Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng
3.2.1. Những giải pháp trong chính sách tín dụng:
Trong chơng I ta đã biết rằng chính sách tín dụng của Ngân hàng có tác động rất lớn chất lợng tín dụng, vì vậy để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp. Trong chính sách tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần phải chú ý các vấn đề sau:
Thứ nhất: về chính sách khách hàng
Trong điều kiện hiện nay, đặc biệt là ở thủ đô Hà Nội, trình độ dân trí đã phát triển rất cao, đồng thời sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất lớn. Trớc mắt khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn về Ngân hàng mà mình quan hệ khi muốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng, hơn nữa những đòi hỏi của khách hàng ngày càng nhiều và càng cao hơn. chính vì vậy, Ngân hàng phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến Ngân hàng nh trớc đây. Các chính sách khách hàng hợp lý sẽ tạo lập và duy trì đợc mối quan hệ lâu dài, bền vững với các khách hàng của mình, đồng thời có thể lập đợc mối quan hệ với nhiều khách hàng mới. Đối với những khách hàng
cần thiết với độ tin cậy cao, đồng thời tạo điều kiện cho việc giám sát khách hàng đợc tốt hơn. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới đợc thành lập, chính vì vậy thị phần trên thị trờng đặc biệt là những khách hàng có quan hệ lâu dài còn tơng đối ít. Do vậy, việc xây dựng một chính sách khách hàng tốt để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng càng trở nên quan trọng. Hiện nay các nhân viên của Ngân hàng đồng thời là nhân viên Marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng trong thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chính Ngân hàng cũng nh về xã hội, nắm bắt rất nhanh chóng nhu cầu của khách hàng đến với Ngân hàng. chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc tìm kiếm thêm khách hàng mới và nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Tuy nhiên do Ngân hàng cha có phòng chuyên trách, không có các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng nên việc thực hiện chính sách khách hàng còn gặp nhiều khó khăn. Hiện nay, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các công ty t nhân đang rất phát triển trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng, tuy nhiên do sự hiểu biết và mối quan hệ với thành phần kinh tế này còn rất ít nên Ngân hàng đã bỏ lỡ nhiều cơ hội tín dụng. Do vậy để hoàn thiện chính sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng nên tăng cờng công tác khách hàng bằng các cách sau:
- Thờng xuyên tiếp cận khách hàng, tiếp thu những ý kiến của khách hàng, từ đó rút ra kinh nghiệm để hoàn thiện công tác tín dụng. Quảng bá sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình, những lợi ích mà khách hàng nhận đợc khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng mình, nh vậy sẽ giúp Ngân hàng tiếp cận đợc với các Ngân hàng mới, thu hút họ đến với Ngân hàng mình
- Củng cố và phát triển vững chắc loại hình tín dụng nhỏ, lẻ với đối t- ợng khách hàng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân là Ngân hàng mới thành lập, quy mô của Ngân hàng còn nhỏ, cơ sở hạ tầng còn hạn hẹp, tín dụng hộ gia đình, cá thể là loại tín dụng truyền thống trở nên rất quan trọng. Việc củng cố và phát triển loại hình tín dụng này không chỉ phát huy đợc u thế về đội ngũ cán bộ tín dụng mà còn góp phần củng cố, nâng cao vị thế của Ngân hàng, tạo uy tín đối với Ngân hàng tạo điều kiện phát triển các loại hình tín dụng khác
- Mở rộng đối tợng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân, cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm tới hơn 85% tổng d nợ. Nh vậy là Ngân hàng đã tự thu hẹp thị trờng của mình, bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh bởi lẽ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay đang phát triển rất mạnh mẽ, đây chính là cơ hội rất lớn cho Ngân hàng
Thứ hai: chính sách lãi suất
Lãi suất là yếu tố rất quan trọng, nó ảnh hởng trực tiếp tới các khoản tín dụng của Ngân hàng thơng mại. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng. Mức lãi suất hợp lý là mức lãi suất phải kết hợp hài hoà giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng, tức là lãi suất cho vay phải bù đắp đợc chi phí và có lãi nhng phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp thu đợc. Đối với lãi suất huy động vốn, Ngân hàng cần phải áp dụng chính sách huy động linh hoạt, có chính sách khuyến khích về lãi suất đối
yêu cầu của khách hàng đồng thời phải đảm bảo đợc lợi ích cho Ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân vừa mới áp dụng hình thức huy động vốn kết hợp với việc đóng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng, điều này tạo điều kiện rất lớn để có thể thu hút thêm đợc khách hàng mới, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng
Thứ ba: về phơng thức cho vay vốn
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cần đa dạng hoá các phơng thức cho vay, sử dụng linh hoạt các phơng thức cho vay, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hiện nay đối với doanh nghiệp, ngoài hình thức cho vay truyền thống là cho vay từng lần qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhánh cần tiến hành các hình thức cho vay mới nh:
- Chiết khấu các chứng từ có giá
Các doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá nh thơng phiếu, tín phiếu, trái phiếu cha đến hạn thanh toán nhng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất thì có thể đem những chứng từ có giá này đến Ngân hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là hình thức trao đổi trái quyền, trong đó Ngân hàng ứng trớc tiền cho ngời bán để đợc sở hữu giấy tờ có giá cha đến hạn thanh toán. Số tiền mà Ngân hàng ứng trớc cho khách hàng bằng giá trị của giấy tờ có giá trừ đi chi phí và phần thu nhập của Ngân hàng. Phơng pháp này hiện nay chi nhánh đã áp dụng nhng chủ yếu dừng lại ở phơng thức cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn Ngân hàng với số tiền tối đa là 80% giá trị tài sản cầm cố và chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu. Việc chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thơng phiếu tạo điều kiện cho Ngân hàng chuyển dần từ hình thức cho vay ứng trớc chứa đựng rất nhiều rủi ro sang cho vay chiết khấu ít rủi ro hơn
Để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng không nhất thiết chỉ cho khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì Ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Việc cùng thực hiện kinh doanh giúp việc kiểm soát của Ngân hàng đối với khách hàng chính xác và sát thực hơn, việc quản lý vốn vay tốt hơn đồng thời lại có thu nhập cao hơn do trực tiếp là ngời đầu t vốn. Hơn nữa do có sự t vấn, cộng tác của các chuyên gia Ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp làm ăn sẽ có hiệu quả hơn, hạn chế đợc rủi ro cho cả khách hàng và Ngân hàng, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha thu đợc tiền do ngời mua chịu dẫn đến việc doanh nghiệp thiếu vốn lu động. Hoặc các doanh nghiệp có những dự án kinh doanh rất khả thi, có thể tạo nguồn thu lớn, tận dụng đợc cơ hội kinh doanh nhng thiếu vốn để thực hiện. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lợng các khoản sẽ thu hoặc tính khả thi của dự án
Ngoài ra Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Xuân cũng cần hớng tới đối tợng là dân c và các hộ kinh doanh cá thể với việc mở rộng các dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng