Chính sách tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hà tĩnh

Luận văn tốt nghiệp i Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khố luận là cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên thực Trương Văn Tân i Luận văn tốt nghiệp ii Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội .4 1.1.2 Hoàn cảnh đời 1.1.3 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.4 Các chương trình thực NHCSXH Việt Nam 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CHINH SÁCH .7 1.2.1 Tổng quan tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.2 Phân loại tín dụng 1.2.2 Tổng quan tín dụng sách 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng sách 1.2.2.2 Sự tồn khách quan tín dụng sách 1.2.2.3 Đặc điểm tín dụng sách .10 1.2.2.4 Các hình thức tín dụng sách 11 1.2.2.5 Vai trò tín dụng sách Ngân hành Chính sách xã hội 12 1.2.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng sách 13 1.2.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng sách 14 ii Luận văn tốt nghiệp iii Học viện Tài 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 16 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới tín dụng sách 16 1.3.1.1 Bangladesh 16 1.3.1.2 Thái Lan 17 1.3.2 Bài học kinh nghiệm tín dụng sách có khả vận dụng vào Việt Nam .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH .20 2.1 TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 20 2.1.1 Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội Hà Tĩnh 20 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên .20 2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 20 2.1.2 Hộ nghèo đối tượng sách Hà Tĩnh 21 2.1.3 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh 21 2.1.3.1 Sự hình thành phát triển .21 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức màng lưới hoạt động 22 2.1.3.3 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 24 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH .24 2.2.1 Tổ chức triển khai thực chủ trương, nghị tín dụng sách 24 2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 32 2.2.4 Dư nợ uỷ thác thông qua tổ chức trị xã hội: 36 2.2.5 Tình hình nợ q hạn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 38 iii Luận văn tốt nghiệp iv Học viện Tài 2.2.6 Đánh giá kết kinh tế xã hội từ sách tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 40 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 42 2.3.1 Những kết đạt .42 2.3.2 Những mặt hạn chế 44 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 45 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 45 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH .48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 48 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hà Tĩnh 48 3.1.2 Định hướng hoạt động NHCSXH Việt Nam đến năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ năm 2015 .49 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 50 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 51 3.2.1 Tăng tính chủ động hoạt động tín dụng thơng qua việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh 51 3.2.2 Hồn thiện chế nghiệp vụ tín dụng 52 3.2.3 Xây dựng mơ hình phòng giao dịch hoạt động hiệu qủa 52 3.2.3.1 Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị .53 3.2.3.2 Nội dung xây dựng tổ tiết kiệm vay vốn 54 3.2.4 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .55 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát .55 iv Luận văn tốt nghiệp v Học viện Tài 3.2.6 Phòng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức .56 3.2.6.1 Phòng chống rủi ro tín dụng 56 3.2.6.2 Phòng chống rủi ro đạo đức .57 3.2.7 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương 57 3.2.8 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền 57 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 58 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành .58 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 58 3.3.3 Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân Ủy ban Nhân dân tỉnh 59 3.3.4 Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện 59 3.3.5 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác 59 KẾT LUẬN CHUNG 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO .65 v Luận văn tốt nghiệp vi Học viện Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh năm 2011 – 2014 30 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh năm 2011-2014 32 Bảng2.3: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh năm 20112014 33 Bảng 2.4: Dư nợ chương trình cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh năm 2011 – 2014 35 Bảng 2.5: Dư nợ ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh .37 năm 2011 – 2014 37 Bảng 2.6: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh 39 năm 2011 – 2014 39 Bảng 2.7: Một số tiêu phản ánh hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh năm 2011 – 2014 42 vi Luận văn tốt nghiệp vii Học viện Tài SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn qua năm 31 Biểu đồ 2.2: So sánh tiêu sử dụng vốn qua năm 33 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ chương trình năm 2014 35 vii Luận văn tốt nghiệp viii Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo&PTT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TK&VV Tiết kiệm vay vốn HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại XKLĐ Xuất lao động GQVL Giải việc làm HSSV Học sinh sinh viên NSVS&MT Nước vệ sinh môi trường SXKD VKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TN HĐTM Thương nhân hoạt động thương mại UBND Uỷ ban nhân dân HĐND Hội đồng nhân dân GDP Thu nhập quốc dân WTO Tổ chức thương mại quốc tế viii Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại Đây nỗ lực lớn Chính phủ Việt Nam việc thực chương trình, mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế xố đói giảm nghèo tạo điều kiện hội nhập cho Ngân hàng thương mại Nhà nước NHCSXH ngân hàng chuyên thực tín dụng sách Việt Nam với mục tiêu hoạt động chuyên cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách khác theo quy định Chính phủ, so với ngân hàng thương mại khác, NHCSXH vừa có điểm chung vừa có đặc thù riêng Sau 12 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh vươn tới tận xã vùng sâu, vùng xa thông qua điểm giao dịch xã tổ chức trị xã hội như; Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn niên tổ tiết kiệm & vay vốn Qua người nghèo đối tượng sách khác có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước cách nhanh chóng thuận tiện Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh góp phần quan trọng việc thực chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo, giải việc làm, nâng cao đời sống cho nhân dân, cấp ủy, quyền địa phương, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đánh giá cao Tuy nhiên trước thực trạng nay, việc Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh đẩy mạnh triển khai thực cho vay từ chương trình lên đến 14 chương trình với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn, quy mơ tín dụng ngày tăng, hoạt động tín dụng tồn số bất cập đặt cho NHCSXH thách thức lớn là: Làm vừa phục vụ đối tượng sách cách tốt vừa quản lý nguồn vốn chương trình cho vay an tồn, hiệu quả, đồng thời có phương pháp tác nghiệp nhằm nâng cao suất lao động, giảm cường độ làm việc cho người lao động nâng cao vị NHCSXH điều kiện số lượng cán có tăng không đáng kể Từ lý trên, đề tài “Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài xã hội tỉnh Hà Tĩnh” tiến hành nhằm giải vấn đề bách có ý nghĩa khoa học lâu dài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu sách tín dụng NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, giải việc làm nâng cao đời sống nhân dân Đề tài đặt mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng sách vai trò tín dụng sách phát triển kinh tế cho đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác cần có hỗ trợ tài ưu đãi nhà nước - Nghiên cứu đánh giá mức thực trạng hiệu tín dụng sách địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, sở rút mặt được, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn - Tìm kiếm đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh Từ nội dung trên, tiểu luận đề câu hỏi nghiên cứu sau: - Hiệu cơng tác tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội đánh giá dựa tiêu chí nào? - Thực trạng hiệu sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh năm gần nào? - Để nâng cao hiệu qủa sách tín dụng cần giải pháp gì? Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Làm rõ lý luận, quan điểm sách tín dụng ưu đãi triển khai Ngân hàng Chính sách xã hội Trên sở nghiên cứu thực trạng phân tích hiệu sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Hà Tĩnh năm gần đây, từ đề giải pháp nâng cao hiệu sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh giai đoạn 2011-2015 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề hiệu sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh, chế sách, mơ hình tổ chức máy nội dung tín dụng sách SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 50 Học viện Tài giải khó khăn tr chức mạng lưới, nhân lực điều hành tác nghiệp hệ thống NHCSXH Tiếp tục đỏi chế điều hành gọn nhẹ, bỏ cầu cấp trung gian, khuyến khích động sáng tạo, tự chịu trách nhiệm sở, tiếp tục cải tiến thủ tục quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho người khách hàng Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng ngân hàng 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh Trên sở định hướng phát triển NHCSXH Việt Nam Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đưa định hướng hoạt động cho giai đoạn 2015 - 2020 Tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo đối tượng sách; vốn đầu tư phải đến đối tượng thụ hưởng theo quy định Tranh thủ lãnh đạo cấp uỷ, quyền địa phương, phối hợp nghành liên quan, tổ chức trị xã hội để gắn hoạt động tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội, xố đói giảm nghèo địa phương; giúp người nghèo đối tượng sách sử dụng vốn có hiệu Kiên trì triển khai mơ hình quản lý, củng cố nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã, tổ TK&VV; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp sở chấn chỉnh kịp thời tồn Thực tốt cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cho cán tổ chức hội làm uỷ thác; tiếp tục thực thị 09/2004/CT-TTg Chính phủ tăng cường lực tài cho NHCSXH Một số tiêu cụ thể: - Tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 15 đến 20% - Nợ qúa hạn 1% tổng dư nợ - Tỷ lệ thu lãi, giải ngân điểm giao dịch đạt 95% trở lên, tỷ lệ thu nợ điểm giao dịch đạt 85% trở lên - Phấn đấu đạt 100% số tổ TK&VV hoạt động đảm bảo theo quy định Quyết định số 783/QĐ-HĐQT - Tỷ lệ thu lãi đạt 98% số lãi phải thu SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 51 Học viện Tài 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 3.2.1 Tăng tính chủ động hoạt động tín dụng thơng qua việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh Một tồn hạn chế chi nhánh NHCSXH Hà tĩnh hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách chưa chủ động nguồn vốn, bị phụ thuộc lớn vào việc điều chuyển vốn ngân hàng cấp ngân sách địa phương Vì vậy, để chủ động việc đầu tư cho vay hộ nghèo đồi tượng sách khác chi nhánh cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn Để thực tốt mục tiêu này, chi nhánh cần ý khai thác ưu mình, để phát huy ưu chi nhánh cần áp dụng biện pháp: - Thứ nhất: Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động để hộ nghèo đối tượng sách thấy rõ lợi ích quan hệ gắn bó với chi nhánh, cảm nhận phát triển chi nhánh tác động tích cực tới cải thiện đời sống kinh tế họ, có họ quan tâm tới phát triển chi nhánh Đặc biệt cần có vận động để hộ nghèo quan tâm tiết kiệm, đem gửi khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng chi nhánh phép linh hoạt chế, sách lãi suất đảo bảo thuận lợi cho người gửi tiền chăc chắn nhiều người tìm đến với chi nhánh - Thứ hai: Có chế giải ngân linh hoạt, kết hợp quy mơ cấp tín dụng, lãi suất áp dụng cho khoản vay tín dụng với số tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Việc ràng buộc tiết kiệm giải ngân vốn ưu đãi cách thức sử dụng linh hoạt đòn bẩy tín dụng ưu đãi để khuyến khích người nghèo có thói quen tiết kiệm - Thứ ba: Triển khai cách thức huy động vốn thị trường đa dạng Chú trọng giải pháp linh hoạt ý đến tiện ích tiết kiệm thu hút tiền gửi khách hàng, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Chẳng hạn huy động tiền gửi góp hộ vay thông qua tổ TK&VV SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 52 Học viện Tài 3.2.2 Hồn thiện chế nghiệp vụ tín dụng Trong năm gần thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà nước ln ln bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị trường Vì vậy, thực tiễn giải công việc cán làm cơng tác tín dụng khó nắm vững hết văn pháp quy lĩnh vực hiệu lực có văn pháp luật Nhà nước có liên quan đến cơng tác tín dụng khó lường trước nội dung văn quy mẫu thuẫn phủ nhận lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán tín dụng làm cơng tác tín dụng Chính vậy, điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngồi ra, cần phải giữ vững quy trình giải cơng tác tín dụng theo cấp: cán thẩm định, trưởng phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định Giải công việc theo quy trình đảm bảo thực dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn tín dụng Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ tín dụng ngồi việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ quy trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng 3.2.3 Xây dựng mơ hình phòng giao dịch hoạt động hiệu qủa Mục đích: - Xây dựng mạng lưới sở hoạt động ngày bền vững, đảm bảo chất lượng để thực có hiệu sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác “Tăng trưởng dư nợ phải đôi với nâng cao công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng đánh giá hiệu quả” - Theo dõi, đánh giá tác động sách tín dụng cơng tác xố đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế xã hội địa phương - Làm sở đánh giá xếp loại thi đua phòng giao dịch, cán tổ chức trị xã hội tham gia thực uỷ thác cho vay SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 53 Học viện Tài 3.2.3.1 Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị - Phòng giao dịch có đầy đủ cấu máy: Giám đốc, phó giám đốc, tổ kế tốn ngân quỹ, tổ tín dụng; có phân cơng nhiệm vụ cụ thể cán bộ; phòng làm việc Tất cán thực quy định thời gian lao động, nội quy quan, chế quản lý điều hành, quy định pháp luật; mặc đồng phục, tinh thần, thái độ giao dịch với khách hàng, giao tiếp với đồng nghiệp văn minh, lịch sự, nhiệt tình, đảm bảo quy trình nghiệp vụ - Tổ chức thực đầy đủ, kịp thời, có hiệu chế, sách, văn đạo điều hành Ngân hàng cấp trên; tranh thủ đạo quyền địa phương, Ban đại diện HĐQT, nghành liên quan để triển khai thực tốt nhiệm vụ giao - Thực giải ngân kịp thời tiêu kế hoạch tín dụng hàng năm, hệ số sử dụng vốn đạt 99%/ năm, vốn tồn đọng bình quân hàng tháng 500 triệu đồng; thu nợ đến hạn đạt 95% kế hoạch, thu lãi đạt 98% kế hoạch; tỷ lệ nợ hạn 1% - Tổ chức thực có hiệu chế khốn tài đến phận nghiệp vụ, cán bộ; tích cực thực biện pháp tăng thu, tiết kiệm chi, đạt mức chênh lệch thu chi từ 100% trở lên so với kế hoạch NHCSXH tỉnh giao Chấp hành quy định chế độ kế toán tài chính, ngân quỹ, chế độ tiền lương, xây dựng bản, quản lý mua sắm, sửa chữa tài sản - Tổ chức thực tốt chương trình kiểm tra, kiểm soát hàng năm; phối hợp với hội cấp huyện kiểm tra hoạt động 100% hội cấp xã, 90% số tổ TK&VV; đôn đốc tổ chức hội uỷ thác cấp xã tổ chức đối chiếu 100% dư nợ hộ vay, kiểm tra sử dụng vốn 100% số hộ vay năm - Triển khai thực đầy đủ, kịp thời, hiệu chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động kế tốn, ngân quỹ, tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt, thơng tin báo cáo Chấp hành chế độ quản lý, sử dụng, bảo dưỡng, khắc phục cố máy móc thiết bị, đường truyền lưu trữ liệu; không để xảy liệu, hư hỏng thiết bị tin học nguyên nhân chủ quan SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 54 Học viện Tài - Xây dựng điểm giao dịch xã đảm bảo công khai đầy đủ thơng báo sách tín dụng ưu đãi, danh sách người vay dư nợ hàng tháng, nội quy giao dịch, chế độ chi trả hoa hồng cho tổ TK&VV, phí uỷ thác cho cấp tổ chức trị xã hội 3.2.3.2 Nội dung xây dựng tổ tiết kiệm vay vốn - Tổ TK&VV thành lập theo cụm dân cư thơn, xóm theo địa giới hành thơn, xóm, khối phố; thực nhiều chương trình cho vay NHCSXH, có từ 35 đến 50 hộ vay, dư nợ tối thiểu đạt 300 triệu đồng Mỗi hộ vay gia nhập Tổ TK&VV, người đại diện hộ gia đình (đủ từ18 tuổi trở lên) làm chủ hộ vay vốn chương trình tín dụng trả nợ NHCSXH - Ban quản lý tổ có từ đến người người có khả tính tốn, ghi chép sổ sách, nhiệt tình, trách nhiệm thành viên tổ bầu ra, thời gian hoạt động liên tục tối thiểu năm Ban quản lý tổ thực nhiệm vụ theo hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH - Từng đợt cho vay tổ chức họp bình xét, dân chủ, lập danh sách đề nghị cho vay đối tượng, đủ điều kiện; tổ chức kiểm tra sử dụng vốn 100% hộ vay, lập phiếu kiêm tra (mẫu 06/TD) gửi NHCSXH thời gian 30 ngày kể từ ngày giải ngân; xử lý thu hồi kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Định kỳ (tháng quý) tổ chức sinh hoạt tổ đánh giá kết vay vốn, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi; đôn đốc người vay toán tiền gốc, tiền lãi - Tỷ lệ thu nợ đến hạn đạt 75%; tỷ lệ thu lãi định kỳ (tháng, quý) đạt 98%, tỷ lệ nợ hạn 1% Định kỳ hàng tháng ban quản lý tổ đến điểm giao dịch xã NHCSXH toán tiền lãi tham dự họp giao ban; ban quản lý tổ, cán hội xã không thu hồi nợ gốc người vay, đôn đốc người vay đến điểm giao dịch xã Ngân hàng để trả nợ -Tổ TK&VV khơng có nợ vay hộ, vay ké, khơng có tình trạng thu phí làm hồ sơ, thu phí giải ngân; khơng có nợ khó đòi, nợ chây lỳ; không để xảy việc xâm tiêu, chiếm dụng tiền gốc, tiền lãi (trừ khoản nợ xâm tiêu nhận bàn giao); khơng có hộ vay sử dụng vốn sai mục đích SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 55 Học viện Tài 3.2.4 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện kinh tế đề cao tri thức nguồn nhân lực ln tất tổ chức kinh tế đề cao coi nhân tố có tính định để đạt mục tiêu đề Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trò định đáp ứng số lượng chất lượng Đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách; Số lượng khách hàng vay vốn đơng, yếu tố người đề cao, đội ngũ nhân viên khơng đủ mặt số lượng chất lượng, khơng có lực chun mơn nghiệp vụ vững vàng khơng thể hồn thành nhiệm vụ trị giao Vì chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn chế, gánh vác nhiệm vụ giao Đồng thời chi nhánh phải phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán Hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; kiến thức; nội dung ủy thác để từ có đủ lực hồn thành tốt nhiệm vụ giao Mặt khác chi nhánh cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với hộ nghèo, quan tâm chia sẻ với hồn cảnh hộ nghèo, tạo dựng lòng tin cho người nghèo vươn lên nghèo hồ nhập với cộng đồng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Trong thời gian qua Công tác kiểm tra, giám sát chủ yếu xác lập chương trình kiểm tra năm kế hoạch thực số kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Lực lượng kiểm tra, kiểm tốn nội chun trách mỏng nên nhiệm vụ tham mưu, đủ sức kiểm tra, xác minh vụ việc cộm tổng hợp báo cáo chuyên đề kiểm tra, kiểm tốn nội đơn vị, tính chun nghiệp chưa cao Sau số giải pháp với kiểm tra, giám sát: - Tăng cường đội ngũ làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 56 Học viện Tài cho cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ - Chi nhánh NHCSXH tỉnh phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị phải chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra, tham mưu cho trưởng ban đại diện HĐQT cấp, tăng cường kiểm tra, giám sát thành viên hoạt động NHCSXH - Nâng cao chất lượng kiểm tra, phúc tra đoàn kiểm tra, nhằm phát kịp thời tồn tại, vướng mắc kiến nghị đơn vị kiểm tra khắc phục, chỉnh sửa tồn - Xử lý dứt điểm đơn thư khiếu nại, tố cáo theo quy định pháp luật, không để khiếu nại, tố cáo vượt cấp; tiếp tục triển khai có hiệu cơng tác phòng chống tham nhũng chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí hệ thống NHCSXH 3.2.6 Phòng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức 3.2.6.1 Phòng chống rủi ro tín dụng Như biết, rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp Ngân hàng khơng thu đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi không kỳ hạn Nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sách cơng tác kiểm tra tín dụng có vai trò quan trọng Trong ngày ngân hàng sử dụng nhiều quy trình khác để kiểm tra tín dụng, nhiên nguyên lý chung áp dụng hầu hết ngân hàng (trong có NHCSXH) bao gồm: - Tiến hành kiểm tra tất loại hình tín dụng theo định kỳ định, ví dụ định kỳ 30, 60 hay 90 ngày khoản tín dụng nhỏ vừa; khoản tín dụng lớn phải thường xuyên - Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung trình kiểm tra cách thận trọng chi tiết, bảo đảm khía cạnh quan trọng khoản tín dụng phải kiểm tra - Quản lý chặt chẽ thường xun khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 57 Học viện Tài khoản tín dụng ngân hàng - Tăng cường kiểm tra tín dụng kinh tế có biểu xuống 3.2.6.2 Phòng chống rủi ro đạo đức Do đặc điểm NHCSXH thực tín dụng sách, nên cần coi trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh để phù hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng, chiến lược người nhằm đạt mục tiêu NHCSXH Giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức phải thực tích cực thường