CHÍNH SÁCH tín DỤNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN đô LƯƠNG, NAM NGHỆ AN

Trên cơ sở làm rõ lý luận và đánh giá thực trạng thực hiện chính sách tín dụng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Đô Lương; luận văn đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện thực hiện chính sách tín dụng cá nhân tại đơn vị nghiên cứu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI -ooo - CỔ TRUNG THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔ LƯƠNG, NAM NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TÊ Hà Nội - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI -ooo - CỔ TRUNG THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔ LƯƠNG, NAM NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Trần Mạnh Dũng Hà Nội - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 2022 Tác giả Cổ Trung Thiện năm LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cám ơn đến giảng viên, nhà khoa học giảng dạy, giúp đỡ thời gian học tập Trường Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Đặc biệt xin cảm ơn PGS TS Trần Mạnh Dũng, trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Cảm ơn Ban Giám đốc Agribank Đô Lương tạo điều kiện để tơi theo học hồn thành khóa học Cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, hỗ trợ tơi hồn thành khóa học Hà Nội, ngày tháng 2022 Tác giả Cổ Trung Thiện năm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHÍNH SÁCH 13 TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 13 1.1.2 Các hình thức tín dụng cá nhân 16 1.1.3 Vai trò 21 1.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân 24 1.2 Chính sách tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 25 1.2.1 Khái niệm mục tiêu sách tín dụng cá nhân 25 1.2.2 Nguyên tắc vai trò .27 1.2.3 Nội dung sách tín dụng cá nhân .29 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới thực sách tín dụng cá nhân 33 1.3 Kinh nghiệm thực sách tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại học rút 38 1.3.1 Kinh nghiệm thực sách tín dụng cá nhân ngân hàng 38 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 40 Tiểu kết Chương .41 Chương 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK ĐÔ LƯƠNG, NAM NGHỆ AN 42 2.1 Tổng quan Agribank Đô Lương, Nam Nghệ An .42 2.1.1 Hình thành phát triển Agribank Đô Lương 42 2.1.2 Bộ máy quản lý Agribank Đô Lương 43 2.1.3 Kết kinh doanh Agribank Đô Lương 46 2.2 Thực trạng thực sách tín dụng cá nhân Agribank Đơ Lương, Nam Nghệ An 53 2.2.1 Các sản phẩm, dịch vụ Agribank Đô Lương 53 2.2.2 Quy định tín dụng cá nhân 54 2.2.3 Tình hình doanh số cấp tín dụng cá nhân 60 2.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân 64 2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ tín dụng cá nhân 69 2.3 Đánh giá thực trạng thực sách tín dụng Agribank Đơ Lương .73 2.3.1 Kết đạt 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 78 Tiểu kết Chương .81 Chương 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK ĐƠ LƯƠNG, NAM NGHỆ AN 82 3.1 Định hướng phát triển sách tín dụng cá nhân Agribank Đô Lương .82 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội Đô Lương, Nam Nghệ An .82 3.1.2 Định hướng phát triển chung Agribank Đô Lương, Nam Nghệ An 83 3.1.3 Định hướng phát triển sách tín dụng cá nhân 84 3.2 Giải pháp hoàn thiện thực sách tín dụng cá nhân Agribank Đơ Lương, Nam Nghệ An 86 3.2.1 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục tín dụng cá nhân 86 3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát nguồn trả nợ khách hàng 87 3.2.3 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay 88 3.2.4 Chính sách chăm sóc, phục vụ khách hàng theo đối tượng 88 3.2.5 Biện pháp giúp xử lý khoản nợ hạn .89 3.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng 90 3.2.7 Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng .91 3.2.8 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng 91 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 94 Tiểu kết Chương .95 KẾT LUẬN .97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU Đ Hình 1.1: Sơ đồ tín dụng cá nhân gián tiếp .18 Hình 1.2: Sơ đồ tín dụng cá nhân trực tiếp 20 Y Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý Agribank Chi nhánh Đô Lương 46 Bảng 2.1: Kết kinh doanh Agribank qua năm 50 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Đô Lương qua năm .53 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2018-2020 60 Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng, 2018-2020 63 Bảng 2.5: Dư nợ theo kì hạn Agribank Đô Lương giai đoạn 2018-2020 65 Bảng 2.6: Dư nợ theo mục đích sử dụng Agribank Đơ Lương, 2018-2020 67 Bảng 2.7: Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo kì hạn, 2018-2020 .69 Bảng 2.8: Thu nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng, 2018-2020 71 Bảng 2.9: Tỉ lệ trích lập dự phòng cụ thể 73 Bảng 2.10: Phân loại nợ cá nhân Agribank Đô Lương Nam Nghê An .75 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh Agribank Đô Lương qua năm 51 Biểu đồ 2.2:Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo kì hạn, 2018-2020 .61 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm, giai đoạn 2018-2020 63 Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo kì hạn Agribank Đơ Lương, 2018-2020 65 Biểu đồ 2.5: Dư nợ theo mục đích sử dụng Agribank Đô Lương giai đoạn 2018-2020 68 Biểu đồ 2.6: Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo kì hạn, 2018 - 2020 .70 Biểu đồ 2.7: Tình hình thu nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm, 2018-2020 .72 DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT Từ viết tắt Agribank Credit CHXHCN CTBL CSR CA KH NHNN NHTM NVTD LOD PFC RRTD TD TDCN Vietinbank Vietcombank Nghĩa đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Tín dụng Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Công ty bán lẻ Dịch vụ khách hàng tiền gửi Nhân viên phân tích tín dụng Khách hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhân viên tín dụng Nhân viên pháp lý chứng từ Nhân viên tư vấn tài cá nhân Rủi ro tín dụng Tin dụng Tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng phận thiếu ln giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yếu tiền tệ, tín dụng tốn tín dụng giữ vai trị đặc biệt quan trọng Với vai trò ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, hoạt động chủ lực thị trường tài nơng thơn, Agribank tích cực triển khai hiệu nhiều chương trình tín dụng sách, đem lại ích lợi tối đa cho đối tượng thụ hưởng từ chương trình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh huyện Đô Lương trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Nghệ An, thành lập theo Quyết định số 53 Hội đồng Bộ trưởng (1988) Công văn số 91 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Chi nhánh ln kiên trì định hướng hoạt động kinh doanh nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư khu vực thị trấn Với phương châm “đi vay vay”, lấy hiệu kinh tế mục tiêu sinh lời làm thước đo kinh doanh, Chi nhánh đề hệ thống nhiều giải pháp thiết thực, cụ thể tạo điều kiện tiện ích cho khách hàng, đẩy nhanh tốc độ đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, thay đổi phong cách phục vụ nhằm mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư, phục vụ tốt nhiệm vụ kinh tế - trị địa phương, góp phần xố đói, giảm nghèo địa bàn Cơng tác huy động vốn tính đến cuối năm 2016 đạt nhiều kết khả quan so với đầu năm Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.800 tỷ đồng, tăng 280 tỷ đồng so đầu năm, tốc độ tăng trưởng đạt 19 % Doanh số cho vay đạt 1.790 tỷ đồng, tăng 190 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 12% Bên cạnh đó, doanh số thu nợ đạt 1.600 tỷ đồng, tăng so năm trước 150 tỷ đồng, tốc độ tăng 10,3% Tổng dư nợ đạt 10.444 khách hàng với số tiền 1.260 tỷ đồng, tăng 190 tỷ đồng so đầu năm, đạt tốc độ tăng 18% Dư nợ phân theo ngành kinh tế tăng so với đầu năm Cụ thể dư nợ nông, lâm nghiệp, thủy sản đạt 625 tỷ đồng, tăng 127 tỷ đồng, tốc độ tăng 25 %, dư nợ thương mại đạt 330 tỷ đồng, tăng so đầu năm 30 tỷ đồng, tốc độ tăng 9% Dư nợ dịch vụ, vận tải, công nghiệp, tiêu dùng tăng 13-20% so với đầu năm Là ngân hàng giữ vai trò quan trọng cung ứng vốn cho doanh nghiệp người dân địa bàn huyện, Chi nhánh trở thành địa tin cậy, đồng hành người nông dân đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh có hiệu Xuất phát từ lý nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Chính sách tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Đô Lương, Nam Nghệ An” để nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng thực sách tín dụng cá nhân Chi nhánh, từ đưa giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Đơ Lương Tổng hợp nghiên cứu có liên quan đến đề tài Hoạt động tín dụng nói chung sách tín dụng cá nhân nói riêng ngân hàng thương mại đề tài trọng thực nghiên cứu cấp độ khác Tiêu biểu nghiên cứu sau: Nguyễn Tuấn Anh (2012) với đề tài Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đây công trình nghiên cứu tồn diện bao qt hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tác giả có nghiên cứu tổng kết thực tiễn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế, số đề xuất có tính thời phù hợp cho giai đoạn Phạm Ngọc Trung (2014) với đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” Nội dung luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân, qua nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Agribank Đô Lương Để kịp thời hỗ trợ khách hàng vay vốn sớm ổn định hoạt động sản xuất, kinh doanh, vượt qua khó khăn, Agribank chi nhánh huyện Đô Lương Nam Nghệ An chủ động điều chỉnh giảm lãi suất cho vay tất khách hàng cá nhân tổ chức vay vốn chi nhánh Cụ thể, giảm lãi suất cho vay lên đến 10%/năm so với lãi suất áp dụng cho khoản vay dư nợ đến 15/7/2021 khoản vay phát sinh từ 15/7/2021 Chương trình giảm lãi suất cho vay áp dụng từ 15/7/2021 đến hết ngày 31/12/2021 áp dụng rộng rãi điểm giao dịch Agribank toàn quốc Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình tín dụng cá nhân truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trưởng mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh nên đưa sách ưu đãi phù hợp để phát triển loại Chi nhánh thực giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB) Ngoài ra, chi nhánh nên định hướng phát triển tín dụng cá nhân đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam trở thành ngân hàng thân thiết nhà dẫn đầu khối NHTM mảng TDCN tín chấp - Tiếp tục mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính liên tục chuỗi dịch vụ giá trị phục vụ khách hàng, đồng thời tận dụng 85 hội gia tăng thu nhập từ tín dụng phí từ mảng khách hàng kinh tế thay đổi VN Phát triển cách có chọn lọc phân khúc khách hàng cá nhân kinh doanh - Chuyển dịch cấu trúc danh mục sản phẩm sang chương trình sản phẩm chuẩn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng bao gồm chương trình tín dụng, cho vay mua nhà, mua ơtơ, cho vay tiêu dùng, tài trợ đảm bảo 100% BĐS, chương trình tài trợ theo ngành - Củng cố nâng cao chất lượng hệ thống tảng với trọng tâm hệ thống QTRR (đặc biệt hệ thống QTRR tín dụng rủi ro vận hành); củng cố hệ thống phê duyệt tín dụng; củng cố hệ thống quản lý, xử lý thu hồi nợ; triển khai hồn thiện hệ thống mơ hình tổ chức hệ thống bán hàng dịch vụ Ban giám đốc chi nhánh đạo cán tín dụng thực tuyên truyền sách tín dụng, đẩy nhanh trình thẩm định đầu tư cho hộ gia đình, cá nhân, tổ chức địa bàn 3.2 Giải pháp hồn thiện thực sách tín dụng cá nhân Agribank Đơ Lương, Nam Nghệ An 3.2.1 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục tín dụng cá nhân Thủ tục, hồ sơ, thời gian thẩm định công cụ cạnh tranh ngân hàng, yêu cầu cải tiến hồ sơ, nhanh gọn, xác phải đảm bảo đầy đủ, tránh tình trạng yêu cầu hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết Agribank cần tích cực, chủ động triển khai nhiều sản phẩm, giải pháp ứng dụng công nghệ số giúp khách hàng thuận tiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đến trụ sở ngân hàng để giao dịch cải tiến quy trình thủ tục thơng qua sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân khu vực nông nghiệp nông thôn, như: Triển khai Điểm giao dịch lưu động cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng như: giải ngân, thu nợ, chuyển tiền Ngoài ra, Agribank cần tích cực triển khai phương pháp cho vay qua tổ nhóm, kết hợp với Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ tổ chức khác Từ tạo điều kiện thuận lợi cho hàng triệu khách hàng trình vay vốn việc tiếp cận, sử dụng dịch vụ ngân hàng; trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm 86 phương thức đầu tư sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh Mơ hình giúp cho ngân hàng giảm tình trạng tải cán tín dụng Triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu cấp thiết khách hàng cá nhân hộ gia đình với thủ tục xét duyệt rút gọn, đơn giản hóa Cải tiến hồ sơ, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa áp dụng ứng dụng cơng nghệ thơng tin thiết lập, quản lý hồ sơ cho vay Đổi phương thức tổ chức phục vụ khách hàng theo hướng ngày thuận tiện, lấy khách hàng trung tâm, tiết giảm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng 3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát nguồn trả nợ khách hàng Thường xuyên theo dõi, thu thập thông tin khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng cần nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng, nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng, thường xuyên theo dõi nguồn này, có thay đổi có liên quan đến nguồn trả nợ yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới, ý quan tâm đến thời gian khinh nghiệm làm việc, nơi làm việc khách hàng để có nhận xét khách quan phản đoán xu hướng phát triển ngành đó, đưa trường hợp mà thu nhập khách hàng có khả bị ảnh hưởng nghiệm trọng từ đưa hướng giải Trong bối cảnh lãi suất cho vay mức cao chi phi lãi vay tăng, hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn khiến nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ lại giảm, việc giám sát giải ngân trở nên cấp thiết hết để tránh tình trạng khách hàng dây dưa, chậm trả nợ làm phát sinh gia tăng nợ hạn nợ xấu cho chi nhánh - Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng 87 + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay; Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng 3.2.3 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay Không phải đối tượng chi nhánh cho vay mức giống Tuy nhiên nhu cầu TĐCN ngày gia tăng, chi nhánh nên tăng mức vay cho khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên khách hàng có thu nhập ổn định so với Mức cho vay tăng thêm góp phần thu hút khách hàng làm tăng doanh thu tín dụng thu nhập cho ngân hàng Agribank - Chi nhánh Đô Lương, Nam Nghệ An nên tăng thêm thời hạn vay gói sản phẩm mang tính chất lâu dài mua sắm nhà cửa, mua chung cư người dẫn nên thay đổi tử mức 15 năm tối đa lên mức 20-25 năm tối đa để tạo điều kiện cho người dân có thêm thời gian trả nợ tạo cho ngân hàng hội cạnh tranh với TCTD khác doanh số tín dụng 3.2.4 Chính sách chăm sóc, phục vụ khách hàng theo đối tượng Hiện Agribank - Chi nhánh Đô Lương, Nam Nghệ An việc chia nhóm khách hàng chủ yếu dựa vào quy mô dư nợ, sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng, từ phân vào nhóm khách hàng VIP, khách hàng kim cương, khách hàng vàng nhiên cách phân loại có số hạn chế định Mỗi khách hàng có đặc điểm tính cách riêng, yêu cầu cách thức, thái độ phục vụ chăm sóc khơng cố định Do việc phân chia 88 khách hàng theo phương pháp chưa thực hiệu quả, để nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh cần bổ sung tiêu chí mới, theo chi nhánh tiến hành thực phân chia khách hàng theo nhóm, nhóm tập hợp khách hàng với yêu cầu phục vụ chăm sóc có tương đồng gần giống vào tuổi khách hàng, từ ngân hàng để tiêu chuẩn cách thức phục vụ chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng Tương ứng với nhóm khách hàng Agribank - Chi nhánh Đô Lương, Nam Nghệ An xây dựng sách khách hàng khác nhau, bảo đảm việc phục vụ chăm sóc thể đồng cảm, quan tâm lựa chọn nhân viên phụ trách phù hợp với nhóm Ví dụ với khách hàng trẻ tuổi, nhân viên phải người trẻ, động, cởi mở sẵn sàng giúp đỡ khách hàng có yêu cầu Đối với nhóm khách hàng trung niên nhân viên phụ trách cần có kinh nghiệm am hiểu tâm lý khách hàng Ngồi chi nhánh cần xây dựng chương trình khảo sát khách hàng dạng vay tiêu dùng sở từ nội dung công ty khảo sát phận Marketing Agribank, giao cho đội ngũ nhân viên trực tiếp khảo sát khách hàng, tìm hiểu mong muốn ý kiến đóng góp họ để phục vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2.5 