CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI 1.1 Tổng quan về vốn tín dụng ƣu đãi và vai trò của vốn tín dụng ƣu đãi trong nền kinh tế
Khái quát chung về vốn tín dụng ưu đãi
Vốn tín dụng ưu đãi là nguồn vốn cho vay từ các trung gian tài chính chuyên biệt, nhằm hỗ trợ các chính sách của Chính phủ cho những đối tượng nhất định Mặc dù không hoàn toàn đáp ứng các tiêu chí thương mại, nguồn vốn này vẫn có tác động xã hội và chính trị quan trọng trong từng giai đoạn phát triển của mỗi quốc gia.
Hiện nay có 2 loại hình vốn tín dụng ưu đãi phục vụ chính sách phát triển và chính sách xã hội của chính phủ, cụ thể là:
Vốn tín dụng ưu đãi là một phần quan trọng trong chính sách phát triển của Chính phủ, bao gồm các khoản cho vay ưu đãi được triển khai bởi Ngân hàng phát triển.
Cho vay cho các ngành công nghiệp có tầm quan trọng chiến lược quốc gia và các dự án lớn như đường cao tốc, cầu, cảng, và đường dây tải điện, mặc dù chúng có khả năng tài chính nhưng yêu cầu một khối lượng vốn lớn hoặc thời gian hoàn trả kéo dài.
+ Cho vay các doanh nghiệp Nhà nước chưa giải thể, bán khoán và cho thuê được
+ Cho vay các tổ chức kinh tế ở vùng kinh tế khó khăn
Vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ chính sách phát triển của Chính phủ, bao gồm các khoản cho vay dành cho các hộ gia đình nghèo Những khoản vay này không chỉ giúp các hộ gia đình cải thiện sản xuất mà còn ổn định đời sống, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm nghèo bền vững.
+ Cho vay để khắc phục thiên tai, bão lụt nhằm khôi phục sản xuất
+ cho vay tạo việc làm đối với hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh
Chính sách cho vay hỗ trợ các đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ phát triển nghề nghiệp Đồng thời, chương trình cho vay cũng hướng đến học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, giúp đảm bảo điều kiện học tập và tạo cơ hội tốt nghiệp thành công.
+ Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn
+ Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn…
Nguồn vốn cho vay thuộc loại hình thứ hai có đặc điểm chung là mang lại ưu đãi cho các đối tượng thụ hưởng nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế và xã hội, đồng thời thể hiện sự điều phối của Chính phủ trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng Các tiêu chí vay vốn của những đối tượng này không phù hợp với tiêu chí thương mại của hoạt động ngân hàng, do đó, nguồn vốn này thường được gọi là vốn tín dụng ưu đãi Sự tồn tại của vốn tín dụng ưu đãi là một yếu tố khách quan trong hệ thống tài chính.
Vốn tín dụng ưu đãi là một yếu tố quan trọng trong nền kinh tế thị trường, hiện diện không chỉ ở các quốc gia đang phát triển mà còn ở các nước phát triển.
Nhà nước cần có nguồn vốn để phát triển kinh tế và đảm bảo sự tồn tại của các ngành thiết yếu không mang lại lợi nhuận Vốn tín dụng ưu đãi giúp ổn định xã hội và giảm khoảng cách giàu nghèo, đặc biệt quan trọng trong bối cảnh Việt Nam xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Do đó, nhà nước cần tập trung đầu tư vào các ngành kinh tế then chốt và thúc đẩy chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo.
Nhà nước áp dụng phương thức cho vay có hoàn trả để tối ưu hóa nguồn lực ngân sách, nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng vốn Phương pháp này khác biệt so với cấp phát vốn, vốn thường bị giới hạn và mang tính chất ỷ lại Kết hợp với nguồn vốn từ Chính phủ và nguồn tự huy động, ngân hàng có khả năng tạo ra khối lượng vốn lớn hơn nhiều lần, đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng chính sách, đồng thời được Chính phủ hỗ trợ một phần chi phí hoạt động.
Phương thức cho vay có hoàn trả giúp nguồn vốn được quay vòng, từ đó mở rộng đối tượng đầu tư thụ hưởng và hỗ trợ hiệu quả cho các chính sách của Chính phủ.
Ba là, Nghị quyết đại hội toàn quốc lần thứ XI của Đảng ta đã xác định:
Xây dựng một đất nước phát triển với nền kinh tế tăng trưởng nhanh, hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Đẩy mạnh tiến bộ và công bằng xã hội, đảm bảo an sinh xã hội và giảm tỷ lệ hộ nghèo một cách rõ rệt.
* Một số tác động tiêu cực của vốn tín dụng ưu đãi
Vốn tín dụng ưu đãi cần có cơ chế kiểm soát chặt chẽ để tránh việc cho vay sai đối tượng và ngăn chặn tình trạng người vay lợi dụng điều kiện cho vay quá ưu đãi Nếu không, người vay có thể dễ dàng tìm kiếm lợi nhuận từ việc gửi tiết kiệm vào ngân hàng hoặc cho vay lại, thay vì đầu tư vào sản xuất Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay mà còn làm sai lệch mục tiêu của tín dụng chính sách.
Đặc điểm của nguồn vốn tín dụng ưu đãi
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi chủ yếu được hình thành từ các nguồn lực của Nhà nước, bao gồm Ngân sách Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Các nguồn vốn này được tài trợ dưới hình thức tín dụng cho các đối tượng thụ hưởng thông qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Nguồn vốn này có những đặc trưng riêng biệt, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội.
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách không tập trung vào lợi nhuận như các ngân hàng thương mại, nhưng vẫn cần đảm bảo bảo toàn vốn và bù đắp chi phí hoạt động đầy đủ.
Chỉ những đối tượng cụ thể như người nghèo, người gặp khó khăn xã hội, và những người sống ở vùng sâu, vùng xa mới đủ điều kiện vay vốn tín dụng ưu đãi, vì họ thường không thể tiếp cận tín dụng thương mại.
Nguồn vốn cho vay không yêu cầu người vay phải thế chấp tài sản, mà thay vào đó, người vay phải được thôn, xóm bình xét và đưa vào danh sách đề nghị vay vốn, sau đó được UBND xã xác nhận.
Lãi suất cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) luôn thấp hơn so với lãi suất trên thị trường tín dụng thương mại Sự chênh lệch lãi suất này được Nhà nước bù đắp hàng năm, và mức lãi suất cụ thể sẽ được Chính phủ quy định theo từng thời kỳ.
Tín dụng ưu đãi có rủi ro cao, đặc biệt đối với người nghèo ở vùng nông thôn, nơi sản xuất hàng hóa chưa phát triển và thiếu kiến thức về quản lý Điều này dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp và nguy cơ tổn thất lớn do thiên tai và dịch bệnh Để giảm thiểu rủi ro, việc trích lập quỹ dự phòng và áp dụng hình thức thu lãi nhiều kỳ là phương thức hiệu quả mà NHCSXH đang áp dụng.
Cơ chế quản lý và sử dụng vốn tín dụng ưu đãi
- NHCSXH phân bổ vốn theo các chương trình tín dụng ưu đãi
Vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được phân bổ qua 14 chương trình vay ưu đãi và 4 dự án từ các tổ chức tài chính quốc tế nhằm giảm nghèo.
(1) Chương trình tín dụng hộ nghèo (HN)
(2) Chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn
(3) Chương trình cho vay GQVL
(4) Chương trình cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
(5) Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (SX KD vkk)
(6) Chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) đặc biệt khó khăn
(7) Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
(8) Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg
(9) Chương trình cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn (TN HĐTM vkk)
(10) Chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg
(11) Chương trình cho vay vốn đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg
(12) Chương trình cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động (XKLĐ) góp phần giảm nghèo bền vững 2009-2020
(13) Chương trình cho vay nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long
Chương trình cho vay hỗ trợ các cơ sở sản xuất, kinh doanh và dịch vụ nhằm tạo việc làm cho người lao động đã qua cai nghiện ma túy.
(15) Chương trình cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ
(16) Chương trình cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp
(17) Chương trình cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang
Chương trình cho vay dự án rừng ngập mặn tại miền Nam Việt Nam tập trung vào việc hỗ trợ hộ nghèo và học sinh sinh viên, với tỷ trọng cho vay cao nhất Ngoài ra, các chương trình như giải quyết việc làm, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường nông thôn và hỗ trợ hộ sản xuất kinh doanh ở vùng khó khăn cũng được ưu tiên phát triển.
- NHCSXH quản lý vốn thông qua phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội
Năm 2003, NHCSXH đã tiếp nhận 3 chương trình tín dụng chính sách, bao gồm cho vay vốn đối với hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cho vay vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, và quỹ đào tạo cho vay học sinh, sinh viên từ Ngân hàng Công thương Việt Nam Sau khi tiếp nhận, NHCSXH đã ký hợp đồng dịch vụ ủy thác toàn phần với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam để thực hiện tín dụng cho hộ nghèo, đảm bảo toàn bộ quy trình cho vay và thu hồi nợ theo chính sách Nhà nước Phí dịch vụ ủy thác toàn phần là 0,22%/tháng, cùng với phí hoa hồng cho tổ TK&VV là 0,1%/tháng trên tổng số lãi thực thu.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) đã có nhiều năm kinh nghiệm trong việc cho vay đối với hộ nghèo, nhờ đó việc ủy thác toàn phần cho NHNo&PTNT đã giúp duy trì tín dụng ưu đãi cho người nghèo, đặc biệt trong bối cảnh NHCSXH được sắp xếp lại Tuy nhiên, khi NHNo&PTNT chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường, một số hạn chế đã xuất hiện, như việc giải ngân vốn chậm, tồn đọng tài khoản trong khi nhu cầu vốn của người dân rất cấp bách, và việc giao dịch tại chi nhánh ngân hàng huyện gây khó khăn cho người nghèo trong việc di chuyển Thêm vào đó, mức phí ủy thác không đủ bù đắp chi phí kinh doanh của NHNo&PTNT, dẫn đến những vướng mắc này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của vốn tín dụng ưu đãi, đặc biệt khi số lượng đối tượng phục vụ ngày càng tăng.
Để khắc phục những tồn tại, NHCSXH đã áp dụng phương thức ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội, học hỏi từ kinh nghiệm của NHNo&PTNT Nhờ đó, các tổ chức này đã thành công trong việc nhận ủy thác từ NHCSXH Theo cơ chế ủy thác, các tổ chức hội đoàn thể đảm nhận 6 khâu trong quy trình vay vốn.
(1) Tuyên truyền phổ biến chính sách về vốn tín dụng ưu đãi cho người dân, tổ chức bình xét đối tượngd được vay vốn
(2) Hướng dẫn thành lập tổ TK&VV
(3) Thông báo kết quả phê duyệt cho vay tới hộ gia đình
(4) Giám sát việc sử dụng vốn vay của các hộ gia đình, tham gia xử lý các rủi ro phát sinh liên quan tới vốn vay
(5) Kiểm tra, giám sát hoạt động của ban quản lý tổ TK&VV trong việc đôn đốc thành viên tổ trả nợ gốc, trả lãi và gửi tiết kiệm
NHCSXH đã tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ hội và ban quản lý tổ TK&VV, nhằm nâng cao kỹ năng và kiến thức trong việc hỗ trợ người vay Trong quá trình vay vốn, NHCSXH thực hiện trực tiếp với người vay ba nội dung quan trọng, đảm bảo quy trình vay vốn diễn ra hiệu quả và minh bạch.
(1) Tổ chức giải ngân vốn vay đến từng hộ gia đình
(2) Thu nợ gốc và thu lãi của từng hộ vay và tổ TK&VV không được ủy nhiệm thu lãi
(3) Tổ chức hạch toán kế toán, lưu trữ hồ sơ cho vay, báo cáo thống kê theo quy định hiện hành
Mức phí ủy thác hiện tại là 0,045%/tháng, được phân bổ cho các cấp hội với tỷ lệ: hội cấp trung ương nhận 3%, hội cấp tỉnh 5%, hội cấp huyện 8%, và hội cấp xã 84%.
* Nhiệm vụ của tổ TK&VV trong việc thực hiện mục tiêu XĐGN
Triển khai quy ước hoạt động của tổ, tuyên truyền và hướng dẫn các thành viên về mục tiêu thành lập tổ Đồng thời, giải thích chính sách của Nhà nước về vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và quy định, thủ tục vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH).
Tiếp nhận đề nghị vay vốn từ tổ viên, tổ chức họp công khai để bình xét và lập danh sách gửi UBND xã, phường phê duyệt Sau khi có kết quả phê duyệt, thông báo cho các tổ viên về lịch giải ngân và tiến hành giám sát quá trình giải ngân, thu nợ và thu lãi của ngân hàng.
Các thành viên cần sử dụng vốn vay đúng mục đích và đảm bảo trả nợ lãi đúng hạn Những tổ được tín nhiệm sẽ được Ngân hàng Chính sách xã hội ủy nhiệm thu lãi và tiết kiệm.
Thông báo ngay cho ngân hàng và chính quyền địa phương về các trường hợp thành viên sử dụng vốn không đúng mục đích, thay đổi nơi cư trú hoặc rời khỏi địa bàn Tham gia vào việc xử lý nợ rủi ro cùng với ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội.
Đề xuất và kiến nghị đến chính quyền cấp xã, ngân hàng và các cơ quan liên quan nhằm thực hiện hiệu quả chính sách cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ.
Hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) áp dụng mức phí hoa hồng cho tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) là 0,085%/tháng trên số lãi thực thu đối với tổ được ủy nhiệm thu lãi, và 0,075%/tháng đối với tổ không được ủy nhiệm thu lãi Ngoài ra, hoa hồng thu tiết kiệm được quy định là 0,1%/tháng, tính trên tổng số dư hàng tháng của tiền gửi tiết kiệm của tổ.
Vai trò của nguồn vốn tín dụng ưu đãi trong việc đảm bảo an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế
xã hội, xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và xã hội, hỗ trợ mục tiêu của Chính phủ về sự phát triển cân đối và ổn định Đặc biệt, đối với các đối tượng chính sách xã hội như người nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn và người cần việc làm, vốn tín dụng chính sách mang lại hiệu quả cao hơn so với việc cấp phát vốn trực tiếp Điều này cho thấy sự cần thiết của việc triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Xóa đói giảm nghèo là trách nhiệm chung của toàn xã hội, không chỉ là hoạt động từ thiện mà còn là việc tạo điều kiện cho người nghèo tự cải thiện cuộc sống Cần hỗ trợ họ phát triển sản xuất và đảm bảo rằng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được tiếp cận giáo dục, không phải bỏ học giữa chừng vì lý do tài chính.
Việc cho vay vốn có hoàn trả giúp người sử dụng vốn tính toán hiệu quả và quay vòng nhiều lần, từ đó mang lại lợi ích cho nhiều người Người vay vốn sẽ sử dụng nguồn vốn này vào sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập để cải thiện đời sống và trả nợ Hơn nữa, vốn vay giúp người vay vượt qua tư tưởng tự ti, tự nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện hòa nhập vào thị trường hàng hóa Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là phương thức cấp phát không cần thiết; nhà nước vẫn cần đầu tư vào các công trình hạ tầng và phúc lợi công cộng để hỗ trợ các đối tượng chính sách xã hội tiếp cận nền sản xuất hàng hóa.
Hiện nay, các mô hình tín dụng ưu đãi thường được cung cấp theo nhóm đối tượng thụ hưởng, những người này sinh hoạt cùng nhau theo yêu cầu của tổ chức tín dụng Họ vay vốn chung, hỗ trợ lẫn nhau trong việc
Cung ứng nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho người nghèo không chỉ nâng cao tinh thần tương thân, tương ái mà còn góp phần cải thiện đời sống nông thôn và tăng cường đoàn kết xã hội trong cộng đồng.
Trong nông nghiệp hiện nay, việc áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới là rất quan trọng để phát triển sản xuất nông nghiệp quy mô lớn Cần thiết phải chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa giống mới năng suất cao vào thực tiễn trên diện rộng Điều này đòi hỏi một lượng vốn lớn, thực hiện các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Vốn tín dụng ưu đãi theo các chương trình mục tiêu sẽ góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, tạo ra các ngành nghề và dịch vụ mới, đồng thời thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và xã hội.
Nhiều ngành nghề và doanh nghiệp hoạt động không vì lợi nhuận nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của xã hội Do đó, cần có sự hỗ trợ từ nhà nước thông qua việc cung cấp vốn vay với các điều kiện ưu đãi.
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển các khu vực sản xuất, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp cần được hỗ trợ trong lĩnh vực tài chính công.
* Vai trò của các tổ chức chính trị xã hội trong việc chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi tới người nghèo
Các tổ chức chính trị xã hội được thành lập nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của hội viên, đồng thời hoạt động theo quy định của pháp luật Nhà nước.
Tổ chức chính trị xã hội là những thành viên trong khối đại đoàn kết dân tộc và là thành viên của Mặt trận Tổ quốc Việt Nam Những tổ chức này được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật, đồng thời chịu sự lãnh đạo của Đảng Cộng sản Việt Nam.
Tổ chức chính trị xã hội là một tổ chức đông đảo, bao gồm các thành viên từ mọi tầng lớp nhân dân lao động, hoạt động độc lập theo điều lệ riêng Tổ chức này phối hợp với chính quyền nhằm lãnh đạo và chỉ đạo nhân dân thực hiện các mục tiêu của Đảng Hoạt động của tổ chức chính trị xã hội dựa trên nguyên tắc tự nguyện, với sự đồng thuận và cam kết chấp hành của tất cả các thành viên.
- Vai trò của tổ chức chính trị xã hội trong công cuộc XĐGN
Tổ chức chính trị xã hội đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo nhờ vào đặc điểm là tổ chức quần chúng đông đảo và rộng khắp, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện Những tổ chức như hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh và đoàn thanh niên không chỉ quy tụ quần chúng mà còn hỗ trợ chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo và các đối tượng chính sách Họ còn truyền đạt kinh nghiệm và kiến thức sản xuất kinh doanh, giúp hội viên nâng cao hiệu quả sản xuất và thoát nghèo Do đó, tổ chức chính trị xã hội có vai trò lớn trong việc xã hội hóa công tác xóa đói giảm nghèo.
Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi
1.2.1.1 Quan niệm về hiệu quả và hiệu quả sử dụng vốn nói chung
Hiệu quả, theo từ điển bách khoa Việt Nam, được định nghĩa là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và các yếu tố như lao động, vật tư, tài chính cần thiết để tạo ra kết quả đó Trong khi đó, hiệu quả kinh tế xã hội là chỉ tiêu thể hiện mối quan hệ giữa nền sản xuất xã hội và các nguồn lực tạo ra nó, xem xét cả hai khía cạnh kinh tế và xã hội.
Hiệu quả sử dụng vốn là một khái niệm kinh tế quan trọng, thể hiện khả năng khai thác và sử dụng nguồn vốn trong các hoạt động kinh tế - xã hội Nó xác định mối quan hệ giữa đầu vào (vốn) và các mục tiêu đạt được từ việc sử dụng nguồn vốn đó.
1.2.1.2 Quan niệm về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi
Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi phản ánh năng lực quản lý và sử dụng nguồn vốn trong công tác xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, với mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo và phát triển kinh tế bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không vì lợi nhuận, nhằm thực hiện các mục tiêu quốc gia về công bằng xã hội và hỗ trợ người nghèo NHCSXH cho vay với lãi suất thấp hơn thị trường, nhưng phải huy động vốn với lãi suất cao hơn, dẫn đến chi phí hoạt động lớn hơn thu nhập từ cho vay Để bù đắp chênh lệch này, Nhà nước cấp bù lãi suất trong phạm vi cho phép Mặc dù hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại NHCSXH không cao, nhưng giá trị xã hội từ nguồn vốn này lại rất quan trọng, giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác có cơ hội vay vốn, xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm.
Trong nghiên cứu này, hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh được phân tích từ hai góc độ khác nhau.
Trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và chuyển tải nguồn vốn đến các đối tượng thụ hưởng Đồng thời, họ cũng hướng dẫn các phương thức sản xuất tiên tiến cho người nghèo và các đối tượng chính sách, giúp họ sử dụng vốn một cách hiệu quả và đúng mục đích, từ đó thoát khỏi tình trạng đói nghèo.
Chủ thể sử dụng vốn vay trực tiếp là những cá nhân hoặc tổ chức thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra việc làm cho bản thân, nâng cao thu nhập và cải thiện mức sống Họ có khả năng hoàn trả nguồn vốn vay nhờ vào lợi nhuận từ các hoạt động này.
Tóm lại, hiệu quả của vốn tín dụng ưu đãi chỉ thực sự ý nghĩa khi gắn liền với mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển bền vững Do đó, việc sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cần phải hợp lý và phù hợp với mục tiêu phát triển sản xuất cũng như ổn định xã hội của Nhà Nước.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi
Hoạt động của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, do đó, việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH cần dựa trên những chỉ tiêu đặc thù riêng.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Để đánh giá hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn tín dụng ưu đãi, chúng ta cần xem xét các tiêu chí như tỷ lệ hoàn vốn, sự tăng trưởng doanh thu và khả năng sinh lời.
Để đảm bảo an toàn vốn, cần thực hiện quy trình nghiệp vụ đơn giản, nhanh gọn và kịp thời, phù hợp với trình độ hạn chế của đối tượng chính sách Việc này không chỉ tạo dựng lòng tin với người nghèo mà còn nâng cao uy tín của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), đồng thời đảm bảo tính an toàn trong hoạt động luân chuyển dòng vốn.
Chỉ tiêu phản ánh khả năng tiết kiệm chi phí vốn cho thấy việc áp dụng phương thức quản lý cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội đã giúp NHCSXH giảm tải hiệu quả Mặc dù biên chế có tăng nhưng không đáng kể, phương thức này vẫn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
NHCSXH đảm bảo chuyển giao vốn kịp thời đến các đối tượng, tránh tình trạng tồn đọng và lãng phí, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn Phương thức này không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí so với ủy thác toàn phần mà còn tăng cường mối quan hệ với cấp ủy và chính quyền địa phương, góp phần thực hiện xã hội hóa hoạt động ngân hàng.
Chỉ tiêu phản ánh năng lực sử dụng vốn của NHCSXH không dựa vào lợi nhuận như các ngân hàng thương mại, mà tập trung vào hiệu quả đầu tư vốn Cụ thể, nó thể hiện qua số lượng hộ nghèo thoát nghèo, số lao động được tạo việc làm, số căn nhà mới xây dựng, và số học sinh, sinh viên tiếp tục việc học Quan trọng hơn, những kết quả này đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, sự phân hóa giàu nghèo ngày càng gia tăng, dẫn đến tình trạng thất nghiệp và nghèo đói, gây ra nhiều vấn đề xã hội nghiêm trọng Nguồn vốn tín dụng ưu đãi đã đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn cho vay nặng lãi tại nông thôn, đồng thời tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội phát triển sản xuất Việc chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi một cách hiệu quả sẽ góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi bên cạnh việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng như: tổng nguồn vốn, tổng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vòng quay vốn thì cần bổ sung thêm các chỉ tiêu:
Kinh nghiệm một số nước trên thế giới về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam…
205 triệu hộ gia đình nghèo, trong đó có 137 triệu hộ nghèo nhất, đã tiếp cận được nguồn vốn vay, giúp nhiều người thoát nghèo và nâng cao thu nhập "TCVM xóa bỏ rào cản cho rằng người nghèo không thể tiết kiệm và không thể trả được khoản vay với lãi suất cao." Việc sử dụng vốn ưu đãi đã mang lại hiệu quả cao, đóng góp lớn vào công tác xóa đói giảm nghèo Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, nguồn vốn vay ưu đãi không chỉ mang lại lợi nhuận tốt và ổn định cho ngân hàng mà còn giúp phân tán rủi ro, cho phép hàng triệu hộ gia đình yên tâm vay vốn để sản xuất và học tập, từ đó vươn lên thoát nghèo và góp phần vào sự phát triển xã hội.
Grameen bank (GB) do Giáo sư Muhammad Yunus khởi xướng vào năm
Dự án 1974 được triển khai nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các hộ gia đình nghèo nhất tại Bangladesh, giúp họ tạo việc làm và nâng cao thu nhập, từ đó giảm thiểu nạn thất nghiệp ở nông thôn Mục tiêu chính của dự án là cung cấp vốn với lãi suất ưu đãi để người nghèo đầu tư vào kinh doanh nhỏ Điểm nổi bật của dự án là mô hình "nhóm tự quản", kết nối những người vay có hoàn cảnh tương tự để chia sẻ trách nhiệm và giám sát lẫn nhau, giảm thiểu bất cân xứng thông tin trong tín dụng Mỗi nhóm vay gồm 5 người, với vốn được phân bổ lần lượt cho từng thành viên Nhân viên tín dụng gặp gỡ khoảng 40 người mỗi tuần, đóng vai trò cầu nối và chia sẻ kinh nghiệm quản lý tài chính Đặc biệt, nếu một thành viên không trả được nợ, tất cả các thành viên trong nhóm sẽ bị từ chối vay, tạo áp lực để họ trả nợ, góp phần vào tỷ lệ hoàn trả cao của dự án Sự thành công của dự án đã dẫn đến việc mở rộng mô hình này ra khắp Bangladesh.
Năm 1983, Chính phủ Bangladesh quyết định chuyển đổi dự án này thành một ngân hàng độc lập, với mô hình sở hữu đặc biệt: 90% thuộc về những người nghèo vay vốn và 10% thuộc Chính phủ Đến tháng 10/2011, ngân hàng này đã có 8.349 triệu người vay, trong đó 97% là phụ nữ, phủ rộng trên 97% tổng số làng ở Bangladesh Với mục tiêu phi lợi nhuận và được miễn thuế, ngân hàng đã đạt được sự bền vững về tài chính và có quyền nhận tiền gửi từ công chúng.
Nguồn vốn mà GB đang cho vay phục vụ các đối tượng:
- Cho vay người nghèo phục hồi thu nhập với lãi suất 20%/năm với thời hạn vay là 1 năm
- Cho người nghèo vay mua nhà với lãi suất 8%/năm, hoàn trả trong 5 năm, và có 7754 ngôi nhà được xây dựng năm 2010
Chương trình cho vay học sinh, sinh viên hỗ trợ chi trả học phí, chi phí thực phẩm, văn phòng phẩm, ăn uống và chỗ ở với lãi suất 5%/năm đã thu hút hơn 47.000 người tham gia.
- Cho vay những đối tượng nghèo nhất (như người ăn xin, tàn tật, mù loà hoặc sức khoẻ kém) với lãi suất 0%
Tất cả các khoản vay đều được tính theo phương pháp số dư giảm dần Đến cuối năm 2010, tổng số tiền cho vay tích lũy đạt 594 tỷ BDT (tương đương 10,12 tỷ USD), trong khi số tiền tích lũy của các thành viên vượt quá 56 tỷ BDT.
GB cung cấp cho vay cho các doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm hỗ trợ mở cửa hàng tạp hóa và phát triển điện thoại cho người nghèo Mặc dù thực hiện chính sách cho vay với lãi suất thấp cho nhiều người nghèo, lợi nhuận ròng của GB vẫn đạt 757 triệu BDT vào năm 2010 và 683 triệu BDT vào năm 2011, đồng thời đảm bảo mức chia cổ tức 30% bằng tiền mặt cho cả hai năm này cùng với lợi nhuận giữ lại khác.
1.3.2 Indonesia Đại diện tiêu biểu trong lĩnh vực TCVM ở Indonesia là ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) Thành công của BRI là xây dựng được mạng lưới hoạt động rộng khắp và có xu hướng tập trung vào thị trấn, huyện lỵ và khu vực phát triển tương đối tốt Hoạt động của BRI được chia làm 4 đơn vị kinh doanh gồm: Ngân hàng TCVM, Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng công ty, Ngân hàng đầu tư
Tiết kiệm là yếu tố then chốt cho sự thành công của BRI, với hoạt động tiết kiệm diễn ra tại các điểm giao dịch và theo chương trình của Chính phủ BRI cho phép nhận tiền tiết kiệm với bất kỳ khoản tiền nào và đảm bảo lãi suất thực dương, thu hút nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp Để khuyến khích khách hàng mới, BRI tích lũy điểm và tổ chức xổ số cho người gửi tiền Hơn 32,8% tiền tiết kiệm đến từ người dân được gửi hàng ngày hoặc hàng tuần, cho thấy BRI đã tạo ra nguồn vốn ổn định và chi phí thấp Đối tượng phục vụ chủ yếu là doanh nghiệp siêu nhỏ và người nghèo, mặc dù BRI không áp dụng cơ chế cho vay theo nhóm như GB tại Bangladesh, nhưng vẫn tham gia vào các chương trình hỗ trợ nông dân và ngư dân Các khoản vay tại BRI yêu cầu thế chấp nhưng có điều kiện linh hoạt cho khách hàng uy tín, với phương thức trả nợ linh hoạt giúp giảm rủi ro cho người vay Tỷ lệ hoàn trả nợ vay tại BRI đạt trên 98%, với tỷ lệ nợ xấu chỉ 2,3% vào năm 2011, cho thấy BRI sử dụng vốn hiệu quả và linh hoạt, với tỷ suất sinh lợi trên tài sản (ROA) từ 3,73% đến 4,93% mỗi năm.
2011 lên tới 42,49% cao hơn mức trung bình 5,94% của ngành và được Moody’s đánh giá ở mức ổn định về tài chính 2012
1.3.3 Philippines Ở Philippines có một ngân hàng chuyên về lĩnh vực TCVM đó là ngân hàng CARD Tiền thân của CARD là một tổ chức phi chính phủ (NGO) hoạt động về TCVM trực thuộc CARD (Center for Agriculture and Rural Development - một quỹ xã hội ở Philippines) NGO ra đời năm 1989 nhằm vận dụng mô hình GB vào Philippines đưa nguồn vốn với các điều kiện ưu đãi đến với phụ nữ nghèo nông thôn, đặc biệt những phụ nữ nghèo không có đất, giúp họ khởi nghiệp với các dự án kinh doanh nhỏ hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh nhỏ hiện có để tạo thu nhập, nâng cao đời sống Năm 1997, CARD NGO chính thức được ngân hàng TW Philippines cấp giấy phép hoạt động như một ngân hàng nông thôn với vốn góp ban đầu là Php 5.000.000 (167.000
Ngân hàng CARD đã có cơ sở pháp lý để huy động tiền gửi từ công chúng và thực hiện nghĩa vụ nộp thuế thu nhập Tính đến tháng 01/2012, ngân hàng phục vụ 617.285 khách hàng với dư nợ 2,47 tỷ Php (58,56 triệu USD) và tỷ lệ hoàn trả đạt 99,18% Hoạt động của ngân hàng tương tự như GB ở Bangladesh, với hơn 750 nghìn khách hàng chủ yếu là người rất nghèo và không có đất, giúp chuyển tải nguồn vốn hợp lý tới cộng đồng thông qua hình thức “vốn tín dụng tận ngõ” Ngân hàng cũng linh hoạt trong việc nhận tiết kiệm, với khoản gửi tiết kiệm từ năm 2009 chiếm trên 50% tổng tài sản tại CARD, mặc dù lượng tiền gửi chưa nhiều.
2012 ngân hàng CARD có các thông số tài chính khá tốt : ROA = 5,85% ; ROE = 29,2%
1.3.4 Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam
Mô hình Tài chính vi mô (TCVM) đã được công nhận là một "niềm kinh ngạc" (theo Ủy ban Nobel 2005) và quá trình phát triển TCVM ở mỗi quốc gia đang góp phần đáng kể vào sự tiến bộ của nền kinh tế, chính trị và xã hội.
Mô hình tín dụng ở Việt Nam đang ngày càng hoàn thiện, phù hợp với sự phát triển mạnh mẽ của ngành tài chính Việt Nam có thể học hỏi từ kinh nghiệm quốc tế để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, đặc biệt là vốn tín dụng ưu đãi Tuy nhiên, việc áp dụng các bài học này cần phải phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh cụ thể của Việt Nam Một trong những thách thức lớn là cho vay hộ nghèo, đối mặt với rủi ro về nguồn vốn và mất vốn Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ cho các khoản tín dụng gặp rủi ro bất khả kháng Cần phải cân bằng giữa an toàn và sinh lời, đồng thời tính toán các tỷ lệ an toàn và lợi nhuận hợp lý để giảm thiểu rủi ro thất thoát vốn, cùng với việc đánh giá cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn, lãi suất và tính ổn định.
Để tăng cường tính chủ động của nguồn vốn, cần áp dụng cơ chế huy động tiết kiệm từ dân cư, vì nguồn tiết kiệm này rất lớn và chi phí hoàn trả thấp Hình thức huy động này không chỉ hiệu quả mà còn bền vững, đặc biệt khi nguồn vốn từ Nhà nước ngày càng hạn chế Tại Việt Nam, việc huy động tiết kiệm thông qua các tổ nhóm như "Tổ tiết kiệm & vay vốn" đã cho thấy hiệu quả tích cực.
