Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàngthương mại
Giới thiệu chung các hoạt động chính của Ngân hàngthươngmại
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, có trách nhiệm nhận tiền gửi từ khách hàng, hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động liên quan khác.
Trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, chuyên cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền tệ Chúng được xem như mạch máu của nền kinh tế, giúp lưu thông tài chính và hỗ trợ hoạt động thương mại.
Sự phát triển của thị trường chứng khoán đã thúc đẩy vai trò quan trọng của các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn cho nền kinh tế Các ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp vốn mà còn đa dạng hóa các hình thức thanh toán, góp phần lưu thông hàng hóa theo quy luật của thị trường và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010) và các văn bản sửa đổi, hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, trong đó số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) là lớn nhất Luật này định nghĩa NHTM là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định, nhằm mục tiêu lợi nhuận.
TheoPeterS.Rose(2004),cácdịchvụtruyềnthốngcủaNgânhàngthương mạilàhuyđộngvốn,chovayvàcácdịchvụthanhtoángồm:muabán,thuđổi ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, cho vay, nhận tiền gửi, bảo quản vật có giá, bán các dịch vụ bảohiểm
TheoLuậtcácTCTD(2010)vàcácsửađổi,cácnghiệpvụcủaNHTMcó thể phân chiathành:
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản đầu tiên của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế để sử dụng cho các mục đích kinh doanh hợp pháp, đồng thời cam kết trả gốc và lãi cho khách hàng theo thỏa thuận Huy động vốn rất đa dạng và được chia theo đối tượng, bao gồm khách hàng tổ chức, khách hàng cá nhân và khách hàng định chế tài chính Ngoài ra, huy động vốn còn được phân loại theo loại tiền tệ, như huy động vốn nội tệ (VNĐ) và huy động vốn ngoại tệ, cũng như theo kỳ hạn, bao gồm huy động vốn không kỳ hạn và huy động vốn có kỳ hạn.
Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động huy động vốn của các ngân hàng chủ yếu để cho vay Theo quy chế cho vay tại thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng trong thời gian cụ thể, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Định nghĩa này là cơ sở cho các hoạt động cho vay của ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.
Hiệnnay,hoạtđộngtíndụngcủacácNHTMbaogồmchovaykháchhàng doanh nghiệp, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay ngắn hạn, cho vaytrungdàihạnvàcáchìnhthứckhácnhưchiếtkhấugiấytờcógiá,chothuêtàichính, bảo lãnh ngân hàng và các hoạt động tín dụngkhác.
Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, dịch vụ thanh toán của các ngân hàng thương mại đã phát triển mạnh mẽ, với sự hợp tác giữa ngân hàng và Fintech để cung cấp giải pháp thanh toán hiện đại và tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng vẫn duy trì các giao dịch truyền thống như chuyển tiền, thanh toán séc, thẻ ngân hàng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờ thu và thư tín dụng Những dịch vụ này không chỉ giúp gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi mà còn thúc đẩy hoạt động huy động vốn và tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một phần quan trọng trong nền kinh tế, chuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ Chúng đóng vai trò huy động và cung cấp vốn cho nền kinh tế, kết nối các doanh nghiệp với thị trường, cũng như liên kết nền tài chính quốc gia với tài chính toàn cầu.
Các hình thức huy động vốn chủ yếu của Ngân hàngthươngmại
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại, nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau Điều này giúp hình thành nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Cụ thể, huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ ngân hàng khác để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Để thuận tiện cho khách hàng, các ngân hàng thường áp dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của mình.
* Vốnngắnhạn:Làhìnhthứcngânhàngthươngmạihuyđộngvốnkhông kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn và dưới 12tháng.
Vốn trung hạn là nguồn tài chính có thời gian huy động từ 1 đến 3 năm, thường được các ngân hàng thương mại sử dụng để cho các doanh nghiệp vay nhằm thực hiện các dự án đầu tư chiều sâu Việc vay vốn trung hạn giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm, từ đó mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực.
Vốn dài hạn là nguồn vốn có thời gian huy động trên 3 năm, được ngân hàng thương mại sử dụng cho các dự án đầu tư phát triển theo định hướng của Đảng và Nhà nước Các khoản đầu tư này bao gồm dự án phục vụ đời sống dân sinh, đổi mới thiết bị công nghệ và xây dựng nhà máy mới Lãi suất mà ngân hàng thương mại phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn dài hạn thường rất cao.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm thanh toán bằng cách mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, từ đó tạo ra một khối lượng tiền lớn để thực hiện chức năng thanh toán Sự đa dạng trong các tài khoản phải thu và phải trả giúp hệ thống tài khoản thanh toán luôn duy trì một số dư tiền gửi nhất định Nguồn vốn này không chỉ có chi phí thấp mà nếu được khai thác hiệu quả, sẽ mang lại lợi ích lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại đã tích cực huy động các khoản tiết kiệm từ từng gia đình và cá nhân trong xã hội, nhằm tạo ra nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu kinh tế Khi xã hội phát triển, khoản dự phòng tiết kiệm của người dân ngày càng tăng, tạo cơ hội cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ việc sử dụng nguồn vốn này.
Vốn vay từ ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác là nguồn vốn quan trọng, hình thành từ mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng nhà nước và giữa các ngân hàng thương mại với nhau Do chi phí vay cao, ngân hàng thường chỉ vay trong trường hợp thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn.
1.1.2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của kháchhàng.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần thỏa thuận trước về thời gian Ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp cho loại tiền gửi này do tính chất biến động cao, vì khách hàng có thể rút tiền ngay khi cần thiết Để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, ngân hàng phải dự trữ một khoản tiền nhất định để có thể thanh toán kịp thời.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận về thời gian rút tiền Loại hình này mang lại sự ổn định cho ngân hàng, giúp họ chủ động sử dụng số tiền gửi vào các mục đích kinh doanh trong thời gian đã ký kết Ngân hàng cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau từ 1 tháng, 3 tháng, đến 6 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
1.1.2.4 Huy động vốn bằng phát hành các giấy tờ cógiá.
Trái phiếu ngân hàng là một cam kết của ngân hàng phát hành về việc trả nợ cả gốc và lãi cho người sở hữu trái phiếu Mục đích chính của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là huy động vốn trung và dài hạn Quy trình phát hành trái phiếu của các ngân hàng thương mại phải tuân thủ sự quản lý của ngân hàng nhà nước cũng như các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán, đồng thời cũng chịu ảnh hưởng bởi uy tín của ngân hàng.
* Kỳ phiếungân hàng: Đâylà loại giấy tờ có giángắnhạn(trong1năm).Nócóđặcđiểmgiốngnhưtráiphiếunhưngcóthờigianngắnhạn hơntráiphiếu,vìvậynóđượcsửdụngchomụcđíchhuyđộngvốnngắnhạncủangânhàng.
* Pháthànhchứngchỉtiềngửi:Nólànhữnggiấytờxácnhậntiềngửiđịnh kỳởmột ngânhàng,ngườisởhữugiấynàysẽđượcthanhtoántiềnlãitheokỳ hạn và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thịtrường.
Hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàngthươngmại
Khái niệm tiền gửi tại Ngân hàngthươngmại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng huy động và sử dụng vốn để cho vay và đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận Vốn tiền gửi từ dân chúng là nguồn vốn thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì ngân hàng phải trả lãi cho các khoản tiền gửi này Để thực hiện việc huy động vốn, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi, giúp giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó thu hút tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Tiền gửi được coi là tài sản bằng tiền mà ngân hàng quản lý tạm thời với trách nhiệm hoàn trả cho các tổ chức và cá nhân.
Tiền gửi là số tiền mà khách hàng gửi tại các tổ chức tín dụng (TCTD), có thể là tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, hoặc tiền gửi tiết kiệm dưới hình thức khác Các khoản tiền gửi này có thể hưởng lãi hoặc không, nhưng TCTD có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gửi cho người gửi.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, hoạt động nhận tiền gửi bao gồm việc nhận tiền từ tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và tín phiếu Các hình thức nhận tiền gửi này phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.
Huy động vốn tiền gửi là quá trình tiếp nhận vốn gửi tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra một nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
Người gửi tiền có thể lựa chọn các loại hình tiết kiệm theo mục đích cá nhân, đồng thời được hưởng các dịch vụ từ ngân hàng hoặc lãi suất Ngân hàng sử dụng số tiền gửi cho hoạt động kinh doanh và cam kết hoàn trả vào ngày đáo hạn đối với tài khoản có kỳ hạn, hoặc theo yêu cầu của khách hàng đối với tài khoản không kỳ hạn Hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn gửi tiền, giúp tài sản tiền tệ sinh lãi theo các dự đoán và tính toán riêng.
Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàngthươngmại
Trong ngành ngân hàng bán lẻ hiện nay, nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tiền gửi từ khách hàng cá nhân không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn và tăng tính thanh khoản mà còn quyết định thương hiệu và uy tín của ngân hàng Đối với khách hàng, việc huy động vốn tiền gửi cung cấp một nơi an toàn để cất giữ tài sản và tích trữ vốn tạm thời, đồng thời mở ra cơ hội đầu tư tiết kiệm sinh lời Hơn nữa, khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển khoản và vay vốn Việc huy động vốn cũng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm rủi ro khi cất trữ tài sản bằng tiền mặt Đối với nền kinh tế, huy động vốn tiền gửi từ cá nhân giúp tăng tiết kiệm, sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi và tạo điều kiện cho Chính phủ giám sát, điều tiết nền kinh tế một cách chủ động hơn.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàngthươngmại
Trong bảng cân đối của ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu đến từ các khoản tiền gửi, bao gồm tiền gửi có thể phát hành séc, tiền gửi phi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm, và các khoản vay Để tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thường tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp như tiền gửi không kỳ hạn, đặc biệt là từ dân cư Ngân hàng có tỷ lệ huy động vốn dân cư cao sẽ có tính ổn định lớn hơn, giúp giảm lãi suất bình quân và gia tăng thu nhập từ nguồn vốn huy động Từ lợi thế này, ngân hàng có khả năng cho vay đối tượng khách hàng uy tín, qua đó nâng cao sức cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.
1.2.3.1 Quy mô huy động vốn tiềngửi
Quy mô huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, vì nó là yếu tố quyết định tổng tài sản của ngân hàng Để tăng tổng tài sản một cách an toàn, các ngân hàng thường nâng cao nguồn vốn huy động và vốn tự có Để thu hút nguồn vốn huy động, ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mãi nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền Đối với việc tăng vốn tự có, các ngân hàng thường xin phép các cơ quan nhà nước giữ lại lợi nhuận hoặc phát hành thêm cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu, cán bộ nhân viên, và cổ đông chiến lược.
Quy mô huy động vốn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá và xếp hạng phòng giao dịch cũng như hoạt động chính hàng năm trong hệ thống ngân hàng thương mại Nó liên quan đến việc tính toán các tỷ lệ an toàn vốn, khả năng chi trả trong kỳ, và do đó, các ngân hàng cần chú trọng đặc biệt đến công tác huy động vốn.
Quymôhuyđộngvốnđượctínhbằngtổngnguồnvốnhuyđộngđượccủa một ngân hàng tại một thời điểm Chỉ tiêu này được các ngân hàng sử dụng để đánhgiácácchỉtiêutàichính,chỉtiêuphụcvụđiềuhành theocáctháng,quý hoặc năm tàichính.
1.2.3.2 Cơ cấu huy động vốn tiềngửi
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại được phân chia theo đối tượng, loại tiền và kỳ hạn, và được đánh giá định kỳ hàng quý, 6 tháng và hàng năm Việc này nhằm so sánh tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn và loại tiền huy động trong kỳ, từ đó nhận diện ưu điểm và tồn tại trong công tác huy động vốn, giúp đưa ra giải pháp hiệu quả cho kỳ kế hoạch tiếp theo.
Việc đánh giá định kỳ cơ cấu nguồn vốn giúp các ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận và xác định khách hàng mục tiêu Để đạt được điều này, ngân hàng cần hướng tới thị trường mục tiêu bằng cách phát triển các sản phẩm cạnh tranh và chính sách bán hàng tốt nhất Thường thì, các ngân hàng thương mại sẽ xác định khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là đối tượng mục tiêu để tập trung huy động vốn hiệu quả.
Cơ cấu nguồn vốn huy động có thể được đánh giá qua tỷ trọng của từng nguồn vốn trong tổng thể vốn huy động.
Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động
Khối lượng từng nguồn vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ huy động vốn giữa các đối tượng như cá nhân, tổ chức và định chế tài chính, đồng thời đánh giá sự hợp lý giữa cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Qua đó, ngân hàng có thể lập kế hoạch điều chỉnh kịp thời, đảm bảo tính chủ động và hiệu quả trong hoạt động của mình.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng:
Tỷ trọng HĐV theo đối tượng
Khối lượng HĐV theo đối tượng
Tổng nguồn vốn huy động
- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền:
Tỷ trọng HĐV theo loại tiền
Khối lượng HĐV theo loại tiền
Tổng nguồn vốn huy động
1.2.3.3 Kỳ hạn nguồn vốn huyđộng
Trong quá trình huy động vốn, các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại kỳ hạn để thu hút khách hàng, bao gồm: không kỳ hạn, huy động ngắn hạn dưới 12 tháng và huy động trung dài hạn từ 12 tháng trở lên.
Dàihạnlàpháthànhtráiphiếuhoặckỳphiếu Tươngứngvớicáckỳhạnhuy động vốn là hoạt động cho vay bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dàihạn.
Theoquyluậtvềđườngconglãisuấtthìhuyđộngvốnvàchovaycóthời giandàisẽcólãisuấtcaovàngượclại.Cácngânhàngthươngmạiphânkỳhuy độngvàchovayđểtậndụngtốiđanhucầugửitiềnvàvayvốncủakháchhàng trong thực tế kinh doanh, tiền nhàn rỗi của kháchhàng.
Phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh và cân đối giữa kỳ hạn huy động và sử dụng nguồn của ngân hàng Đánh giá cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động có thể thực hiện thông qua các chỉ tiêu cụ thể.
Tỷ trọng HĐV theo kỳ hạn
Khối lượng HDV theo kỳ hạn
Tổng nguồn vốn huy động
1.2.3.4 Thu nhập huy động vốn tiềngửi
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại lớn đều áp dụng cơ chế điều hành vốn tập trung Theo đó, các chi nhánh sẽ huy động vốn và chuyển về hội sở chính, sau đó khi có khách hàng vay, chi nhánh sẽ mua vốn từ hội sở chính để cho vay Đây là một cơ chế điều hành vốn ưu việt, giúp tối ưu hóa quy trình tài chính trong ngân hàng.
Cân đối huy động và sử dụng vốn là nhiệm vụ chung của toàn hệ thống tài chính Dòng vốn có thể được huy động với lãi suất thấp và ít cạnh tranh, sau đó chuyển đến những lĩnh vực có nhu cầu vay lớn và cạnh tranh cao trong huy động vốn.
Lãi suất trong mua bán vốn là công cụ quan trọng giúp ngân hàng thương mại quản lý hiệu quả hoạt động huy động và cho vay, nhằm tối đa hóa lợi nhuận Việc điều chỉnh lãi suất cũng giúp tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt vốn, đồng thời đảm bảo tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn huy động không vượt quá quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Quản lý rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng là rất quan trọng trong hoạt động huy động vốn và cho vay của các ngân hàng thương mại Đặc biệt, với việc áp dụng cơ chế điều hành vốn tập trung, các ngân hàng cần theo dõi và đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn thông qua chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động này.
Thu nhập từ huy động vốn = HĐV bình quân x NIM (lãi suất ròng HĐV)
Trong đó: NIMhđv= FTPbán vốn HO- FTPmua vốn HO
Thu nhập từ huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô huy động vốn bình quân và NIM từ huy động vốn Nếu NIM thay đổi theo cơ chế điều hành lãi suất của từng ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ, thì quy mô huy động vốn bình quân là yếu tố mà các chi nhánh ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh để nâng cao thu nhập từ huy động vốn và cải thiện hiệu quả kinh doanh tổng thể.
1.2.3.5 Các hình thức, sản phẩm huy độngvốn
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đưa ra rất nhiều hình thức và sản phẩm huy động vốn Cụ thể:
- Các hình thức huy động vốn gồm:
Huy động vốn từ chủ sở hữu, phát hành cổ phần cho cán bộ công nhân viên, phát hành cổ phiếu cho cổ đông chiến lược.
Phát hành giấy tờ có giá Huy động tiền gửi từ tổ chức và cá nhân Tiền gửi thanh toán
Vaycáctổchứctíndụngtrênthịtrườngliênngânhànghoặcvaycácđịnh chế tài chính quốc tế, nướcngoài.
-Sảnphẩmhuyđộngvốn:Cácngânhàngthươngmạiđưaracácsảnphẩm huyđộngvốnrấtđadạngvàphongphú.Tậptrungvàosảnphẩmcónhiềutiện ích,đadạngvàdễdàngchokháchhànggiaodịchnhư:gửitiếtkiệmonline,gửi quaATM,gửitiếtkiệmkèmbảohiểm,tiềngửitíchlũy,tiềngửirúttừngphần
Nhìnchungcáchìnhthứcvàsảnphẩmhuyđộngvốnđượccácngânhàngthiết kế theo cách hướng đến khách hàng, giàu tiện ích và dễ giaodịch.
Một số nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngânhàngthương mại
Lãi suất là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi gửi tiền tại ngân hàng Để làm hài lòng khách hàng, các ngân hàng thương mại cần đưa ra mức lãi suất hợp lý cùng với các dịch vụ đi kèm, nhằm huy động vốn với chi phí hợp lý Mặc dù lãi suất không phải là yếu tố quyết định duy nhất, nhưng nó ảnh hưởng lớn đến hành vi gửi tiền của khách hàng.
Công nghệ ngân hàng đang trở thành yếu tố then chốt trong kỷ nguyên công nghiệp 4.0, đặc biệt trong việc huy động vốn và giao dịch ngân hàng Các ngân hàng nhận thức rõ rằng không ứng dụng công nghệ thì không thể cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu quả Việc tích hợp công nghệ tiên tiến và hợp tác với Fintech để phục vụ khách hàng tại quầy cũng như giao dịch từ xa 24/7 là điều thiết yếu cho sự sống còn của các ngân hàng thương mại trong thời đại hiện nay.
Chiến lược marketing ngân hàng tập trung vào việc xây dựng nhận diện thương hiệu và tạo ra các ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng Thông qua marketing, ngân hàng không chỉ kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ mà còn gia tăng doanh số bán các sản phẩm tài chính, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm dịch vụ tương tự nhau, vì vậy để tăng cường khả năng cạnh tranh, yếu tố khác biệt quan trọng nhất chính là đội ngũ nhân viên, đặc biệt là đội ngũ bán hàng.
Cácngânhàngthươngmạiđềuchútrọngđàotạođộingũcánbộcủamình theo hướng bán hàng chuyên nghiệp, trong đó có các kỹ năng như: bán hàng,đàmphán,chămsóckháchhàng Đâylàbíquyếtthànhcôngtrongmôitrường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang thiết kế và phát triển hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Hệ sinh thái này bao gồm dịch vụ tín dụng, phi tín dụng, dịch vụ truyền thống, ngân hàng hiện đại và liên kết với các siêu thị, shop online Ngân hàng nào sở hữu hệ sinh thái phong phú và đa dạng sẽ có lợi thế cạnh tranh và thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Chính sách khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc bán các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thường xây dựng chính sách này dựa trên chiến lược kinh doanh và phân khúc khách hàng cụ thể trong từng giai đoạn Ví dụ, họ có chính sách riêng cho khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng nước ngoài, và khách hàng bán lẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm đối tượng.
Tất cả các chính sách khách hàng đều nhằm mục tiêu phát triển mối quan hệ với khách hàng mới, đồng thời duy trì và giữ chân khách hàng hiện tại, bao gồm cả khách hàng VIP, VVIP, và những khách hàng quan trọng, thân thiết cũng như tiềm năng trong tất cả các phân khúc.
- Hệ thống cơ sở vật chất kỹthuật:
Cơ sở vật chất của các ngân hàng thương mại, bao gồm trụ sở chính và các phòng giao dịch, được xem là một khoản đầu tư quan trọng Do đó, họ thường lựa chọn những vị trí đẹp, đắc địa và thuận lợi cho giao dịch với khách hàng Bên cạnh việc chọn vị trí, các ngân hàng còn chú trọng vào việc xây dựng và trang bị cơ sở vật chất bên trong, nhằm tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ và lấy khách hàng làm trung tâm.
Hầu hết trụ sở và nội thất bên trong được thiết kế theo bộ nhận diện thương hiệu nhằm tăng cường tính cạnh tranh và dễ dàng nhận biết trong mắt khách hàng, từ đó xây dựng niềm tin và sự gắn bó của khách hàng khi giao dịch.
Các ngân hàng thương mại chú trọng phát triển mạng lưới giao dịch để đảm bảo phủ sóng toàn bộ các khu vực Điều này phù hợp với chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ tốt nhất nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Ngân hàng thương mại đang đặc biệt chú trọng đến việc ứng dụng công nghệ thông tin trong giao dịch với khách hàng, bên cạnh việc cải thiện cơ sở vật chất Điều này càng trở nên quan trọng trong bối cảnh bùng nổ của cách mạng công nghiệp 4.0.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín và thương hiệu là yếu tố quan trọng trong việc thiết lập quan hệ và giao dịch với ngân hàng, bên cạnh các yếu tố như cơ sở vật chất và trình độ chuyên nghiệp của cán bộ Để xây dựng uy tín, các ngân hàng thương mại cần thực hiện nghiêm túc các cam kết với khách hàng, kể cả những cam kết nhỏ nhất Sự minh bạch trong việc công bố thông tin về lãi suất, phí, tỷ giá và cách tính lãi suất cũng là yếu tố thể hiện uy tín Cuối cùng, mọi hoạt động của ngân hàng phải được xây dựng dựa trên nền tảng khách hàng là trung tâm.
1.2.4.2 Nhân tố kháchquan a Môi trường pháplý.
Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý, bao gồm các Bộ Luật như Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước, quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có và các quy định liên quan đến tài khoản tiền gửi Ngoài ra, các Bộ Luật khác như Luật đầu tư nước ngoài cũng tác động đến hoạt động ngân hàng, yêu cầu NHTM phải tuân thủ lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước quy định và chỉ được điều chỉnh trong biên độ nhất định Chính sách tài chính tiền tệ của quốc gia cũng đóng vai trò quan trọng, như khi Nhà nước thắt chặt tiền tệ trong bối cảnh lạm phát, NHTM có thể huy động vốn dễ dàng hơn thông qua việc tăng lãi suất tiền gửi Do đó, môi trường pháp lý là yếu tố khách quan có tác động lớn đến quá trình huy động vốn của NHTM.
NHTM được xây dựng vào các qui định, quichếcủaNhànướcđểđảmbảoantoànvànângcaoniềmtintừkháchhàng. b Môi trường kinh tế xãhội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng, nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng thường tăng lên do điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, lạm phát gia tăng khiến người dân giữ tiền thay vì gửi vào ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút vốn Bên cạnh đó, môi trường văn hóa xã hội, tâm lý và thói quen của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hành vi gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và các đối tượng sử dụng vốn đó Tại các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Ngược lại, ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt thường lớn hơn Trong khoản mục tiền gửi tiết kiệm, hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền.
Kinh nghiệm huy động tiền gửi tại một số ngân hàng thương mại Việt Namvà một số bài học kinh nghiệmrútra
Kinh nghiệm huy động tiền gửi ở một số ngân hàngthươngmại
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt NamBIDV - Chi nhánh HoànKiếm
9001:2000,tiênphongtronglĩnhvựchiệnđạihóangânhàngtrênđịabàn,cùng vớiđộingũcánbộnhânviêntrẻ,nhiệttìnhvàđượcđàotạobàibản,Chinhánh
Chi nhánh Hoàn Kiếm nhanh chóng thu hút sự quan tâm và niềm tin của khách hàng, hiện chiếm 16% tổng thị phần huy động tiền gửi tại quận Hoàn Kiếm Để gia tăng lượng khách hàng, chi nhánh đã mở rộng kỳ hạn huy động tiền gửi, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn theo ý muốn như theo ngày, tuần hoặc tháng, với mức lãi suất tương ứng Chính sách này mang lại sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng khi gửi tiền, vừa sinh lời vừa có thể rút ra theo kế hoạch cá nhân, vượt trội hơn so với việc lưu trữ vàng hoặc ngoại tệ.
Chi nhánh Hoàn Kiếm áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, cho phép khách hàng sử dụng số tiền gửi để thế chấp vay vốn khi cần thiết Số vốn vay phụ thuộc vào số dư tài khoản tiền gửi, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể tăng dư nợ cho vay và đảm bảo an toàn, trong khi khách hàng không cần rút tiền trước hạn mà vẫn duy trì mức lãi suất.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam(Vietcombank) - Chi nhánh HoànKiếm
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đang tích cực phát triển sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” để bắt kịp xu thế công nghệ trong ngành ngân hàng Gửi tiết kiệm online là một bước tiến vượt bậc, mang lại sự an toàn và lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Hiện nay, dịch vụ này đang trở thành xu thế phổ biến, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm trực tuyến chỉ với việc đăng ký dịch vụ ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking Nhờ đó, thị phần huy động tiền gửi tại quận Hoàn Kiếm của Vietcombank đã tăng từ 9% năm 2018 lên 11% năm 2020.
Gói sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” của Vietcombank mang lại nhiều ưu điểm nổi bật, bao gồm tiết kiệm thời gian gửi tiền và tối đa hóa hiệu quả vốn nhàn rỗi Khách hàng không phải lo lắng về chi phí phát sinh, đồng thời giao dịch an toàn và hiệu quả Người dùng có thể tất toán tài khoản tiền gửi trực tuyến và các tài khoản có kỳ hạn khác mà không cần đến ngân hàng Với lãi suất cao hơn so với gửi tiền tại quầy giao dịch và thời gian gửi linh hoạt, Vietcombank đã khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực tiết kiệm trực tuyến, gần như chiếm lĩnh toàn bộ thị trường này.
1.3.1.3 KinhnghiệmcủaNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNam - Chi nhánh Hà Nội (Agribank HàNội)
Agribank Hà Nội, một chi nhánh cấp 1, đã triển khai nhiều chính sách nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi Ngân hàng chú trọng phát triển các dịch vụ hỗ trợ như phí chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ và lãi suất tiền vay để thu hút khách hàng hiện tại và tiềm năng Agribank Hà Nội đã phân khúc thị trường và xác định khách hàng mục tiêu để tối ưu hóa các sản phẩm huy động vốn của mình.
- Khách hàng tiềm năng là những khách hàng chưa có tài khoản tiềngửi.
Khách hàng hiện hữu được phân thành ba loại: (1) khách hàng có số dư tiền gửi lớn, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, được hưởng chính sách khách hàng VIP với dịch vụ nhanh chóng và ưu đãi đặc biệt; (2) khách hàng có số dư tiền gửi trung bình, có khả năng tăng số dư tại Agribank Hà Nội, sẽ nhận được chính sách ưu đãi lãi suất tiền gửi và có thể được hỗ trợ lãi suất vay cùng với giảm phí dịch vụ chuyển tiền; (3) khách hàng có dấu hiệu tài chính yếu kém và hoạt động sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng sẽ không quan tâm và bỏ qua.
Agribank Hà Nội chú trọng hiện đại hóa ngân hàng với nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi lãi suất linh hoạt Ngân hàng thường xuyên chăm sóc khách hàng thông qua các chương trình khuyến mãi, như gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, quà tặng và tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi Nhờ tập trung vào phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới và thực hiện tốt chính sách khách hàng, Agribank Hà Nội đã có sự tăng trưởng tốt trong việc huy động tiền gửi, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 20%.
Một số bài học kinh nghiệmrútra
Để nâng cao huy động tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng cần tập trung vào việc thu hút khách hàng xuất nhập khẩu và các doanh nghiệp trong khu công nghiệp bằng cách phát triển các sản phẩm phù hợp.
- Dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp có kim ngạch xuất nhập khẩu lớn để có dòng tiền ra vào thườngxuyên.
Dịch vụ trả lương cho công nhân đang ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt trong các doanh nghiệp tại khu công nghiệp Khi doanh nghiệp thực hiện việc trả lương qua tài khoản ngân hàng, số lượng khách hàng cá nhân tăng lên đáng kể, đồng thời số tiền gửi trên các tài khoản cá nhân cũng gia tăng theo.
- Dịchvụpháthànhthẻghinợnộiđịacầnđượctrútrọngnhằmthuhútsố dư tiền gửi không kỳ hạn của các chủthẻ.
Ngân hàng cần phát triển một cơ cấu khách hàng đa dạng, tập trung vào các doanh nghiệp lớn, tập đoàn và tổng công ty Những đơn vị này sở hữu lượng khách hàng lớn và dòng tiền mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh Để thu hút họ, ngân hàng cần tận dụng sức mạnh của hệ thống mạng lưới, công nghệ và thương hiệu, từ đó gia tăng số lượng khách hàng chất lượng, huy động vốn hiệu quả và cung cấp dịch vụ tốt.
Ba là, phát triển mạng lưới và cơ cấu lại mạng lưới hoạt động.
Các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng cần xem xét việc mở thêm phòng giao dịch hoặc điều chỉnh vị trí của các phòng giao dịch để chúng trở nên dễ nhận biết và thuận tiện cho khách hàng Đặc biệt, các phòng giao dịch nên được đặt tại những khu vực trung tâm, nơi có mật độ dân cư cao và nhiều doanh nghiệp, cùng với thu nhập bình quân đầu người cao để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Bốn là, phát triển khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài
Hiện nay, Hà Nội và các tỉnh lân cận đang thu hút nhiều doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, chủ yếu từ các quốc gia phát triển với nền kinh tế lớn như Mỹ, Pháp, Hàn Quốc, Trung Quốc và Nhật Bản.
NgânhàngnênthànhlậpphòngkháchhàngphụcvụkhốikháchhàngFDI và khách hàng ở các khu công nghiệp, nhằm cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đápứngđượcyêucầucầnthiếtcủacáckháchhàngđểthuhútđượcnguồntiền gửi phục vụ kế hoạch kinh doanh củamình.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠINGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNHHAIBÀ TRƯNG
Khái quát về BIDV – Chi nhánh HaiBàTrưng
2.1.1 Giới thiệu chung về BIDV – Chi nhánh Hai BàTrưng
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Đến năm 1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và sau khi thực hiện cổ phần hóa vào năm 2012, ngân hàng chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hiện tại, BIDV là ngân hàng thương mại cổ phần có tổng tài sản lớn nhất trên thị trường tài chính Việt Nam, với tổng tài sản đạt 1.198.421 tỷ đồng tính đến hết Quý 1/2020.
BIDV - Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 10 năm 2008, là một trong 190 chi nhánh hạng 1 của hệ thống BIDV Chi nhánh có trụ sở chính tại tòa VCCI, số 9 Đào Duy Anh, Hà Nội, với tổng số cán bộ hiện tại là 130 người, trong đó 60% là nữ và 40% là nam Đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, nhiệt huyết, mang lại sự năng động cho chi nhánh.
Trưng được chia làm 3 khối quản lý, baogồm:khốikinhdoanhtrựctiếp,khốinộibộ+hỗtrợvàkhốiquảnlýrủiro.
Chi nhánh hiện tại hoạt động dưới sự lãnh đạo của 4 người, với Giám đốc chi nhánh đứng đầu phụ trách chung Các Phó giám đốc đảm nhiệm từng mảng nghiệp vụ: Phó giám đốc phụ trách bán buôn quản lý trực tiếp hai phòng QHKH1 và QHKH2; Phó giám đốc phụ trách bán lẻ quản lý toàn bộ 6 phòng giao dịch, bao gồm PGD Lạc Trung, Trần Đại Nghĩa, Bạch Mai, Tây Sơn, Minh Khai, Bắc Linh Đàm và phòng QHKHCN Ngoài ra, Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp chịu trách nhiệm các phòng QTTD, KHTC và TCHC.
Phòng KHDN2 Khối kinh doanh trực tiếp
Phó GĐ bán lẻ Phòng KHDN
Khối QLRR Phòng QLRR PGD Lạc Trung
PGD Bạch Mai Phòng KHTC
Khối nội bộ Phó GĐ bán buôn
PGD Tây Sơn PGD Linh Đàm
Hình 2.1:Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng
(Nguồn: Báo cáo mô hình tổ chức của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưnggiai đoạn2016-2020
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng đã ghi nhận sự nỗ lực của toàn chi nhánh trong việc thực hiện các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ tín dụng, thu dịch vụ ròng và thu nợ ngoại bảng Mặc dù có sự chênh lệch về thu chi hoàn thành kế hoạch, lợi nhuận trước thuế tăng chậm so với cùng kỳ năm trước, trong khi nợ xấu giảm không đáng kể, điều này đã tạo gánh nặng tài chính trong việc trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro.
Giá mục tiêu là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh BIDV - Chi nhánh Hai Bà Trưng, một trong 34 chi nhánh tại Hà Nội, đã xác định rõ mục tiêu trọng tâm và phương trâm hoạt động của hệ thống Chi nhánh này luôn bám sát các chỉ đạo từ Hội sở chính và thể hiện quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, điều này được minh chứng qua các số liệu đáng chú ý.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2020 Đơn vị tính: Tỷđồng
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.093 3.046 4.698 5.606 6.583 908 19,3% 977 17,4% 4.490 215%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn2016-2020)
Kết quả từ bảng 2.1 cho thấy một số đặc điểm chính trong hoạt động của chi nhánh như sau:
• Hoạt động huy động vốn tiềngửi:
Trong những năm gần đây, chi nhánh Hai Bà Trưng của BIDV đã đạt được kết quả huy động vốn tiền gửi ấn tượng Cụ thể, vào năm 2016, mức huy động chỉ đạt 6.370 tỷ đồng, nhưng đã tăng mạnh lên 9.153 tỷ đồng vào năm 2017 và 2018 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc thu hút tiền gửi từ các khách hàng của Ngân hàng Phát triển, những người có nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng.
Năm 2019, huy động vốn tiền gửi cuối kỳ của chi nhánh giảm 1.290 tỷ, đạt 7.163 tỷ, giảm 15,4% so với năm 2018 do chính sách mới của Hội sở chính yêu cầu chuyển tất cả nguồn tiền gửi ĐCTC về quản lý tại Hội sở Tuy nhiên, năm 2020, huy động vốn tiền gửi cuối kỳ tăng 1.953 tỷ, đạt 9.116 tỷ, tăng 27,2% so với năm 2019 nhờ chi nhánh Hai Bà Trưng tăng cường huy động vốn tiền gửi, đặc biệt là từ khách hàng cá nhân, giảm sự phụ thuộc vào nhóm khách hàng ĐCTC và góp phần tăng chênh lệch thu chi cho chi nhánh.
Trong 5 năm qua, kết quả huy động vốn tiền gửi cho thấy tốc độ tăng trưởng ấn tượng, với tổng số vốn huy động tăng thêm 2.746 tỷ đồng, tương đương mức tăng 43% vào năm 2020 so với năm 2016 Điều này đã giúp hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu huy động vốn mà hội sở chính giao, đạt 8.500 tỷ đồng.
Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 2.093 tỷ vào cuối năm 2016 lên 3.046 tỷ vào 31/12/2017, tăng 953 tỷ Đến 31/12/2019, dư nợ đạt 5.606 tỷ, tăng 908 tỷ và tăng 19,3% so với năm 2018 Tính đến 31/12/2020, dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 977 tỷ, tương đương với mức tăng 17,4% so với năm 2019 Sự gia tăng này không chỉ phản ánh sự phát triển của chi nhánh mà còn cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ ở cả phân khúc bán lẻ và bán buôn, đóng góp lớn vào chênh lệch thu chi của chi nhánh.
Trong giai đoạn từ 2016 đến 2020, hoạt động tín dụng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng số tiền tăng thêm lên đến 4.490 tỷ đồng, tương đương với 215% tổng dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh.
Trong 5 năm liên tiếp, chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong kết quả thu dịch vụ ròng, với mức tăng trưởng hàng năm liên tục cao hơn năm trước Cụ thể, tổng thu dịch vụ của chi nhánh từ 17,8 tỷ đồng năm 2016 đã tăng gần gấp đôi lên 29,8 tỷ đồng vào năm 2018 Đến năm 2019, chi nhánh đã tập trung vào việc tiếp thị cho khách hàng có nhu cầu đa dạng về sản phẩm ngân hàng, giúp thu phí dịch vụ đạt 40,5 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2018, vượt xa mức tăng trưởng chung của hệ thống BIDV là 11% Đến năm 2020, tổng thu dịch vụ ròng tiếp tục tăng lên 46,4 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 14,6% so với năm 2019 và hoàn thành 102% kế hoạch được giao từ Hội sở chính.
• Thu từ kinh doanh ngoạitệ:
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là một sản phẩm thiết yếu của ngân hàng thương mại, với kết quả kinh doanh ngoại tệ hàng năm luôn tăng trưởng ổn định và đạt được các chỉ tiêu đề ra.
Trong vòng 5 năm qua, thu nhập từ hoạt động thẻ đã có sự tăng trưởng ấn tượng Cụ thể, năm 2016, thu ròng từ hoạt động thẻ chỉ đạt 1,64 tỷ đồng, nhưng đến năm 2019, con số này đã tăng lên 2,7 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 47,5% so với năm 2018 Đến ngày 31/12/2020, thu nhập ròng từ hoạt động thẻ đạt 4,67 tỷ đồng, tăng 73% so với năm trước và hoàn thành 100% kế hoạch được giao từ hội sở chính.
• Một số hoạt động khác:
Công tác quản lý rủi ro và kiểm tra giám sát được chú trọng nhằm thiết lập kỷ cương và kỷ luật trong điều hành Đồng thời, cần quản lý chặt chẽ tài chính kế toán, đảm bảo hạch toán đầy đủ và kịp thời các nghiệp vụ phát sinh, cũng như theo dõi và hạch toán các khoản thu chi tài chính của chi nhánh theo đúng quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Đến 31/12/2020, số lượng khách hàng cá nhân mới đã tăng 5.830 so với đầu năm, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng dịch vụ Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, chi nhánh đã triển khai kịp thời các chương trình khuyến mại từ Hội sở chính và phối hợp với trung tâm chăm sóc khách hàng để giải quyết nhanh chóng các vấn đề phát sinh trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Khôngngừngtrútrọngnângcaonănglựcquảntrịđiềuhànhtạichinhánh, công tác đào tạo và phát triển nhân lực tiếp tục được trútrọng
ThựctrạnghoạtđộnghuyđộngtiềngửitạiBIDV–ChinhánhHaiBàTrưnggiaiđoạn 2016-2020
2.2.1 Cáchình thức huy động tiềngửi
Huy động vốn tiền gửi là sản phẩm quan trọng đối với ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV - chi nhánh Hai Bà Trưng.
2.2.1.1 Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khácdưới hình thức gửi tiền không kỳ hạn và tiền gửi có kỳhạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng mở tại ngân hàng để gửi, giữ và rút tiền theo yêu cầu vào bất kỳ thời điểm nào trong giờ làm việc của ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, cho phép họ rút tiền linh hoạt từ tài khoản, thực hiện thanh toán hoặc chuyển khoản đến bất kỳ ngân hàng nào trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Loại tiền gửi là tiền VNĐ, USD, EUR
Lãisuấtcủatiềngửikhôngkỳhạnđượctínhtheosốdưcuốingàyvàtheo lãi suất tùy từng thời kỳmàBIDV quyđịnh.
*Tiềngửicókỳhạnlàsảnphẩmtiềngửimàngườigửitiềnchỉcóthểrút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận về thời gian và lãi suất với ngân hàng gửitiền.
Tiền gửi có kỳ hạn mang lại nhiều lợi ích, bao gồm khả năng nộp và rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại các ngân hàng trên toàn quốc Người gửi có thể thực hiện chuyển nhượng toàn bộ số dư tại chi nhánh phát hành, sử dụng tiền gửi làm tài sản thế chấp để vay vốn tại BIDV và các ngân hàng khác Ngoài ra, tiền gửi còn cho phép xác nhận và phong tỏa số dư để đảm bảo vay vốn và bảo lãnh cho bên thứ ba.
Loại tiền gửi có kỳ hạn là tiền VNĐ, USD, EUR
Kỳ hạn: Từ 1 tuần, 1 tháng đến 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng.
Lãi suất được thông báo cố định theo từng thời kỳ của BIDV.
2.2.1.2 Hìnhthứcpháthànhchứngchỉtiềngửi,kỳphiếu,tráiphiếuvàgiấytờcó giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài khi được BIDV chophép:
* Chứngchỉtiềngửilàmộtloạigiấytờcógiádongânhàngpháthànhđể huyđộngvốntiềngửitừcáctổchứcvàcánhânkhác,chứngchỉtiềngửirađời ở Mỹ và mới chỉ xuất hiện những năm gần đây tại ViệtNam.
Chủ sở hữu có quyền hưởng lãi từ số tiền đã đầu tư, đồng thời được phép cho tặng và chuyển nhượng tài sản theo quy định của pháp luật và tổ chức phát hành.
Tương tự như tiền gửi tiết kiệm những chứng chỉ tiền gửi hưởng lãi suất caohơnnhưngkhôngquayvòngđáohạn,khôngđượcrúttrướchạntừngphần.
Kỳ phiếu là một hình thức huy động vốn ngắn hạn dưới 1 năm, với giá trị tối thiểu là 1.000.000 VNĐ hoặc 100 USD Đây là công cụ vay nợ ngắn hạn của ngân hàng thương mại, được phát hành khi ngân hàng trung ương thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và chỉ phát hành tại các chi nhánh được chỉ định.
Trái phiếu ngân hàng là kênh huy động vốn dài hạn từ cá nhân và tổ chức kinh tế, cho phép chuyển nhượng và sử dụng làm tài sản đảm bảo Lãi suất trái phiếu thường bằng lãi suất tham chiếu của tiền gửi tiết kiệm 12 tháng cộng với biên độ lãi suất cam kết, thường là lãi suất cố định trong toàn bộ thời hạn của kỳ phiếu Tiền lãi được chi trả định kỳ hàng năm, và trái phiếu có thể được cầm cố hoặc chiết khấu khi cần thiết.
Nhữnggiấytờcógiánàychỉcòntồntạiởchinhánhnhữngnăm2016trở vềtrướcvàtừnăm2017đếnnayBIDVkhônghuyđộngtiềngửibằngcáchình thứcnày.
2.2.2 Cácnhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi của chinhánh 2.2.2.1 Nhân tố chủquan
* Chiến lược kinh doanh của Ngânhàng
Năm 2016, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã triển khai dự án chiến lược chuyển đổi với sự tư vấn của McKinsey, nhằm mục tiêu trở thành một trong ba Ngân hàng TMCP Bán lẻ lớn nhất Việt Nam vào năm 2020 Để đạt được tầm nhìn này, BIDV đã thực hiện hàng loạt dự án trọng điểm, tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ, củng cố tổ chức và hệ thống nền tảng, cũng như nâng cao hiệu suất lao động.
Để trở thành một trong ba Ngân hàng TMCP Bán lẻ lớn nhất Việt Nam, việc giảm thiểu chi phí rủi ro hoạt động là rất quan trọng Đẩy mạnh phát triển mạng lưới khách hàng, đặc biệt trong công tác huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, sẽ là bước đi then chốt quyết định thành công của quá trình chuyển đổi này.
* Các hình thức huy độngvốn
Huyđộngtiềngửithanhtoán:thôngquaviệcpháthànhđadạngcácloại thẻ ghi nợ, khai thác tối đa nhu cầu thanh toán, giao dịch của Ngânhàng.
Thẻ ghi nợ nội địa là sản phẩm thẻ thanh toán tiện lợi, giúp thay thế tiền mặt và mang lại trải nghiệm như một chiếc ví thông minh Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán và rút tiền mặt mọi lúc mọi nơi thông qua mạng lưới ATM rộng lớn của BIDV cũng như các ngân hàng khác trong liên minh Smartlink, VNBC và Banknet.
Thẻ thanh toán ảo là loại thẻ trả trước, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần có tài khoản ngân hàng Khách hàng cần nạp tiền vào thẻ trước khi sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Giao dịch chỉ có thể được thực hiện trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ.
Thẻ ghi nợ quốc tế được thiết kế dành riêng cho khách hàng trẻ trung, năng động và sành điệu, với phong cách độc đáo, đường cong mềm mại và chất liệu trong suốt Sản phẩm này phù hợp cho những ai muốn chi tiêu bằng tiền của chính mình và kiểm soát tài chính hiệu quả Bên cạnh đó, BIDV cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng, từ các hình thức truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ đến các sản phẩm linh hoạt, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Tiếtkiệmgửigóplinhhoạt:là sảnphẩmgửivớinhiềutiệníchvượttrội: kênh gửi tiền đa dạng, gửi góp linh hoạt và sinh lời hiệu quả cho khoản tiền nhỏnhànrỗi.Kháchhàngcóthểnộptănggốckhônggiớihạnsốtiền,thờigian và số lầngửi.
Tiết kiệm kỳ hạn ngày là lựa chọn lý tưởng cho khách hàng có số tiền gửi lớn và thường xuyên cần tiền mặt Sản phẩm này không chỉ có lãi suất cao mà còn rất linh hoạt Khách hàng có thể sử dụng sổ tiết kiệm để cầm cố, chiết khấu hoặc thế chấp khi cần vay vốn.
Tiết kiệm trực tuyến: Sản phẩm cho phép khách hàng gửi tiền mọi lúc mọi nơi qua Internet mà không phải trực tiếp tới điểm giao dịch.
BIDV hiểu rằng bên cạnh chính sách lãi suất hấp dẫn và sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định khả năng thu hút khách hàng Do đó, ngân hàng đã xây dựng một bộ tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ, nhằm cụ thể hóa những mong muốn của khách hàng mà nhân viên cần đáp ứng Bộ tiêu chuẩn này không chỉ là cốt lõi trong việc xây dựng hình ảnh và thương hiệu của BIDV, mà còn tạo sự thống nhất trong toàn hệ thống, giúp cán bộ nhân viên tự tin và quyết tâm trong công việc, từ đó mang đến cho khách hàng dịch vụ hoàn hảo Tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ tại điểm giao dịch được quy định rõ ràng.
- Khu vực mặt tiền: Bản hiệu chính, biển lãi suất đầy đủ và sạchsẽ
- Không gian chung: Trần, tường, đèn, máy lạnh, bàn quầy, nhà vệsinh
- Thông tin không gian chung: Bảng lãi suất, màn hình, LCD, ATM, các ấn phẩm, tờ rơi quảng cáosản phẩm chính xác, rõ ràng, cậpnhật.
- Trangthiếtbị,côngcụ:đảmbảocáctrangthiếtbịhoạtđộngtốt,sạchsẽ, vị trí phùhợp.
- Khônggianquầygiaodịch,bànlàmviệc:Hồsơ,vậtdụng sắp xếpgọn gàng.
- ATM: Khu vực ngoài ATM sạch sẽ, phải có sẵn tiền cho KH giaodịch.
Nhân viên giao dịch và chuyên viên tư vấn tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và bán sản phẩm huy động vốn Họ phải tuân thủ các quy định cụ thể về tác phong, đồng phục, cũng như kiến thức và kỹ năng trong việc chăm sóc khách hàng.
Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV – Chi nhánh HaiBàTrưng
Quy mô vốn huy động của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian qua, với tốc độ tăng trưởng 9,62% trong năm 2020, đạt 108,56% kế hoạch đề ra Điều này thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường đầy thách thức hiện nay Để đạt được kết quả này, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã áp dụng các phương pháp huy động linh hoạt, sáng tạo và giới thiệu các sản phẩm mới ra thị trường Những thành công này không chỉ khẳng định uy tín và vị thế của BIDV trên thị trường tài chính mà còn tạo dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng khi gửi tiền tại chi nhánh.
BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng theo Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn thi hành Đặc biệt, chi nhánh không có hiện tượng "xé rào" vượt trần lãi suất để huy động vốn.
- Luôn đảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả đối với từng loại tiền theo đúng quy định củaNHNN.
- Đảm bảo tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn theo Thông tư số 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 củaNHNN.
- Đảm bảo duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo đúng quy định tạiNHNN.
Với những nỗ lực không ngừng nghỉ, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đóng góp tích cực vào việc củng cố thương hiệu BIDV, được công nhận qua nhiều giải thưởng uy tín Trong giai đoạn 2019-2021, BIDV đã liên tục nhận được hơn
BIDV đã nhận được 20 giải thưởng trong nước và quốc tế, thể hiện sự công nhận từ các tổ chức uy tín về sự tăng trưởng ấn tượng của thương hiệu Những giải thưởng này không chỉ khẳng định giá trị thương hiệu của BIDV mà còn chứng minh những nỗ lực không ngừng trong việc phát triển và cải thiện dịch vụ.
BIDV chú trọng đến việc đa dạng hóa nguồn huy động với các sản phẩm phong phú, đảm bảo nguồn vốn cho vay an toàn và thanh khoản, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng Chiến lược huy động gắn liền với chiến lược cho vay và đầu tư, bảo đảm cơ cấu tài sản Nợ-Có hợp lý Nguồn huy động của BIDV phong phú từ cá nhân, tổ chức kinh tế, và các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế Năm 2021, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng tiếp tục phát hành giấy tờ có giá để củng cố nguồn vốn trung dài hạn, duy trì tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn an toàn Chính sách huy động của chi nhánh rất linh hoạt, phản ánh kịp thời sự thay đổi của thị trường và nhu cầu của ngành ngân hàng Nhờ chiến lược toàn diện, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng phù hợp với tiến độ tài sản, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn lành mạnh và cung cấp đủ vốn trung dài hạn cho tăng trưởng.
BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng cung cấp nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và phong phú, với các sản phẩm cho vay linh hoạt theo nhiều kỳ hạn khác nhau (1, 3, 6, 9, 12, 24 tháng) Chi nhánh đã phát triển các sản phẩm tiết kiệm với nhiều tính năng nổi bật như tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, và tiết kiệm 15-24 tháng, cho phép khách hàng rút trước hạn với lãi suất ưu đãi Nhờ vào việc huy động vốn hiệu quả, Chi nhánh đã đóng góp đáng kể vào kết quả kinh doanh của mình và toàn hệ thống ngân hàng thương mại Chính sách lãi suất tại Chi nhánh luôn được áp dụng linh hoạt và phù hợp với từng giai đoạn, đồng thời dành những mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng lâu năm và có số tiền gửi lớn.
Cơ cấu huy động vốn từ năm 2018 đến 2020 đã có sự dịch chuyển đáng kể theo hướng đa dạng và bền vững hơn Sự chuyển dịch này thể hiện qua việc huy động từ tiền gửi truyền thống giảm dần, trong khi huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá ngày càng gia tăng Nhờ vào việc huy động từ phát hành giấy tờ có giá, nguồn vốn huy động dài hạn được củng cố, hỗ trợ cho sự tăng trưởng tài sản dài hạn cũng như cải thiện các tỷ lệ an toàn trong cơ cấu cho vay - huy động.
Sự gia tăng các dịch vụ ngân hàng linh hoạt và hiện đại tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã thu hút nhiều tài khoản cá nhân nhờ vào việc mở rộng mạng lưới, cải tiến không gian giao dịch và ứng dụng công nghệ tiên tiến Ngân hàng đã ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới và áp dụng mô hình kinh doanh hiện đại, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục giao dịch để mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Đặc biệt, chính sách giao dịch tại nhà dành cho khách hàng truyền thống có số tiền gửi lớn đã giúp Chi nhánh duy trì sự hài lòng cao, với 98% khách hàng phản hồi tích cực về các sản phẩm tiện ích.
2.3.2 Những hạn chế tồn tại và nguyênnhân
Mặc dù BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được nhiều thành tích, nhưng công tác huy động tiền gửi vẫn gặp phải nhiều hạn chế Phân tích chính xác những hạn chế này sẽ giúp Chi nhánh xác định được hướng phát triển ổn định và bền vững, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi, một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu của ngân hàng Một số hạn chế tiêu biểu cần được chú ý.
* Tốcđộtăngtrưởngcủanguồnvốnhuyđộngtiềngửichưaổnđịnh:Huy độngtiềngửigiaiđoạnnàychưacótínhổnđịnhvàsựtăngtrưởngnàyphần lớn phụ thuộc vào “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế
Trong bối cảnh xã hội và thị hiếu của khách hàng thay đổi, đặc biệt là ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi đã có những biến động đáng kể trong 03 năm từ 2018 đến 2020 Năm 2019, tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi ghi nhận mức tăng nhẹ 4,12%, nhưng sang năm 2020, con số này đã giảm mạnh với tỷ lệ 10,23%.
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng hiện chưa hợp lý, với tỷ trọng cao của vốn tiền gửi ngắn hạn Đặc biệt, tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được khách hàng sử dụng cho mục đích thanh toán mà không nhận lãi suất, dẫn đến nguy cơ khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào Điều này gây ra rủi ro lớn cho chi nhánh khi sử dụng nguồn vốn này để tài trợ cho các khoản vay có kỳ hạn.
Số lượng vốn bằng ngoại tệ huy động trong ngân hàng hiện chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu là vốn không kỳ hạn Nhiều cá nhân tham gia gửi tiền tại ngân hàng với mục đích giữ hộ và rút ra khi cần, thay vì tham gia vào các gói tiết kiệm có kỳ hạn ổn định Điều này dẫn đến việc phần lớn ngoại tệ trong ngân hàng thuộc về cá nhân nước ngoài, do đó, nguồn ngoại tệ có thể giảm mạnh khi họ rút vốn Để tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ, ngân hàng đã tham gia bán giấy tờ có giá bằng ngoại tệ với các kỳ hạn và mức lãi suất hấp dẫn, nhưng nguồn huy động này vẫn còn hạn chế.
* Sản phẩm huy động vốn tiền gửi chưa thực sự đa dạng:Mặc dù, BIDV
Chi nhánh Hai Bà Trưng cung cấp đa dạng sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm, bao gồm các hình thức linh hoạt như tiết kiệm rút gốc, lãi suất bậc thang, lãi định kỳ, lãi trả trước, tiết kiệm tự động và online, cùng với các tiện ích bảo hiểm Đặc biệt, chi nhánh cũng giới thiệu các gói sản phẩm mới như gói Tiền gửi có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp và gói gửi tiền tiết kiệm online, nhằm thu hút vốn hiệu quả hơn.
BIDV đã trúng thưởng 01 tỷ đồng và nhận được kim cương 5,4 ly khi gửi tiền tiết kiệm Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động của ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vốn của Chi nhánh So với các ngân hàng khác trên địa bàn, sản phẩm huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh BIDV chưa thực sự hấp dẫn.
Cơ sở vật chất và mạng lưới giao dịch của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng chưa được chú trọng, với số lượng phòng giao dịch và máy ATM hạn chế, dẫn đến độ phủ sóng thấp và tâm lý khách hàng e ngại khi gửi tiền Việc thiếu tiện ích như mobile banking và internet banking so với các ngân hàng khác như Vietcombank và Vietinbank càng làm giảm khả năng thu hút khách hàng Do đó, tốc độ huy động tiền gửi của chi nhánh này chậm so với tiềm năng và các ngân hàng đối thủ.