Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI  - LUẬN VĂN THẠC SỸ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH Họ tên tác giả luận văn: NGUYỄN VIẾT CƯƠNG Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh Mã ngành : 60340102 Người hướng dẫn khoa học : GS.TS NGUYỄN KIM TRUY Hà Nội, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị nào, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội , ngày 08 tháng 12 năm 2017 Người cam đoan NGUYỄN VIẾT CƯƠNG LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình” Trước hết, tơi xin chân thành cảm ơn Viện Đại học Mở tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TS Nguyễn Kim Truy người định hướng, bảo hết lòng tận tụy, dìu dắt tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu khoa học Nếu khơng có giúp đỡ với cố gắng thân tơi thu kết mong đợi Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội , ngày 08 tháng 12 năm 2017 Học viên thực NGUYỄN VIẾT CƯƠNG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ThUƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm 19 1.2.2 Vai trò tín dụng ngắn hạn 19 1.2.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn 22 1.3 Chất lượng tín dụng ngắn hạn 27 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn 27 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 28 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 30 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 34 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 36 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn số ngân hàng 36 1.4.2 Một số học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng HTX Ninh Bình 37 Tiểu kết chương 38 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 39 2.1 Khái quát tỉnh Ninh Bình Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 40 2.1.2 Một số đặc điểm Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 42 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 46 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2013-2016 47 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh 47 2.2.2.Phân tích chất lượng tín dụng 53 2.3 Thực trạng cơng tác tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 55 2.3.1 Tình hình huy động vốn 55 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình 57 2.4 Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình 60 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 66 2.5.1 Những kết đạt 66 2.5.2 Những nguyên nhân hạn chế cơng tác tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 67 Tiểu kết chương 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 75 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình đến năm 2020 75 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 76 3.2.1 Hoàn thiện nguồn liệu phục vụ công tác thẩm định Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Ninh Bình 76 3.2.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng 77 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng 79 3.2.4 Hồn thiện chăm sóc khách hàng 82 3.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình 86 3.2.6 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 87 3.3 Khuyến nghị 89 3.3.1 Khuyến nghị phía Ngân Hàng Hợp Tác Xã Việt Nam 89 3.3.2 Khuyến nghị ngân hàng nhà nước 90 Tiểu kết chương 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên viết tắt Ngân hàng NH Doanh nghiệp DN Tín dụng ngắn hạn Tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam TDNH TD NHHTXVN Tổ chức kinh tế TCKT Huy động vốn HĐV Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 44 Sơ đồ 3.1 Quy trình thẩm định tín dụng 77 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2013-2016 47 Bảng 2.2 Một số tiêu tài giai đoạn từ 2014-2016 48 Bảng 2.3 Kết tài ngân hàng HTXVN - chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2014 - 2016 49 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ(2014-2016) Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình 51 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình 56 Bảng 2.6: Bảng theo dõi tình hình dư nợ Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bìnhnăm (2011-2016) 57 Bảng 2.7: Báo cáo cho vay ngắn hạn theo khu vực kinh tế Ngân hàng HTXVN chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2014 – 2016 59 Bảng 2.8: Tình thu lãi hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình 61 Bảng 2.9: Dư nợ ngắn hạn hạn 62 Bảng 2.10: Nợ hạn theo nguyên nhân, quý năm 2016 63 Bảng 2.11 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 64 Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn 65 Bảng 2.13: Số tiền trích lập dự phòng phân tán RRTD (2014-2016) 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngắn hạn ngân hàng ln lĩnh vực hoạt động phong phú làmột kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn ln vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngắn hạn ngân hàng sử dụng cơng cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Trong năm qua, vốn tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn khơng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội thành phố mà tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình địa bàn Trong xu phát triển kinh tế yêu cầu, thách thức lớn chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM việc xem xét đánh giá, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn coi yếu tố quan trọng mang lại lợi ích ngân hàng có ảnh hưởng rõ nét đến sức khoẻ kinh tế Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên, nhìn vào kết hoạt động năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng dư nợ, số tuyệt đối có tăng lên năm gần Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ q hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Chính vậy, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình” Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài - Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại: nước có nghiên cứu Tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” “Tín dụng ngắn hạn thẩm định tín dụng ngắn hạn ngân hàng” Giáo trình “Kinh tế học tiền tệ ngân hàng” Tác giả Trịnh Thị Hoa Mai chủ biên, nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội phát hành Nghiên cứu nước ngồi có “Commercial Bank Management” tác giả Peter S.Rose – Texas A&M University, tái lần thứ 4… - Về mặt thực tiễn có: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam” Trương Thị Thu Ngân – Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, luận văn nêu khái niệm tín dụng tín dụng ngắn hạn, thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam; Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” Nguyễn Thu Phương – Đại học kinh tế quốc dân, luận văn nêu chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng từ tác giả thực trạng, giải pháp liên quan để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, với luận văn nhiều học viên trường đại học nước vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu thực tiễn đề cập đến giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể Do đứng trước bối cảnh với tổ chức khác giải pháp khơng phù hợp Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Ninh Bình chưa thực Vì đề tài đáp ứng yêu cầu ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình nói riêng ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng ngắn hạn phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng ngắn hạn phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nước ta, ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xun thơng tin từ phía khách hàng , thơng tin kế tốn tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng ngắn hạn ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thơng tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng ngắn hạn biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng ngắn hạn vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hố nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào nợ khơng? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương 84 ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng ngắn hạn phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng ngắn hạn quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến hành biện pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn 85 - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngắn hạn ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật, quan có thẩm quyền xử lý 3.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới Phát triển ứng dụng, thúc đẩy kênh phân phối đưa Mobile Banking trở thành kênh ngân hàng tương lai; tăng cường khai thác thông tin khách hàng qua hệ thống mạng xã hội, mở rộng thực cơng nghệ hóa, số hóa chi nhánh Chú trọng phát triển ứng dụng quản lý thông tin khách hàng thông qua việc vận dụng chức CRM Touch Point Sale & Service, thúc đẩy quản lý quan hệ khách hàng bán chéo, phân khúc giá phí dịch vụ theo nhóm khách hàng, thu thập thông tin khách hàng qua mạng xã hội Đẩy mạnh hiệu xử lý nghiệp vụ thông qua việc đẩy mạnh khả toán, cung cấp chức tốn lĩnh vực Cùng với cung cấp cơng cụ để tối ưu hóa, tăng suất lao động khối nghiệp vụ, tích hợp hệ thống ERP với thông tin khách hàng 86 Tận dụng chức Core để cung cấp gói sản phẩm, linh hoạt sách phí, đầu tư thêm hệ thống quản lý dòng tiền, sản phẩm supply chain, factoring, xử lý nợ… Nâng cao hiệu quản lý thơng tin kiểm sốt dựa vào Kho liệu doanh nghiệp xây dựng để thực phân tích thơng tin Thực quản lý Risk data mart đánh giá rủi ro theo Basel II, định hướng quản lý tài thơng tin tập đồn Định hướng quy hoạch hạ tầng theo hướng ảo hóa máy tính cá nhân, áp dụng cơng nghệ lưu trữ đám mây, mở rộng phạm vi cung cấp hạ tầng cho cơng ty con, tăng cường đầu tư an tồn bảo mật thông tin Đảm bảo quản trị vận hành hệ thống CNTT thơng suốt, an tồn bảo mật, đáp ứng yêu cầu kinh doanh 3.2.6 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động, khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực, làlĩnh vực tiền tề đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm Còn ngân hàng việc nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình cần thiết phảI lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an tồn, hiệu Với thơng tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn 87 nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình phải ln ln qn triệt tư tưởng “ thành công khách hàng thành công ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng toán đầy đủ Như chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có chấp nhận hay khơng Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hố loại sản phẩm, thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm sốt, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 88 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Khuyến nghị phía Ngân Hàng Hợp Tác Xã Việt Nam 3.3.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng ngắn hạn nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay sn hiệu 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngủ cán có sách khen thưởng rõ ràng Một mạnh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ngân hàng thương mại quốc doanh khác có đội ngủ cán trẻ, động, nhiệt huyết có trình độ chun mơn cao Để phát huy mạnh này, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Trong điều kiện máy tính ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn qua mạng máy tính tương lai việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, chí mang tính chất định hoạt động ngân hàng Do có sách tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng tồn cầu hố, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập công nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 89 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người rõ việc, kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.2 Khuyến nghị ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, khơng cần thiết phải bảo đảm an tồn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.2.2 Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng ngắn hạn khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐ- CP ban hành ngày 23/12/2011 phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin định quy chế q chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản 90 chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 3.3.2 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng ngắn hạn dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng ngắn hạn phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố Tiểu kết chương Chương tác giả đinh hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng HTX VN Chi nhánh Ninh Bình Từ hạn chế chương tác giả nêu giải pháp để từ nhằm hồn thiện chất lượng tín dụng ngắn hạn - Ứng dụng công nghệ thông tin Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình - Hồn thiện chăm sóc khách hàng - Phát triển đồng số lượng chất lượng - Hồn thiện trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình - Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng 91 KẾT LUẬN Chúng ta tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển kinh tế Nước ta nước phát triển tín dụng ngắn hạn nhân tố quan trọng để thực q trình Tín dụng ngắn hạn giúp xây dựng sở vật chất, tạo lực Do nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn có ý nghĩa định tồn ngân hàng xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn q trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Trong tín dụng ngắn hạn nói chung, tín dụng ngắn hạn lại quan trọng bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình Qua phân tích tín dụng ngắn hạn tác giả nhận thấy cho vay ngắn hạn có vai trò quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần thiết chi nhánh Và với chút kiến thức ỏi tác giả đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình Cuối tơi xin chân thành cảm ơn cán Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Ninh Bình thầy giáo tận tình giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn này./ 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ ( 2006), Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch đảm bảo Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/ NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch đảm bảo Chính phủ ( 2010), Nghị định số 83/2010/ NĐ-CP ngày 23/07/2010 phủ đăng ký giao dịch đảm bảo Chính phủ ( 2009), Nghị định số 56/2009/ NĐ-CP ngày 30/06/2009 phủ Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ Fredric Minskin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại GS-TS Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại Hồ Quang Viễn (2011), Quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương – Luận văn thạc sỹ - ĐH Kinh tế quốc dân PGS.TS Ngơ Kim Thanh & PGS.TS Nguyễn Thị Hồi Dung, “Kỹ quản trị” NXB Đại học KTQD năm 2012 10 PGS.TS Lê Văn Tề - “ Tín dụng ngắn hạn ngân hàng” NXB Lao động - xã hội năm 2013 11 Quản trị tài doanh nghiệp- TS Vũ Duy Hào- Đàm Văn Huệ- Thạc sỹ Nguyễn Minh Quang 12 Vũ Long, Lãi suất tín dụng ngắn hạn ngân hàng hướng điều chỉnh 13 PGS.TS Lý Hoàng Anh - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình thẩm định tín dụng ngắn hạn 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế tín dụng ngắn hạn TCTD, Hà Nội 15 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn số 33/CV-NHHT ngày 01/7/2013, Hà Nội 93 16 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Kế hoạch triển khai xử trị nợ xấu Ngân hàng hợp tác số 336/KH-NHHT ngày 22/10/2013, Hà Nội 17 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình (2014, 2015, 2016), Bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn năm 2014, 2015, 2016 - Ninh Bình 18 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 - Ninh Bình 19 Nguyễn Thu Phương (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô, Đại học kinh tế quốc dân 20 Trương Thị Thu Ngân (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 21 Tổng quan tín dụng ngắn hạn – Ngân hàng Hồng Kơng 22 Tạp chí Ngân hàng số, năm 2014, 2015, 2016 23 Thời báo kinh tế Việt Nam số, năm 2014, 2015, 2016 24 Tài liệu tập huấn nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Ngân Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình 25 Các văn pháp quy NHNN Việt Nam Ngân Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình 26 Các báo cáo tài tổng hợp lưu Ngân Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình 27 Các trang web: - Tổng cục thống kê (www.gso.gov.vn) - Ngân hàng Nhà nước (www.sbv.gov.vn) - Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Thông tin kinh tế số trang web khác như: www.dantri.com.vn; www.vnexpress.vn; www.tintuconline.vn, 94 PHỤ LỤC Phụ lục 1: BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Số phiếu: Tơi tên: Nguyễn Viết Cương, học viên cao học ngành Quản trị Kinh doanh, Viện Đại học Mở Hà Nội Hiện thực đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình” Để giúp tơi đánh giá xác chất lượng tín dụng ngắn hạn đề giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình, xin anh/ chị dành chút thời gian trả lời bảng câu hỏi sau Những thông tin, ý kiến mà Anh/chị cung cấp nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu Mọi thơng tin trả lời giữ bí mật tuyệt đối Anh/chị sử dụng dịch vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình chưa? 1: Có -> Tiếp tục 2: Chưa -> Kết thúc Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đống ý phát biểu sau: Xin khoanh tròn số thích hợp với quy ước: 1: Hồn tồn phản đối 2: Phản đối 3: Bình thường 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý 95 Độ tin cậy Q1 Ngân hàng ln thực giới thiệu, cam kết Q2 Khi bạn có nhu cầu, bạn cần giúp đỡ, ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ Q3 Ngân hàng đáp ứng dịch vụ tín dụng ngắn hạn vào thời điểm họ hứa Q4 Khi bạn thắc mắc hay khiếu nại, Ngân hàng giải thỏa đáng 5 5 Q5 Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng Q6 Khả thẩm định khoản vay Ngân hàng tốt Q7 Nhân viên tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phục vụ bạn 5 5 5 5 5 nhanh chóng, hạn Q8 Nhân viên Ngân hàng ln nhiệt tình giúp đỡ bạn Q9 Nhân viên Ngân hàng không tỏ bận rộn bạn yêu cầu giúp đỡ Q10 Nhân viên Ngân hàng ln giải đáp nhanh chóng, thỏa đáng thắc mắc bạn Độ đảm bảo Q11 Nhân viên tín dụng ngắn hạn ln giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ thủ tục vay vốn cách đầy đủ Q12 Nhân viên tín dụng ngắn hạn sẵn sàng đến tận nơi bạn để tư vấn, hỗ trợ cho bạn Q13 Phong cách nhân viên tín dụng ngắn hạn ngày tạo tin tưởng bạn Q14 Nhân viên tín dụng ngắn hạn Ngân hàng lịch sự, nhã nhặn với bạn Q15 Nhân viên tín dụng ngắn hạn ln tỏ xác nghiệp vụ Q16 Nhân viên tín dụng ngắn hạn ngân hàng có tính 96 chun nghiệp cao Q17 Nhân viên tín dụng ngắn hạn có đạo đức nghề 5 5 Q22 Ngân hàng thể bạm đồng hành bạn Q23 Ngân hàng hiểu nhu cầu đặc biệt bạn Q24 Khi bạn gặp khó khăn, Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ bạn 5 5 5 5 5 nghiệp, khơng vòi vĩnh khách hàng Q18 Nhân viên tín dụng ngắn hạn có tinh thần trách nhiệm cao công việc Q19 Ngân hàng thể quan tâm đến cá nhân bạn Sự phục vụ Q20 Ngân hàng ý đến điều bạn quan tâm Q21 Ngân hàng có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ uy tín Trang bị vật chất Q25 Cơ sở vật chất Ngân hàng đại Q26 Địa điểm giao dịch Ngân hàng thuận lợi bạn Q27 Ngân hàng có sản phẩm tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự thông hiểu Q28 Thời gian vay linh động hợp lý Q29 Hồ sợ thủ tục tín dụng ngắn hạn Ngân hàng hợp lý, dễ đáp ứng Q30 Hồ sợ thủ tục tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đơn giản , dễ hiểu Q31 Lãi suất, phí tín dụng ngắn hạn Ngân hàng hợp lý chấp nhận Q32 Thời gian chờ đợi, xử lý thủ tục, hồ sơ vay vốn Ngân hàng nhanh chóng Q33 Các quy định, quy trình làm việc phận tín 97 dụng ngắn hạn cơng khai rõ ràng Q34 Nhìn chung, bạn hồn tồn hài lòng với cung cách phục vụ cán tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Q35 Nhìn chung, bạn hồn tồn hài lòng với trang thiết bị vật chất Ngân hàng Q36 Tóm lại, bạn hồn tồn hài lòng với chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng 5 Xin anh/chị cho biết số thông tin cá nhân sau: 37: Xin vui lòng cho biết anh/chị sử dụng dịch vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình bao lâu? 1: Dưới năm 2: Từ – năm 3: Từ – năm 4: Trên năm 38: Xin vui lòng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi đây? 1: Từ 18 – 30 tuổi 2: 31 – 40 tuổi 3: Từ 41-50 tuổi 4: 51 – 60 tuổi 39: Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn anh/chị? 1: Phổ thông 2: Trung cấp, cao đẳng 3: Đại học 4: Trên đại học 40: Xin vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng anh/chị? 1: Dưới triệu đồng/ tháng 2: Trên triệu đồng/ tháng - 10 triệu đồng/ tháng 3: Trên 10 triệu đồng/ tháng 41: Xin vui lòng cho biết giới tính anh/chị? 1: Nữ 2: Nam Xin trân trọng cảm ơn tham gia Anh/Chị 98 ... cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 39 2.1 Khái quát tỉnh Ninh Bình Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh. .. sở lý luận ngân hàng tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình giai đoạn