TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN
Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là những hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại Phát triển các hoạt động này được coi là chiến lược quan trọng trong giai đoạn hiện nay Do đó, nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang thu hút sự quan tâm của nhiều tác giả từ cả lý luận đến thực tiễn.
Gần đây, nhiều luận án và luận văn đã tập trung nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng liên ngân hàng (NHBL) và cơ chế hoạt động của hệ thống ngân hàng (CV HCN), với một số công trình tiêu biểu đáng chú ý.
Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam” và “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Trần Thị Lan Phương và Đào Ngọc Dũng đều tập trung vào hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại, nhưng trong bối cảnh và mô hình khác nhau Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam là ngân hàng có vốn nước ngoài với đối tượng khách hàng khác biệt, tuy nhiên vào cuối năm 2017, ANZ đã bán lại mảng bán lẻ cho ShinhanBank do hoạt động không hiệu quả Ngược lại, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên có quy mô và mô hình tương đồng với một chi nhánh trong hệ thống BIDV, nhưng mức độ cạnh tranh tại đây tương đối nhẹ nhàng hơn so với các khu vực trọng điểm như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Cần Thơ.
Trong hệ thống BIDV, việc nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) và cho vay tiêu dùng (CV HCN) đã được chú trọng, với nhiều công trình nghiên cứu được thực hiện trong thời gian gần đây.
Tác giả Đào Lê iều Oanh đã thực hiện luận án nghiên cứu về "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam" Luận văn tập trung vào việc phân tích hai lĩnh vực bán buôn và bán lẻ của ngân hàng, nhưng chủ yếu chú trọng vào dịch vụ cho vay cá nhân, một hoạt động quan trọng trong mảng bán lẻ Nghiên cứu được giới hạn trong phạm vi một Chi nhánh của hệ thống ngân hàng.
Luận văn của tác giả Phạm Văn Sáng, Trần Ngọc Minh, Phạm Thu Hiền tập trung nghiên cứu các khía cạnh khác nhau của dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) và cho vay cá nhân Các đề tài nghiên cứu bao gồm: “Hoạt động bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa”, “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1”, và “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” Bài viết cũng đưa ra đánh giá chung về các công trình nghiên cứu liên quan đến dịch vụ NHBL và hoạt động cho vay cá nhân.
CV HCN trong thời gian gần đây, có thể khái quát nhƣ sau:
Các luận văn hiện tại chủ yếu tập trung vào việc khảo sát thực trạng trong thời gian ngắn và đưa ra các giải pháp chung cho việc hoàn thiện và phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, những giải pháp này chưa phản ánh đầy đủ tính chất vùng miền và thiếu phần khảo sát kiểm chứng cần thiết.
Các công trình nghiên cứu đã chỉ ra sự cần thiết trong việc phát triển và hoàn thiện hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) trên toàn hệ thống và các chi nhánh tại các thị trường khác nhau Các tác giả đã đề xuất giải pháp dựa trên phân tích định hướng phát triển và thực trạng của đơn vị nghiên cứu, cho thấy tính hợp lý trong phương pháp luận Tuy nhiên, việc áp dụng các giải pháp này vẫn gặp khó khăn, dẫn đến việc chúng chưa thực sự được tích hợp vào kế hoạch hoặc chiến lược phát triển của các NHTM Nguyên nhân chủ yếu là do những hạn chế trong cơ chế vận hành của hệ thống ngân hàng và việc cân nhắc lựa chọn các mục tiêu trọng điểm của các NHTM.
Một trong những nguyên nhân khiến các nghiên cứu chưa được các ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đúng mức là giá trị lý luận và thực tiễn của chúng chưa cao, dẫn đến tính thuyết phục của kết quả nghiên cứu không đủ mạnh để áp dụng trong thực tế.
Trên địa bàn Hà Nội, các đặc thù về điều kiện tự nhiên và xã hội ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân (CVKHCN) Đến nay, chưa có nghiên cứu nào về hoạt động CVKHCN tại BIDV Thanh Xuân được công bố Do đó, đề tài “Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” là hoàn toàn mới, hứa hẹn mang lại kết quả tích cực cho BIDV Thanh Xuân trong tương lai.
Cơ sở lý thuyết về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng thương mại
Phần này giới thiệu khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM), tạo cơ sở cho việc hiểu biết về cho vay và cho vay tiêu dùng (CV HCN) trong các phần tiếp theo Theo Luật các Tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được định nghĩa ngắn gọn là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng là việc cung ứng các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán qua tài khoản Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, tập trung và cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội.
NHTM có chức năng trung gian t n dụng, trung gian thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng
Tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) là khái niệm cơ bản trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau tùy vào mục đích nghiên cứu Tín dụng này bao gồm nhiều loại hình như tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín dụng Nhà nước Tuy nhiên, trong bài viết này, chúng tôi sẽ chỉ tập trung vào khái niệm tín dụng NHTM qua các nội dung cơ bản được đề cập trong giáo trình và Luật các Tổ chức tín dụng.
T n dụng NHTM bao gồm các nội dung sau:
Quyền sử dụng vốn được chuyển nhượng từ ngân hàng thương mại (NHTM) sang khách hàng, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Khi NHTM cung cấp vốn cho khách hàng, họ cần có cơ sở tin tưởng rằng khách hàng sẽ hoàn trả đúng hạn, điều này phụ thuộc vào việc đánh giá mức độ tín nhiệm của ngân hàng.
- Sự chuyển nhƣợng vốn là có thời hạn
- Sự chuyển nhƣợng vốn có kèm chi ph
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tài chính giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong xã hội Là một định chế tài chính trung gian, ngân hàng có thể đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay trong các giao dịch tín dụng với các tổ chức và cá nhân kinh tế.
Ngân hàng huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức kinh tế, hoặc thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn kịp thời cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân và tổ chức Điều này không chỉ hỗ trợ các chủ thể kinh tế mà còn góp phần tích cực vào việc thúc đẩy sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Sự chuyển giao quyền sử dụng tạm thời có hoàn trả đối với tài sản, dựa trên nền tảng lòng tin, phản ánh mối quan hệ tín dụng Mối quan hệ này được thể hiện qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính.
Trong hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế thị trường phát triển, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro và duy trì vị thế trên thị trường, các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức tín dụng đa dạng Tín dụng thường được phân loại theo một số tiêu chí như thời hạn tín dụng và bảo đảm tín dụng.
Bảng 1.1: Phân loại tín dụng Căn cứ phân loại tín dụng Các loại tín dụng
T n dụng dài hạn Bảo đảm của t n dụng T n dụng có bảo đảm
T n dụng không có bảo đảm
Mục đ ch sử dụng vốn t n dụng
T n dụng đầu tƣ tài ch nh
T n dụng cá nhân, hộ gia đình
T n dụng cho các tổ chức tài ch nh
T n dụng hoàn trả nhiều lần
T n dụng hoàn trả một lần
T n dụng hoàn trả theo yêu cầu
Hình thái giá trị t n dụng
T nh chất hoàn trả T n dụng hoàn trả trực tiếp
T n dụng hoàn trả gián tiếp
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Phân loại các hình thức tín dụng là rất quan trọng đối với ngân hàng, giúp quản lý hiệu quả các loại hình tín dụng khác nhau Mỗi loại hình tín dụng có thể được đánh giá dựa trên các tiêu chí khác nhau, từ đó cho phép kết hợp các hình thức tín dụng cụ thể như đã trình bày trong bảng 1.1.
1.2.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Mục tiêu của luận văn này là khảo sát hoạt động dịch vụ cho vay dành cho khách hàng cá nhân, trong đó sẽ trình bày khái niệm “cấp tín dụng” và “cho vay” theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và Quy chế cho vay hiện hành.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với điều kiện hoàn trả Điều này được thực hiện thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Cho vay là một hình thức của nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian đã thỏa thuận.
Theo Điều 2, khoản 01 của Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh Ngân hàng nước ngoài (Thông tư 39/2016/TT-NHNN), cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng Khoản tiền này phải được sử dụng cho mục đích cụ thể và trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là hoạt động cốt lõi của các ngân hàng thương mại (NHTM) và chiếm tỷ trọng lớn trong báo cáo tài chính của họ Có nhiều cách phân loại cho vay, trong đó phân loại theo đối tượng khách hàng bao gồm cho vay doanh nghiệp, tổ chức tài chính và cá nhân Khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn lớn, với các hình thức cho vay đa dạng như cho vay ngắn hạn, vay theo hạn mức tín dụng, và cho vay theo dự án đầu tư Khách hàng tổ chức tài chính, như ngân hàng khác và công ty bảo hiểm, thường vay để đáp ứng nhu cầu ngắn hạn và thực hiện giao dịch trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô và thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh, với các phương thức vay như cho vay từng lần, cho vay trả góp và cho vay cầm cố.
1.2.1.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
