T ồng quan về nghèo đói
Khái ni ệm về nghèo đói
Nghèo đói là một khái niệm đa dạng, được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào góc độ và mục tiêu nghiên cứu của từng chủ thể.
Theo Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), người nghèo được định nghĩa là những cá nhân có thu nhập hàng năm dưới một nửa mức thu nhập bình quân đầu người của quốc gia.
Theo Ngân hàng Thế giới, nghèo được định nghĩa là tình trạng khốn cùng, bao gồm đói kém, thiếu nhà ở, bệnh tật, không có người chăm sóc, mù chữ và không được tiếp cận giáo dục (World Bank, 2000).
Nghèo không chỉ được định nghĩa đơn giản là mức thu nhập thấp, mà còn liên quan đến việc thiếu thốn trong việc tiếp cận các dịch vụ thiết yếu như giáo dục, văn hóa và y tế Điều này bao gồm việc thiếu các điều kiện sống tốt hơn, cũng như một nền kinh tế thị trường hiệu quả với các thị trường đất đai, vốn và lao động Ngoài ra, cần có các thể chế nhà nước cải thiện, có trách nhiệm giải trình và hoạt động trong khuôn khổ pháp lý minh bạch, cùng với một môi trường kinh doanh thuận lợi Tại Việt Nam, Chính phủ đã công nhận định nghĩa về nghèo theo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương tổ chức bởi ESCAP vào tháng 09/1993, trong đó nghèo được hiểu là tình trạng một bộ phận dân cư không được thỏa mãn các nhu cầu cơ bản mà xã hội đã thừa nhận, tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của địa phương.
Khái niệm nghèo đói bao gồm ba khía cạnh cơ bản: thứ nhất, người nghèo sống dưới mức sống trung bình của cộng đồng; thứ hai, họ không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản tối thiểu; và thứ ba, họ thiếu cơ hội tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng (Nguyễn Trọng Hoài, 2013).
Nghèo được xem xét ở hai góc độ khác nhau: nghèo tương đối và nghèo tuyệt đối
Nghèo tương đối được định nghĩa là sự thiếu hụt các tiềm lực vật chất và phi vật chất của những nhóm xã hội nhất định so với mức sống chung Khái niệm này có thể được nhìn nhận một cách khách quan, không phụ thuộc vào cảm nhận của cá nhân Ngược lại, nghèo tương đối chủ quan xảy ra khi những người trong cuộc cảm thấy mình nghèo dù không có cơ sở khách quan Bên cạnh sự thiếu hụt vật chất, việc thiếu thốn tài nguyên phi vật chất, đặc biệt trong lĩnh vực văn hóa và xã hội, ngày càng trở nên quan trọng Sự nghèo nàn về văn hóa và sự thiếu tham gia vào đời sống xã hội do thiếu hụt vật chất được xem là một thách thức xã hội nghiêm trọng bởi các nhà xã hội học.
Nghèo là khái niệm tương đối, thường được định nghĩa qua mức thu nhập hoặc tiêu dùng không đủ để đảm bảo cuộc sống cho một gia đình hoặc cá nhân tham gia vào cộng đồng Định nghĩa này tuy không cụ thể nhưng phản ánh thực tế rằng người nghèo thường thiếu nguồn lực để sống cuộc sống bình thường theo tiêu chuẩn địa phương Ngưỡng nghèo tương đối giúp đo lường tình trạng nghèo một cách hiệu quả hơn, trong khi ngưỡng nghèo tuyệt đối cũng rất hữu ích trong việc xác định nghèo cùng cực, đặc biệt ở các nước đang phát triển.
Nghèo tuyệt đối được xác định là thu nhập hoặc tiêu dùng dưới mức tối thiểu dựa trên nhu cầu vật chất, với ngưỡng nghèo toàn cầu là 1,25 đô la Mỹ/người/ngày theo PPP 2005 của WB, nhằm đảm bảo yêu cầu dinh dưỡng tối thiểu Các ngưỡng nghèo của nhiều quốc gia, bao gồm Việt Nam, được xây dựng dựa trên ước tính lượng calorie cần thiết để duy trì sức khỏe Rổ hàng hóa nghèo thường bao gồm thực phẩm thiết yếu và được thể hiện bằng giá trị tiền tệ, kèm theo chi phí cho nhà ở, nước, vệ sinh và nhu cầu cơ bản khác Thành phần phi thực phẩm thường được tính toán theo tỷ lệ phần trăm của yêu cầu thực phẩm tối thiểu Từ 1993 đến cuối năm 2011, Chính phủ Việt Nam đã nâng mức chuẩn nghèo sáu lần.
Chuẩn nghèo giai đoạn 1993-1995 xác định hộ nghèo là những hộ có thu nhập bình quân đầu người dưới 20kg gạo/tháng tại khu vực thành phố và dưới 15kg gạo/tháng tại khu vực nông thôn.
- Chuẩn nghèo giai đoạn 1996-1997 thì duới 15kg gạo/ tháng đối với khu vực nông thôn, hải đảo, miền núi, vùng nông thôn đồng bằng trung du là dứơi 20kg
Trong giai đoạn 1998-2000, tiêu chuẩn nghèo được xác định là hộ gia đình có thu nhập dưới 55.000 đồng/người/tháng, trong khi đó, tại khu vực thành thị, mức thu nhập này là 70.000 đồng/người/tháng trở xuống, theo báo cáo của Chính phủ về chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010 (2005).
Theo Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 27 tháng 9 năm 2001, Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 2001-2005 xác định tiêu chí hộ nghèo dựa trên thu nhập bình quân đầu người Cụ thể, hộ gia đình tại khu vực nông thôn miền núi và hải đảo có thu nhập dưới 80.000 đồng/người/tháng (960.000 đồng/năm), khu vực nông thôn đồng bằng dưới 100.000 đồng/người/tháng (1.200.000 đồng/năm), và khu vực thành thị dưới 150.000 đồng/người/tháng (1.800.000 đồng/năm) được coi là nghèo.
Chuẩn nghèo được ban hành vào năm 2005 và áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 xác định hộ nghèo là những hộ có thu nhập bình quân dưới 200 nghìn đồng/người/tháng ở nông thôn và dưới 260 nghìn đồng/người/tháng ở thành phố, theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 08 tháng 7 năm 2005.
- Ngày 30/01/2011, Thủ tướng chính phủ ban hành quyết định số 09/2011/QĐ-Ttg quy định về chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015
Bảng 1.1 Chuẩn nghèo qua các giai đoạn từ năm 1993 đến nay
Nông thôn vùng núi và hải đảo
Nông thôn vùng đồng bằng trung du
Từ năm 1993 đến 1995, mức cung cấp gạo là 15kg/người/tháng, sau đó tăng lên 20kg/người/tháng vào năm 1996-1997 Từ năm 1998 đến 2000, chi phí tăng từ 55.000 đồng/người/tháng lên 90.000 đồng/người/tháng Trong giai đoạn 2001-2005, mức chi phí tiếp tục gia tăng, đạt 150.000 đồng/người/tháng Từ năm 2006 đến 2010, mức chi phí ổn định ở 200.000 đồng/người/tháng Cuối cùng, giai đoạn 2011-2015 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể, với mức chi phí đạt 500.000 đồng/người/tháng.
