(LUẬN văn THẠC sĩ) hoàn thiện quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng kỹ thương việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THU TRANG HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cao học nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực xác Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 Học viên Nguyễn Thu Trang TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TRANG Lời mở đầu CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 1.1.2.2 Phân loại theo chủ thể phát hành .4 1.1.2.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ .4 1.1.2.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng 1.1.2.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ .6 1.1.4 Các tiện ích thẻ 1.1.4.1 Đối với khách hàng 1.1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ .9 1.1.4.3 Đối với ngân hàng .10 1.1.4.4 Đối với kinh tế- xã hội 11 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm .12 1.2.2 Các loại rủi ro xảy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .12 1.2.2.1 Rủi ro xét từ góc độ ngân hàng 12 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.2.2.2 Rủi ro xét từ góc độ khách hàng 16 1.2.2.3 Rủi ro xét từ sách vĩ mơ 17 1.3 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.3.2 Quá trình quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 19 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 20 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan .20 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 22 1.4 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam học rút cho Techcombank 24 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh thẻ hệ thống Ngân hàng Việt Nam năm gần 28 2.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .35 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 37 2.3.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 37 2.3.2 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .39 2.3.2.1 Thẻ nội địa F@staccess 39 2.3.2.2 Thẻ nội địa Fastaccess-I .40 2.3.2.3 Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit 40 2.3.2.4 Thẻ tín dụng quốc tế Visa Credit .41 2.3.2.5 Thẻ tín dụng quốc tế Vietnam Airlines Techcombank Visa Credit 41 2.3.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 .42 2.3.3.1 Hoạt động phát hành thẻ 42 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.3.3.2 Doanh số toán thẻ .49 2.3.3.3 Mạng lưới giao dịch thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 55 2.4 Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .56 2.4.1 Tình hình rủi ro thẻ hệ thống Ngân hàng Việt Nam 56 2.4.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 58 2.4.2.1 Thực trạng rủi ro xét từ góc độ ngân hàng 58 2.4.2.2 Rủi ro đứng từ góc độ chủ thẻ 68 2.4.3 Thực trạng quản lý rủi ro Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 69 2.4.3.1 Dữ liệu phát hành thẻ quản lý chặt chẽ .71 2.4.3.2 Tổ chức hoạt động quản lý rủi ro chuyên trách 72 CHƯƠNG : HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 79 3.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam 79 3.2 Chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .81 3.2.1 Cơ cấu tổ chức .81 3.2.2 Sản phẩm, dịch vụ 82 3.3 Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .82 3.3.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng 82 3.3.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành 83 3.3.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 84 3.3.1.3 Bảo đảm an toàn hoạt động ATM .86 3.3.1.4 Nâng cao kỹ thuật, công nghệ .88 3.3.1.5 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực .91 3.3.1.6 Giải pháp quản lý mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 92 3.3.2 Giải pháp từ phía khách hàng 92 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ .93 3.3.2.2 Bảo mật thông tin thẻ 93 3.3.2.3 An toàn rút tiền máy ATM .94 3.3.2.4 An tồn sử dụng dịch vụ tốn hàng hóa ĐVCNT 95 3.3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 96 3.3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 3.3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam .98 Kết luận 100 Tài liệu tham khảo .101 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ I DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số lượng phát hành thẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam qua năm 29 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM máy POS hệ thống ngân hàng Việt Nam qua năm 29 Bảng 2.3: Số lượng phát hành thẻ nội địa Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 43 Bảng 2.4: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 46 Bảng 2.5: Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 48 Bảng 2.6: Tình hình giao dịch thẻ Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 51 Bảng 2.7: Tình hình giao dịch máy POS Techcombank từ 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 52 Bảng 2.8: Doanh số giao dịch qua hệ thống ATM Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 54 Bảng 2.9: Tổng hợp số liệu thẻ giả Techcombank từ năm 2009 đến 06 tháng đầu năm 2011 59 Bảng 2.10: Thực trạng công tác tra soát Techcombank từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 77 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com II DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng số lượng phát hành thẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam từ năm 2006 – 2010 30 Biểu đồ 2.2: Biểu thị biểu đồ tăng trưởng số lượng lắp máy ATM POS hệ thống ngân hàng Việt Nam từ năm 2006 – 2010 32 Biểu đồ 2.3: Biều đồ tỷ trọng thẻ nội địa/số lượng phát hành thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 44 Biểu đồ 2.4: Biều đồ tỷ trọng thẻ ghi nợ quốc tế/số lượng phát hành thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 .47 Biểu đồ 2.5: Biều đồ tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế/doanh số phát hành thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến 06 tháng đầu năm 2011 .49 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tăng trưởng doanh số giao dịch toán thẻ toán POS Techcombank từ năm 2006 đến 06 tháng đầu năm 2011 .53 Biểu đồ 2.7: Bảng số liệu tổn thất tổng doanh số giao dịch thẻ Techcombank .60 Biểu đồ 2.8: Bảng số liệu cảnh báo tổn thất giao dịch thẻ Techcombank 06 tháng đầu năm 2011 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy trình vận hành cảnh báo rủi ro 75 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thực tế nay, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán ưa chuộng sử dụng rộng rãi, mang lại tiện ích to lớn người sử dụng thân ngân hàng thương mại Đi kèm với tiện ích cịn có bất cập trình sử dụng thẻ chủ thẻ, gây rủi ro tổn thất tài chính, uy tín thân chủ thẻ ngân hàng Với tiện ích mà ngân hàng tích hợp thẻ việc mở rộng mạng lưới toán, liên kết tăng, giao dịch thương mại điện tử sử dụng cách rộng rãi, máy rút tiền tự động lắp đặt trải dài địa bàn khắp nước, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ ngân hàng liên minh sử dụng Tuy nhiên, thời gian gần tội phạm thẻ có xu hướng gia tăng, vụ cạy phá máy rút tiền, làm thẻ giả, thành lập đơn vị chấp nhận thẻ giả để tiêu thụ thẻ giả, gây rủi ro tổn thất, giảm thiểu hiệu kinh doanh hạ thấp uy tín thương hiệu ngân hàng Dưới góc độ ngân hàng, việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ đóng vai trị chủ đạo việc giảm thiểu tổn thất vật chất phi vật chất, ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng uy tín ngân hàng Với lợi cán phòng thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, qua thực tiễn q trình cơng tác nghiên cứu, với mong muốn làm giảm thiểu tới mức thấp rủi ro công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ, nhận thức tầm quan trọng công tác quản lý rủi ro nên tơi chọn đề tài: "Hồn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam" để làm đề tài cho luận văn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2 Mục đích nghiên cứu luận văn Thơng qua Luận văn phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Từ có nhìn tổng quan đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt nam Phương pháp nghiên cứu Để giải vấn đề đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp kết hợp chặt chẽ tư biện chứng quan điểm lịch sử, đồng thời, vận dụng phương pháp phân tích thống kê để hệ thống hố phân tích liệu thông tin (gồm thông tin khảo sát thực tế nguồn thơng tin khác) để khái qt hố thành nội dung đề xuất giải pháp gắn liền với thực tiễn ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Kết cấu luận văn Tên đề tài: "Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam " Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 88 Nên mua bảo hiểm cho máy ATM để giảm thiếu rủi ro san sẻ gánh nặng ngân hàng đơn vị bảo hiểm Thường xuyên tra, kiểm sốt máy ATM thơng qua hoạt động tiếp quĩ, lấy thẻ nuốt, xác minh tính an tồn máy ATM, cán ngân hàng xem xét việc máy ATM có bị gắn thiết bị đầu đọc thẻ hay thiết bị lạ vào máy để đánh cắp liệu ngân hàng Theo dõi, giám sát hoạt động máy ATM thông qua phần mềm công nghệ tai ngân hàng, liệu hệ thống lõi core banking, nhật kí giao dịch tiếp quĩ Đối chiếu với số liệu dư quĩ thực tế thời điểm tiếp quĩ số liệu báo cáo vận hành hoạt động ATM, để đảm bảo khơng có chênh lệch, giúp cho hoạt động tra soát giảp đáp thắc mắc giao dịch khách hàng chuẩn xác Nhằm giảm thiểu rủi ro cán ngân hàng yêu cầu cho việc tiếp quĩ ATM phải có mặt nhiều thành viên phận khác nhau, tránh tình trạng có người làm mở két Chìa khóa mở két phải tách biệt với trao cho thành viên có mặt với vịng mở két Chìa khóa mở két phải khác với chìa mở lấy thẻ nuốt, tránh tình trạng nảy sinh lịng tham cán 3.3.1.4 Nâng cao kỹ thuật, công nghệ Khi xảy rủi ro kỹ thuật khơng ảnh hưởng đến riêng khách hàng, ngân hàng hay tổ chức tài mà ảnh hưởng đến tồn chủ thể tham gia hoạt động thẻ, không đảm bảo an toàn giao dịch Các ngân hàng ngày trọng vào mảng kỹ thuật này, không ngừng nâng cao bảo trì cơng nghệ, hệ thống, đảm bảo giao dịch thơng suốt an tồn Với mạnh ngân hàng sau, Techcombank không ngừng học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn giới, ngân hàng nước Ưu tiên hàng đầu Techcombank không ngừng ứng dụng công nghệ đại với độ bảo mật an toàn cao vào ứng dụng vận hành hệ thống thẻ Công nghệ thông tin mạnh ưu tiên tập trung đầu tư nhằm TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 89 bắt kịp xu hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại, qua nâng cao đáp ứng tiện ích đại phục vụ khách hàng tốt Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan trọng để chống lại bọn tội phạm công nghệ cao lĩnh vực thẻ Cải tiến thủ tục, quy trình tốn phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện toán đại, giảm thiếu quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ tốn, hạch tốn, tra sốt Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị, lắp đặt hệ thống máy ATM toàn quốc với ưu tiên đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt đáp ứng yêu cầu khách hàng Một dịch vụ mà Techcombank hướng tới kết nối việc chuyển khoản tài khoản khách hàng sử dụng thẻ ATM qua máy ATM nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí tạo tiện ích cho chủ thẻ Đồng thời động lực liên minh thẻ nay, liên minh thẻ Smarlink, Banknet VNBC thực rút tiền thông qua máy ATM liên minh, việc tăng thêm ứng dụng chuyển khoản tài khoản ngân hàng khác liên minh tiện ích mà ngân hàng hướng tới Vấn nạn thẻ giả nguyên nhân gây rủi ro lớn ngân