THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNGVIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN - PHÒNG GIAO DỊCH ĐẬP ĐÁ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH DUY TÂN KHOA KNH TẾ - TÀI CHÍNH Chun ngành:Ngân Hàng KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề Tài: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN - PHÒNG GIAO DỊCH ĐẬP ĐÁ Giảng viên hướng dẫn : Th.s NGUYỄN VŨ HẠ LIÊN Sinh viên thực hiện: ĐOÀN THỊ NGỌC MAI Lớp: K24 QNH MSSV: 24207208109 Khóa học: 2018 - 2022 Đà Nẵng, tháng 05 năm 2022 MỤC LỤC Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên DANH MỤC BẢNG SVTH: Đoàn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên DANH MỤC SƠ ĐỒ SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên DANH MỤC BIỂU ĐỒ SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích PVcomBank Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch KD Kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo KHDN Khách hàng doanh nghiệp LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên  Lí chọn đề tài Trải qua gần năm học tập trao dồi kiến thức giảng đường đại học đến lúc em vận dụng kiến thức học vào thực tiễn, phân tích đưa nhận định riêng tảng thầy cô giáo anh chị trước xây dựng Trong bối cảnh chung đất nước xu thế giới nay, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế toàn cầu, thị trường quốc tế mở rộng, thị trường nước khai thông, sản xuất kinh doanh đa dạng, phong phú kích thích, thu hút tiềm cơng nghệ, kỹ thuật, trí t, vốn, tài sản tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh Song song với việc sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn ngày lớn Chính vậy, ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng với hai chức huy động sử dụng vốn, cầu nối hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi thiếu vốn ngày có vai trị quan trọng kinh tế Trên đường hội nhập mình, lĩnh vực tài ngân hàng có thay đổi tồn diện Từ hệ thống đơn cấp, ngành ngân hàng Việt Nam chuyển thay đổi theo hệ thống đa cấp Rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần thành lập, với tham gia chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh Tất tạo nên đa dạng hệ thống ngân hàng kinh tế phát triển kinh tế Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam ngân hàng mạnh hàng đầu Việt Nam có nhiều đóng góp lớn vào phát triển thị trường vốn nói riêng kinh tế nói chung , thể qua tăng trưởng thị phần đánh giá, giải thưởng quan quản lý nhà nước người tiêu dùng Với mục tiêu trở thành ngân hàng đứng đầu với tộc độ tăng trưởng nhanh bền vững Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam có thay đổi mạnh mẽ năm qua PVcomBank kinh doanh lĩnh vực tiền tệ chủ yếu huy động vốn cho vay Tuy nhiên hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro gây thiệt hại nặng nề đến hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến toàn kinh tế Vì để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu hạn chế rủi ro, công việc cần thiết phân tích tình hình hoạt động cho vay Chính để phân tích cách xác SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên em chọn đề tài: “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn - Phòng giao dịch Đập Đá” làm đề tài để phân tích cho Mục đích nghiên cứu Tổng hợp lý thuyết phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank - Chi nhánh Quy Nhơn - PGD Đập Đá, từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank - Chi nhánh Quy Nhơn - PGD Đập Đá Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Quy Nhơn từ năm 2019-2021 Phương pháp nghiên cứu Trong thời gian thực tập Ngân hàng, em quan sát việc tổ chức hoạt động Ngân hàng, thu thập chọn lọc số liệu Ngân hàng Đồng thời sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê,… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận , mục lục tài liệu tham khảo báo cáo thực tập tốt nghiệp kết cấu thành chương sau: Chương I: Lý Luận Cơ Bản Về Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam - Chi Nhánh Quy Nhơn - Phòng Giao Dịch Đập Đá Chương III: Những Định Hướng Và Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam - Chi Nhánh Quy Nhơn - Phòng Giao Dịch Đập Đá Để hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp này, em xin gửi lời biết ơn sau sắc tới quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Tài Chính Trường Đại học Duy Tân cung cấp cho SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên em kiến thức tảng, làm cở sở cho em suốt năm qua Em xin chân thành cảm ơn Cô Th.s: Nguyễn Vũ Hạ Liên tận tình hướng dẫn, giúp em hồn thành Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên phòng ban ngân hàng thương mại cổ phần PVcomBank dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi em tiếp cận thực tế cách tốt suốt thời gian thực tập Mặc dù trình thực tập hoàn thành báo cáo em cố gắng nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý quý thầy cô, cở sở thực tập để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Bình Định, ngày…tháng…năm 2022 Sinh viên thực Đồn Thị Ngọc Mai SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.3 Các nguyên tắc cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nguyên tắc vay mục đích Theo nguyên tắc người vay phải chấp tài sản để vay tiền, mà người cho vay (Ngân hàng thương mại) có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn vay người vay có dùng mục đích hay khơng Người vay phải xây dựng dự án, phương án xin vay vốn phải có trách nhiệm thực theo hợp đồng ký với NH Mục đích việc đề ngun tắc đảm bảo tính hồn trả đồng vốn, đồng thời quản lý vốn đầu tư theo định hướng cấu đầu tư ban đầu Quản lý vốn đầu tư định hướng từ đảm bảo tính cân đối kinh tế 1.1.3.2 Nguyên tắc trả nợ gốc lãi tiền vay Vốn vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho NH sau thời gian vay vốn Thời gian vay vốn khoảng thời gian kể từ lúc người vay lãnh tiền vay lần đến trả hết nợ gốc tiền lãi Số lượng hoàn trả tổng số tiền gốc khoản vay số tiền lãi phát sinh trình vay vốn SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Vũ Hạ Liên 1.1.3.3 Nguyên tắc vay trả thời hạn Người cho vay phải có nghĩa vụ trả tiền lãi lẫn tiền gốc thời hạn thỏa thuận Nếu vượt thời hạn mà người cho vay chưa trả phải bị phạt theo điều khoản ký từ trước 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn có khoản vay thường có thời hạn năm, thường sử dụng rộng rãi nhằm đắp ứng nhu cầu thiếu vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khách hàng Cho vay trung hạn hình thức cho vay có thời gian cho vay từ năm đến năm Lợi cho vay bao gồm nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi thiết bị, mở rộng sản xuất, kinh doanh nhỏ thu hồi vốn nhanh, hình thức phấn đấu động thường xuyên cho công ty, đặc biệt công ty thành lập Cho vay dài hạn khoản vay có thời gian vay năm Thường dùng để vay đầu tư phát triển sở hạ tầng kinh tế quốc dân, đầu tư chiều sâu nhằm nâng cao suất lao động, vị ngành công nghiệp mũi nhọn khả hợp tác chuyên sâu đa ngành đồng thời góp phần cải cách cấu kinh tế quốc dân 1.1.4.2 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm tài sản hình thức cho vay tín chấp, mà nghĩa vụ trả nợ khơng cần phải có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Khoản vay dựa uy tín khách hàng thật bảo lãnh uy tính bên thứ ba Khơng có tài sản đảm bảo nên khách hàng phải có uy tín chứng minh tài tháng mức ổn định Đây hình thức cấp tín dụng mang tính rủi ro nên bước thẩm định khắt khe Cho vay có bảo đảm tài sản hình thức cho vay mà người vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý như: bất động sản, nhà xưởng, xí nghiệp, máy móc, thiết bị, cổ phiếu… để đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố, bảo đảm tài sản Hình thức cho vay có tài sản bảo đảm, nhằm mục đích hạn chế rủi ro mát người cho vay trường hợp khách hàng người vay không cịn khả trả nợ SVTH: Đồn Thị Ngọc Mai ... Về Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam - Chi Nhánh Quy Nhơn - Phòng Giao Dịch. .. THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN - PHÒNG GIAO DỊCH ĐẬP ĐÁ 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Quy Nhơn - Phòng giao dịch Đập Đá 2.1.1... ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn - Phòng giao dịch Đập Đá 2.1.1.1 Tên địa PVcomBank - Chi nhánh Quy Nhơn - Phòng giao dịch Đập Đá Logo ngân hàng Tên pháp lý chi nhánh: Ngân