Bài viết tổng hợp từ báo cáo Chính phủ số 21/LĐ TBXH-BTXH ngày 15/04/2005 của Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội về chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010, cùng với quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 08/07/2005 và quyết định số 09/2011/QĐ-TTg quy định về chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 Những tài liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về chính sách và tiêu chí xác định hộ nghèo tại Việt Nam trong các giai đoạn khác nhau.
Đặc điểm của nghèo đói
Nghèo đói thường xảy ra ở các hộ gia đình có thu nhập thấp và không ổn định Mặc dù Việt Nam đã đạt được nhiều thành công trong công tác giảm nghèo trong những năm gần đây, nhưng vẫn còn nhiều thách thức Một bộ phận lớn dân cư có thu nhập gần mức nghèo, và chỉ cần một thay đổi nhỏ về chuẩn nghèo có thể làm gia tăng tỷ lệ nghèo Trong bối cảnh nguồn lực khan hiếm như vốn, phương tiện sản xuất và đất đai, thu nhập của các hộ gia đình càng trở nên bấp bênh, dẫn đến cuộc sống khó khăn hơn.
Nghèo đói chủ yếu xảy ra ở các vùng nông thôn và khu vực có điều kiện sống khó khăn, nơi người dân gặp nhiều trở ngại trong việc tiếp cận nguồn lực sản xuất và ứng dụng khoa học kỹ thuật Trình độ tay nghề thấp cùng với nguồn tài nguyên nghèo nàn đã khiến cuộc sống của họ trở nên khó khăn hơn.
Tỷ lệ hộ nghèo cao chủ yếu tập trung ở các vùng sâu, vùng xa, đặc biệt là nơi sinh sống của đồng bào dân tộc thiểu số Những khu vực này thường nằm ở vùng núi cao, có điều kiện sống khó khăn và địa hình hiểm trở, gây khó khăn trong việc đi lại và tiếp cận dịch vụ Hệ thống giao thông và cơ sở hạ tầng kém phát triển là nguyên nhân chính dẫn đến đời sống khó khăn của người dân, mặc dù trong thời gian qua đã nhận được sự quan tâm và hỗ trợ lớn từ Chính phủ.
Thực tế người nghèo có tâm lý và đặc điểm thể hiện khác biệt so với những hộ bình thường, thể hiện:
- Người nghèo thường dễ bị tổn thương, tự ti, khó tiếp xúc
- Trình độ hiểu biết thấp, chưa ứng dụng được khoa học kỹ thuật vào sản xuất, phần lớn sản xuất mang tính thủ công, tự phát
- Chủ yếu sống dựa vào sản xuất nông nghiệp là chính, buôn bán nhỏ lẻ.
S ự cần thiết của nguồn vốn tín dụng đối với hộ nghèo
Đói nghèo là một vấn đề toàn cầu, phản ánh sự công bằng trong phân phối thành quả phát triển kinh tế và cải thiện chất lượng cuộc sống Mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) không chỉ là trách nhiệm của Việt Nam mà còn của nhiều quốc gia khác, nhằm đảm bảo công bằng xã hội Nghèo đói không chỉ cản trở hàng triệu người tiếp cận văn minh mà còn gây ra hậu quả nghiêm trọng về kinh tế và môi trường Nếu không được giải quyết, các mục tiêu phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, hòa bình và quyền con người sẽ khó đạt được Tại Việt Nam, chuyển đổi sang kinh tế thị trường trong bối cảnh nghèo nàn càng làm gia tăng tình trạng đói nghèo, chủ yếu tập trung vào những người thiếu vốn và kỹ thuật Khi họ có vốn và khả năng lao động, cuộc sống của họ và xã hội sẽ được cải thiện.
Hoạt động cấp tín dụng cho người nghèo không chỉ nhằm thực hiện mục tiêu xã hội về giảm nghèo mà còn góp phần hạn chế tệ nạn xã hội và tạo sự ổn định công bằng xã hội, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Việc hỗ trợ vốn giúp người nghèo cải thiện kỹ thuật sản xuất, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống Để đạt được tăng trưởng bền vững, cần có các chính sách và chương trình giảm nghèo hiệu quả, bởi hầu hết hộ nghèo phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp và thường gặp khó khăn trong thời gian giữa các vụ mùa Những yếu tố như thiên tai và thời tiết không thuận lợi càng làm cho họ khó thoát nghèo bền vững.
Nhiều chương trình và chính sách về giảm nghèo đã được triển khai thông qua việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội và các chương trình tài chính quy mô nhỏ, mang lại hiệu quả thiết thực và cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, vẫn còn nhiều người nghèo chưa tiếp cận được nguồn vốn do thiếu thông tin và công cụ hỗ trợ Một số chương trình giảm nghèo quốc gia cũng chưa phát huy hiệu quả Do đó, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo và khuyến khích họ làm giàu trên mảnh đất của mình là ưu tiên hàng đầu của Đảng và Nhà nước, nhằm thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững Để xây dựng một xã hội “dân chủ, công bằng, văn minh”, cần có biện pháp hỗ trợ vốn hiệu quả, đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng, đồng thời thu hẹp khoảng cách giữa người giàu và người nghèo.
Nh ững vấn đề cơ bản về cho vay hộ nghèo
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng trong một thời gian và mục đích cụ thể, theo thỏa thuận, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay hộ nghèo là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho hộ nghèo, nhằm sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo đúng cam kết.
1.4.1.2 Đặc điểm của cho vay hộ nghèo
Đối tượng chính của chương trình vay vốn là các hộ gia đình nghèo, những người cần nguồn tài chính để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của gia đình họ.
Phương thức cho vay hộ nghèo bao gồm cho vay trực tiếp từng hộ gia đình hoặc cho vay ủy thác, có thể là bán phần hoặc toàn phần Thông thường, hình thức cho vay này được thực hiện qua nhóm hộ vay vốn, với trách nhiệm cộng đồng trong việc vay và trả nợ.
Thời hạn vay vốn được xác định dựa trên nhu cầu của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ Các khoản vay có thể được phân loại thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào những yếu tố này.
Quy mô và số lượng khoản vay phụ thuộc vào nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của khách hàng, cũng như khả năng trả nợ Khoản vay cần phải phù hợp với thu nhập của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ Đặc biệt, cho vay hộ nghèo thường áp dụng các khoản vay nhỏ, với mức tối đa dưới 50.000.000đ.
Mục đích sử dụng vốn vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, chủ yếu chia thành hai loại: vay tiêu dùng và vay phục vụ sản xuất kinh doanh (SXKD) Đối với vay tiêu dùng, hộ nghèo thường cần vốn để cải thiện điều kiện sống như sử dụng nước sạch, điện sinh hoạt, sửa chữa hoặc xây dựng nhà ở, và chi phí học tập cho học sinh, sinh viên Trong khi đó, vay SXKD thường được sử dụng cho các hoạt động sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi gia súc gia cầm, và buôn bán nhỏ lẻ.
- Tài sản đảm bảo: thường áp dụng hình thức cho vay tín chấp,cho vay không có tài sản đảm bảo
- Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay thấp, được Chính phủ cấp bù một phần lãi suất
1.1.4.3 Vai trò của cho vay hộ nghèo
Tín dụng hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các hộ nghèo thoát khỏi tình trạng nghèo đói Việc được vay vốn không chỉ tạo điều kiện cho họ tiếp cận công nghệ và kỹ thuật mới, mà còn giúp họ áp dụng các giống cây, con mới và kỹ thuật canh tác hiện đại Nhờ đó, sản xuất hàng hóa được đẩy mạnh, thu nhập tăng lên và đời sống được cải thiện đáng kể.
Góp phần làm giảm nạn cho vay nặng lãi
Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức, khả năng tiếp cận thông tin thị trường, đẩy mạnh hoạt động SXKD
Tín dụng hộ nghèo cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho các hộ nghèo, góp phần thúc đẩy quá trình xây dựng nông thôn mới Nhờ vào nguồn vốn vay, các hộ nghèo có cơ hội cải thiện phương thức sản xuất, tăng thu nhập và phát triển văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao Điều này không chỉ nâng cao đời sống người dân mà còn đảm bảo trật tự an ninh và an toàn xã hội, tạo ra một bộ mặt nông thôn mới khởi sắc.
HI ệu quả cho vay
Khái ni ệm
Hiệu quả trong lĩnh vực kinh tế được hiểu là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí đã bỏ ra để tạo ra kết quả đó.
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu vốn giữa ngân hàng và người vay, mang lại lợi ích kinh tế - xã hội, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiệu quả cho vay hộ nghèo được đánh giá dựa trên các khía cạnh:
Mạng lưới hoạt động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức độ lan tỏa và bao phủ địa bàn, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nghèo.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được đo lường qua tỷ trọng dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ và số tiền vay của từng hộ Khi tỷ trọng dư nợ cao cùng với doanh số cho vay và thu nợ lớn, điều này cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đã hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo.
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn của người vay, đồng thời cho thấy mức độ an toàn tín dụng Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của hộ nghèo thấp, điều này chứng tỏ rằng các khoản tín dụng đối với hộ nghèo là an toàn và lành mạnh Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ chỉ ra rằng khoản tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Tính bền vững trong việc cho hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng bảo toàn vốn và duy trì hoạt động lâu dài Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng thu hồi vốn, bao gồm cả gốc và lãi, sau khi trừ đi các chi phí, để đảm bảo vẫn có lãi Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn mở rộng dịch vụ phục vụ khách hàng.
Đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo là một yếu tố quan trọng nhằm hỗ trợ họ phát triển kinh tế và tăng thu nhập Điều này giúp các hộ nghèo có cơ hội thoát khỏi đói nghèo và hòa nhập tốt hơn vào cộng đồng.
- Số hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo nhờ vay vốn, số việc làm được giải quyết thông qua vay vốn NHCSXH.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH TâyNinh
Hiệu quả cho vay là chỉ số tổng hợp phản ánh lợi ích của khách hàng vay, ngân hàng và nền kinh tế Bài viết này sẽ tập trung đánh giá chi tiết về hiệu quả kinh tế của việc cho vay hộ nghèo.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội mà không vì lợi nhuận Hiệu quả cho vay của NHCSXH được đánh giá dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
Mạng lưới hoạt động của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn vay cho các vùng xa xôi, biên giới và khu vực khó khăn Sự hiệu quả của mạng lưới này được đánh giá thông qua cách tổ chức hoạt động của NHCSXH, cùng với hệ thống các hợp tác xã nhận ủy thác và các tổ vay vốn tại các thôn, ấp, làng xã.
Quy mô tín dụng dành cho hộ nghèo được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ tín dụng của họ trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cũng như mức tăng trưởng và dư nợ bình quân của hộ nghèo Các chỉ tiêu này được xác định thông qua công thức cụ thể.
Tỷ trọng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng và dư nợ bình quân cao cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đang diễn ra hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ nghèo.
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích và tỷ lệ thu lãi Trong đó, tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng nhất mà ngân hàng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm nhất định Mặc dù nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi trong quá trình cho vay, nhưng việc giảm thiểu nợ quá hạn là rất cần thiết Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được đánh giá có chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả tín dụng cao.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hoạt động với mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) và không vì lợi nhuận, nhưng vẫn cần bảo toàn nguồn vốn vay Để đảm bảo tính bền vững của nguồn vốn, NHCSXH yêu cầu hộ nghèo vay vốn phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất.
Để ngân hàng bảo toàn nguồn vốn và đủ khả năng trang trải các chi phí hoạt động cũng như trích lập dự phòng cho nợ rủi ro, hai tiêu chí quan trọng cần đạt tối thiểu lần lượt là 120% và 100%.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo, ngân hàng cần đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn ngày càng tăng của các hộ nghèo Nếu nguồn vốn được cung cấp hợp lý, sẽ góp phần cải thiện tình hình tài chính và phát triển bền vững cho các hộ này.
- Thủ tục đơn giản, thuận lợi, giải quyết nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí
Hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với hộ nghèo được đánh giá qua doanh số vay và trả (gốc, lãi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và rủi ro trong việc sử dụng vốn cũng ở mức thấp.
Việc sử dụng vốn của hộ nghèo trong sản xuất kinh doanh cần được đánh giá dựa trên lợi nhuận thực tế sau khi trừ hết chi phí Nếu hộ vay có lãi, hiệu quả sử dụng vốn được coi là cao; ngược lại, nếu thua lỗ, hiệu quả sẽ thấp và có nguy cơ mất vốn Nhiều trường hợp hộ vay đã trả nợ ngân hàng đúng hạn nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp, do nguồn tiền trả nợ không đến từ thu nhập chính mà phải vay mượn từ nơi khác Vì vậy, chỉ dựa vào khả năng trả nợ để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của hộ vay là chưa đủ.
Số hộ nghèo thoát nghèo cũng là một tiêu chí để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo qua từng thời kỳ
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là một tiêu chí quan trọng trong công tác tín dụng, phản ánh cả nguồn vốn tín dụng lớn phục vụ nhu cầu của hộ nghèo và khả năng sản xuất kinh doanh ngày càng tăng của họ Tỷ lệ này cao cho thấy nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, vì nếu không, hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay vốn.
Kinh nghi ệm cho vay hộ nghèo ở một số nước trên thế giới
Tham kh ảo mô hình cho vay hộ nghèo của ngân hàng Grameen (Bangladesh)
Bangladesh là một quốc gia với nền sản xuất nông nghiệp kém phát triển và thường xuyên phải đối mặt với thiên tai như bão, lũ lụt và hạn hán, dẫn đến cuộc sống khó khăn cho đa số người dân Điều này đã tạo điều kiện cho hoạt động cho vay nặng lãi phát triển mạnh mẽ ở vùng nông thôn Ngân hàng Grameen, được sáng lập bởi giáo sư Yunus cùng các cộng sự tại trường Đại học Kinh tế Quốc gia từ năm 1976 và được Chính phủ Bangladesh cấp phép, hoạt động như một ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng này hoạt động theo mô hình tự bù đắp chi phí giống như một ngân hàng thương mại cổ phần.
Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng và không bị chi phối bởi luật tài chính- ngân hàng
Hệ thống ngân hàng Grameen bao gồm Ngân hàng Trung ương đặt tại thủ đô Datka cùng với các văn phòng đại diện ở các Bang và vùng Để được vay tiền từ ngân hàng Grameen, nông dân nghèo cần trở thành thành viên và tham gia vào tổ tín dụng Mỗi tuần, các trung tâm tín dụng tổ chức họp với các thành viên, trong đó mỗi thành viên phải gửi 1 kata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) tại chi nhánh ngân hàng Grameen.
Mô hình tín dụng của ngân hàng Grameen, hiện đã được áp dụng tại 23 quốc gia, giúp hỗ trợ người nghèo, đặc biệt là phụ nữ nông thôn không có tài sản Với các dịch vụ tiết kiệm và tín dụng linh hoạt, Grameen đã đạt tỷ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế xã hội cho khách hàng Ngân hàng này chú trọng vào các khía cạnh xã hội và con người trong phát triển tín dụng cho người nghèo, vượt ra ngoài các chương trình tiết kiệm và tín dụng thông thường.
Hoạt động tín dụng vi mô của Grameen đã gặp phải một số vấn đề ban đầu như chi phí giám sát cao, việc không cung cấp tín dụng cho đầu tư, và thiếu chương trình huấn luyện cho khách hàng và nhân viên ngân hàng Cụ thể, vào năm 1992, chi phí thành lập và hoạt động của ngân hàng lên đến 5,5% tổng vốn, cao hơn so với 4% của các tổ chức tín dụng tại Ấn Độ Nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới vào đầu những năm 1990 cho thấy chỉ số lệ thuộc trợ cấp cũng là một mối quan ngại.
Ngân hàng Grameen Bangladesh có chỉ số SDI lên tới 130, cho thấy ngân hàng cần tăng lãi suất lên hơn gấp đôi mức hiện tại (16%) để đảm bảo hoạt động tự lực Sự tồn tại của ngân hàng này từng phụ thuộc vào trợ cấp từ Chính phủ và các tổ chức quốc tế (Dadhich, 1995), nhưng hiện tại, Grameen đã đạt được sự tự chủ trong hoạt động của mình.
Cho vay tổng thể tập trung vào việc hỗ trợ các hoạt động kinh tế nhằm tạo ra lợi nhuận và việc làm cho người vay, giúp họ tự làm chủ Cho vay liên hợp được thực hiện cho nhóm thay vì cá nhân, cung cấp nguồn vốn lớn cho các dự án đầu tư quy mô Cho vay xây nhà yêu cầu người vay có lịch sử trả nợ tốt trong các khoản vay trước đó Cuối cùng, cho vay kỹ thuật nhằm mục đích đầu tư vào sản xuất, bao gồm các thiết bị như máy gặt lúa, máy xay chà lúa và đào giếng.
Tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng Grameen hướng tới các gia đình sở hữu dưới 0,2 ha đất và có thu nhập bình quân dưới 100 USD/năm Ngân hàng cung cấp các khoản vay nhỏ từ 50-100 USD nhằm hỗ trợ người nghèo.
- Các nguyên tắc cho vay
Cho vay không cần thế chấp dựa vào uy tín và lòng tin giữa con người, với hình thức cho vay theo nhóm, yêu cầu mỗi nhóm phải có tối thiểu 5 thành viên.
Trong mô hình vay vốn của tổ, hai thành viên đầu tiên sẽ nhận vốn và sau khi trả xong nợ, hai thành viên tiếp theo sẽ được vay, với tổ trưởng là người vay cuối cùng Khi tổ trưởng hoàn tất việc trả nợ, quy trình này sẽ tiếp tục với hai thành viên khác Ngân hàng sẽ đến gặp nhóm để chọn người vay, thông qua các cuộc họp giữa nhóm và ngân hàng, với mục đích và số tiền vay được quyết định bởi tổ trưởng và ngân hàng Vốn vay sẽ được giải ngân trong vòng 15 ngày với thủ tục đơn giản, và gốc được trả định kỳ hàng tuần hoặc hai tuần Sau 50 kỳ trả nợ, người vay sẽ bắt đầu trả lãi và phải tham gia chương trình tiết kiệm Tín dụng Grameen ưu tiên cho các dự án đầu tư xã hội, bao gồm trung tâm đào tạo, giáo dục trẻ em, học bổng sau đại học, và hỗ trợ công nghệ mới như điện thoại di động và năng lượng tái tạo.
Grameen thiết lập một hệ thống quản lý nghiêm ngặt, trong đó các thành viên trong tổ vay vốn giám sát lẫn nhau để đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích Người vay phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ hàng tuần và gửi tiền tiết kiệm tối thiểu 1 taka, cùng với việc đóng các khoản lệ phí như 1 taka cho quỹ giáo dục trẻ em, 4% cho quỹ nhóm và 5% cho quỹ bảo hiểm Hệ thống tài chính này tạo sự gắn bó giữa người vay và ngân hàng; nếu không trả được nợ, khoản nợ sẽ được trừ từ quỹ nhóm, quỹ trung tâm và quỹ bảo hiểm, và người ra khỏi tổ sẽ không được rút vốn đã đóng góp.
Ngân hàng Grameen áp dụng 4 mức lãi suất cho vay: 20% cho các khoản vay sinh lợi, 8% cho tín dụng nhà ở, 5% cho vay sinh viên và 0% cho các hộ gia đình khó khăn Tất cả các khoản vay đều tính lãi đơn theo phương pháp khấu trừ Ví dụ, nếu một người vay 1.000 taka với lãi suất 10% trong một năm, tổng số tiền phải trả sẽ là 1.100 taka, bao gồm 1.000 taka gốc và 100 taka lãi.
Chương trình tín dụng vi mô của Ngân hàng Grameen đã thành công trong việc giảm nghèo tại Bangladesh và các nước đang phát triển, giúp người nghèo "tự làm chủ mình" thông qua việc kết hợp các nguyên tắc kinh tế và động lực xã hội Tại Việt Nam, chương trình này có thể được áp dụng để hỗ trợ người nghèo vượt qua khó khăn do thiếu vốn và cơ hội tiếp cận công nghệ tiên tiến Ngoài ra, tình trạng cho vay nặng lãi đang gia tăng cả ở nông thôn và thành phố, vì vậy cần có chính sách khuyến khích áp dụng triệt để các nguyên tắc tín dụng vi mô của Grameen để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của người nghèo và giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
Ngân hàng Grammeen là một mô hình ngân hàng thành công, nổi bật với lợi nhuận cao, tăng trưởng vốn nhanh và tỷ lệ nợ quá hạn thấp Được Chính phủ đánh giá cao và nhận được phản hồi tích cực từ cộng đồng quốc tế, ngân hàng này đã đóng góp quan trọng vào việc giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo và duy trì sự ổn định xã hội.
Bài h ọc kinh nghiệm cho Việt Nam
Nghèo đói gây ra tình trạng dân trí thấp, bệnh tật và xung đột giữa các tầng lớp xã hội, thậm chí dẫn đến chiến tranh cục bộ Vì vậy, xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là một chiến lược quan trọng được cộng đồng quốc tế quan tâm, mang ý nghĩa kinh tế-xã hội và nhân văn sâu sắc Ngân hàng cho vay người nghèo hoạt động trên toàn cầu, bao gồm cả các nước phát triển, với mục tiêu XĐGN là nhiệm vụ trọng tâm Giáo sư Yunus cho rằng Ngân hàng Thế giới cần thay đổi hướng đi, xây dựng ngân hàng từ lý thuyết đến hành động, lấy mục tiêu quốc gia làm cốt lõi Từ thực tế hoạt động của các ngân hàng phục vụ người nghèo và điều kiện kinh tế tại Việt Nam, chúng ta có thể rút ra bài học kinh nghiệm áp dụng cho quốc gia.
Mỗi Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV) nên có từ 20 đến 30 thành viên, tất cả các thành viên phải sống liền kề và cùng cư trú Các tổ viên cần thực hiện việc đóng góp tiền gửi tiết kiệm bắt buộc cũng như tiết kiệm tự nguyện.
Th ứ hai , NHCSXH nên tổ chức lại cơ cấu bộ máy nhân sự gần gũi với người nghèo, hiểu biết nông thôn và tâm huyết với người nghèo hơn;
Thứ ba , về cơ chế lãi suất cho vay, nên thực hiện theo cơ chế lãi suất cho vay thực dương và phải tự bù đắp được chi phí;
Thứ tư, bên cạnh việc cho vay hỗ trợ hộ nghèo, cần mở rộng đối tượng cho vay cho những hộ vừa thoát nghèo và các hộ ở vùng nông thôn Tuy nhiên, lãi suất cho vay nên được điều chỉnh theo mức lãi suất thị trường để đảm bảo tính bền vững cho nguồn vốn vay.
Vào thứ năm, chương trình cho vay hộ nghèo thường được tích hợp với các chương trình phát triển kinh tế xã hội khác của Chính phủ, mang lại nhiều hiệu quả tích cực.
Thứ sáu , sự quan tâm của Chính phủ, các bộ ngành thông qua các cơ chế quản lý
Chương 1 giới thiệu một số khái niệm về nghèo đói, chuẩn nghèo, đặc trưng của nghèo đói, những đặc điểm của người nghèo Đồng thời tác giả cũng trình bày khái quát về cho vay đối với hộ nghèo, ý nghĩa của nguồn vốn tín dụng cho vay đối với người nghèo Bên cạnh đó tác giả trình bày khái niệm về hiệu quả và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Tham khảo mô hình và kinh nghiệm cho vay đối với hộ nghèo từ một số quốc gia trên thế giới sẽ giúp Việt Nam rút ra bài học quý giá trong việc cải thiện chính sách hỗ trợ tài chính cho người nghèo.
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H ỘI TỈNH TÂY NINH
Khái quát v ề thực trạng nghèo đói tại tỉnh Tây Ninh
2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội của tỉnh Tây Ninh
Tây Ninh, thuộc miền Đông Nam Bộ, có 1 thành phố và 8 huyện, với 20 xã giáp biên giới Campuchia, tổng diện tích 4.029,6 km² (thống kê năm 2003) Dân số chủ yếu là người Kinh (98%), cùng với các dân tộc thiểu số như Khmer, Hoa, Chăm Vị trí địa lý của Tây Ninh nằm giữa các trung tâm kinh tế lớn như TP Hồ Chí Minh và Phnôm Pênh, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội nhờ vào hệ thống giao thông quốc tế và quốc gia Khí hậu ở Tây Ninh là nhiệt đới gió mùa, với nhiệt độ cao quanh năm và ít chịu ảnh hưởng của bão, giúp tỉnh có môi trường ổn định cho phát triển.
Sáng ngày 29/12/2013 Chính phủ ban hành Nghị quyết 135/2013/NQ-CP về việc thành lập Thành phố Tây Ninh trực thuộc tỉnh Tây Ninh
2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội
Trong những năm gần đây, nền kinh tế tỉnh Tây Ninh đã có sự phát triển ổn định và liên tục, với GDP năm 2013 tăng 14% và 9,2% trong 6 tháng đầu năm 2014 so với cùng kỳ Thu nhập bình quân đầu người đạt 42,17 triệu đồng/năm (tương đương 2.053 USD/năm), cho thấy sự cải thiện đáng kể Cơ cấu ngành kinh tế chuyển dịch tích cực, trong đó giá trị sản xuất nông-lâm-thủy sản duy trì tỷ lệ phát triển ổn định 5,5% mặc dù gặp khó khăn về thời tiết và dịch bệnh Sản xuất công nghiệp phục hồi với mức tăng 16,9%, trong khi dịch vụ tăng trưởng 20,2% Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 45%, phản ánh sự chú trọng vào phát triển nguồn nhân lực.
Thu hút vốn đầu tư trong nước và nước ngoài đạt 287,4 triệu USD, tăng 20,6 % so với cùng kỳ năm 2012
Tình hình thu ngân sách đạt kế hoạch, đảm bảo cân đối theo dự toán, tăng 12.43% so với năm 2012
Giảm tỷ lệ hộ nghèo 2,59% so với năm 2012
Lao động tại Tây Ninh chủ yếu tập trung vào nông nghiệp, với hơn 65% dân số sống ở nông thôn Tuy nhiên, khu vực này đang đối mặt với tình trạng thiếu việc làm cho hơn 17% lực lượng lao động Khoảng 60% người lao động chưa được đào tạo, dẫn đến trình độ chuyên môn và ý thức tổ chức, tác phong công nghiệp còn thấp Hơn nữa, ngành nghề đào tạo hiện tại chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, gây thiếu hụt lao động kỹ thuật chuyên môn cao.
2.1.2 Thực trạng nghèo đói tại tỉnh Tây Ninh
2.1.2.1 Số lượng, cơ cấu hộ đói nghèo ở tây Ninh
Tây Ninh, tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, có tiềm lực kinh tế phát triển khá nhưng chưa đồng bộ giữa các vùng, đặc biệt là khu vực biên giới Người dân chủ yếu sống bằng nông nghiệp, trong khi hạ tầng chưa được đầu tư nhiều, dẫn đến đời sống vật chất và tinh thần gặp khó khăn, cùng với mức độ dân trí còn thấp.
Bảng 2.1 Thống kê số lượng hộ nghèo của tỉnh Tây Ninh qua các năm Stt Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Hộ Tỷ lệ Hộ Tỷ lệ Hộ Tỷ lệ
2 Tổng số hộ thoát nghèo
1.875 1 2.196 0.98 4.480 1.62 ồn: ố liệu thống kê Sở LĐTB&XH Tỉnh Tây Ninh năm 2013
Theo số liệu từ bảng 2.1, tỷ lệ hộ nghèo tại Tây Ninh đã giảm cả về số tuyệt đối và tương đối qua các năm, cụ thể từ 8.84% vào năm 2011 xuống còn 5.99% vào năm nay.
Kết quả đạt được trong năm 2013 là nhờ sự chỉ đạo và nhận thức đúng đắn của chính quyền địa phương về tầm quan trọng của chiến lược XĐGN Đời sống vật chất và tinh thần của người dân đã được cải thiện rõ rệt thông qua nhiều chương trình hỗ trợ cho hộ nghèo và đối tượng chính sách Hộ nghèo đã có ý thức tự vươn lên thoát nghèo, chủ động cải thiện cuộc sống mà không phụ thuộc vào chính sách của Nhà nước Những thành tựu này minh chứng cho sự quan tâm và chỉ đạo đúng đắn của chính quyền các cấp, đặc biệt là vai trò quan trọng của NHCSXH trong việc thực hiện mục tiêu chiến lược XĐGN hiện tại và trong tương lai.
2.1.2.2 Nguyên nhân nghèo đói tại Tây Ninh
Nghèo đói xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả nguyên nhân tác động trực tiếp và gián tiếp, cũng như nguyên nhân khách quan và chủ quan Một số nguyên nhân chính gây ra tình trạng nghèo đói cần được chú ý.
- H ạ tầng cơ sở nông thôn kém phát triển, ít được chú trọng đầu tư
Hộ nghèo thường sinh sống tại những khu vực khó khăn, vùng sâu và vùng xa, nơi điều kiện sống hạn chế và ít cơ hội tiếp cận với các dịch vụ tốt.
Thời tiết khắc nghiệt, thiên tai và dịch bệnh thường xuyên xảy ra đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống nông dân ở vùng nông thôn, nơi mà cơ sở hạ tầng còn yếu kém và giao thông khó khăn Hàng hóa sản xuất ra thường bán với giá rẻ do chi phí vận chuyển cao Mặc dù mạng lưới hạ tầng nông thôn như đường xá, chợ và dịch vụ nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện đời sống cư dân, nhưng vẫn chưa được đầu tư đúng mức Điều này dẫn đến việc cơ hội làm ăn và tăng thu nhập cho nông dân vẫn chưa được cải thiện.
- Do thi ếu vốn, thiếu kiến thức và kỹ thuật trong sản xuất
Người nghèo không phải là những người thiếu khả năng làm ăn hay lười biếng, mà họ có ý thức vươn lên thoát nghèo rất cao Tuy nhiên, do thiếu vốn và thường phải làm thuê, họ dễ rơi vào tình trạng thiếu ăn và thất nghiệp Kiến thức của họ chỉ ở mức độ nhất định, nên việc áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất chưa đạt hiệu quả cao Nếu được cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp, họ hoàn toàn có khả năng thoát nghèo và hướng tới cuộc sống trung bình hoặc khá giả trong tương lai.
- Do tình tr ạng thất nghiệp
Thiếu việc làm là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến nghèo đói, với thất nghiệp đồng nghĩa với tình trạng này Việc không có đủ công ăn việc làm cho nông dân gây ra thảm họa lớn nhất cho các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, đẩy họ đến bờ vực nghèo đói.
- V ấn đề về sức khỏe
Tình trạng sức khỏe kém, không có sức khỏe cộng với không có khả năng lao động có mối tương quan thuận với tình trạng nghèo đói
- Do tình tr ạng sinh đẻ không có kế hoạch
Mặc dù đã có nhiều chương trình vận động kế hoạch hóa gia đình khuyến khích mỗi gia đình chỉ nên có từ 1 đến 2 con để đảm bảo cuộc sống về kinh tế và sức khỏe, nhưng tỷ lệ sinh hàng năm vẫn tăng, đặc biệt ở khu vực nông thôn Nhiều hộ gia đình có đông con thường rơi vào hoàn cảnh "làm ít, ăn nhiều", dẫn đến thu nhập bình quân trên đầu người thấp và dễ dàng rơi vào nghèo đói.
- Cơ chế chính sách thực hiện chưa đồng bộ
Hệ thống chính sách và cơ chế giảm nghèo hiện nay thiếu tính đồng bộ và chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến công tác bình xét hộ nghèo mang tính hình thức và bị ảnh hưởng bởi quan hệ cá nhân, khiến nhiều gia đình nghèo thực sự không được công nhận để vay vốn Công tác điều tra và quản lý hộ nghèo còn nhiều hạn chế, trong khi lãnh đạo một số địa phương vẫn trông chờ vào ngân sách Nhà nước mà chưa khai thác hết nguồn lực nội tại Điều này dẫn đến việc chưa nắm bắt chính xác tình hình và nhu cầu của hộ nghèo, từ đó không thể đưa ra các biện pháp hỗ trợ kịp thời và hiệu quả.
- M ột số nguyên chủ quan nhân khác
Một bộ phận hộ nghèo đói hiện nay có nguyên nhân từ lối sống lười biếng, nghiện rượu, cờ bạc và ma túy, cũng như sự ỷ lại vào chính sách hỗ trợ của Nhà nước Khi nền kinh tế phát triển, những tệ nạn xã hội này gia tăng, trở thành nguy cơ lớn dẫn đến tình trạng nghèo đói.
2.2 Khái quát về NHCSXH tỉnh Tây Ninh
2.2.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh được thành lập theo quyết định số 64/QĐ-HĐQT ngày 14 tháng 01 năm 2003 và chính thức hoạt động từ ngày 09/04/2003 Là đơn vị thành viên trực thuộc Hội sở chính, chi nhánh này thực hiện các chỉ đạo và điều hành hoạt động của NHCSXH tại tỉnh Tây Ninh Hiện tại, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của NHCSXH tỉnh Tây Ninh trong tương lai.
Đối với ngân hàng
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Tây Ninh có 9 phòng giao dịch cấp huyện và 95 điểm giao dịch cấp xã, bao phủ hầu hết các địa bàn trong tỉnh Mạng lưới này giúp người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế địa phương.
− Mạng lưới các điểm giao dịch xã
Tín dụng chính sách nhắm đến những khách hàng là người nghèo, đặc biệt là cư dân ở vùng sâu, vùng xa và biên giới, nơi có giao thông khó khăn Để tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) mà không phải tốn chi phí đi lại, đồng thời tuyên truyền về các chương trình tín dụng ưu đãi của Nhà nước, chi nhánh đã triển khai các tổ giao dịch lưu động tại từng xã Nhờ sự hỗ trợ tận tình từ lãnh đạo chính quyền và người dân địa phương, đến nay chi nhánh đã thiết lập được 95 điểm giao dịch xã, đạt 100% kế hoạch.
Tại các điểm giao dịch xã, NHCSXH công khai các chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ, bao gồm qui trình thủ tục vay, đối tượng thụ hưởng, mức lãi suất và hồ sơ vay, nhằm tạo điều kiện cho người dân giám sát Hàng tháng, NHCSXH tổ chức giao dịch cố định tại xã để thực hiện các hoạt động cho vay, thu nợ, thu lãi và tiết kiệm, đồng thời giao ban với các hội đoàn thể nhận ủy thác và Tổ TK&VV.
