Hoạt động đảm bảo tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay tại sở giao dịch I- vietinbank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoạt động đảm bảo tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay tại sở giao dịch I- vietinbank

Lời nói đầu Tính cấp thiết mục đích nghiên cứu đề tài Trong kinh tế nào, ngành Ngân hàng có vị trí quan trọng, vai trò vô to lớn kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa nh nớc ta Trong phải kể đến hoạt động cho vay ngân hàng Bởi nớc ta phải trải qua kháng chiến, sau giành đợc thắng lợi, đất nớc đợc độc lập, lúc ta có điều kiện xây dựng kinh tế Các doanh nghiệp phần lớn bớc vào thơng trờng với kiến thức kinh doanh ỏi, công nghệ nghèo nàn lạc hậu, đất nớc ta trì chế độ bao cấp lâu khiến cho doanh nghiệp hoạt động trì trệ hiệu Điều đơng nhiên dẫn tới hiệu cho vay ngân hàng kém, gây thất thoát cho ngân sách Nhà nớc Từ năm 1986 nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng, doanh nghiệp phải tự bơn chải làm ăn, kinh tế phát triển lên hoạt động cho vay ngân hàng thực phát huy đợc hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nớc, tạo động lực cho cải cách kinh tế, dẫn đến hình thành phát triển đa dạng nhiều loại ngành nghề, hình thức kinh doanh Đặc biệt năm gần theo chủ trơng Chính phủ, ngân hàng đà mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế nh Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp t nhân tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động Các hình thức bảo đảm tiền vay đà đa dạng xa: ngời vay bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lÃnh tài sản bên thứ 3; kể bảo đảm tiền vay trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản Về phía ngân hàng vấn đề hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay phải đợc đa lên hàng đầu Có nh ngân hàng thu hồi đợc vốn có lÃi, trang trải chi phí; lại tiếp tục sử dụng vốn quay vòng phát huy đợc hiệu Nhng thực tế lúc tiền vay thu hồi lại đợc đầy đủ có lÃi, có nhiều nguyên nhân từ môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý Nhà nớc, tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều phần không nhỏ phía cán ngân hàng đà không xem xét thẩm định tốt dự án trớc cho vay, vấn đề nắm bắt thông tin thị trờng Ngời vay nhiều khai báo không thật, khai khống, làm nhiều hồ sơ giả để vay nhiều hơn, xem xét phơng án kinh doanh cha kỹ tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp ví dụ điển hình cho hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Ngày trở thành thời giai đoạn phát triển kinh tế mạnh mẽ đất nớc Mục đích đề tài ngời nghiên cứu muốn đề cập đến hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam, thực trạng hiệu hoạt động Sở diễn nh nào, nghiên cứu đề xuất khắc phục, nhằm nâng cao hiệu công tác Sở nói riêng hoạt động ngân hàng nớc nói chung Chơng I Lý luận chung bảo đảm tiền vay hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại I.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.a Ngân hàng thơng mại(NHTM): + Định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng (không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành séc), trách nhiệm phải hoàn trả số tiền sử dụng số tiền để: đầu t, cho vay, chiết khấu làm phơng tiện toán + Chức ngân hàng thơng mại: - Chức trung gian tín dụng: Là chức đặc trng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác sở vốn đà huy động đợc, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh tiêu dùng chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế - xà hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế NHTM vừa ngời vay vừa ngời cho vay, hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng NHTM vay vay Ngày quan niệm vai trò trung gian tín dụng trở nên biến hoá Sự phát triển thị trờng tài làm xuất khía cạnh khác chức Ngân hàng đứng làm trung gian Công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu t, chuyển giao mệnh lệnh thị trờng chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu Công ty tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều theo cách này, ngân hàng làm trung gian ng ời đầu t ngời vay vốn thị trờng Tác dụng trung gian tài giảm thiểu chi phí thông tin chi phí giao dịch kinh tế; trung gian tài nguồn tài quan trọng nhiều cho Công ty so với thị trờng chứng khoán Hơn nữa, tín dụng ngân hàng nguồn hình thành vốn lu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng ngân hàng đà góp phần điều hoà vốn kinh tế, đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu t, động viên vật t hàng hoá đa vào sản xuất lu thông, më réng ngn vèn thóc ®Èy tiÕn bé kü tht, đẩy nhanh trình tái sản xuất - Chức làm trung gian toán quản lý phơng tiện toán Là kế thừa phát triển chức ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản; tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ (séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều) đà tiết kiệm cho xà hội nhiều chi phí lu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lu thông hàng hoá - Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng cấp: Hệ thống ngân hàng cấp đợc hình thành vào cuối kỷ 19: ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà đà tạo nên hệ thống, NHTM quan quản lý tiền tệ, tín dụng, ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại chuyên kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động hệ thống NHTM đà tạo "bút tệ" thay cho tiền mặt Chính nhờ phơng thức tạo tiền mà ngân hàng bảo đảm cho phát triển mà trở thành trung tâm tiền tệ đời sống kinh tế đại - Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác: Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rÃi với doanh nghiệp Với điều kiện ngân hàng làm t vấn tài đầu t cho doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái khoán bảo đảm đạt hiệu cao tiết kiệm chi phí Khi doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán thị trờng sơ cấp, họ nhờ ngân hàng cung cấp dịch vụ nh: lựa chọn loại chứng khoán phát hành, t vấn vấn đề lÃi suất chứng khoán, thời hạn chứng khoán vấn đề kỹ thuật khác Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ lu trữ quản lý chứng khoán cho khách hàng, làm dịch vụ thu lÃi chứng khoán, chuyển lÃi vào tài khoản cho khách hàng, có ngân hàng thực việc mua bán chứng khoán cho khách hàng, thu hồi vốn chứng khoán đến hạn Ngoài ra, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ khác nh: dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá khách hàng, dịch vụ cho thuê két ngân buổi tối, dịch vụ tín thác uỷ thác ngân hàng tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều - Chức tài trợ ngoại thơng, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Thực chức phức tạp, đòi hỏi điều kiện ngặt nghèo, nguyên tắc chặt chẽ, phơng châm linh hoạt nh: * Năng lực tài chính: Có vốn đủ sức hoạt động cạnh tranh * Trình độ quản lý kinh doanh có uy tín thể mặt trang bị phơng tiện thiết bị đại, tiên tiến đủ khả để tiếp cận hoà nhập với thông lệ quốc tế * Kỹ thuật công nghệ ngân hàng đảm bảo cho giao dịch nhanh chóng an toàn, đánh giá hệ số giới, tự động hoá * Có đội ngũ cán với trình độ nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ phong cách giao dịch đáp ứng yêu cầu hoạt động chế thị trêng + Vai trß cđa NHTM: vai trß - Thực thi sách tiền tệ: Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc ngân hàng trung ơng(NHTW): để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ nh lÃi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trờng mở, hạn mức tín dụng tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều Chính NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngợc lại qua NHTM định chế tài trung gian khác, tình hình, giá cả, sản lợng, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lÃi suất, tỷ giá tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều kinh tế đ ợc phản hồi cho NHTW để Chính phủ NHTW có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Trong trình hoạt động ®ã NHTM thùc hiƯn vai trß tham gia ®iỊu tiÕt kinh tế vi mô kinh tế thông qua chức mình, biểu mối quan hệ NHTM với tổ chức kinh tế, cá nhân mặt tín dụng, tiền mặt, toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế đợc bình thờng Cïng víi c¸c nghiƯp vơ kinh doanh lÜnh vùc tín dụng tiền tệ NHTM thực dịch vụ ngân hàng khác kinh tế Đây dịch vụ trung gian tạo cho NHTM nguồn lợi đáng kể, góp phần tăng thêm khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển toàn diện thoả mÃn yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Với t cách trung gian toán không dùng tiền mặt, NHTM đà giúp chủ thể tham gia toán, tiết kiệm thời gian, đồng thời giúp cho doanh nghiệp thu hồi tiền bán hàng nhanh để tiếp tục trình luân chuyển vốn tiếp theo, tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều, từ đảm bảo quyền lợi ngời mua ngời bán, đảm bảo an toàn đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, góp phần tạo nên "văn minh tiền tệ" cho xà hội - Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền NHTM: đợc thể mặt: Thứ nhất: Tham gia xây dựng chiến lợc phát triển kinh tế xà hội soạn thảo sách tiền tệ Thứ hai: Chính sách tiền tệ đợc thiết kế khởi động từ NHTM lan đến ngóc ngách kinh tế thông qua hoạt động dây chuyền hệ thống ngân hàng trung gian tổ chức tài nớc Nh vậy, chấp hành hệ thống ngân hàng trung gian ý đồ sách tiền tệ ngân hàng trung ơng không thực đợc Trong việc điều hành thực thi sách tiền tệ, NHTW sử dụng công cụ sách tiền tệ phạm vi toàn xà hội, mà trớc hết hệ thống NHTM Các công cụ thao tác hoạt động hàng ngày NHTW Mọi hoạt ®éng cđa NHTW ®Ịu t¸c ®éng ®Õn nỊn kinh tÕ vĩ mô khuôn khổ sách tiền tệ đà vạch NHTM mại việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô NHTW (tỉ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc) thực hoạt động kinh doanh mình, đà góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô NHTW thông qua sách tiền tệ b Các hoạt động chủ yếu NHTM (hay gọi c¸cnghiƯp vơ): bao gåm lÜnh vùc nghiƯp vơ: NghiƯp vụ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ môi giới trung gian Đó nghiệp vụ nằm bảng tổng kết tài sản, có dịch vụ khác không tổng kết bảng tài sản nh bảo lÃnh, cho thuê két sắt, t vấn tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ lẫn để hình thành hoạt động kinh doanh cđa NHTM nỊn kinh tÕ NHTM vào hoạt động ổn định, nghiệp vụ đợc xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống + Nghiệp vụ nợ (nghiệp vụ tạo lập vốn): Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Về sau NHTM đà ổn định nghiệp vụ đợc xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Một ngân hàng hình thành, lớn mạnh phát triển mà lại không đặt vấn đề huy động vốn lên hàng đầu NHTM ngời vay, tài sản nợ bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho ngân hàng, hay ngân hàng vay đối tợng kinh tế nh NHTW, ngân hàng hay tổ chức tài khác, quyền, nớc ngoài, doanh nghiệp tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều - Tài sản nợ NHTM tËp trung vµo nhãm phỉ biÕn: 1) Vèn pháp định hay vốn điều lệ, 2) Tiền gửi không kỳ hạn, 3) Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, 4) Các khoản vay thị trờng tiền tệ, 5) Các khoản vay ngân hàng khác NHTW Vốn pháp định điều kiện bắt buộc ban đầu trớc ngân hàng đợc phép khai trơng (hay gọi vốn điều lệ) đợc ghi rõ điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định ngân hàng Nhà nớc công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động Vốn điều lệ đợc bổ sung tăng dần dới hình thức: huy động thêm vốn từ cổ đông, ngân sách cấp lợi nhuận bổ sung tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều Vốn chủ yếu đợc dùng để mua sắm bất động sản, động sản, trang thiết bị tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều cho hoạt động ngân hàng, đ ợc dùng để góp vốn liên doanh, cho vay, mua cổ phần Công ty khác Không ®ỵc dïng vèn ®iỊu lƯ ®Ĩ chia lỵi tøc, lËp quỹ phúc lợi khen thởng Nh đến hoạt động, vốn điều lệ ngân hàng đà nằm dới dạng trụ sở, văn phòng, kho bÃi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ NHTW, đà đầu t vào thơng vụ ®ã ë ViƯt Nam ®Ĩ thµnh lËp mét NHTM tríc hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định ngân hàng Nhà nớc Nguồn vốn pháp định ngân hàng tính chất sở hữu ngân hàng định, nghĩa nguồn vốn Nhà nớc cấp huy ®éng x· héi ViƯt Nam ta quy ®Þnh nh sau: * Nếu NHTM thuộc sở hữu Nhà nớc, vốn pháp định ngân sách Nhà nớc cấp 100% vốn ban đầu * Nếu NHTM cổ phần, vốn pháp định (vốn điều lệ) đóng góp cổ đông dới hình thức phát hành cổ phiếu * Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn đóng góp cổ phần ngân hàng tham gia liên doanh Ngoài vốn pháp định (vốn điều lệ), NHTM có quỹ dự trữ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng: Quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều Toàn nguồn vốn đợc gọi vốn tự có ngân hàng, nhng lại vô quan trọng qua ngời thấy đợc thực lực quy mô ngân hàng lại sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng Theo đà phát triển, vốn đợc gia tăng số lợng tuyệt đối, song luôn chiếm tỷ träng nhá kÕt cÊu nguån vèn Vèn tù cã điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng Ngày nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng dựa sở vốn vay mợn (nghiệp vụ ký thác, vay ngân hàng tổ chức tài khác, phát hành giấy tờ có giá tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều) tỷ lệ vốn vay mợn vốn tù cã cã thĨ tõ 1/10 ®Õn 1/100 Vèn tù có điều kiện pháp lý bản, đồng thời lµ u tè tµi chÝnh quan träng nhÊt viƯc đảm bảo khoản nợ khách hàng Chính quy mô vốn yếu tố định quy mô huy động vốn quy mô tài sản có Vốn tự có lớn, sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, có nhiều hội làm tiền Vốn tự có có chức năng: Chức bảo vệ (sự bảo đảm toán cho ngời ký thác vỡ nợ, góp phần trì khả trả nợ, cách cung cấp khoản tài sản dự trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ để tiếp tục hoạt động); chức hoạt động (xây dựng trụ sở, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng), chức điều chỉnh (thoả mÃn quan quản lý ngân hàng: xem xét cấp giấy phép hoạt động, thiết lập chi nhánh, giới hạn tín dụng đầu t mua sắm tài sản ngân hàng) - Nghiệp vụ ký thác: Do khách hàng gửi vào để lại tài khoản họ ngân hàng; theo mục đích: hởng lợi ích phơng tiện mà ngân hàng có thĨ cung cÊp cho hä, thø hai lµ lÊy l·i suất nh số tiền gửi vào sổ tiết kiệm hay vào tài khoản định kỳ (trong trờng hợp khách hàng không quyền sử dụng dịch vụ ngân hàng nh dùng séc để toán chẳng hạn) Ký thác ngân hàng chủ yếu từ nguồn: từ doanh nhân từ dân c Luật pháp quy định rõ trách nhiệm quyền lợi ngân hàng nhận ký thác nghiệp vụ ký thác cung cấp tiêu chuẩn để phân biệt ngân hàng tổ chức tài trung gian khác Về phơng diện pháp lý, NHTM trở thành ngời bảo quản số tiền gửi dới hình thức đợc quyền sử dụng số tiền nhu cầu hoạt động chuyên môn mình, nhng đồng thời có trách nhiệm hoàn lại vốn điều kiện đà đợc quy định Các khoản tiền ký thác đợc phân loại thành: Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn - Nghiệp vụ vay: Sau đà sử dụng hết vốn nhng cha đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTW, ngân hàng thơng mại khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều Vốn ®i vay chØ chiÕm mét tû träng cã thÓ chÊp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thờng - Nghiệp vụ có: Huy động đợc vốn NHTM phải tìm cách để hiệu hoá tài sản Hầu nh tất khoản mục bên tài sản nợ ngân hàng vốn vay, nghĩa ngân hàng phải trả lÃi suất cho đến Do để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu t số tài sản vào dịch vụ sinh lời, có thu đợc lÃi ngân hàng trả lÃi cho vốn đà vay, toán cho chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Tài sản có cho biết khoản nợ mà thị trờng nợ ngân hàng khoản mà ngân hàng cho thị trờng vay Ngân hàng chủ nợ đối tợng vay tiền nợ Ngân hàng có nhiều cách để đầu t tiền Sự khác loại đầu t hình thành nên khác tài sản có NHTM thờng đợc quy nhóm sau: - Dự trữ tiền mặt bao gồm tiền mặt kho ngân hàng tiền mặt ký gửi NHTW - Đầu t vào chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu) - Cho vay - Đầu t vào loại tài sản (nh bất động sản, sở hạ tầng trang thiết bị tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều) + Nghiệp vụ môi giới trung gian: Nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thùc hiƯn nghiƯp vơ trung gian mang tÝnh dÞch vơ đem lại cho ngân hàng chứng khoản thu nhập quan trọng Các dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng phát triển toàn diện Hiện nay, để cạnh tranh với NHTM không ngừng tìm tòi, nghiên cứu, cung cấp tiện nghi cho khách hàng, tạo thêm hình thức dịch vụ mới, tạo phong phú đa dạng hoạt động kinh doanh.Dịch vụ ngân hàng phát triển thể xà hội văn minh, công nghiệp phát triển Nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác nhau, chủ yếu công cụ toán không dùng tiền mặt nh sau: - Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản khác ngân hàng hay ngân hàng khác nhau, thông qua công cụ nh séc, lệnh chi, thẻ chi trả - Dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Việc chi hộ ngân hàng tiến hành có lệnh chủ tài khoản - Dịch vụ trả lơng cho doanh nghiệp có nhu cầu Đến tháng doanh nghiệp cần gửi bảng lơng qua ngân hàng, theo ngân hàng ghi nợ vào tài khoản doanh nghiệp tiến hành chi lơng cho ngời có tên danh sách tiền lơng - Dịch vụ chuyển tiền tự địa phơng sang địa phơng khác - Dịch vụ khấu trừ tự động dịch vụ với khách hàng cá nhân Theo khách hàng cho phép, ngân hàng tự động ghi nợ tài khoản khách hàng để toán hoá đơn đòi tiền đơn vị dịch vụ gửi đến nh: trả tiền điện, nớc, điện thoại, thuê nhà tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều Đây khoản chi thờng xuyên tháng, dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản c, Hoạt động cho vay NHTM: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Chỉ có lÃi suất thu đợc từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế phát triển, lợng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng nớc phát triển (cả Việt Nam) cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn Cho vay cđa NHTM, nãi réng lµ tÝn dơng cđa NHTM xét mặt pháp lý phân thành loại: + Cho vay ứng trớc (hay gọi lo¹i cho vay trùc tiÕp, cho vay tiỊn) + Cho vay dựa việc chuyển nhợng trái quyền + Cho vay qua ch÷ ký (cho vay qua viƯc cam kÕt b»ng ch÷ ký) ... đmả bảo tiền vay; nguyên tắc bảo đảm tiền vay: 3.a Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: + Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay + Bảo lÃnh tài sản bên thứ + Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay. .. thành phố * Đảm bảo đối vật: Có hình thức chấp tài sản cầm cố tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay Bên vay tiếp... Chơng II Thực trạng hoạt động đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam II.1 Giới thiệu khái quát Sở giao dịch - Ngân hàng Công thơng Việt