Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết của đề tài Đói nghèo là một trong những vấn nạn mang tính toàn cầu mà hiện nhân loại đang phải đối mặt. Ở Việt Nam, đói nghèo vẫn đang là vấn đề kinh tế - xã hội bức xúc. Xoá đói, giảm nghèo toàn diện, bền vững luôn được Đảng, Nhà nước ta hết sức quan tâm và xác định là mục tiêu xuyên suốt trong quá trình phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ra đời theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 01/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ thực hiện chủ trương tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại, thực hiện nhiệm vụ cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm thực hiện mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo. Là ngân hàng mới ra đời trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một tổ chức tín dụng hoạt động có đặc thù riêng, đối tượng vay vốn chủ yếu là người nghèo, năng lực tài chính của người vay thấp hoặc không có, điều kiện làm ăn không thuận lợi, người vay không phải thế chấp tài sản, ... Để vốn xoá đói, giảm nghèo đã được tập trung vào một kênh duy nhất là NHCSXH phân phối đến tay hộ nghèo và được người nghèo sử dụng hiệu quả, có hoàn trả để bảo toàn và quay vòng vốn, đảm bảo sự bền vững của ngân hàng là một trách nhiệm không đơn giản đối với NHCSXH. Vì vậy, tìm ra những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng đối với hộ nghèo nói riêng trở thành vấn đề hết sức cần thiết đảm bảo cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động hiệu quả, bền vững, góp phần giảm gánh nặng cho Ngân sách Nhà nước, đồng thời thực hiện tốt mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo. Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động và mong muốn hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH ngày càng có chất lượng tốt hơn, đáp ứng mục tiêu xoá đói, giảm nghèo của quốc gia, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” 2. Tổng quan nghiên cứu 2.1. Khái quát về những công trình đã công bố liên quan đến hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội Vấn đề XĐGN và cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo đã được nhiều người nghiên cứu, trên phạm vi cả nước cũng như từng địa phương. Trong số các công trình đã công bố, liên quan trực tiếp đến nội dung đề tài có các công trình tiêu biểu sau: -“Tín dụng cho người nghèo và các Quỹ xóa đói giảm nghèo ở nước ta hiện nay” (2002), của TS. Nguyễn Trung Tăng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội. Luận án nghiên cứu về vấn đề tín dụng đối với người nghèo và các Quỹ XĐGN ở nước ta trong thời kỳ hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo. - "Ngân hàng Chính sách Xã hội giúp người dân thoát nghèo bền vững” (2013), của Đàm Hữu Đắc, đăng tên tờ Báo mới điện tử. Bài này viết về quá trình nỗ lực phấn đấu để tập trung nguồn lực lớn, tạo bước đột phá trong công tác giảm nghèo; nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng chính sách; huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn. - "Về thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam giai đoạn 2011-2020” (2013), của GS, TS Trần Ngọc Hiên, Học viện Chính trị – Hành chính quốc gia Hồ Chí Minh, đăng trên tờ Tạp chí cộng sản điện tử. Tác giả đưa ra và làm rõ những nhân tố tác động đến chính sách xóa đói, giảm nghèo ở Việt Nam trong giai đoạn 2011 – 2020. Ba nhân tố sẽ tác động đến chính sách này là, tăng trưởng kinh tế phiến diện, môi trường bị tàn phá và sự hạn chế về năng lực tổ chức, quản lý của bộ máy nhà nƣớc các cấp. Đồng thời cũng đưa ra 3 định hướng cho chính sách xóa đói giảm nghèo trong giai đoạn này. Đó là: Thứ nhất, đổi mới mô hình tăng trưởng kinh tế. Đây là hướng chung của sự nghiệp đổi mới, là bước chuyển giai đoạn từ tăng trưởng số lượng lên tăng trưởng cả số lượng và chất lượng, là giai đoạn lấy chất lượng làm động lực tăng trưởng kinh tế; thứ hai, tạo lập những tiền đề, điều kiện để giải quyết vấn đề đói nghèo trong mô hình mới. Đây là những tiền đề vừa để xây dựng mô hình kinh tế mới, vừa giải quyết có hiệu quả vấn đề đói nghèo; thứ ba, đổi mới tổ chức và thể chế quản lý của Nhà nước theo yêu cầu đổi mới mô hình kinh tế. -"Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo” (2014), của Ngô Thị Huyền đăng trên báo điện tử: http://old.voer.edu.vn. Bài viết về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, tác giả đưa ra khái niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Đó là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh tế, chính trị xã hội. Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo là sự thoả mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Đồng thời tác giả cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo, như: luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn Ngân hàng, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, số tiền vay bình quân 1 hộ, số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói. - Hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoài Đức – Thực trạng và giải pháp (2017), luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế Quốc dân của Nguyễn Uyên Phương. Trong công trình này, tác giả đã nghiên cứu lý luận về hoạt động cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch NHCSXH huyện Hoài Đức, phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo của phòng giao dịch tại chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội, từ đó rút ra những kết quả đạt được những hạn chế và nguyên nhân hạn chế, giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh. 2.2. Kết quả chủ yếu của các công trình trên và một số vấn đề đặt ra cần được nghiên cứu tiếp Các công trình trên đã đề cập đến các khía cạnh khác nhau của vấn đề tín dụng và cho vay đối với hộ nghèo; trong đó tập trung làm rõ vai trò, sự cần thiết, hay tác động của tín dụng NHCSXH đối với xóa đói giảm nghèo; phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ nghèo của NHCSXH, kể cả ở cấp Trung ương và các địa phương. Các công trình cũng đã cố gắng xoáy quanh vấn đề tìm kiếm các giải pháp hữu hiệu để đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo. Đó là nguồn tài liệu quý báu để tôi kế thừa và phát triển. Tuy nhiên, vấn đề nghiên cứu về hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thì cho đến nay vẫn còn khoảng trống, đặc biệt làm rõ thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018-2020. Vì vậy, đề tài “Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” có nhiệm vụ phải lấp đầy khoảng trống đó. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn 3.1. Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của luận văn là dựa trên cơ sở những thành tựu và hạn chế được rút ra từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH từ năm 2018 - 2020 để tìm ra một số giải pháp phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng này, góp phần XĐGN bền vững trên cả nước. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu -Nghiên cứu những lý luận cơ bản về hiệu quả của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo. -Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH trong giai đoạn 2018-2020 -Đề xuất những giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH -Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH giai đoạn 2018 – 2020, đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ đạo là duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp phân tích logic hệ thống, thống kê, so sánh, phương pháp thực chứng dựa trên những tư liệu thực tiễn của NHCSXH để phân tích. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm những nội dung chính sau: Chương 1: Những vấn đề chung về Hiệu quả cho vay chính sách đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.

BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ CHI HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ CHI HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Lã Thị Lâm HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Chi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỘ NGHÈO VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO.7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ nghèo 1.1.2 Sự cần thiết cho vay người nghèo .12 1.1.3 Đặc điểm cho vay người nghèo 16 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO .19 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo 19 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu cho vay hộ nghèo .20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo .25 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO 29 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 35 2.1.1 Hoàn cảnh đời .35 2.1.2 Mơ hình tổ chức, quản lý hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 36 2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 41 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2018-2020 .49 2.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH giai đoạn 2018-2020 49 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH 54 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 .61 2.3.1 Kết đạt .61 2.3.2 Những vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT DỘNG VA CHO VAY GIẢM NGHEO TẠI NGAN HANG CHINH SACH XÃ HỘI VIỆT NAM 71 3.1.1 Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2020-2025 71 3.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2025 72 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM .74 3.2.1 NHCSXH cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng tín dụng nội 74 3.2.2 Điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn Đồng thời quy định cụ thể, chặt chẽ tính liên đới trách nhiệm thành viên tổ TK&VV 75 3.2.3 Cần xây dựng chương trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hộ nghèo vay vốn NHCSXH 77 3.2.4 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay 78 3.2.5 Xây dựng qui chế phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, Chính quyền địa phương cấp 79 3.2.6 NHCSXH cần phối hợp với tổ chức trị - xã hội thực củng cố, xếp, đào tạo lại Tổ TK&VV 80 3.2.7 Phát triển, đào tạo nguồn nhân lực 82 3.2.8 Tăng cường nâng cao nhận thức hiểu biết chương trình cho vay NHCSXH hộ nghèo 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NANG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DỐI VỚI HỘ NGHEO TẠI NGAN HANG CHINH SACH XÃ HỘI VIỆT NAM 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước .83 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức hội nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa DTTS Dân tộc thiểu số HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nứớc NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TTK&VV Ngân hàng sách xã hội Tổ tiết kiệm vay vốn DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Nguồn vốn cấu vốn NHCSXH 44 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH .47 Bảng 2.3 Bảng kết cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo giai đoạn 2018-2020 .54 Bảng 2.4 Phương thức cho vay NHCSXH giai đoạn 2018-2020 .56 Bảng 2.5 Phân loại tín dụng hộ nghèo 60 Bảng 2.6 Tình hình Nợ hạn .64 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Quy mơ tín dụng hộ nghèo 55 Biểu đồ 2.2 Số hộ nghèo, hộ thoát nghèo vay vốn NHCSXH giai đoạn 2018-2020 .58 Biểu đồ 2.2 Số hộ nghèo vay vốn ngân hàng thoát nghèo 59 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHCSXH 40 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Đói nghèo vấn nạn mang tính tồn cầu mà nhân loại phải đối mặt Ở Việt Nam, đói nghèo vấn đề kinh tế - xã hội xúc Xố đói, giảm nghèo tồn diện, bền vững ln Đảng, Nhà nước ta quan tâm xác định mục tiêu xuyên suốt trình phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đời theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 01/10/2002 Thủ tướng Chính phủ thực chủ trương tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, thực nhiệm vụ cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác nhằm thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Là ngân hàng đời sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tổ chức tín dụng hoạt động có đặc thù riêng, đối tượng vay vốn chủ yếu người nghèo, lực tài người vay thấp khơng có, điều kiện làm ăn khơng thuận lợi, người vay chấp tài sản, Để vốn xố đói, giảm nghèo tập trung vào kênh NHCSXH phân phối đến tay hộ nghèo người nghèo sử dụng hiệu quả, có hồn trả để bảo tồn quay vòng vốn, đảm bảo bền vững ngân hàng trách nhiệm không đơn giản NHCSXH Vì vậy, tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng hộ nghèo nói riêng trở thành vấn đề cần thiết đảm bảo cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động hiệu quả, bền vững, góp phần giảm gánh nặng cho Ngân sách Nhà nước, đồng thời thực tốt mục tiêu quốc gia xố đói, giảm nghèo Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động mong muốn hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có chất lượng tốt hơn, đáp ứng mục tiêu xố đói, giảm nghèo quốc gia, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” Tổng quan nghiên cứu 2.1 Khái qt cơng trình cơng bố liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Vấn đề XĐGN cho vay ưu đãi hộ nghèo nhiều người nghiên cứu, phạm vi nước địa phương Trong số cơng trình cơng bố, liên quan trực tiếp đến nội dung đề tài có cơng trình tiêu biểu sau: - “Tín dụng cho người nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta nay” (2002), TS Nguyễn Trung Tăng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án nghiên cứu vấn đề tín dụng người nghèo Quỹ XĐGN nước ta thời kỳ hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo - "Ngân hàng Chính sách Xã hội giúp người dân thoát nghèo bền vững” (2013), Đàm Hữu Đắc, đăng tên tờ Báo điện tử Bài viết trình nỗ lực phấn đấu để tập trung nguồn lực lớn, tạo bước đột phá công tác giảm nghèo; nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng sách; huy động lực lượng tồn xã hội tham gia vào nghiệp xóa đói giảm nghèo, góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nông thôn - "Về thực sách xóa đói giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2020” (2013), GS, TS Trần Ngọc Hiên, Học viện Chính trị – Hành Đối với Ngân hàng sách, bền vững tài ln mục tiêu đạt không dễ dàng Yếu tố quan trọng đảm bảo bền vững tài khả tự trang trải chi phí hoạt động Hoạt động ngân hàng sách khơng phải hoạt động từ thiện mà chất ngân hàng Kinh doanh để đạt bền vững có bền vững tạo điều kiện cho người nghèo có hội tiếp cận lâu dài với dịch vụ ngân hàng Để hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, ngày giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước, NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xố bỏ hồn tồn ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi cần ưu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn Đối với hộ nghèo, thời kỳ đầu cần phải vay vốn theo lãi suất ưu đãi ưu đãi mức độ cần phải tính tốn hợp lý tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường Thực tế chứng minh, hộ nghèo hồn tồn chấp nhận vay vốn ngân hàng với lãi suất cao mức lãi suất cho vay ngân hàng họ quan tâm nhiều đến khả lượng vốn vay chi có lãi suất vay Như vậy, việc xây dựng sách lãi suất đảm bảo bền vững tài cho ngân hàng điều kiện tiên để NHCSXH hoạt động bền vững Tuy nhiên việc thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: + Giai đoạn (2021 -2025): thực sách lãi suất cho vay hộ nghèo theo hướng ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường phải cao lãi suất huy động vốn thị trường Cụ thể là: “Lãi suất huy động vốn thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay thị trường” 76 + Giai đoạn (từ năm 2025 trở đi): thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Lãi suất thị trường cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, có lợi nhuận - Quy định tính liên đới trách nhiệm hộ nghèo thành viên tổ TK&VV: Quy định cụ thể thành viên tổ TK&VV có trách nhiệm liên đới việc vay vốn trả nợ ngân hàng, NHCSXH thực cho vay tiếp thành viên vay trước trả hết nợ vay, thành viên quản lý, giám sát lẫn việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng 3.2.3 Cần xây dựng chương trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hộ nghèo vay vốn NHCSXH Tiết kiệm bắt buộc quy định hộ nghèo vay vốn NHCSXH phải gửi khoản tiền cố định theo định kỳ (tuần tháng, quý) vào Ngân hàng Tiết kiệm tự nguyện trường hợp hộ nghèo gửi tiền vào NHCSXH mang tính chất tự nguyện, khơng bắt buộc Tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện có vai trị quan trọng hoạt động NHCSXH với đặc thù cho vay hộ nghèo Cụ thể: Đối với NHCSXH, huy động tiết kiệm hộ nghèo giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn người nghèo, yếu tố quan trọng định tính bền vững hoạt động ngân hàng Đồng thời, tiết kiệm bắt buộc giúp ngân hàng có sở để thu hồi nợ vay, giảm thiểu rủi ro vốn Đối với người nghèo, tiết kiệm bắt buộc nhằm tạo cho họ thói quen biết tiết kiệm Người nghèo chủ yếu hoạt động sản xuất, kinh doanh nhỏ, gửi tiền nhỏ hàng kỳ vào ngân hàng khấu trừ vào nợ gốc lãi cuối kỳ dễ nhiều lần số tiền lớn vào cuối kỳ 77 Tuy nhiên, để việc huy động tiết kiệm hộ nghèo có hiệu quả, NHCSXH cần xây dựng chương trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện phù hợp với khả hộ nghèo Có thể thực theo hướng sau: + Đối với chương trình tiết kiệm bắt buộc: NHCSXH quy định cụ thể mức tiết kiệm định kỳ (tuần, tháng, quý), số tiền tiết kiệm bắt buộc không thiết phải cố định mức áp dụng chung tất hộ nghèo mà tuỳ thuộc phù hợp với vùng, địa bàn, mức thu nhập chung hộ thuộc tổ TK&VV, 100.000đ đến 200.000đồng/tháng Tuy nhiên để tránh thất thoát hạn chế xâm tiêu, NHCSXH cần thiết lập hệ thống quản lý chặt chẽ số tiền tiết kiệm bắt buộc hộ nghèo việc phân cấp quản lý, hạch toán kế toán, chế độ báo cáo + Đối với chương trình tiết kiệm tự nguyện, để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác việc huy động tiết kiệm, NHCSXH cần kết hợp huy động tiết kiệm với tiện ích hấp dẫn hộ Có thể đưa số tiện ích lãi suất hấp dẫn, khoản tiết kiệm luỹ kế cấn trừ vào gốc vay đạt đến mức quy định Có vậy, việc huy động tiết kiệm tự nguyện mang lại hiệu cao 3.2.4 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đôn đốc tổ chức hội cần tích 78 cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ: phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng + Tại Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương tổ chức trị -xã hội nhận uỷ thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ qua đưa biện pháp xử lý phù hợp + Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương, có trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.2.5 Xây dựng qui chế phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, Chính quyền địa phương cấp Mơ hình tổ chức quản lý đặc thù NHCSXH huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội việc thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác với phương châm “Trung ương địa phương làm”, “Nhà nước nhân dân làm” giải pháp thực tế, góp phần tăng cường lực quản lý, lực tài NHCSXH Tuy nhiên, để đạt hiệu cao NHCSXH cần xây dựng quy chế phối kết hợp cấp, ngành, tổ chức trị - xã hội Tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung ban hành để hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật, 79 tạo hành lang pháp lý đưa hoạt động NHCSXH vào nề nếp, có kỷ cương, kỷ luật, ngăn chặn từ đầu tệ nhũng nhiễu, lãng phí tài sản Nhà nước Xúc tiến nghiên cứu định chế tài Tổ TK&VV, pháp lý, nhằm củng cố sức mạnh, hoạt động có hiệu quả, sách, pháp luật Mơ hình quản lý liên kết “4 nhà” gồm quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng, tổ chức trị xã hội, Tổ TK&VV cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập khắp làng miền đất nước, kết hợp lại thành mạng lưới giao dịch xã, phường vừa giải pháp tạm thời, vừa giải pháp lâu dài định phát triển bền vững hiệu NHCSXH Xây dựng quy chế phối kết hợp, xác định trách nhiệm cụ thể thành viên, cấp tạo hội quản lý giám sát, nâng cao tính tự chủ, độc lập sáng tạo hướng tới mục tiêu nâng cao số lượng chất lượng hoạt động thành viên NHCSXH tiếp tục phối hợp với tổ chức trị - xã hội khuôn khổ tôn trọng pháp luật, tổ chức tốt hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách cho vay hộ vùng khó khăn, thực xã hội hố hoạt động NHCSXH, huy động sức mạnh tổng hợp xã hội góp phần đẩy lùi đói nghèo, khó khăn, thách thức nước ta 3.2.6 NHCSXH cần phối hợp với tổ chức trị - xã hội thực củng cố, xếp, đào tạo lại Tổ TK&VV - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng - Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên 80 qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thơn người đại diện quyền địa bàn thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, xử lý nợ Ban quản lý Tổ không làm thay cho hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay cho hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay tự hồn tất thủ tục vay vốn, xử lý nợ - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương (đặc biệt khu vực Tây 81 Nam Bộ), nhiều hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hồn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ bình xét cho vay - Sinh hoạt Tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thơn có nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt 3.2.7 Phát triển, đào tạo nguồn nhân lực Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCSXH cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng : trả lương theo số lượng chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng công việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp 3.2.8 Tăng cường nâng cao nhận thức hiểu biết chương trình cho vay NHCSXH hộ nghèo Tuyên truyền để người vay vốn sử dụng mục đích, nhận thức ý nghĩa chương trình tín dụng hộ nghèo trách nhiệm trả nợ đầy đủ đến hạn Bên cạnh đó, cần điểm hiểu sai người 82 dân sách tín dụng người nghèo Cán NHCSXH cần phải giải thích đầy đủ, chi tiết hướng dẫn người nghèo để họ có hiểu biết định chương trình tín dụng này, từ loại bỏ dần tâm lý e dè khơng có hiểu biết, khơi dậy tự tin vay vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh vươn lên khỏi nghèo đói Cũng thơng qua việc tuyên truyền kịp thời giới thiệu mô hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, cách làm thoát nghèo, kinh nghiệm hay để tiếp tục phát huy, nhân rộng địa phương Vận động người dân phát huy truyền thống tương thân tương ái, giúp đỡ lúc khó khăn vươn lên khỏi đói nghèo 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước 3.3.1.1 Đối với cấp Trung ương - Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hố hoạt động liên quan tín dụng sách đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hố cao hoạt động NHCSXH - Bổ sung, sửa đổi quy định cụ thể số chế độ, sách để tạo hành lang pháp lý cho NHCSXH để giảm bớt đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác - Phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2021-2030; kế hoạch đầu tư công trung hạn giai đoạn 2021-2025 hàng năm cho NHCSXH; tính tốn bố trí đủ nguồn lực để NHCSXH thực tốt chương trình tín dụng sách - Cho phép tăng hạn mức phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh 83 cho NHCSXH để bổ sung nguồn vốn ổn định thực chương trình tín dụng sách có thời hạn cho vay dài - Đề nghị Bộ Tài xem xét chuyển nguồn vốn có lãi suất thấp như: vốn kết dư ngân sách hàng năm gửi tổ chức tín dụng để gửi vào NHCSXH góp phần làm giảm cấp bù cho NSNN - Tiếp tục tạo điều kiện ưu tiên cho NHCSXH vay tạm ứng từ nguồn vốn nhàn rỗi, lãi suất thấp không lãi sở cân đối nguồn vốn từ ngân sách, nguồn viện trợ, nguồn vốn giá rẻ, thời hạn dài khoản tài trợ, khoản vốn vay hiệp định từ tổ chức quốc tế cho việc thực chương trình mục tiêu quốc gia … đảm bảo cho NHCSXH hoạt động chủ động, ổn định - Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Để công xố đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt kết to lớn địi hỏi hộ nghèo cần nhận thức tầm quan trọng nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, cịn nhiều hộ khơng muốn nghèo, từ dẫn đến vốn vay sử dụng để tiêu dùng khơng nhằm mục đích tăng thu nhập Thực tế, hộ có trình độ học vấn cao có ý thức nghèo nỗ lực nghèo nhiều so với hộ có trình độ học vấn thấp Hơn nữa, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng định hiệu trình sản xuất Hộ nghèo có vốn quan trọng, xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo tồn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực quy mô quốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chương trình, mục tiêu giáo dục đào tạo 84 Học vấn thấp phổ biến cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt trẻ em nghèo Do vậy, chương trình Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức cách để em họ thoát nghèo tương lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường 3.3.1.2 Đối với quyền địa phương - Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động - Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trị Ban xố đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xã đến hộ nghèo, cụ thể là: Thứ nhất, phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai: Gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đồn thể) với cơng tác cho vay thu nợ cách: Trên sở Nghị định Chính phủ, quy định, quy chế NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND thành phố, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố ban hành Văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: Xây dựng chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp 85 với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện; loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ ba: Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN Đối với cán XĐGN, cán Hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn, chủ dự án phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức hội nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo Đề nghị tổ chức hội nhận uỷ thác NHCSXH cho vay hộ nghèo có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ uỷ thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hố xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng 86 KẾT LUẬN Qua năm từ bước khởi đầu đến Ngân hàng Chính sách xã hội đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay hộ nghèo chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay hộ nghèo tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn hộ nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu chất lượng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH Mơ hình NHCSXH mơ hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện 87 Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Lã Thị Lâm, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Lao động Thương binh xã hội – UNDP (2004), Đánh giá chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo chương trình 135, Hà Nội Bộ LĐ - TB&XH (2015) – Công văn số 1568/LĐTBXH-VPQGGN Về việc góp ý dự thảo Tờ trình, Quyết định Đề án Nghèo đa chiều Bộ LĐ- TB&XH (2018,2019,2020)- Quyết định công bố kết rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Đàm Hữu Đắc (2013), "Ngân hàng Chính sách Xã hội giúp người dân nghèo bền vững”, Báo điện tử http://www.baomoi.com/ Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Dương Hữu Hạnh (2014), Giáo trình Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu- Nhà xuất Lao động GS, TS Trần Ngọc Hiên (2013), Học viện Chính trị – Hành quốc gia Hồ Chí Minh, Tạp chí cộng sản điện tử http://www.tapchicongsan.org.vn/ "Về thực sách xóa đói giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2020” Ngân hàng Chính sách xã hội (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng 10 Ngân hàng sách xã hội (2011) – Công văn số 720/NHCS-TDNNHSSV ngày 29/03/2011 Hướng dẫn sửa đổi, bổ xung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 11 Ngân hàng sách xã hội (2013) - Thông báo số 3288/TB-NHCS ngày 10/10/2013 Về việc thực lãi suất cho vay chương trình hộ cận nghèo, chương trình nước vệ sinh mơi trường nơng thơn, chương trình họ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khan 12 Ngân hàng sách xã hội, Báo cáo thường niên (năm 2017, 2018, 2019) 13 Ngân hàng sách xã hội, Báo cáo tín dụng (năm 2018, 2019, 2020) 14 Ngô Thị Huyền (2014), "Hiệu tín dụng hộ nghèo”, Báo điện tử ( http://old.voer.edu.vn/) 15 Nguyễn Uyên Phương (2017), luận văn thạc sỹ kinh tế “Hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoài Đức – Thực trạng giải pháp” 16 Nguyễn Trung Tăng (2002), Luận án Tiến sĩ kinh tế “Tín dụng cho người nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta nay”, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 17 Nguyễn Việt Hồng, Tạp chí Tài kỳ I tháng 09/2016 - Một số phân tích thực chứng sách giảm nghèo Việt Nam 18 Thủ tướng Chính phủ (2015) - Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 Về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 19 Trang web Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, http:// www.vbsp org.vn 20 Trang web Thời báo kinh tế, http://vneconomy.vn 21 Tạp chí Ngân hàng, http://tapchinganhang.com.vn ... chung Hiệu cho vay sách hộ nghèo Chương 2: Thực trạng Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt. .. kinh nghiệm Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 35 2.1.1... mại, Chính phủ thành lập ngân hàng Chính sách xã hội chuyên thực tín dụng sách người nghèo Section I.2 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 3.4.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo Hiệu cho vay hộ nghèo