2.4 .3Nguyên nhân tồn tại
3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh
Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHCSXH tỉnh có phịng giao dịch cấp huyện, điểm giao dịch tại xã, tổ tiết kiệm và vay vốn. PGD NHCSXH cấp huyện là nơi trực tiếp thực hiện việc cho vay vốn đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
*Điểm giao dịch tại xã
Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch với NHCSXH, hiện nay mọi giao dịch giữa khách hàng với NHCSXH đều được thực hiện tại điểm giao dịch của ngân hàng đặt tại xã. Tại điểm giao dịch xã NHCSXH thực hiện niêm yết công khai các chính sách tín dụng ưu đãi, các văn bản mới của Chính phủ, có hịm thư đóng góp ý kiến cho hoạt động của NHCSXH…Sự công khai các chế độ, chính sách tại các điểm giao dịch xã sẽ giúp nhân dân hiểu rõ hơn mục đích và ý nghĩa của các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ và đồng thời là một cách kiểm tra, giám sát của nhân dân, chính quyền địa phương các xã đối với hoạt động của NHCSXH trên địa bàn; hạn chế tối đa những sai sót, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn ưu đãi của Chính phủ. Hoạt động điểm giao dịch xã tạo điều kiện thuận lợi cho Ban XĐGN, các tổ chức CTXH nhận ủy thác và NHCSXH được
thường xuyên tiếp xúc với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, để nắm bắt được tâm tư nguyện vọng của nhân dân, đồng thời đưa ra các giải pháp để hỗ trợ hộ nghèo về vốn tín dụng, lồng ghép các chương trình dự án SXKD, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, ngành nghề, các chương trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến nơng, khuyến lâm, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả.... Mọi hoạt động như giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, thù lao cho cán bộ cấp xã thực hiện tại điểm giao dịch. Mọi chính sách mới về cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đều phải được cơng khai kịp thời tại điểm giao dịch; tăng cán bộ tín dụng để trực giao dịch tại xã.
*Tổ tiết kiệm và vay vốn
Trong thời gian qua, thực hiện theo CV 1617/CCT-NHCSXH của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã thực hiện việc sắp xếp lại tổ TK&VV. Để tổ vay vốn thực sự là “cầu nối” giữa NHCSXH Tây Ninh với khách hàng, trong thời gian tới chi nhánh cần phải tiếp tục củng cố tổ TK&VV như sau:
˗ Cố định số lượng trong tổ từ 20-30 tổ viên (theo quy định số người trong tổ hiện nay từ 5-60). Hiện nay số lượng thành viên các tổ không đồng đều và chênh lệch rất nhiều, có tổ chỉ có 15 người, có tổ tới 60 người, vì vậy xảy ra tình trạng hoạt động của tổ khơng có hiệu quả, Ban quản lý tổ không thể kiểm tra hết các thành viên trong tổ của mình về cách thức làm ăn, cũng như sử dụng vốn vay có đúng mục đích vay hay khơng; dư nợ một tổ nên duy trì từ 250 triệu đồng trở lên để hoa hồng cho tổ TK&VV đủ để phục vụ hoạt động của ban quản lý tổ.
˗ Củng cố tổ chức lại tổ tại thôn, ấp cho liền cư liền canh để tổ trưởng quản lý dễ dàng, là một trong những khâu trọng yếu, quyết định chất lượng hoạt động của tín dụng chính sách.
˗ Tổ tiết kiệm và vay vốn phải duy trì sinh hoạt tổ hàng tháng để tạo thói quen và ý thức trả nợ cho người vay. Nội dung sinh hoạt hàng tháng phải thiết thực và thực sự giúp ích cho từng thành viên trong tổ. Cụ thể như sinh hoạt tổ phải có sự ết hợp tập huấn các nghiệp vụ khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng
cường năng lực SXKD cho người vay, bên cạnh đó cịn nhằm tăng cường sự giám sát việc sử dụng vốn cũng như tương trợ, giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống giữa các thành viên. Bên cạnh đó, cần tăng cường sự tham dự của cán bộ NHCSXH và cán bộ hội đoàn thể nhận ủy thác để trao đổi, hướng dẫn thông tin các quy định vay vốn nhằm nâng cao nhận thức của người vay.
˗ BQL tổ cũng cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh của từng hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên như đã qui định tại biên bản họp thành lập tổ. Thông qua các buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường sự gắn bó giữa các tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV.
˗ NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn đối với ban quản lý tổ. Trong Ban quản lý tổ có 3 người thì 3 người này phải có kinh nghiệm trong hoạt động SXKD. Bên cạnh tập huấn thường xuyên và tập huấn bổ sung về nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải được trang bị thêm về kiến thức quản lý và kỹ năng làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành các cuộc họp tổ, giao tiếp với ngân hàng...
˗ Phối hợp tốt và chịu sự quản lý của Trưởng ấp: Trưởng ấp là người có tiếng nói trong ấp và đã được NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến các chính sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay và sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro trên địa bàn ấp... Vì vậy BQL Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trưởng ấp và phải chịu sự quản lý của trưởng ấp trong quá trình thực hiện các hoạt động ủy nhiệm của tổ mình quản lý.
