1.3.1.1. Chính sách tín dụng ngân hàng
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Để đảm bảo mục tiêu nâng cao chất lượng, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách về lãi suất, thời hạn tín dụng, chính sách đảm bảo, chính sách với các tài sản có vấn đề… Có thể nói chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng có chính sách tín dụng hợp lí, đúng đắn, chặt chẽ, đồng bộ với mức lãi suất hợp lý... sẽ tạo điều kiện cán bộ quan hệ khách hàng có phương hướng triển khai hoạt động cho vay một cách thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí, góp phần hạn chế rủi ro. Từ vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay DAĐT nói riêng.
Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó chất lượng của các món cho vay được nâng cao; ngược lại một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp lý có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng thua lỗ hay nặng hơn là phá sản.
Một chính sách tín dụng được đánh giá là hoàn thiện nếu nó được xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng thời kì, thực hiện được vai trò định hướng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
1.3.1.2. Sản phẩm dịch vụ cho vay DAĐT
Dưới áp lực cạnh tranh rất lớn trong tất cả các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng, hiện nay, thì ngoài các chính sách cho vay nói chung, danh mục sản phẩm cho vay DAĐT cũng ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động cho vay DAĐT. Những NHTM có danh mục sản phẩm cho vay DAĐT đa dạng với những ưu việt riêng, đưa ra được cho khách hàng cơ hội lựa chọn sản phẩm phù hợp với đặc điểm của DAĐT, với năng lực tài chính của mình sẽ có ưu thế lớn hơn trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DAĐT. Trong môi trường kinh tế số phát triển rất nhanh như hiện nay, việc liên tục đưa ra các sản phẩm cho vay DAĐT mới phù hợp với xu hướng đã trở nên vô cùng quan trọng đối với các NHTM. Các sản phẩm mới mang tính ứng dụng cao hơn, phù hợp hơn sẽ là phương tiện hữu ích để các NHTM thu hút các khách hàng mới và thực hiện chiến lược phát triển của riêng mình.
1.3.1.3. Hệ thống phân tích, đánh giá dự án cho vay
Công nghệ ngân hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay DAĐT của các ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học công nghệ đang phát triển như vũ bão hiện nay. Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là cơ sở để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập
thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng cũng đạt chất lượng cao hơn. Những điều trên đều giúp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT.
Tuy nhiên, nếu ngân hàng không kịp thời cập nhập công nghệ hiện đại, thua kém các ngân hàng khác, sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh, từ đó giảm chất lượng cho vay DAĐT.
1.3.1.4. Cơ cấu tổ chức quản lý
Cơ cấu tổ chức quản lý có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay DAĐT. Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng thương mại được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc). Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng thương mại được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên bao gồm Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc). Cơ cấu tổ chức chung của ngân hàng thương mại bao gồm các đơn vị sau: Hội sở chính là cơ quan quản lý và chỉ đạo hoạt động của toàn hệ thống, đồng thời trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh; Sở giao dịch là đơn vị phụ thuộc trụ sở chính của NHTM, hạch toán phụ thuộc, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của NHTM; Chi nhánh là đơn vị phụ thuộc NHTM, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của NHTM; Văn phòng đại diện là đơn vị phụ thuộc NHTM, có con dấu, thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của NHTM, văn phòng đại diện không được thực hiện hoạt động kinh doanh; Đơn vị sự nghiệp là đơn vị phụ thuộc NHTM, có con dấu, thực hiện một hoặc một số hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của NHTM; Công ty trực thuộc là đơn vị phụ thuộc NHTM, có tư cách pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập bằng vốn tự có để hoạt động trên một số lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm và quản lý khai thác bán tài sản trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo tiền vay và tài sản mà Nhà nước giao cho NHTM xử lý thu hồi nợ. Nếu cơ cấu tổ chức khoa học, hợp lý, sẽ sử dụng nguồn lực có chất lượng, bộ máy hoạt động năng động, nhịp nhàng, tiết kiệm tối đa thời gian làm việc, đem lại năng suất cao, từ đó nâng cao chất lượng cho vay cho vay nói chung và chất lượng
cho vay DAĐT nói riêng. Ngược lại nếu cơ cấu tổ chức không hợp ly sẽ gây lãng phí nguồn lực, tăng chi phí, làm giảm chất lượng cho vay DAĐT.
1.3.1.5. Chất lượng nguồn nhân lực
Nhân tố con người là nhân tố trọng tâm trong mọi hoạt động. Trong hoạt động tín dụng, cán bộ quan hệ khách hàng (CBTD) là cầu nối giữa ngân hàng và Bên vay, là người trực tiếp tiến hành công tác khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng; thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn; giải ngân; theo dõi kiểm soát sau khi cho vay và thu nợ. Nếu CBTD không đủ năng lực, phẩm chất thì sẽ không đánh giá chính xác hoặc cố tình cho vay những khách hàng yếu kém dẫn đến nợ xấu, thậm chí mất nợ. Từ đó làm cho chất lượng cho vay đối với DAĐT giảm sút. Trái lại, người CBTD có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, kể cả việc tư vấn; đồng thời sẽ đánh giá đúng để lựa chọn được khách hàng, công trình vay vốn, DAĐT tốt để cho vay, bảo lãnh. Từ đó góp phần mở rộng đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Chất lượng CBTD được đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.
Trình độ nghiệp vụ của CBTD là một trong điều kiện cần đảm bảo để nâng cao chất lượng cho vay. Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn. Qua đó, ảnh hưởng đến khả năng xử lý thông tin, thẩm định khách hàng và DAĐT, ra quyết định cho vay, giám sát khoản vay và thu hồi nợ...
Đạo đức nghề nghiệp của CBTD là điều kiện quyết định để đảm bảo hoạt động cho vay đạt chất lượng cao. Nếu CBTD không có bản lĩnh vững vàng, đạo đức nghề nghiệp thì sẽ dễ bị lôi kéo, vì lợi ích cá nhân mà làm sai lệch đánh giá về khách hàng, về DAĐT.