PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH hải vân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN VIỆN ĐÀO TẠO QUỐC TẾ KHOA QUẢN LÝ KINH TẾ - VIỆT MỸ (PSU) - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH HẢI VÂN GVHD : Ths LƯU THỊ THU HƯƠNG SINH VIÊN : NGUYỄN NGỌC ANH THƯ LỚP : K24PSU-QNH MSSV : 24202403652 Đà Nẵng, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xác nhận Khóa luận tốt nghiệp kết công việc hướng dẫn Cô Lưu Thị Thu Hương Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu Khóa luận trung thực Tơi hiểu Khóa luận chép và/hoặc giao tiếp mục đích phát đạo văn Tôi hiểu cam kết vi phạm cam kết, bị xử phạt theo quy định hành Trường Đại học Duy Tân (DTU) Đà Nẵng, ngày.… tháng … năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Anh Thư LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hải Vân, phịng Quản Trị Tín Dụng đặc biệt anh Mai Đình Huy - trưởng phịng Quản Trị Tín Dụng giúp đỡ em nhiều trình thực tập ngân hàng Em thu thập nhiều kiến thức ngân hàng nói chung quy trình kinh doanh nói riêng học hỏi kinh nghiệm phong cách làm việc chuyên nghiệp người ngân hàng Điều giúp ích nhiều để em chuẩn bị hành trang cho tương lại Bên cạnh đó, em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Lưu Thị Thu Hương, người dạy tận tình để em hồn thiện tốt khóa luận Trong q trình thực tập hồn thành khóa luận, thân hạn chế kinh nghiệm kiến thức nên cịn xảy nhiều thiếu sót Rất mong thầy cô anh chị đơn vị thực tập đóng góp ý kiến để em hồn thiện tốt khóa luận tốt nghiệp Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 Sinh viên Nguyễn Ngọc Anh Thư MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT BIDV BIDV Hải Vân DSCV DSTN DNBQ TG TCKT ĐCTC TCTD GDKH QLRR GTCG TSĐB HTTVV HTTTL GCN PGĐ TD KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Vân Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Tiền gửi Tổ chức kinh tế Định chế tài Tổ chức tín dụng Giao dịch khách hàng Quản lý rủi ro Giấy tờ có giá Tài sản đảm bảo Hình thành từ vốn vay Hình thành tương lai Giấy chứng nhận Phó giám đốc Tín dụng Khách hàng cá nhân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay dạng hoạt động vô quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng thương mại trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển ngân hàng, ngồi cịn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyên thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, điều tạo cạnh tranh khốc liệt làm cho múc sinh lợi bị giảm đáng kể, trái lại hoạt động cho vay cá nhân lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho ngân hàng Trong xu thể hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng cạnh tranh hướng tới việc mạnh sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ KHCN đảm bảo cho ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh cao Cũng lẻ BIDV Hải Vân nổ lực xác định hướng an toàn hiệu Nắm bắt nhu cầu tín dụng khách hàng địa bàn Đà Nẵng, BIDV đưa nhiều sản phẩm bán lẻ (cho vay KHCN) phù hợp với đối tượng khách hàng Do tình hình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hải Vân năm vừa qua đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ song cịn chứa đựng nhiều tồn cần khắc phục Để hoạt động ngân hàng ngày đạt hiệu cao hơn, hạn chế thấp rủi ro cho vay, BIDV Hải Vân cần đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới Điều có ý nghĩa bao hàm việc nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh, hội nhập với khu vực giới Chính từ lý quan trọng trên, em định nghiên cứu đề tài: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hải Vân” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng - thương mại Phân tích, đánh giá thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hải - Vân Đề số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hải Vân Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh - Hải Vân Tại thời điểm 20219, 2020, 2021 nào? Giải pháp đưa để nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Hải Vân? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP BIDV, chi nhánh Hải Vân - Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP BIDV, Chi nhánh Hải Vân Phạm vi thời gian: Các báo cáo kết hoạt động cho vay KHCN, khoảng thời gian từ năm 2019 đến năm 2021 Phương pháp nghiên cứu Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu: Các số liệu, thông tin được thu thập gồm báo cáo ngân hàng Ngoài ra, đề tài tham khảo nguồn tài liệu tìm kiếm qua sách báo, nghị định, thơng tư Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam liên quan đến vấn đề nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp số liệu: Sau thu thập đầy đủ số liệu, tiến hành phân loại, chọn lọc số liệu, tiêu phù hợp với mục tiêu nghiên cứu - Phương pháp so sánh: Đây phương pháp chủ yếu dùng phân tích hoạt động kinh doanh để xác định mức độ biến động tiêu phân tích - Phương pháp phân tích số liệu: Sau tổng hợp số liệu, tiến hành làm đưa vào phân tích để đưa đến kết luận cuối cho số liệu có độ xác Bố cục luận văn Luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Hải Vân Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hải Vân 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Khái niệm cho vay NH thương mại định nghĩa sau:”Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NH giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi”.[1] Với xu hướng phát triển kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày đa dạng, phong phú, hoàn thiện, đầu tư vào tất lĩnh vực ngành nghề Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày gia tăng, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản lý chặt chẽ Mục tiêu quản lý khoản mục cho vay thống với mục tiêu chung ngân hàng sở đảm bảo an toàn Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao ngân hàng thương mại Để NH tồn phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn hiệu Muốn vậy, phải thực theo nguyên tắc định Thứ nhất, KH vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận Điều giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho NH Thứ hai, KH phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng Thứ ba, NH cho vay dự án khả thi, có hiệu có khả hồn trả nợ Nhờ đó, NH có lợi nhuận từ việc cho vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay  Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Đối với tổ chức kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục 80 với tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm Để triển khai xác định lãi suất theo mức độ rủi ro khách hàng ngân hàng cần triển khai việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân, trước hết khách hàng kinh doanh Ngân hàng cần đề nghị Hội sở quy định rõ tương quan tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm với mức lãi suất để vận dụng linh hoạt Vận dụng phối hợp sách lãi suất với biện pháp khác sách khách hàng nhằm gia tăng hiệu sách lãi suất Đa dạng hố hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn Đa dạng hố hình thức bảo đảm theo hai hướng lớn: + Tăng tỷ trọng cho vay tín chấp: mở rộng cho vay tín chấp vay tiêu dùng đối tượng lao động có thu nhập việc làm ổn định Hiện tỷ trọng q thấp Điều địi hỏi NH phải có nhiều nỗ lực để tiếp cận đối tượng có sách đột phá lãi suất, xúc tiến Marketing, bán chéo sản phẩm để mở rộng khách hàng loại + Đa dạng hóa loại hình tài sản bảo đảm, đặc biệt giảm tỷ trọng bảo đảm chấp bất động sản điều kiện thị trường bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro Tăng cường tỷ trọng cho vay trung, dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đáp ứng tốt nhu cầu KHCN Để làm điều cần tăng cường lực quản trị rủi ro tín dụng phận liên quan đến cho vay KHCN 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Hiện nay, Chi nhánh có phận QLKH phận dịch vụ khách hàng Chi nhánh cần có phận Marketing, ln nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, đối thủ cạnh tranh để xác định sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với Chi nhánh 3.2.2.2 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay cách hợp lý 81 Hội sở cần phải có thêm nhiều sản phẩm chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất Chi nhánh cần thực tích cực chương trình khuyến ưu đãi lãi suất cho vay KHCN để SXKD, triển khai sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đến với khách hàng Các khách hàng vay vốn để mua BĐS ngân hàng cần xem xét kỹ hồ sơ vay vốn, thẩm định khả trả nợ, nguồn trả nợ TSĐB để tránh rủi ro 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Trình độ CBTD đóng vai trị quan trọng việc sàng lọc khách hàng tốt CBTD tất yếu phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác Vì vậy, để có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, mơi trường khách hàng sống Ngồi ra, CBTD cần phải có kỹ phân tích từ chi tiết đến tổng thể thông tin khách hàng dự án đề nghị vay vốn Đồng thời CBTD cần phải có khả dự đoán vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn Bởi vậy, cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD học tập nâng cao trình độ Thường xuyên định kỳ tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ Công tác đào tạo cần phù hợp với nhu cầu cho vay ngày mở rộng với nhiều loại đối tượng khách hàng Cán cần đào tạo nhiều phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, phát dấu hiệu rủi ro tín dụng từ tiêu tài doanh nghiệp - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá, phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời, tránh thiếu hụt Thực luân chuyển CBTD không đạt tiêu chuẩn sang phận khác - Cần có trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán ngân hàng Vì cần có sách đào tạo nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định chất lượng CBTD Ngân hàng cần phải có chế độ tuyển hợp lý, cơng bằng, tránh trường hợp tiêu cực 82 - Thường xuyên đào tạo, kiểm tra trình độ CBTD thơng qua việc xây dựng kho đề thi thi online hệ thống máy trạm sử dụng hành, xây dựng Forcal nội BIDV Hải Vân trênn sở hạ tầng có - Nghiên việc đánh giá chất lượng công việc gắn liền với chi trả lương CBTD dựa vào hiệu rịng thay doanh số tiêu giao khoán - Xác định đầu tư vực nông nghiệp, nông thôn thị trường truyền thống Triển khai thực Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Mở rộng cho vay qua tổ vay vốn để giảm áp lực cho CBTD Ngoài thực thành lập phịng Thẩm định độc lập với Phịng Tín dụng nhằm tách bạch rõ ràng khâu thẩm định khâu quản lý tín dụng, định cho vay Theo đó:  Bộ phận thẩm định: Sau nhận đầy đủ hồ sơ Phòng Quan hệ khách hàng cung cấp, thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro có báo cáo rủi ro độc lập trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt cho vay Việc tách bạch thành hai phận độc lập giúp cho q trình cấp tín dụng theo dõi, giám sát khoản vay phân luồng phân công rõ ràng trách nhiệm phận qui trình cấp tín dụng, đảm bảo cơng việc ln thực phận có phận khác giám sát song song, kiểm soát lẫn nhau, phát kịp thời để hạn chế rủi ro Tuy nhiên nhằm tránh kéo dài thời gian giải ngân, ảnh hưởng đến khách hàng phải qua hai phận độc lập cấp tín dụng, Chi nhánh cần phải có văn qui định cụ thể thời gian tối đa mà phận phải hoàn thành Ngoài ra, hướng tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng khơng tiêu kinh doanh mà hạ thấp điều kiện vay vốn, thẩm định kỹ trước cho vay có chế cho vay phù hợp để giảm tải công việc cho CBTD tích cực cho vay thơng qua tổ, hội Nhằm tạo điều kiện cho CBTD có thời gian để thẩm định khoản vay kỹ CBTD cần kiểm soát tốt nợ cho vay, không để phát sinh nợ nhóm 3.2.2.4 Thực chun mơn hóa quy trình cho vay KHCN 83 Giám đốc Chi nhánh cần xem xét tổ chức lại quy trình tín dụng KHCN, giai đoạn quy trình tín dụng phân công cụ thể cho phận khác đảm trách Các nhân viên phận phải có trình độ chun mơn, tác phong chun nghiệp, hiểu rõ vị trí u cầu cơng việc Vì nhân viên cần học nghiệp vụ từ trung tâm đào tạo Hội sở 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thứ nhất, tăng cường công tác marketing cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển nên đầu tư nhiều cho hoat động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng lẻ, độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng phát triển mở rộng hoạt động cho vay KHCN hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển mở rộng cho vay khách hàng thể nhân hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Hội sở đề - Thứ hai, phát triển, đào tạo nguồn nhận lực Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt nam nên mở rộng bồi dướng cán có lực, có triển vọng tồn hệ thống, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ Ngân hàng cần đề xuất thêm chương trình thi đua khen thưởng, tạo động lực rèn luyện nâng cao trình độ chun mơn cán cơng nhân viên Ngồi ra, cần đưa chế độ thưởng phạt hợp lý, giúp cho cán BIDV giữ quy tắc, kỷ luật công việc nỗ lực phát triển nghiệp vụ, thể thân Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất phong cách, tác phong giao dịch nhân viên ngân hàng từ 84 có chế xử lý khen thưởng Cần tổ chức tuyển dụng, xây dựng đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán QHKH, QLRR phân bổ chi nhánh, đảm bảo đủ số lượng nhận cho chi nhánh để đáp ứng khối lượng công việc Chỉ tiêu kế hoạch Hội sở đề ngày cao thực tế cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, tình trạng nayởcác chi nhánh hầu hết cán phải đảm đương nhiều công việc lúc, dẫn đến tình trạng khơng hồn thành tiêu, chất lượng hiệu cơng việc khơng cao Do đó, ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần lấy ý kiến chi nhánh vấn đề bổ sung nhân để từ lập kế hoạch tuyển dụng, đào tạo cán để phân chi nhánh đảm bảo đápứng nhu cầu, nhiệm vụ công việc giao - Thứ ba, xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiên tiến, đại Ngân hàng BIDV cần xây dựng hệ thống quản lý tín dụng phù hợp, giảm thiểu quy trình, rút ng ắn thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay Đặc biệt, cần xây dựng hệ thống văn tín dụng cho quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo cán tín dụng Hồn thiện máy hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách phù hợp với mục đích hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng thẩm định để kịp thời ngăn chặn có biện pháp xử lý phù hợp Để ngân hàng phát triển cách lành mạnh chắn phải giảm nợ q hạn làm cho vịng quay nguồn vốn từ Ngân hàng đến khách hàng nguợc lại đuợc đặn, tránh tình trạng chậm trễ từ phía khách hàng hay Ngân hàng, gây bất lợi cho hai bên Hạn chế nợ hạn giải pháp giúp cho hoạt động Ngân hàng tín dụng phát triển Để hạn chế nợ hạn, Ngân hàng BIDV cần thực số biện pháp sau đây: + Xây dựng sách tín dụng an tồn hiệu phổ biến cụ thể, chi tiết đến chi nhánh hệ thống + Thực tốt sách gia hạn nợ, giản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Việc gia hạn nợ, giản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ đuợc dựa co sở có đon 85 xin gia hạn khách hàng cần phải thuờng xuyên kiểm tra tình hình nợ vay khách hàng nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn khách hàng thấy khơng có khả trả nợ hạn cần có đon xin gia hạn nợ kịp thời để cán tín dụng xem xét để xuất ban lãnh đạo Thực việc gia hạn nợ cho khách hàng tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng khó khăn kinh tế tạm thời + Theo dõi quản lý nợ hạn Quản lý theo dõi khoản nợ hạn phải tiến hành thuờng xuyên, liên tục giúp ngân hàng biết đuợc khoản nợ xác đơn vị Tùy theo tình trạng khoản nợ cụ thể mà có cách giải linh hoạt hon Thời gian truớc mắt khách hàng chưa có khả trả nợ cho ngân hàng sau thời gian ngắn phục hồi kinh tế khách hàng trả đuợc khoản nợ cho ngân hàng khơng thiết phải phát tài sản để thu hồi nợ - Thứ năm, phát triển, hoàn thiện danh mục sản phẩm, quy trình mang tính chuẩn hóa Ngân hàng BIDV cần xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng, nhiều tiện ích dựa tảng cơng nghệ đại lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm "lớn" BIDV, tạo khách biệt với ngân hàng khác, tạo nên thuong hiệu vốn có BIDV Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ có tính chuẩn hóa cao có phân đoạn sản phẩm, xác định nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, tác nghiệp phận khách hàng, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu, đồng thời giúp cán cho vay giải khoản vay nhanh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBKHCN đồng thời tăng cường hợp tác NHTM Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên 86 quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vùừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết cập nhật cách nhanh Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng quy chế riêng cho vay KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay HCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có đạo luật riêng cho vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển 3.3.3 Đối với phủ quyền địa phương Tiếp tục phát huy vai trò quản lý điều tiết vĩ mô Nhà nước kinh tế sở phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trường Bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng Nhìn chung đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thơng qua tính ổn định hồn thiên hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng tồn diện Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng 87 nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều HCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo nợ vay Chính Phủ cần tạo điều kiện phát triển công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc đại hóa ngành ngân hàng Triển khai quản lý hành cơng nghệ thơng tin đại, để quản lý tồn thông tin việc làm, nhân thân cá thể xã hội, thực điều Với hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt Chính phủ, ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay cá nhân tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng cán quản lý, cán công nhân viên nhờ xác định cách nhanh chóng xác nguồn thu nhập, uy tín cá nhân quản lý cá nhân