hàng nói chung, Techcombank nói riêng Ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại, phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin liệu, phát ngăn chặn kịp thời giả mạo thẻ bọn tội phạm Việc yêu cầu chuyển đổi từ thẻ từ sang cơng nghệ thẻ chíp EMV ưu tiên hàng đầu, định hướng phát triển tương lai gần Trung tâm thẻ cần nghiên cứu, đề xuất nhanh chóng áp dụng biện pháp nâng cao tính bảo mật thẻ sử dụng biện pháp khác hạn chế phát sinh thẻ bị làm giả, tránh trường hợp rủi ro xảy mà Techcombank phải hứng chịu như: mở rộng triển khai công nghệ thẻ chip EMV, đổi thẻ cho khách hàng sau dự án EMV hoàn thành dự kiến tháng 12/2011 Nhưng để chuyển đổi sang cơng nghệ thẻ chíp EMV địi hỏi phải có đầu tư đồng từ hệ thống, vận hành TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 90 xúc tiến thương mại, thương hiệu, có đầu tư đội ngũ nhân lực có kiến thức, am hiểu vận hành cơng nghệ Trong đầu tư cơng nghệ yếu tố chống đảm bảo an toàn an ninh hệ thống đóng vai trị tảng Các ngân hàng phải tăng cường trì an ninh hệ thống mạng, chống lại tội phạm cơng nghệ virut, kiểm sốt hệ thống công nghệ IT, thẻ Phát triển hệ thống máy móc trang thiết bị viễn thơng, trung tâm chuyển mạch, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định an toàn hệ thống Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, nâng cấp máy chủ thiết kế, liên kết thiết bị đầu cuối Tăng cường chức kiểm sốt, phịng ngừa giao dịch qua mạng internet, ngăn chặn giao dịch rủi ro qua hệ thống cảnh báo Đảm bảo hệ thống công nghệ đáp ứng cho nhu cầu vận hành thông suốt hệ thống thẻ, nhanh chóng khắc phục cố, tránh gây tình trạng ngưng trệ việc chậm trễ việc xử lý giao dịch Đảm bảo kết nối tối đa hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ mạng lưới máy toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Nâng cao chất lượng đường truyền thơng, đảm bảo việc cập nhập tình hình tốn thẻ chi nhánh, sở chấp nhận thẻ, kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ Trung tâm thẻ nghiên cứu, phối hợp với Khối cơng nghệ xem xét, tính tốn thời điểm hợp lý, đưa vào ứng dụng công cụ, biện pháp quản trị rủi ro, cảnh báo ngăn chặn hoạt động gian lận, giả mạo thẻ nội địa ngày tinh vi để giảm thiểu tốn thất cho Techcombank bảo vệ tối đa quyền lợi, an toàn cho Techcombank phải xử lý toán khối lượng thẻ giao dịch thẻ nội địa lớn nên phần mềm áp dụng không đáp ứng tốc độ xử lý Do đó, làm tăng thời gian rà sốt phát sinh cảnh báo sau giao dịch cập nhật vào phần mềm  tăng độ trễ xử lý cảnh báo TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 91 Hiện theo thông tin Techcombank ghi nhận Ngân hàng Việt Nam chưa có ngân hàng thực cho cảnh báo Vì: hạn mức rút tiền thẻ F@staccess nội địa tối đa 20 triệu đồng không hạn chế số lần thực ngày, đưa lên Module FA số lượng cảnh báo lên tới hàng chục nghìn chưa biết đưa Rule vào FA tối ưu thẻ nội địa rút tiên phải sử dụng PIN Đề xuất Khối công nghệ phối hợp, hỗ trợ nâng cấp phần mềm nhằm tăng dung lượng lưu trữ cảnh báo, tốc độ cảnh báo để rút ngắn độ trễ cảnh báo online, kịp thời để nâng cao hiệu cảnh báo Xây dựng rule phân loại phần mềm có tính phân loại cao để xác định trường hợp có nguy rủi ro cao, trường hợp ưu tiên từ có hành động thích hợp xử lý trường hợp Bên cạnh đó, qua cơng cụ quản trị rủi ro thẻ, với trường hợp cảnh báo có nguy cao gian lận, thẻ giả mà không liên lạc với khách hàng cần nhanh chóng xin ý kiến Ban lãnh đạo Trung tâm thẻ/ Ngân hàng để khóa thẻ tạm thời nhằm ngăn chặn tổn thất xảy 3.3.1.5 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Cán nhân viên ngân hàng đội ngũ trực tiếp vận hành điều phối hoạt động kinh doanh thẻ quản trị rủi ro thẻ ngân hàng Cán nhân viên người tiếp cận trực tiếp thông tin liệu thẻ khách hàng Chính vậy, cơng tác quản trị rủi ro thẻ nguồn nội