˗ Nâng cao chất lượng của việc bình xét cho vay: Bình xét chính xác hộ vay vừa đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ đồng thời bảo tồn được nguồn vốn, tránh được hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích. Vì vậy nâng cao chất lượng bình xét cho vay là vấn đề mà BQL Tổ TK&VV và các Hội đoàn thể nhận ủy thác cần hết sức chú trọng.
˗ Làm rõ trách nhiệm của hộ vay ngay từ khi kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy ở nhiều địa phương, nhiều hộ vay vốn (đặc biệt là các hộ nghèo) có suy nghĩ rằng đây là nguồn vốn của Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hồn trả vốn vay. Vì vây, BQL tổ và các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi và nợ gốc tiền vay đối với hộ vay ngay từ ban đầu khi kết nạp vào tổ và khi bình xét cho vay món vay đầu tiên.
˗ Phân loại chất lượng tổ: đánh giá chất lượng tổ theo Ban quản lý tổ, kết quả thu lãi, thu tiết kiệm và đôn đốc thu hồi nợ hàng tháng và kết quả xếp loại theo chất lượng đánh giá. Việc đánh giá này cần được thực hiện hàng quý, các chỉ tiêu đánh giá nên mang tính định lượng để chấm điểm công bằng giữa các tổ. Kết quả phân loại tổ cũng nên được sử dụng như là một tiêu chí ưu tiên trong việc bổ sung vốn vay hàng năm..
*Nâng cao chất lượng ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội
Trong thời gian qua cơng tác ủy thác cho vay thông qua các HĐT tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh vẫn còn một số tồn tại. Do đó, để tiếp tục duy trì và đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH trong thời gian tới, cần thực hiện tốt một số việc sau đây:
- Thực hiện tốt Hợp đồng ủy thác như đã ký kết với NHCSXH.
- Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán bộ chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân sự cán bộ Hội đoàn thể đối với những cán bộ này.
- Tăng cường xây dựng năng lực cho cán bộ Hội, đoàn thể các cấp (bao gồm cả nghiệp vụ ủy thác và kiến thức tổ chức quản lý để họ có thể điều phối tốt hoạt động thành lập tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho Hội đoàn thể cấp dưới và các Tổ TK&VV).
- Các Hội đoàn thể các cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay đối với Hội cấp dưới và Tổ TK&VV. Đặc biệt là việc phối hợp tốt trong công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay.
- Nội dung giao ban theo định kỳ giữa NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác thì các tổ chức hội có báo cáo kết quả hoạt động cụ thể, rõ ràng, phải nêu được những mặt làmđược, tồn tại và nguyên nhân và nêu ra giải pháp khắc phục, đồng thời đề ra nhiệm vụ trong thời gian tới.
- Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ các Tổ TK&VV do Hội mình quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc và thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm được thực hiện một cách có hiệu quả.
*Kết hợp với chính quyền và ban ngành trong hoạt động cho vay
Trong thời gian qua hoạt động của Chi nhánh đạt kết quả khả quan một phần nhờ sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương. Bên cạnh đó vẫn cịn một số chính quyền và ban, ngành chưa thực sự quan tâm, họ cho rằng việc cho vay hộ nghèo là nhiệm vụ của NHCSXH, từ đó làm cho hiệu quả của đồng vốn vay chưa cao. Để hộ nghèo sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động SXKD đạt hiệu quả cao, địi hỏi chính quyền địa phương các cấp và các ban, ngành thường xuyên quan tâm chỉ đạo thực hiện hoạt động cho vay của NHCSXH.
Các PGD NHCSXH cấp huyện phải xây dựng được một mối quan hệ thật tốt với chính quyền địa phương cả huyện và xã. Để các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt các nội dung công việc được ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác là rất quan trọng. Vì vậy, xây dựng được mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương sẽ giúp các PGD tranh thủ được sự chỉ đạo của UBND huyện, xã đối với Hội đoàn thể cấp huyện và cấp xã. Xây dựng được mối quan hệ tốt đối với chính quyền cấp huyện cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để tranh thủ được nguồn vốn địa phương ủy thác cho NHCSXH để cho vay.
3.3.2 Về quản lý nguồn vốn cho vay
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong thời gian tới Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cần tập trung thực hiện nguồn vốn huy động chủ yếu như sau:
Một là, nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương để hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đóng góp tích cực ở từng địa phương là hết sức cần thiết. Thực tế cho thấy ở địa phương nào mà chính quyền có sự quan tâm lớn, tạo nguồn vốn để hỗ trợ vốn cho người nghèo thì ở đó thực hiện tốt chương trình XĐGN. Cơ chế này phải thực hiện theo nguyên tắc bảo tồn vốn gốc cho Ngân sách địa phương. Để thực hiện điều này thì NHCSXH nói chung, Chi nhánh NHCSXH nói riêng phải mở rộng, tăng cường và nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác theo hướng dịch vụ thương mại như: dịch vụ tín dụng trọn gói(nhận ủy thác để cho vay theo chương trình), dịch vụ cấp phát theo chỉ định, dịch vụ tín dụng theo chỉ định.
Hai là, thực hiện hình thức huy động tiết kiệm bắt buộc 100% trong cộng đồng người nghèo theo phương thức tiết kiệm ban đầu là số tiền tiết kiệm mà mỗi tổ viên gửi lần đầu khi gia nhập tổ và tiết kiệm định kỳ là hàng tháng mỗi tổ viên phải gửi vào tổ hàng tháng, số tiền gửi tiết kiệm tương ứng mới mức trả lãi hàng tháng. Cụ thể như: vay 10 triệu, lãi suất hiện nay là 0,6%/ tháng , lãi trả hàng tháng là 60.000đ, tiết kiệm gửi hàng tháng cũng 60.000đ. Qua đó tạo ý thức tiết kiệm cho những người nghèo chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo sự gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn. Đây là nguồn vốn huy động cũng khá lớn đáp ứng một phần số hộ nghèo được vay vốn.
Ba là, qui định bắt buộc các Ngân hàng thương mại nhà nước ở huyện, tỉnh đóng góp huy động theo một tỷ lệ nhất định vào NHCSXH hoặc các Ngân hàng thương mại Nhà nước có thể cho NHCSXH vay với lãi suất không kỳ hạn như hiện nay là 0,2% để NHCSXH cho người nghèo và các đối tượng chính sách với các nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định.
3.3.2 Về hoạt động cho vay đối với người nghèo
Để có một quy trình nghiệp vụ phù hợp với tín dụng cho người nghèo, trước hết cần phải hồn thiện các vấn đề sau:
− Hồ sơ thủ tục vay vốn
Hồ sơ thủ tục vay vốn hiện nay khá đơn giản chỉ cần điền một số thông tin cơ bản về người vay và phương án sử dụng vốn đơn giản. Tuy nhiên, đa số hộ vay khơng thể tự mình viết hồ sơ đề nghị vay vốn. Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyên phổ biến các quy định vay vốn cũng như hướng dẫn cụ thể cho người dân hiểu rõ cách viết hồ sơ vay. Cần kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, khơng làm thay làm hộ hộ vay. Thực tế ở một số nơi cho thấy khi Tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay vốn và phương án sử dụng vốn vay dẫn đến các hộ vay không nhớ rõ số tiền vay và thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng khi đến hạn trả. Vì vậy, BQL Tổ TK&VV khơng nên làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hồn tất thủ tục xin vay vốn. Có như vậy, thì ngay trước khi vay vốn hộ vay phải hiểu rõ các quy định cơ bản trong vay vốn cũng như xác định rõ ràng đây là vốn vay, có vay có trả, và cách thức trả nợ, trả lãi ra sao,....
− Đối tượngkhách hàng
Trong thời gian qua NHCSXH cho vay đối tượng khách hàng chủ yếu là căn cứ vào chuẩn mực của Bộ LĐ-TB&XH nên đối tượng khách hàng quá hạn hẹp, trong khi đó số hộ cận nghèo rất khát khao có được nguồn vốn ưu đãi để họ phát triển sản xuất thì khơng được vay. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần kiến nghị NHCSXH Việt Nam mở rộng cho vay số hộ cận nghèo. Bởi vì NHCSXH cho vay mục đích là XĐGN, vì thế những hộ cận nghèo cần phải được hỗ trợ nguồn vốn tốt hơn, đừng để họ rơi vào diện nghèo mới cho vay. Nếu như vậy thì việc thực hiện cơng tác XĐGN càng khó khăn hơn và nguồn vốn cho vay dễ bị rủi ro nhiều hơn.
− Mục đích sử dụng vốn vay cần đa dạng hơn
Hiện nay chi nhánh chỉ tập trung cho vay chăn nuôi, trồng trọt, thực hiện SXKD để tạo cho hộ nghèo có mức thu nhập tăng thêm, cải thiện cuộc sống, từng bước vươn lên thoát nghèo, nhưng để đảm bảo cuộc sống của họ được nâng cao thì cần khơng chỉ cho vay để phục vụ sản xuất mà nên mở rộng hình thức cho vay tiêu
dùng như: mua sắm, xây dựng.... Nếu đáp ứng nhu cầu này cũng là một biện pháp hữu ích cho hộ nghèo để họ thốt nghèo bền vững.
− Thời hạn và mức cho vay
Trong thời gian qua Chi nhánh NHCSXH xác định thời hạn vay gắn với chu kỳ sản xuất của từng đối tượng vay. Để đảm bảo nguồn vốn vay có hiệu quả thì việc xác định thời hạn vay như sau: chăn ni thì thường 12 tháng là tối đa (vd: chăn ni heo thịt thì thời hạn 6 tháng, heo nái 12 tháng…), trừ trường hợp chăn ni trâu bị tối đa từ 1- 3 năm; trồng trọt thường đối với những cây ngắn ngày thì từ 6- 12 tháng, đối với những cây lâu năm (VD: cây cam, chanh,…) thì thường 5 năm… Tuy nhiên, chi nhánh NHCSXH cũng cần có sự điều chỉnh phù hợp hơn trong cho