vay vốn, giảm thiểu chi phí điều tra, đơn giản thủ tục hồ sơ vay vốn, tiết kiệm chi phí giấy tờ Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: Luật nhà ở, luật kinh tế, luật dân sư, nhằm tao sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phịng cơng chứng phòng đăng ký giao dich bảo đảm hai phận có vai trị quan trọng, hổ trợ ngân hàng hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho tranh chấp sau Chính phủ cần có quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp người vay không trả nợ luật đất đai, luật dân Chính phủ cần có biên pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ, gây thiệt hại cho nhà nước Bên cạnh cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ, gây thiệt hại cho nhà nước Bên cạnh có sách khen thưởng cán làm tốt nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cán 88 89 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, đánh giá liệu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống hố vấn đề có liên quan đến cho vay phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hải Vân; khó khăn tồn chi nhánh ảnh hưởng đến trình cho vay khách hàng cá nhân Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, với định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV chi nhánh Hải Vân nói riêng, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hải Vân 90 KẾT LUẬN Sau trình thực tập BIDV Hải Vân em phần hiểu cấu tổ chức, trình hoạt động kinh doanh Được tiếp xúc với cán ngân hàng, thấy trình làm việc cán em học hỏi hiểu nghiệp vụ kinh doanh, tích lũy nhiều kiến thức bổ ích, điều giúp ích nhiều việc thực đề tài Khóa luận tốt nghiệp trang bị thêm cho q trình cơng tác tương lai Trong tình hình kinh tế tồn giới bị ảnh hưởng nghiêm trọng đại dịch Covid-19 nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, tất ngành nghề Việt Nam bị ảnh hưởng nhiều Ngân hàng không ngoại lệ Mặc dù chịu nhiều tác động BIDV Hải Vân không ngừng tăng trưởng phát triển Thơng qua việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm từ 2019-2021 giới thiệu nhóm sản phẩm dịch vụ giúp ta thấy rõ tình hình phát triển Chi nhánh Huy động vốn yếu tố đầu vào quan trọng Nếu huy động nhiều vốn Chi nhánh có điều kiện để mở rộng tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh có nguồn lực để thực sách chăm sóc khách hàng Từ tác động đến hàng loạt sản phẩm khác có liên quan, làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng tăng lên, vị cạnh tranh thị trường ngày vững Vì hạn chế thời gian lực thân nên khóa luận cịn có thiếu sót Kính mong thầy giáo giúp đỡ góp ý để Khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có mức trích phương pháp trích lập Ngân hàng TMCP BIDV Việt Nam (2012) Quyết định thay đổi tên Ngân hàng BIDV Hải Vân Ngân hàng BIDV Hải Vân, Quy định số 6959/QĐ – NHBL ngày 03/11/2014 Quy định cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng nhà nước, Thông tư số 39/2016 – NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước quy định hoạt động cho vay Lưu Thùy Linh, Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa TS Nguyễn Thị Minh Kiểu, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Thống Kê, 2009 PGS.TS Phan Thị Cúc, Giáo trình tín dụng ngân hàng TP.HCM, Việt Nam: NXB Phương Đông, 2012 “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Hải Vân” 2018-2021 10 Tạp chí tài [Online] http://tapchitaichinh.vn 11 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam [Online] http://www.vnba.org.vn 92 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày……tháng……năm 2022 Đơn vị thực tập 93 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: Nhận xét giảng viên hướng dẫn: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày……tháng……năm 2022 Giảng viên hướng dẫn 94 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Giảng viên phản biện: Nhận xét giảng viên phản biện: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày……tháng……năm 2022 Giảng viên phản biện ... động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 9 Chương 2: Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Hải Vân Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV. .. VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN – TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.1 Khái quát Ngân hàng BIDV? ?? Chi nhánh Hải Vân 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hải Vân Ngân hàng Đầu... mục đích cá nhân gia đình họ 1.2.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng cá nhân với mục