Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HOÀNG THỊ ĐOAN TRANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIÊT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hoàn thành t ại TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2: TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2020 Có th ể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có th ể nói t rong năm qua, đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, hợp tác chặt chẽ khách hàng s ự nỗ lực cán nhân viên, Chi nhánh đạt nhiều kết ấn tượng công tác huy động vốn nói chung c ũng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư nói riêng góp ph ần đáng kể thành tựu chung hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nh ững mặt hạn chế định như: thị phần huy động chưa đạt tiềm mong muốn, cấu nguồn vốn khơng đạt kỳ vọng, cơng tác chăm sóc khách hàng chưa thường xuyên chưa chuyên nghiệp Vì vậy, cần phải xem xét, đánh giá cách toàn di ện đặt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tổng thể mục tiêu, kế hoạch chung chi nhánh c hệ thống sở đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác Mặt khác, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề cập phần tổng quan tình hình nghiên cứu, đề tài nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu nảy sinh từ khoảng trống nghiên cứu nói Vì vậy, học viên lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu trọng tâm đề tài qua phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm phát vấn đề, đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp phát triển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá sở lý lu ận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đánh giá sơ hiệu thông qua k ết hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, - Đề xuất khuyến nghị cụ thể, hợp lý , có tính khả thi nhằm hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Để đạt mục tiêu nghiên cứu nói , đề tài phải giải đáp câu h ỏi nghiên cứu sau đây: - Nội dung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm gì? Những tiêu chí để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM? - Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua diễn nào? Hoạt động t ồn hạn chế nguyên nhân c hạn chế gì? - Cần đề xuất khuyến nghị đề xuất với quan để nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Nông nghiệp phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình? 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Nông nghiệp phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Các đối tượng nghiên cứu cụ thể: + Các phận liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh bao gồm: Ban Giám đốc, lãnh đạo phòng ban, cán nhân viên ngân hàng + Khách hàng g ửi tiền tiết kiệm : số khách hàng cá nhân có s ố dư huy động vốn lớn có quan h ệ lâu năm với Chi nhánh, khách hàng c ũ trước có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh sau thời gian gián đoạn bây gi quay trở lại Chi nhánh Học viên thực hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: điều tra, chọn mẫu khách hàng để khảo sát mức độ hài lòng, ý ki ến đánh giá quy trình, sản phẩm, lãi suất, chương trình khuyến mại, chế chăm sóc, chất lượng phục vụ, nhu cầu liên quan đến công tác huy động vốn tại Nông nghi ệp phát tri ển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Mỗi ngân hàng có sách huy động vốn, hình thức huy động vốn riêng tuỳ thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Tại ngân hàng chủ yếu huy động hình thức nhận tiền gửi Trong hình thức nhận tiền gửi, đề tài tập trung vào huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, không đề cập đến hình thức phát hành gi tờ có giá tài kho ản tiền gửi tốn tiền gửi tổ chức - Về không gian: Đề tài giới hạn nghiên cứu thực tiễn công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng giới hạn khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Đề tài vận dụng số phương pháp sau: a Phương pháp phân tích tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu vận dụng xây dựng sở lý luận phân tích thơng tin có tính định tínhvà nghiên cứu đề xuất giải pháp b Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế trình hoạt động máy kế tốn - giao dịch, quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình c Phương pháp phân tích thống kê: phương pháp phân tích thống kê vận dụng đề tài bao gồm : phân tích biến động theo thời gian; phân tích cấu; phân tích mức độ hồn thành kế hoạch, để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm Nông nghi ệp Phát triển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua d Phương pháp điều tra, khảo sát : thực khảo sát ý ki ến nhân viên phịng k ế tốn - ngân quỹ nhằm tìm hiểu vấn đề phát sinh, hạn chế, đánh giá nhân viên v ề thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh Ngồi ra, phương pháp vận dụng hình thức vấn chuyên sâu nhằm tìm hiểu ý ki ến cách khắc phục hạn chế Đề tài tiến hành khảo sát ý ki ến khách hàng có giao d ịch gửi tiền Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh Quảng Bình để có góc nhìn tồn diện thực trạng có sở để đề xuất giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 5.1 Về ý nghĩa khoa học Đề tài góp ph ần hệ thống hóa vấn đề lý lu ận huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Đề tài có nh ững phân tích gần sát thực lý lu ận, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 5.2 Về ý nghĩa thực tiễn Kết nghiên cứu đề tài góp ph ần hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Đồng thời ứng dụng số Chi nhánh có điều kiện tương tự Ngân hàng Nông nghi ệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Bố cục đề tài Luận văn bố cục thành ba chương Chương 1: Cơ sở lý lu ận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khung phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK VÀ KHUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm phân loại nguồn vốn NHTM Nguồn vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM phân loại sau: a.Vốn chủ sở hữu b Vốn huy động hình thức tiền gửi c Vốn vay phi tiền gửi d Nguồn khác 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM a Khái ni ệm Hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng hiểu việc tổ chức tín dụng sử dụng nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, khoản vay phi tiền gửi để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế b Vai trò c hoạt động huy động vốn NHTM doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt với tên gọi “tiền tệ” đặc thù ho ạt động kinh doanh “đi vay vay” nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trị h ết sức quan trọng, ph ản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM a Khái ni ệm phân lo ại b Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM a Nhân t ố bên ngân hàng thương mại b Nhân t ố bên NHTM 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI NHTM 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động huy động TGTK Ngân hàng TM Việc phân tích hoạt động huy động TGTK công việc thường xuyên ngân hàng Công vi ệc nhằm đạt mục tiêu: - Cung cấp hiểu biết sâu sắc khía cạnh khác thực trạng hoạt động huy động TGTK NHTM - Trên sở kết nội dung phân tích, đề xuất khuyến nghị khả thi nhằm giúp NHTM khắc phục hạn chế 1.3.