Hoạt động đảm bảo tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay tại sở giao dịch I, vietinbank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoạt động đảm bảo tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay tại sở giao dịch I, vietinbank

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B Lời nói đầu Trong kinh tế nào, ngành Ngân hàng có vị trí quan trọng, vai trò vô to lớn kinh tế thị trờng theo định hớng xà héi chđ nghÜa nh ë níc ta hiƯn Trong phải kể đến hoạt động cho vay ngân hàng Bởi nớc ta phải trải qua kháng chiến, sau giành đợc thắng lợi, đất nớc ®ỵc ®éc lËp lóc ®ã ta míi cã ®iỊu kiƯn xây dựng kinh tế Các doanh nghiệp phần lớn bíc vµo trêng víi kiÕn thøc kinh doanh Ýt ái, công nghệ nghèo nàn lạc hậu, đất nớc ta trì chế độ bao cấp lâu khiến cho doanh nghiệp hoạt động trì trệ hiệu Điều đơng nhiên dẫn tới hiệu cho vay ngân hàng kém, gây thất thoát cho ngân sách Nhà nớc Từ năm 1986 nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng, doanh nghiệp phải tự bơn chải làm ăn, kinh tế phát triển lên hoạt động cho vay ngân hàng thực phát huy đợc hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nớc, tạo động lực cho cải cách kinh tế, dẫn đến hình thành phát triển đa dạng nhiều loại ngành nghề, hình thức kinh doanh Đặc biệt năm gần theo chủ trơng Chính phủ, ngân hàng đà mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế nh Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp t nhân tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động Các hình thức bảo đảm tiền vay đà đa dạng xa: ngời vay bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lÃnh tài sản bên thứ 3; kể bảo đảm tiền vay trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản Về phía ngân hàng vấn đề hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay phải đợc đa lên hàng đầu Có nh ngân hàng thu hồi đợc vốn có lÃi, trang trải chi phí; lại tiếp tục sử dụng vốn quay vòng phát huy đợc hiệu Nhng thực tế lúc tiền vay thu hồi lại đợc đầy đủ có lÃi, có nhiều nguyên nhân từ môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý Nhà nớc, phần không nhỏ phía cán phần không nhỏ phía cán ngân hàng đà không xem xét thẩm định tốt dự án trớc cho vay, vấn đề nắm bắt thông tin thị trờng Ngời vay nhiều khai báo không thật, khai khống, làm nhiều hồ sơ giả để vay nhiều hơn, xem xét phơng án kinh doanh cha kỹ phần không nhỏ phía cán Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp ví dụ điển hình cho hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Ngày trở thành thời giai đoạn phát triển kinh tế mạnh mẽ đất nớc Mục đích đề tài ngời nghiên cứu muốn đề cập đến hoạt Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam, thực trạng hiệu hoạt động Sở diễn nh nào, nghiên cứu đề xuất khắc phục, nhằm nâng cao hiệu công tác Sở nói riêng hoạt động ngân hàng nớc nói chung Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B Chơng I Lý luận chung bảo đảm tiền vay hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Định nghĩa: NHTMlà tổ chức kinh doanh mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng (không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành séc), trách nhiệm phải hoàn trả số tiền sử dụng số tiền để: đầu t, cho vay, chiết khấu làm phơng tiện toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM(hay gọi nghiệp vơ): Bao gåm lÜnh vùc nghiƯp vơ: NghiƯp vơ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ môi giới trung gian Đó nghiệp vụ nằm bảng tổng kết tài sản, có dịch vụ khác không tổng kết bảng tài sản nh bảo lÃnh, cho thuê két sắt, t vấn phần không nhỏ phía cán Ba nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ lẫn để hình thành hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế Khi NHTM vào hoạt động ổn định, nghiệp vụ đợc xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống *Nghiệp vụ nợ (nghiệp vụ tạo lập vốn): Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Về sau NHTM đà ổn định nghiệp vụ đợc xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Một ngân hàng hình thành, lớn mạnh phát triển mà lại không đặt vấn đề huy động vốn lên hàng đầu NHTM ngời vay, tài sản nợ bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho ngân hàng, hay ngân hàng vay đối tợng kinh tế nh ngân hàng trung ơng(NHTW), ngân hàng hay tổ chức tài khác, quyền, nớc ngoài, doanh nghiệp phần không nhỏ phía cán - Tài sản nợ NHTM tập trung vào nhóm phổ biến: 1) Vốn pháp định hay vốn điều lệ, 2) Tiền gửi không kỳ hạn, 3) Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, 4) Các khoản vay thị trờng tiền tệ, 5) Các khoản vay ngân hàng khác NHTW Vốn pháp định điều kiện bắt buộc ban đầu trớc ngân hàng đợc phép khai trơng (hay gọi vốn điều lệ) đợc ghi rõ điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B mức vốn pháp định ngân hàng Nhà nớc công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động Vốn điều lệ đợc bổ sung tăng dần dới hình thức: huy động thêm vốn từ cổ đông, ngân sách cấp lợi nhuận bổ sung phần không nhỏ phía cán Vốn chủ yếu đợc dùng để mua sắm bất động sản, động sản, trang thiết bị phần không nhỏ phía cán cho hoạt động ngân hàng, đ ợc dùng để góp vốn liên doanh, cho vay, mua cổ phần Công ty khác Không đợc dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, lập quỹ phúc lợi khen thởng Nh đến hoạt động, vốn điều lệ ngân hàng đà nằm dới dạng trụ sở, văn phòng, kho bÃi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ NHTW, đà đầu t vào thơng vụ Việt Nam để thành lập NHTM trớc hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định ngân hàng Nhà nớc Nguồn vốn pháp định ngân hàng tính chất sở hữu ngân hàng định, nghĩa nguồn vốn Nhà nớc cấp huy động xà hội Việt Nam ta quy định nh sau: * Nếu NHTM thuộc sở hữu Nhà nớc, vốn pháp định ngân sách Nhà nớc cấp 100% vốn ban đầu * Nếu NHTM cổ phần, vốn pháp định (vốn điều lệ) đóng góp cổ đông dới hình thức phát hành cổ phiếu * Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn đóng góp cổ phần ngân hàng tham gia liên doanh Ngoài vốn pháp định (vốn điều lệ), NHTM có quỹ dự trữ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng: Quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi phần không nhỏ phía cán Toàn nguồn vốn đợc gọi vốn tự có ngân hàng, nhng lại vô quan trọng qua ngời thấy đợc thực lực, quy mô ngân hàng lại sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng Theo đà phát triển, vốn đợc gia tăng số lợng tuyệt ®èi, song nã vÉn lu«n lu«n chiÕm tû träng nhá kÕt cÊu nguån vèn Vèn tù cã chØ lµ điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng Ngày nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng dựa sở vốn vay mợn (nghiệp vụ kỹ thác, vay ngân hàng tổ chức tài khác, phát hành giấy tờ có giá phần không nhỏ phía cán) tỷ lệ vốn vay mợn vốn tự có từ 1/10 đến 1/100 Vốn tự có điều kiện pháp lý bản, đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ khách hàng Chính quy Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B mô vốn yếu tố định quy mô huy động vốn quy mô tài sản có Vốn tự có lớn, sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng có nhiều hội làm tiền Vốn tự có có chức năng: Chức bảo vệ (sự bảo đảm toán cho ngời ký thác vỡ nợ, góp phần trì khả trả nợ, cách cung cấp khoản tài sản dự trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ để tiếp tục hoạt động); chức hoạt động (xây dựng trụ sở, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng); chức điều chỉnh (thoả mÃn quan quản lý ngân hàng: xem xét cấp giấy phép hoạt động, thiết lập chi nhánh, giới hạn tín dụng đầu t mua sắm tài sản ngân hàng) - Nghiệp vụ ký thác: Do khách hàng gửi vào để lại tài khoản họ ngân hàng; theo mục đích: hởng lợi ích phơng tiện mà ngân hàng cung cấp cho họ, thứ hai lấy lÃi suất nh số tiền gửi vào sổ tiết kiệm hay vào tài khoản định kỳ (trong trờng hợp khách hàng không quyền sử dụng dịch vụ ngân hàng nh dùng séc để toán chẳng hạn) Ký thác ngân hàng chủ yếu từ nguồn: Từ doanh nhân từ dân c Luật pháp quy định rõ trách nhiệm quyền lợi ngân hàng nhận ký thác nghiệp vụ ký thác cung cấp tiêu chuẩn để phân biệt ngân hàng tổ chức tài trung gian khác Về phơng diện pháp lý, NHTM trở thành ngời bảo quản số tiền gửi dới hình thức đợc quyền sử dụng số tiền nhu cầu hoạt động chuyên môn mình, nhng đồng thời có trách nhiệm hoàn lại vốn điều kiện đà đợc quy định Các khoản tiền ký thác đợc phân loại thành: Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn - Nghiệp vụ vay: Sau đà sử dụng hết vốn nhng cha đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM cã thĨ vay ë NHTW, ë c¸c NHTM kh¸c, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc phần không nhỏ phía cán Vèn ®i vay chØ chiÕm mét tû träng cã thĨ chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thờng * Nghiệp vụ có: Huy động đợc vốn NHTM phải tìm cách để hiệu hoá tài sản Hầu nh tất khoản mục bên tài sản nợ Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B ngân hàng vốn vay, nghĩa ngân hàng phải trả lÃi suất cho đến Do để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu t số tài sản vào dịch vụ sinh lời, có thu đợc lÃi ngân hàng trả lÃi cho vốn đà vay, toán cho chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Tài sản có cho biết khoản nợ mà thị trờng nợ ngân hàng khoản mà ngân hàng cho thị trờng vay Ngân hàng chủ nợ đối tợng vay tiền nợ Ngân hàng có nhiều cách để đầu t tiền Sự khác loại đầu t hình thành nên khác tài sản có NHTM thờng đợc quy nhóm sau: - Dự trữ tiền mặt bao gồm tiền mặt kho ngân hàng tiền mặt ký gửi NHTW - Đầu t vào chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu) - Cho vay - Đầu t vào loại tài sản (nh bất động sản, sở hạ tầng trang thiết bị phần không nhỏ phía cán) * Nghiệp vụ môi giới trung gian: Nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thùc hiƯn nghiƯp vơ trung gian mang tÝnh dÞch vơ đem lại cho ngân hàng chứng khoản thu nhập quan trọng Các dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng phát triển toàn diện Hiện nay, để cạnh tranh với NHTM không ngừng tìm tòi, nghiên cứu, cung cấp tiện nghi cho khách hàng, tạo thêm hình thức dịch vụ mới, tạo phong phú đa dạng hoạt động kinh doanh.Dịch vụ ngân hàng phát triển thể xà hội văn minh, công nghiệp phát triển Nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác nhau, chủ yếu công cụ toán không dùng tiền mặt nh sau: - Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản khác ngân hàng hay ngân hàng khác nhau, thông qua công cụ nh séc, lệnh chi, thẻ chi trả - Dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Việc chi hộ ngân hàng tiến hành có lệnh chủ tài khoản - Dịch vụ trả lơng cho doanh nghiệp có nhu cầu Đến tháng doanh nghiệp cần gửi bảng lơng qua ngân hàng, theo ngân hàng ghi nợ Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B vào tài khoản doanh nghiệp tiến hành chi lơng cho ngời có tên danh sách tiền lơng - Dịch vụ chuyển tiền tự địa phơng sang địa phơng khác - Dịch vụ khấu trừ tự động dịch vụ với khách hàng cá nhân Theo khách hàng cho phép, ngân hàng tự động ghi nợ tài khoản khách hàng để toán hoá đơn đòi tiền đơn vị dịch vụ gửi đến nh: trả tiền điện, nớc, điện thoại, thuê nhà phần không nhỏ phía cán Đây khoản chi thờng xuyên tháng, dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Chỉ có lÃi suất thu đợc từ cho vay míi bï nỉi chi phÝ tiỊn gưi, chi phÝ dù trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế phát triển, lợng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng nớc phát triển (cả Việt Nam) cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn Cho vay cđa NHTM, nãi réng lµ tÝn dơng cđa NHTM xét mặt pháp lý phân thành loại: + Cho vay ứng trớc (hay gọi loại cho vay trực tiếp, cho vay tiền) + Cho vay dựa việc chuyển nhợng trái quyền + Cho vay qua ch÷ ký (cho vay qua viƯc cam kết chữ ký) Mỗi loại cho vay có đặc thù riêng, thủ tục pháp lý khác nhau, mức độ an toàn khác + Cho vay tiền: Là nghiệp vơ tÝn dơng ®ã ngêi cho vay cam kÕt giao cho ngời vay khoản tiền ngời vay cam kết hoàn trả theo thời hạn định Giá trị hoàn trả lớn giá trị khoản vay, phần chênh lệch lÃi cho vay LÃi cho vay tỷ lệ với số lợng tiền thời hạn vay Cho vay tiền đợc gọi loại cho vay ứng trớc: thông qua thoả thuận ngời vay ngời cho vay, dựa phơng án kinh doanh ngời vay trình cho ngời cho vay; bên cạnh khoản vay đợc đảm bảo tài sản ngời vay Loại cho vay chứa đựng rủi ro cao thiếu sở đảm bảo hành vi thơng mại đà đợc thực hiện, nghĩa khách hàng nhận tiền vay sau đa tiền vào sử dụng Khách hàng trờng hợp sử dụng tiền trái mục đích ghi khế ớc vay tạo rủi ro cho ngân hàng (rủi ro đạo đức) Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B Loại cho vay dựa nguyên tắc bản: - Tiền vay phải đợc hoàn trả hạn vốn lẫn lÃi: Là nguyên tắc quan trọng hàng đầu Và để thực nguyên tắc lần cho vay ngân hàng phải định kỳ hạn nợ phù hợp Khi đến kì hạn nợ ngời vay phải lập giấy trả nợ cho ngân hàng, không ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi ngời vay để thu hồi nợ Nếu tài khoản tiền gửi không đủ số d chuyển nợ hạn Sau thời gian khách hàng không trả nợ, ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo Nguyên tắc hạn chế rủi ro khoản - Vốn vay phải đợc sử dụng mục đích: Không nguyên tắc mà phơng châm hoạt động ngân hàng Hiệu trớc hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá, tạo nhiều khối lợng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Khi thực nguyên tắc ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng mục đích đà ghi đơn xin vay, mục đích đà đợc ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc này, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trớc hạn, khách hàng tiền chuyển nợ hạn - Vốn vay phải có tài sản tơng đơng làm đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, tài sản ngời vay tín chấp bảo lÃnh ngời thứ Có loại đảm bảo tín dụng: * Đảm bảo đối nhân: Là cam kÕt cđa mét hay nhiỊu ngêi vỊ viƯc ph¶i tr¶ nợ thay cho ngân hàng thay cho khách hàng khách hàng không hoàn trả đợc nợ cho ngân hàng Ngời đứng bảo lÃnh phải thoả mÃn điều kiện sau: có đủ lực pháp lý, đủ lực tài lành mạnh, có khả trả nợ thay cho ngời vay vốn, phải có tài sản chấp, cầm cố Việc bảo lÃnh phải đợc lập thành văn pháp lý gọi hợp đồng bảo lÃnh Hợp đồng phải có chứng nhận quan công chứng chứng thực Uỷ ban nhân dân quận, thị xà thuộc tỉnh, thành phố * Đảm bảo đối vật: Có hình thức chấp tài sản cầm cố tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay Bên vay tiếp tục sử dụng tài sản chấp giao cho bên cho vay giấy chủ quyền tài sản Còn cầm cố tài sản việc bên vay có nghĩa vụ Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cuả cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ + Cho vay dựa việc chuyển nhợng trái quyền: Chủ yếu dựa sở mua bán công cụ tài (hối phiếu, lệnh phiếu, ký hoá phiếu phần không nhỏ phía cán) tạo nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu ngân hàng, tức mua nợ tính khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thơng phiếu Ngân hàng cho vay mà đợc mua trái phiếu phơng diện pháp lý, việc thu nợ có sở vững Chiết khấu thơng phiếu đem lại lợi nhuận cao mà tơng đối rủi ro so với cho vay øng tríc Cho vay dùa trªn viƯc chun nhợng trái quyền kết việc toán trớc hạn khoản trái quyền hay chứng phiếu mà quyền sở hữu đà đợc chuyển giao cho ngân hàng, chủ yếu hình thức chiết khấu thơng phiếu chuyển nhợng khoản cho vay nghề nghiệp + TÝn dơng qua ch÷ ký (cho vay qua cam kÕt chữ ký) Ngân hàng không ứng tiền mà cam kết trả khoản nợ khách hàng trờng hợp khách hàng không trả đợc Chính lý bảo lÃnh cho khách hàng uy tín mà ngời ta gọi hành vi cam kết bảo lÃnh ngân hàng tín dụng qua chữ ký Bảo lÃnh đa cam kết ngân hàng dới hình thức cấp chứng th hạch toán theo dõi bảng, thực tế không (hoặc cha) phải sử dụng vốn vay nh loại tín dụng thông thờng Có loại: bảo lÃnh ngân hàng tín dụng chấp nhận Bảo lÃnh ngân hàng hình thức quan trọng thực tiễn điều kiện hay phải có để số ngời thụ trái đợc trả chậm ký quỹ tiền đặt cọc Chẳng hạn nh quan hải quan yêu cầu phải có bảo lÃnh ngân hàng phép chậm trả, quyền cấp đòi hỏi phải có bảo lÃnh ngân hàng để giao phó đơn hàng Còn tín dụng chấp nhận, ngân hàng chấp nhận hối phiếu đòi tiền ngân hàng trớc hối phiếu đến hạn, khách hàng phải nộp vào ngân hàng số tiền cần thiết để toán Nh ngân hàng chi vốn nguyên tắc Việc chấp nhận cho phép chủ nợ có đợc chứng từ đảm bảo đợc toán khả toán ngân hàng đà đứng chấp nhận Ngoài loại cho vay trên, NHTM có loại cho vay khác nh cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay cầm cố, hùn vốn kinh doanh, nghiệp vụ liên kết tín dụng phần không nhỏ phía cán Khoa Ngân hàng-Tài Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Dũng-TCDN40B 1.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay; nguyên tắc bảo đảm tiền vay: 1.2.1 Hình thức đảm bảo tiền vay tài sản: Là việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản nợ đà cho khách hàng vay + Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay + Bảo lÃnh tài sản bên thứ + Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.2 Hình thức đảm bảo tiền vay trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản: + TCTD chủ động lựa chọn khách hàng vay bảo đảm tài sản + TCTD Nhà nớc đợc cho vay bảo đảm theo định phủ + TCTD cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lÃnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xà hội 1.2.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay: + TCTD có quyền lựa chọn, định việc cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm, chịu trách nhiệm định Trờng hợp TCTD Nhà nớc cho vay bảo đảm tài sản theo định Chính phủ tổn thất nguyên nhân khách quan khoản cho vay đợc phủ xử lý + Khách hàng vay đợc TCTD lựa chọn cho vay bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay TCTD phát khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng TCTD có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trớc hạn + TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ khách hàng vay bên bảo lÃnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ đà cam kết + Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay bên bảo lÃnh cha thực nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vay bên bảo lÃnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ đà cam kết Khoa Ngân hàng-Tài 10 ... thành phố * Đảm bảo đối vật: Có hình thức chấp tài sản cầm cố tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay Bên vay tiếp... sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản nợ đà cho khách hàng vay + Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay + Bảo lÃnh tài sản bên thứ + Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.2 Hình thức đảm bảo. .. triển Đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố ,thế chấp biện pháp ngân hàng nhằm thu hồi lại đợc nguồn vốn ,vì phòng khách hàng vay khả hoàn trả lại nợ vay lúc ngân hàng nắm giữ tài sản cầm cố, chấp họ;