Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là trên cơ sở nghiên cứu lý luận và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Co-opbank Ninh Bình để tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐINH MINH TIẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Anh Vân Phản biện 1: PGS.TS Trang Thị Tuyết Phản biện 2: TS Nguyễn Thị Thái Hưng Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng nhà A, Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ Học viện Hành Quốc gia Số: 77 - Đường Nguyễn Chí Thanh - Quận Đống Đa - TP Hà Nội Thời gian: vào hồi phút ngày tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Xu hướng tồn cầu hoá giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội thuộc lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam quốc gia giới Tự hóa thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng tồn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam khâu quan trọng hệ thống tài quốc gia, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM) bước chuyển theo dịng chảy hội nhập đời hàng loạt NHTM Đối với NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng NHTM hoạt động có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đem lại thu nhập lớn NHTM Đổi hoạt động kinh doanh xu tất yếu mà NHTM vận động theo phát triển kinh tế quốc gia, khu vực phạm vi tồn cầu Hiện nay, hoạt động tín dụng NHTM đối mặt nhân tố ảnh hưởng đến CLTD NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng NHTM đứng trước yêu cầu nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Vì vậy, nâng cao CLTD NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-opbank) tiền thân Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương thành lập ngày 05/08/1995 năm 2013 chuyển đổi sang thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, hoạt động Co-opbank Ninh Bình ngày góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh; đóng góp tích cực vào việc thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo quyền địa phương Mặc dù vậy, đứng chân địa bàn chuyển mạnh mẽ Ninh Bình, Co-opbank Ninh Bình khơng tránh khỏi cạnh tranh gay gắt TCTD khác Tỉnh Ninh Bình có tới 39 QTDND, vai trị điều hịa vốn Coopbank Ninh Bình thêm lớn tỉnh q trình chuyển dịch cấu hướng tới cơng nghiệp dịch vụ Thực tế, phần lớn QTDND Ninh Bình hoạt động địa bàn nơng thôn túy nên công tác huy động vốn không thuận lợi Còn QTDND hoạt động địa bàn thành phố, thị xã lại vấp phải cạnh tranh gay gắt với NHTM, nên không huy động khó khăn mà nguồn vốn đơi khơng ổn định Bên cạnh đó, quy mơ hoạt động lực tài Quỹ cịn nhỏ chưa có khả để đầu tư trang thiết bị đại áp dụng công nghệ tiên tiến mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng đại toán, chuyển tiền, ngân quỹ Chưa kể vay thành viên nhỏ lại nhiều thủ tục như: đăng ký chấp làm tăng chi phí vay vốn làm ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn vay Vai trò Ngân hàng đầu mối QTDND ngày khẳng định, song để ngày hỗ trợ hệ thống tốt hướng tới toàn mơ hình mới, Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Ninh Bình tiến hành đẩy mạnh cơng tác huy động nguồn vốn cho vay hệ thống Tuy nhiên, sự cạnh tranh lớn từ phía TCTD ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Chi nhánh Chính lý đó, học viên mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn tìm kiếm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh thời gian tới 2.Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong thời gian qua vấn đề chất lượng tín dụng NHTM nhiều tác giả lựa chọn nghiên cứu Trong số đó, khái qt số cơng trình tiêu biểu sau: - Luận án tiến sĩ: “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, tác giả Trần Thị Xuân Hương (2004), Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng thơng qua thực trạng tín dụng NHTM tiến trình hội nhập quốc tế; phân tích tồn tín dụng nguyên nhân khách quan chủ quan làm giảm khả cạnh tranh NHTM hội nhập quốc tế diễn với tốc độ ngày nhanh từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng NHTM - Luận án tiến sĩ: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” tác giả Nguyễn Hữu Huấn (2005), Học Viện Ngân hàng Tác giả làm rõ quan niệm chất lượng hoạt động kinh doanh NHTM, nội dung đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh NHTM ba phương diện: khách hàng NHTM; NHTM kinh tế - xã hội tiêu đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh hai mặt định tính định lượng Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Luận án tiến sĩ: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM Nhà nước Việt Nam nay” tác giả Phạm Thị Bích Lương (2007), Trường Đại học Kinh tế quốc dân Tác giả hệ thống vấn đề lý thuyết hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Trên sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2000 2005 theo tiêu phản ánh hiệu Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp có tính đột phá như: Xây dựng tập đồn tài việc hợp NHTM Nhà nước, cổ phần hóa triệt để NHTM Nhà nước; giao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho NHTM Nhà nước nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Nhà nước Việt Nam cho giai đoạn từ 2005 đến 2010 Bên cạnh đó, cịn có nhiều tác giả khác nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng NHTM với đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM mà cơng trình nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn sở nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình để tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh thời gian tới Để thực mục tiêu đó, luận văn xác định số nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Xác định khung lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình; điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Coopbank Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam– Chi nhánh Ninh Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình dựa tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Trong đó, tập trung vào hoạt động cho vay; hoạt động huy động vốn chi nhánh không nghiên cứu + Về không gian: Nghiên cứu Co-opbank Ninh Bình + Về thời gian: Số liệu thu thập, xử lý phân tích giai đoạn 2014-2016; giải pháp đề xuất đến năm 2025 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng phương pháp luận vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin làm phương pháp nghiên cứu chủ đạo xuyên suốt toàn luận văn; Luận văn sử dụng phương pháp tiếp cận hệ thống trình nghiên cứu - Trong chương 1, phương pháp tổng hợp, kế thừa lý luận sử dụng nhằm làm sáng tỏ khung lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Trong chương 2, phương pháp thống kê nhằm điều tra, thu thập số liệu; phương pháp so sánh, phân tích sử dụng nhằm phân tích chi tiết chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình - Trong chương 3, phương pháp nghiên cứu ứng dụng sử dụng nhằm đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình thời gian tới 5.2 Quá trình nghiên cứu Bước 1: Nghiên cứu tài liệu nhằm xác định khung nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM Bước 2: Xây dựng phiếu khảo sát tiến hành thu thập số liệu sơ cấp thông qua phương pháp điều tra xã hội học (sẽ mô tả cụ thể nội dung phía sau) Bước 3: Thu thập tài liệu, số liệu thứ cấp có liên quan đến hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 Bước 4: Tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016; Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu lý giải nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng Chi nhánh Bước 5: Trên sở kết luận phân tích thực trạng, đề xuất phương hướng số giải pháp có khoa học nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình đến năm 2025 5.3 Phương pháp thu thập xử lý thông tin, số liệu 5.2.1 Phương pháp thu thập thông tin, liệu Luận văn sử dụng 02 nguồn thông tin, liệu: Thông tin, liệu thứ cấp thông tin, liệu sơ cấp - Đối với thông tin, liệu thứ cấp, thu thập từ nguồn sau: + Thông tin từ văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM + Các sách tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn nghiên cứu luận văn + Các báo cáo liên quan đến hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Co-opbank Ninh Bình + Dữ liệu viết, tham luận công bố - Đối với liệu sơ cấp: Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua phương pháp điều tra xã hội học cách phát phiếu câu hỏi cho 250 khách hàng (cá nhân doanh nghiệp) sử dụng dịch vụ tín dụng Co-opbank Ninh Bình Hình thức phát phiếu hỏi qua email Số phiếu phát 250, số phiếu thu 237, có 100% phiếu trả lời hợp lệ Phiếu hỏi thiết kế thành 02 phần: Phần thông tin chung phần câu hỏi khảo sát Các câu hỏi khảo sát thiết kế theo dạng hỏi đóng, sử dụng thang đo likert 05 bậc Thời gian khảo sát khoảng 02 tháng: Tháng 06 07 năm 2017 5.2.2 Phương pháp xử lý liệu - Dữ liệu thứ cấp thu thập phân loại, so sánh, đối chiếu, tính tỷ lệ phần trăm trước sử dụng cho phân tích, đánh giá luận văn - Dữ liệu sơ cấp thu thập từ phương pháp điều tra xã hội học xử lý phần mềm Excel trước đưa vào phân tích Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo luận văn bố cục làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Chương 3: Phương hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Sự phát triển hệ thống NHTM gương phản ánh phát triển kinh tế quốc gia Quá trình phát triển hệ thống NHTM Việt Nam gắn liền với trình cải cách phát triển kinh tế đất nước Từ chuyển sang kinh tế thị trường hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng đổi phát triển đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước hội nhập giới 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh đặc biệt kinh tế có đặc trưng đặc thù sau: Thứ nhất, hoạt động NHTM hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Thứ hai, hoạt động NHTM phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động ngân hàng thị trường Thứ ba, hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại Thứ nhất, chức trung gian tín dụng: Thứ hai, chức trung gian tốn Thứ ba, chức tạo tiền: 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế, sản phẩm sản xuất hàng hố Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa 1.1.2.2.Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại Thứ nhất, hoạt động kinh doanh NHTM: Thứ hai, kinh tế: Thứ ba, khách hàng NHTM: 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại Có nhiều cách phân loại tín dụng theo tiêu thức khác nhau, tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng, sau số cách phân loại phổ biến nước ta nay: Thứ nhất, vào thời gian cho vay, tín dụng: Thứ hai, vào mục đích sử dụng tín dụng: - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, hàng hóa tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng cấp phát hình thức cho vay tiền hình thức bán chịu hàng hóa Thứ ba, vào đảm bảo: Thứ tư, vào hình thức tín dụng: 1.1.2.4 Các ngun tắc tín dụng ngân hàng thương mại Để đảm bảo cho NHTM trì an tồn hiệu phát triển bền vững, đòi hỏi hoạt động cho vay NHTM phải tuân thủ nguyên tắc định cụ thể hoá quy định NHNN Thứ nhất, tuân thủ pháp luật Thứ hai, ngun tắc hồn trả Thứ ba, ngun tắc có bảo đảm theo quy định 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm CLTD NHTM nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác Trên thực tế, CLTD NHTM đánh giá trên ba phương diện sau: 10 - Đối với Chính phủ: - Đối với khách hàng NHTM - Đối với chủ sở hữu NHTM Chất lượng tín dụng NHTM mức độ ngân hàng thực hoạt động tín dụng đạt mục tiêu đề quy mơ, an tồn, sinh lời phù hợp với quy định pháp luật hành nước thông lệ quốc tế; đồng thời đạt hài lòng khách hàng NHTM 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp, có ý nghĩa quan trọng quản lý vĩ mô vi mô Thứ nhất, phương diện vĩ mô: Thứ hai, phương diên vi mơ: 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Theo quan điểm đề cập trên, tiêu đánh giá CLTD NHTM chia làm 02 nhóm: (i) Nhóm tiêu chí đánh giá kết hoạt động tín dụng NHTM (ii) Nhóm tiêu chí đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.3.1 Nhóm tiêu chí đánh giá kết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Để đánh giá kết hoạt động tín dụng NHTM, sử dụng nhiều nhóm tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào mục đích đánh giá người nghiên cứu Trong khuôn khổ nghiên cứu luận văn, học viên sử dụng số nhóm tiêu chí sau: a) Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời từ hoạt động tín dụng NHTM - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng: - Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng: b) Nhóm tiêu phản ánh mức độ an tồn hoạt động tín dụng NHTM - Dư nợ nhóm: - Tỷ lệ nợ xấu: - Cho vay có tài sản đảm bảo: 11 - Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/Tổng Dư nợ: - Dự phịng rủi ro tín dụng - Dự phịng rủi ro tín dụng/Dư nợ có khả vốn: c) Nhóm tiêu phản ánh lực quản lý hoạt động tín dụng - Mức độ tuân thủ sách tín dụng - quy trình tín dụng NHTM: - Thực nghiêm túc hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng: 1.2.3.2 Nhóm tiêu chí đánh giá hài lịng khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhóm yếu tố thuộc môi trường vĩ mô Thứ nhất, pháp luật, sách, qui định nhà nước hoạt động tín dụng NHTM: Thứ hai, thực trạng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, địa phương: Thứ ba, yếu tố hội nhập kinh tế quốc tế: 1.2.4.2 Nhóm yếu tố thuộc môi trường ngành Thứ nhất, yếu tố cạnh tranh NHTM Thứ hai, yếu tố thuộc khách hàng NHTM 1.2.4.3 Nhóm yếu tố thuộc ngân hàng thương mại - Chính sách tín dụng NHTM: - Q trình thực quy trình tín dụng NHTM - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội NHTM - Hệ thống cơng cụ đánh giá tín nhiệm khách hàng vay vốn - Hệ thống thơng tin tín dụng NHTM - Cơng tác tổ chức máy NHTM - Chất lượng nhân NHTM Tiểu kết chương Chương luận văn khái quát đầy đủ vấn đề có liên quan đến nội niệm; vai trò; phân loại; nguyên tắc tín dụng); vấn đề liên quan đến CLTD NHTM (khái niệm; tiêu chí đánh giá; nhân tố ảnh hưởng đến CLTD NHTM) Như vậy, chương tảng khoa học tin cậy cho việc nghiên cứu chương luận văn 12 Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình (trước Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - Chi nhánh Ninh Bình) thành lập ngày 05/06/2001 theo định Chủ tịch Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Với kết đạt mặt hoạt động, năm qua, Co-opbank Ninh Bình ln hồn thành tiêu mà Ngân hàng Hợp Tác xã Việt Nam giao 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân Co-opbank Ninh Bình áp dụng theo mơ hình trực tuyến Ban giám đốc ngân hàng quản lý hoạt động kinh doanh đơn vị thơng qua việc quản lý tất phịng ban Theo mơ hình người quản lý cao ngân hàng giám đốc Giám đốc người tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn lực, giao quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho cán công nhân viên, đảm bảo yêu cầu tổ chức tối ưu, linh hoạt có độ tin cậy cao Điều hành phòng nghiệp vụ Trưởng phịng - Phịng Tín dụng Doanh nghiệp Cá nhân: - Phịng Tín dụng thành viên: - Phịng Kế toán - Ngân Quỹ: - Bộ phận Tin học: - Phịng Kiểm tra nội bộ: - Phịng Hành chính- Nhân sự: - Phòng Giao dịch: - Các phận khác: 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Trong giai đoạn 2014-2016, Co-opbank Ninh Bình đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dựa tảng ban đầu, với đội ngũ cán ngân hàng có chất lượng tương đối tốt Đồng thời, Co-opbank Ninh Bình đẩy mạnh việc 13 ứng dụng công nghệ đại vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng không ngừng đưa sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm đưa ngân hàng tới gần khách hàng khiến cho hoạt động kinh doanh giai đoạn có tăng trưởng tốt 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình 2.2.1 Xét theo mục đích cho vay Triển khai Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 15/01/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu 2.2.2 Xét theo thời hạn cho vay Hiện nay, thời hạn cho vay Co-opbank Ninh Bình chủ yếu ngắn hạn (chiếm 75%) tổng doanh số cho vay ngân hàng Nguyên nhân của biến động nêu Co-opbank Ninh Bình chủ yếu cho vay QTDND thành viên, cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn - chủ thể kinh tế thường không xây dựng phương án kinh doanh hợp lý cho khoản vay trung dài hạn, ngân hàng hạn chế phần hoạt động cho vay trung dài hạn thay vào tập trung vào khoản vay tốt ngắn hạn 2.2.3 Xét theo hình thức cho vay Trong giai đoạn 2014-2016, Co-opbank Ninh Bình tổ chức cho vay tiền mặt, hình thức cho vay khác chưa thực chi nhánh Hiện nay,Co-opbank Ninh Bình triển khai cho vay khách hàng tiền, chưa thực cho vay tài sản, nên doanh số cho vay tiền chiếm 100% doanh số cho vay chi nhánh 2.2.4 Xét theo doanh số thu nợ Co-opbank Ninh Bình đạt kết tốt doanh số thu nợ mình, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, góp phần mở rộng phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình Tại mục 2.3, luận văn tiếp cận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình theo 02 nhóm tiêu chí: Nhóm tiêu chí phản ánh kết hoạt động tín dụng chi nhánh; Nhóm tiêu chí phản ánh mức 14 độ hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng chi nhánh 2.3.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng 2.3.1.1 Đánh giá khả sinh lời từ hoạt động tín dụng a) Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận có vai trị quan trọng tới tăng trưởng phát triển doanh nghiệp nói riêng tồn xã hội nói chung b) Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Hiện nay, NHTM Việt Nam nói chung, Co-opbank Ninh Bình nói riêng chủ yếu tập trung vào hoạt động truyền thống huy động cho vay Qua số liệu bảng cho thấy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập ngân hàng đạt mức Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động kinh doanh, đem lại nguồn thu nhập xấp xỉ 100% tổng thu nhập chi nhánh 2.3.1.2 Đánh giá mức độ an toàn hoạt động tín dụng a) Dư nợ nhóm Việc phân loại nợ thành 05 nhóm cho phép ngân hàng đánh giá chất lượng khoản cho vay, từ có mức trích lập dự phịng hợp lý Cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình cịn nhiều bất cập, kể đến như: Đẩy mạnh cho vay khơng có TSĐB; khả thu thập thông tin khách hàng; định giá tài sản bảo đảm trước định cho vay chưa phù hợp với giá thị trường dẫn đến khó khăn phát mại tài sản; trình độ chun mơn cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm nên thẩm định không đánh giá mức độ hiệu đem lại từ phương án, dự án để thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng b) Tỷ lệ nợ xấu Tình hình nợ hạn nợ xấu hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình thể Trong giai đoạn 2014-2016, Co-opbank Ninh Bình ln trì tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu mức an tồn, hai tỷ lệ ln mức thấp (dưới 3% theo quy định NHNN), cho thấy hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động quản lý RRTD chi nhánh ngân hàng nói riêng tương đối hiệu 15 Trong giai đoạn 2014-2016, Co-opbank Ninh Bình thực bán nợ cho VAMC (Cơng ty TNHHMTV quản lý tài sản TCTD Việt Nam c) Cho vay có tài sản đảm bảo Dựa vào lý thuyết ngân hàng đại thẩm định cho vay theo ngun tắc 6C điều kiện cấp tín dụng có tài sản bảo đảm (TSĐB) thành nhóm: - Nhóm điều kiện cần là: Khách hàng phương án vay ngân hàng thẩm định đánh giá đáp ứng điều kiện - Nhóm điều kiện đủ gồm: Tài sản chấp vay (Collateral) kiểm soát (Control) Tuy nhiên tình hình kinh tế nước ta nay, mơi trường pháp lý chế độ kế toán, kiểm toán tài q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thông tin khách hàng cung cấp nhiều chưa đủ tin cậy theo quy chế cho vay, TSĐB khoản vay khách hàng trở nên cần thiết để hạn chế RRTD, nâng cao CLTD ngân hàng d) Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/Tổng Dư nợ Trong giai đoạn 2014-2016, tỷ lệ cho vay có TSĐB tổng số cho vay Co-opbank Ninh Bình ln thấp 40% (xem hình 2.6) Điều kéo theo dư nợ có TSĐB tổng dự nợ chi nhánh ngân hàng tương đối thấp: năm 2014 45,89%; năm 2015 40,95%; năm 2016 41,38% Qua phần nhận xét mức độ an toàn khoản vay chi nhánh thấp e) Dự phịng rủi ro tín dụng DPRR tín dụng trích lập hạch tốn vào chi phí hoạt động để dự phịng cho tổn thất xảy khoản tín dụng (nợ) ngân hàng DPRR tín dụng gồm dự phịng cụ thể dự phòng chung - Dự phòng chung - Dự phịng cụ thể f) DPRR tín dụng/Dư nợ có khả vốn Tiêu chí DPRR tín dụng / Dư nợ có khả vốn tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 tương đối lớn Việc trích lập dự phịng RRTD lớn làm tăng mức độ an toàn khoản vay, nhiên gia tăng áp lực cho lợi nhuận ngân hàng 2.3.1.3 Đánh giá lực quản lý hoạt động tín dụng 16 a) Mức độ tuân thủ sách quy trình tín dụng Co-opbank Ninh Bình (i) Chính sách tín dụng Co-opbank Ninh Bình (ii) Quy trình tín dụng Co-opbank Ninh Bình b) Thực hệ thống xếp hạng tín dụng (i) Xếp hạng QTDND (ii) Xếp hạng khách hàng hệ thống - Các cơng cụ chấm điểm tín dụng, bao gồm: - Hạng khách hàng: - Quy trình chấm điểm tín dụng: - Ứng dụng kết chấm điểm xếp hạng khách hàng việc định cấp tín dụng: - Đánh giá hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng ngồi hệ thống Co-opbank Ninh Bình: 2.3.2 Đánh giá hài lịng khách hàng hoạt động tín dụng Đánh giá hài lịng khách hàng hoạt động tín dụng Coopbank Ninh Bình tức đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh quan điểm khách hàng Đây yếu tố đặc biệt quan trọng bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại phải cải tiến chất lượng dịch vụ, công nghệ, vốn, nhân lực, để thu hút khách hàng Học viên đề nghị khách hàng trả lời câu hỏi dựa tương quan so sánh với ngân hàng khác mà khách hàng có điều kiện tiếp xúc khứ - Đối với nhóm Tin cậy: - Đối với nhóm Sự đáp ứng: - Đối với nhóm Sự đảm bảo: - Đối với nhóm Sự cảm thơng: - Đối với nhóm Phương tiện hữu hình: Nói cách khác cảm nhận sở vật chất ngân hàng từ phía khách hàng, nói chung, thành phần đánh giá tốt 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 2.4.1 Điểm mạnh chất lượng tín dụng chi nhánh 17 Trong hoàn cảnh nhiều bất lợi hậu khủng hoảng suy thoái kinh tế, tình hình nước có nhiều bất ổn thiên tai, dịch bệnh, sức ép tăng giá nhiều loại hàng hóa làm cho số giá tiêu dùng tăng cao, lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều diễn biến phức tạp Vượt lên khó khăn kinh tế, Co-opbank Ninh Bình với điều hành nhạy bén Ban lãnh đạo đoàn kết, cố gắng tồn thể cán nhân viên khơng ngừng hoàn thiện, đạt mục tiêu đề mặt tích cực 2.4.2 Điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng 2.4.2.1 Điểm yếu chất lượng tín dụng Thứ nhất, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp chưa đảm bảo vững chắc, cịn tình trạng gia hạn thiếu thực tế, chưa tổ chức theo dõi số nợ thực chất gia hạn năm nên chưa xác định mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế Thứ hai, vốn tín dụngcơ theo phương thức cho vay phân tán, cho vay theo đối tượng cụ thể, mà chưa chuyển mạnh sang cho vay theo dự án phát triển kinh tế, chưa hình thành vùng đầu tư tập trung mang tính mũi nhọn Thứ ba, chi phí vay cịn cao vay nhỏ khách hàng Thứ tư, định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ chưa hợp lý, chưa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Thứ năm, CBTD tư vấn cho khách hàng nhu cầu tư vấn từ phía khách hàng lớn trình độ khách hàng thấp CBTD chịu tâm lý nặng nề việc phải chịu RRTD, cán tín dụng khơng phát huy hết lực khả tín dụng 2.4.2.2 Ngun nhân điểm yếu chất lượng tín dụng a) Nhóm ngun nhân khách quan Thứ nhất, yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khiến cho khả trả nợ vốn vay họ bị ảnh hưởng Thứ hai, hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng dành cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng cải thiện chưa thực khoa học, đồng phù hợp với môi trường 18 cạnh tranh chế thị trường Thứ ba, yếu tố tự nhiên thiên tai bão lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnh, làm cho khách hàng vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu thua lỗ, nên nhiều trường hợp không thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Thứ tư, nhiều khách hàng không đủ tài sản chấp hợp pháp, dẫn đến khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khó khăn Thứ năm, số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng nỗ lực sử dụng vốn vay có hiệu quả; khách hàng thiếu thiện chí cung cấp thơng tin định kỳ cần thiết theo yêu cầu b) Nhóm nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, việc cấp tín dụng Co-opbank Ninh Bình thiếu thơng tin tín dụng, thơng tin thương mại làm cho việc xem xét cho vay nhiều khơng xác Thứ hai, vai trị giám sát số cán quản lý chưa đầy đủ, thường xuyên việc kiểm tra, giám sát, nhắc nhở CBTD Thứ ba, số CBTD chưa quan tâm đến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ, chí khơng tn theo quy trình nghiệp vụ quy định Thứ tư, CBTD tiết kiệm thời gian nên khách hàng lập dự án sản xuất kinh doanh mang tính hình thức, đối phó, chưa nêu cao ý thức trách nhiệm dẫn đến hiệu vốn tín dụng chưa tốt Thứ năm, chất lượng công tác thẩm định tín dụng chưa tốt Thứ sáu, đội ngũ cán tín dụng cịn ít, trẻ, cịn thiếu kinh nghiệm khó khăn vấn đề mở rộng tín dụng Tiểu kết chương Dựa hệ thống sở lý luận khái quát chương 1, chương 2, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thực trạng chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 Trên sở đánh giá phân tích hệ thống số liệu thực tế, luận văn điểm mạnh cần tiếp tục trì thực hiện, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình Có thể khẳng định rằng, kết đạt chương thực tế quan trọng cho việc tìm kiếm giải pháp chương 19 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1.Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đến năm 2025 Căn thực trạng chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 dự báo phát triển thị trường ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Ninh Bình thời gian tới, luận văn đề xuất phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đến năm 2025 sau: Thứ nhất, rà soát, chuyển đổi cấu danh mục cho vay cho phù hợp với định hướng đạo cơng tác tín dụng Co-opbank Việt Nam thời kỳ Thứ hai, xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng gắn liền với việc lành mạnh hố tài nói chung tăng vốn tự có nói riêng để nâng cao lực tài chi nhánh ngân hàng Thứ ba, tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cấu danh mục tín dụng cho phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản Thứ tư, trọng đến chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đôi với xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng Thứ năm, tăng trưởng tín dụng thận trọng, kết xếp hạng tín dụng nội để xây dựng cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư vốn cho khách hàng hoạt động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ khách hàng có dư nợ xấu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu Thực sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Vai trị marketing ngày trở nên quan trọng, cơng cụ, địn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hố hiệu hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vai trò quan trọng đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lược khách hàng 20 phận quan trọng marketing đại Một chiến lược khách hàng hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng, điều khơng mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể khách hàng sử dụng mà cịn góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lịng khách hàng Thực sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động ngân hàng, có vai trị quan trọng hoạt động NHTM nói chung Chi nhánh Co-opbank Ninh Bình nói riêng - sở, cho hoạt động tín dụng Với vai trị quan trọng vậy, sách tín dụng cần tập trung vào số nội dung sau: - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng truyền thống địa bàn - khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng - Cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn theo hướng mở rộng hoạt động tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp - Cơ cấu cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn tỉnh Ninh Bình 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng Hiện quy trình tín dụng NHTM nói chung, Coopbank Ninh Bình nói riêng gồm có bước Mỗi bước quy trình tín dụng dẫn đến rủi ro cho khoản vay, cụ thể: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Giải ngân, kiểm tra giám sát Bước 4: Thu nợ, lãi xử lý phát sinh Bước 5: Thanh lý hợp đồng tín dụng 3.2.3 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng Với hệ thống tiêu tài chính, phi tài chi tiết đánh giá lực, hoạt động kinh doanh khách hàng đánh giá đến khoản vay, 21 mặt nguyên tắc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng Co-opbank Ninh Bình đảm bảo theo thơng lệ quốc tế 3.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây 3.2.5 Hoàn thiện sách tài sản đảm bảo - Co-opbank Ninh Bình nên thành lập phận chuyên định giá TSĐB: -Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cần phải chuẩn hoá hệ thống tiêu, phương pháp thẩm định; bên cạnh tiến hành cơng tác nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin “ngun liệu” cho định Một định khơng thể xác kịp thời khơng có lượng thơng tin đầy đủ tương xứng Đối với hoạt động ngân hàng, hệ thống thơng tin có ý nghĩa quan trọng việc góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Co-opbank Ninh Bình xây dựng hệ thống thông tin quản lý RRTD, đảm bảo cung cấp thông tin, sở liệu hoạt động tín dụng xác thường xuyên cập nhật giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng quản lý hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế tổn thất Vì vậy, hệ thống thông tin quản lý RRTD bao gồm hai loại thông tin: (1) Thông tin vĩ mô gồm: Môi trường kinh tế, sách kinh tế nhà nước,văn quy phạm pháp luật; (2) Thông tin phục vụ quản lý hoạt động tín dụng NH bao gồm: báo cáo trực trạng tín dụng (từng chi nhánh), dự báo xu hướng phát triển tín dụng, báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại, phù hợp với phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Hiện nay, phần lớn cán nhân viên chi nhánh Ninh Bình đáp ứng yêu cầu phát triển điều hội nhập Những hạn 22 chế khơng trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm hoạt động mà cịn trình độ ngoại ngữ am hiểu luật pháp, thông lệ quốc tế Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chun mơn quản trị điều hành tốt điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHTM Việt Nam Để hạn chế RRTD giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung Co-opbank Ninh Bình nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Nhà nước cần có thái độ dứt khốt việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ sung số điều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tích cực - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM - Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt 23 động ngân hàng từ phía quan quản lý - Mục tiêu cơng tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng - Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết tra - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng: 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Co-opbank Ninh Bình nhiều chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn có số kiến nghị với Co-opbank Việt Nam sau: Tiểu kết chương Từ kết phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá điều kiện thực tế Co-opbank Ninh Bình đánh giá khách hàng địa bàn Trong chương 3, luận văn đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp với mục tiêu nâng cao chất lượngtín dụng Co-opbank Ninh Bình thời gian tới nhằm góp phần hồn thành nhiệm vụ trọng yếu, kinh doanh hàng đầu Co-opbank Việt Nam Co-opbank Ninh Bình ngân hàng QTDND, đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn địa bàn tỉnh Ninh Bình 24 KẾT LUẬN Qua kết phân tích Chương hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh thu hiệu quả, trì dư nợ lợi nhuận liên tục tăng.Tuy nhiên, hiệu cịn có khả phát triển cao Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cịn số vấn đề tình hình nợ xấu nợ hạn diễn cần quan tâm trú trọng cải thiện để hoạt động ngân hàng phát triển ngày cao để hoạt động tín dụng thực trở thành hoạt động kinh doanh tạo nên đổi phát triển chi nhánh Qua trình nghiên cứu, luận văn học viên đạt kết cụ thể sau: - Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến đề tài, tạo nên sở lý luận thực tiễn cho việc nghiên cứu luận văn - Luận văn tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Coopbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 dựa hệ thống tiêu chí đánh giá xây dựng chương lý luận Từ đó, nêu lên đánh giá thực trạng kể trên, đồng thời điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng chi nhánh - Luận văn đề xuất 07 nhóm giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình định hướng đến năm 2025` Trong trình nghiên cứu, học viên có cẩn trọng, tỉ mỉ từ việc thu thập liệu phân tích, đề tài tương đối rộng hạn chế định nguồn lực thực lực nghiên cứu thân, nên sai sót khơng thể tránh khỏi Vì vậy, học viên mong muốn nhận góp ý nhà khoa học, Thầy, Cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện hơn./ Trân trọng! 25 ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng hợp. .. trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Chương 3: Phương hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Chương... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1.Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đến năm 2025