Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN CƠNG ĐỒN Hà Nội - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 1906030212 Họ tên học viên: Nguyễn Cơng Đồn Người hướng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị Quy Hà Nội, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Cơng Đồn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, tác giả nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tác giả xin bày tỏ cảm ơn kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trình nghiên cứu Trước hết tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS,TS Nguyễn Thị Quy, người trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại Học Ngoại Thương góp ý nội dung để luận văn hoàn thiện tạo điều kiện cho tác giả thực thủ tục để hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội phòng ban Chi nhánh tạo điều kiện cho tác giả trình thu thập số liệu thông tin cần thiết để phục vụ việc nghiên cứu Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất người thân, bạn bè quan tâm động viên để tác giả hoàn thành luận văn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Cơng Đồn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 1.1.1 Dự án đầu tư 1.1.2 Cho vay dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay dự án đầu tư 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 28 2.1 Giới thiệu Vietinbank– Chi nhánh thành phố Hà Nội 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 29 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư Vietinbank – Chi nhánh thành phố Hà Nội qua giai đoạn 2018 đến 2020 33 2.2.1 Quy trình cho vay dự án đầu tư 33 iv 2.2.2 Tình hình cho vay dự án đầu tư Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 34 2.2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 38 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội 46 2.3.1 Các nhân tố chủ quan 47 2.3.2 Các nhân tố khách quan 58 2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư Vietinbank – Chi nhánh thành phố Hà Nội tác động nhân tố ảnh hưởng 63 2.4.1 Những tác động tích cực 63 2.4.2 Những tác động tiêu cực nguyên nhân 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 71 3.1.1 Định hướng phát triển số tiêu cho vay DAĐT Vietinbank – Chi nhánh thành phố Hà Nội 71 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư Vietinbank – Chi nhánh Thành phố Hà Nội 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư Vietinbank - Chi nhánh thành phố Hà Nội tác động nhân tố ảnh hưởng 73 3.2.1 Đẩy mạnh việc tìm kiếm, phát triển khách hàng 74 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 75 3.2.3 Chú trọng công tác cấu nợ 77 3.2.4 Tăng cường hoạt động thu hồi nợ, kiên việc thu hồi nợ xấu 78 3.2.5 Hoàn thiện nội dung phân tích, đánh giá, thẩm định dự án cho vay 79 3.2.6 Hỗ trợ doanh nghiệp quản lý đầu tư 83 3.2.7 Tăng cường nâng cao chất lượng nhân lực 84 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 86 v 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 90 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC i vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu CIC DAĐT EVN Nguyên nghĩa Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Dự án đầu tư Tập đoàn Điện lực Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt NHCT Việt Nam Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Petrolimex PVN 10 Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam Tập đoàn Dầu khí Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank - Chi Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt nhánh TP Hà Nội Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 KHCN Khách hàng cá nhân 13 GHTD Giới hạn tín dụng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tên bảng STT Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietinbank - CN TP Hà Nội 20182020 Bảng 2.2: Vốn huy động Vietinbank - CN TP Hà Nội 2018-2020 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay đầu tư Vietinbank - CN TP Hà Nội 2018-2020 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DAĐT Vietinbank – CN TP Hà Nội 2018 - 2020 Bảng 2.5: Kết khảo sát tiêu định tính hài lịng khách hàng Bảng 2.6: Mức sinh lời đồng vốn cho vay DAĐT năm Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ vốn cho vay DAĐT tỷ lệ cấp tín dụng xấu Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Trang 29 30 32 35 39 43 45 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội 51 Bảng 2.8: Cơ cấu lao động Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 57 viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Đề tài luận văn " Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Thành Phố Hà Nội" trình bày theo chương Trong chương 1, luận văn trình bày số vấn đề sở lý luận chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại Từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay DAĐT, luận văn làm rõ khái niệm chất lượng cho vay DAĐT, tác động nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT xây dựng hệ thống tiêu đo lường chất lượng hoạt động cho vay DAĐT Các tiêu đánh giá 02 vấn đề cốt lõi chất lượng cho vay an toàn sinh lời Trong chương 2, luận văn tập trung phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội, đánh giá chất lượng cho vay DAĐT chi nhánh đạt mức độ tác động nhân tố, qua rút mặt tích cực tồn cần giải phân tích nguyên nhân Trong chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DAĐT tác động nhân tố áp dụng thực tiễn Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội thời gian tới Luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao chất lượng cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội tác động nhân tố ảnh hưởng Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nhằm nâng cao chất lượng cho vay DAĐT chi nhánh 88 nghiệp có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay NHTM Chức cơng ty thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành doanh nghiệp hoạt động ngành nghề để đưa đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Trên sở kết xếp hạng cơng ty, NHTM có đánh giá xác doanh nghiệp trước có định cho doanh nghiệp vay vốn hay không Bên cạnh đó, để giúp cho cơng ty ngày phục vụ tốt cho hoạt động cho vay NHTM, NHNN quy định tất doanh nghiệp muốn ngân hàng xem xét cho vay vốn bắt buộc phải xếp hạng Công ty xếp hạng Điều làm doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận Hơn nữa, tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động công ty xếp hạng tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Bốn là: Đẩy mạnh việc cung cấp thông tin từ bộ, ngành chủ quản (bộ quản lý ngành, quan thống kê, kiểm tốn…) quyền địa phương: cần thơng cáo báo chí thơng tin thay đổi văn pháp luật, báo cáo nghiên cứu, thông tin quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội… Năm là: Xử lý tài sản quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay Để hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất hình thành tương lai, thúc đẩy ngân hàng mạnh dạn nhận tài sản làm tài sản bảo đảm cho khoản vay quan chức cần ban hành quy định, văn hướng dẫn trình tự thủ tục xử lý quyền sử dụng đất hình thành tương lai chấp cho ngân hàng để đảm bảo cho khoản vay chủ đầu tư 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là: Chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 89 Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có chất lượng hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Hai là: Nâng cao vai trò chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hỗ trợ nhiều cho NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định cho vay NHTM Tuy nhiên, việc cung cấp thông tin dừng lại việc cung cấp dư nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ hạn, tài sản bảo đảm khoản vay; số trường hợp có phân tích sơ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật nên chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Do đó, để hỗ trợ đáp ứng tốt nhu cầu tra cứu thông tin NHTM, NHNN cần yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng vay vốn cách kịp thời đầy đủ cho CIC Trong trường hợp NHTM cung cấp thông tin không kịp thời, cung cấp thơng tin khơng xác khơng cung cấp thơng tin khách hàng NHNN cần phải có biện pháp mạnh để xử lý Chỉ có thơng tin khách hàng CIC phục vụ tốt cho hoạt động thẩm định cho vay NHTM, công tác thẩm định cho vay DAĐT Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm thông tin khác từ quan, ban ngành Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thuế,… để thực xây dựng thông tin ngành, xu hướng phát triển tương lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng sách tín dụng, định hướng đầu tư NHTM; qua giúp 90 cho NHTM có định đắn việc tài trợ vốn cho DAĐT ngành nghề, lĩnh vực sản suất kinh doanh khác 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam Một là: Tính toán lại tiêu kế hoạch giao cho chi nhánh: tiêu cho vay nói chung cho vay DAĐT nói riêng đặt với Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội cao, điều kiện kinh tế đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau NHCT cần tính tốn lại tiêu giao cho chi nhánh cho vừa khuyến khích chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay khơng tăng trưởng q nóng, nâng cao tối đa chất lượng cho vay DAĐT Hai là: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, cơng tác có ảnh hưởng nhiều đến chất lượng hoạt động cho vay DAĐT Hiện phận kiểm tra kiểm soát nội NHCT Việt Nam tổ chức lại theo khơng đặt chi nhánh mà tập trung thành cụm (kiểm tra kiểm sốt theo khu vực) Việc khơng cịn đặt chi nhánh giúp phận kiểm tra, kiểm soát nội độc lập khách quan việc kiểm tra, nhiên dẫn đến việc kiểm tra không sát thường xuyên NHCT Việt Nam cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực Mặt khác cần nâng cao chất lượng cán kiểm tra, kiểm soát, cán phận phải có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng có kinh nghiệm tác nghiệp thực tế chi nhánh Đồng thời, NCT Việt Nam cần có văn đạo sát việc khắc phục lỗi sau kiểm tra, đưa thời hạn khắc phục cụ thể cho trường hợp yêu cầu chi nhánh báo cáo kết khắc phục Ba là: Cần tăng cường hiệu lực công tác thông tin thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống Vietinbank tận chi nhánh, điểm giao dịch: Thông tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng nói chung cho vay DAĐT nói riêng, nhiên việc thu thập thông tin Việt Nam khó khăn thị trường khơng minh bạch, thông tin bị che dấu công bố khơng xác Từ 91 việc tổng hợp thông tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tốn nhiều thời gian Hội sở với vai trị đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh trình thẩm định, cho vay DAĐT Bên cạnh đó, Vietinbank cần thành lập trung tâm thơng tin có chức thu thập, tổng hợp cung cấp thông tin cho tồn hệ thống Cần có chế u cầu tồn hệ thống cung cấp thơng tin khách hàng hội sở chính, từ hội sở xây dựng sở liệu khách hàng Bốn là: Trang bị đầy đủ trang thiết bị phục vụ công tác cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng TMCP tiên phong việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại phục vụ hoạt động kinh doanh Nhưng để phát huy vai trị hàng đầu tiến tới hội nhập với thị trường ngân hàng – tài - tiền tệ khu vực giới, ngân hàng hệ thống chi nhánh cần phải tiếp tục chương trình đổi công nghệ, đầu tư chiều sâu Hệ thống trang thiết bị thơng tin cần tiếp tục hồn thiện, thực phát triển hệ thống mạng nội bộ, đảm bảo an tồn hệ thống thơng tin, tạo điều kiện cung cấp thơng tin tồn diện, cập nhật thường xun, đa chiều giúp cho công tác quản lý nhanh chóng, thơng suốt Những chương trình phần mềm xây dựng cho thẩm định tài dự án cần thiết nghiên cứu xây dựng cách khoa học tạo điều kiện để cán thao tác nghiệp vụ cách xác đơn giản Năm là: Hồn thiện cấu tổ chức quản lý NHCT cần quy định chi tiết chức năng, nhiệm vụ phòng ban Nếu có giao dịch, lỗi phát sinh mà chưa quy định cụ thể thuộc trách nhiệm phịng nào, phòng khách hàng (cán lãnh đạo trực tiếp phụ trách khách hàng liên quan đến giao dịch) làm đầu mối đứng liên hệ, phối hợp với phòng ban khác, xin hỗ trợ từ hội sở (nếu cần) để giải sớm cho khách hàng, khắc phục lỗi kịp thời Đồng thời, đưa chế phạt cụ thể với phòng ban, cá 92 nhân có liên quan đến giao dịch, lỗi phát sinh, nhiên đùn đẩy trách nhiệm, không phối hợp xử lý kịp thời Thêm vào đó, NHCT cần đưa chế cụ thể để thúc đẩy trình xử lý giao dịch khối Middle office Back office, cụ thể: kết đánh giá xếp loại phận xác định dựa kết doanh số dư nợ, lợi nhuận…của khối front office Có vậy, khối hướng tới mục đích chung kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, nỗ lực để hồn thành nhiệm vụ nhanh chóng xác 93 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, mức độ cạnh tranh ngân hàng nước ngày gay gắt, hoạt động NHTM nói chung Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức, thách thức trước mắt chi nhánh TP Hà Nội phải thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cho vay DAĐT với chất lượng tốt cho tương xứng với quy mô tiềm chi nhánh Qua phân tích đánh giá tác động nhân tố ảnh hưởng thấy Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội đạt chất lượng tốt hoạt động cho vay DAĐT, nhiên nhiều điểm hạn chế mà khắc phục chất lượng cho vay DAĐT cao Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có số đóng góp quan trọng sau đây: Một là, từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay DAĐT, luận văn làm rõ khái niệm chất lượng cho vay DAĐT, tác động nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT xây dựng hệ thống tiêu đo lường chất lượng hoạt động cho vay DAĐT Các tiêu đánh giá 02 vấn đề cốt lõi chất lượng cho vay an toàn sinh lời Hai là, luận văn làm rõ thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2018 đến năm 2020, sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng tác động đến chất lượng cho vay DAĐT chi nhánh Ba là, luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao chất lượng cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội tác động nhân tố ảnh hưởng Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nhằm nâng cao chất lượng cho vay DAĐT chi nhánh Trong trình nghiên cứu thực luận văn, hạn chế mặt thời gian kiến thức thu thập phân tích số liệu nên luận văn khơng tránh khỏi 94 sai sót, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến tham gia đóng góp nhà nghiên cứu, nhà quản lý đông đảo bạn đọc để luận văn hoàn thiện 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Dần (2014), “Giáo trình Kinh tế vĩ mơ II”, NXB Tài Chính Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2012), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Thị Hà (2003), Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận Văn Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hiền (2003), Hiệu cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Nam, Luận Văn Nguyễn Việt Hùng (2003), Thực trạng công tác cho vay dự án đầu tư Sở giao dịch I-BIDV Việt Nam, Luận Văn Nguyễn Quang Huy (2016), Nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, Luận Văn Nguyễn Hoàng Hưng (2010), Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Vietinbank – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận Văn Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài dự án, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Tơ Ngọc Hưng & Nguyễn Kim Anh (2009) “Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống Kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 13 Quý Long – Kim Thư(2013), Quy chế quản lý, điều hành sách tiền tệ tín dụng,NXB Tài 14 Nguyễn Thị Mùi (2011), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính 15 Nguyễn Hơng Nam (2007), Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở giao dịch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận Văn 16 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công (2014,2015,2016,2017), Báo cáo thường niên, Hà Nội thương Việt Nam 96 17 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội (2014,2015,2016,2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 18 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội (2017), Kết luận Ban giám đốc Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội họp tổng kết hoạt động kinh năm 2017 định hướng hoạt động giai đoạn 2018-2020 19 Tô Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 20 Nguyễn Bạch Nguyệt (2005), Giáo trình Lập Dự án Đầu tư, NXB Thống kê 21 Tô Kim Ngọc, Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008),Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội 22 Nguyễn Đức Thắng (2009), Nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT ngân hàng thương mại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Trần Duy Thụ( 2013),Cẩm nang pháp luật xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng ngân hàng, NXB Lao động 24 Đỗ Thị Thủy (2007), Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO, [Trực tuyến], http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/07/070907.html.[Truycập 5/09/2012] 25 Nguyễn Thị Anh Thư (2017), Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, Luận Văn 26 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 27 Phạm Tuấn Tú (2015), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận Văn 28 Vũ Hoa Tươi (2013),Hướng dẫn thực thẩm định tín dụng phân tích tài huy động vốn, NXB Tài 29 Peter S.Rose (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 30 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ hợp thứ thơng qua ngày 26/11/2014, Luật Đầu tư 97 31 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 32 Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009; số 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009; số 497/QĐ-TTg ngày 01/01/2010 33 Vietinbank, Vietinbank với kế hoạch kinh doanh trung hạn 2018-2020, http://investor.vietinbank.vn/News/2018/2/18/81916.aspx 34 Website http://www.vietinbank.vn i PHỤ LỤC Phụ lục I: Quy định phân loại nợ (Theo Thông tư số 02/2013/TTNHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 1/ Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn; (ii) Nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi cịn lại thời hạn; 2/ Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; (ii) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu; 3/ Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; (ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu; (iii) Nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; 4/ Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; 5/ Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: (i) Nợ hạn 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; (iv) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; ii Phụ lục II: Sơ đồ quy trình cho vay DAĐT (Theo Quyết định số 3045/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/11/2017 V/v Ban hành CB QHKH CB TĐ LĐ PKHDN GĐ/ PGĐ CN CB P PDTD Tổ trưởng/ LĐ P PDTD Kiểm soát thẩm định, lập tờ trình KS PDTD Rà sốt, ký tắt tờ trình CB HTTD LĐ HTTD Soạn thảo HĐCTD Kiểm soát, rà soát Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Thẩm định, lập ký Tờ trình thẩm định định cấp tín dụng Rà sốt, ký tắt tờ trình Quyết định CTD, ký tờ trình B4 Quyết định N Trình TSC PDTD N B5 KSTĐ, phê duyệt T/q chi nhánh Phê duyệt tín dụng Lập T/Báo phê duyệt gửi chi nhánh Soạn thông báo cho KH B6 Thông báo cho KH Soanh thảo, ký kết hợp đồng Cấp có TQ phê duyệt TD Tìm kiếm, tiếp cận Khách hàng B3 Thẩm định B2 Tiếp nhận B1 Tìm kiếm, tiếp cận Quy trình cho vay DAĐT) Y Kiểm sốt Ký thơng báo Thơng báo khách hàng Kiểm tra, in, ký kiểm soát HĐ CTD Ký hợp đồng Quyết định HĐCTD cho KH để ký kết Tiếp nhận hồ sơ tín dụng B7 Bàn giao hồ sơ Bàn giao hồ sơ tín dụng Rà sốt chuyển đổi thông tin từ CLIMS sang CORE (AA, Fac, TSBĐ, liên kết TSBĐ) Tiếp nhận, kiểm tra, đề nghị giải ngân Ký GNN Kiểm soát, ký GNN Lập phiếu ĐXGN Tiếp nhận hồ sơ giải ngân, Phiếu đề xuất rà soát HS GN Kiểm soát giải ngân In ký Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân N Y Tạo tài khoản vay tiền trân Core B10 KTGS B9 Phát hành BL, B8 Giải ngân LC Kiểm tra, ký GNN Chuyển trả GNN cho Khách hàng Thực theo quy trình xử lý nghiệp vụ TTTM hành Kiểm tra, giám sát theo Hướng dẫn Kiểm tra giám sát tín dụng Duyệt tài khoản tiền vay Core iii Phục lục III: Quy trình cho vay DAĐT (Theo Quyết định số 3045/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/11/2017 V/v Ban hành Quy trình cho vay DAĐT) Các đối tượng tham gia vào quy trình cấp tín dụng: Phịng Khách hàng/Phòng Giao dịch (Cán quan hệ khách hàng, Cán thẩm định, lãnh đạo Phòng khách hàng, lãnh đạo phịng giao dịch); Ban lãnh đạo (Giám đốc, Phó Giám đốc); Phịng hỗ trợ tín dụng (cán phịng hỗ trợ tín dụng, lãnh đạo phịng hỗ trợ tín dụng); Phịng phê duyệt tín dụng (cán phịng phê duyệt tín dụng, lãnh đạo phịng phê duyệt tín dụng), Hội đồng tín dụng trụ sở Bước 1: Thu thập thông tin, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cho vay DAĐT (Thực hiện: Cán quan hệ khách hàng) Cán quan hệ khách hàng thu thập thông tin khách hàng, DAĐT, nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ Kiểm tra đầy đủ, tinh trung thực, hợp pháp hồ sơ Tồn thơng tin thẩm định thực tế, cán quan hệ khách hàng hồ sơ cho cán thẩm định Bước 2: Thẩm định, đề xuất cho vay (Thực hiện: Phòng khách hàng) ▪ Cán thẩm định thẩm định chi tiết khách hàng (thẩm định lực pháp lý, hoạt động kinh doanh, tài chính, DAĐT, đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện cho vay theo quy định NHCT Việt Nam…) Cán quan hệ khách hàng phối hợp thống với cán thẩm định đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại, đề xuất cấp GHTD cho vay DAĐT Biện pháp bảo đảm ▪ Cán thẩm định lập Tờ trình thẩm định, ký chuyển cho cán quan hệ khách hàng kiểm soát nội dung Tờ trình ký đề xuất cấp tín dụng ▪ Lãnh đạo Phịng Khách hàng kiểm tra, rà sốt tồn hồ sơ khách hàng, thơng tin Tờ trình thẩm định Ký tắt trang, ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý, ký Tờ trình thẩm định Bước 3: Quyết định cho vay DAĐT (Thực hiện: Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh) ▪ Tiếp nhận hồ sơ từ phòng khách hàng iv ▪ Trường hợp Chi nhánh khơng phải trình Trụ sở phê duyệt tín dụng: Xem xét chịu trách nhiệm định cho vay DAĐT, ghi rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý hay đồng ý kèm theo điều kiện (nếu có) Tờ trình thẩm định ký Thơng báo cán quan hệ khách hàng thực bước ▪ Trường hợp Chi nhánh phải trình Trụ sở phê duyệt tín dụng: Xem xét chịu trách nhiệm định cho vay DAĐT, ghi rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý hay đồng ý kèmh theo điều kiện (nếu có) Tờ trình thẩm định ký Trình Trụ sở chinh (thơ duyệt thơng qua Phịng phê tín dụng) Bước 4: Kiểm sốt thẩm định phê duyệt tín dụng (trường hợp phải trình Trụ sở phê duyệt tín dụng) ▪ Kiểm sốt thẩm định (Thưc hiện: Cán phịng phê duyệt tín dụng người giao nhiệm vụ rà sốt thẩm định trụ sở chính): ✓ Cán phịng phê duyệt tín dụng: tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Chi nhánh trình; Phân tích, đánh giá lập ý kiến kiểm soát nội dung thẩm định đề xuất cho vay DAĐT Chi nhánh thông tin hồ sơ Chi nhánh cung cấp Nội dung kiểm soát thẩm định phải thể kết kiểm tra, kiểm sốt, phân tích cán phịng phê duyệt tín dụng cần làm rõ, bổ sung số nội dung cần thiết khác chưa chi nhánh trình bày Tờ trình thẩm định bao gồm: - Đánh giá rủi ro đề xuất biện pháp quản lý rủi ro mà Chi nhánh chưa đề cập đến đề cấp đến chưa đầy đủ, xác - Đánh giá lại việc đáp ứng điều kiện cấp tín dụng, kiểm tra thơng tin cảnh bảo có liên quan đến khách hàng - Kiểm tra tính hợp lý việc tính tốn, đánh cầu tín dụng khách hàng Đề xuất cụ thể, rõ ràng việc phê duyệt cho vay DAĐT điều kiện kèm theo (nếu có) từ chối phê duyệt Lập tờ trình kiểm sốt phê duyệt tín dụng ✓ Người giao nhiệm vụ rà sốt thẩm định trụ sở chính: Tiếp nhận hồ sơ cán phịng phê duyệt tín dụng trình Kiểm tra, rà sốt lại hồ sơ, nội dung kiểm soát thẩm định đề xuất phê duyệt tín dụng cán Ký tắt trang v Tờ trình kiểm sốt phê duyệt tín dụng, ghi rõ ý kiến đồng ý/khơng đồng ý; ký tờ trình ▪ Phê duyệt tín dụng (thực hiện: cấp có thẩm quyền trụ sở chính): tiếp nhận hồ sơ Người giao nhiệm vụ rà soát thẩm định trụ sở trình Xem xét phê duyệt theo thẩm quyền Sau cấp có thẩm quyền trụ sở phê duyệt cho vay DAĐT, cán phòng phê duyệt tín dụng soạn thảo thơng báo cho Chi nhánh nội dung phê duyệt Bước 5: Thông báo cho khách hàng; hoàn thiện thủ tục nhận TSBĐ; soạn thảo, ký kết Hợp đồng cấp tín dụng ▪ Cán quan hệ khách hàng thông báo việc cấp từ chối cho vay DAĐT tới khách hàng ▪ Thực hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm theo quy trình nhận bảo đảm hành ▪ Soạn thảo, ký kết hợp đồng cấp tín dụng Bước 6: Cập nhật liệu khách hàng vào hệ thống, thực giải ngân theo hợp đồng cấp tín dụng ký kết Phịng Khách hàng kiểm tra hồ sơ, ký định giải ngân cấp phịng chuyển tồn hồ sơ cho Phịng Hỗ trợ tín dụng Phịng Hỗ trợ tín dụng kiểm soát hồ sơ đề nghị giải ngân, đồng ý giải ngân, trình phận có thẩm quyền ký giấy nhận nợ, nhập liệu vào hệ thống, sau chuyển phận kế tốn để giải ngân Bước 7: Theo dõi quản lý khoản cho vay khách hàng ▪ Cán quan hệ khách hàng Thực kiểm tra, giám sát, theo dõi quản lý khoản cấp tín dụng/cho vay khách hàng Cán thẩm định phân tích tình hình SXKD, tài định kỳ đề xuất có thơng tin kiện bất thường ảnh hưởng xấu đến hoạt động doanh nghiệp ... hoạn trộm cắp, bảo hiểm khả tồn thịnh vượng công ty Bản thân công ty phải nhận thức rủi ro thương trường: không bán sản phẩm, công ty phá sản; thành công công ty hưởng lợi nhuận Do vậy, chấp nhận... án đầu tư công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo kết tài chính, kinh tế xã hội thời gian dài Trên góc độ kế hoạch hóa: dự án đầu tư công cụ thể kế hoạch chi tiết công cuôc... HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 1906030212 Họ tên học viên: Nguyễn Cơng Đồn Người hướng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị Quy Hà Nội,