xun có tác động tích cực việc phòng chống rủi ro đạo đức cán cơng nhân viên chi nhánh 3.2.7 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ tồn xã hội mà đứng đầu cấp ủy, quyền địa phương Thực tế cho thấy nơi cấp ủy, quyền địa phương quan tâm cơng tác xóa đói giảm nghèo đạt kết cao Điều thể từ điều tra xác minh hộ nghèo, xác nhận hộ nghèo đối tượng sách, bình xét cho vay đến việc kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi xử lý tồn phát sinh Tranh thủ lãnh đạo Đảng bộ, quyền cấp, nhân dân đồng tình ủng hộ việc khó thành cơng Tổ chức thực có kết phương châm “Trung ương địa phương làm”, “Nhà nước nhân dân làm” Là giải pháp định thắng lợi toàn diện, góp phần thực có kết chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, đồng thời, giải pháp quan trọng hàng đầu tiếp tục để củng cố, xây dựng, phát triển lớn mạnh bền vững NHCSXH tương lai 3.2.8 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Do đời vào hoạt động, nên công tác thông tin tuyên truyền phải quan tâm mức Tổ chức tốt hoạt động thông tin, tuyên truyền NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết quyền địa phương, nghành, đoàn thể xã hội, chủ trương SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 58 Học viện Tài mơ hình đắn, địa tin cậy người nghèo đối tượng sách để thực xố đói giảm nghèo, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh; đồng thời làm cho nhân dân hiểu rõ hoạt động NHCSXH có vay, có trả gốc lãi, xoá bỏ tư tưởng vốn cho, vốn trợ cấp Nhà nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành Điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung số nội dung quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP, Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH cho phù hợp với giai đoạn phát triển, cụ thể: - Nội dung thứ hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan Có quy định cụ thể tỷ lệ đóng góp thống tồn quốc nguồn vốn tăng thu, tiết kiệm chi thuộc nguồn vốn Ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi thực chương trình tín dụng ưu đãi địa phương - Nội dung cần tập trung chỉnh sửa thứ hai thể chế hóa cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội HĐQT Ban đại diện HĐQT, tổ chức nhận ủy thác, tổ TK&VV đặc biệt quyền cấp xã, người giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại - Nội dung cuối cần chỉnh sửa quy chế tra, kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Cần thường xuyên coi trọng công tác tra, kiểm tra, hạn chế chồng chéo, tiêu phí nhiều thời gian kết đạt đượ không cao 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - NHCSXH nghiên cứu chế khoán tài mang tính bền vững để tăng cường tính chủ động cho đơn vị sở, khuyến khích đơn vị địa bàn khó khăn, quy mơ dư nợ lớn - Tăng biên chế cho tỉnh có dư nợ lớn, địa bàn rộng; tăng cường sở vật chất trụ sở làm việc huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa, huyện SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 59 Học viện Tài có dư nợ lớn đảm bảo, đáp ứng cho hoạt động ngân hàng - Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ nâng mức cho vay chương trình Nước vệ sinh môi trường nông thôn từ mức triệu đồng/1 công trình nước (nhà vệ sinh) lên triệu đồng/1 cơng trình 3.3.3 Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân Ủy ban Nhân dân tỉnh - Thường xuyên quan tâm đạo, đưa hoạt động NHCSXH vào nội dung báo cáo giám sát Tỉnh ủy, Hội đồng Nhân dân UBND tỉnh - Hàng năm bổ sung nguồn vốn Ngân sách địa phương để chuyển cho NHCSXH thực cho vay giải việc làm chương trình tín dụng sách nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương 3.3.4 Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện Đề nghị UBND, Ban đại diện cấp huyện đạo UBND xã: - Làm tốt cơng tác bình xét, xác nhận, phê duyệt danh sách đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo đối tượng, sách Nhà nước - Phối hợp chặt chẽ với NHCSXH thực nghiêm túc lịch giao dịch định kỳ hàng tháng xã, bố trí vị trí thuận lợi để Ngân hàng giao dịch công khai nội dung theo quy định Tổng giám đốc NHCSXH - Chỉ đạo quan, ban ngành huyện, thành phố như: Cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp tham gia hỗ trợ cho Chính quyền cấp xã, Hội đồn thể nhận uỷ thác cho vay NHCSXH cấp huyện việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý hộ vay có điều kiện trả nợ cố tình khơng trả nợ cho nhà nước 3.3.5 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác - Thực đầy đủ nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết: tăng cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp huyện, cấp xã; đạo thực tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ hạn, tăng tỷ lệ thu lãi - Chỉ đạo tổ chức hội cấp huyện, cấp xã Tổ trưởng Tổ TK&VV có trách nhiệm tham gia giao ban với NHCSXH tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 60 Học viện Tài khó khăn, vướng mắc nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi địa bàn - Chỉ đạo Tổ TK&VV nêu cao ý thức phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác, không xâm tiêu gốc lãi hộ vay hộ nghèo đối tượng sách khác, khơng thu phí hộ vay; tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát từ phát tiền vay đến sử dụng vốn thu hồi nợ; hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả, đưa mơ hình sản xuất hiệu để nhân rộng địa bàn Đánh giá Chương tiểu luận tập trung nghiên cứu số vấn đề sau đây: - Đề cập đến định hướng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh, chiến lược NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 Trên sở đề cập đến định hướng hoạt động tín dụng sách chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 61 Học viện Tài KẾT LUẬN CHUNG Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau đây: Qua chương 1, nhận thức rằng, việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội việc làm cấp thiết, giúp cho Ngân hàng Chính sách xã hội làm tốt vai trò, vị trí hệ thống ngân hàng Việt Nam Tiểu luận trình bày cách có hệ thống vấn đề hiệu tín dụng NHCSXH Là ngân hàng hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nên đánh gia hiệu tín dụng NHCSXH có nét đặc thù riêng, không đánh giá hiệu kinh tế mà đánh giá hiệu xã hội Tiểu luận tập trung nghiên cứu, đánh giá thực trạng hiệu qủa tín dụng hộ nghèo đối tượng sách chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 - 2014 Qua nghiên cứu hiệu qủa cơng tác tín dụng ưu đại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 - 2014, tiểu luận rút mặt làm được, mặt tồn tại, hạn chế Các kết luận rút sở để đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng chi nhánh năm Trên sở định hướng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh, chiến lược NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2015 - 2020 Từ đề cập đến định hướng hoạt động tín dụng sách chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động sách tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp 65 Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Websites tham khảo: http://thuvienluanvan.info/luan-van/de-tai-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dungtai-ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-tinh-nam-dinh-11931/ http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/35-chi-tieu-danh-gia-hieuqua-tin-dung-cua-nhcsxh-cep www.vbsp.org SV: Trương Văn Tân Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Th.S Nguyễn Thị Thảo Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Trương Văn Tân Khóa: 49 Lớp: 18.01 Đề tài: Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………… Về chất lượng nội dung chuyên đề - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… SV: Trương Văn Tân tháng năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) Lớp: CQ49/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Trương Văn Tân Khóa: 49 Lớp: 18.01 Đề tài: Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh Nội dung nhận xét: Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………… Đối tượng mục đích nghiên cứu Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Nội dung khoa học Hà Nội, ngày Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… SV: Trương Văn Tân tháng năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) Lớp: CQ49/18.01 ... TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 2.1.1 Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội. .. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH .48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 48 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã. .. động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 24 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH .24 2.2.1 Tổ chức triển khai thực chủ trương, nghị tín