Để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, cần áp dụng lãi suất ưu đãi cho vay, nhưng vẫn phải đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động và tình trạng mất vốn do lạm phát Đối với những khoản vay nhỏ có rủi ro cao, lãi suất cần được điều chỉnh cao hơn, đồng thời khuyến khích tinh thần tự lực trong các tổ nhóm Việc này cũng giúp đẩy mạnh huy động tiền gửi từ người dân, góp phần vào sự bền vững của tổ chức.
Quy mô cấp tín dụng ưu đãi tại Việt Nam hiện chưa phù hợp với nhu cầu thực tế, khi nhiều chương trình cho vay vẫn có mức hỗ trợ thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của các hộ vay Mặc dù các hộ này có cơ hội tiếp cận vốn, nhưng số tiền vay quá ít dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh không cao Do đó, cần nghiên cứu tăng mức cho vay cho một số chương trình quan trọng như nước sạch, vệ sinh môi trường và hỗ trợ cho những đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
2.2.1 Thực trạng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
- Nguồn vốn cho vay ưu đãi tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh
Công cuộc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là trách nhiệm chung của toàn xã hội, cần sự hợp tác và đồng lòng Dưới sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã huy động nguồn lực lớn để cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Nguồn vốn này bao gồm ngân sách Nhà nước, vốn vay lãi suất thấp từ Ngân hàng Nhà Nước và Kho bạc Nhà nước, cùng với các quỹ vốn khác và ngân sách địa phương Tính đến 31/12/2013, tổng nguồn vốn đạt 3.137 tỷ đồng, tăng 2.908 tỷ đồng so với đầu năm 2003, tương đương mức tăng 13.1 lần với tốc độ tăng bình quân 33,2% mỗi năm.
+ Nguồn vốn Trung ương (TW) chuyển về: 3.029 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 96,6%
Nguồn vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất đạt 79,2 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,5%, trong đó tiền gửi qua tổ TK&VV là 79 tỷ đồng Đồng thời, nguồn vốn từ ngân sách địa phương là 28,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,9%, tăng 26,8 tỷ đồng so với đầu năm 2003, bao gồm 26 tỷ đồng từ ngân sách tỉnh và 800 triệu đồng từ ngân sách cấp huyện.
Hoạt động đa dạng hóa hình thức huy động vốn tại NHCSXH Hà Tĩnh đã góp phần làm tăng trưởng nguồn vốn tín dụng ưu đãi, đáp ứng hiệu quả hơn nhu cầu vay vốn của người nghèo và các đối tượng chính sách Diễn biến nguồn vốn qua các năm cho thấy sự phát triển liên tục và bền vững.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH Hà Tĩnh năm 2007 – 2013 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Năm 2011 nguồn vốn đạt 2687,3 tỷ tăng 17,8% so với năm 2010, năm
Năm 2012, nguồn vốn tăng 9,1% so với năm 2011, và năm 2013 tiếp tục tăng 3,3% so với năm 2012 Cơ cấu nguồn vốn cho thấy nguồn vốn trung ương chiếm tỷ trọng lớn, đạt 97%, trong khi nguồn vốn huy động và ngân sách tỉnh chỉ chiếm 3%.
Nguồn vốn cho vay tại tỉnh chủ yếu đến từ trung ương, nhưng việc huy động vốn với lãi suất thấp, vốn ủy thác từ các tổ chức kinh tế và vốn tài trợ từ các tổ chức phi chính phủ cho chương trình XĐGN, GQVL vẫn chưa được thực hiện theo nghị định 78/CP.
Vốn T W Huy động Ngân sách tỉnh
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn qua các năm
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Hoạt động nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi đang được chú trọng, nhằm đảm bảo nguồn vốn này đến tay đúng đối tượng thụ hưởng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay mà còn hỗ trợ tối đa cho người nghèo trong bối cảnh tinh giản biên chế và tiết giảm chi phí quản lý của NHCSXH.
Hà tĩnh trong những năm qua đã tìm cách “nối dài cánh tay”, “phủ sóng” nguồn vốn ưu đãi đến tận thôn xóm, làng bản, vùng sâu, vùng xa
Phương thức quản lý vốn vay ưu đãi được thực hiện thông qua ủy thác từng phần, cho phép các tổ chức hội đoàn thể tham gia vào quy trình tín dụng, bao gồm việc thành lập tổ TK&VV, bình xét hộ đủ điều kiện vay, hướng dẫn sử dụng vốn và kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay Danh sách hộ vay và các quy trình của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh được niêm yết công khai, tạo điều kiện cho người vay giao dịch trực tiếp với ngân hàng vào một ngày cố định hàng tháng, đảm bảo tính minh bạch và công khai theo phương châm "dân biết, dân làm, dân kiểm tra" Nhờ vậy, vốn vay ưu đãi của Nhà nước được chuyển đến tay người thụ hưởng một cách nhanh chóng, hạn chế thất thoát và tạo lòng tin của nhân dân đối với Đảng, Nhà nước và NHCSXH Tính đến 31/12/2013, các tổ chức hội đoàn thể đã quản lý 3.113,7 tỷ đồng, chiếm 99,13% tổng dư nợ, và tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 3,12% vào đầu năm 2003 xuống còn 0,16% vào cuối năm 2013.
Bảng 2.2: Nguồn vốn cho vay theo đơn vị ủy thác Đơn vị: tỷ đồng, hộ, tổ
TT Đơn vị quản lý Tổng số hộ còn vay vốn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Trong 10 năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh đã triển khai nhiều chương trình cho vay với nguồn vốn ưu đãi, nhằm thực hiện định hướng “xã hội hóa” nguồn vốn hoạt động.
Bảng 2.3: Nguồn vốn cho vay từng chương trình qua các năm Đơn vị: triệu đồng
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi chủ yếu được phân bổ cho hai chương trình lớn là hỗ trợ hộ nghèo và học sinh, sinh viên, trong khi các chương trình khác có tỷ trọng cho vay khá thấp.
Hộ nghèo HSSV GQVL XKLĐ
NS & VSMT HN làm nhà ở DN vừa và nhỏ Hộ SXKD VKK Đồng bào DTTS TN HĐTM vkk Cận nghèo Cho vay khác
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn từng chương trình năm 2013
Để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay, NHCSXH Hà Tĩnh đã triển khai nhiều mô hình dự án kết hợp với khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và công nghệ mới Các dự án bao gồm vay mua máy cày đa chức năng, trồng rừng, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản và sản xuất mộc, với thời hạn cho vay linh hoạt phù hợp với khả năng trả nợ của người vay Tổng nguồn vốn ưu đãi cho vay trung dài hạn chiếm 99,4%, trong đó 79% dành cho nông, lâm nghiệp Đầu tư vốn đã chuyển dịch sang sản xuất hàng hóa, giúp các hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, đạt tỷ lệ hoàn trả trên 95% kế hoạch và tỷ lệ nợ quá hạn ngày càng giảm.
Hà Tĩnh, nổi tiếng với truyền thống hiếu học, đang đối mặt với thách thức lớn khi hơn 80% hộ dân sống chủ yếu từ nông nghiệp và gặp khó khăn trong việc đầu tư cho giáo dục con cái Nhiều học sinh từ gia đình nghèo có học lực tốt đã thi đậu vào các trường đại học, cao đẳng nhưng không thể theo học do điều kiện tài chính Việc mở rộng đối tượng vay vốn với lãi suất ưu đãi theo Quyết định 157 của Thủ tướng Chính phủ đã giúp học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn yên tâm học tập, giảm tỷ lệ bỏ học Nhờ đó, nguồn vốn tín dụng ưu đãi đã được sử dụng hiệu quả, góp phần hình thành những tầng lớp tri thức mới.
“chắp cánh ước mơ” cho thế hệ tương lai của đất nước
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Hà Tĩnh không chỉ tạo kênh dẫn vốn ổn định cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận tín dụng ưu đãi, mà còn chú trọng xử lý các nguồn vốn bị thiệt hại do nguyên nhân bất khả kháng thông qua khoanh nợ và xóa nợ Những nỗ lực này đã giúp nhiều hộ gia đình vượt qua khó khăn, khôi phục sản xuất và xây dựng cuộc sống mới, góp phần thực hiện mục tiêu an sinh xã hội của Chính phủ Hơn nữa, việc thu hồi nguồn vốn vay từ Kho bạc Nhà nước đã giúp NHNo&PTNT quay vòng vốn, tiếp tục cho vay các chương trình, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHCSXH tỉnh.
Theo quy định hiện hành, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cho vay dựa trên danh sách hộ nghèo và các đối tượng chính sách do UBND cấp xã xác nhận Tuy nhiên, công tác rà soát hộ nghèo hàng năm chưa được thực hiện kịp thời, dẫn đến một số hộ nghèo mới phát sinh hoặc tái nghèo do thiên tai, dịch bệnh chưa được bổ sung vào danh sách Điều này khiến nhiều hộ thực tế nghèo không thể tiếp cận vốn vay Bên cạnh đó, nguồn vốn cho vay HSSV lại quá rộng và dàn trải, khiến cho một số địa phương xác nhận cho tất cả học sinh có giấy gọi nhập học mà không xem xét điều kiện kinh tế Hậu quả là người cần vốn không có, trong khi người không cần lại được ưu đãi quá mức, gây ra sự phân bổ vốn không hợp lý và làm sai lệch mục tiêu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ.
+ về phía hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác:
Sự đầu tư lớn của Đảng và Nhà nước cùng với nỗ lực của địa phương đã giảm tỷ lệ đói nghèo, nhưng nguồn vốn từ các chương trình, dự án vẫn chưa đủ lớn và thường bị dàn trải, dẫn đến lãng phí Việc hỗ trợ trực tiếp cho người dân đôi khi tạo ra tâm lý ỷ lại và không khuyến khích lao động Hơn nữa, các hộ nghèo không được chủ động sử dụng nguồn vốn, dẫn đến tình trạng tái nghèo sau khi chương trình kết thúc Tuy nhiên, từ khi nhận vốn vay ưu đãi của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, nhiều hộ đã thay đổi cách nghĩ và cách làm, sử dụng vốn để tăng gia sản xuất, mở rộng kinh doanh, và phát triển các sản phẩm truyền thống như Cam bù Hương Sơn, Bưởi Phúc Trạch, và mật ong Vũ Quang, mang lại giá trị kinh tế cao cho thị trường trong nước và xuất khẩu.
Mặc dù các điều kiện về nguồn vốn rất ưu đãi, nhưng một số hộ gia đình lại sử dụng vốn vào mục đích khác với hy vọng kiếm lợi nhuận nhanh chóng, điều này làm tăng nguy cơ mất vốn Ngoài ra, việc sử dụng vốn vào sản xuất theo phương thức thủ công và lạc hậu cũng dẫn đến chất lượng sản phẩm kém và năng suất thấp.
Mỗi năm cả nước có thêm 2 triệu sinh viên đại học, cao đẳng và khoảng
