Nâng cao quy mô, chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (BIDV Đống Đa)

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong mỗi nền kinh tế, các ngân hàng thương mại luôn giữ vai trò hết sức quan trọng; sự tăng trưởng của hệ thống ngân hàng thương mại tác động trực tiếp, mạnh mẽ đến sự tăng trưởng của toàn nền kinh tế và ngược lại. Việt Nam đang từng bước hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế đã đặt ra những thách thức to lớn cho các ngân hàng thương mại, đó là sức cạnh tranh mạnh mẽ của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ. Trong bối cảnh nền kinh tế đã được hội nhập, với việc mở cửa thị trường tài chính kéo theo các cam kết đối với các đối tác nước ngoài thì các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh về tài chính và công nghệ sẽ có điều kiện thao túng thị trường Việt Nam. Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tìm ra cho mình những giải pháp thiết thực và hiệu quả ở mỗi lĩnh vực hoạt động của ngân hàng. Một trong những lĩnh vực quan trọng không thể không nhắc đến, đó chính là tín dụng bán lẻ. Theo như Tạp chí Stephen Timewell đã từng đưa ra nhận định “Xu hướng ngày nay cho thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho một số lượng khổng lồ dân cư đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai.”. Hiện nay hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại nói riêng luôn đối mặt với những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Phát triển tín dụng bán lẻ ngày càng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Các ngân hàng thương mại cần xây dựng phương thức quản trị và các bộ chỉ tiêu nhằm phản ánh chất lượng tín dụng phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế đồng thời phù hợp với nền kinh tế trong nước. Trước sự cạnh tranh ngày một gay gắt và đặc biệt khi các ngân hàng đều coi việc phát triển tín dụng bán lẻ là chiến lược phát triển lâu dài thì chỉ có nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng thì ngân hàng thương mại mới có thể đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nước nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình. Không nằm ngoài xu thế phát triển đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (BIDV Đống Đa) là một thành viên thuộc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Với bề dày lịch sử hình thành và phát triển, BIDV đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng bán lẻ, trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm, từng bước cải thiện quy trình quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng theo quy định của pháp luật hiện hành. Tuy nhiên, do đang trong quá trình mở rộng phát triển nên hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV hiện nay vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, hạn chế như chất lượng sản phẩm dịch vụ và dịch vụ khách hàng chưa tốt, cơ sở vật chất chưa được thiết kế chuyên biệt cho từng đối tượng khách hàng, chưa tận dụng được hết các tiềm năng sẵn có của mình. Vì vậy tôi đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao quy mô, chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (BIDV Đống Đa)” nhằm tóm tắt và củng cố lại những kiến thức nền tảng, cốt lõi về hoạt động tín dụng bán lẻ của một Ngân hàng Thương mại (NHTM) cùng với đó, đánh giá đúng tầm quan trọng của hoạt động này trong tổng thể hoạt động kinh doanh của NHTM trong xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới, đồng thời đưa ra những giải pháp tổng thể để phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng. Mục tiêu cụ thể: -Hệ thống hóa lý luận đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại. -Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa.   -Đề xuất một số biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại. Phạm vị nghiên cứu là: Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa từ năm 2018 -2020. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu qua các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính tại ngân hàng. Ngoài ra còn thu thập thông tin qua các phương tiện thông tin khác: giáo trình, tạp chí, sách chuyên khảo, trang thông tin điện tử,... Phương pháp xử lý số liệu: Phương pháp so sánh liên hoàn các số liệu, các tỷ số tài chính đồng thời kết hợp với thực tiễn tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm để đánh giá. 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - LƯU MẠNH TỒN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - LƯU MẠNH TOÀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VIỆT CƯỜNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, hợp pháp có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày … tháng 10 năm 2021 Tác giả luận văn Trần Văn Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 58 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế, ngân hàng thương mại ln giữ vai trị quan trọng; tăng trưởng hệ thống ngân hàng thương mại tác động trực tiếp, mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn kinh tế ngược lại Việt Nam bước hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế đặt thách thức to lớn cho ngân hàng thương mại, sức cạnh tranh mạnh mẽ tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, với việc mở cửa thị trường tài kéo theo cam kết đối tác nước ngồi ngân hàng nước ngồi có tiềm lực mạnh tài cơng nghệ có điều kiện thao túng thị trường Việt Nam Để đứng vững phát triển mơi trường kinh doanh khắc nghiệt, địi hỏi ngân hàng thương mại phải tìm cho giải pháp thiết thực hiệu lĩnh vực hoạt động ngân hàng Một lĩnh vực quan trọng không nhắc đến, tín dụng bán lẻ Theo Tạp chí Stephen Timewell đưa nhận định “Xu hướng ngày cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho số lượng khổng lồ dân cư “đói” dịch vụ tài nước có kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai.” Hiện hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại nói riêng ln đối mặt với nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Phát triển tín dụng bán lẻ ngày đóng vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại xu hội nhập kinh tế quốc tế Các ngân hàng thương mại cần xây dựng phương thức quản trị tiêu nhằm phản ánh chất lượng tín dụng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế đồng thời phù hợp với kinh tế nước Trước cạnh tranh ngày gay gắt đặc biệt ngân hàng coi việc phát triển tín dụng bán lẻ chiến lược phát triển lâu dài có nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng ngân hàng thương mại đủ sức cạnh tranh với đối thủ nước nhằm đảm bảo tồn phát triển Khơng nằm ngồi xu phát triển đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (BIDV Đống Đa) thành viên thuộc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Với bề dày lịch sử hình thành phát triển, BIDV nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng bán lẻ, năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm, bước cải thiện quy trình quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo an tồn tín dụng theo quy định pháp luật hành Tuy nhiên, trình mở rộng phát triển nên hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV tồn nhiều bất cập, hạn chế chất lượng sản phẩm dịch vụ dịch vụ khách hàng chưa tốt, sở vật chất chưa thiết kế chuyên biệt cho đối tượng khách hàng, chưa tận dụng hết tiềm sẵn có Vì tơi lựa chọn đề tài: “Nâng cao quy mô, chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (BIDV Đống Đa)” nhằm tóm tắt củng cố lại kiến thức tảng, cốt lõi hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại (NHTM) với đó, đánh giá tầm quan trọng hoạt động tổng thể hoạt động kinh doanh NHTM xu hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới, đồng thời đưa giải pháp tổng thể để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa lý luận đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa - Đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa đến năm 2025 tầm nhìn đến năm 2030 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Phạm vị nghiên cứu là: Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa từ năm 2018 -2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu qua báo cáo thường niên, báo cáo tài ngân hàng Ngồi cịn thu thập thơng tin qua phương tiện thơng tin khác: giáo trình, tạp chí, sách chuyên khảo, trang thông tin điện tử, Phương pháp xử lý số liệu: Phương pháp so sánh liên hoàn số liệu, tỷ số tài đồng thời kết hợp với thực tiễn tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm để đánh giá 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng hiểu theo nhiều cách khác nước giới.Theo Peter S.Rose (2003): “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ở Việt Nam, Ngân hàng thương mại quy định rõ khoản 3, điều luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (QH12, 2010) Cũng theo Luật khoản 12, điều “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Như vậy, Ngân hàng thương mại định chế tài có vai trị quan trọng kinh tế, cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, Ngân hàng thương mại cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2.Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: - Chức trung gian tín dụng: Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức này, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối người có vốn người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trò 10 người cho vay, hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, người vay ngân hàng - Chức trung gian toán: Thực chức này, ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích từ tài khoản tiền gửi khách hàng để toán tiền hàng hóa dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo yêu cầu khách hàng Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng, Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ đó, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Qua đó, chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền, - Chức tạo tiền: Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác ngân hàng thương mại chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn Thơng qua hai chức ngân hàng thương mại có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng 71 điểm bật lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác 7Số lượng KHCN đông đa dạng ngành nghề, độ tuổi… thường chiếm khoảng 2/3 khách hàng ngân hàng Vì vậy, mà ngân hàng tận dụng hội để mang nhiều dịch vụ tiện ích phụ ngân hàng đến lượng lớn khách hàng hùng hậu Cơ sở vật chất chi nhánh đại, tiện nghi, rộng rãi giúp khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thoải mái 3.1.3 Nhưng khó khăn phát triển tín dụng bán lẻ 8Đối với tín dụng bán lẻ Chi nhánh thấp lãi suất lại cao Mặc dù có nhiều đợt giảm lãi suất Việc vay vốn với lãi suất cho vay cao, thời hạn vay ngắn làm phát sinh nhiều chi phí khiến cho khách hàng khó khăn việc đảm bảo nguồn vốn toán hạn cho ngân hàng Nhưng nguyên nhân khách quan lẽ phí huy động BIDV cao với Ngân hàng khác 9Hiện tồn cán tín dụng bộc lộ nhiều nhược điểm như: làm trái quy trình tín dụng để mưu lợi cá nhân, cố tình làm khó dễ khách hàng hay q trình làm việc cịn nhiều rườm rà, khiến hồ sơ khách hàng bị kéo dài ảnh hưởng đến uy tín chất lượng dịch vụ ngân hàng 10Việc thực bán chéo sản phẩm chưa đạt mục tiêu kế hoạch đề Ban lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Đống Đa sớm thấy lợi ích việc bán chéo sản phẩm nhiều lần đề xuất thực Song số nhân viên chưa hiểu tầm quan trọng việc bán chéo sản phẩm hay trình độ nghiệp vụ cịn hạn chế nên chưa tư vấn cho khách hàng 11Do chi nhánh nằm trung tâm thành phố, nên chịu nhiều áp lực cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng lớn khác địa bàn Vì vậy, mà chi nhánh cần phải không ngừng cải tiến sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay khách hàng phong cách phục vụ chuyên nghiệp để ngày thu hút lượng lớn khách hàng đến với 72 12Nhu cầu vay nhỏ mang tính thời vụ, thường khoản vay ngắn, trung hạn thường năm Chính vậy, làm cho nhân viên tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc quản lý khoản vay giám sát việc trả nợ khách hàng 13Các khoản tín dụng bán lẻ nguồn trả nợ thường gắn liền với mục đích sử dụng tiền vay vay để bổ sung vốn lưu động, vay mua sắm TSCĐ… Nhưng cho vay khách hàng lẻ, có phương thức cho vay nguồn trả nợ khơng gắn liền với mục đích sử dụng tiền vay, phổ biến vay hỗ trợ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân 14Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung BIDV – Chi nhánh Đống Đa nói riêng bị chi phối từ bất ổn kinh tế (như lạm phát, biến động giá vàng, ngoại hối…) bị tác động sách thắt chặt tiền tệ Nhà nước Cùng với tỷ giá USD/VNĐ chịu áp lực tăng, chênh lệch lạm phát Mỹ Việt Nam cao, làm cho nhu cầu tiêu dùng người dân giảm Từ người dân có xu hướng tiết kiệm không muốn vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt dẫn đến dư nợ cho vay tiêu dùng giảm 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 3.2.1.Giải pháp kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ 3.2.1.1.Tăng cường liên kết với đối tác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Như nhận xét trên, sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng tương đối đa dạng phong phú ngân hàng chưa tận dụng yếu tố thị trường thương hiệu ngân hàng để đẩy mạnh việc thu hút khai thác khách hàng tiềm Về sản phẩm vay mua nhà, ngân hàng đã triển khai gói vay mua bất động sản chung cư thuộc dự án liên kết nhiên dự án lại đa phần khu vực Nam, khu vực miền Bắc ngân hàng lại chưa thực đẩy 73 mạnh công tác liên kết hợp tác với dự án bất động sản triển khai , giai đoạn vừa qua thị trường bất động sản ấm lên ngân hàng đối thủ nhanh nhạy thu nhiều kết Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh sách đàm phán hợp tác với chủ dự án đầu tư để tạo điều kiện vay vốn thuận tiện cho khách hàng gia tăng dư nợ trung dài hạn cho vay cá nhân Với cho vay mua tơ, xe máy, mua sắm tiện ích ngân hàng triển khai hình thức cho vay gián tiếp Ngân hàng nên kết hợp với hãng sản xuất, cửa hàng công ty bán lẻ Các đơn vị mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ô tô Toyota, Honda, Deawoo, xe máy Honda, Yamaha, siêu thị bán hàng điện gia dụng, trung tâm điện máy lớn Pico, Thế giới di động, Mediamart, Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng trực tiếp hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hàng thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khác hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên tiết kiệm chi phí hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi ro đảm bảo an tồn nguồn vốn cấp tín dụng, ngân hàng nên lựa chọn đơn vị hợp tác uy tín, đáng tin cậy Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp liên kết với công ty tư vấn du học, trường phổ thông , trường đại học mở hội thảo du học kết hợp giới thiệu sản phẩm cho vay đến học sinh, sinh viên phụ huynh Đây cách tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng Về sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng cần tập trung triển khai gia tăng số lượng thẻ tín dụng thông qua việc đẩy mạnh công tác truyền thông marketing, đưa sản phẩm thẻ cạnh tranh với điều kiện phát hành thẻ hợp lý với vùng miền thu gọn thủ tục phát hành thẻ 74 Bên cạnh ngân hàng cần đẩy mạnh liên kết phát hành thẻ với trung tâm mua sắm lớn Pico, Parkson, Bigc, Metro, Tràng Tiền, Vincom, đưa sách khuyến mại ưu đãi để kích thích tiêu dùng khách hàng nhằm gia tăng nhanh số lượng thẻ 3.2.1.2.Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm xác định mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân Bên cạnh đó, BIDV- Đống Đa cần tập trung vào sản phẩm mà đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn Chi nhánh cần có ý kiến tham gia trình soạn thảo quy trình để đưa nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn xã hội Việc tạo nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng Cần có so sánh sản phẩm BIDV ngân hàng khác để tạo dựng cho lợi cạnh tranh Hiện BIDV nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng bán lẻ lộ trình triển khai như: Cho vay mua nhà chung cư, cho vay mua nhà đầu tư, cho vay hộ kinh doanh theo hạn mức, cho vay làng nghề, cho vay mya vàng, cho vay trả góp ra, BIDV cần nghiên cứu nắm bắt diễn biến kinh tế, thị trường để đưa sản phẩm phù hợp, thị trường như: Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường ơtơ, kinh doanh hàng hóa, tiêu dùng mua sắm siêu thị với hình thức vay gián tiếp thông qua nhà phân phối sản phẩm, cho vay trọn gói Các sản phẩm cá nhân đưa nên định hướng vào nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho BIDV, như: Cán nhân viên làm việc cơng ty liên doanh, cơng ty 100% vốn nước ngồi, văn phòng đại diện tổ chức quốc tế, nhà quản lý cơng ty có uy tín thị trường, hộ kinh doanh chợ đầu mối Những nhóm đối tượng cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thị trường có sản phẩm tương ứng, nhiên để 75 cạnh tranh, ngân hàng không đưa sản phẩm tương tự mà phải có riêng biệt sản phẩm thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn công nghệ quản lý, tính tốn đa dạng khoản vay Tạo riêng biệt sản phẩm cho vay góp phần khơng nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn có nhu cầu vay họ thường nghĩ đến ngân hàng chuyên nghiệp nhất, thuận lợi nhất, xử lý hồ sơ họ nhanh đáp ứng nhu cầu họ Khi chắn họ nghĩ đến ngân hàng có tính riêng biệt nhất, hướng tới khách hàng sau vay xong người giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần mở rộng Tính riêng biệt BIDV Đống Đa thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm: - Sản phẩm cho vay nhà đất: cần tập trung vào dự án bất động sản mà BIDV Đống Đa tài trợ cho chủ dự án như: Tập đoàn Hoà Phát, Khu Đơ Thị Hịa Phát – Khu Đơ thị Mới Phố Nối, Mỹ Hào, Hưng Yên thông qua hợp đồng hợp tác trọn gói với chủ đầu tư Đây sản phẩm BIDV mạnh, thấy qua dư nợ tăng trưởng nhanh - Sản phẩm kinh doanh hộ cá thể: sản phẩm mạnh BIDV Đống Đa giai đoạn nay, cần phải nghiên thêm sản phẩm cho vay phố chợ, cho vay làng nghề, cho vay trồng công nghiệp, cho vay theo hạn mức tín dụng - Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, BIDV Đống Đa nên giải hồ sơ 24h, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu thơng tin bản, khơng nên phân tích sâu nhằm tiết kiệm thời gian 3.2.2.Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ có độ rủi ro cao yếu tố mang tính chất chủ quan 76 q trình thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng Để đảm bảo tính an tồn cho khoản tín dụng cấp, ngân hàng cần xây dựng cải thiện quay trình tín dụng bán lẻ thích hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định, giám sát sau vay cơng tác kiểm sốt nội a.Về công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay khơng cho vay với mức bao nhiêu, đồng thời định tới chất lượng tín dụng Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thơng thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: - Xem xét thông tin khách hàng cá hồ sơ lưu trữ nội ngân hàng - Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khác hàng - Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước CIC cung cấp thơng tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khác hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thơng tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Cơng tác thu thập thơng tin phải mang tính thường xuyên, liên tục kỳ tín dụng từa khâu thẩm định, giải ngân, giám sát, gia hạn thu hồi nợ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng tốt b.Về cơng tác giám sát sau vay Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khác hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ giảm sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp 77 thời c.Về cơng tác kiểm sốt nội Kiểm sốt nội cần thực nghiêm túc, chặt chẽ, bám sát hoạt động quy trình cấp tín dụng, đảm bảo phát sai sót kịp thời nhằm ngăn chặn xử lý Cán kiểm soát phải người trung thực, đáng tin cậy đồng thời ngân hàng phải đưa chế độ xử phạt nghiêm minh để giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động nội ngân hàng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng BIDV Đống Đa cần đào tạo định kỳ cho nhân viên phát triển sản phẩm kiến thức thị trường, đánh giá thị trường, biến đổi sản phẩm, thấy điểm mạnh ngân hàng công nghệ, hệ thống phê duyệt Có đội ngũ nhân viên tạo sản phẩm tốt triển khai sản phẩm đạt kết mong đợi BIDV Đống Đa tuyển dụng nhân viên có kinh nghiệm nghiệp vụ phát triển sản phẩm bán lẻ KHCN, thường xuyên có phần thưởng hợp lý cho nhóm đưa ý tưởng hay sản phẩm, khuyến khích sáng tạo nhân viên Nhân viên phát triển sản phẩm phải chủ động tìm đối tác lĩnh vực xây dựng nhà có chất lượng cao, cơng ty du học uy tín để đưa sản phẩm riêng biệt xác định khách hàng tiềm Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán QHKH khơng giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, mà muốn giỏi kỹ bắt buộc cán QHKH phải học, nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng cho vay KHCN Cán QHKH có khả thuyết phục, có lực, nhanh nhẹn, nhiệt tình, có thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Việc nâng cao trình độ chuyên môn cán QHKH giúp 78 rút ngắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao suất lao động giúp cho chi nhánh phục vụ đơng đảo khách hàng Việc thời gian thẩm định vay ngắn có tác dụng lớn, làm thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, với khách hàng cần giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu họ 3.2.4.Mở rộng mạng lưới ngân hàng Như nhận xét trên, năm qua BIDV - Đống Đa liên tục phát triển thêm số lượng chi nhánh phòng giao dịch, chủ yếu tập trung thành phố lớn Trong khu vực khác khu công nghiệp, địa bàn khuc vực phát triển làng nghề, ngân hàng lại chưa thực trọng Trong đó, khu vực lại thường có ngân hàng, mức độ cạnh tranh khơng cao, số lượng khách hàng lại lớn Vì vậy, ngân hàng nên nghiên cứu để mở rộng mạng lưới tới khu vực trên, ngân hàng cần tính tốn kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu hoạt động tương lai 3.2.5.Tăng cường marketing cho dịch vụ tín dụng bán lẻ Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng đặc biệt với số lượng lớn khách hàng cá nhân hộ gia đình rộng khắp tất vùng miền Việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp tới khách hàng vô quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng cần đưa sách truyền trơng hiệu với chi phí hợp lý, tận dụng tối đa hiệu ứng phương tiện quảng cáo Ngân hàng thực số biện pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Tại ngân hàng giới thiệu tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm tín dụng bán lẻ có ngân hàng Đây vừa hội giúp ngân hàng giới thiệu sản phẩm, vừa hội để ngân hàng đến gần với khách hàng, thấu hiểu khách hàng, giúp cho quan hệ tín dụng 79 - hai bên mở rộng bền chặt Sử dụng phương tiện truyền thông truyền hình, báo chí, internet, để giới thiệu ngân hàng sách tín dụng bán lẻ ngân hàng sách ưu đãi hay khuyến mại, đặc biệt giới thiệu sản phẩm Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến hưn mà - giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng Tài trợ liên kết với kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Ngân hàng cần có lựa chọn tài trợ liên kết với kiện phù hợp với hoạt động ngân hàng Ln trọng việc trì mối quan hệ với khách hàng cũ song song với cơng tác tìm kiếm khách hàng Số lượng khách hàng có đơng, ngân hàng có hội bán nhiều sản phẩm dịch vụ tăng lợi nhuận cho ngân hàng 80 3.2.6 Đầu tư khai thác tính tiện ích công nghệ ngân hàng Khi đưa nhiều sản phẩm phù hợp công nghệ không đáp ứng, không quản lý sản phẩm khơng thể triển khai Công nghệ tốt biến ý tưởng triển khai hệ thống nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian Cơng nghệ giúp cán ngân hàng thống kê quản lý, theo dõi sản phẩm cách dễ dàng Hiện BIDV có hệ thống cơng nghệ đại, có khả thống kê yêu cầu phòng phát triển sản phẩm như: Dư nợ, nợ hạn nhóm, kỳ hạn khoản vay, thống kê theo sản phẩm , từ sở liệu phòng phát triển sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp thị trường Với công nghệ đại, BIDV nên tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ công nghệ cao, như: - Cho vay thấu chi qua tài khoản, khách hàng rút tiền thẻ ATM vượt số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng kiểm soát online hoạt động qua hệ thống tin học - Cho vay kinh doanh hộ cá thể: khách có hạn mức ngân hàng, rút tiền tự động qua thẻ ATM phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Khách hàng kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với mã bảo mật riêng mà đến ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch 3.2.7.Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng, tin tưởng bước chân vào ngân hàng Chính thế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Hiện nay, BIDV trình chuẩn hóa sở vật chất hệ thống ngân hàng như: xây dựng sở vật chất khang trang, nhận diện thương hiệu để tạo ấn tượng hình ảnh BIDV Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng khả tiếp cận với 81 khách hàng thị trường mới, đồng thời với diện BIDV nhiều nơi thu hút nhiều người sử dụng dịch vụ BIDV từ có quan hệ vay vốn với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển tín dụng bán lẻ 3.3.1.Về phía Chính phủ - Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiểm chế lạm phát Trong điều kiện kinh tế bất ổn, lạm phát tăng cao, hoạt động cá nhân doanh nghiệp kinh tế bị ảnh hưởng Sản xuất giảm, thu nhập giả, tỷ lệ thất nghiệp tăng, người dân cắt giảm chi tiêu thu hẹp sản xuất kinh doanh, điều ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng, chất lượng tín dụng bán lẻ yếu Vì để kích thích kinh tế góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng phát triển nữa, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế - Đơn giản hóa thủ tục hành Chính phủ cần đạo quan cấp có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gai đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định,cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn khơng trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tịa án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tóm lại, để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ cần phải có phối hợp đồng từ phía Ngân hàng nhà nước, từ Chính phủ quan có thẩm quyền thân ngân hàng quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan thân ngân hàng giúp cho ngân hàng thực có hiệu biện pháp đề nhằm kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng cá nhân ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay khách hàng cá nhân khơng phải loại hình trọmg quy mơ doanh số cho vay khách hàng cá nhân nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩmdịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay khách hàng cá nhân, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM - Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm 83 - Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể… 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trước hết BIDV Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh Đống Đa vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay khách hàng cá nhân Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay cá nhân nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép BIDV Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để chi nhánh Đống Đa thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống BIDV Việt Nam 84 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV - Đống Đa, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng bán lẻ Trong đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng bán lẻ chủ thể kinh tế, khái niệm tiêu đo lường đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV - Đống Đa giai đoạn 2018 – 2020 hiệu qui mơ tín dụng bán lẻ, kết ngân hàng đạt Đồng thời, nêu lên hạn chế nguyên nhân cần khắc phục như: chưa tận dụng hội thị trường để khai thác tìm kiếm khách hàng tiềm năng, khâu quảng bá tiếp thị chưa hiệu quả, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, cơng tác quản lý chi phí chưa thực tốt, hạn chế trình độ quản lý, dẫn đến chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng chưa thực tốt Ba là, cở sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV - Đống Đa, luận văn đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng như: nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, cải tiến quy trình, phát triển nâng cao hiệu kênh phân phối, giải pháp nguồn nhân lực, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV - Đống Đa, góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng, tiến đến thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên BIDV Chi nhánh Đống Đa năm 2018,2019,202 Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2013), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Hệ thống văn bản, Quy trình, quy định Hướng dẫn BIDV cho vay khách hàng cá nhân Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 Nguyễn Đăng Dờn (2015), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2017), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Peter Rose, 2003 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 10 Quyết định số 43/2005/QĐ – NHNN 11 Tạp chí Ngân hàng 12 Tạp chí tài tiền tệ 13 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lượng tín dụng 14 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng 15 Tơ Kim Ngọc, 2012 Giáo trình Tiền Tệ Ngân Hàng Hà Nội: Nhà xuất Dân Trí 16 Thơng tư số 36/2014/TT – NHNN 17 Thời báo Ngân hàng 18 Các trang web http://vnexpress.net, http://sbv.gov.vn, http://tapchitaichinh.vn/, http://cafef.vn/, http://bidv.com.vn/ ... trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi. .. trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 8 - Đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát. .. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 2.1.1