Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu
2018 2019 2020
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Dư nợ hộ nghốo 39.061 100% 38.014 100% 34.851 100%
Trong đú:
1. Nợ trong hạn 38.478 98.5% 37.420 98.4% 34.307 98.4% 2. Nợ quỏ hạn 243 0.6% 250 0.7% 153 0.4% 3. Nợ khoanh 340 0.9% 344 0.9% 391 1.12%
Qua bảng trờn ta thấy nợ trong hạn của chương trỡnh cho vay hộ nghốo chiếm tỷ lệ lớn, giai đoạn từ năm 2018-2020 tỷ lệ này luụn chiếm trờn 98%, tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ khoanh so với dư nợ cho vay hộ nghốo luụn ở mức thấp dao động trong khoảng từ 0.4% - 1.12%. Số liệu này cho thấy hiệu quả của cụng tỏc quản lý cho vay tại NHCSXH tốt, đồng thời nú cho thấy vốn vay XĐGN được sử dụng ở mức hiệu quả khi mà hầu hết cỏc khoản nợ vay khụng cú hiện tượng chõy ỳ, chậm quỏ hạn trả. Như vậy, cú thể nhận thấy sự cố gắng giảm nợ quỏ hạn và tăng cường cụng tỏc thu hồi nợ của hệ thống NHCSXH nhằm nõng cao hiệu quả cho vay vỡ mục tiờu quốc gia XĐGN là rất đỏng kể.
2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHẩO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
2.3.1. Kết quả đạt được
Qua 3 năm hoạt động giai đoạn 2018-2020, NHCSXH đó đạt được nhiều thành tựu khỏ toàn diện, hiệu quả cho vay đối với hộ nghốo ngày càng được nõng cao. Tớn dụng ưu đói đối với hộ nghốo và đối tượng chớnh sỏch khỏc đó gúp phần mang lại hiệu quả kinh tế - xó hội to lớn đối với vựng cú điều kiện khú khăn, như: (i) gúp phần thỳc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế vựng cú điều kiện khú khăn; (ii) vốn tớn dụng đối với cỏc hộ nghốo, sinh viờn, xuất khẩu lao động và cỏc chương trỡnh tớn dụng ưu đói khỏc đó giỳp người nghốo vươn lờn thoỏt nghốo bằng việc tăng gia sản xuất, chi phớ cho con cỏi học hành, cú điều kiện ỏp dụng kỹ thuật vào sản xuất, tớnh toỏn làm ăn, yờn tõm tin tưởng và quyết tõm vượt qua đúi nghốo; (iii) vốn tớn dụng được ủy thỏc cho vay thụng qua cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội, qua đú cỏc tổ chức này gắn kết nhiều với hội viờn, nõng cao trỏch nhiệm đối với người nghốo, gúp phần củng cố hệ thống chớnh trị cơ sở.
Với cỏc chuyờn san, chuyờn mục, chương trỡnh riờng giới thiệu về NHCSXH, về vốn tớn dụng ưu đói đối với người nghốo phổ biến trờn cỏc kờnh thụng tin đại chỳng, bỏo, đài địa phương và cỏc chương trỡnh lồng ghộp thụng qua cỏc tổ chức chớnh trị xó hội, vốn tớn dụng chớnh sỏch ngày càng trở lờn gần gũi với người nghốo. NHCSXH ngày càng trở thành địa chỉ tin cậy của người nghốo khi cần vốn và đó cú nhiều hộ gia đỡnh nghốo đó thoỏt nghốo.
Dư nợ cho vay hộ nghốo cú xu hướng giảm dần từ 39.061 tỷ đồng năm 2018 xuống 34.851 tỷ đồng năm 2020, thay vào đú là dư nợ cho vay hộ mới thoỏt nghốo tăng lờn từ 20.653 tỷ đồng năm 2018 lờn 34.422 tỷ đồng năm 2020 và tốc độ tăng trưởng tớn dụng tăng đều hàng năm, tớn dụng chớnh sỏch đó đến khắp cỏc xó, bản, làng trong cả nước, người nghốo ngày càng dễ dàng tiếp cận với vốn tớn dụng chớnh sỏch, và vốn tớn dụng chớnh sỏch đó phỏt huy hiệu quả, đú chớnh là những kết quả đạt được khỏ ấn tượng của NHCSXH trong giai đoạn từ năm 2018-2020.
Kết quả trờn khẳng định sự lỗ lực rất lớn của toàn hệ thống NHCSXH, tổ chức nhận uỷ thỏc, sự quan tõm chỉ đạo của Ban đại diện HĐQT cỏc cấp, chớnh quyền địa phương về thực hiện đồng bộ cỏc giải phỏp, cụ thể:
(i) NHCSXH khụng ngừng tăng cường mối liờn kết với chớnh quyền địa phương cỏc cấp trong việc tuyờn truyền chớnh sỏch tớn dụng đối với hộ nghốo.
(ii) Tăng cường tỏc động đến người vay để nõng cao ý thức trỏch nhiệm của người vay đối với việc trả nợ Ngõn hàng, mạnh dạn ỏp dụng một số biện phỏp cứng rắn đối với những trường hợp cố tỡnh khụng trả nợ, để người vay hiểu rừ đõy là một khoản tớn dụng cú hoàn trả, khỏc với khoản cấp phỏt khụng hoàn lại.
(iii) Cỏn bộ tớn dụng chủ động phối hợp với cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội bỏm sỏt địa bàn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, phỏt
hiện kịp thời cỏc hộ vay cú khú khăn tạm thời về khả năng trả nợ, sử dụng caỏ biện phỏp nghiệp vụ thớch hợp như: gia hạn, gión nợ tạo điều kiện cho người vay yờn tõm sản xuất, và tạo nguồn trả nợ.
(iv) Xử lý kịp thời những khoản vay bị tổn thất do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan (thiờn tai, dịch bệnh…) và những nguyờn nhõn bất khả khỏng, lập hồ sơ trỡnh Chớnh phủ xử lý chuyển đổi để khoanh nợ hoặc xoỏ nợ kịp thời.
(v) Khắc phục điểm hạn chế của cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản bằng việc phối hợp chặt chẽ với cỏc chương trỡnh hoạt động của cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội, chớnh quyền địa phương hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn vay hiệu quả thụng qua cỏc chương trỡnh khuyến nụng, khuyờn lõm,.. để tổ chức cho vay từ khõu thành lập tổ tiết kiệm và vay vốn đến việc duy trỡ hoạt động của tổ và giỏc ngộ ý thức tương trợ giỳp đỡ lẫn nhau giữa cỏc thành viờn trong tổ.
(vi) Nhằm hạn chế nợ xõm tiờu, NHCSXH đó điều chỉnh phương thức uỷ thỏc từ toàn phần sang uỷ thỏc bỏn phần, khụng uỷ thỏc cho cỏc tổ trưởng tổ TK&VV, cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội trực tiếp thu nợ, mà chỉ uỷ nhiệm thu lói đối với những tổ cú đủ tớn nhiệm.
Để nõng cao hiệu quả cho vay, NHCSXH đó gắn lợi ớch của cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc thụng qua việc quy định mức phớ uỷ thỏc cú gắn với tỷ lệ thu nợ, thu lói và tỷ lệ nợ quỏ hạn.
2.3.2. Những vấn đề cũn hạn chế và nguyờn nhõn của những hạn chế
2.3.2.1. Những hạn chế
Trong quỏ trỡnh hoạt động, bờn cạnh những thành tớch mà NHCSXH đó đạt được cũn cú rất nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghốo. Trong phạm vi luận văn này sẽ tập trung vào phõn tớch một số hạn chế chủ yếu sau
(i) Nợ quỏ hạn chưa phản ỏnh đỳng, cú khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao Bảng 2.6. Tỡnh hỡnh Nợ quỏ hạn Đơn vị : Tỷ đồng St t Chỉ tiờu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 1 Nợ quỏ hạn hộ nghốo 243 250 153
2 Tỷ lệ Nợ quỏ hạn /Dư nợ hộ nghốo 0.62% 0.66% 0.44%
3 Nợ khoanh hộ nghốo 340 344 391
4 Nợ quỏ hạn + Nợ khoanh 583 594 543
5 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ hộ nghốo 1.49% 1.56% 1.56%
(Nguồn: Bỏo cỏo hàng năm của NHCSXH)
Mặc dự tỷ lệ nợ quỏ hạn qua cỏc năm duy trỡ ở mức thấp. Tuy nhiờn, tỷ lệ nợ quỏ hạn của NHCSXH chưa phản ỏnh đỳng cỏc khoản nợ quỏ hạn, thể hiện:
Việc hạch toỏn và quản lý phõn loại nợ của NHCSXH khụng thực hiện phõn loại nợ theo chất lượng tớn dụng như cỏc NHTM khỏc được quy định tại TT 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN (theo đú 5 nhúm nợ được phõn loại là: Nợ đủ tiờu chuẩn, nợ cần chỳ ý, nợ dưới tiờu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ cú khả năng mất vốn). Phõn loại nợ của NHCSXH thực hiện theo Quyết định số 50 /2010/QĐ-TTg ngày 28 thỏng 7 năm 2010 của Thủ tướng Chớnh phủ, tiờu chớ nợ quỏ hạn, tất cả cỏc khoản nợ quỏ hạn được thực hiện theo dừi trờn một tài khoản Nợ quỏ hạn. Cỏch theo dừi quản lý này chưa đỏnh giỏ chớnh xỏc chất lượng tớn dụng.
Do cơ chế gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ nờn nhiều khoản nợ cho vay hộ nghốo của NHCSXH được gia hạn nợ với nhiều lý do:
+ Hộ nghốo lần đầu tiờn tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng, chưa xỏc định đỳng thời hạn trả nợ ngõn hàng nờn dẫn đến trường hợp đến kỳ hạn trả nợ nhưng kỳ sản xuất, kinh doanh chưa kết thỳc, chưa bỏn được sản phẩm, chưa cú nguồn trả nợ phải xin gia hạn nợ.
+ Do đặc điểm của hộ nghốo là thiếu kiến thức về sản xuất, kinh doanh, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiờn, dịch bệnh… làm ăn hay bị thua lỗ dẫn đến khụng cú tiền trả nợ khi đến hạn phải xin gia hạn nợ.
+ Thờm vào đú là một số hộ vay cú tõm lý ỷ lại, cú khả năng trả nợ nhưng lại xin gia hạn nợ và được ngõn hàng chấp thuận do khụng kiểm tra kỹ.
Từ cỏc nguyờn nhõn trờn dẫn đến nhiều khoản nợ đó quỏ hạn nhưng được gia hạn nợ và hạch toỏn nợ trong hạn. Mặt khỏc, một số trường hợp chuyển nợ quỏ hạn khụng kịp thời như: một số khoản nợ đó quỏ hạn nhưng vẫn theo dừi nợ trong hạn, khoản nợ đó hết thời hạn khoanh nhưng chưa chuyển nợ quỏ hạn... làm sai lệch tỷ lệ nợ quỏ hạn. Như vậy, tỷ lệ nợ quỏ hạn thực tế cú thể là cao hơn nhiều so với bỏo cỏo.
(ii) Thiếu cơ sở chớnh xỏc trong việc xỏc định đỳng đối tượng vay vốn.
Một chỉ tiờu quan trọng để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng hay hiệu quả cho vay đối với hộ nghốo là số liệu thống kờ số hộ nghốo thực tế. Tuy nhiờn, số liệu thống kờ số hộ nghốo thường được cụng bố khụng chớnh xỏc tại cỏc địa phương và cả nước. Khi cần bỏo cỏo thành tớch giảm nghốo thỡ số hộ nghốo của xó bỗng tụt hẳn, tuy nhiờn khi cần vốn đầu tư, lại thấy số hộ nghốo tăng vọt. Điều này dẫn tới khú đỏnh giỏ chớnh xỏc số hộ nghốo thực tế và tỷ lệ hộ nghốo được vay vốn ngõn hàng.
(iii) Tớnh khụng bền vững của những hộ nghốo đó thoỏt nghốo
manh”. Thực tế, số hộ nghốo đó thoỏt nghốo lại tỏi nghốo là tương đối lớn, xảy ra thường xuyờn ở những vựng khú khăn như miền nỳi, hải đảo, vựng sõu, vựng xa do điều kiện làm ăn phụ thuộc nhiều vào thời tiết, nguồn nước, …Chỉ cần một trận bóo lớn, lũ lụt hay dịch bệnh bựng phỏt là cú thể toàn bộ những hộ vừa ra khỏi danh sỏch nghốo lại tỏi nghốo trở lại. Ngoài những nguyờn nhõn khỏch quan, hộ tỏi nghốo cũn do chớnh bản thõn hộ thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra khú tiờu thụ, sức cạnh tranh kộm, do biến động giỏ cả, tỏc động của quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phỏt triển của kinh tế thị trường, cơ hội của người nghốo về việc làm ngày càng khú khăn hơn do đổi mới khoa học cụng nghệ... Điều này dẫn đến tớnh khụng bền vững trong cụng tỏc xoỏ đúi, giảm nghốo.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chế
Thứ nhất: NHCSXH chưa xõy dựng được hệ thống cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng và xếp hạng chất lượng tớn dụng nội bộ.
NHCSXH hiện chưa cú sự hướng dẫn cho phộp của cỏc cơ quan cú thẩm quyền để xõy dựng được hệ thống cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng và xếp hạng chất lượng tớn dụng nội bộ, do đú chưa cú đủ thụng tin để phõn tớch tỡnh hỡnh tớn dụng nhằm đề ra những biện phỏp thớch hợp nõng cao chất lượng.
Thứ hai, Lói suất cho vay chưa phự hợp với điều kiện thực tiễn
Chớnh sỏch lói suất ưu đói của NHCSXH nhằm trợ giỳp hộ nghốo cú vốn làm ăn, vươn lờn hoà nhập với cộng đồng. Tuy nhiờn, chớnh sỏch lói suất ưu đói này làm nảy sinh nhiều bất cập, cụ thể là: với mức lói suất cho vay như hiện nay cũn thấp hơn cả lói suất NHCSXH huy động vốn trờn thị trường, điều này dẫn đến NHCSXH khú đảm bảo khả năng tài chớnh, mục tiờu bền vững về tài chớnh khú thực hiện. Đồng thời, mức lói suất ưu đói sẽ dẫn đến những tiờu cực từ phớa người vay và cả những người liờn quan đến quỏ trỡnh xột duyệt cho vay.
Chớnh sỏch lói suất thấp, ưu đói đối với hộ nghốo chỉ cú thể hỗ trợ trong thời gian cú hạn, khụng thể là cụng cụ lõu dài giỳp cho người nghốo. Trường hợp ngõn hàng cú khả năng huy động vốn với lói suất thấp bất kỳ khi nào cần thỡ việc ngõn hàng cho vay với lói suất ưu đói là chấp nhận được. Tuy nhiờn điều này là khụng thể đối với NHCSXH, bởi NHCSXH chỉ cú thể dựa vào sự hỗ trợ của Nhà nước trong giai đoạn đầu khi mới đi vào hoạt động, để phỏt triển bền vững, ngõn hàng cần huy động nguồn vốn chủ yếu từ thị trường theo lói suất thị trường, và khi đú, lói suất cho vay khụng thể là lói suất ưu đói được nữa. Sự nghiệp xoỏ đúi, giảm nghốo phải đi đụi với nền kinh tế tăng trưởng bền vững, vấn đề khụng phải là cho vay với giỏ rẻ mà là cho vay lõu dài để đảm bảo hộ nghốo đủ khả năng tạo cụng ăn việc làm với thu nhập ổn định, cải thiện đời sống và trả nợ vốn vay.
Thứ ba, Tớnh liờn đới trỏch nhiệm đối với cỏc thành viờn tổ TK&VV chưa cao.
Tớnh liờn đới trỏch nhiệm giữa cỏc thành viờn tổ TK&VV cú vai trũ quan trọng trong hoạt động tớn dụng đối với hộ nghốo của NHCSXH. Do hoạt động tớn dụng đối với hộ nghốo cú rủi ro cao vỡ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo, dựa trờn tớn chấp và tớnh liờn đới trỏch nhiệm giữa cỏc thành viờn trong nhúm. Tuy nhiờn, việc quy định về tớnh liờn đới trỏch nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngõn hàng hiện mới chỉ là quy định chung chung, nhiều trường hợp hộ vay khụng trả được nợ, chõy ỳ, nhưng cỏc thành viờn khỏc vẫn tiếp tục được vay vốn. Điều đú làm ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng của NHCSXH
Thứ tư, Nguyờn nhõn từ phớa tổ chức chớnh trị - xó hội nhận uỷ thỏc
Phương thức uỷ thỏc bỏn phần qua cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội mặc dự cú hiệu quả. Tuy nhiờn, phương thức này cũng bộc lộ một số hạn chế làm ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng hộ nghốo. Cỏn bộ tổ chức hội thường cú ớt hiểu biết về lĩnh vực tài chớnh, ngõn hàng.
Tổ chức thực hiện uỷ thỏc cho vay tại một số chi nhỏnh NHCSXH cấp huyện chưa được quan tõm sõu sỏt, cụng tỏc tuyờn truyền, quỏn triệt cỏc chủ trương, chớnh sỏch tớn dụng đối với hộ nghốo cũn hạn chế và chưa sõu, đặc biệt là tuyờn truyền đến cỏc thành viờn tổ vay vốn về chủ trương khụng uỷ thỏc thu nợ gốc cho cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội, tổ trưởng tổ vay vốn, do đú, cỏc hộ vay vẫn quen nếp cũ nộp tiền trả nợ gốc cho cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội, tổ trưởng tổ TK&VV, tạo cơ hội cho một số đối tượng xõm tiờu, chiếm dụng vốn. Ngoài ra, việc xõy dựng và ký kết cỏc văn bản, hợp đồng uỷ thỏc giữa NHCSXH với cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội, tổ TK&VV, chưa quy định rừ trỏch nhiệm vật chất của cỏc bờn tham gia, đõy cũng là nguyờn nhõn làm giảm hiệu quả cho vay.
- Đạo đức của cỏn bộ làm cụng tỏc XĐGN: Cỏc cấp hội, đoàn thể ở xó, phường và Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn là cầu nối trung gian giữa Ngõn hàng với hộ vay trong việc quản lý cho vay và thu hồi nợ. Một số cỏn bộ hội và Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn chưa thấy được quyền lợi và trỏch nhiệm của việc ký kết hợp đồng uỷ thỏc nờn khụng coi trọng việc quản lý giỏm sỏt hoạt động của tổ, chưa thực hiện đỳng quy ước về thu nợ, thu tiết kiệm. Cú nơi việc thành lập tổ chỉ bầu Tổ trưởng trờn danh nghĩa, đến khi Tổ trưởng đó trả xong nợ của mỡnh thỡ khụng quan tõm đến cỏc tổ viờn cũn lại dẫn đến khụng ai đụn đốc nhắc nhở nợ và hộ vay khụng thực hiện trả nợ. Mặt khỏc, cỏn bộ hội chưa thật sự quan tõm giỏm sỏt theo dừi cỏc khoản nợ, nhất là cỏc khoản nợ tồn