giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Thanh Xuân

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Thanh Xuân

Chyuên đề thực tập tốt nghiệpLời mở đầuTrong điều kiện hiện nay, xu thế toàn cầu hoá đã và đang trở thành xu hớng phổ biến, sự phát triển của mỗi quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của khu vực và toàn thế giới. Việt Nam cũng không ngoài xu thế đó, từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam đã tiến hành công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nớc theo h-ớng mở cửa, hội nhập với khu vực và thế giới để phù hợp với xu thế phát triển của thời đại. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, đồng thời để có thể ứng dụng đợc những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nớc quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống Ngân hàng. Để có thể có đợc nguồn vốn lớn đồng thời sử dụng hiệu quả các nguồn vốn đó thì Ngân hàng phải thực hiện tốt công tác tín dụng.Tín dụng Ngân hàng là hoạt động có ý nghĩa quyết định tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, bởi đó là hoạt động chủ yếu và là hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Không chỉ vậy, tín dụng Ngân hàng còn đợc coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Tuy nhiên tín dụng Ngân hàng lại là hoạt động có độ rủi ro rất cao, xuất phát từ ngay đặc trng cơ bản của nó là sự tách biệt giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn. Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng là điều đã và đang đợc các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới đợc thành lập năm 1996, từ đó đến nay Ngân hàng đã thực hiện khá tốt hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng vẫn cha cao nh mong muốn, cha đáp ứng đủ yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá trong quận và khu vực.SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A1 Chyuên đề thực tập tốt nghiệpXuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất l -ợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân nhằm đa ra những giải pháp có căn cứ thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân.Nội dung chuyên đề gồm 3 chơng:Chơng I: lí luận chung về Ngân hàng thơng mại tín dụng Ngân hàng và chất lợng tín dụng.Chơng II: thực trạng chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh XuânChơng III: một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụngTheo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam hoạt động tín dụng bao gồm chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê . Xong trong bản chuyên đề này em chỉ đề cập tới chất lợng tín dụng ở góc độ cho vay. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS. Nguyễn Mai Siêu đã trực tiếp hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến cán bộ phòng kinh doanh, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân, những ngời đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tậpSV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A2 Chyuên đề thực tập tốt nghiệpChơng ILí luận chung về Ngân hàng thơng mại tín dụng Ngân hàng và chất lợng tín dụng.1.1. Tổng quan về Ngân hàng thơng mại 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thơng mại Theo luật các tổ chức tín dụng đã đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 thì: tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho khách hàng . Ngân hàng thơng mại là một loại hình tổ chức tín dụng do đó đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu, thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.Nh vậy ta có thể rút ra khái niệm chung về Ngân hàng nh sau: Ngân hàng là tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay, và cung ứng các dịch vụ thanh toán.1.1.2. Các chức năng cơ bản của Ngân hàng thơng mại1.1.2.1. Chức năng trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A3 Chyuên đề thực tập tốt nghiệpchi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn; (2) các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với Ngân hàng. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) nếu cả hai cùng có lợi. Khi nhóm (1) nhận đợc tiền từ nhóm (2) thì nhóm (1) sẽ bổ sung đợc l-ợng tiền thiếu hụt, vì vậy sẽ ổn định đợc tài chính và tiếp tục hoạt động kinh doanh. Dòng tiền di chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) để rồi quay trở lại với một lợng lớn hơn sau một thời gian nhất định. Đây chính là quan hệ tín dụng trực tiếp đã có từ rất lâu và tồn tại cho đến hiện nay.Tuy nhiên, quan hệ tín dụng trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp về quy mô thời gian, không gian . Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Do chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch, từ đó làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, vì vậy, khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t, từ đó khuyến khích đầu t. Trung gian tài chính đã tập hợp những ngời tiết kiệm và đầu t, vì vậy mà giải quyết đợc mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Cơ chế hoạt động của trung gian sẽ có hiệu quả khi gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch. Điển hình của các trung gian đó chính là Ngân hàng thơng mại1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán Khi hệ thống Ngân hàng thơng mại ra đời và phát triển, trong quá trình thực hiện chức năng trung gian tín dụng, hệ thống Ngân hàng thơng mại đã thu hút đại bộ phận các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế mở tài khoản và sử dụng dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng. SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A4 Chyuên đề thực tập tốt nghiệpViệc thanh toán chi trả tiền về hàng hoá, dịch vụ hay các khoản tiền của doanh nghiệp, các cá nhân đều đợc chuyển giao cho Ngân hàng thực hiện. Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy quá trình lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí giao dịch, tạo cơ sở cho Ngân hàng thực hiện các nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc những lợng tiền cung ứng trên thị trờng.Qua nghiệp vụ thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, Ngân hàng đã trở thành ngời thủ quỹ của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong xã hội. Các giao dịch thanh toán giữa các doanh nghiệp, cá nhân thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng mà không cần thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt nữa. Doanh nghiệp, cá nhân ra lệnh cho Ngân hàng thực hiện các khoản chi trả đồng thời uỷ nhiệm cho các Ngân hàng thu nhận các khoản tiền.1.1.2.3. Chức năng tạo tiềnTạo tiền là chức năng quan trọng của Ngân hàng thơng mại, chức năng này đợc thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu t của các Ngân hàng th-ơng mại trong mối quan hệ với Ngân hàng trung ơng, đặc biệt trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ. Khi Ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hoặc dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay các Ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán. Khi khách hàng tại một Ngân hàng sử dụng các khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu của một khách hàng khác tại một Ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Nh vậy, từ khoản tiền đợc tạo ra ban đầu, thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng sẽ tạo ra một lợng tiền lớn hơn trong lu thông theo hệ số nhân tiền tệSV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A5 Chyuên đề thực tập tốt nghiệp1.1.3. Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế1.1.3.1. Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tếTrong xã hội luôn luôn tồn tại tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời. Các Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động tín dụng sẽ tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, thông qua nguồn vốn đó để đầu t phát triển sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế. 1.1.3.2. Ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị tr-ờng.Thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành ngời trung gian về vốn trên thị trờng giúp cho doanh nghiệp dễ dàng vay vốn trên thị trờng khi thiếu vốn và có thể cho thị trờng vay để kiếm lời khi thừa vốn, từ đó giúp đẩy nhanh hoạt động của nền kinh tế. Từ đó các doanh nghiệp có vốn để đầu t phát triển sản xuất đồng thời có thể vận dụng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động của mình. Việc vay vốn của Ngân hàng buộc các doanh nghiệp phải có phơng án kinh doanh tối u để có thể trả nợ. Việc lập phơng án sản xuất kinh doanh tối u phải thông qua sự kiểm tra giám sát chặt chẽ của Ngân hàng nh vậy từ nguồn vốn tín dụng mà Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp đã giúp nâng cao chất lợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trờng, từ đó tạo chỗ đứng vững chắc cho doanh nghiệp trong cạnh tranh. 1.1.3.3. Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thơng mại trong cùng hệ thống, các Ngân hàng thơng mại đã góp phần mở rộng khối lợng tiền tệ cung ứng trong lu thông. Thông qua việc cấp các khoản tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực hiện dẫn dắt các luồng tiền, tập SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A6 Chyuên đề thực tập tốt nghiệphợp và phân phối vốn cho thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng1.1.3.4. Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, việc hoà nhập nền kinh tế trong nớc với nền kinh tế trong khu vực và kinh tế toàn cầu là nhu cầu cần thiết, cấp bách. Ngân hàng thơng mại với hoạt động kinh doanh rộng khắp của mình nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ Ngân hàng khác. Ngân hàng thơng mại đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng. Thông qua các hoạt động thanh toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng thơng mại nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng thơng mại đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. 1.2. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại1.2.1. Khái niệm về tín dụng Theo sách thuộc các nớc kinh tế thị trờng thì: tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định đồng thời nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận. Tuy nhiên định nghĩa nh vậy chỉ nói lên bề ngoài của tín dụng. Trong nền kinh tế hàng hoá, cùng một thời gian luôn tồn tại một số ngời tạm thời thừa vốn có nhu cầu cho vay, một số ngời tạm thời thiếu vốn có nhu cầu đi vay. Hiện tợng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn đợc dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định. Đây chính là quan hệ tín dụng. SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A7 Chyuên đề thực tập tốt nghiệpNh vậy: tín dụng là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận cả gốc và lãi.Tín dụng biểu hiện mối quan hệ vay mợn và hoàn trả. Trong quan hệ này thể hiện các nội dung sau:- Ngời cho vay chuyển giao cho ngời đi vay một lợng giá trị nhất định.- Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi khoản vay đó hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay phần vốn gốc cộng với một khoản lãi nhất định- Giá trị đợc hoàn trả thờng lớn hơn lúc hai bên ký hợp đồng tín dụng. 1.2.2. Khái niệm tín dụng Ngân hàngTrong các hình thức tín dụng thì tín dụng Ngân hàng là hình thức quan trọng nhất, nó là quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các cá nhân trong nền kinh tế. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là các tổ chức cá nhân trong xã hội.Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng tham gia vừa với t cách là ngời đi vay, vừa với t cách là ngời cho vay.SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A8 Chyuên đề thực tập tốt nghiệp1.2.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế1.2.3.1. Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục và ngày càng mở rộngTrong quá trình sản xuất kinh doanh, do nhiều yếu tố tác động và các doanh nghiệp thờng xuyên thiếu vốn. Trong khi đó, thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho doanh nghiệp vay ổn định sản xuất kinh doanh, đầu t máy móc thiết bị, nâng cao công nghệ. Từ đó làm cho quá trình sản xuất của doanh nghiệp ngày càng đợc mở rộng và liên tục.1.2.3.2. Tín dụng Ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.Trong môi trờng cạnh tranh, các doanh nghiệp muốn tồn tại, phát triển và nâng cao khả năng cạnh tranh thì các doanh nghiệp phải luôn đổi mới công nghệ, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lợng sản phẩm. Muốn thực hiện đợc điều này, doanh nghiệp cần một lợng vốn lớn mà chỉ Ngân hàng, thông qua quá trình huy động vốn mới có thể đáp ứng đợc.Thông qua sự đầu t của Ngân hàng, các nhà sản xuất kinh doanh sẽ dễ dàng chuyển từ những ngành có lợi nhuận thấp sang những ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỉ suất lợi nhuận trong nền kinh tế nhằm hình thành nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.1.2.3.3. Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và những ngành kinh tế mũi nhọn.Bằng việc sử dụng lãi suất u đãi đối với những ngành kinh tế mũi nhọn cũng nh các ngành kinh tế kém phát triển nhng cần thiết cho quốc tế dân sinh, tín SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A9 Chyuên đề thực tập tốt nghiệpdụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy những ngành kinh tế này phát triển. Mặt khác, với đặc trng hoàn trả cả vốn lẫn lãi, tín dụng Ngân hàng giúp cho việc sử dụng vốn của các doanh nghiệp có hiệu quả. chính điều này đã thể hiện sự u việt hơn của tín dụng Ngân hàng so với việc ngân sách đầu t vào lĩnh vực đó, vì khi đợc cấp vốn ngân sách ngời sử dụng thờng ít quan tâm đến việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả bởi lẽ nguồn vốn này đợc cấp phát mà không phải hoàn trả. 1.2.3.4. Tín dụng Ngân hàng có vai trò quyết định đến sự ổn định lu thông tiền tệTrong nền kinh tế thị trờng muốn ổn định nền kinh tế, ổn định giá trị tiền tệ thì việc chú trọng phát triển lu thông hàng hoá phải luôn gắn liền với việc lu thông tiền tệ. Trớc hết Ngân hàng là kênh quan trọng để đa tiền vào lu thông có khả năng kiểm soát đợc lợng tiền trong lu thông cho phù hợp với khối lợng hàng hoá. Mặt khác với khả năng tạo tiền, Ngân hàng thơng mại có thể thay đổi đợc số lợng tiền trong lu thông. vì vậy, các Ngân hàng trung ơng phải sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ để điều tiết hoạt động tín dụng của các Ngân hàng th-ơng mại nh tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng . 1.2.3.5. Tín dụng Ngân hàng là cầu nối giữa nền kinh tế trong nớc với nớc ngoài thúc đẩy quá trình mở rộng, tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế trong khu vực và trên thế giới.Hiện nay xu thế toàn cầu hoá đang là xu hớng trên toàn thế giới, nó đòi hỏi các quốc gia cần phải hợp tác kinh tế với nhau cùng phát triển. Đầu t vốn ra nớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu là hai lĩnh vực hợp tác thông dụng nhất. Vốn là yếu tố quyết định đầu tiên cho sự hợp tác này, do đó Ngân hàng với khả năng đặc biệt mình của mình là huy động vốn và cung cấp vốn cho các hoạt động kinh doanh, thông qua đó góp phần mở rộng và tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế với các nớc.SV. Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A10 [...]... biết đợc kết cấu tín dụng của từng loại tín dụng (là tỷ trọng của từng loại tín dụng trên tổng d nợ) Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu của nguồn huy động, so với nhu cầu của nền kinh tế, sẽ giúp cho các nhà phân tích đánh giá xem xét kết cấu tín dụng đã phù hợp với Ngân hàng cha Từ đó đa ra các giải pháp thích hợp 1.3 Chất lợng tín dụng Ngân hàng 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Đối tợng Ngân... trìu tợng của hoạt động tín dụng chính là chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng là tổng hoà nhiều thành tựu thể hiện ở sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế nói chung và của bản thân Ngân hàng nói riêng Khi chất lợng tín dụng tốt Ngân hàng sẽ nâng cao đợc uy tín của mình, từ đó sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng tạo điều kiện thúc đẩy Ngân hàng phát triển Vậy chất lợng tín dụng đợc hiểu là sự... trang phục của nhân viên, đặc biệt là thái độ của cán bộ tín dụng ảnh hởng rất lớn đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng nếu chất lợng tín dụng cao thì chắc chắn Ngân hàng sẽ có nhiều khách mới Uy tín của Ngân hàng cũng góp phần tạo nên chất lợng tín dụng cho Ngân hàng Nh vậy, qua các chỉ tiêu định tính đã phần nào biểu hiện đợc chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại SV Nguyễn Viết Ngọc 17 Ngân... động tín dụng: Ngân hàng thơng mại hoạt động với mục đích quan trọng nhất là lợi nhuận chỉ tiêu này chỉ ra trong tổng thu nhập của Ngân hàng thì phần đóng góp này là bao nhiêu lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng càng lớn khẳng định chất lợng tín dụng càng cao Tuy nhiên các chỉ tiêu trên khi đánh giá chất lợng tín dụng chỉ phản ánh chất lợng tín dụng trên một khía cạnh Muốn đánh giá chất lợng tín dụng. .. chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng Theo thời gian, tín dụng đợc phân chia thành: - Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn dới 12 tháng Loại tín dụng này đợc sử dụng để bù đắp những khoản thiếu hụt tài sản lu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đây là hình thức tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất trong Ngân hàng thơng mại - Tín dụng trung... nhất chúng ta cần phải sử dụng kết hợp các chỉ tiêu này 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng 1.3.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng a Chính sách tín dụng của Ngân hàng: Chính sách tín dụng đợc hiểu là đờng lối, chủ trơng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản... hoạt động tín dụng, mỗi Ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lợng đối với các khoản cho vay của mình Thực tế chất lợng tín dụng là một khái niệm tơng đối và không có một chỉ tiêu tổng hợp nào có thể phản ánh nó một cách chính xác, thông thờng để đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thơng mại, ngời ta dùng một tập hợp các chỉ tiêu khác nhau, nhng về cơ bản chất lợng tín dụng của... quản lý có hiệu quả các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng d Phẩm chất và trình độ cán bộ Chất lợng đội ngũ cán bộ Ngân hàng là nhân tố quyết định tới sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng Sở dĩ nh vậy là vì cán bộ tín dụng là ngời tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bớc đầu tiên đến bớc... khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Nh vậy khi xem xét chất lợng tín dụng, cần tính đến 3 nhân tố là Ngân hàng thơng mại, khách hàng, nền kinh tế Thứ nhất: chất lợng tín dụng xét từ giác độ Ngân hàng thơng mại Chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng, thực lực của bản thân Ngân hàng và phải đảm... xảy ra Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập đợc một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nói cách khác sẽ nâng cao chất lợng tín dụng Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lợng tín dụng, sự nhạy bén của Ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng nh những biện pháp xử lý kịp thời, t vấn . chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất l -ợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân nhằm đa ra những giải pháp có căn. động tín dụng càng lớn khẳng định chất l-ợng tín dụng càng cao. Tuy nhiên các chỉ tiêu trên khi đánh giá chất lợng tín dụng chỉ phản ánh chất lợng tín dụng