NGHIÊN cứu các NHÂN tố ẢNH HƯỞNG đến QUYẾT ĐỊNH gửi TIỀN tết KIỆM của dân cư vào NGÂN HÀNG

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD NGUYỄN THỊ LAN ANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHƯ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHƯ THỌ, NĂM 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD NGUYỄN THỊ LAN ANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÖ THỌ II CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:TH.S PHẠM THỊ MINH PHƢƠNG PHÖ THỌ, NĂM 2021 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp suy luận 4.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 4.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu 4.2.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 4.2.3 Phương pháp so sánh 4.2.4 Phương pháp xử lý số liệu 5 Kết cấu đề tài Lịch sử vấn đề nghiên cứu Chƣơng 10 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.1.1 Khái niệm 10 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 11 1.1.2.1 Khái niệm 11 1.1.2.1 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 12 I 1.1.3 Phân loại khoản tín dụng trung dài hạn 13 1.1.3.1 Căn vào đồng tiền cho vay 13 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn trung dài hạn 13 1.1.3.3 Căn vào tính chất có đảm bảo 13 1.1.3.4 Căn vào cách thức hoàn trả 14 1.1.3.5 Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tượng cho vay 14 1.1.4 Quy trình tín dụng trung dài hạn 14 1.2 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 18 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp 19 1.2.2.3 Đối với kinh tế 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 21 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính 21 1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 22 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 27 1.3.1 Về phía ngân hàng 27 1.3.2 Về phía khách hàng 28 1.3.3 Các nhân tố khách quan khác 29 1.3.3.1 Môi trường kinh tế xã hội 29 1.3.3.2 Môi trường pháp lý 30 1.4 Cơ sở thực tiễn chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 31 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn số ngân hàng nƣớc 31 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn số ngân hàng nƣớc 32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 34 Kết luận chƣơng 35 II Chƣơng 36 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II 36 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 36 2.1.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 36 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 36 2.1.2 Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 38 2.1.2.1 Chức 38 2.1.2.2 Nhiệm vụ 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 39 2.1.4 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 42 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 42 2.1.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng 45 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 51 2.2.1 Quy chế tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 51 2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn 51 2.2.1.2 Các quy định cho vay trung dài hạn Ngân hàng 52 III 2.2.2 Quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 54 2.2.3 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 57 2.2.3.1 Dư nợ cho vay trung dài hạn 2.2.3.2 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 57 2.2.3.3 Vòng quay vốn sử dụng trung dài hạn 57 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 58 2.2.3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 60 2.2.3.6 Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng 61 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 63 2.3.1 Kết đạt đƣợc 63 2.3.2 Hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân 67 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 67 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 68 2.3.3.3 Nguyên nhân khác 69 Kết luận chƣơng 71 Chƣơng 72 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II 72 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 72 3.1.1 Những định hƣớng phát triển chung 72 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hại 73 IV 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 74 3.2.1 Khai thác nâng cao chất lƣợng thông tin 74 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ 76 3.2.3 Bổ sung số lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ CBTD 78 3.2.4 Giải pháp tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát 80 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức thẩm định 81 3.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng 83 3.2.7 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 3.3.2 Kiến nghị vời Ngân hàng Nhà nưởc 85 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp 85 Kết luận chƣơng 87 KẾT LUẬN 88 PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 V DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải Agribank CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Credit Information Center CV.QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng HĐBT Hội đồng Bộ trƣởng IRR Internal Rate of Return KHKD Kế hoạch kinh doanh KT Kế toán 10 NH Ngân hàng 11 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 12 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn 13 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 14 NPV Net Present Value 15 NQ Ngân quỹ 16 PGD Phòng giao dịch 17 QLTD Quản lý tín dụng 18 RRTD Rủi ro tín dụng 19 T&DH Trung dài hạn 20 TMCP Thƣơng mại cổ phần 21 TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh 22 TS Tiến sĩ 23 TSĐB Tài sản đảm bảo 24 TW Trung ƣơng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam VI 25 VND Việt nam đồng 26 WTO World Trade Organization VII DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Tên bảng STT Trang Bảng 2.1 Kết huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan 42 Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh 46 huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện 49 Đoan Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 10 11 Bảng 2.4: Tình hình cho vay chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn giai đoạn 20182020 Bảng 2.7: Vòng quay vốn trung dài hạn giai đoạn 20182020 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn Agribank Đoan Hùng giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank Đoan Hùng giai đoạn 2018-2020 54 55 56 57 58 59 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp phiếu trƣng cầu ý kiến khách hàng 12 cho vay trung dài hạn Agribank Đoan Hùng, Phú Thọ II VIII 60 cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Và tiêu đánh giá khách hàng mặt lực quản lý, lực tài chính, uy tín giao dịch với ngân hàng… tiêu bắt buộc cán tín dụng phải lựa chọn theo u cầu có sẵn mà đơi u cầu khơng thể bao qt đƣợc hết tình hình thực trạng doanh nghiệp, gây khó khăn cho cán tín dụng việc tiến hành xếp loại doanh nghiệp khiến cho kết chấm điểm chƣa thực hiệu Chính việc xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp loại khách hàng thực cần thiết, giúp cán tín dụng nhiều phân tích, thẩm định khơng dựa vào cảm tính kinh nghiệm thân Những biện pháp giúp CBTD hồn thành cơng tác thẩm định cách nhanh chóng đạt chất lƣợng tốt đáp ứng đƣợc yêu cầu đề Tuy nhiên, phƣơng án phức tạp, có quy mơ lớn, trình độ kỹ thuật cơng nghệ cao vƣợt khỏi khả thẩm định cán tín dụng ngân hàng nên thuê chuyên gia tƣ vấn giá cả, thông số kỹ thuật, khả thành cơng phƣơng án Qua làm giảm đƣợc tiêu nợ xấu, nợ hạn Vì thẩm định dự án tốt tỷ lệ trả nợ gốc lãi hạn hoàn chỉnh 3.2.3 Bổ sung số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Công việc CBTD giữ vai trò quan trọng Ngân hàng thƣơng mại Nhiệm vụ CBTD là: phục vụ nhu cầu khách hàng cách nhiệt tình, đồng thời đảm bảo khoản vay có hiệu quả, tạo lợi nhuận cho ngân hàng sở an toàn bền vững Để hồn thành nhiệm vụ địi hỏi cán lãnh đạo nhƣ CBTD trình độ, lực chun mơn nghiệp vụ tốt mà cần phải có phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao kinh nghiệm làm việc Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao nhiệm vụ hàng đâu Ngân hàng để nâng cao chất lƣợng tín dụng Để làm đƣợc điều chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp sau: - Về đào tạo cán tín dụng 78 Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán việc tổ chức đào tạo cách có hệ thống cho cán thẩm định chuyên môn nhƣ lĩnh vực khác: ngoại ngữ, công nghệ thông tin, quản lý, tâm lý học, kiến thức vĩ mô thị trƣờng, pháp luật… Coi việc đào tạo CBTD việc làm thƣơng xuyên, liên tục Ngân hàng đề nghị giúp đỡ, phối hợp trƣờng đại học, chuyên gia giàu kinh nghiệm soạn thảo chƣơng trình đào tạo chặt chẽ có hiệu Phân cơng cán giỏi, có nhiều kinh nghiệm kèm cặp, hƣớng dẫn cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Đây cách thiết thực, hữu hiệu để nâng cao trình độ cán tín dụng trẻ kết hợp thực tiễn với sở lý luận - Về tuyển dụng cán tín dụng Ngân hàng cần trọng đến sinh viên năm cuối trƣờng đại học khối ngành kinh tế, tài ngân hàng Nhận sinh viên giỏi vào thực tập đơn vị, thấy đƣợc sinh viên có lực, trình độ, động vấn kí hợp đồng thử việc sinh viên Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc - Về chế độ đãi ngộ Ngân hàng cần quy định nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn rõ ràng cán nhân viên, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ, tránh tình trạng sai phạm nhƣng khơng xác định đƣợc trách nhiệm thuộc Những cán cố tình vi phạm có hành vi tiêu cực phải cƣơng xử lý Bên cạnh cần phải có sách thƣởng phạt cơng bằng, nghiêm minh Đối với phƣơng án,dự án đƣợc thẩm định kỹ, đem lại hiệu cho Ngân hàng, sau thu hồi đầy đủ khoản nợ gốc lãi, Ngân hàng nên trích số phần trăm lợi nhuận từ phƣơng án để thƣởng cho cán tín dụng Ngƣợc lại, với phƣơng án thua lỗ, không trả đƣợc nợ tuỳ theo mức độ nguyên nhân mà Ngân hàng có cách xử lý 79 Lãnh đạo phịng tín dụng nên quan tâm đến đời sống CBTD phịng Mỗi ngƣời có hồn cảnh khác nhau, lãnh đạo nên thấu hiếu, động viên nhƣ nên rộng lƣợng tình bỏ qua đƣợc Đặc biệt, lãnh đạo nên tạo bầu khơng khí làm việc tập thể hăng say, sơi nổi, cá nhân tích cực phát huy lực riêng nhƣng riêng phải làm lợi cho tập thể 3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra giám sát Công tác kiểm tra, giám sát nhiệm vụ quan trọng, làm lành mạnh hoạt động tài thúc đẩy phận làm chức vai trị chức Trong ngân hàng, cơng tác góp phần quan trọng việc phân tích, đánh giá khiếm khuyết hồ sơ tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn Đối với cơng tác thẩm định tài bao gồm kiểm tra đánh giá hồ sơ, thủ tục liên quan đến hoạt động cho vay; kiểm tra giám sát trình xét duyệt cho vay cán Đối với kiểm tra hồ sơ cho vay khách hàng, cán thẩm định cần xem xét chi tiết, tìm hiểu thơng tin từ bên ngồi liên quan đến khách hàng vay Thơng qua đánh giá lực khả toán khoản vay khách hàng Do vậy, cần thực thƣờng xuyên công tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên đƣợc cải tiến cho chƣơng trình tra đảm bảo kiểm soát đƣợc hoạt động ngân hàng, thể đƣợc vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hƣởng đến hoạt động chi nhánh Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị 80 trƣờng để mặt thực công tác tra, giám sát, mặt khác đƣa nhận định, kết luận giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Hiện hoạt động tra, kiểm tra, giám sát chủ yếu kiểm tra tính tn thủ pháp luật, quy trình hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn tín dụng Về việc đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro ngân hàng chƣa có tiêu chí để thực việc đánh giá chƣa thực đánh giá tồn diện Vì vậy, để tra, kiểm tra thực đƣợc vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với hội sở Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức thẩm định Thẩm định tình hình tài khách hàng doanh nghiệp quy trình thống nhất, kết hợp nhiều phƣơng pháp, nhiều hoạt động khác có liên quan chặt chẽ với Vì vậy, để hoạt động có hiệu cần có thay đổi hình thức quản lý mơ hình tổ chức cho phù hợp với thời điểm Các phòng ban cần phối hợp chặt chẽ trình thực thẩm định khách hàng, việc tổ chức để phận hoạt động cách nhịp nhàng hỗ trợ cho tạo thành thể thống cần thiết nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tình hình tài khách hàng Các doanh nghiệp mà ngân hàng thẩm định có lĩnh vực khác Nên việc bổ nhiệm, phân công cán cần phải dựa vào khả năng, lực ngƣời, đồng thời phải có kết hợp chặt chẽ, hợp tác giúp đỡ lẫn để phát huy trình độ, kinh nghiệm mạnh cán nhân viên nhằm đạt đƣợc hiệu công tác thẩm định Tùy vào khả CBTD, cần rà sốt lại đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định, phân cơng bố chí cán theo lực, trình độ, kinh nghiệm, mạnh cán Cán 81 thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm cơng tác Trƣởng phịng tín dụng nên phân công cán chịu trách nhiệm thẩm định, đánh giá khách hàng cá nhân, cán chịu trách nhiệm đánh giá khách hàng doanh nghiệp Hơn nữa, để chun mơn hóa hoạt động phân tích, hồ sơ vay vốn khách hàng cần đƣợc cán tín dụng phân tích, cán tín dụng thẩm định pháp lý khách hàng, CBTD thẩm định tình hình tài phƣơng án vay, CBTD phân tích tài sản bảo đảm tiền vay Việc chun mơn hóa giúp cho q trình phân tích xác đầy đủ cán tín dụng chun làm việc thành thạo chun nghiệp, từ hạn chế sai sót khơng đáng có Đồng thời, hạn chế đƣợc cán tín dụng doanh nghiệp có mối quan hệ bất thƣờng, CBTD khơng thành tích mối quan hệ cá nhân mà phân tích sai lệch khả thiện chí trả nợ khách hàng, tờ trình thẩm định nhờ mà xác, khách quan Tuy nhiên, làm tốt việc lại làm thời gian khách hàng gây phiền hà cho họ, cán tín dụng muốn hồn thành cơng việc phân tích phải gặp gỡ trao đổi để thu thập thông tin cần thiết Để hạn chế khó khăn này, Ngân hàng phân cơng cụ thể nhƣ sau: cán trực tiếp gặp gỡ nhận hồ sơ từ khách hàng, xem lƣớt qua hồ sơ khách hàng cung cấp, cán biết thiếu hồ sơ, giấy tờ yêu cầu khách hàng bổ sung Sau đó, cán nhận hồ sơ bàn giao toàn hồ sơ lại cho cán tín dụng khác theo chức riêng họ Các cán tiến hành thẩm định nội dung pháp lý, phƣơng án, tài chính, tài sản bảo đảm nội dung khác có liên quan Trong q trình phân tích, cán thẩm định cần bổ sung thông tin liệt kê ra, cán nhận hồ sơ tổng hợp tất thông tin mà cán thẩm định yêu cầu để lập bảng thông báo gởi khách hàng yêu cầu bổ sung Việc yêu cầu bổ sung thông tin cán thẩm định thực vòng ngày làm việc từ nhận bàn giao hồ sơ từ cán nhận hồ sơ Sự phối hợp nhịp nhàng cán thẩm định với với cán nhận hồ sơ 82 giúp cho trình phân tích tín dụng đƣợc diễn nhanh chóng, xác, hạn chế rủi ro tác nghiệp rủi ro đạo đức từ phía cán tín dụng 3.2.6 Phát triển cơng nghệ ngân hàng Trong việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng quản lý nợ xấu cần đến công nghệ kỹ thuật đại Tin học hóa hoạt động quản lý khoản nợ giúp Ngân hàng theo dõi nợ tiêu chuẩn, nợ xấu, nợ có vấn đề đơn vị, trụ sở giúp ban lãnh đạo quản lý tốt hoạt động cho vay Ngân hàng Qua việc ứng dụng công nghệ ngân hàng xây dựng chƣơng trình phần mềm có khả tích hợp đánh giá xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo khách hàng để đề sách tín dụng khả thi, phân tích kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp để giải dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu khơng bình thƣờng khoản nợ có khả khơng thu hồi đƣợc vốn Tận dụng tối đa ƣu mà công nghệ mang lại Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chƣơng trình phần mềm T24, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch để giúp cho Ngân hàng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.7 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Chính hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, sách tín dụng ngân hàng nên đƣợc trọng, xây dựng cách hợp lý cần hoàn thiện nữa, tập trung vào số vấn đề Ngân hàng cần ý đến mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đƣợc là: + Tăng trƣởng khối lƣợn tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng + Các khoản tín dụng đạt hiệu hƣớng tới lành mạnh 83 + Hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động Một ngân hàng có sách tínd dụng phù hợp, sử dụng vốn cách hiệu dễ dàng việc đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh Tùy vào mục đích mình, ngân hàng xác định yếu tố đáp ứng khách hàng nhƣ quy mơ tín dụng, thời hạn tín dụng hay loại hình tín dụng Chính sách tín dụng phù hợp khoảng thời gian cụ thể yếu tố kinh tế, môi trƣờng xã hội thƣờng xuyên thay đổi Vì ngân hàng phải thƣờng xuyên nghiên cứu dự đoán đƣợc xu hƣớng thay đổi yếu tố để từ sửa đổi, bổ sung vào sách cho phù hợp với Ngân hàng phải làm số cơng việc sau: + Khi sách, luật pháp phủ thay đổi, ngân hàng phải tổ chức phân tích lại dự đốn tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng sách đƣờng lối gây bất lợi cho ngân hàng Những thay đổi thƣờng làm ảnh hƣởng đến sản xuất kinh doanh, thu nhập doanh nghiệp nên gây rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng + Thƣờng xuyên tổ chức buổi họp ngân hàng khách hàng để lắng nghe ý kiến khách hàng mặt đạt đƣợc hạn chế thiếu sót sách tín dụng Đây điều quan trọng Từ đó, ngân hàng có kế hoạch sửa chữa điểm chƣa hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bên vững + Các vùng kinh tế phát triển tập trung nhiều khu công nghiệp, nhiều dự án nƣớc cần nhiều nhu cầu vốn nên cần xây dựng sách tín dụng cho linh hoạt Đây khu vực thị trƣờng đầy tiềm ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, Chính phủ cần xây dựng lạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng Hiện nay, hệ thống văn pháp luật Việt Nam hoạt động tín dụng cịn nhiêu điểm cân phải hồn thiện, đặt biệt quy trinh, thủ tục tính thơng 84 quy dịnh Điều khiến ngân hàng Việt nam lúng túng trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính vậy, Chính phù cần hồn thiện luật liên quan đến hoạt động tín dụng thành luật riêng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Mặt khác, Chính phủ xem xét đến việc nới lỏng số sách, luật để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triền Hai là, Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp, nhà đầu tƣ nƣớc Sản xuất phát triển làm tăng cung hàng hóa thị trƣờng, đáp ứng tốt nhu cầu ngƣời dân Qua cịn góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho ngƣời dân, cải thiện đời sống dân cƣ, kích thích tiêu dùng, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHTM đƣợc nâng cao cải thiện tốt 3.3.2 Kiến nghị vời Ngân hàng Nhà nưởc Một là, phát triển thống hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho toàn hệ thống Làm nhƣ vậy, giúp ngân hàng dễ dàng trình quản lý thơng tin khách hàng, tránh đƣợc tình trạng vay nợ cùa khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng Hai là, thành lập trung tâm toán liên hàng thể, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thể ngân hàng Ba là, nên nâng cao bảo hiểm tín dụng để hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản cho ngân hàng Nhà nƣớc sớm nghiên cứu thành lập nhiều công ty bảo hiểm tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Thứ nhất, doanh nghiệp cần cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác Một số doanh nghiệp khơng muốn cung cấp thơng tin đầy đủ họ muốn che giấu điểm yếu họ Còn số doanh nghiệp cung cấp thơng tin khơng hồn tồn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh 85 doanh Nên vào số liệu tài doanh nghiệp cung cấp mà khơng vào thực tế ngân hàng khó đƣa định cách nhanh chóng xác Số tiền thời gian xin vay khách hàng khơng với nhu cầu thực tế, vay trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên doanh nghiệp vay ngắn hạn đến trả lại làm đơn xin gia hạn Điều làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cho tồn kinh tế cần nỗ lực hợp tác ngân hàng doanh nghiệp Do đó, doanh nghiệp phải cố gắng trung thực hồ sơ với ngân hàng Thứ hai, Doanh nghiệp cần phải xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh khả thi, hiệu NHTM muốn mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, chất lƣợng tín dụng cẩn phải xem xét phƣơng án kinh doanh khách hàng Do vậy, doanh nghiệp cần phải xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh đạt hiệu cao Doanh nghiệp muốn có đƣợc phƣơng án kinh doanh khả thi cần phải có phƣơng pháp xác định Các doanh nghiệp nên điều tra trƣớc nhu cầu thị trƣờng sản phẩm xác định đƣợc khả kinh doanh doanh nghiệp để xác định đƣợc phƣơng án kinh doanh cho phù hợp 86 Kết luận chƣơng Từ việc đánh giá chất lƣợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II đƣa phƣơng hƣớng mục tiêu cụ thể để nâng cao chất lƣợng hiệu kinh doanh cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Chi nhánh đƣa hệ thống giải pháp nhƣ: Cải tiến, đa dạng hóa cấu, lĩnh vực đầu tƣ trung dài hạn, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giải khoản nợ xấu, nợ hạn trung dài hạn, nâng cao đội ngũ nhân viên, xây dựng chiến lƣợc Marketing ngân hàng, xây dựng sách lãi suất hợp lý 87 KẾT LUẬN Tín dụng sản phẩm quan trọng ngân hàng Muốn đứng vững cạnh tranh khốc liệt chế thị trƣờng, ngân hàng cẩn phải coi trọng sản phẩm Mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II mà ngân hàng Việt Nam nói chúng mong muốn Đảng Nhà nƣớc ta giai đoạn Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn cần thiết nhƣng kèm với phải việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Hiện nƣớc ta, tình hình nợ hạn nợ xấu ngân hàng có xu hƣớng gia tăng, trở thành vấn đề nhức nhối cho ngành ngân hàng Nhiều hội thảo khoa học đƣợc tổ chức nhằm đƣa giải pháp để xử lý vấn đề Nhƣng cách tốt để giải vấn đề phải nâng cao chất lƣợng khoản cho vay cho vay trung dài hạn ngân hàng Với mong muốn viết em đƣa giải pháp để mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II với hy vọng góp phần đem lại hiệu tín dụng trung dài hạn cho ngân hàng Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc làm rõ nguyên nhân tồn tại, khó khăn đƣa giải pháp để khắc phục khó khăn Qua nghiên cứu đề tài em thấy cần phải cố gắng để nâng cao trình độ chun mơn nhƣ kiến thức xã hội để sau cơng tác có hiệu cao Với cố gắng không ngừng chi nhánh với nỗ lực cán công nhân viên ngân hàng, em tín tƣơng lại ngân hàng không xa đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng tín dụng trung dài hạn nhƣ mong muốn ngày khẳng định đƣợc vị nƣớc 88 PHIẾU KHẢO SÁT TRƢNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc Xin chào Anh/Chị! Tôi tên Nguyễn Thị Lan Anh, sinh viên năm cuối trƣờng Đại học Hùng Vƣơng Hiện tơi nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp: “ Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II” Kính mong quý anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi theo mẫu dƣới Sự giúp đỡ quý báu Anh/Chị điều kiện quan trọng để tơi thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! I.Thông tin chung khách hàng 1.Tên khách hàng: Nam Nữ 2.Địa chỉ: 3.Số điện thoại: 4.Ngành nghề kinh doanh: II.Xin Anh/Chị vui lòng cho biết Anh/Chị cho biết lý lựa chọn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II để vay vốn trung dài hạn Một ngân hàng có truyền thống uy tín Đƣợc giới thiệu bạn bè  Lý khác: 89 Anh/Chị giao dịch với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II khoảng thời gian Dƣới năm Từ năm đến dƣới năm Trên năm 3a Mục đích vay vốn trung dài hạn Anh/Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II gì? Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Mục đích khác 3b Các sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II đáp ứng nhu cầu vốn Anh/Chị khơng? Có Khơng Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? Hài lịng Bình thƣờng Khơng hài lòng Anh/Chị cho biết ý kiến hồ sơ, thủ tục cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II? Đơn giản, thuận tiện Rƣờm rà Quá rƣờm rà, thời gian 6.Xin Anh/Chị cho biết thời gian thực giao dịch vay vốn trung dài hạn Ngân hàng? Nhanh Bình thƣờng Chậm 7.Xin Anh/Chị vui lòng cho biết kỹ phục vụ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 90 Sản phẩm cho vay trung dài hạn Nội dung Chi nhánh Có Khơng Hƣớng dẫn lập hồ sơ Tƣ vấn sử dụng vốn hiệu Kiểm tra việc sử dụng vốn hiệu Thời gian dải ngân tiền vay tiến độ 8.Theo Anh/Chị lãi suất vay vốn trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II là? Hợp lý Cao 9.Theo Anh/Chị khả đáp ứng nhu cầu vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II là: Tốt Trung bình Kém 10.Xin Anh/Chị vui lịng cho biết, Anh/Chị có tiếp tục vay vốn có nhu cầu sản phẩm cho vay trung dài hạn ngân hàng thời gian tới khơng? Có Khơng 11 Anh/Chị giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II cho ngƣời khác khơng? Có Khơng Anh/Chị có đóng góp ý kiến để ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II đáp ứng tốt chất lượng cho vay tương lai? Xin chân trọng cảm ơn Anh/Chị! 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Lƣơng Bình (2016), “ Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt - Chi nhánh Đăklăk ”, Luận văn thạc sĩ TS Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động Ngân hàng – NXB Giao thông vận tải, Hà Nội NHNN Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II (2018, 2019, 2020), Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, 2019 2020, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II (2018, 2019, 2020), Báo cáo hoạt động chất lượng tín dụng trung dài hạn năm 2018, 2019 2020, Phú Thọ Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Đinh Xuân Hạng; TS Nghiêm Văn Bảy - Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại- Nhà xuất Tài chính- 2014 TS Võ Việt Hùng (2009) “ Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn TP.HCM ” Vũ Phƣơng Mai (2010), “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ”, Luận văn thạc sĩ 10 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc “ Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ” 92 ... TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÖ THỌ II 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện. .. Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II - Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II -... vay trung dài hạn Ngân hàng 52 III 2.2.2 Quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 54 2.2.3 Chất lƣợng tín dụng