đóng vai trị quan trọng Để hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên trung tâm thẻ ngân hàng, sở chấp nhận thẻ cơng tác cán sách thi đua khen thưởng, luân chuyển nội cán mảng công việc khác Không ngừng tổ chức lớp tập huấn, nâng cao nghiệp vụ Cử cán đào tạo nội tham dự khóa đào tạo bên ngân hàng Ngân hàng nhà nước, tổ chức thẻ quốc tế đề cập nhật thêm kiến thức công nghệ mới, văn hướng dẫn hoạt động TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 92 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt bên kiểm toán nội quản trị chất lượng Hầu hết ngân hàng có quy trình chỗ để đảm bảo không cá nhân xử lý qui trình tốn từ đầu đến cuối Tất quy trình có cần có kiểm sốt từ đầu nhằm phịng tránh gian dối, lỗi người Có sách đãi ngộ hợp lý, khuyến khích đóng góp cống hiến cán công nhân viên, tạo niềm tin gắn bó lâu dài Tránh tình trạng để thiếu sót cán có kinh nghiệm, lực 3.3.1.6 Giải pháp quản lý mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng Mở rộng đại lý chấp nhận thẻ chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn gần đây, nhiên kèm với cơng tác quản trị rủi ro phải tăng cường Các đơn vị chấp nhận thẻ phải ngân hàng thẩm định hoạt động kinh doanh thông qua việc khảo sát mặt địa điểm kinh doanh, báo cáo doanh số hoạt động Ràng buộc trách nhiệm đơn vị chấp nhận thẻ Hợp đồng chấp nhận thẻ, chịu trách nhiệm cho giao dịch gian lận phát sinh giao dịch tranh chấp việc sử dụng thẻ giả mạo, chịu trách nhiệm trước pháp luật việc thành lập đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo, gây rủi ro tổn thất cho ngân hàng 3.3.2 Giải pháp từ phía khách hàng Khách hàng đối tác việc bảo quản sử dụng thẻ, nâng cao kiến thức việc sử dụng thẻ từ khách hàng biện pháp giảm thiểu rủi ro hiệu Đồng thời phải nâng cao chất lượng cơng tác phục vụ khơng hài lịng khách hàng dẫn đến tổn thất kết hoạt động kinh doanh tương lai TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 93 3.3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ Trong trường hợp phát hiện tượng bất thường trình sử dụng thẻ để rút tiền, khách hàng cần thông báo cho đường dây nóng ngân hàng để kịp thời xử lý Ln giữ thẻ bên rời khỏi nhà Khơng cho người thân mượn thẻ tốn, khơng cung cấp số Pin không ghi Pin lên thẻ, không nhờ người khác rút tiền hộ Techcombank khuyến cáo khách hàng không nên đặt số Pin ngày đặc biệt sinh nhật, số điện thoại CMND…Đây thông tin mà tội phạm thẻ dễ đoán Ký tên vào thẻ nhận Điều ngân hàng yêu cầu khách hàng thực nhận thẻ để đảm bảo chủ thẻ chấp thuận sử dụng thẻ ĐVCNT Khi thẻ hết hạn hư hỏng không sử dụng được, chủ thẻ nên đến ngân hàng kiểm tra yêu cầu cấp thẻ mới, đồng thời phải chứng kiến việc hủy thẻ cũ theo qui định, cắt bỏ vào dải băng từ cắt bỏ chip, mã số bí mật CVV… 3.3.2.2 Bảo mật thơng tin thẻ Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thơng tin, phịng ngừa rủi ro Hủy tồn tài liệu, kê hóa đơn có chức thơng tin tài cá nhân, thơng tin thẻ mà ngân hàng gửi đến khách hàng để thông báo kê, gửi trả thẻ, cuống pin, mật mã bảo mật vào tài khoản online khách hàng Một nguyên tác quan trọng chủ thẻ phải cảnh giác tuyệt đối không cung cấp thông tin cá nhân, thơng tin thẻ ATM cho bên thứ ba Ngân hàng Techcombank từ chối tất giao dịch cà tay giao dịch mà người thực chủ thẻ, mà thông tin chủ thẻ cung cấp TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 94 cho bên thứ ba thay mặt nhập thơng tin thẻ Theo qui định sách bảo mật Techcombank thực cho phép giao dịch cho giao dịch y tế hàng khơng Chính sách làm giảm đến mức thấp rủi ro lộ thông tin chủ thẻ mà việc lợi dụng thẻ xảy gây thiệt hại tài chủ thẻ Chủ thẻ cần đặc biệt cảnh giác với email, đường link, thông báo trúng thưởng, gia nhập website mà yêu cầu nhập thông tin thẻ… Chủ thẻ yêu cầu kiểm tra kỹ kê ngân hàng để đảm bảo xác nhận giao dịch xác, có giao dịch nghi vấn phải liên hệ với ngân hàng phát hành để yêu cầu khóa thẻ thực u cầu tra sốt bồi hồn, việc thực u cầu tra sốt nhiều thời gian cho việc xác thực thông tin từ bên ngân hàng tốn Chính vậy, bảo quản thông tin thẻ yêu cầu hàng đầu tránh rắc rối sau Khi việc phát hành thẻ thay cho thẻ cũ phát hành thẻ hoàn toàn, thời gian hạn so với thời gian cam kết ngân hàng, chủ thẻ nên chủ động liên hệ để đảm bảo thẻ gửi hay bị thất lạc Việc thơng tin đảm bảo thẻ an tồn hay bị lợi dụng mà chủ thẻ Một nguyên tắc quan trọng trước sử dụng thẻ, chủ thẻ nên có tìm hiểu kĩ điều kiện điều khoản qui định kèm theo thẻ, điều có ích cho chủ thẻ việc liên hệ với ngân hàng thẻ đảm bảo việc sử dụng thẻ ngân hàng xác nhận bảo vệ quyền lợi 3.3.2.3 An toàn rút tiền máy ATM Chủ thẻ thực giao dịch máy ATM khuyến cáo sử dụng cần phải làm theo hướng dẫn máy ATM Các giao dịch kết thúc khách hàng cầm tiền thẻ, hình trở hình giao dịch ban đầu Khách hàng khơng nên q nơn nóng hấp tấp, dẫn đến tình trạng lấy thẻ mà quên lấy tiền, để tiền nuốt lại vào máy bị người đến sau lấy TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 95 Khi nhập mã Pin vào thực hiện, cần ý không nên để camera ghi hình lại thơng tin mã Pin không cho người bên cạnh biết mã Pin Cần kiểm tra máy ATM xem có khác lạ so với máy hay giao dịch để ngăn chặn tình trạng tội phạm thẻ gắn đầu đọc thẻ giả để ăn trộm thông tin thẻ Khi giao dịch máy ATM gặp trục trặc vui lịng liên hệ với đường dây nóng hay số hotline ngân hàng để khóa thẻ tạm thời cung cấp thơng tin cho ngân hàng trục trặc gặp phải Hiện nay, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhhư lắp đặt cho ATM đầu đọc thẻ tốt, trang bị công nghệ hồng ngọai tiên tiến cho việc nhận dạng thiết bị gắn trộm, lắp đặt camera giám sát máy ATM… 3.3.2.4 An toàn sử dụng dịch vụ tốn hàng hóa ĐVCNT Việc tốn ĐVCNT chủ thẻ phải xác thực việc toán trước mặt chủ thẻ, nhằm tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT ăn cắp thơng tin chủ thẻ làm giả thẻ Trước tiến hành tốn cho hàng hóa dịch vụ sử dụng, chủ thẻ nên đọc kĩ điều khoản kèm theo đơn vị cung cấp dịch vụ, tránh tình trạng bị thu thêm phí điều khoản khơng thích hợp u cầu hủy giao dịch mà chủ thẻ cảm giác khơng an tồn, xác nhận lại với ngân hàng xem thực giao dịch hủy yêu cầu chưa Việc thực tốn cần phải có có mặt chủ thẻ, không để nhân viên cửa hàng che khuyất tầm nhìn chủ thẻ thẻ tốn Ngân hàng khơng ngừng cơng tác quản trị rủi ro ĐVCNT, thường xuyên kiểm tra, giám sát doanh số giao dịch, nhận cảnh báo rủi ro cho giao dịch có giá trị lớn, giao dịch nhiều lần chủ thẻ đơn vị, giao dịch lặp lặp lại với giá trị đơn vị… TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 96 Cần xác nhận lại chữ kí hóa đơn dịch vụ hàng hóa, chữ kí cần thống chữ kí hóa đơn với chữ kí sau mặt thẻ 3.3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 3.3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ đóng vai trị nhà quản lý đất nước, đảm bảo an ninh, kinh tế, xã hội theo mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đề Đảm bảo ổn định an ninh trị, tạo điều kiện an tâm cho doanh nghiệp q trình hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng Nhà nước cần áp dụng sách, chế khuyến khích việc phát triển thẻ việc ban hành qui định doanh nghiệp nhà nước, công nhân viên chức trả lương qua tài khoản ngân hàng Chính phủ qui định việc hạn chế việc mang ngoại tệ khỏi đất nước… tât qui định góp phần quan trọng việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Cần có cơng cụ pháp luật rõ ràng, minh bạch cho loại hình tội phạm việc gây thiệt hại cho ngân hàng cần có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Các hình phạt phải mang tính răn đe để ngăn chặn tội phạm Tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam Tạo môi trường kinh doanh hiệu quả, động, sách thu hút đãi ngộ ngân hàng nước vào đầu tư, mở rộng hoạt động giao lưu với ngân hàng nước 3.3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý cao hoạt động ngân hàng toàn quốc, với mục tiêu điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 97 theo định hướng sách tiền tệ thời điểm phù hợp với mục tiêu kinh tế vĩ mơ mà phủ đặt Thực việc thống mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ toán phạm vi toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ ngân hàng sử dụng hầu hết máy ATM, thiết bị POS Máy ATM ngân hàng cho phép chủ thể thực giao dịch rút tiền chuyển khoản nội ngân hàng hệ thống liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán chủ thẻ để bảo vệ quyền lợi người sử dụng, trách nhiệm ngân hàng việc quản lý quản trị rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ, đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên tham gia q trình tốn, tạo thêm lòng tin người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Cần có quy định ngân hàng nhà nước chuẩn mực hạ tầng sở công nghệ thông tin cho bên liên quan việc cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ, qui định chuẩn mực thẻ cho ngân hàng thực theo cam kết đề ra, tạo thống toàn quốc cung cấp dịch vụ, nâng cao hình ảnh chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam phạm vi khu vực giới Ngân hàng Nhà nước cần đầu mối thu thập lưu trữ thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ chủ thẻ làm ngân hàng liệu cho việc đối chiếu, tham khảo ngân hàng việc kiểm tra, đối chiếu quản trị rủi ro Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo hướng sau theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình toán kê, toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 98 Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thẻ ngân hàng Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn, rủi ro hoạt động đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đầu mối phối hợp với Bộ công an để đảm bảo an tồn cho hoạt động an ninh thẻ phịng chống tội phạm thẻ mặt trận, ngăn chặn tình hình tội phạm ATM 3.3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Để hạn chế rủi ro tạo dựng thị trường thẻ Việt Nam an tồn phát triển, ngồi giải pháp mang tính nội bộ, ngân hàng phải có đồng thuận, hợp tác để chia sẻ thông tin, xây dựng môi trường thật bảo mật, công nghệ cao q trình phát hành tốn thẻ Khuyến khích, hỗ trợ việc chuyển đổi từ thẻ từ sang phát hành thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV sử dụng hệ thống, công cụ quản lý rủi ro đại, hiệu Hiệp hội ngân hàng cần đóng vai trị chủ động việc kiềm chế lãi suất huy động, đề thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hiệp hội thẻ cần đề quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng, nhanh chóng xây dựng quy trình hướng dẫn để thu thập thêm thơng tin tổn thất Nếu có điều kiện, tối ưu hóa cơng nghệ phân tích, đánh giá xử lý rủi ro hoạt động Liên minh thẻ cần đầu mối phối hợp với ngân hàng nhà nước để nghiên cứu, ứng dụng quản trị rủi ro quản lý thẻ, đầu mối việc phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế, liên kết với ngân hàng nhà nước mở khóa đào tạo nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 03, với giải pháp kiến nghị đưa cho quan quản lý Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Hội thẻ ngân hàng Việt Nam nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Để đạt hiệu cần thiết phải có phối hợp chặt chẽ Ban lãnh đạo ngân hàng Kỹ thương Việt Nam quan quản lý nhằm thiết lập chế quản lý hiệu Với mục tiêu đặt Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam ngân hàng cung ứng dịch vụ chất lượng địi hỏi nỗ lực đội ngũ cán nhân viên Techcombank TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 100 KẾT LUẬN Với 40 tổ chức ngân hàng tham gia hoạt động lĩnh vực thẻ phạm vi nước quy mô ngày lớn, thời gian qua, hoạt động thẻ góp phần khơng nhỏ vào q trình thực chủ trương đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, ngân hàng tích cực đẩy mạnh hoạt động phát hành toán nhằm mang nhiều sản phẩm tiện ích tới tay người tiêu dùng giúp cho dịch vụ thẻ trở nên ngày phổ biến sống hàng ngày Tuy nhiên, với thị trường thẻ cịn có quy mơ tốc độ tăng trưởng lớn mơi trường thuận lợi để tội phạm gia tăng hoạt động Các loại hình tội phạm ngày tinh vi, địi hỏi ngân hàng ngày phải thắt chặt công tác quản trị rủi ro để giảm thiểu tổn thất ảnh hưởng tới hoạt động kinh tế Để đạt mục tiêu đề đòi hỏi phối hợp chặt chẽ ngân hàng, tổ chức thẻ Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước Chính phủ Việc đề giải pháp đưa luận văn yêu cầu đồng phòng ban Ban lãnh đạo ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, với đạo điều hành từ Ngân hàng nhà nước, Chính phủ Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn, Anh/Chị/Bạn đồng nghiệp Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Do cịn hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu tơi chưa làm điều viết này, tơi mong quay lại nghiên cứu ngày gần Một lần xin chân thành cảm ơn! TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thị Hải Hà, Đặng Thị Thanh (12/2007), “Thị trường thẻ Việt Nam tương lai”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, http://ww.sbv.gov.vn Phạm Thị Bích Hạnh (09/2008), “Định hướng phát triển thẻ toán kinh tế Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế (số 215) Ninh Hằng, Sao Nguyễn, “Việc chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip mang lại lợi ích tương lai”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Hồng Ngân (2007), “Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng”, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010), “Báo cáo thường niên” Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010), “Báo cáo thường niên” Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (ban hành lưu nội bộ), “Qui trình phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng quốc tế; thẻ ghi nợ nội địa; thẻ F@stAcess”, “Qui trình vận hành quản lý rủi ro sử dụng thẻ” Lê Thị Kim Thu, “Nhận dạng phòng chống rủi ro sử dụng thẻ ngân hàng”, Trung tâm thẻ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam BIDV, http://www.bidv.com.vn 10 Bùi Quang Tiên (12/2007), “Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống – xu tất yếu khách quan Việt Nam ”, Ngân hàng nhà nước Việt Nam 11 Trung tâm thẻ Dịch vụ tín dụng Tiêu dùng - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2008, 2009, 2010 06 tháng đầu năm 2011), “Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ” 12 http://vnexpress.net/gl/vi-tinh/hacker-virus/2011/01/3ba25574/ 13 http://tbdn.com.vn/NewLists.aspx?mod=94&nd=3217 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 102 14 http://bookjob 15 http://www.scribd.com/doc/50676902/26/Qu%E1%BA%A3n-l%C3%BDr%E1%BB%A7i-ro-trong-thanh-toan-th%E1%BA%BB 16 http://cafef.vn/20110608051438373CA34/83-luong-the-atm-chi-dung-cho-mucdich-rut-tien-mat.chn 17 http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/ 18 http://cafef.vn/2011317165847512CA34/the-thanh-toan-quoc-te-tien-ich-va-batcap.chn 19 http://www.researchandmarkets.com/ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam .56 2.4.1 Tình hình rủi ro thẻ hệ thống Ngân hàng Việt Nam 56 2.4.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh. .. tiễn ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Kết cấu luận văn Tên đề tài: "Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam " Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận. .. luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng