Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây.BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ.
Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng là trung gian tài chính với chức năng cơ bản là đi vay để cho vay. Nguồn vốn của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên một ngân hàng không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu các hoạt động nghiệp vụ của nó hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đi vay Ngược lại, một ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinh doanh của mình, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh Nguồn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng nhưng lại là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Nó giúp ngân hàng đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả Có thể nói nguồn vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tạo ra thế chủ động trong kinh doanh.
Vốn huy động tiền tiết kiệm là một bộ phận quan trọng trong vốn huy động của các ngân hàng thương mại, không chỉ quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng mà còn quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế Tăng cường vốn huy động không chỉ hỗ trợ nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp mở rộng, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh mà còn đảm bảo tính thanh khoản của các ngân hàng thương mại.
Trong những năm qua, BIDV – Chi nhánh Sơn Tây đã đạt được những kết quả khả quan trong việc huy động vốn GTTK, được thể hiện ở việc gia tăng cả về số lượng tiền tiết kiệm huy động, số lượng khách hàng tham gia GTTK, các sản phẩm đi kèm với huy động vốn GTTK Những thành quả như trên là nhờ vào việc trong những năm qua BIDV – Chi nhánh Sơn Tây đã thực hiện việc quản lý huy động vốn GTTK khoa học, bài bản và chặt chẽ Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, việc quản lý huy động vốn GTTK tại chi nhánh vẫn còn bộc lộ những yếu kém như việc lập kế hoạch chưa chủ động, chưa bám sát thực tế; việc triển khai kế hoạch còn
14 lúng túng nhất là trong việc huy động nguồn lực thực hiện, việc giám sát đánh giá và điều chỉnh quản lý huy động vốn GTTK chưa đáp ứng yêu cầu.
Cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, sự ảnh hưởng của dịch bệnh trong thời gian từ năm 2019 đến nay, để đảm bảo cho hoạt động huy động vốn GTTK được hiệu quả, BIDV – Chi nhánh Sơn Tây cần phải có những giải pháp mạnh mẽ trong việc huy động vốn GTTK để tiếp tục duy trì vị thế của chi nhánh trên địa bàn, đảm bảo nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu và quản lý các hoạt động huy động vốn GTTK hiệu quả nhất.
Xuất phát từ thực tiễn đó, tôi đã quyết định chọn đề tài “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây” làm đề tài nghiên cứu của mình Với đề tài này tôi mong muốn đánh giá các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định GTTK của đối tượng KHCN đến GTTK tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp tăng cường thu hút … củaNgân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh SơnTây.
Mục đích nghiên cứu
* Mục đích nghiên cứu chung
Nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây, qua đó đề xuất một số giải pháp tăng cường thu hút hoạt động GTTK của KHCN tại Chi nhánh.
Tổng hợp cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN.
Khái quát thực trạng GTTK của KHCN tại Chi nhánh Sơn Tây.
Xây dựng mô hình nghiên cứu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Chi nhánh Sơn Tây. Đề xuất một số giải pháp tăng cường thu hút hoạt động GTTK của KHCN tạiChi nhánh Sơn Tây.
Phương pháp nghiên cứu
* Phương pháp tìm kiếm dữ liệu
-Dữ liệu thứ cấp: Thu thập thông tin từ các tài liệu có sẵn, đã được công bố để hệ thống hóa các phương pháp liên quan đến đề tài Nguồn thông tin thu thập trên mạng internet, các thư viện, và trung tâm học liệu của các trường đại học.
-Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát 230 khách hàng đến tham gia gửi tiết kiệm tại ngân hàng bằng việc phát phiếu câu hỏi, các khách hàng sẽ trả lời các câu hỏi có sẵn và một số câu hỏi mở kèm theo.
* Phương pháp xử lý dữ liệu
- Thống kê mô tả: Tổng hợp tóm tắt những thông tin cơ bản của dữ liệu để tiến hành phân tích, mô tả ngắn gọn nhằm làm rõ những vấn đề thuộc bản chất của dữ liệu được nghiên cứu Qua đó ta có thể hiểu được đặc điểm của bộ dữ liệu cũng như dự báo được xu hướng phát triển của hiện tượng và rút ra được những nhận xét và kết luận đúng đắn.
- So sánh: Đối chiếu các số liệu, chỉ tiêu, hiện tượng đã được lượng hóa Qua đó để thấy rõ điểm chung hay riêng của dữ liệu, đánh giá mức độ biến động của các tiêu chí cũng như xác định xu hướng tiếp theo.
- Phương pháp nghiên cứu định lượng: Để hỗ trợ cho quá trình nghiên cứu của đề tài này, nhằm tránh sai sót cho quá trình nghiên cứu sau này, sau khi xem xét quá trình nghiên cứu định tính, bảng khảo sát được hoàn thiện để người trả lời có thể hiểu dễ dàng hơn Sau khi hoàn thiện bảng câu hỏi tác giả sẽ khảo sát trên diện rộng Toàn bộ dữ liệu được sử lý bằng phần mềm SPSS và hỗ trợ bởi Excel Tác giả tiến hành các công cụ thống kê mô tả (Discriptive Statistics), kiểm định độ tin cậy các thang đo (Cronbach’s alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích kiểm định F, phân tích hồi quy, kiểm định đa cộng tuyến bằng lệnh VIF, Kiểm địnhBreusch-Pagan, kiểm định White, kiểm định Skewness/Kurtosis tests.
Kết cấu của đề tài
Luận văn được chia bố cục thành 5 chương, cụ thể như sau:
Chương 2: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Chương 4: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
Chương 5: Các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường thu hút KHCN GTTK tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh SơnTây.
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.5 1.1 Tổng quan nghiên cứu trong nước và nước ngoài
Các nghiên cứu nước ngoài
Tổng hợp các nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định GTTK của KHCN trên thế giới đã có rất nhiều nghiên cứu, trong số đó đầu tiên là nghiên cứu của Laroche và cộng sự (1986) tại Canada, nghiên cứu tiến hành khảo sát và chỉ ra rằng chất lượng nhân viên, chất lượng dịch vụ và sự thuận tiện của địa điểm ngân hàng là các yếu tố được cho là quan trọng đối với quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của KHCN.
Zineldin (1996) triển khai công tác nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định GTTK của KHCN tại Thụy Điển, và đã tìm ra được 07 nhân tố có ảnh hưởng, cụ thể các nhân tố sau: Thời gian mở cửa của dịch vụ công nghệ cao, quảng cáo hấp dẫn, sự thuận tiện, CLDV, chất lượng nhân viên và uy tín thương hiệu Những nhân tố này được đo lường dựa trên thang điểm Likert Sau khi tổng hợp các yếu tố nghiên cứu đã sử dụng SPSS và phương pháp phân tích nhân tố Nghiên cứu đã chỉ rằng độ chuẩn xác, mức độ uy tín thương hiện trong hoạt động quản trị tài khoản giao dịch, chất lượng dịch vụ và chất chất lượng nhân viên là những yếu tố quan trọng nhất.
Yavas & ctg (2006) Thực hiện hoạt động nghiên cứu của mình tại Tennessee, Hoa Kỳ, trong nghiên cứu này, tác giả đã thực hiện triển khai khảo sát với 400 người, sau khi tổng hợp phiếu thu về và loại bỏ đi những phiếu không hợp lệ, tác giả đã thu về được 262 phiếu khảo sát hợp lệ Tác giả đã đưa ra 35 chỉ tiêu chọn lựa
01 ngân hàng để sử dụng Sau khi đưa ra các tiêu chí, tác giả đã sử dụng phép quay Varimax trong SPSS để tìm ra 08 nhóm nhân tố, cụ thể như sau: Sự thuận tiện, chất lượng nhân viên, sự tin cậy, thương hiệu, cơ sở vật chất, CLDV, phí và lãi suất, giờ mở cửa, vị trí là những nhân tố có tác động đến quyết định chọn lựa ngân hàng của khách hàng.
Mokhlis (2009) cũng đã sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá sau khi kiểm định độ tin cậy của các yếu tố, có 10 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn lựa của khách hàng, bao gồm các yếu tố sau: người ảnh hưởng, tính hấp dẫn, xúc tiến tiếp thị, độ gần nhau, chi nhánh địa phương, cung cấp dịch vụ, lợi ích tài chính, sự thuận tiện dịch vụ ATM, uy tín thương hiệu của ngân hàng.
Hinson & ctg (2013) tại Ghana, Trong nghiên cứu này tác giả đã chỉ ra được mục tiêu là điều tra sinh viên đại học tại Đại học Ghana về các tiêu chí chọn lựa ngân hàng và mối quan hệ của nghiên cứu này với các công trình nghiên cứu trước đó Nghiên cứu này đã được tác giả chỉ ra được mối quan hệ giữa khách hàng với cán bộ chuyên viên ngân hàng, tính thuận tiện và lợi ích tài chính là các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng.
Một nghiên cứu khác của Saleh & ctg (2013) tại Kelantan, Malaysia nghiên cứu này được tiến hành khảo sát với 100 khách hàng Sau đó tiến hành phân tích nhân tố, được thực hiện bằng cách sử dụng phần mềm thống kê SPSS 20 dành cho Windows Các phát hiện từ nghiên cứu này cho thấy yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng là khả năng tiếp cận Yếu tố này bao gồm một số hạng mục ngân hàng có thiết bị ATM, địa điểm ATM tiện lợi, dịch vụ ATM 24 giờ, ngân hàng có dịch vụ nhanh chóng và ngân hàng có cơ sở dịch vụ ngân hàng trực tuyến Nghiên cứu này cho thấy các yếu tố như vậy nên được các ngân hàng thương mại xem xét nghiêm túc trong việc thiết kế các chiến lược tiếp thị của họ Các yếu tố như độ tin cậy, thuận tiện, đảm bảo, dịch vụ giá trị gia tăng, khả năng tiếp cận và đáp ứng có ảnh hưởng đến tiêu chí lựa chọn của khách hàng.
Nghiên cứu các nhân tố tác động tới hành hành vi GTTK của KHCN tạiMalaysia của Ismail và cộng sự (2013) đề cập đến các nhân tố bao gồm: chất lượng dịch vụ, nhóm ảnh hưởng, quảng cáo truyền thông, tôn giáo và kiến thức.Nghiên cứu sử dụng phương pháp hồi quy với kích thước mẫu là 150 khách hàng được tác giả chọn lựa ngẫu nhiên Kết quả nghiên cứu trên đã chỉ ra được những yếu tố tác động đến hành vi GTTK của KHCN ngoại trừ nhân tố quảng cáo truyền thông.Trong đó, yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất đến hành vi GTTK của khách hàng nhân tố nhóm ảnh hưởng.
Các nghiên cứu trong nước
Trương và Phạm (2011), Nghiên cứu về hành vi GTTK của KHCN tại tỉnh Kiên Giang của), Nghiên cứu đã sử dụng phương pháp thống kê mô tả và mô hình Tobit để xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của người dân. Nghiên cứu chỉ ra 8 nhân tố có ảnh hưởng là: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập của người gửi tiền, kỹ năng giao tiếp và nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng, địa điểm ngân hàng và thời gian giao dịch Ngoài ra, nghiên cứu còn chỉ ra hai nhân tố không có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của người dân là: lãi suất huy động và các chương trình khuyến mại.
Nguyễn (2011) đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để GTTK của KHCN tại đồng bằng sông Cửu Long Các biến được đưa vào xem xét bao gồm lãi suất hợp lý, mức độ ăn toàn, chi phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ, trang phục nhân viên, cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại. Kết quả nghiên cứu cho thấy tất cả các biến trên bao gồm sự tin cậy đều có tác động tích cực đến quyết định chọn ngân hàng để GTTK của KHCN tại đồng bằng sông Cửu Long.
Nghiên cứu tại Vietcombank Long An của Trần (2012) về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của khách hàng sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định các giả thuyết mô hình cấu trúc và độ phù hợp tổng thể mô hình Qua đó thấy được yếu tố tác động nhiều nhất đến quyết định GTTK của KHCN là yếu tố lãi suất và sau đó lần lượt là các yếu tố sự thuận tiện, hình thức chiêu thị, ảnh hưởng người thân, hình ảnh ngân hàng, hình ảnh nhân viên và thủ tục giao dịch.
Hoàng (2017) nghiên cứu tại Huế về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng GTTK của KHCN Kích thước mẫu của nghiên cứu là 267 quan sát, sử dụng phương pháp định lượng để kiểm định mô hình Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố: uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính, ảnh hưởng người thân quen, nhân viên, chiêu thị và cơ sở vật chất là các nhân tố có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng GTTK của KHCN tại Huế.
Nghiên cứu của Hà và Hà (2014) về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định
GTTK với nhóm đối tượng là KHCN cao tuổi tại Huế để tìm hiểu sự khác biệt trong sự quan tâm đến các yếu tố giữa các nhóm khách hàng khác nhau Nghiên cứu sử dụng hệ số Cronbach's Alpha để đánh giá độ tin cậy thang đo sau đó tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA và kiểm định Friedman Kết quả thu về được sắp xếp theo thứ tự từ 1 đến 7, thể hiện mức độ quan tâm khác nhau của các khách hàng cao tuổi đến các nhân tố sau: Chất lượng nhân viên, Giá, Uy tín, Kinh nghiệm, Cơ sở vật chất, Ưu đãi, Sự tham khảo.
Nguyễn (2018) xem xét các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định GTTK của KHCN Nghiên cứu với 184 quan sát, kiểm định độ tin cậy thang đo bằng chỉ sốCronbachs Alpha, phân tích nhân tố (EFA), phân tích tương quan và phân tích hồi quy bội Kết quả cho thấy các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định GTTK củaKHCN theo thứ tự mức ảnh hưởng từ 1 đến 5 là: Nhận biết thương hiệu, Ảnh hưởng người thân, Lợi ích tài chính, Nhanh chóng và an toàn, Chiêu thị.
Khoảng trống nghiên cứu
Thông qua tổng hợp các nghiên cứu trong và ngoài nước cho ta thấy đã có rất nhiều bài viết, nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN Các nghiên cứu của nước ngoài được phát triển sớm hơn nhưng hạn chế là có những yếu tố không tương đồng và không phù hợp với đặc điểm của ngành ngân hàng cũng như khách hàng sử dụng dịch vụ tại Việt Nam, dẫn đến sự khác biệt về kết quả ảnh hưởng của các nhân tố nghiên cứu Còn tại Việt Nam, cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng, các nghiên cứu trong lĩnh vực này trở nên phổ biến hơn từ năm 2010. Đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với nền kinh kế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng và cả cá nhân người sử dụng dịch vụ, quyết định gửi tiền tiết kiệm được xem xét trong nhiều nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN có sự khác bị trong các nghiên cứu do phương pháp tiếp cận nghiên cứu và theo phạm vi nghiên cứu của tác giả Nhưng tựu chung lại một số nhân tố phổ biến và có ảnh hưởng lớn bao gồm:
Bảng 1.1 Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Nhân tố Các nghiên cứu Mức độ ảnh hưởng
Safiek Mokhlis 2009 ; Robert Hinson & ctg 2013; Saleh & ctg 2013; Ismail và cộng sự, 2013; Trần Việt Hưng, 2012; Hoàng Thị Anh Thư, 2017; Hà Nam Khánh Giao và
Hà Minh Đạt, 2014; Nguyễn Ngọc Duy Phương, 2018 Ảnh hưởng tích cực
Sự thuận tiện về địa điểm
Safiek Mokhlis 2009 ; Saleh & ctg 2013; Trương Đông Lộc – Phạm Kế Anh, 2011; Trần Việt Hưng, 2012 Ảnh hưởng tích cực
Saleh & ctg 2013; Ismail và cộng sự, 2013 Ảnh hưởng tích cực
Saleh & ctg 2013; Trương Đông Lộc và Phạm Kế Anh, 2011; Hoàng Thị Anh Thư, 2017; Hà Nam Khánh Giaovà Hà Minh Đạt, 2014 Ảnh hưởng tích cực Ảnh hưởng người thân
Zineldin 1996; Ismail và cộng sự, 2013; Trần Việt Hưng, 2012; Hoàng Thị Anh Thư, 2017; Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt, 2014; Nguyễn Ngọc Duy Phương, 2018 Ảnh hưởng tích cực
Saleh & ctg 2013; Nguyễn Quốc Nghi, 2011; Trần Việt Hưng, 2012;
Hoàng Thị Anh Thư, 2017; Nguyễn Ngọc Duy Phương, 2018 Ảnh hưởng tích cực
Lợi ích tài chính Farah và Al-Hasan, 2016; Trương Đông Lộc - Phạm Kế Anh, 2011
Chi phí tài chính và chi phí thời gian
Saleh & ctg 2013; Trương Đông Lộc
- Phạm Kế Anh, 2011; Nguyễn Quốc Nghi, 2011; Trần Việt Hưng, 2012;
Nguyễn Ngọc Duy Phương, 2018 Ảnh hưởng tích cực
Tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây hiện chưa có nghiên cứu nào về phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK Thông qua các nghiên cứu về phân tích các yếu tố tác động đến quyết định GTTK của KHCN nói riêng của các ngân hàng khác, tác giả xem xét được nhiều vấn đề, thấy được ưu điểm của công tác thu hút khách hàng GTTK của ngân hàng từ đó BIDV Chi nhánh Sơn Tây có thể học hỏi, hoặc thấy được những bất cập trong công tác thu hút vốn tiền gửi của khách hàng để tránh gặp phải ở BIDV Chi nhánh Sơn Tây.
Chính vì vậy, tác giả muốn dựa vào các nghiên cứu sẵn có, cùng với các tài liệu trong quá trình làm việc thu thập được để tiến hành nghiên cứu cụ thể, chi tiết về công tác thu hút vốn GTTK của KHCN Bằng việc xây dựng mô hình, cùng các phương pháp nghiên cứu khác, tác giả sẽ đánh giá thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây, từ đó tìm kiếm giải pháp để thu hút KHCN GTTK vào chi nhánh.
Những nhóm nhân tố như: Thương hiệu, Sự thuận tiện về địa điểm, Chất lượng dịch vụ, Chất lượng nhân viên, Ảnh hưởng của người thân, Lợi ích tài chính là những yếu tố phù hợp với đặc điểm của ngành ngân hàng tại Việt Nam đồng thời cũng là những nhân tố đặc thù để phát triển nghiên cứu tác động đến quyết địnhGTTK của KHCN tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây.
Cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Tổng quan về gửi tiền tiết kiệm của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn, 2015 thì: “Gửi tiền tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản gửi tiền tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận gửi tiền tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi” Gửi tiền tiết kiệm là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
KHCN gửi tiền tiết kiệm là tập hợp những cá nhân người Việt Nam hoặc người nước ngoài, người cư trú đang sinh sống hợp pháp tại Việt Nam có nhu cầu gửi tiền ở ngân hàng vì các mục đích như tiết kiệm, sinh lời, an toàn, KHCN có thể là chủ sở hữu hoặc đồng sở hữu của khoản tiền gửi tại ngân hàng, hay KHCN đến gửi tiền có thể là người đại diện, giám hộ theo pháp luật của chủ sở hữu khoản gửi tiền tiết kiệm.
Tóm lại, gửi tiền tiết kiệm tại các NHTM của các KHCN là một dịch vụ gửi tiền của ngân hàng Số tiền gửi vào ngân hàng được trả lãi theo quy định lãi suất ngân hàng cam kết với KHCN, khoản tiền gửi được bảo hiểm theo quy định của pháp luật hiện hành.
Theo quy định hiện nay, gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại NHTM được chia làm hai loại như sau:
- Tiết kiệm không kỳ hạn.
Gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình gửi tiết kiệm không giới hạn thời gian gửi và số dư trong tài khoản Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi suất như ban đầu Khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn dù thời gian ngắn hay dài, mỗi ngày khách hàng đều nhận được tiền lãi dựa trên số tiền hiện có Tiền lãi này được tính theo mức lãi suất tối đa là 1%/năm tùy ngân hàng căn cứ vào Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ban hành ngày 28/10/2014 của Ngân hàng Nhà nước.
- Tiết kiệm có kỳ hạn
“Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm trong một khoảng thời gian nhất định và khoảng thời gian này được người gửi thỏa thuận với ngân hàng ngay từ khi mở sổ Đây là hình thức gửi tiền quen thuộc, được khách hàng cá nhân sử dụng khá phổ biến” Nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của người dùng, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn như: 1 tháng, 3 hoặc 5 tháng, 6-12 tháng, và trên 12 tháng, mỗi kỳ hạn khác nhau được áp dụng mức lãi suất phù hợp khác nhau khoảng 5,3 – 8,9%/năm.
Như vậy, gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm không kỳ hạn Nhưng nếu tất toán trước hạn, bạn sẽ chỉ được hưởng mức lãi suất thấp hơn Trong khi đó, gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường có lãi suất thấp, khoảng dưới 1% nhưng linh hoạt hơn trong việc rút tiền gửi Đối với các KHCN có khoản tiền nhàn rỗi nhưng sẽ rút bất cứ khi nào cần, hoặc thường xuyên phải thanh toán các chi phí phát sinh không dự tính trước thì KHCN sẽ chọn gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn Ngược lại, nếu ý định tiết kiệm là dài hạn và chắc chắn trong một khoảng thời gian nhất định chưa cần sử dụng đến tiền tiết kiệm thì bạn nên chọn tiết kiệm có kỳ hạn.
1.2.1.2 Vai trò của gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
* Đối với ngân hàng thương mại
Tiền gửi của KHCN là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn góp phần phát triển của NHTM Thông qua hoạt động huy động gửi tiền tiết kiệm cho thấy quy mô hoạt động và quy mô tín dụng, đồng thời đo lường sự tín nhiệm của KH đối với NHTM Từ đó, ngân hàng sẽ có những chiến lược phát triển nhằm thu hút KH, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh huy động vốn gửi tiền tiết kiệm đạt hiệu quả nhất.
Gửi tiền tiết kiệm được biết đến là một hình thức đầu tư tiền an toàn và phổ biến nhất hiện nay, nhằm giúp KH có một nơi an toàn để cất giữ khoản tiền nhàn rỗi của họ, đồng thời vẫn thu được lợi nhuận từ khoản tiền đã gửi Bên cạnh đó, gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có cơ hội được biến đến các dịch vụ khác của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng.
1.2.2 Quyết định của người tiêu dùng
1.2.2.1 Các khái niệm liên quan đến quyết định của người tiêu dùng
* Khái niệm người tiêu dùng
Theo Khoản 1 Điều 3, Luật Bảo vệ Quyền lợi Người tiêu dùng năm 2010, có nêu “Người tiêu dùng là người mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình, tổ chức”.
Như vậy, người tiêu dùng là người sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ sản xuất trong nền kinh tế nhằm thỏa mãn mục đích nhu cầu cá nhân Nên thông qua cách họ sử dụng sản phẩm có thể thấy được cách họ thể hiện bản thân.
* Khái niệm quyết định của người tiêu dùng
Quyết định tiêu dùng là tất cả những hoạt động mà người tiêu dùng thể hiện ra trong quá trình điều tra, mua sắm, sử dụng, đánh giá, cho một loại hàng hóa hay dịch vụ nào đó nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ Cũng có thể xem quyết định của người tiêu dùng là cách thức mà người tiêu dùng sẽ thực hiện đưa ra quyết định sử dụng tài sản của mình như: tiền bạc, thời gian, công sức liên quan đến việc mua sắm và sử dụng hàng, dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu cá nhân (Trần, 2012).
Trong Marketing, nhà tiếp thị nghiên cứu quyết định của khách hàng với mục tiêu tìm hiểu thói quen, sở thích và nhu cầu của khách hàng, để xem khách hàng có nhu cầu gì, vì sao khách hàng lại có nhu cầu với sản phẩm, dịch vụ đó của doanh nghiệp, khách hàng thường mua những sản phẩm đó ở đâu, hình thức mưa như nào và vào thời điểm nào thì khách hàng thực hiện hành vi mua sản phẩm của mình từ những điều đó nhà tiếp thị có thể thiết kế chương trình triển khai chiến lược marketing của doanh nghiệp để thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp (Kotler, 2008).
Quyết định của người tiêu dùng được hiểu như là một chuỗi các tiến trình quyết định sau khi nghiên cứu đánh giá các khả năng và lựa chọn mua sản phẩm hoặc dịch vụ nhất định.
1.2.2.2 Các bước ra quyết định của người tiêu dùng
Các bước đưa ra quyết định của người tiêu dùng là quá trình người tiêu dùng thu thập thông tin, đánh giá để đưa ra lựa chọn tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ.Theo Kotler và cộng sự (1999) để dẫn tới quyết định mua hàng, người tiêu dùng sẽ trả qua
Nhận thức nhu cầuTìm kiếm thông tinĐánh giá các lựa chọnRa quyết định muaĐánh giá sau mua năm giai đoạn như sau: nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, ra quyết định mua và cuối cùng là đánh giá sau mua.
Hình 1.1 Quá trình ra quyết định của người tiêu dùng
* Bước 1: Nhận thức nhu cầu
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thiết kế nghiên cứu
Thiết kế nghiên cứu bao gồm các bước, cụ thể như sau:
Vấn đề nghiên cứu: Thông qua việc tìm hiểu thông tin, tài liệu và đọc các nghiên cứu đi trước về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại NHTM, tác giả xác định đây là vấn đề còn gây tranh cãi Vấn đề này đang hiện diện trong các tài liệu nghiên cứu, trong lý thuyết và trong thực tiễn, dẫn đến nhu cầu phải nghiên cứu về nó của tác giả Từ đó tác giả lựa chọn vấn đề nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại NHTM để nghiên cứu.
Xây dựng cơ sở lý thuyết cho nghiên cứu: Tác giả thu thập thông tin, tổng hợp dữ liệu của các tài liệu học thuật, các nghiên cứu khoa học cả trong và ngoài nước đã được công bố liên quan đến đề tài nghiên cứu đã chọn Qua đó xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại NHTM.
Xây dựng thang đo nháp: Thông qua việc thu thập dữ liệu trong và ngoài nước liên quan đến đề tài nghiên cứu, tác giả xác định các nhân tố trong bài nghiên cứu từ đó tiến hành xây dựng thang đo nháp cho các nhân tố đã chọn và hình thành bảng câu hỏi nháp để phục vụ mục đích khảo sát nghiên cứu.
Thảo luận nhóm khảo sát thử: Bảng câu hỏi nháp vừa hình thành sẽ được thảo luận và tiến hành khảo sát thử để xem bảng câu hỏi có đạt yêu cầu để đưa vào nghiên cứu hay không. Điều chỉnh thang đo: Sau khi tổng hợp kết quả từ việc khảo sát thử bảng câu hỏi, tác giả tiến hành chỉnh sửa thang đo sao cho phù hợp, đặc thù để tiến hành nghiên cứu.
Xây dựng thang đo chính thức và khảo sát: Xác định thang đo chính thức sau khi điều chỉnh và tiến hành khảo sát.
Nghiên cứu định lượng, gồm:
- Xác định độ tin cậy thang đo: Loại biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ
- Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Loại các biến có trọng số EFA nhỏ, kiểm tra các yếu tố và phương sai trích được.
- Phân tích hồi quy để xây dựng mô hình nghiên cứu, kiểm định các giả thiết nghiên cứu
- Kiểm định mô hình nghiên cứu
Hình 2.1 Các bước thiết kế nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện ngẫu nhiên, dữ liệu được tổng hợp bằng phương pháp điều tra khảo sát KH đang GTTK của BIDV – Chi nhánh Sơn Tây Ngoài ra, tác giả còn sử dụng phỏng vấn KH trực tiếp đến giao dịch tại phòng giao dịch của chi nhánh Tác giả sử dụng công cụ gmail để gửi phiếu điều tra, gửi cho nhân viên đưa đến KH tại phòng chăm sóc KH.
2.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu
Luận văn nghiên cứu tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ hồ sơ lưu trữ của BIDV – Chi nhánh Sơn Tây về Bảng báo cáo tài chính, Bảng cân đối kế toán, Kết quả hoạt động kinh doanh và các chính sách về GTTK của KHCN của ngân hàng.
- Tìm kiếm các thông tin từ Internet, các sách báo, tạp chí có liên quan để đưa ra các cơ sở lý thuyết về Ngân hàng, các lý thuyết về hành vi mua của khách hàng, các công trình nghiên cứu trước đó đã được tác giả tổng hợp tại phần Tổng quan nghiên cứu trong và ngoài nước.
Nghiên cứu Fidell và Tabachnick (1991): Hai tác giả này đã thực hiện nghiên cứu và đã đưa ra kết luận để nghiên cứu phân tích hồi quy đạt độ chính xác cao thì cỡ mẫu (n) phải đáp ứng được điều kiện sau: n ≥ 8a + 50 (trong đó a là biến độc lập)
Theo Harris RJ Aprimer (1985), lại cho rằng n ≥ 50 + b, nếu b50% Tuy nhiên, trị số Engenvalue và phương sai trích là bao nhiêu còn phụ thuộc vào phương pháp trích và phép xoay nhân tố Theo Nguyễn Khánh Duy (2009), nếu sau phân tích EFA là phân tích hồi quy thì có thể sử dụng phương pháp trích Principal components với phép xoay Varimax.
Tiêu chuẩn hệ số tải nhân tố (Factor loadings) biểu thị tương quan đơn giữa các biến với các nhân tố, dùng để đánh giá mức ý nghĩa của EFA Theo Hair và cộng sự, Factor loading > 0,3 được xem là đạt mức tối thiểu; Factor loading > 0,4 được xem là quan trọng; Factor loading > 0,5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn Trường hợp chọn tiêu chuẩn Factor loading > 0,3 thì cỡ mẫu ít nhất phải là 350; nếu cỡ mẫu khoảng 100 thì nên chọn tiêu chuẩn Factor loading > 0,55; nếu cỡ mẫu khoảng 50 thì Factor loading > 0,75 (Nguyễn Khánh Duy, 2009, tr 14) Ngoài ra, trường hợp các biến có Factor loading được trích vào các nhân tố khác nhau mà chênh lệch trọng số rất nhỏ (các nhà nghiên cứu thường không chấp nhận < 0,3), tức không tạo nên sự khác biệt để đại diện cho một nhân tố, thì biến đó cũng bị loại và các biến còn lại sẽ được nhóm vào nhân tố tương ứng đã được rút trích trên ma trận mẫu (Pattern Matrix).
Tuy nhiên, cũng như trong phân tích Cronbach alpha, việc loại bỏ hay không một biến quan sát không chỉ đơn thuần nhìn vào con số thống kê mà còn phải xem xét giá trị nội dung của biến đó Trường hợp biến có trọng số Factor loading thấp hoặc được trích vào các nhân tố khác nhau mà chênh lệch trọng số rất nhỏ, nhưng có đóng góp quan trọng vào giá trị nội dung của khái niệm mà nó đo lường thì không nhất thiết loại bỏ biến đó (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2011).
2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu
Số liệu sau khi xử lý được phân tích theo hồi quy tuyến tính được thực hiện qua các bước:
Mô hình nghiên cứu đề xuất
Sau khi tổng hợp các mô hình nghiên cứu đi trước và tiến hành bổ sung điều chỉnh mô hình cho phù hợp với đề tài nghiên cứu “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây”, tác giả đã đưa ra một mô hình nghiên cứu đề xuất với 6 yếu tố ảnh hưởng, trong đó biến phụ thuộc là Quyết định GTTK, biến độc lập là Nhóm ảnh hưởng, Uy tín thương hiệu, Chính sách lãi suất, chất lượng nhân viên, Chất lượng dịch vụ, Hình thức chiêu thị Cụ thể như sau:
Hình 2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất
(Nguồn: Xây dựng của tác giả)
Từ mô hình nghiên cứu đề xuất, tác giả đưa ra các giả thuyết nghiên cứu của luận văn như sau:
Giả thuyết H1: Nhóm ảnh hưởng có tác động dương lên quyết định GTTK của KHCN
Theo Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) cho rằng, “Quyết định của khách hàng chịu sự thúc đẩy mạnh mẽ làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng do đó lời khuyên, lời giới thiệu của người thân, bạn bè có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định tiêu dùng của khách hàng” Thực tế cho thấy rằng thái độ của người liên quan càng mạnh và mối quan hệ với những người liên quan ấy càng gần gũi thì quyết định tiêu dùng của khách hàng càng bị ảnh hưởng nhiều Trong lĩnh vực ngân hàng, những ảnh hưởng của người thân quen có tác động trong giai đoạn trước khi quyết định mua sản phẩm dịch vụ; và những ảnh hưởng của người thân quen sẽ giúp cho khách hàng nói chung và khách hàng GTTK nói riêng ra quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng để GTTK.
Từ cơ sở lý thuyết đã trình bày, tác giả đưa ra các biến để đo lường nhân tố nhóm ảnh hưởng trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Sơn Tây là: Người thân giới thiệu, khuyên tôi sử dụng dịch vụ GTTK tại BIDV – Chi nhánh Sơn Tây; Nhân viên tư vấn khuyến khích tôi nên GTTK tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Sơn Tây; Những người đã dùng khuyên tôi sử dụng dịch vụ GTTK tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Sơn Tây.
Giả thuyết H2: Uy tín thương hiệu tác động dương lên quyết định GTTK của KHCN
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động nhạy cảm, kinh doanh chủ yếu dựa vào niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Khi khách hàng mang tiền đi GTTK họ sẽ có xu hướng lựa chọn các ngân hàng mà họ tin cậy để đảm bảo số tiền của họ gửi vào ngân hàng sẽ được đảm bảo an toàn và sinh lãi Do vậy, một ngân hàng phải có uy tín thương hiệu tốt thì sẽ có khả năng cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Hơn nữa, khi ngân hàng có uy tín thương hiệu cao thì sẽ có nhiều người biết đến, hình ảnh được quảng bá rộng dễ thu hút nhiều khách hàng tiềm năng.
Các biến trong thang đo nhân tố uy tín thương hiệu ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Sơn Tây gồm: BIDV – Chi nhánh Sơn Tây là ngân hàng hoạt động lâu năm, BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có thương hiệu được biết đến rộng rãi, và BIDV –
Chi nhánh Sơn Tây bảo mật thông tin khách hàng tốt, BIDV – Chi nhánh Sơn Tây là ngân hàng có quy mô lớn.
Giả thuyết H3: Chính sách lãi suất có tác động dương lên quyết định GTTK của KHCN
Lãi suất luôn là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho GTTK của KHCN Trước khi có GTTK, nhiều khách hàng sẽ dành thời gian để tìm hiểu tình hình lãi suất của các ngân hàng để lựa chọn phù hợp.
Thang đo chính sách lãi suất có ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây gồm 4 biến: Lãi suất về dịch vụ tiền gửi tại BIDV – Chi nhánh Sơn Tây là hợp lý; Lãi suất về dịch vụ tiền gửi tại BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác; Tôi cho rằng BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có phương thức trả lãi phù hợp; BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có lãi suất được công bố công khai, minh bạch.
Giả thuyết H4: Chất lượng nhân viên có tác động dương lên quyết định GTTK của KHCN
Yếu tố này thể hiện ở thái độ tăng tâm lý phục vụ và tạo ấn tượng tốt với khách hàng thông qua sự thân thiện, lịch sự trong tiếp nhận khách hàng, tính chuyên nghiệp trong việc giải quyết các thắc mắc và xử lý tình huống của nhân viên, sự chú ý, đồng cảm, kiên nhẫn trong phục vụ khách hàng Yếu tố này có tác động đến khách hàng lựa chọn Khách hàng sẽ cảm thấy gần gũi với ngân hàng, muốn xây dựng và duy trì mối quan hệ với ngân hàng thông qua việc sử dụng sản phẩm và dịch vụ nếu nhân viên ngân hàng thể hiện sự thân thiện, lịch sự và tôn trọng trong giao tiếp và tính chuyên nghiệp trong việc tư vấn cho khách hàng Ngoài ra, tính chuyên nghiệp làm việc của họ cũng góp phần làm tăng sự tin tưởng của khách hàng vào các ngân hàng.
Thang đo chất lượng nhân viên có ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây gồm 5 biến: Nhân viên BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi; Nhân viên BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có thái độ niềm nở, nhiệt tình phục vụ khách hàng; Nhân viên BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có ngoại hình thanh lịch, thu hút khách hàng; Nhân viên BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có khả năng nhận diện ra khách hàng giao dịch thường xuyên; Nhân viên BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có tác phong chuyên nghiệp.
Giả thuyết H5: Chất lượng dịch vụ có tác động dương lên quyết định GTTK của KHCN
Xã hội ngày một phát triển, nhu cầu của người dân ngày càng cao, chất lượng dịch vụ của ngân hàng mà tốt sẽ được người dân đánh giá cao và tin tưởng hơn về ngân hàng Do đó, chất lượng dịch vụ của ngân hàng mà tốt sẽ có tác động tích cực đến Quyết định GTTK của KHCN
Thang đo chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây gồm 5 biến: Thủ tục tại BIDV – Chi nhánh Sơn Tây đơn giản; BIDV – Chi nhánh Sơn Tây đảm bảo các vấn đề bảo mật cho khách hàng; Giao dịch tại BIDV – Chi nhánh Sơn Tây nhanh chóng, tiện lợi; BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có phí dịch vụ thấp; Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (cơ sở vật chất, báo, nước uống ).
Giả thuyết H6: Hình thức chiêu thị có tác động dương lên quyết định GTTK của KHCN
Hình thức chiêu thị: Trong lĩnh vực ngân hàng, chiêu thị có chức năng vô cùng quan trọng đó là thuyết phục và thúc đẩy sự quan tâm của khách hàng và có thái độ tích cực về khách hàng Tạo cho khách hàng có một thiện chí nhất định khi đặt lên bàn cân so sánh hai ngân hàng đối thủ cạnh tranh trong cùng điều kiện Nếu tạo được sự thích thú và có thái độ tích cực đối với chương trình về một sản phẩm dịch vụ, thương hiệu thì khi có nhu cầu khả năng lựa chọn về sản phẩm dịch vụ đó rất là cao. Một số hình thức có thể kể đến như là: khuyến mãi, quảng cáo, quảng bá thương hiệu,
Thang đo hình thức chiêu thị có ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh SơnTây gồm 5 biến: Tôi thấy BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có nhiều chương trình khuyến mãi đối với dịch vụ GTTK; BIDV – Chi nhánh Sơn Tây thường xuyên quan tâm đến khách hàng trong các dịp lễ, tết, sinh nhật; BIDV – Chi nhánh Sơn Tây cam kết đúng với chương trình khuyến mãi: Tôi có thể dễ dàng tiếp cận thông tin về chương trình khuyến mãi của BIDV – Chi nhánh Sơn Tây; BIDV – Chi nhánh Sơn Tây có các hình thức quảng cáo thu hút khách hàng.
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
Tổng quan và thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
* Quá trình hình thành và phát triển
BIDV được thành lập ngày 26/4/1957 theo QĐ số 177/TTG của Thủ tướng Chính Phủ, BIDV Chi nhánh Sơn Tây được thành lập thay thế cho Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản, với nhiệm vụ được giao là quản lý cấp phát vốn XDCB từ nguồn ngân sách cho hoạt động sản xuất kinh tế trên địa bàn.
Ngày 13/9/2006 HĐQT - BIDV ra quyết định số 296/QĐ-HĐQT, đưa chi nhánh Sơn Tây thành đơn vị cấp I trực thuộc quản lý điều hành trực tiếp BIDV. Ngày 27/04/2012, Lấy tên gọi chính thức là BIDV Chi nhánh Sơn Tây
- Tên ngân hàng: BIDV - Chi nhánh Sơn Tây.
- Địa chỉ: Số 99 Phạm Ngũ Lão, Lê Lợi- Tx Sơn Tây- Hà Nội.
- Hoạt động kinh doanh: Dịch vụ ngân hàng, tín dụng, kinh doanh tiền tệ và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của NHNN
* Cơ cấu tổ chức bộ máy
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh được thể hiện tại sơ đồ sau:
Hình 3.1 Bộ máy quản lý của BIDV Chi nhánh Sơn Tây
(Nguồn: BIDV Chi nhánh Sơn Tây)
Các khối trực thuộc chi nhánh: Khối quản lý khách hàng, Khối nội bộ, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối trực thuộc.
Phòng KHCN và Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện các nhiệm vụ sau: huy động vốn, cho vay kinh tế hộ gia đình, Cho vay khách hàng cá nhân, cho vay khách hàng doanh nghiệp Đồng thời xây dựng các kế hoạch chiến lượng kinh doanh cho vay và đề xuất các phương án cho vay.
Phòng QLNB: Có chức năng trực tiếp là đầu mối triển khai với các phòng nghiệp vụ, thực hiện nhiệm vụ cố vấn cho giám đốc chi nhánh, thực hiện đúng các quy định về hạch toán kinh tế, theo dõi biến động của tài sản và nguồn vốn.
Phòng QTTD, Phòng QLRR: Có các nhiệm vụ sau: Quản lý tín dụng chi nhánh, đánh giá rủi ro, thẩm định, lưu hồ sơ khách hàng, đưa ra những cảnh báo và giải pháp nhằm xử lý khi xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Các phòng GDKH và các PGD và: Có nhiệm vụ là bảo quản và thực hiện hoạt động thu chi tiền mặt trực tiếp của khách hàng, là đầu mối tư vấn trực tiếp các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh đến KHCN và KHDN như giải ngân tiền vay, huy động vốn, thanh toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, thanh toán, dịch vụ mở thẻ và các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, dịch vụ mở tài khoản…
Các phòng ban của chi nhánh được trao nhiệm vụ và quyền hạn rõ ràng và là một phần quan trọng trong hoạt động của BIDV Sơn Tây cùng phối hợp hoạt động nhịp nhàng nhằm mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng giao dịch với BIDV.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Sơn Tây Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư lãi treo cuối kỳ 17 26.2 8.9
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2019-2021)
Qua bảng trên cho thấy, thu phí dịch vụ và dư nợ tín dụng ròng các năm 2019-
2021 đều tăng trong các năm Huy động vốn tăng đều trong 3 năm, năm 2019 đạt 2,561 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 4,579 tỷ đồng, DNTD cuối kỳ trong 3 năm đều tăng cụ thể năm 2019 đạt 1,726 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 3,560 tỷ đồng, tăng 47%.
Hoạt động chênh lệch thu chi trong 3 năm cũng có những tiến triển tốt, cụ thể năm 2021 tăng mạnh lên 99 tỷ đồng, trong đó năm 2020 đạt 39 tỷ đồng và năm
2019 là 3,6 tỷ đồng Mức tăng trương năm 2021 so với năm 2020 đạt 153%, mức tăng trưởng này khá tốt so với mức tăng trưởng của hệ thống BIDV là 44%.
LNTT của BIDV chi nhánh Sơn Tây trong 3 năm qua cũng tăng tốt, cụ thể năm 2019 đạt 2,4 tỷ đồng, năm 2020 đạt 21 tỷ đồng đến năm 2021 LNTT tăng mạnh lên 177 tỷ đồng, nguyên nhân tích cực cho sự tăng trưởng này là Chi nhánhSơn Tây đã xử lý mạnh mẽ trong vấn đề nợ xấu.
* Tình hình HĐV của chi nhánh
Ban lãnh đạo chi nhánh đã nhận thấy mức độ quan trọng của vốn trong HĐKD ngân hàng, là nguồn lực then chốt để ngân hàng cho vay để sinh ra lợi nhuận nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của mình Do đó, công tác HĐV tại chi nhánh luôn được đặt lên hàng đầu, từng cán bộ, từng phòng ban trong chi nhánh đã được ban lãnh đạo quán triệt vấn đề này, chi nhánh cũng nhận thức được rằng muốn phát triển được hoạt động HĐV thì cần phải đa dạng hóa sản phẩm HĐV, dựa vào các điểm mạnh của chi nhánh nhằm thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
Bảng 3.2 Kết quả huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng %
Ngoại tệ quy đổi VNĐ 182 233 250 51 28% 8 3%
Phân theo đối tượng Định chế tài chính 183 138 100 (45) -25% (38) -28%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2019-2021)
Theo kết quả từ bảng 3.2 cho thấy, KH gửi tiền qua các năm đều tăng, việc này đã tạo điều kiện cho hoạt động vốn của NH được chủ động hơn nhằm nâng cao HĐKD của chi nhánh Cũng theo bảng 3.2 có thể thấy tình hình HĐKD của chi nhánh từ năm 2019-2021, như sau:
Về HĐV: Trong 3 năm đều tăng, năm 2019 đạt 4.543 tỷ đồng, năm 2020 là 5.170 tỷ đồng và đến năm 2021 đạt 6.500 tỷ đồng, tăng trưởng 29% so với năm
2020 Với kết quả trên BIDV chi nhánh Sơn Tây đã thực hiện 100% kế hoạch được giao Điều này cho thấy, BIDV Chi nhánh Sơn Tây đã thực hiện nỗ lực trong hoạt động HĐV nhằm đạt được tốc độ tăng trưởng cao.
Trong giai đoạn từ năm 2019-2021, BIDV Chi nhánh Sơn Tây đã thực hiện HĐV từ các nguồn chính sau:
- Các tổ chức kinh tế gửi tiền.
- Các định chế tài chính gửi tiền.
KHCN gửi tiền: Qua số liệu tại bảng 3.2 cho thấy, KHCN GTTK trong giai đoạn từ năm 2019-2021 có chiều hướng tăng, cụ thể năm 2020 là 60 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 1.330 tỷ động Nguồn tiền KHCN gửi tại chi nhánh chiếm 90% tổng vốn huy động của BIDV Chi nhánh Sơn Tây và chiếm tỷ trọng cao nhất trong các nguồn vốn mà chi nhánh huy động được.
3.1.2 Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
Kết luận
Từ những phân tích trên cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KH tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây có 06 nhân tố: Hình thức chiêu thị, Chất lượng dịch vụ, Chất lượng nhân viên, Lãi suất, Uy tín thương hiệu.
Ngay từ đầu tác giả đã xác định có sau nhân tố ảnh hưởng quyết định GTTK tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây Trong đó nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất với β = 0,181 là nhân tố Uy tín thương hiệu, nhân tố có tác động ít nhất với β = 0,122 là nhân tố Lãi suất Kết quả nghiên cứu này khá phù hợp với đa số KH trong độ tuổi từ 36 đến
45 tuổi, đây là độ tuổi mà nhóm KH ngại rủi ro và thích sự ổn định Vì vậy, nhóm này sẽ luôn tìm những giải pháp thích hợp có độ chắc chắn và sự an toàn cao nhất.
Do đó, uy tín thương hiệu của BIDV Chi nhánh Sơn Tây là yếu tố vô cùng quan trọng và là yếu tố có ảnh hưởng mạnh đến quyết định GTTK của KH tại chi nhánh, để đảm bảo được sự an toàn của họ về tài sản tiết kiệm.
Nhân tố chất lượng nhân viên và chất lượng dịch vụ lần lượt có hệ số β 0,151 và β = 0,164 Bời vì, dịch vụ GTTK nói riêng và dịch vụ nói chung thì cơ sở vật chất, quy trình cung cấp dịch vụ và con người chính là yếu tố quyết định đến sự thành công của dịch vụ Sự phối hợp tốt giữa các nhân tố này trong quá trình tương tác với khách hàng sẽ tạo ra sự cảm nhận tích cực của khách hàng đối với dịch vụ GTTK Do đó, cơ sở vật chất và nhân viên chính là những nhân tố có tác động đến quyết định GTTK của KH tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây.
Hình thức chiêu thị là nhân tố có hệ số β = 0,157 cao thứ ba trong các nhân tố. Đặc điểm của KH nói chung là rất thích khuyến mại và quảng cáo, cụ thể: có đến 67% KH bị thu hút mạnh bởi các dịch vụ và sản phẩm có chương trình khuyến mại, có đến 69% KH cho rằng nhu cầu của họ được kích thích bởi các quảng cáo thương mại với thương hiệu (AC Nielsen, 2014) Chính vì vậy, quyết định GTTK của KH cũng chịu ảnh hưởng bởi các quảng cáo và các chương trình khuyến mại của ngân hàng.
Cũng theo kết quả nghiên cứu của tác giả, có đến 43,95% khách hàng nhận định rằng BIDV chi nhánh Sơn Tây là kênh gửi tiền an toàn hơn các kênh đầu tư khác Điều này chứng tỏ, KH phần lớn là những người sợ rủi ro nên luôn có thói quen tham khảo bạn bè, đồng nghiệp và người thâm trước khi quyết định GTTK.
Do đó, tác động của những người quen là yếu tố tác động đến quyết định GTTK của
KH tại BIDV Chi nhánh Sơn Tây (β = 0,148) Nhân tố có hệ số β thấp nhất là nhân tố Lãi suất với β = 0,122, các KH khi thực hiện gửi tiền tại các ngân hàng đều có mong muốn đồng tiền của họ được sinh lời nhiều, tuy nhiên hiện nay các ngân hàng thương mại đều có biên độ lãi suất cạnh tranh và không có sự chênh lệch nhiều nên
KH sẽ lựa chọn ngân hàng có chất lượng phục vụ và uy tín cao hơn.
Cũng qua kết quả nghiên cứu có thể thấy 06 nhân tố đều có ảnh hưởng đều này và tác động dương với quyết định GTTK Giá trị của các nhân tố tăng sẽ làm giá trị quyết định GTTK của tăng theo Do đó, Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Sơn Tây có thể tác động gián tiếp đến quyết định GTTK của khách hàng thông qua các 06 nhân tố nhóm ảnh hưởng: Hình thức chiêu thị, Chất lượng dịch vụ, Chất lượng nhân viên,Lãi suất, Uy tín thương hiệu nhằm nâng cao và cải thiện chất lượng dịch vụ củaBIDV Chi nhánh Sơn Tây.
CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG
Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
Nâng cao và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh, khẳng định được vị trí trên thị trường tài chính, là ngân hàng có sức cạnh tranh cao và là ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
Hoạt động HĐV là hoạt động xuyên suốt, trọng tâm và từng bước cải thiện cân đối nguồn vốn của chi nhánh, thúc đẩy hoạt động HĐV từ tiền gửi KHCN nhằm bình ổn của nguồn vốn.
Chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng, tạo ra sự phát triển đột phá trong các dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, tài trợ thương mại,
Thực hiện tốt các giải pháp và các biện pháp để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Sơn Tây, bên cạnh đó phải tuyệt đối thực hiện nghiêm các quy định trong hoạt động tín dụng ngân hàng, có chính sách và biện pháp điều chỉnh mức độ phù hợp trong dư nợ trung và dài hạn của tổng dư nợ.
Thực hiện các giải pháp chăm sóc khách hàng phù hợp để duy trì mối quan hệ khách hàng bền vững, đưa ra các sản phẩm, giải pháp và chính sách đáp ứng được các nhu cầu tối đã của KH.
Xây dựng các chính sách, chương trình tạo động lực làm việc cho CBCNV bà tạo động lực để CBCNV gắn bó với chi nhánh Bên cạnh đó cũng cần nâng cao năng lực điều hành của ban lãnh đạo của BIDV Chi nhánh Sơn Tây.
* Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2023 - 2025
Mục tiêu huy động GTTK của chi nhánh đến cuối kỳ tăng trưởng 25%/năm
Tăng cường thúc đẩy HĐV từ KHCN: Tăng 50%/năm.
Tiếp tục triển khai cơ cấu lại phần HĐV dài hạn bằng việc tăng nguồn vốn huy động nhằm đảm bảo phù hợp với cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn của BIDV Chi nhánh Sơn Tây.
Một số giải pháp nhằm tăng cường thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
4.2.1 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý
Khách hàng của BIDV Chi nhánh Sơn Tây được phân đoạn theo 03 nhóm KH, cụ thể như sau:
KH thân thiết: Nhóm KH ở phân đoạn này có tác động nhất định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, tuy nhiên nhóm KH này chỉ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ.
KH quan trọng: Nhóm KH này mang lại lợi nhuận cao cho kết quả kinh doanh của Chi nhánh Sơn Tây, tuy nhiên KH nhóm này chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
KH phổ thông: Đây là nhóm KH tiềm năng cho hai phân đoạn KH nêu trên, nhóm KH này góp phần xây dựng nền tảng KH bán lẻ rộng lớn và đa dạng của chi nhánh Nhóm KH này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng KH của chi nhánh.
* Quy định nhiệm vụ cụ thể cán bộ thực hiện chăm sóc khách hàng
Việc thực hiện kế hoạch chăm sóc KH phải được thực hiện thường xuyên và liên tục Ban lãnh đạo cần kiểm tra cán bộ phụ trách quan hệ KH trong hoạt động chào bán sản phẩm và dịch vụ cho KH Trực tiếp gặp KH khi có những yêu cầu đột xuất hoặc có những vướng mắc phát sinh.
Các phòng ban phụ trách trực tiếp hoạt động chăm sóc KH của chi nhánh đề xuất với cán bộ quản lý phụ trách khối quan hệ khách hàng về kế hoạch chăm sóc
KH cụ thể tại chi nhánh, thường xuyên đốc thúc và kiểm tra cán bộ quan hệ khách hàng trong hoạt động chăm sóc KH và bán dịch vụ, sản phẩm cho KH, định kỳ chăm sóc
KH quan trọng hoặc gặp trực tiếp KH khi có yêu cầu đột xuất.
Cán bộ quản lý KH thân thiết: Chịu trách nhiệm tư vấn cụ thể về sản phẩm cho
KH tại điểm giao dịch, phân công nhiệm vụ cho cán bộ quan hệ KH tại chi nhánh.
Giao dịch viên (Teller): Thực hiện giao dịch và cung cấp dịch vụ theo kiến nghị của KH, đảm bảo các giao dịch chính xác và nhanh chóng Có năng lực quảng bá các dịch vụ và sản phẩm cho KH đồng thời tư vấn nhanh và bán chéo các sản phẩm đơn giản cho KH.
Cán bộ đón tiếp KH (CSR): Có nhiệm vụ chào đón KH thân thiện và lắng nghe nhu cầu của KH để giúp KH tìm dịch vụ theo yêu cầu, giúp đỡ KH phân luồng giao dịch và điền vào mẫu biểu Phục vụ cho tất cả các nhóm phân đoạn KH nhưng chỉ tập trung vào một số yêu cầu đơn giản.
* Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng
Nghiên cứu và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng phân khúc khách hàng bao gồm: chính sách bán hàng, chính sách tiếp thị, chính sách ưu tiên phục vụ, thời gian xử lý yêu cầu của khách hàng, và một số ưu đãi khác.
4.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp với từng phân khúc khách hàng Để đáp ứng được các nhu cầu của KH và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường tài chính, BIDV Chi nhánh Sơn Tây cần phải dựa trên danh mục sản phẩm để đưa ra các sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng được tối đa yêu cầu của KH Chi nhánh cần làm rõ đâu là sản phẩm dịch vụ mục tiêu phát triển, đâu là sản phẩm dịch vụ thế mạnh của mình, bên cạnh đó chi nhánh Sơn Tây cần chú trọng hơn nữa các sản phẩm công nghệ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh tăng sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh Việc phát triển sản phẩm mới phải được lên kế hoạch thực hiện theo chiều sâu căn cứ vào các sản phẩm mà chi nhánh đang triển khai, các bộ phận phụ trách phải phối hợp chặt chẽ với nhau để có kế hoạch thực hiện hiệu quả nhằm hướng đến KH để tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp cho từng đối tượng
KH Nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng sản phẩm đối với KH, Chi nhánh SơnTây cần áp dụng phù hợp các chính sách, song song với việc thực hiện hoạt động chăm sóc KH dựa trên lợi ích hòa đồng mà khách hàng mang lại cho chi nhánh để nâng cao kết quả kinh doanh và phát triển dịch vụ, sản phẩm của BIDV chi nhánh Sơn Tây.
Chi nhánh cần dựa vào nhu cầu của KH và đặc điểm các sản phẩm HĐV của các đối thủ cạnh tranh, để đưa ra các kiến nghị kịp thời đối với Hội sở nhằm nâng cao hoạt động nghiên cứu nhằm phát triển các sản phẩm HĐV để BIDV Chi nhánh Sơn Tây luôn có danh mục dịch vụ và sản phẩm tiện ích, đa dạng, hấp dẫn và linh hoạt đối với KH và được quản lý tự động Cụ thể như sau:
BIDV Chi nhánh Sơn Tây cần thực hiện nghiên cứu phát triển các sản phẩm HĐV ổn định, chuẩn hóa danh mục sản phẩm Trong danh sách sản phẩm đã thực hiện, thường xuyên duy trì các sản phẩm ổn định như TGTK linh hoạt và TGTK thông thường Danh sách sản phẩm cần bảo đảm cho KH dễ phân đoạn và tiếp cận theo từng sản phẩm đặc thù.
BIDV Chi nhánh Sơn Tây cần thực hiện phân loại KH theo các nhóm KH có nhu cầu tương đồng như nhóm KH là chủ cửa hàng lớn, chủ doanh nghiệp…Để thực hiện xây dựng các dòng sản phẩm theo hướng ưu tiên cho nhóm KH chủ lực của chi nhánh.
BIDV Chi nhánh Sơn Tây cần thực hiện hệ thống lại theo định kỳ ba tháng một lần những đặc điểm của sản phẩm so sánh với các sản phẩm tương ứng của các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, từ đó cập nhật các đặc điểm mới theo sản phẩm để cán bộ quan hệ KH dễ dàng tư vấn đến KH kịp thời nhất, bên cạnh đó biết được những ý kiến góp ý của KH về các tiện ích, dịch vụ và tính năng của sản phẩm, để có thể hoàn thiện sản phẩm hơn. Định kỳ 6 tháng 1 lần rà soát toàn bộ hệ thống mã sản phẩm tiền gửi hiện đang triển khai, để cán bộ dễ thao tác, tránh sai sót, nhầm lẫn trong quá trình tác nghiệp.
4.2.3 Tăng cường hoạt động truyền thông
Một số kiến nghị
Tiếp tục xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, hoàn thiện pháp luật, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện để các NHTM có thể nâng cao năng lực hoạt động của mình, để các NHTM có thể dễ dàng tiếp cận được nguồn tiền gửi của dân cư hiệu quả.
Thực hiện tháo gỡ những khó khăn cho các doanh nghiệp, ổn định môi trường vĩ mô, duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người dân để người dân có được mức thu nhập cao hơn.
4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục thực hiện sâu rộng hơn nữa chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp giảm lượng tiền mặt cung ứng trong lưu thông Tiếp tục yêu cầu các thành phần kinh tế thực hiện mở tài khoản thanh toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với các ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế mức thấp nhất việc thanh toán bằng tiền mặt, có như vậy, lượng tiền, vốn chảy vào ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn.
Cần nâng cao hơn nữa chức năng quản lý đối với thị trường tài chính tiền tệ, thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với các công cụ chính sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường, từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính Đổi mới phương thức và nâng cao năng lực thanh tra, giám sát giúp thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng lành mạnh, tuân theo quy định của Nhà nước. Ngân hàng nhà nước cần quan tâm đến chính sách tỷ giá hơn nữa để tránh tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ, hay sự mất giá quá cao của hội đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh.
Hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng cần được đổi mới hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác và liên kết với các cơ quan thanh tra giám sát khác trong nền kinh tế, trong khu vực và quốc tế đảm bảo được việc thanh tra, giám sát tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế phù hợp với hệ thống ngân hàng trong nước, song cũng cần phải tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống tài chính năng động, hiệu quả.
4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tiếp tục nghiên cứu các sản phẩm tiền gửi mới mang tính tích lũy như tiền gửi tích lũy kết hợp với các ưu đãi về điều kiện vay sản phẩm cho gia đình trẻ, mua nhà, mua xe.
Thúc đẩy nghiên cứu, thiết kế các phần mềm nhằm hỗ trợ hoạt động phát triển sản phẩm, bán sản phẩm như: phần mềm đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi dân cư, tích lũy điểm thưởng, quản lý khuyến mại tập trung.
Nghiên cứu thiết kế các sản phẩm tiền gửi kết hợp với dịch vụ khác ưu việt hơn, tiếp tục xây dựng các sản phẩm huy động tiền gửi mang lại nhiều lợi ích cho
KH hơn. Điều hành cơ chế mua bán vốn tập trung linh hoạt đảm bảo lãi suất huy động tiền gửi dân cư cạnh tranh so với các NHTM khác.