1.2.2 .Cỏc tiờu chớ phản ỏnh hiệu quả cho vay đối với hộ nghốo
3.2.8. Tăng cường nõng cao nhận thức và hiểu biết về cỏc chương trỡnh cho
cho vay của NHCSXH đối với hộ nghốo
Tuyờn truyền để người vay vốn sử dụng đỳng mục đớch, nhận thức về ý nghĩa của chương trỡnh tớn dụng đối với hộ nghốo cũng như trỏch nhiệm trả nợ đầy đủ khi đến hạn. Bờn cạnh đú, cần chỉ ra những điểm hiểu sai của người
dõn về chớnh sỏch tớn dụng đối với người nghốo. Cỏn bộ NHCSXH cần phải giải thớch đầy đủ, chi tiết hướng dẫn người nghốo để họ cú hiểu biết nhất định về cỏc chương trỡnh tớn dụng này, từ đú loại bỏ dần tõm lý e dố do khụng cú hiểu biết, khơi dậy sự tự tin vay vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh vươn lờn thoỏt khỏi nghốo đúi.
Cũng thụng qua việc tuyờn truyền kịp thời giới thiệu những mụ hỡnh sản xuất kinh doanh hiệu quả, cỏc cỏch làm thoỏt nghốo, cỏc kinh nghiệm hay để tiếp tục phỏt huy, nhõn rộng trờn địa phương. Vận động người dõn phỏt huy truyền thống tương thõn tương ỏi, giỳp đỡ nhau trong những lỳc khú khăn vươn lờn thoỏt khỏi đúi nghốo.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHẩO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.3.1. Kiến nghị với Chớnh phủ, Nhà nước
3.3.1.1. Đối với cấp Trung ương
- Nhà nước cần ban hành Luật về tớn dụng chớnh sỏch nhằm luật phỏp hoỏ cỏc hoạt động liờn quan về tớn dụng chớnh sỏch đồng thời thể hiện hơn nữa tớnh cụng khai minh bạch trong tớn dụng chớnh sỏch, xó hội hoỏ cao hoạt động của NHCSXH.
- Bổ sung, sửa đổi và quy định cụ thể một số chế độ, chớnh sỏch để tạo hành lang phỏp lý cho NHCSXH để giảm bớt cũng như đơn giản húa thủ tục vay vốn cho hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc.
- Phờ duyệt Chiến lược phỏt triển NHCSXH giai đoạn 2021-2030; kế hoạch đầu tư cụng trung hạn giai đoạn 2021-2025 và hàng năm cho NHCSXH; tớnh toỏn bố trớ đủ nguồn lực để NHCSXH thực hiện tốt cỏc chương trỡnh tớn dụng chớnh sỏch.
cho NHCSXH để bổ sung nguồn vốn ổn định thực hiện cỏc chương trỡnh tớn dụng chớnh sỏch cú thời hạn cho vay dài.
- Đề nghị Bộ Tài chớnh xem xột chuyển những nguồn vốn cú lói suất thấp như: vốn kết dư ngõn sỏch hàng năm hiện đang gửi tại cỏc tổ chức tớn dụng để gửi vào NHCSXH gúp phần làm giảm cấp bự cho NSNN.
- Tiếp tục tạo điều kiện ưu tiờn cho NHCSXH được vay hoặc tạm ứng từ cỏc nguồn vốn nhàn rỗi, lói suất thấp hoặc khụng lói trờn cơ sở cõn đối cỏc nguồn vốn từ ngõn sỏch, nguồn viện trợ, hoặc cỏc nguồn vốn giỏ rẻ, thời hạn dài như cỏc khoản tài trợ, cỏc khoản vốn vay hiệp định từ cỏc tổ chức quốc tế cho việc thực hiện cỏc chương trỡnh mục tiờu quốc gia … đảm bảo cho NHCSXH hoạt động chủ động, ổn định.
- Nhà nước cần xõy dựng, phỏt triển đồng bộ cơ sở hạ tầng, chỳ trọng nõng cao trỡnh độ dõn trớ, trỡnh độ sản xuất kinh doanh của hộ nghốo. Để cụng cuộc xoỏ đúi giảm nghốo thực sự cú ý nghĩa và đạt được những kết quả to lớn thỡ đũi hỏi cỏc hộ nghốo cần nhận thức được tầm quan trọng của thoỏt nghốo đối với gia đỡnh họ, đối với cỏc thế hệ mai sau và đối với xó hội. Tuy nhiờn, hiện cũn rất nhiều hộ khụng muốn thoỏt nghốo, từ đú dẫn đến vốn vay được sử dụng để tiờu dựng chứ khụng nhằm mục đớch tăng thu nhập. Thực tế, cỏc hộ cú trỡnh độ học vấn cao cú ý thức thoỏt nghốo và nỗ lực thoỏt nghốo hơn nhiều so với cỏc hộ cú trỡnh độ học vấn thấp. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường, trỡnh độ sản xuất kinh doanh đúng vai trũ quan trọng quyết định hiệu quả của quỏ trỡnh sản xuất. Hộ nghốo cú được vốn là quan trọng, nhưng xột trờn giỏc độ hiệu quả sử dụng vốn và bảo toàn vốn thỡ việc trang bị cho hộ nghốo kiến thức trong sử dụng vốn cú tớnh chất quyết định. Việc đào tạo, nõng cao trỡnh độ dõn trớ cho hộ nghốo phải được thực hiện trờn quy mụ quốc gia. Chớnh phủ cần xõy dựng và cú sự chỉ đạo đồng bộ cỏc chương trỡnh, mục tiờu về giỏo dục đào tạo.
Học vấn thấp là phổ biến trong cộng đồng hộ nghốo, đặc biệt là cỏc trẻ em nghốo. Do vậy, chương trỡnh của Chớnh phủ phải đặc biệt quan tõm đến bộ phận trẻ em nghốo. Để khuyến khớch trẻ em đi học, phải tỏc động đến cỏc hộ nhận thức được đõy chớnh là cỏch duy nhất để con em họ thoỏt nghốo trong tương lai. Chớnh phủ cú hỗ trợ nhất định để hộ nghốo cú thể chấp nhận được cỏc chi phớ giỏo dục. Đồng thời, tạo cơ hội cho hộ nghốo tiếp thu kiến thức mới về kỹ thuật, cụng nghệ, dự bỏo thị trường.
3.3.1.2. Đối với chớnh quyền địa phương
- Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT tại địa phương, tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc hoạt động tớn dụng chớnh sỏch đối với hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc đỳng với chủ trương chớnh sỏch của Chớnh phủ. Với cơ cấu bộ mỏy tổ chức, nõng cao vai trũ, trỏch nhiệm của Ban đại diện HĐQT NHCSXH cỏc cấp thành phố, quận, huyện theo đỳng quy chế tổ chức và hoạt động.
- Đồng thời cú biện phỏp củng cố và nõng cao vai trũ của Ban xoỏ đúi giảm nghốo và cỏc tổ chức tương hỗ từ đú hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chớnh xó đến từng hộ nghốo, cụ thể là:
Thứ nhất, phải làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền, giỏo dục chớnh trị tư tưởng đối với toàn bộ hệ thống chớnh trị địa phương về cụng tỏc XĐGN, xem đõy chớnh là động lực phỏt triển xó hội tại địa phương núi riờng và cả nước núi chung. Thứ hai: Gắn trỏch nhiệm của những cỏn bộ cú liờn quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt là cỏn bộ hội, đoàn thể) với cụng tỏc cho vay và thu nợ bằng cỏch: Trờn cơ sở cỏc Nghị định của Chớnh phủ, quy định, quy chế của NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND thành phố, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố ban hành Văn bản hướng dẫn cho cỏc đơn vị quận, huyện, xó, phường và cỏc cỏ nhõn cú liờn quan thực hiện. Đặc biệt chỳ ý: Xõy dựng cơ chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành chớnh phự hợp
với tỡnh hỡnh thực tế ở địa phương, tạo sự thụng thoỏng trong việc triển khai thực hiện; loại bỏ những cản trở, phiền hà trong cụng tỏc cho vay.
Thứ ba: Ban hành cỏc quy chế quản lý và phõn định trỏch nhiệm rừ ràng đối với từng bộ phận và từng cỏ nhõn và quy chế về phối kết hợp giữa cỏc cỏ nhõn trong cựng bộ phận, giữa cỏc bộ phận trong cựng đơn vị trong việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN.
Đối với cỏc cỏn bộ XĐGN, cỏn bộ Hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn, chủ dự ỏn phải phõn định rừ trỏch nhiệm cụ thể của từng cỏn bộ, gắn quyền lợi đi đụi với trỏch nhiệm.
3.3.2. Kiến nghị với cỏc tổ chức hội nhận uỷ thỏc cho vay hộ nghốo
Đề nghị cỏc tổ chức hội nhận uỷ thỏc của NHCSXH cho vay hộ nghốo cú chương trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt đối với cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội cấp cơ sở trong việc thực hiện hợp đồng dịch vụ uỷ thỏc. Làm tốt hơn nữa cụng tỏc đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghộp cỏc chương trỡnh kinh tế, văn hoỏ xó hội với chương trỡnh tớn dụng; tổ chức tổng hợp thụng tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viờn kịp thời gương người tốt việc tốt và cú giải phỏp chỉ đạo đủ mạnh, giỏo dục, răn đe những việc làm cố ý xõm tiờu vốn tớn dụng.
KẾT LUẬN
Qua những năm từ bước khởi đầu đến nay Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội đó đạt được kết quả ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, chớnh sỏch thành lập NHCSXH để thực hiện kờnh tớn dụng chớnh sỏch cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc là đũi hỏi khỏch quan, phự hợp với thực tế đất nước. Chương trỡnh cho vay hộ nghốo là chủ trương đỳng đắn của Đảng, Chớnh phủ, việc triển khai cho vay hộ nghốo được tập trung vào một đầu mối là NHCSXH là phự hợp với tiến trỡnh đổi mới và hội nhập quốc tế, được NHCSXH thực hiện đỳng chế độ, chớnh sỏch và cú phương phỏp phự hợp đó đem lại hiệu quả lớn về mặt kinh tế, chớnh trị và xó hội.
Với nỗ lực của bản thõn ngõn hàng cựng với sự ủng hộ của cỏc cấp Chớnh quyền từ Trung ương đến địa phương và toàn dõn, NHCSXH đó giỳp cho hàng ngàn hộ nghốo thoỏt khỏi ngưỡng nghốo, tạo cụng ăn việc làm, ổn định cuộc sống, gúp phần quan trọng vào cụng cuộc xoỏ đúi giảm nghốo của đất nước ta. Tuy nhiờn, để Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội phỏt triển bền vững thỡ cụng tỏc nghiờn cứu chất lượng tớn dụng và đề ra cỏc giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng là việc làm cần thiết.
Luận văn đó khỏi quỏt được cỏc vấn đề lý thuyết về chất lượng tớn dụng chớnh sỏch đối với hộ nghốo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể của NHCSXH, đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng đối với hộ nghốo tại ngõn hàng, qua đú mạnh dạn đề xuất một số giải phỏp chủ yếu nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng đối với hộ nghốo tại NHCSXH. Mụ hỡnh NHCSXH là một mụ hỡnh ngõn hàng mới ở Việt Nam, tớn dụng đối với hộ nghốo mang tớnh đặc thự, khụng đơn giản về cả lý thuyết và thực tiễn, vừa mang tớnh thời sự lại vừa mang tớnh lõu dài. Tỏc giả mong muốn nhận được cỏc ý kiến đúng gúp của cỏc thầy cụ giỏo, những người quan tõm đến vấn đề này để đề tài được tiếp tục hoàn thiện hơn nữa.
Tỏc giả xin chõn thành cảm ơn sự giỳp đỡ và hướng dẫn tận tỡnh của Tiến sỹ Ló Thị Lõm, cỏc thầy cụ giỏo và bạn bố, đồng nghiệp đó giỳp tỏc giả hoàn thành luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bộ Lao động Thương binh và xó hội – UNDP (2004), Đỏnh giỏ chương trỡnh mục tiờu quốc gia về xoỏ đúi giảm nghốo và chương trỡnh 135, Hà Nội.
2. Bộ LĐ - TB&XH (2015) – Cụng văn số 1568/LĐTBXH-VPQGGN Về việc gúp ý dự thảo Tờ trỡnh, Quyết định và Đề ỏn Nghốo đa chiều.
3. Bộ LĐ- TB&XH (2018,2019,2020)- Quyết định cụng bố kết quả rà soỏt hộ nghốo, hộ cận nghốo theo chuẩn nghốo tiếp cận đa chiều ỏp dụng cho giai đoạn 2016-2020.
4. Chớnh phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 về tớn dụng đối với người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc, Hà Nội.
5. Đàm Hữu Đắc (2013), "Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội giỳp người dõn thoỏt nghốo bền vững”, Bỏo mới điện tử http://www.baomoi.com/.
6. Đỗ Tất Ngọc (2002), Mụ hỡnh Ngõn hàng Chớnh sỏch và giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động của Ngõn hàng Chớnh sỏch, Đề tài nghiờn cứu khoa học, Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
7. Dương Hữu Hạnh (2014), Giỏo trỡnh Quản trị rủi ro ngõn hàng trong nền kinh tế toàn cầu- Nhà xuất bản Lao động.
8. GS, TS Trần Ngọc Hiờn (2013), Học viện Chớnh trị – Hành chớnh quốc gia Hồ Chớ Minh, Tạp chớ cộng sản điện tử http://www.tapchicongsan.org.vn/ "Về thực hiện chớnh sỏch xúa đúi giảm nghốo ở Việt Nam giai đoạn 2011-2020”.
9. Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội (2007), Hệ thống văn bản nghiệp vụ tớn dụng. 10. Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội (2011) – Cụng văn số 720/NHCS-TDNN- HSSV ngày 29/03/2011 Hướng dẫn sửa đổi, bổ xung, thay thế một số
điểm trong cỏc văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc.
11. Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội (2013) - Thụng bỏo số 3288/TB-NHCS ngày 10/10/2013 Về việc thực hiện lói suất cho vay đối với chương trỡnh hộ cận nghốo, chương trỡnh nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn, chương trỡnh họ gia đỡnh sản xuất, kinh doanh vựng khú khan
12. Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội, Bỏo cỏo thường niờn (năm 2017, 2018, 2019). 13. Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội, Bỏo cỏo tớn dụng (năm 2018, 2019, 2020). 14. Ngụ Thị Huyền (2014), "Hiệu quả tớn dụng đối với hộ nghốo”, Bỏo điện
tử ( http://old.voer.edu.vn/).
15. Nguyễn Uyờn Phương (2017), luận văn thạc sỹ kinh tế “Hoạt động cho vay xúa đúi giảm nghốo tại phũng giao dịch Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội huyện Hoài Đức – Thực trạng và giải phỏp”.
16. Nguyễn Trung Tăng (2002), Luận ỏn Tiến sĩ kinh tế “Tớn dụng cho người nghốo và cỏc Quỹ xúa đúi giảm nghốo ở nước ta hiện nay”, Học viện Chớnh trị Quốc gia Hồ Chớ Minh, Hà Nội.
17. Nguyễn Việt Hoàng, Tạp chớ Tài chớnh kỳ I thỏng 09/2016 - Một số phõn tớch thực chứng về chớnh sỏch giảm nghốo tại Việt Nam.
18. Thủ tướng Chớnh phủ (2015) - Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 Về việc ban hành chuẩn nghốo tiếp cận đa chiều ỏp dụng cho giai đoạn 2016-2020.
19. Trang web Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội Việt Nam, http:// www.vbsp. org.vn.
20. Trang web Thời bỏo kinh tế, http://vneconomy.vn. 21. Tạp chớ Ngõn hàng, http://tapchinganhang.com.vn