Khóa luận tốt nghiệp ngành Quản trị kinh doanh: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi

Kết cấu của bài khóa luận Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 10 gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận; Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam –Chi nhánh Quận 10; Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam –Chi nhánh Quận 10.

Thành phố Hồ Chí Minh – 2016 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành Quản trị kinh doanh Đề tài Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Quận 10 Giảng viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Văn Mỹ Sinh viên Nguyễn Minh Hoàng MSSV: 94011200717 Lewis Campus Email:admission@siu.edu.vn Website: www.siu.edu.vn LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp luận văn mà sinh viên làm để kết hợp lý thuyết giảng đường đại học thực tiễn Chính vậy, trước em làm nhiều tiểu luận cho cá nhân cho nhóm, cáo thực tập đánh dấu trải nghiệm thực tế, nỗ lực thân để hiểu đam mê với nghề nghiệp chọn Gần bốn năm ngồi giảng đường Đại học Quốc tế Sài Gòn với dạy bảo tận tình q Thầy Cơ giúp em có kiến thức lĩnh vực kinh tế, nâng cao trình độ hiểu biết vốn cịn nhiều hạn chế Thêm vào đó, khoảng thời gian thực tập ngắn ngủi giúp em tích lũy số kinh nghiệm thực tế Xuất phái từ chân thành mình, em xin kính chuyển đến q Thầy Cơ Trường Đại học Quốc tế Sài Gịn lịng biết ơn sâu sắc Cảm ơn quý Thầy Cô hết lịng dìu dắt, dạy dỗ suốt khoảng thời gian em theo học trường Em xin chân thành cảm ơn Thầy Th.S Nguyễn Văn Mỹ, người trực tiếp hướng dẫn em làm khóa luận Thầy có lời góp ý, nhận xét chi tiết chân thành từ lúc em lựa chọn đề tài em hồn thành khóa luận Em xin đươc gửi lời cảm ơn đến anh Võ Quang Nhịn trưởng phịng khách hàng cá nhân, anh Lê Cơng Hồng chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tập thể anh chị nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 10, anh chị tận tình giúp đỡ cung cấp cho em kinh nghiệm quý giá q trình thực tập Do kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp em khó tránh khỏi thiếu sót khuyết điểm Kính mong đóng góp ý kiến q Thầy, Cơ anh chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 10 Cuối cùng, lần em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Minh Hoàng i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC …………………………………………………………………………… iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý luận chung tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.2 Lý luận chung cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN 1.2.3 Vai trò cho vay KHCN 1.2.4 Các sản phẩm cho vay KHCN 1.2.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 15 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Nhân tố khách quan 16 1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cho vay KHCN Mỹ học kinh nghiệm Việt Nam 17 1.4.1 Kinh nghiệm nước Mỹ 17 1.4.2 Kinh nghiệm Việt Nam 19 Tóm tắt chương 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM –CHI NHÁNH QUẬN 10 22 iii 2.1 Giới thiệu tổng quan NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Quận 10 22 2.1.1 Giới thiệu tổng quan NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 22 2.1.2 Giới thiệu NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 24 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Eximbank Chi nhánh Quận 10 30 2.2.1 Giới thiệu địa bàn đối tượng KHCN 30 2.2.2 Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN 31 2.2.3 Quy trình tín dụng cá nhân CN Eximbank Quận 10 38 2.2.4 Tình hình nguồn vốn huy động Eximbank CN Quận 10 41 2.2.5 Tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN 43 2.2.6 Phân tích dư nợ theo thời hạn vay 44 2.2.7 Phân tích dư nợ theo sản phẩm vay 46 2.2.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 49 2.2.9 Đánh giá rủi ro hoạt động cho vay KHCN Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 50 2.2.10 Những đóng góp chung cho Eximbank CN Quận 10 vào thành tích chung Eximbank 53 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay KHCN Eximbank Chi nhánh Quận 10 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 Tóm tắt chương 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN 10 59 3.1 Định hướng phát triển CNEximbank Quận 10 thời gian tới 59 iv 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhánh Quận 10 60 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ cung ứng 60 3.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường giám sát khoản vay 61 3.2.3 Nhóm giải pháp thuộc tăng cường công tác huy động 61 3.2.4 Nhóm giải pháp thuộc quy trình, phương pháp quản lý chất lượng tín dụng 62 Tóm tắt chương 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC 67 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CBNV : Cán nhân viên CCA : Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh CGPD : Chuyên gia phê duyệt CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CN : Chi nhánh CVHTB : Chuyên viên hỗ trợ bán CVKH/RBO : Chuyên viên khách hàng/ Hỗ trợ tín dụng CVQLCT : Chuyên viên quản lý chứng từ CVQLTD : Chuyên viên quản lý tín dụng CVTĐ : Chuyên viên thẩm định Checklist : Danh mục hồ sơ vay vốn DVKH : Dịch vụ khách hàng Eximbank/EIB : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam FED : Cục Dự trữ liên bang Mỹ HKD : Hộ kinh doanh KSCT : Kiểm soát chứng từ KSTD : Kiểm soát viên tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp LNTT : Lợi nhuận trước thuế LSTK : Lãi suất tiết kiệm NH/NHTM/TMCP : Ngân hàng/Ngân hàng thương mại/ Thương mại cổ phần P.QLCT : Phòng quản lý chứng từ P.QLTD : Phịng quản lý tín dụng RCC : Trung tâm Quản lý Tín dụng Cá nhân SP : Sản phẩm STK : Sổ tiết kiệm TSBĐ : Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các sản phẩm ngân hàng Eximbank CN Quận 10 Bảng 2.2: Các dịch vụ ngân hàng Eximbank CN Quận 10 Bảng 2.3: Biến động nguồn vốn huy động Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4: Tình hình tăng trưởng cho vay KHCN tạiEximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn vay Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm vay Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng2.8: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.9: Phân tích tình hình nợ xấu KHCN Eximbank CN Quận 10 giai đoạn2013 – 2015 Bảng 2.10: Phân tích tình hình dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.11: Phân tích mức đóng góp lợi nhuận trước thuế Eximbank CN Quận 10 vào hệ thống Eximbank giai đoạn 2013 – 2015 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Eximbank CN Quận 10 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng cho vay KHCN Eximbank CN Quận 10giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn vay Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 vii Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm vay Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Eximbank CN Quận 10giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ xấu KHCN Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.7: Mức đóng góp lợi nhuận trước thuế Eximbank CN Quận 10 vào hệ thống Eximbank giai đoạn 2013 – 2015 viii Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng Biểu đồ 2.7:Mức đóng góp lợi nhuận trước thuế CN Eximbank Quận 10 vào hệ thống Eximbank giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp CN qua năm 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay KHCN Eximbank Chi nhánh Quận 10 2.3.1 Kết đạt được Với định hướng đẩy mạnh phát triển KHCN năm vừa qua, lấy hoạt động tín dụng làm nòng cốt để phát triển, CN Eximbank Quận 10 đạt số kết hoạt động tín dụng cá nhân sau: - Thứ nhất, dư nợ tín dụng cá nhân có quy mơ tương đối lớn Hoạt động tín dụng cá nhân CN Eximbank Quận 10 phát triển, trung bình năm qua tỉ trọng dư nợ tín dụng cá nhân chiếm 60% tổng số dư nợ cho vay Trong đó, dư nợ tín dụng tiêu dùng liên tục tăng qua năm, đồng thời CN tiến hành giảm dư nợ cho vay mua ô tô để đáp ứng theo Thông tư số 15/2009/TT-NHNN Chỉ thị số 01/CT-NHNN NHNN đề ra, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội Cịn dư nợ tín dụng mua BĐS có biến động tùy theo sách vĩ mơ Chính phủ đề mà ngân hàng có chiến lược phát triển cho phù hợp - Thứ hai, hoạt động cho vay đối CN tăng dần qua năm Từ việc cho vay góp phần quan trọng việc tạo gia tăng lợi nhuận cho CN Qua phần phân tích (bảng 2.7), ta thấy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN CN chiếm tỷ lệ đáng kể tổng lợi nhuận CN đạt 54 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng - Thứ ba, tình hình nợ xấu CN qua năm gần giảm nhiều Cụ thể, năm 2014 giảm xuống 11,06%, giảm 3,67% so với năm 2014 Đặc biệt năm 2015 giảm cực mạnh xuống chỉ 1,75% Đây thật số đáng tự hào CN 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Một là, dư nợ tín dụng KHCN CN thời gian qua có xu hướng tăngquy mơ chưa tương xứng với tiềm thị trường vị Eximbank Tỷ trọng huy động vốn cho vay thấp so với nhiều CN khác ngân hàng khác Hoạt động thị trường TP.HCM – trung tâm kinh tế trị lớn thứ hai nước thị trường đầy tiềm cho hoạt động tín dụng cá nhân, dư nợ tín dụng cá nhân CN chưa thật lớn, chưa tương xứng với vị Eximbank -Hai là, dư nợ tín dụng khơng có tính bền vững cao, chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN Trong cấu dư nợ KHCN CN, dư nợ sản phẩm chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN tín dụng lĩnh vực BĐS, đầu tư kinh doanh chứng khoán, đầu tư vàng chiếm tỉ trọng lớn, dư nợ nhóm sản phẩm chiếm 60% dư nợ KHCN 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan -Một là, sách tín dụng CN chưa thơng thống Trong hệ thống NHTM Việt Nam Eximbank ln đánh giá ngân hàng có sách tín dụng chặt chẽ chí cịn mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với sách tín dụng vậy, CN quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Tuy vậy, điều làm cho CN đánh nhiều hội để phát triển KHCN hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân -Hai là, cấu tổ chức hoạt động tín dụng chưa có phân công phân nhiệm cao Một chuyên viên phải giải nhiều khoản vay làm hầu hết công đoạn quy trình tín dụng, từ cơng đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ KH, thẩm định KH, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp 55 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hoàng lý trước giải ngân, giải ngân cho KH, … dễ dẫn đến chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao Hơn thời gian theo đuổi hồ sơ tốn nhiều thời gian chuyên viên KH nên hội tiếp cận với nhiều KH tiềm -Ba là, thời hạn cho vay sản phẩm tín dụng cá nhân CN tối đa 25 năm CN đưa lịch trả nợ, phương thức trả nợ tương đối hợp lý với mức lãi suất cho vay tương đối cao gây áp lực trả nợ lớn cho KH, trở thành rủi ro trả nợ sau -Bốn là, hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp nhiều bất cập, việc đăng nhập vào hệ thống thơng tin chung tồn NH cịn khó khăn, hay bị tải Điều làm cho tốc độ làm việc xử lý thông tin bị chậm lại Nguyên nhân khách quan -Thứ nhất, hoạt động ngân hàng địa bàn TP HCM có cạnh tranh gay gắt Tp.HCM nơi có mạng lưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều NHTM Các NHTMCP có trụ sở Tp.HCM như: Techcombank, Sacombank, MB, VIB, VPBank, … thời gian qua có bước phát triển vượt bậc hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng -Thứ hai, vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng cịn khá rườm rà Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế… chậm làm nhiều thời gian ảnh hưởng đến tâm lý KH Một vấn đề khác khiến NHTM e ngại cấp tín dụng thủ tục liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, chưa có quy định thực rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi người cho vay, hỗ trợ quan liên quan việc thu hồi nợ: tòa án, thi hành án chưa hiệu nhanh chóng Nhiều hồ sơ KH chậm trễ tham gia chương trình ưu đãi ngân hàng -Thứba, chế sách Nhà nước thường xuyên thay đổi, đồng thời sách pháp luật tín dụng cịn chưa rõ ràng, quy định tải sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sỡ hữu… phức tạp làm giãm doanh số cho vay ngân hàng 56 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng -Thứ bốn, tỉ lệ lạm phát nước ta năm qua mức cao Lạm phát tác động lớn đến sản xuất đời sống dân cư, làm thu nhập thực tế người dân giảm chi phí ngày tăng cao tác động đến tâm lý người dân, Từ làm hạn chế khả tiêu dùng người dân gây ảnh hưởng khơng đến hoạt động tín dụng cá nhân CN -Thứ năm, KHCN thể nhân nên khó xác định nguồn thu trả nợ KH chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay -Thứ sáu, số quy định ngày chặt chẽ các Cơ quan quản lý Nhà nước khiến nhiều KH không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ 57 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng Tóm tắt chương Nội dung chương khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 Nội dung chương đề cập đến tình hình hoạt động CN Eximbank Quận 10 mặt tình hình hoạt động cho vay KHCN CN Mô tả quy trình cho vay KHCN thực tế, kết đạt qua số liệu thống kê, so sánh với ngân hàng khác.Từ tổng hợp mặt hạn chế khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay KHCN CN Eximbank Quận 10 58 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: SVTH: Nguyễn Minh Hồng MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN 10 3.1 Định hướng phát triển CN Eximbank Quận 10 thời gian tới Căn vào định hướng thực trạng CN Eximbank Quận 10 năm 2015,CN đề phương hướng hoạt động năm tới sau: - Về công tác chất lượng dịch vụ: năm gần ngân hàng với phương châm “Khách hàng hết” nhân viên phải ln ý thức đại diện cho ngân hàng phục vụ khách hàng nên phải tậm tâm, tận tình, ân cần, chu KH để nắm bắt nhu cầu giữ chân KH cũ, thu hút thêm nhiều KH tiềm Tất nhân viên phải sẵn sàng tinh thần:“Chung sức hành động – Lắng nghe thấu hiểu khách hàng” xứng đáng với đại gia đình Eximbank Thực tốt vai trị phận Priority – ngân hàng ưu tiên chăm sóc KH cao cấp có thu nhập cao thơng qua gói sản phẩm đầu tư sản phẩm cấu trúc nhằm gia tăng giá trị tài sản, thu nhập từ dịch vấn tư vấn tài chính, gia tăng số lượng sản phẩm sử dụng KH ưu tiên - Về công tác huy động vốn: Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn song song với việc điều chỉnh nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, trì mở rộng nguồn vốn dân cư Tổ chức buổi hội thảo huy động chăm sóc khách hàng để nâng cao trình độ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên Đặc biệt trọng tăng cường công tác tiếp thị với chương trình quảng bá thương hiệu nhằm thu hút KH - Về hoạt động tín dụng: Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, thực chế tín dụng cách nghiêm túc Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay nhằm phân tán rủi ro tình thần an tồn hiệu Đồng thời tăng cường khả thẩm định tình hình tài chính, thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá xác chi phí, lợi ích, tính khả thi dự án nhiệu hình thức: cạnh tranh thi đua, tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm… Tiến hành chọn lọc phân loại KH, tập trung vốn đầu tư cho KH tiềm năng, tiềm lực tài kinh doanh hiệu quả; đồng thời cương giảm dư nợ KH kinh doanh khơng hiệu quả, thua lỗ để trì 59 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng tỷ lệ nợ xấu 2% tổng dư nợ Thực tốt cơng tác chăm sóc KH để giữ chân KH cũ thường xuyên thăm hỏi, thăm dò KH tăng cường công tác phục vụ tận nhà, phục vụ trọn gói cho đối tượng KH 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhánh Quận 10 Những năm hoạt động gần CN Eximbank Quận 10 đạt khơng thành tựu ghi nhận KH toàn hệ thống ngân hàng Eximbank Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn nay, để tiếp tiếp tục giữ vững nâng cao vị thị trường, CN cần đưa thực giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng KHCN, sau số nhóm giải pháp: 3.2.1 Giải pháp đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Qua phân tích, ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chậm, lợi nhuận ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng Vì cần đẩy mạnh việc cho vay, đặc biệt cho vay bất động sản, mua nhà Vì bất động sản vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay, hoạt động cho vay tăng làm cho tỷ lệ dư nợ tín dụng tăng 3.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ cung ứng Triển khai đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân Đối với Eximbank, việc đa dạng hóa thu nhập ln trọng tâm với việc điều chỉnh sách khác hàng nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng để tăng thu nhập từ lãi; phát triển dịch vụ đặc biệt cải tổ hoạt động thẻ nhằm tạo tiền đề cho việc thu hút thêm thị phần tăng nguồn thu phí dịch vụ Cơ cấu danh mục sản phẩm tín dụng hợp lý Như nói phần hạn chế, dư nợ tín dụng CN không bền vững , dễ bị tác động thay đổi sách NHNN Vì vậy, CN cần cấu lại danh mục sản phẩm tín dụng, hạn chế sản phẩm có tính nhạy cảm cao cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay lĩnh vực BĐS… đồng thời đẩy mạnh hoạt động tín dụng vào cấc sản phẩm có tính ổn định, có giá trị tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ Các sản phẩm đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà cịn đem 60 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hoàng lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vu chuyển tiền, dịch vụ thuê, dịch vụ tiền gửi… từ người vay vốn đem lại Cơ cấu thời gian cho khoản mục cho vay Các khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ KHCN gần 90% Vì ngân hàng nên cấu lại cho phù hợp, gia tăng khoản cho vay ngắn hạn để tận dụng việc quay vịng vốn nhanh, hạn chế khoản tín dụng trung dài hạn để hạn chế rủi ro, đảm bảo khoản 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường giám sát khoản vay Thăm hỏi khách hàng thường xuyên: thông qua thăm hỏi đánh giá tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay ý chí trả nợ khách hàng Phân tích nguồn trả nợ: nguồn trả nợ vay khác tuỳ thuộc vào đối tượng sử dụng vốn Đối với khoản vay trung dài hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Đối với khoản vay ngắn hạn, cần phân tích chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, khoản phải thu chuyển hoá thành tiền để trả nợ vay ngân hàng Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá tính thực tiễn lực trả nợ, phịng ngừa tình trạng sử dụng dịch vụ đáo hạn nợ bên để trả nợ thực chất tình hình tài có vấn đề Tăng cường kiểm tra vay: Nên kiểm tra định kỳ khoản vay, định kỳ tháng, tháng tuỳ thuộc vào khoản dư nợ, kiểm tra bất thường khoản dư nợ quy mô nhỏ, kiểm tra thường xuyên khoản vay lớn Đánh giá thường xuyên tình trạng tài sản chấp Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay Kiểm sốt trước, sau cho vay yêu cầu cần thiết ngân hàng nhằm phát sớm khoản vay có vấn đề để có biện pháp khắc phục kịp thời tránh rủi ro trình cho vay 3.2.4 Nhóm giải pháp thuộc tăng cường cơng tác huy động Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng chỉ mở rộng cho vay có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu vay khách hàng Để mở rộng tín dụng Eximbank Chi nhánh Quận 10 cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp để tăng nguồn 61 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng huy động chỗ Cần phải mở rộng mạng lưới huy động vốn, thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp cách nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đưa biểu phí tốn hợp lý, giảm phí, miễn phí toán áp dụng lãi suất ưu đãi với đơn vị có số dư tiền gửi lớn, thực dịch vụ kèm miễn phí hoạt động tư vấn cho dự án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Có thể đẩy mạnh thu hút doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán nhân viên doanh nghiệp thực phát lương khơng thu phí với doanh nghiệp có số lượng cơng nhân viên vừa phải Thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến khách hàng để trì đội ngũ khách hàng truyền thống Chi nhánh 3.2.5 Nhóm giải pháp thuộc quy trình, phương pháp quản lý chất lượng tín dụng Tăng thẩm quyền phán chuyên viên phê duyệt tín dụng Phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên CN thời gian qua góp phần đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ tín dụng Tuy vậy, số lượng hồ sơ tín dụng phê duyệt theo chế thấp so với thẩm quyền thẩm quyền phán chuyên viên thấp, hồ sơ thỏa mãn điều kiện phê duyệt theo chế chuyên viên phải đạt tiêu chuẩn cấp tín dụng tương đối chặt chẽ chẳng hạn tỉ lệ cho vay/tài sản đảm bảo không 60%, tài sản đảm bảo phải BĐS Tp.HCM… Nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ giảm tải bớt công việc cho Ban tín dụng, CN cần xem xét tăng thẩm quyền phán cho chuyên viên phê duyệt tín dụng, giảm bớt tiêu chuẩn cấp tín dụng (nhưng đảm bảo tuân thủ theo sách tín dụng) hồ sơ thuộc thẩm quyền phê duyệt chuyên viên phê duyệt tín dụng Ngoải ra, CN cần tiếp tục đào tạo, tuyển chọn đề xuất bổ nhiệm thêm chuyên viên phê duyêt tín dụng nhằm tăng cường bổ sung cho lực lượng chuyên viên phê duyệt tín dụng nhằm tăng cường bổ sung cho lực lượng chuyên viên phê duyệt tín dụng Điều chỉnh phương pháp phân loại nhóm nợ CN cần kết hợp hai phương pháp định tính định lượng việc phân loại nhóm nợ để phản ánh cách xác khoản nợ xấu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 62 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hoàng Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng Nhằm nâng cao hiệu tín dụng tăng cường vịng quay vốn tín dụng, CN cần đưa biện pháp: xác định thời hạn trả nợ, xác định thời hạn cho vay, thời điểm trả nợ, mức trả nợ, hạn chế nợ hạn, thu hồi nợ hạn, tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Phân định trách nhiệm chức rõ ràng quy trình cấp tín dụng Để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, CN cần phân định trách nhiệm chức cách rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng quản lý rủi ro tin dụng Tránh trường hợp chuyên viênphải làm hết tất cơng đoạn quy trình cho vay 63 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng Tóm tắt chương Nội dung chương trình bày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 việc phát triển tín dụng KHCN Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay KHCN Eximbank CN Quận 10 trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để hồn thiệt chất lượng tín dụng KHCN Eximbank CN Quận 10trong thời gian tới Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay KHCN nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Eximbank CN Quận 10 giai đoạn hội nhập 64 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng có nhiều biến động phức tạp với cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng thương mại lẫn ngồi nước, Eximbank CN Quận 10 trì hoạt động kinh doanh ổn định kết đáng kích lệ Sau khoảng thời gian thực tập, học hỏi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 thu nhập kiến thức trình bày trên, tơi nhận thấy rằng, việc mở rộng hoạt động tín dụng KHCN tất yếu để ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam cạnh tranh với NHTM khác nước toàn khu vực Với tranh phần khắc họa hiểu biết hoạt động cho vay KHCN nói chung, hoạt động cho vay KHCN TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 nói riêng, thực trạng hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng, kết đạt hạn chế tồn hoạt động CN Vì thế, CN Quận 10 cần tiếp tục phát huy điểm mạnh đưa giải pháp thích hợp để góp phần làm Eximbank ngày phát triển 65 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hoàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Eximbank năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo tài Eximbank CN Quận 10 năm 2013, 2014, 2015 Chỉ thị 01/CT-NHNN "Thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội" Nghị số 02/NQ-CP Chính phủ "Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu" Nghị số 11/NQ-CP Chính phủ "Những biện pháp chủ yếu nhằm ổn định kinh tế vĩ mô" Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Tường Anh Nguyễn Thị Bích Thúy (2014), "Khơi phục hệ thống ngân hàng sau khủng hồng: Kinh nghiệm từ Mỹ", Tạp chí Tài 09/2015 Thông tư số 15/2009/TT-NHNN "Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng" Trầm Thị Xuân Hương (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM 10 Các trang web tham khảo: - www.baohaiquan.vn - www.cafef.vn - www.dantri.com.vn - www.gso.gov.vn 66 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hoàng PHỤ LỤC Phụ lục 1: Sơ đồ quy trình tín dụng Eximbank Phụ lục 2: Các bảng cân đối kế toán Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng cân đối kế toán Eximbank CN Quận 10 năm 2013 Bảng cân đối kế toán Eximbank CN Quận 10 năm 2014 Bảng cân đối kế toán Eximbank CN Quận 10 năm 2015 Phụ lục 3: Các bảngbáo cáo kết kinh doanh Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015 Báo cáo kết kinh doanh Eximbank CN Quận 10 năm 2013 Báo cáo kết kinh doanh Eximbank CN Quận 10 năm 2014 Báo cáo kết kinh doanh Eximbank CN Quận 10 năm 2015 67 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Minh Hồng 68 ... Chí Minh – 2016 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành Quản trị kinh doanh Đề tài Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh... mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quận 10” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Kết cấu khóa luận gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. phòng khách hàng cá nhân: Thực nghiệp vụ tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) Thực nghiệp vụ cho vay VNĐ ngoại tệ cho đối tượng