Biện pháp giúp xử lý khoản nợ hạn Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, thường vào tình hình nợ q hạn, nơi có nợ q hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt thành tích mà che dấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa dụng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho Ngân hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, chuyên nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn mức 89 14/tổng dư nợ Nợ hạn không Ngân hàng gây nên mà nhiều nguyên nhân khác từ sách Nhà nước đến vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp 3.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Không cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyên khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nơng thơn, cho vay sản xuất kinh doanh dễ dàng khâu thăm định kiểm tra Vì người chuyên môn lĩnh vực năm 90 rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác 3.2.7 Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trị chủ chốt định thành công ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có cơng nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các công nghệ đại cơng cụ vơ hiệu đề ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy niềm tin từ khách hàng, đồng thời với xu hướng ngày phát triển tương lai áp dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Trong hoạt động Agribank - Chi nhánh Đô Lương, Nam Nghệ An áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phương pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, tử nâng cao lực cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn gian, ví dụ hệ thống chăm điểm tín dụng thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn gian áp dụng ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng ngân hàng phải giải vấn đề 3.2.8 Hoàn thiện quy trình, sách tín dụng Cơng tác thẩm định - Thẩm định dự án đầu tư công việc quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Bởi lẽ, thẩm định sai dự án, dự án đầu tư lớn ngân hàng bị vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, khách hàng tốt dự án dự án tốt khả thi Ngược lại, dự án thẩm định 91 đúng, tồn diện, có chất lượng giúp ngân hàng tránh số rủi ro khơng đáng có Có thể nói chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án định chất lượng tín dụng cá nhân - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin: Các thông tin phải kiểm tra xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Các nguồn thông tin phải thu thập từ thân khách hàng vay, từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng Nhưng để lấy lượng thông tin đầy đủ với tốc độ cao ngân hàng phải thu thập cách thường xuyên Sau tiến hành phân loại, lưu trữ cần lấy - Hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tư phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực nhất: Các tiêu tập trung chia thành hai nhóm + Một là, tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư + Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Trong nhóm tiêu phải lựa chọn xác định số lượng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm cho phù hợp với hồn cảnh phân tích cụ thể - Để nâng cao chất lượng thẩm định cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Công tác giám sát sau vay - Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng: Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 92 Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Giai đoạn năm 2018 - 2021 ảnh hưởng mạnh mẽ đại dịch Covid - 19 Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng (Bộ Công Thương) nhận định, đại dịch Covid - 19 với diễn biến ngày phức tạp, khó kiểm sốt ảnh hưởng nặng nề đến kinh tế chung đất nước, kéo theo tác động tiêu cực đến tình hình lao động việc làm Tại buổi họp báo cơng bố tình hình lao động, việc làm quý III tháng năm 2021 ngày 12/10/2021, Vụ trưởng Vụ Thống kê dân số lao động, Tổng cục Thống kê Phạm Hồi Nam thơng tin, q III tháng năm 2021, diễn biến phức tạp dịch Covid - 19 lần thứ tư nhiều địa phương, đặc biệt tỉnh, thành phố trọng điểm kinh tế khiến cho tình hình lao động việc làm quý III/2021 tồi tệ Số người có việc làm giảm sâu so với quý trước kỳ năm trước, tỷ lệ thất nghiệp thiếu việc làm tăng lên mức cao chưa thấy Thu nhập bình quân tháng người lao động sụt giảm nghiêm trọng so với quý trước kỳ năm trước Vì sách tín dụng thời kỳ mở rộng cho cá nhân vay tiêu dùng Tuy nhiên với tỉ lệ nợ xấu, nợ q hạn có nguy tăng Điều địi hỏi chi nhánh cần giám sát chặt chẽ công tác sau vay khách hàng để thu hồi nợ kịp thời 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước tác động, ảnh hưởng nặng nề đại dịch COVID-19, NHNN cần chủ động, kịp thời rà soát, sửa đổi, bổ sung nhiều chế, sách để chủ động hỗ trợ cho người dân cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm hạ lãi suất, góp phần hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho người dân, thúc đẩy phục hồi phát triển sản xuất, kinh doanh NHNN cần triển khai thực tốt Nghị Đảng, Quốc hội, Chính phủ đạo Thủ tướng Chính phủ, chủ động nắm bắt tình hình điều hành sách tiền tệ linh hoạt, hiệu Phối hợp chặt chẽ sách tài khóa sách khác để bảo đảm ổn định vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát hỗ trợ phục hồi, phát triển KTXH 93 NHNN cần tích cực chủ trì, phối hợp với bộ, quan liên quan xây dựng trình cấp có thẩm quyền Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021-2025 phương án xử lý số ngân hàng yếu kém, mua bắt buộc NHNN nên chủ động triển khai công tác thông tin, tuyên truyền tạo niềm tin đồng thuận cộng đồng người dân việc triển khai nâng cao hiệu thực chủ trương, chế, sách tiền tệ, tín dụng cá nhân, bảo đảm thực vào thực tiễn đời sống xã hội, phát huy hiệu Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng NHNN cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Bên cạnh văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách nhanh chóng, an tồn, hiệu Các ngành chức tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân khơng nên hình hóa mối quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đảng tổ chức tín dụng theo pháp luật Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng hồn thiện khn khơ pháp luật tra, giám sát ngân hàng việc có máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải gia tăng thêm hạn mức cho vay thời hạn cho vay cho Agribank - Chi nhánh Đơ Lương, Nam Nghệ An đề nhánh phát huy mạnh 94 hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung Để phát huy mạnh đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết trình độ chun mơn cao, Agribank cần có sách đảo tạo, nâng cao trình độ cán gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ Cần triển khai hiệu chương trình tín dụng sách, hỗ trợ người dân gặp khó khăn Đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng, góp phần giảm nạn tín dụng đen tội phạm cho vay qua ứng dụng công nghệ Tăng cường ứng dụng công nghệ vào việc phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tiện ích, tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng người dân, vùng sâu, vùng xa, góp phần thực tiến công xã hội, “không để bị bỏ lại phía sau” Chú trọng xây dựng, hồn thiện chế, chế, sách để phát triển đồng bộ, nâng cao hiệu thị trường tài chính, tiền tệ theo hướng nâng cao hiệu tổng thể, thúc đẩy đổi sáng tạo, ứng dụng công nghệ, nâng cao lực cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường, hội nhập quốc tế Tập trung rà soát, tháo gỡ điểm nghẽn, vướng mắc chế, sách để chủ động sửa đổi tham mưu cấp có thẩm quyền sửa đổi, hoàn thiện Đẩy mạnh cải cách hành chính, đơn giản hóa quy trình, thủ tục tín dụng cá nhân, tạo mơi trường thuận lợi cho TCTD hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu người dân tiếp cận ngày dễ dàng với dịch vụ ngân hàng với chi phí ngày thấp Tiểu kết Chương Trên sở phân tích hiệu sách tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Đơ Lương trình bày chương với mặt đạt hạn chế Chương đề xuất giải pháp kiến nghị đề góp phần nâng cao sách hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Đô Lương 95 Nam Nghệ An Các giải pháp để xuất ngân hàng Agribank – Chi nhánh Đô Lương Nam Nghệ An bao gồm: (1) Giải pháp đơn giản hóa quy trình, thủ tục tín dụng cá nhân (2) Tăng cường kiểm tra giám sát nguồn trả nợ khách hàng (3) Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay (4) Chính sách chăm sóc, phục vụ khách hàng theo đối tượng cụ thể (5) Biện pháp giúp xử lý khoản nợ hạn (6) Nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng (7) Tiếp tục phát huy tiềm lực cơng nghệ ngân hàng (8) Hồn thiện quy trình, sách tín dụng Ngồi luận văn đưa vài kiến nghị ngân hàng Agribank, kiến nghị ngân hàng nhà nước nhằm nâng cao sách hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng sách hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nói chung 96 KÊT LUẬN Với xu hội nhập hội nhập quốc tế sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Bên cạnh đó, tình hình kinh tế nước giới có diễn biến phức tạp đại dịch khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nước gặp khó khăn tìm kiểm đầu ra, giải phóng hàng tồn kho khó khăn việc tiếp cận vốn vay để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Điều có mối liên hệ tương quan đến mức cầu kinh tế thấp, đời sống người dân nước khó khăn ảnh hưởng đến tình hình trả nợ khoản vay.Ngoài ra, tăng trưởng tin dụng hệ thống ngân hàng nằm mức ổn định nhiều năm trở lại Việc tăng trưởng tín dụng nóng gây rủi ro tín dụng cao Hậu tình trạng nợ xấu ngày gia tăng Luận văn vào vào tìm hiểu, phân tích hiệu sách hoạt động tín dụng cá nhân Agribank - Chi nhánh Đo Lương Nam Nghệ An rút số kết quả, hạn chế tồn sách tín dụng cá nhân từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sách hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên việc cải thiện hoạt động chi nhánh giải vội vàng mà cần hợp tác tất phận với kế hoạch đề xuất rõ ràng lộ trình lâu dài Địi hỏi ngân hàng phải có đổi hoạt động quản lý có hững sách phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh môi trường kinh tế 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Đại học Cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh, NXB Thống Kê [2] Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại , Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội, Hà Nội [3] Nguyễn Minh Kiểu (2009), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống Kê TP Hà Nội [4] Nguyễn Thị Bích Ngọc (2014), “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đơng Á chi nhánh Hà Nội” Luận văn thạc sĩ, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội [5] Phạm Thị Mai Sinh (2015), “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Tài Chính-Marketing, Hồ Chí Minh [6] Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Agribank” Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Chính Quốc Gia, Thừa Thiên Huế [7] Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình” Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Chính Quốc Gia, Thừa Thiên Huế [8] Nguyễn Thị Kim Ngân (2019), “Phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh [9] Phạm Thị Thu Hà (2020),“Quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại, Hà Nội [10] Nhà xuất Lao động (2010), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng [11] Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 việc sử đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng [12]Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngâ hàng việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 98 [13] Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 127/2005/qđ-nhnn ngày 03 tháng năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/qđ-nhnn ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước [14]Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 99 ... quan Agribank Đô Lương, Nam Nghệ An Thơng tin ngân hàng: Tên thức: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đô Lương Nam Nghệ An Tên giao dịch: Agribank Chi nhánh huyện. .. cứu sách tín dụng cá nhân Agribank, đặc biệt sách tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp PTNT - Chi nhánh huyện Đô Lương, Nam Nghệ An Cũng theo hướng nghiên cứu trước, nghiên cứu gắn với Ngân hàng. .. sách tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng sách tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Đơ Lương, Nam Nghệ An 11 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện sách tín dụng Agribank Chi