Nhiều hộ vay vẫn chưa nắm rõ địa điểm giao dịch tại xã và lịch giao dịch hàng tháng của ngân hàng, dẫn đến việc họ phải đến trụ sở ngân hàng để trả nợ hoặc giải quyết thắc mắc về vay vốn Trong khi đó, ngân hàng đã thực hiện giao dịch tại trụ sở UBND xã hàng tháng Điều này cho thấy công tác tuyên truyền về các quy định vay vốn chưa được các HĐT nhận ủy thác chú trọng đúng mức.
Để đảm bảo nguồn vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng thụ hưởng và nâng cao chất lượng tín dụng, NHCSXH đã áp dụng phương thức ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội (CTXH) Các tổ chức này thực hiện bình xét đối tượng vay, số tiền vay, thời hạn cho vay, và quản lý sau cho vay, trong khi NHCSXH trực tiếp giải ngân và thu nợ từ từng hộ vay tại điểm giao dịch xã hàng tháng Phương thức này đã giúp NHCSXH xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp, đưa dịch vụ tín dụng đến những vùng xa xôi và khó khăn, qua đó khẳng định vai trò quan trọng của các tổ chức CTXH như những cánh tay nối dài của NHCSXH.
− Hiệu quả của mạng lưới các đơn vị nhận ủy thác và các tổ tiết kiệm vay vốn
Qua 10 năm thực hiện, dư nợ ủy thác đến 31/12/20113 đạt 1.333 tỷ đồng, với
Tổ TK&VV hiện đang cung cấp dịch vụ ủy thác cho chi nhánh tại tất cả các xã, phường, thôn ấp và khu phố Mỗi tháng, chi nhánh thực hiện việc trả phí ủy thác cho các Hội, đoàn thể dựa trên hợp đồng đã ký kết.
Bảng 2.4 Tình hình cho vay ủy thác qua các hội đoàn thể tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Đơn vị: Tổ, tỷ đồng,%
STT Tên tổ chức chính trị nhận ủy thác
(Nguồn: Báo cáo năm 2013 Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Tây Ninh)
Việc ủy thác cho các hội đoàn thể quản lý và giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay mang lại nhiều lợi ích, bởi đây là những tổ chức chính trị gần gũi với người dân và thường xuyên cung cấp hỗ trợ tư vấn kỹ thuật trong sản xuất Họ đóng vai trò nòng cốt trong việc đưa vốn của NHCSXH đến đúng đối tượng thụ hưởng Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục, khi một số cán bộ ủy thác chưa thực sự nhiệt tình với công việc của NHCSXH và chưa thể hiện đầy đủ vai trò, trách nhiệm trong việc quản lý nguồn vốn cho vay.
Phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH đã chứng minh tính sáng tạo và phù hợp với thực tiễn, nhận được sự ủng hộ từ các cấp ủy, chính quyền địa phương và nhân dân Phương thức này phát huy thế mạnh của tổ chức trong việc quản lý, kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn một cách thuận lợi, an toàn và tiết kiệm thời gian Mô hình Tổ TK&VV đã kết nối ngân hàng, chính quyền, hội đoàn thể và tổ TK&VV, góp phần tăng cường sự đoàn kết và tình làng nghĩa xóm.
Bằng cách thực hiện bình xét công khai và dân chủ, nguồn vốn được giải ngân đúng đối tượng và kịp thời đến tay hộ vay Điều này giúp các hộ nghèo có đủ điều kiện để sản xuất, kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện cuộc sống Kết quả là góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, đồng thời đảm bảo ổn định chính trị, trật tự và an toàn xã hội.
Hoạt động ủy thác của NHCSXH góp phần thực hiện công khai, dân chủ và xã hội hóa tín dụng ưu đãi của Nhà nước, với sự giám sát của chính quyền địa phương Công tác kiểm tra và giám sát được cải thiện, thu hút nhiều người tham gia, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng trả nợ và lãi ngân hàng.
Hoạt động ủy thác hiện vẫn gặp một số khó khăn cần khắc phục, bao gồm việc tập huấn cho cán bộ hội và tổ TK&VV còn hình thức, chất lượng chưa cao Năng lực quản lý của cán bộ hội và tổ trưởng còn hạn chế, trong khi một số cán bộ chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong hoạt động Các tổ chức chính trị nhận ủy thác chưa thực hiện đầy đủ trách nhiệm, thiếu công bằng trong bình xét cho vay hộ nghèo, vẫn còn hiện tượng phân bổ vốn cho vay mà không căn cứ vào nhu cầu cụ thể của khách hàng Hơn nữa, công tác tuyên truyền chưa được chú trọng, và việc kiểm tra hoạt động của tổ cùng đối chiếu hộ vay không được thực hiện thường xuyên, dễ dẫn đến tình trạng quản lý kém.
& VV chiếm dụng vốn vay, hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, số lượng kiểm tra còn hạn chế
Trong thời gian qua, Chi nhánh NHCSXH đã đạt được nhiều kết quả khả quan nhờ sự nỗ lực của toàn chi nhánh và sự hỗ trợ từ các cấp ủy, chính quyền địa phương Khi tiếp nhận bàn giao từ Ngân hàng No&PTNT, dư nợ đạt 36.256 triệu đồng, trong đó nợ quá hạn là 7.237 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 19.96% Sau 10 năm hoạt động, chi nhánh đã cho 142.414 lượt hộ vay với tổng doanh số cho vay lên tới 1.333 tỷ đồng Mức dư nợ bình quân mỗi hộ đã tăng từ 2.5 triệu đồng lên 9.36 triệu đồng.
Vốn vay chủ yếu được đầu tư vào sản xuất và chăn nuôi, mang lại nhiều mô hình hiệu quả trong suốt 10 năm qua, giúp nhiều hộ gia đình cải thiện đời sống, tăng thu nhập và từng bước thoát nghèo Những mô hình chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi như trồng dưa hấu ở xã Tân Bình, trồng nấm rơm ở xã Hòa Hội huyện Châu Thành, và đan cần xé ở xã Trường Đông huyện Hòa Thành đã chứng minh hiệu quả kinh tế cao và có khả năng nhân rộng ra các địa phương khác trong vùng.
Trong giai đoạn vừa qua, dư nợ hàng năm đã tăng với tốc độ bình quân 15% mỗi năm Tuy nhiên, mức vay bình quân 9.36 triệu đồng trên một hộ vẫn chưa đủ để đảm bảo khả năng thoát nghèo bền vững Mặc dù một số hộ vay được đánh giá là thoát nghèo khi đáo hạn, họ vẫn gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2013, có 19.212 hộ còn dư nợ, trong khi tổng số hộ nghèo trong tỉnh chỉ là 16.773 hộ, cho thấy tình hình nợ nần vẫn còn nghiêm trọng.
Tỷ trọng dư nợ của chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH Tây Ninh không tăng trưởng do số hộ nghèo vay vốn vượt quá số hộ nghèo trong danh sách điều tra hàng năm Mặc dù NHCSXH TW ngưng tăng trưởng nguồn vốn cho vay hộ nghèo, nhưng chương trình này vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, chỉ đứng sau chương trình cho vay học sinh sinh viên khó khăn Điều này cho thấy nguồn vốn tín dụng ưu đãi đang được tập trung cho hộ nghèo Đồng thời, nhiều chương trình cho vay bổ trợ như cho vay hộ cận nghèo, cho vay nhà ở, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cùng cho vay xuất khẩu lao động, đang được triển khai nhằm giảm nghèo bền vững hơn.
Đ1nh giá kết quả cho vay hộ nghèo
hộ nghèo thay đổi nhận thức, phấn đấu vươn lên để thoát nghèo và cải thiện cuộc sống
Nhiều hộ vay vốn gặp khó khăn trong việc trả nợ do hoàn cảnh khó khăn và khả năng lập kế hoạch tài chính hạn chế, dẫn đến nợ phân kỳ và khó khăn trong việc thanh toán khi đến hạn Kiến thức và kinh nghiệm trong sản xuất, kinh doanh, cũng như quản lý tài chính của người vay còn yếu, khiến họ sử dụng vốn vay không hiệu quả và không tích lũy đủ tiền để trả lãi và nợ gốc Hơn nữa, một số hộ vay chưa nhận thức rõ trách nhiệm trong việc sử dụng và hoàn trả vốn vay, dẫn đến thiếu ý thức tích lũy tiền trả nợ hoặc chây ỳ trong việc thanh toán Thậm chí, một số hộ còn có tâm lý ỷ lại vào chính sách của Chính phủ, coi vốn vay như là nguồn hỗ trợ miễn phí.
2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo
2.4.1 Những kết quả đạt được
Sau hơn 10 năm hoạt động, mô hình quản lý và cho vay ủy thác của NHCSXH Việt Nam đã chứng minh hiệu quả thông qua chương trình tín dụng hộ nghèo Sự tham gia tích cực của các ngành quản lý Nhà nước và 4 hội đoàn thể đã góp phần quan trọng vào việc tạo điều kiện về nguồn vốn và kịp thời giải quyết các khó khăn phát sinh trong quá trình hoạt động.
Tỉnh ủy, Sở, Ban, Ngành, Đoàn thể và đội ngũ cán bộ ngân hàng, UBND các cấp, đặc biệt là UBND cấp xã, đã nỗ lực phối hợp với NHCSXH để triển khai hiệu quả nguồn vốn tín dụng chính sách của Nhà nước Họ đã nhanh chóng tổ chức thực hiện, giúp người dân tiếp cận vay vốn kịp thời và hướng dẫn họ phát triển sản xuất, thoát nghèo, từ đó góp phần vào mục tiêu giảm nghèo bền vững và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.
NHCSXH là một tổ chức tài chính mới, chuyên tập trung nguồn vốn tín dụng từ ngân sách nhà nước để hỗ trợ cho vay đối với hộ nghèo.
Hoạt động của NHCSXH đã nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ nhân dân, đặc biệt là nông dân nghèo, tạo ra những dấu ấn tích cực Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đáng ghi nhận, NHCSXH vẫn gặp phải một số khó khăn và hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của tổ chức.
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu đến từ Trung ương, tuy nhiên chưa tận dụng triệt để nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động tiết kiệm có kỳ hạn vẫn phụ thuộc vào mức khống chế hiện tại.
NHCSXH cấp trên, bởi vì cho vay với lãi suất thấp (theo quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN lãi suất cho vay hộ nghèo là 0.6%/tháng, hộ cận nghèo
Lãi suất tiết kiệm hiện tại dao động từ 5.5% đến 7%/năm, trong đó học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được áp dụng lãi suất 0.6%/tháng, hộ sản xuất vùng khó khăn là 0.8%/tháng Tuy nhiên, nguồn vốn huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo chưa mang lại hiệu quả cao, và ngân sách nhà nước có hạn Hiện chưa có quy định bắt buộc hộ nghèo khi vay vốn phải gửi tiết kiệm, trong khi ngân hàng Grameen ở Bangladesh yêu cầu người vay phải gửi tiết kiệm bắt buộc Nếu khai thác tốt nguồn vốn này, có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của người nghèo, nhưng thực tế vẫn chưa đạt được mục tiêu phát triển trong những năm qua.
Do nguồn vốn hạn chế, quy mô đầu tư cho mỗi hộ nghèo vẫn còn thấp Mặc dù số tiền cho vay bình quân hàng năm có tăng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của các hộ vay, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay bị hạn chế.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh chưa phát triển được chiến lược tạo nguồn vốn lớn, ổn định và bền vững, đồng thời chưa tiếp cận được các nguồn vốn lãi suất thấp để mở rộng hoạt động hiệu quả hơn.
Nhiều địa phương hiện nay cho vay các hộ gia đình có thu nhập cao hơn chuẩn của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, dẫn đến việc những hộ nghèo thực sự không thể tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi Điều này gây bức xúc cho người dân, vì vậy cần sớm giải quyết vấn đề này để chương trình xóa đói giảm nghèo thực sự hiệu quả.
Mặc dù Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD HĐQT) hoạt động hiệu quả ở nhiều nơi, nhưng vẫn còn thiếu sự chỉ đạo, kiểm tra và giám sát tại một số khu vực Công tác phối hợp với các ban ngành và đoàn thể chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến nhiều bất cập trong việc lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn và nông dân Việc thực hiện các chương trình và mục tiêu theo định hướng riêng của từng ngành, từng cấp đã gây ra nhiều khó khăn, lãng phí tài sản và vốn, làm giảm hiệu quả đầu tư.
Theo nguyên tắc, thời hạn cho vay cần dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của hộ vay Tuy nhiên, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh trong thời gian qua chưa thực hiện việc này một cách hiệu quả, thường xuyên áp dụng cho vay ngắn hạn mà không xem xét đến đặc thù của từng đối tượng vay.
Thời gian trung hạn cho vay trong chăn nuôi thường dao động từ 12 đến 60 tháng, ví dụ như chăn nuôi heo và nuôi cá chỉ kéo dài 12 tháng, trong khi chăn nuôi bò và trâu có thể lên đến 60 tháng Sự chênh lệch này dẫn đến việc sử dụng nguồn vốn vay không hiệu quả.
Mục đích sử dụng vốn vay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh chủ yếu tập trung vào chăn nuôi trâu, bò và heo Tuy nhiên, việc phối hợp giữa chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo và đầu tư tín dụng vẫn chưa hiệu quả, dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn chưa đạt mức cao.
-Giám sát thực thi vốn sau khi cho vay còn hạn chế
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu đến từ Trung ương, và việc cho vay phụ thuộc vào chỉ tiêu kế hoạch được giao, dẫn đến tính chất thời vụ của khoản vay Thời gian thực hiện kế hoạch thường chỉ kéo dài từ 1-2 tháng Hơn nữa, một cán bộ tín dụng quản lý từ 3-4 xã, khiến cho việc kiểm tra sau cho vay chỉ mang tính hình thức Điều này dẫn đến tình trạng không thể kiểm tra đầy đủ số hộ vay vốn, làm tăng khả năng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc không đạt hiệu quả cao.