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực hoạt động huy động TGTK NHTM a Lập kế hoạch huy động vốn Để công tác huy động vốn có hiệu cao NHTM phải xây dựng kế hoạch huy động vốn Xây dựng kế hoạch huy động vốn giúp cho NHTM có định hướng phát triển ngân hàng cách rủi ro mà NHTM có th ể gặp phải, giúp NHTM khắc phục bất lợi việc huy động vốn, bảo quản sử dụng vốn hoạt động kinh doanh khác NHTM, thiếu thông tin sai lệnh thông tin thị trường (i) Các nguyên t ắc xây dựng kế hoạch huy động vốn NHTM: (ii) Quy trình xây dựng kế hoạch huy động vốn NHTM: Cũng giống việc xây dựng kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp, việc xây dựng kế hoạch huy động vốn NHTM gồm công việc sau: + Nghiên cứu - dự báo thị trường: + Thiết lập mục tiêu: + Xây d ựng phương án: + Đánh giá phương án lựa chọn phương án tối ưu: + Ra định th ể chế hoá định: b Tổ chức thực kế hoạch huy động vốn Việc tổ chức thực kế hoạch huy động vốn NHTM bao gồm nhiều công việc khác Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu luận văn, học viên giới hạn nghiên cứu nội dung theo 02 nội dung bản: tổ chức máy quản lý huy động vốn NHTM; xây dựng sách marketing thực kế hoạch huy động vốn NHTM Nội dung cụ thể sau: (i).Tổ chức máy quản lý huy động vốn NHTM - Đầu tiên xác định cấu tổ chức máy - Tổ chức nguồn nhân lực máy qu ản lý huy động vốn (ii) Xây d ựng sách marketing thực kế hoạch huy động vốn NHTM - Chính sách sản phẩm: - Chính sách lãi su ất: - Chính sách mạng lưới huy động: - Chính sách khách hàng xúc ti ến hỗn hợp: 10 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ: 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 a Hoạt động huy động vốn Theo số liệu bảng 2.3 cho thấy, nguồn vốn huy động Chi nhánh năm 2018 đạt 4.988 tỷ đồng tăng 761 tỷ (+18%) so với đầu năm, chiếm 13,44% thị phần nguồn vốn tổ chức tín dụng địa bàn So với tổ chức tín dụng địa bàn, Agribank NH có thị phần nguồn vốn xếp thứ (sau BIDV Quảng Bình Agribank Bắc Quảng Bình) Nguồn vốn huy động có xu hướng tăng qua năm từ 3.745 tỷ đồng năm 2016 lên 4.227 tỷ đồng năm 2017 đến 4.988 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng tương đối cao đạt 12.87% (năm 2017 so với năm 2016) 18% (năm 2018 so với năm 2016) Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Nguồn tiền gửi khơng k ỳ hạn có chi ều hướng biến động không ổn định, tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động th ấp, 10% Nguồn tiền gửi có k ỳ hạn tăng trưởng ổn định, giúp NH ch ủ động hoạt động kinh doanh Năm 2016, nguồn tiền gửi đạt 3.343 tỷ đồng tăng lên 3.864 tỷ đồng năm 2017 đạt 4.457 tỷ 11 đồng năm 2018 với tốc độ tăng trưởng 15,57% 15.36% Nguồn vốn có tính ổn định, vững chắc, có ý ngh ĩa vơ quan tr ọng hoạt động kinh doanh b Tình hình sử dụng vốn Bảng 4: Cơ cấu dư nợ tín dụng Agribank Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 c Hoạt động dịch vụ Bảng 2.5: Kết hoạt động thu dịch vụ Agribank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 d Kết tài Bảng 6: Kết tài Agribank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tổng thu nhập tăng qua năm, chủ yếu thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 86%; có ch ủ trương đa dạng hố SPDV tăng thu ngồi tín dụng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ th ấp, chiếm tỷ trọng khiêm t ốn tổng thu nhập chi nhánh Chi nhánh có nhi ều cố gắng việc chuyển dịch mơ hình kinh doanh chưa kịp thời phù h ợp với xu hướng phát triển NH đại 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Các nhân tố mơi trường bên ngồi đặc điểm nội ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Agribank Quảng Bình a Các nhân t ố khách quan (i) Mơi trường kinh tế, trị, xã h ội (ii) Hệ thống pháp lu ật sách ti ền tệ: 12 (iii) Môi trường cạnh tranh NHTM b Đặc điểm nội tại: (i) Cơ chế huy động vốn lực điều hành c ngân hàng (ii) Chính sách lãi su ất s ản phẩm (iii) Thương hiệu, uy tín ngân hàng (iv) Cơ sớ vật chất, công ngh ệ m ạng lưới giao dịch ngân hàng (v) Nguồn nhân l ực quy trình giao dịch 2.2.2 Phân tích hoạt động mà ngân hàng triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm thời gian qua a Mục tiêu huy động TGTK mà Agribank Quảng Bình đề thời gian qua Để thực mục tiêu đề việc xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm chi nhánh quan tâm lường đón, tính tốn sát th ực tế với hoạt động kinh doanh đơn vị Căn chiến lược huy động vốn Agribank Việt Nam, tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị năm vừa qua, tình hình kinh tế - xã hội địa phương để xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm phù h ợp với giai đoạn b Các ho ạt động Agribank Quảng Bình tri ển khai nhằm đạt mục tiêu huy động TGTK Để đạt mục tiêu nói trên, Agribank Quảng Bình triển khai hoạt động sau: i Các ho ạt động nhằm tăng quy mô huy động TGTK, đáp ứng hợp lý nhu cầu huy động TGTK ii Các ho ạt động thực sách cạnh tranh nhằm 13 phát tri ển thị phần Bảng 2.7: Kết thực tiêu kế hoạch huy động TGTK giao Agribank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Hiện nay, hệ thống Agribank Quảng Bình có khoảng 15 máy ATM 70 POS hoạt động, tới chi nhánh trang bị thêm máy 02 ATM, 30 POS cho tất chi nhánh, phòng giao d ịch trực thuộc nhằm tăng cường hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, đồng thời sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư iii Thực triển khai hoạt động kiểm sốt chi phí huy động TGTK iv Các ho ạt động triển khai kiểm soát rủi ro tác nghiệp hoạt động huy động TGTK: v Các ho ạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ huy động TGTK: 2.2.3 Phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2016-2018 a Về quy mô ti ền gửi tiết kiệm Đối tượng khách hàng c Agribank Quảng Bình bao gồm: tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, TCTD , tiền dân cư chiếm tỷ trọng cao (chủ yếu kho ản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) Bảng số liệu cho thấy số dư huy động tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng qua năm 13%, hoạt động huy động vốn giai đoạn 2016-2018 chi nhánh có hi ệu quả, năm 2017- 2018 đạt mục tiêu đề b Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm (i) Theo kỳ hạn Trong cấu nguồn vốn huy động TGTK theo kì hạn 14 Agribank Quảng Bình (Bảng 2.14) nguồn tiền gửi khơng k ỳ hạn có chiều hướng biến động tăng nhiên chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động TGTK, 3%; Năm 2018, TGTK không kỳ hạn tăng (+52,25%) so đầu năm Nguồn vốn huy động TGTK có k ỳ hạn tăng trưởng đều, ổn định vững (về quy mô, t ốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn), có ý ngh ĩa vơ vùng quan tr ọng hoạt động kinh doanh, giúp NH ch ủ động hoạt động kinh doanh TGTK có k ỳ hạn tăng (+15,35%) so đầu năm chiếm 96,3%/Tổng nguồn vốn huy động TGTK Trong đó: TGTK có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng (+18%) so đầu năm, chiếm 58,47%/nguồn vốn huy động TGTK có k ỳ hạn Bảng 2.14: Cơ cấu nguồn vốn huy động gửi tiết kiệm theo kỳ hạn (ii) Cơ cấu tiến gửi tiết kiệm theo loại tiền Nguồn vốn huy động TGTK nội tệ tăng trưởng qua năm chiếm tỷ trọng 97% tổng nguồn vốn huy động TGTK Ngoại tệ quy VND năm giảm NHNN áp dụng sách lãi suất nên người dân có xu hướng gửi tiền tiết kiệm đồng nội tệ Bảng 2.15: Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền (iv) Cơ cấu số dư tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng Bảng 2.16: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng ĐVT: triệu đồng 2018 Tỷ trọng (%) Chỉ tiêu 2016 Tỷ trọng (%) 2017 Tỷ trọng (%) Tiền gửi dân cư 96,35 97,81 96,75 Tiền gửi TCKT Tổng 3,65 100 2,19 100 3,25 100 15 c Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm Thị phần nguồn vốn huy động TGTK chiếm 13%, xếp thứ thị phần nguồn vốn địa bàn tăng trưởng không qua năm lẽ mạnh chi nhánh ngân hàng phục vụ cho hoạt động nơng nghi ệp nơng thơn , người dân có tâm lý đến vay tiền phục vụ hoạt động sản xuất nông nghi ệp nhiều gửi tiền vào Agribank; doanh nghiệp lớn đặt mối quan hệ tài với Agribank; Hoạt động quảng bá, tiếp thị nhằm thu hút khách hàng hạn chế Bảng 2.17: Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm địa bàn d Tỷ trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm tổng nguồn vốn huy động Tuy tốc độ tăng huy động TGTK năm sau cao năm trước tỷ trọng TGTK/Tổng nguồn vốn tăng trưởng khơng năm 2018 có xu hướng giảm lẽ định hướng chi nhánh năm tới thay đổi cấu nguồn vốn, tăng trưởng nguồn vốn không k ỳ hạn TGTK với kỳ hạn ngắn/Tổng nguồn vốn TGTK có k ỳ hạn, giảm dần giá vốn bình qn đầu vào nhằm giảm áp lực sử dụng vốn điều hịa t trụ sở Bảng 2.18: Tỷ trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm tổng nguồn vốn huy động e Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm Chi phí trả lãi v ốn huy động ngày tăng Nguyên nhân chi phí lãi bình quân tăng chủ yếu cạnh tranh TCTD địa bàn ngày tăng lên khiến NHTM phải tăng lãi suất để thu hút khách hàng g ửi tiền, dẫn đến chênh lệch lãi suất thực tế thấp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Quảng Bình 16 f Kiểm soát r ủi ro hoạt động huy động TGTK 2.2.4 Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm qua khảo sát mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Agribanh Quảng Bình a Phương pháp điều tra ch ọn mẫu Phương pháp điều tra: Tác giả lựa chọn mẫu cách chọn ngẫu nhiên theo tiêu chí phân nhóm trên, sau thực tiếp cận gửi phiếu điều tra nhận kết trực tiếp Kích cỡ mẫu chọn 300 khách hàng Sau thu th ập phiếu, tiến hành thống kê theo tiêu chí trọng tâm để trả lời câu hỏi mức độ hài lòng khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Agribank Quảng Bình b Kết điều tra Trong số 300 phiếu điều tra gửi đến khách hàng địa bàn thành ph ố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình, có 255 phiếu phản hồi với tỷ lệ 85% - Đặc điểm đối tượng nghiên cứu: (i) Nhóm khách hàng theo gi ới tính Theo số liệu biểu đồ 2.1, nhóm mẫu nghiên cứu tỷ lệ khách hàng nữ cao nam, tỷ lệ nữ 55% (180/255) nam 45% (ii) Nhóm khách hàng theo độ tuổi Tại biểu đồ 2.2, chủ yếu khách hàng thuộc nhóm 26-45 tuổi chiếm 50% (102/255), tiếp đến nhóm 46 -55 tuổi, chiếm 35% (89/255) Ở độ tuổi từ 18-25 chiếm 14%, độ tuổi 56 tuổi chiếm 11% (iii) Nhóm khách hàng theo đối tượng 17 Trong 255 khách hàng có 181 đối tượng cá nhân chi ếm 70,9% 74 khách hàng doanh nghi ệp chiếm 29,1%/ (iii) Nhóm khách hàng theo ngh ề nghiệp Tại biểu đồ 2.4, Nhóm đối tượng độ tuổi làm việc, có ngu ồn thu nhập thường xuyên chiếm 75% nhu cầu tích lũy nhiều việc tiếp cận với giao dịch NH nhiều Đối tượng sinh viên chiếm tỷ lệ 14%, số lượng khách hàng hưu trí chiếm tỷ lệ 11% nguồn thu nhập từ trợ cấp thường xuyên Bảo hiểm xã hội trả hàng tháng (iv) Nhóm khách hàng theo th ời gian giao dịch Theo số liệu biểu đồ 2.5, số lượng khách hàng trung thành với Agribank Quảng bình có thời gian giao dịch 10 năm tương đối chiếm 10% đối tượng giao dịch năm chiếm 30% Điều cho thấy sách khách hàng Agribank Quảng Bình chưa quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng để níu giữ họ đồng hành với Agribank (iv) Lý khách hàng quan tâm l ựa chọn gửi tiền vào ngân hàng Yếu tố khách hàng quan tâm quy ết định gửi tiền vào ngân hàng: Trong tổng số 255 khách hàng điều tra có 30% đối tượng quan tâm lãi su ất phí; 25% quan tâm uy tín thương hiệu, 14% khách hàng quan tâm đến sách sản phẩm; 13% quan tâm đến thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên; 9,8% quan tâm sở vật chất; 8,2% quan tâm mạng lưới giao dịch Agriabank c Nhận xét, đánh giá chất lượng sản phẩm huy động TGTK Agribank Quảng Bình Qua kết thống kê nh ững ý ki ến đóng góp từ 255 khách hàng t số 300 khách hàng kh ảo sát vào tháng 12 năm 2019, 18 có th ể thấy: (i) Đánh giá uy tín, thương hiệu Ngân hàng: (ii) Đánh gía khách hàng v ề sở vật chất, trang thiết bị: (iii) Đánh gía khách hàng v ề chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn: (iii) Đánh gía khách hàng v ề phong cách giao dịch: (iv) Đánh gía mức độ hài lịng c khách hàng Agribank Quảng Bình Kết điều tra cho thấy 50,98 % khách hàng tỏ hài lịng, 29,8% khách hàng hồn tồn đồng ý với chất lượng dịch vụ Agribank, 52,94% khách hàng kh ảo sát đồng ý họ tiếp tục giao dịch giới thiệu bạn bè với Agribank 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế b Nguyên nhân c hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Thực lộ trình cổ phần hóa doanh nghi ệp Nhà nước theo đạo Chính phủ, sau tái cấu tồn diện, bước sang giai đoạn phát triển mới, Agribank xác định lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giao đoạn 2016-2020, tầm nhìn đến năm 2030 chuẩn bị cho cổ phần hóa đủ điều kiện Agribank xác định chiến lược phát triển tập trung vào nội dung: Thứ nhất: Khắc phục triệt để tồn tại, vi phạm, nâng cao hiệu hoạt động, chuyển đổi mơ hình hoạt động sang NHTM cổ phần Thứ hai: Đa dạng hoá nâng cao ch ất lượng sản phẩm, dịch vụ dựa tảng công ngh ệ đại; phát triển, mở rộng kênh phân ph ối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, tăng lực cạnh tranh thị trường; tích cực tìm kiếm giải pháp khả thi để nâng cao lực tài chính, đảm bảo điều kiện an tồn hoạt động theo quy định Nhà nước thông l ệ quốc tế Thứ ba: Hồn thiện,“chuẩn hóa mơ hình qu ản trị điều hành, quản trị rủi ro, quy trình nghiệp vụ hướng tới chuẩn mực ủy ban Basel lộ trình áp dụng Basel II Việt Nam, phù h ợp với thực tiễn hoạt động Agribank.” 20 Thứ tư: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; phát triển đội ngũ cán quản lý kinh doanh ngân hàng có trình độ suất lao động cao, ý t hức tuân thủ pháp luật nghiêm túc, có đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp tốt, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Quảng Bình: a Định hướng chung Agribank Quảng Bình đến năm 2020 - Thực tăng trưởng mặt hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo thị phần đồng thời đạt hai mục tiêu: lợi nhuận an toàn - Tập trung nguồn lực tối đa cho tăng trưởng huy động vốn dư nợ cho vay, cấu lại theo hướng nâng cao chất lượng, bền vững hiệu tài - Phát triển đa dạng s ản phẩm tài chính, dịch vụ mang tiện ích cao, khai thác, mở rộng kênh phân ph ối chất lượng kênh phân ph ối sản phẩm sở CNTT đại khai thác lợi mạng lưới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm tăng lực cạnh tranh b Định hướng phát tri ển hoạt động huy động TGTK Agribank Quảng Bình: - Hoạt động huy động vốn phải bám sát ch ấp hành nghiêm túc ch ỉ đạo điều hành kinh doanh từ Trụ sở Agribank - Tập trung tối đa nguồn lực cho công tác huy động vốn, mở rộng quy mô ngu ồn vốn theo hướng bền vững đảm bảo chất lượng đồng thời phát triển gia tăng thị phần hoạt động đảm bảo lực cạnh tranh nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu xuyên su ốt hoạt 21 động kinh doanh chi nhánh Mức tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm tăng trưởng tối thiểu 15% - Huy động vốn phù h ợp với nhu cầu sử dụng vốn, nâng cao khả tự chủ với mục tiêu giảm mức sử dụng vốn điều hòa t Trụ sở 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị Agribank Quảng Bình a Nâng cao chất lượng công tác ch ỉ đạo điều hành, xây dựng kế hoạch cân đối vốn, khốn huy động vốn tạo động lực tích cực cho cán b ộ công tác huy động vốn b Hồn thi ện cơng tác đánh giá sản phẩm, chương trình huy động vốn, phát tri ển sản phẩm, hồn thi ện danh mục sản phẩm: c Tiếp tục đổi nâng cao hi ệu thực chính sách khách hàng: d Vận dụng linh hoạt sách lãi su ất, phí dịch vụ nhằm thực chiến lược cạnh tranh: e Thực có hi ệu công tác t ổ chức giao dịch với khách hàng, nâng cao ngu ồn nhân l ực quy trình giao dịch: g Tăng cường cơng tác tiếp thị, truyền thơng, c ổ động góp phần củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín thương hiệu Agribank h Tạo lập, xây d ựng mối quan hệ vững với quyền địa phương địa bàn : g Cơng tác ki ểm tra, kiểm sốt 3.2.2 Khuyến nghị Agribank: a Điều hành k ế hoạch, lãi su ất huy động 22 - Agrribank cần điều hành sách lãi suất linh hoạt hơn, nới lỏng biên độ trần lãi suất kỳ hạn theo hướng tăng cường nhiều tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho Chi nhánh - Trụ sở thường xuyên bám sát, theo dõi ch ặt chẽ diễn biến lãi suất thị trường để điều hành lãi su ất huy động, cho vay linh hoạt, tạo tính chủ động cho Chi nhánh có chế địa bàn cạnh tranh - Tổ chức giao sớm kế hoạch kinh doanh hàng quý, n ăm để tạo chủ động cho chi nhánh tri ển khai thực b Chú tr ọng đầu tư sở vật chất, công ngh ệ đại m ạng lưới giao dịch ngân hàng, xây d ựng nghiên cứu phát tri ển sản phẩm - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại: đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án CNTT nhằm đầu tư, nâng cấp sở hạ tầng, ứng dụng CNTT đảm bảo phục vụ kịp thời cho công tác giao dịch, hoạt động huy động vốn, SPDV an toàn, hiệu quả, đáp ứng yêu cầu quản lý phát triển c Mở rộng kênh phân ph ối sản phẩm - Phát triển, mở rộng, khai thác hệ thống kênh phân ph ối, phát huy mạnh màng lưới, hệ thống CNTT Agribank, trọng phát triển kênh phân phối đại Mobile Banking, Internet Banking, kênh phân ph ối ngân hàng lưu động, đại lý liên kết…tạo điều kiện khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm huy động tiết kiệm, sản phẩm dịch vụ khác Agribank d Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh; Tổ chức đoàn khảo sát, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước nước ngồi để nâng cao trình độ; Ban hành kịp thời văn pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm 23 huy động, dịch vụ… e Quảng bá tiếp thị, phát triển thương hiệu: - Đối với chương trình truyền thơng, qu ảng bá sản phẩm, hình ảnh thương hiệu Agribank cần tập trung vào kênh truyền thông mang tính lan tỏa, có độ phủ sóng cao báo, đài, điện tử, tiết giảm chi phí kênh qu ảng cáo mang hiệu không cao 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam - Tăng cường vai trò qu ản lý v ĩ mơ NHNN NHTM q trình hoạch định thực thi sách tiền tệ; chủ động điều hành linh ho ạt hiệu cơng c ụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng - X ây dựng mơ i trường pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động TCTD, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù h ợp với thông l ệ chuẩn mực quốc tế; Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng trường hợp huy động vốn, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại - Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng ho ạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát - Có định hướng phát triển công nghệ thông tin cho ngành Ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Trên cở sở nghiên cứu, bám sát mục tiêu nghiên c ứu, đề tài đạt kết sau: - Hệ thống hóa sở lý lu ận hoạt động huy động vốn NHTM, hình thức huy động vai trò c hoạt động huy động vốn, nội dung cần phân tích tình hình huyđộng vốn NHTM nói chung c ũng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM nói riêng - Về phương diện thực tế kinh doanh, đề tài phân tích, đánh giá có h ệ thống thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, kết đạt Agribank Quảng Bình giai đoạn từ năm 2016- 2018 Đồng thời đề tài so sánh, đối chiếu với việc hoàn thành m ục tiêu kế hoạch thời kỳ - Cuối đề tài khái quát mặt thành cơng định, tồn tại, phân tích ngun nhân t ồn hạn chế chi nhánh cần phải khắc phục hoạt động huy động TGTK Agribank Quảng Bình; Trên sở đó, đề xuất khuyến nghị Agribank Quảng Bình, Agribank NHNN nhằm hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Agribank Quảng Bình thời gian tới ... tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, - Đề xuất khuyến... CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM. .. 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghi ệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng