Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).

Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank).

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á (SEABANK) Ngành: Tài Ngân hàng VƢƠNG QUỐC TOÀN Hà Nội - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á (SEABANK) Ngành: Tài Ngân hàng Mã số:8340201 Họ tên học viên: Vƣơng Quốc Toàn Ngƣời hƣớng dẫn: PGS.TS Bùi Thị Lý Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đơng Nam Á (SeABank)” cơng trình nghiên thân, đƣợc xuất phát từ yêu cầu công tác thực tiễn nghiên cứu khoa học Các số liệu đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn chƣa đƣợc cơng bố dƣới hình thức Tác giả Vƣơng Quốc Tồn LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân trọng kính gửi biết ơn lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu toàn thể thầy cô Trƣờng Đại Học Ngoại Thƣơng, đặc biệt cô giáo PGS.TS Bùi Thị Lý, Trƣờng Đại học Ngoại Thƣơng, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, với câu trả lời, dẫn hỗ trợ kịp thời tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Đông Nam Á trợ giúp cung cấp tài liệu cần thiết cho tơi hồn thành luận văn Và, xin chân thành cảm ơn khách hàng SeABank, gia đình bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện cho thời gian qua Trân trọng Học viên Vƣơng Quốc Toàn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết, Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trị hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Quan niệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Mơ hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.3 Nội dung hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 29 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 29 1.3.2 Các yếu tố khách quan 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 34 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020 36 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SeABank 41 2.2.1 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 41 2.3 Các nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 2.3.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 47 2.3.2 Hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân 47 2.3.3 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 56 2.3.4 Giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 59 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á 63 2.4.1 Các kết đạt 63 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 70 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 70 3.1.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng 70 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tương lai 72 3.2 Đề xuất giải pháp tăng cƣờng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 74 3.2.1 Giải pháp hoạch định sách 74 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 78 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Viết đầy đủ QLNN Quản lý nhà nƣớc HĐTD Hoạt động tín dụng CIC KHCN Khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo NHTM Ngân hàng Thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng trung ƣơng CBNV Cán nhân viên 10 KPP Kênh phân phối 11 HO Hội sở 12 LOS Hệ thống khởi tạo khoản vay 13 CRO Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân 14 NHTMCP 15 ĐVKD Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đơn vị kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SeABank giai đoạn 2016-2020 37 Bảng 2.2: Tình hình tổng dƣ nợ cho vay KHCN SeABank giai đoạn 2016-2020 40 Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ khách hàng cá nhân SeABank giai đoạn 2016-2020 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ tích lũy theo mục đích SeABank năm 2020 .43 Bảng 2.5 Tình hình dƣ nợ SeABank giai đoạn 2016-2020 .55 Bảng 2.6: Tình hình tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN SeABank năm 2016-2020 (Đơn vị: khách hàng) 60 Bảng 2.7: Kết công tác kiểm tra sau cho vay năm 2016-2020 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh tỷ trọng dƣ nợ KHCN so với KHDN giai đoạn 2016-2020 40 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn vay SeABank năm 2020 48 Biểu đồ 2.3 Số lƣợng nhân SeABank từ năm 2016-2020 51 Biểu đồ 2.4 Số lƣợng nhân viên đƣợc đào tạo năm 2020 so với năm trƣớc 52 Biểu đồ 2.5 Vốn điều lệ SeABank từ năm 2016-2020 56 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng nguồn trƣởng vốn huy động SeABank giai đoạn 20162020 58 Biểu đồ 2.7: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2016-2020 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 36 Sơ đồ 2.2: Mơ hình quản lý cho vay KHCN SeABankError! defined Bookmark not chƣơng trình cho vay trồng lúa tiêu dùng có nguồn thu từ nơng nghiệp, chƣơng trình cho vay mua đất trồng lúa; chƣơng trình cho vay chăm sóc cà phê; chƣơng trình mua đất/chăm sóc cao su…Các khách hàng phát triển cho vay mục tiêu SeABank khách hàng giai đoạn bắt đầu tăng trƣởng và/hoặc phát triển ổn định trập trung vào ngành nghề kinh doanh Tựu trung lại định hƣớng phát triển cho vay KHCN SeABank ƣu tiên tập trung vốn cho đối tƣợng KHCN có nguồn trả nợ ổn định, có khả kiểm chứng mức độ chắn dòng tiền, Tài sản bảo đảm có tính khoản tốt, ổn định giá trị, dễ quản lý, đo đếm, khơng có tranh chấp, thuộc sở hữu hợp pháp bên vay bên bảo lãnh vay vốn 3.1.2 Mụ tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tương lai Ngày nay, mà lãi suất phí khơng cịn điểm nóng cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại, vấn đề đầu tƣ vào công nghệ để phát triển dòng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng mối quan tâm nhiều ngân hàng nƣớc Cạnh tranh công nghệ trào lƣu lĩnh vực ngân hàng bán lẻ ngày rõ nét Theo định hƣớng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeABank có nỗ lực đổi để mang đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt có thể.Ngồi việc tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, toàn điểm giao dịch ngân hàng đƣợc triển khai xây dựng nội - ngoại thất theo chuẩn mực quốc tế, đảm bảo kỹ thuật, mỹ thuật nhận diện thƣơng hiệu, qua góp phần tạo lập khơng gian giao dịch chun nghiệp ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, mang đến thuận tiện cho khách hàng SeABank ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ hoạt động, tiêu biểu đầu việc đầu tƣ ứng dụng phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 Temenos đại từ năm 2006.Trên tảng cơng nghệ đó, SeABank triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch đảm bảo lợi ích khách hàng bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống nhƣ bảo hiểm ngân hàng, ngân hàng tự động – Autobank, ngân hàng trực tuyến – SeANet, ngân hàng di động – SeAMobile, thẻ quốc tế MasterCard, Visa áp dụng chuẩn bảo mật chip EMV đại Chiến lƣợc đầu tƣ công nghệ SeABank mang lại nhiều hiệu hoạt động ngân hàng, góp phần đa dạng hóa sản phẩm nhƣ khẳng định vị lĩnh vực công nghệ ngân hàng Việt Nam đƣợc xếp ngân hàng thƣơng mại cổ phần nằm số ngân hàng đứng đầu công nghệ thông tin Việt Nam bảng xếp hạng ICT Index 2011 SeABank liên tục cập nhật công nghệ tiên tiến nhằm cải tiến ứng dụng ngân hàng di động SeAMobile App, SeAMobile Web ngân hàng trực tuyến SeANet Với việc bổ sung thêm tính hỗ trợ khách hàng nhƣ tốn hóa đơn trực tuyến, tăng cƣờng cập nhật ƣu đãi gói dịch vụ tài khoản, dịch vụ eBank SeABank đáp ứng giao dịch trực tuyến khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Bên cạnh việc liên tục cải tiến sản phẩm, SeABank khơng ngừng triển khai chƣơng trình, hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng Hàng loạt khóa đào tạo cho cán bán đƣợc triển khai nhƣ: “Đào tạo refresh tái đào đạo chất lƣợng dịch vụ cho đội ngũ giao dịch viên, giao dịch viên cao cấp”; … chƣơng trình nhƣ “Khách hàng bí mật”, “Đại sứ nụ cƣời SeABank”,… nhằm chuẩn hóa chất lƣợng dịch vụ nâng cao hài lòng khách hàng đƣợc triển khai Đặc biệt thi “Hoa hậu Chất lƣợng dịch vụ SeABank 2017” lần đƣợc tổ chức thành công nâng cao hoàn thiện chất lƣợng dịch vụ đội ngũ giao dịch viên khẳng định phƣơng châm “Chúng tơi hồn thiện để phục vụ bạn tốt hơn” SeABank Kiên định với chiến lƣợc trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn dầu đƣợc yêu thích nhất, năm 2018 SeABank liên tục cho đời sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích đáp ứng hầu hết nhu cầu đa dạng khách hàng Ngân hàng không ngừng cải tiến danh mục sản phẩm dịch vụ hữu, tối ƣu hóa lợi ích khách hàng sử dụng tạo công cụ bán hàng hiệu quả, hỗ trợ đắc lực cho đơn vị kinh doanh Năm 2019 năm tiếp theo, bên cạnh việc tiếp tục trì đẩy mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ, giải pháp tài nhằm đáp ứng hiệu nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, SeABank tiếp tục khai thác nhiều giải pháp tài đặc thù theo ngành nghề kinh doanh mũi nhọn, chủ động tiếp cận doanh nghiệp theo hƣớng tƣ vấn đồng hành lâu dài 3.2 Đề xuất giải pháp tăng cƣờng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.2.1 Giải pháp hoạ h định sách Chính sách phải dựa sở phân tích thị trƣờng, quy mơ, lực Ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với chiến lƣợc kinh doanh chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng phải đƣợc truyền đạt đến cấp quản trị máy hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng cần đƣợc xem xét lại định kỳ đƣợc điều chỉnh lại sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn mơi trƣờng kinh doanh ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng.Chính sách cho vay, văn hƣớng dẫn cho vay phải phù hợp với mục tiêu điều hành Ngân hàng, thực tế thị trƣờng, nhƣng có sách, quy định khơng thiết phải đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng Về hồ sơ ĐVKD trình trung tâm phê duyệt cần có thơng báo cụ thể cho ĐVKD chuẩn bị loại hồ sơ từ đầu Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc ĐVKD phải bổ sung hồ sơ, làm thời gian ĐVKD đặc biệt thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu khách hàng, làm khách hàng không hải lịng Chính sách cho vay nên có nghiên cứu kỹ lƣỡng trƣớc ban hành, đảm bảo thời gian hiệu lực sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, trƣờng hợp buộc phải thay đổi sách đột xuất đòi hỏi Pháp luật, đòi hỏi thị trƣờng, SeABank nên xây dựng phƣơng án truyền thông phù hợp, truyền thơng qua nhiều hình thức khác nhau, để cán nhân viên máy nhanh chóng hiểu nắm rõ đổi Để trình quản lý hoạt động cho vay diễn hiệu xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý điều cần thiết Để nâng cao chất lƣợng thẩm định hiệu đầu tƣ dự án cho vay khách hàng cá nhân SeABank cần triển khai biện pháp sau: - Xây dựng sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong trƣờng hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng áp dụng khách hàng thực có tiền nhƣng thiếu biện pháp trả nợ - Về đánh giá tƣ cách khách hàng: Cán quan hệ khách hàng cần làm rõ mục đích vay khách hàng, có phù hợp với sách tín dụng hành không xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng Đối với khách hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ Trung tâm thơng tin tín dụng… - Về xác minh thu nhập cá nhân vay tiền: Cán tín dụng phải xác định đƣợc nguồn trả nợ cá nhân vay tiền nhƣ luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản…; cần phân tích tình hình tài dự án mà khách hàng vay vốn thơng qua tỷ số tài chính.Các biện pháp bảo đảm tiền vay điều kiện tiên để ngân hàng cấp tín dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng có đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn quy định Chi nhánh - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng lực cạnh tranh thị trƣờng, công cụ quan trọng ngân hàng sản phẩm cho vay cá nhân.SeABank phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến làm sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh nƣớc ngồi ) Cùng với đó, triển khai cung cấp gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp nhƣ: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ), qua thẻ tín dụng… Đặc biệt trọng phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thƣơng mại, dịch vụ toán chuyển tiền Đối với dịch vụ truyền thống (nhƣ dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, SeABank cần phải trì nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lƣợng tín dụng gắn với tăng trƣởng tín dụng; xố bỏ ƣu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng; hồn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đơn giản hóa qui trình, thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, SeABank nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhƣ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lƣơng khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị ngƣời vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay KHCN nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trƣớc hết tuyển dụng, SeABank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ngƣời có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cƣờng đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh SeABank cần thƣờng xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác nhƣ cử nghe buổi nói chuyện trƣờng, viện; thƣờng xuyên tổ chức buổi nói chuyện gƣơng điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân cần phải có hiểu biết thị trƣờng lĩnh vực chun mơn mà khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, liên quan trực tiếp đến chất lƣợng khoản vay Vì vậy, ngân hàng nên có chun mơn hố cán tín dụng, phân cơng chun viên quan hệ khách hàng cá nhân phụ trách mảng cho vay định đƣợc chia theo ngành Thực đồng giải pháp mở rộng qui mô cho vay + Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu để tập trung cho vay Hiện SeABank xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm: Nhà phân phối/đại lý hàng tiêu dùng thiết yếu, ngành vận tải, nhà phân phối/đại lý thức ăn chăn nuôi, nhà phân phối/đại lý vật liệu xây dựng, thiết bị điện nƣớc, khách hàng mua bán BĐS, xây dựng & sửa chữa nhà cửa, khách hàng mua ô tô tiêu dùng, khách hàng CBNV nhà nƣớc + Tăng cƣờng gói vay ƣu đãi Hiện gói vay ƣu đãi SeABank áp dụng tất nhu cầu vay vốn, điều vừa giúp SeABank nâng cao khả cạnh tranh so với TCTD khác, vừa hỗ trợ khách hàng mạnh dạn vay vốn thực tốt nghĩa vụ trả nợ + Tăng cƣờng liên kết, hợp tác với đơn vị đầu mối để triển khai sản phẩm cho vay nhƣ: Hợp tác toàn diện với đơn vị bán xe ô tô, hợp tác với công ty phân phối việc hỗ trợ đại lý tuyến dƣới, hợp tác với quan nhà nƣớc để triển khai gói vay cho CBNV +Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm dịch vụ sau cho vay để tối đa hóa lợi nhuận Với mục tiêu khách hàng sử dụng tối thiểu 03 sản phẩm/dịch vụ, SeABank cung cấp cho khách hàng giải pháp tiện ích nâng cao lợi nhuận cho đơn vị 3.2.3 Giải pháp nhằm tăng ường hoạt động giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Về từ năm 2018 đến nay, SeABank thực tốt quy định NHNN Việt Nam phân loại nợ xử lý rủi ro cho vay, nguyên nhân đảm bảo cho ngân hàng ổn định hoạt động tƣơng đối vững vàng trạng thái bất ổn định kinh tế Bên cạnh việc phân loại nợ theo quy định, SeABank thực biện pháp xử lý cụ thể để giảm nợ hạn nhƣ: + Đối với khách hàng nợ nhóm 2: SeABank thực lập biên bản, phối hợp với quan quyền đơn vị công tác để yêu cầu khách hàng thực tốn khoản nợ Thơng thƣờng việc phát sinh nợ nhóm chủ yếu khách hàng vay tín chấp CBNV nhà nƣớc, việc phối hợp với đơn vị công tác để xử lý nợ biện pháp hợp lý có hiệu cao + Đối với khách hàng nợ nhóm trở lên: SeABank thực khởi kiện để thu hồi nợ, đặc biệt nhóm khách hàng vay tín chấp CBNV Điều góp phần thu hồi nợ vay dứt điểm, giảm chi phí trích lập dự phịng rủi ro, bảo đảm an tồn tín dụng cho SeABank Để giảm thiểu rủi ro, tránh nặng lãi, nợ xấu hoạt động cho vay trƣớc hết hoạt động cho vay đòi hỏi phải có số điều kiện để kiểm sốt đƣợc nhƣ phải có sở liệu khách hàng thật tốt; phải có nghiên cứu nhu cầu khách hàng; phân loại, xếp hạng khách hàng… Tất thông tin phải đƣợc cập nhật thƣờng xun có thay đổi khách hàng.Ngồi ra, phải có hệ thống quản lý nợ khoa học bao gồm: đánh giá cảnh báo sớm, thu hồi nợ chặt chẽ, dứt khoát Đồng thời, quản lý cho vay phải lƣu ý số vấn đề quan trọng Quản lý phải phòng ngừa rủi ro kho quỹ để chống gian lận mà thoả hiệp cán tài tiêu dùng với ngƣời vay; hai là, giám sát hợp đồng tín dụng chặt chẽ, tránh tình trạng gian lận làm hợp đồng Bên cạnh đó, hành lang pháp lý cần sớm đƣợc hoàn thiện, tạo sân chơi công cho bên cho vay, bên vay trung gian Một số quy định đƣợc triển khai sớm việc buộc công ty cho vay tiêu dùng phải niêm yết lãi suất cho sản phẩm cụ thể Điều giúp ngƣời vay chủ động có đƣợc lựa chọn tốt cho 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -Chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức sử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động tra nhà nƣớc để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tƣợng cạnh tranh khơng lành mạnh u cầu NHTM rà sốt, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hƣớng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lƣợng cấp tín dụng, đồng thời tăng cƣờng kiểm soát nội để nâng cao chất lƣợng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro Phát huy vai trò hiệp hội NHTM việc góp phần chống tƣợng cạnh tranh không lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh nhƣ: tổ chức đồng tài trợ, hịa giải bất đồng lợi ích hội viên -Hồn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lƣợng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thơng tin CIC cho NHTM NHNN cần nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng; cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Định kỳ NHNN hƣớng dẫn NHTM bổ sung kịp thời tiêu chí xếp hạng dựa chuẩn mực Basel II; giám sát chặt chẽ không để xảy tình trạng thơng đồng tổ chức xếp hạng với tổ chức đƣợc xếp hạng CIC cần định hƣớng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hƣớng đến 100% đối tƣợng vay vốn đƣợc xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm sốt nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nƣớc thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống ngân hàng Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới -Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng Xây dựng môi trƣờng pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trƣờng lành mạnh động lực cho ngân hàng, doanh nghiệp ngƣời dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ƣu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử TCTD Ban hành Luật Ngân hàng Nhà nƣớc thay Luật Ngân hàng Nhà nƣớc năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD năm 2003; Luật TCTD thay Luật TCTD năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD năm 2004 để tạo sở thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, đại hội nhập quốc tế có hiệu Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật TCTD hƣớng tới điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng, không phân biệt đối tƣợng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Tăng cƣờng hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế hành bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngƣời vay bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng Hạn chế tiến tới xố bỏ việc hình hóa quan hệ kinh tế lĩnh vực ngân hàng -Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt, giám sát ngân hàng: Theo hiệp ƣớc Basel, NHNN đóng vai trị quan giám sát ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng ổn định cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm mạng lƣới chi nhánh ngân hàng nƣớc nhƣ ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi Vì vậy, NHNN đƣợc quyền chủ động lớn, bao gồm chủ động việc đƣa quy định chi tiết cho toàn hệ thống, cấp phép ngừng cấp phép cho ngân hàng muốn lựa chọn phƣơng pháp đánh giá rủi ro, đồng thời có quyền phán tối cao TCTD phát sai phạm so với nội dung cấp phép Để đảm nhiệm đƣợc trách nhiệm nặng nề này, thời gian tới cần nâng cao hiệu hoạt động tra kiểm soát giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Đầu tiên, hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ƣơng xuống sở có độc lập tƣơng đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà nƣớc Quy tắc giám sát máy tra dựa sở ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu họat động Ngân hàng ủy ban Basel đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy tắc thận trọng công tác tra 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có bƣớc đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn q trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài ngƣời dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp ngƣời dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Việc chấp tài sản nói chung chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nói riêng đƣợc quy định Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng…và văn hƣớng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo đƣợc thực an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thƣờng kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, nguyên nhân thủ tục hành rƣờm rà, kênh tƣơng tác chủ yếu làm việc trực tiếp, số lƣợng, quy mơ phịng đăng ký đất đai thiếu so với nhu cầu ngƣời dân, doanh nghiệp Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành q trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cƣờng kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với ngƣời dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phịng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tƣ bảo hộ ngƣời dân địa phƣơng, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần đƣợc xử lý nhanh chóng Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hƣớng tới viêc Ngân hàng thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, Ngân hàng đƣợc quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay nhƣ KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trƣởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhƣ nhân lực, SeABank đạt đƣợc kết tiến vƣợt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhƣng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vƣớng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mô nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lƣợng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lƣợng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho SeABank phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng đƣợc thông suốt nhƣng đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hƣớng tới mục tiêu hồ nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lƣợng quản lý hoạt động cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lƣợc hoạt động Ngân hàng Chính vậy, luận án "Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á” đƣợc thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận vềKHCN, quản lý hoạt động cho vay KHCN Nêu đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCN SeABank Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay KHCN, kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đƣa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cƣờng quản lý hoạt động cho vay KHCN SeABank, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đƣờng lối đắn Ngân hàng trung ƣơng, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hƣớng, chiến lƣợc rõ ràng với đầu tƣ công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới SeABank tăng cƣờng hoạt động quản lý cho vay đối tƣợng KHCN, thu hút đƣợc nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đƣa SeABank trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN, Cơng văn 6587/CV-NHNN ngày 01/09/2016 việc “Điều chỉnh tăng tiêu tín dụng Ngân hàng Thương mại cố phần Á Châu năm 2016” Thống đốc NHNH (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng SeABank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 Ngân hàng SeABank, Báo cáo hợp năm 2018 Ngân hàng SeABank, Quy trình cho vay KHCN SeABank Ngân hàng SeABank, Điều lệ hoạt động 2012 Ngân hàng SeABank, Định hướng sách hoạt động tín dụng 2018 Ngân hàng SeABank, Quy định giới hạn, hạn chế đảm bảo an tồn hoạt động huy động, tín dụng SEABANK 2016 10 Ngân hàng SeABank, Nguyên tắc tính tỷ lệ an tồn vốn 2018 11 Ngân hàng SeABank, Chính sách quản lý rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản rủi ro gian lận, rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử SEABANK 2016 12 Ngân hàng SeABank, Quy định chức năng, quyền hạn, trách nhiệm Ban Tổng Giám đốc, Khối khách hàng cá nhân, Trung tâm phê duyệt tập trung, Trung tâm quản lý nợ, Phòng quản lý rủi ro tín dụng, Ban kiểm tốn nội 2018 13 Ngân hàng trung ƣơng, Báo cáo thường niên (Annual Report ) năm 2017, 2018 14 TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 15 TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 16 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 17 Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê 18 Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27 19 TS Lê Thị Kim Nga (2004), Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTMVN, đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 ... sau: - Tiền gửi không kỳ hạn: 11.096.683 triệu đồng, chiếm 9.80% - Tiền gửi có kỳ hạn: 101.555.248 triệu đồng, chiếm 89.64% - Tiền gửi vốn chuyên dùng : 359.074 triệu đồng, chiếm 0.31% -Tiền... SeABank giai đoạn 201 6-2 020 37 Bảng 2.2: Tình hình tổng dƣ nợ cho vay KHCN SeABank giai đoạn 201 6-2 020 40 Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ khách hàng cá nhân SeABank giai đoạn 201 6-2 020 42 Bảng 2.4:... 201 6-2 020 .55 Bảng 2.6: Tình hình tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN SeABank năm 201 6-2 020 (Đơn vị: khách hàng) 60 Bảng 2.7: Kết công tác kiểm tra sau cho vay năm 201 6-2 020