Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội

mở đầu 10 Tháng 10 năm 2002, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam đà có Quyết định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t- Phát triển Việt Nam, sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch Chi nhánh sau năm nâng cấp đà đạt đ-ợc số thành tựu đáng l-u tâm hoạt động Ngân hàng Đặc biệt chi nhánh có đội ngũ cán trẻ có lực, nhiệt tình, sáng tạo công tác Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nhthực tiễn, em đà định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T- & Phát triển Bắc Hà Nội để thực tập nh- nghiên cứu vấn đề đà đ-ợc học tích luỹ Sau thời gian thực tập chi nhánh em đà chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T- Phát Triển Bắc Hà Nội " Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất l-ợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đ-a số biện pháp nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chuyên đề gồm ch-ơng cã bè cơc nh- sau: Ch-¬ng :TÝn dơng Trung Dài hạn - chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn Ch-ơng : Thực trạng chất l-ợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Ch-ơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đ-ợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn ! ch-ơng Tín dụng Trung Dài hạn - Chất l-ợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng đà trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Với xu h-íng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, ngiƯp vơ Tín dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t- vào tất lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn Tín dụng quan hệ vay trả ngân hàng với Khách hàng, biểu chuyển nh-ợng tạm thời l-ợng giá trị ng-ời sở hữu sang ng-ời sử dụng Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùn g số vốn đầu t- vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lÃi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : 1,2.Phân loại Tín dụng : 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: * Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay vèn d-íi 12 th¸ng + Cho vay bỉ sung vốn l-u động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, th-ơng mại- dịch vụ du lịch + Cho vay chiết khấu + Cho vay sản xuất kinh doanh, th-ơng mại, tiêu dùng với hộ t- nhân, cá thể chấp tài sản, chứng từ có giá Tín dụng trung h¹n : Cã thêi h¹n vay vèn tõ 1-5 năm Tín dụng đ-ợc cho vay đầu t- theo chiều sâu mở rộng sản xuất doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Tín dụng dài hạn : Có thời hạn vay vốn năm Tín dụng đ-ợc sử dụng để cấp vốn xây dựng nh- đầu t- xây dựng xí nghiệp , công trình hạ tầng sở, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn 1.2.2.Căn vào đối t-ợng tín dụng : Tín dụng vốn l-u động: Là loại Tín dụng đ-ợc cấp để hình thành vốn l-u động tổ chức kinh tế nh- cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay sản xuất, cho vay để toán khoản nợ Tín dụng vốn l-u động th-ờng đ-ợc sử dụng để bù đắp mức vốn l-u động tạm thời thiếu hụt Tín dụng vốn cố định: Là loại Tín dụng đ-ợc cấp để hình thành vốn cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất , xây dựng xí nghiệp công trình Ví vậy, thời hạn cho vay loại hình Tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Căn vào loại đảm bảo : Tín dụng bảo lÃnh : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng cam kết trả nợ thay cho nợ tr-ờng hợp khả toán Việc ngân hàng cam kết trả nợ có điều kiện nh- tạo khả cho nỵ vay ng-êi thø ba TÝn dơng b»ng tiền : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng giao cho ng-êi vay mét sè tiỊn ®Ĩ hä sư dụng thời gian định, hết hạn ng-ời vay phải trả cho chủ nợ số tiền bao gồm gốc lÃi 1.2.4.Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng thuê mua - Dịch vụ thuê mua : Tín dụng thuê mua kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ng-ời cho thuê bán lại tài sản này, chậm kết thúc hợp đồng cho ng-ời thuê theo giá đ-ợc thoả thuận tr-ớc Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bbaats động sản nh- nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phòng Nghiệp vụ đầu t- chứng khoán :đây nghiệp vụ sinh lời ngân hàng th-ơng mại Trong nghiệp vụ náy, ngân hàng đầu t- vào hai loại chứng khoán chứng hkoán Nhà n-ớc chứng khoán công ty Tín dụng cấp cho nhà xuất : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà xuất vay d-ới hình thức chiết khấu th-ơng phiếu, cầm có hàng hoá, cho vavy trình sản xuất/ TÝn dơng cung cÊp cho nhµ nhËp khÈu : Lµ loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà nhập để nhập hàng hoá phục vụ cho lợi ích Các ngân hàng th-ờng cấp Tín dụng cho nhà nhập d-ới hình thức cho vay ngạch, më th- tÝn dông, chÊp nhËn hèi phiÕu, kú phiÕu ng-ời nhập 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: ã Theo đối t-ợng sử dụng vốn vay : + Tín dụngth-ơng mại công nghiệp + Tín dụng Nông nghiệp + Tín dụng Nhà n-ớc + Tín dụngtiêu dùng ã Theo ph-ơng thức cho vay : + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức Tín dụng + Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ ) + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sư dơng thỴ TÝn dơng + Cho vay theo hạn mức thấu chi ã Theo ph-ơng pháp hoàn trả : + Hoàn trả lần + Tín dụng trả góp 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn NHTM: 1.3.1 Nguồn vốn Tín dụng : Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau để tài trợ cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn : Vốn tự có ngân hµng : Nãi chung nguån vèn nµy chiÕm mét tû trọng không cao cấu nguồn vốn ngân hàng Huy động tiền gửi ngắn hạn n-ớc : Nguồn huy động biến động qua thời kì, phụ thuộc vào biến động thị tr-ờng vốn, vào thay đổi định chế Nhà n-ớc đ-ợc sử dụng vay trung dài hạn chủ yếu tr-ờng hợp số d- tiền gửi ngắn hạn lớn, có khả gây ứ đọng vốn Huy động tiền gửi trung dài hạn n-ớc: trái phiếu , kì phiếu,: Đây nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn Vốn vay từ thị tr-ờng n-ớc : Nguồn huy động bao gồm khoản vay ngắn hạn thị tr-ờng liên ngân hàng vay từ NHNN khoản vay dài hạn n-ớc Vốn uỷ thác tài trợ phát triển Các quĩ đầu t- phát triển theo nguồn vốn ODA nguồn khác 1.3.2.Thời hạn Tín dụng Đây lµ mét u tè quan träng nghiƯp vơ tÝn dụng Nó sở để xác định lợi tức mà khách hàng pải trả cho ngân hàng Ta quan tâm đến hai loại thời hạn Tín dụng: * Thời hạn Tín dụng chung: Đ-ợc tính từ bắt đầu cấp Tín dụng đến hoàn trả xong khoản Tín dụng Thời hạn Tín dụng chung thời hạn Tín dụng đ-ợc sử dụng thức hợp đồng Tín dụng * Thời hạn Tín dụng trung bình : Là khoảng thời gian mà toàn số tiền vay đ-ợc sử dụng Thông th-ờng thời hạn Tín dụng trung bình nhỏ thời hạn Tín dụng chung trừ vốn vay đ-ợc cấp hoàn trả lÇn 1.3.3.L·i suÊt cho vay: L·i suÊt cho vay tỷ lệ tính tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng để đ-ợc sử dông vèn vay Nh- vËy l·i suÊt TÝn dông chÝnh giá khoản Tín dụng Cũng nh- giá loại hàng hoá khác, lÃi suất chủ yếu đ-ợc tạo cung cầu vốn Bên cạnh đó, lÃi suất chủ yếu phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số l-ợng vốn vay, thời hạn vốn vay tình hình kinh tế LÃi suất n-ớc ta áp dụng lÃi suất thoả thuận 1.3.4 Hạn mức Tín dụng : L-ợng vốn mà NHTM cấp cho khách hàng phụ thuộc vào hạn mức Tín dụng mà NHNN qui định Theo qui chế cho vay n-ớc ta tổng d- nợ cho vay khách hàng không đ-ợc vựơt qu¸ 15% vèn tù cã cđa tỉ chøc TÝn dơng trừ nguồn vốn uỷ thác tr-ờng hợp đặc biệt đ-ợc Chính phủ cho phép 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, đólÃi suất cho vay Trung dài hạn phải cao lÃi suất cho vay Ngắn hạn Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn th-ờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền l-ơng, bổ sung cho vốn l-u dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nhmột phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, Tín dụng trung dài hạn th-ờng đầu t- vào mở rộng, đầu t- sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản suất đại, tức dự án ch-a có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t- phải kéo dài xuất nguồn thu dự án Chính đối t-ợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà n-ớc, khsr tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán xác luận chứng kinh tế tài nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh h-ởng đến chất l-ợng khoản Tín dụng Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất l-ợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t-, nân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án yếu tố định đến chất l-ợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: Từ tr-ớc đến nay,nghiệp vụ Tín dụng đà nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Đó khoản mục Tài sản Có ngân hàng Nó phát triển đa dạng hoàn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài Nghiệp vụ bảo lÃnh, thuê mua nghiệp vụ phát triển mạnh cđa TÝn dơng Song cã thĨ nãi, TÝn dơng trung dài hạn đà chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Do có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên lÃi suất cao loại Tín dụng Vì vậy, khoản Tín dụng thời hạn dài mà có chát l-ợng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với ngân hàng chuyên doanh có lợi lớn ngân hàng mạnh vốn, chuyên sâu cho vay trung dài hạn, có -u cạnh tranh thị tr-ờng Nh-ng ngân hàng đa cho vay trung dài hạn hình thức hợp vốn, hay đòng tài trợ cho dự án lớn, vừa san sẻ đ-ợc rủi ro vừa đa dạng hoá khoản mục Tài sản Có Song loại Tín dụng có thời hạn dài nên có nghĩa ngân hàng bị chiếm dụng vốn thời gian vay vốn , ngân hàng phải đ-ơng đầu với chi phí trả lÃi cho nguồn huy động khả khoản Vì kế hoạch kinh doanh ngân hàng việc cân đối nguồn cho nhu cầu Tín dụng trung dài hạn( dự đoán ) đ-ợc -u tiên Từ quan hệ có uy tín với khách hàng lĩnh vực đầu t- trung dài hạn, ngân hàng tạo lập đ-ợc mối quan hệ vơí khách hàng lĩnh vực khác nh- : bảo lÃnh, mở tài khoản tiền gửi toán, duchj vụ toán hộ Về phía khách hàng, trình đầu t- dự án dài hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh tất yéu xuát hiẹn nhu cầu vốn ngắn hạn đột biến nh- bổ sung vốn l-u động, toán khoản phải trả ngắn hạn, sơ sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, khách hàng chủ động tạo lập mối quan hệ Tín dụng ngắn hạn với ngân hàng , nh- thị tr-ờng Tín dụng ngắn hạn đ-ợc mở rộng Mặt khác, thông qua hoạt động Tín dụngtrung dài hạn, ngân hàng thực mục tiêu phát triĨn kinh tÕ x· héi cđa ChÝnh phđ b»ng viƯc cho vay vốn ngân sách dự phòng Nhà n-ớc uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn dài hạn cho đầu t- phát triển Khi đó, ngân hàng đ-ợc biết đến rộng rÃi hpn dân chúng, có nghĩa không hoạt động Tín dụng trung dài hạn mà hoạt động huy động vốn phát triển, tạo uy tín danh tiếng cho ngân hàng 3.vai trò Tín dụng trung dài hạn 3.1.vai trò ngân hàng * Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động chủ yếu NHTM việc thu hút vốn để mở rộng cho vay đầu t- nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu hay không định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Một chiến l-ợc kinh doanh quan trọng ngân hàng chiến l-ợc Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn tr-ờng có rủi ro cao đồng thời hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên ngân hàng th-ờng phải trọng đặc biệt đến hình thức Tín dụng * Tín dụng tring dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Các dự án đầu t- không thực trở nên vô nghĩa thiết bị, công nghệ đà lạc hậu, không đ-ợc cải tiến, đổi cho phù hợp Một đà có tảng cho phát triển từ khoản đầu t- trung dài hạn doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh Nh mà ngân hàng có đièu kiện phát triển Tín dụng ngắn hạn 3.2 Vai trò kinh tế * Tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng vào nguồn vốn đầu tcủa doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn đ-ợc sử dụng cho việc mua sắm nhà x-ởng, máy móc thiết bị doanh nghiệp để cải tiến công nghệ, nâng cao chất l-ợng sản phẩm để chiém lĩnh thị tr-ờng nới Khi có họi kinh doan, doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng l-ợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị tr-ờng, không hội đó, vốn lại đ-ợc trả ngân hàng §ã chÝnh lµ -u thÕ cđa vèn vay trung vµ dài hạn thông qua ngân hàng, linh hoạt cá hình thức huy động vốn dài hạn khác nh- cổ phiếu ,trái phiếu 10 Phần sau em tập trung đ-a định h-ớng giải từ phía Ngân hàng nh- kiến nghị nhằm hoàn thiện chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 42 ch-ơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Định h-ớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Gia Lâm cửa ngõ phía bắc thủ đô Hà Nội, nơi tập trung khu công nghiệp, có nhiỊu doanh nghiƯp n-íc, doanh nghiƯp doanh nghiƯp cã vốn đầu t- n-ớc ngoài, sản xuất hàng hoá phục vụ tiêu dùng n-ớc xuất Gia Lâm nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nghiệp TƯ địa ph-ơng thuộc lĩnh vực chủ yếu công nghiệp thi công xây lắp dịch vụ th-ơng mại Chú trọng tiềm khách hàng địa bàn, khách hàng thuộc khu vực nội thành, tìm kiếm dự án đầu t- có hiệu h-ớng chi nhánh thời gian tới Các định h-ớng chủ yếu chi nhánh đến 2005 : ã Tốc độ tăng tr-ởng tổng tài sản bình quân đạt 20-25% ã D- nợ Tín dụng đạt 1800 tỷ đồng, tăng tr-ởng bình quân đạt 20 -25%, thị phần Tín dụng địa bàn từ 45-50% ã Khả cân đối vốn chỗ đạt 60% ( nguồn vốn đạt 1080 tỷ ) 43 ã Thu dịch vụ tăng bình quân 30-35% phấn đấu đến 2005 đạt 8,4 tỷ chiếm 25% tổng thu nhập ã Lợi nhuận tr-ớc thuế đến 2005 đạt 25 tỷ đồng, tăng tr-ởng bình quân hàng năm 15-17% giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội Sau nghiên cứu, phân tích thực trạng chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh, em xin mạnh dạn đ-a số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất l-ợng chất l-ợng Tín dụng 2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiệp * Nội dung phân tích ã Phân tích khái quát tình hình đảm bảo vốn cho trình sản xuất kinh doanh ã Phân tích tình hình vốn luân chuyển dự trữ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản l-u động, vốn luân chuyển, hiệu sử dụng vốn ) ã Phân tích tình hình khả toán doanh nghiệp * Ph-ơng pháp phân tích ã So sánh kỳ với kỳ tr-ớc, số thực tế với số kế hoạch để thấy đ-ợc mứcđộ phát triển ã So sánh với tiêu chuẩn chung nh- tiêu chuẩn toàn ngành để đánh giá doanh nghiệp mối quan hệ với doanh nghiệp khác, sở đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh ,tình hình tài xu h-ớng phát triển doanh nghiệp 44 ã So sánh mức độ trung bình thông số ngành với ngành khác đề đánh giá hiệu sử dụng vốn giÃ- doanh nghiệp Trong số tiêu đánh giá doanh nghiệp, cán Tín dụng nên trọng đến tiêu phản ánh tình hình tài chÝnh cđa doanh nghiƯp * Tû st lỵi nhn = Lỵi nhn cđa doanh nghiƯp/ ngn vèn cđa doanh nghiƯp Chỉ tiêu phải cao lÃi vay Ngân hàng dự án nới đ-ợc chấp nhận * Hệ số tài trợ = NV có doanh nghiệp / Tổng số nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng Khả tự chủ tài thể khả tự cân đối tài cúa doanh nghiệp để đáp ứng khoản nợ phải trả tức biểu khả chi trả doanh nghiệp * Năng lực ®i vay = NV hiƯn cã cđa doanh nghiƯp/ Vèn th-ờng xuyên Những doanh nghiệp có khả tự chủ tài cao th-ờng có lực vay cao, dựa vào số Ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp bên cạnh báo cáo tiêu khác Vốn tiền + Các khoản phải thu * Khả = toán ngắn hạn Nợ ngắn hạn + Các khoản phải trả Chỉ tiêu phản ánh khả toán khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp Giá trị sản l-ợng hàng hoá thực * Khả sản xuất kinh doanh NV doanh nghiệp 45 Chỉ tiêu cho thấy với đồng vốn doanh nghiệp có khả sản sinh đồng giá trị sản l-ợng hàng hoá Sau dùng hệ thống tiêu số tiêu khác, cán Tín dụng tiến hành cho điểm theo mức cụ thể nà doanh nghiệp đạt đ-ợc(Phụ lục ) Khâu cuối đánh giá phân loại doanh nghiệp theo tổng só điểm đạt đ-ợc : ã Từ 35 đến 51 điểm doanh nghiệp loại A ã Từ 18 đến 36 điểm doanh nghiệp loại B ã D-ới 18 điểm doanh nghiệp loại C Có thể nói nột ph-ơng pháp hữu hiệu nhằm giúp cán Tín dụng tháy rõ đ-ợc tinhf hình tài kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên có yêu cầu đôí với ph-ơng pháp phải xác cập nhật th-ờng xuyên Nếu số liệu không xác hay đà lỗi thời số điểm tính đ-ợc hoàn toàn khác xa so với thực tế Hiện dù chi nhánh đà áp dụng ph-ơng pháp song phổ biến d-ới dạng tổng kết cuối kỳ cho doanh nghiệp không đ-ợc cập nhật th-ờn g xuyên, ph-ơng pháp ch-a đ-ợc áp dụng cách có hiệu cán Tín dụng trẻ gặp nhiều bỡ ngỡ áp dụng 2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Biết ng-ời biết ta trăm trận trăm thắng, câu nói có ý nghĩa sống hoạt động cạnh tranh gay gắt kinh tế thị tr-ờng Chi nhánh cần có trung tâm thu thập thông tin Tín dụng nh- nghiên cứu tiềm lực nh- ph-ơng h-ớng hoạt động Ngân hàng địa bàn để tứ đ-a đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi chi nhánh, mở mộng thị phần nh- tạp trung vào đoạn thị tr-ờng để né tránh không đủ sức cạnh tranh 46 2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Môi tr-ờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuạn lợi cho việc đa dạng hoá loại hình đầu t- nhằm thu hút khách hàng , tăng quy mô Tín dụng , phân tán rủi ro Phân tán rủi ro nhằm tránh tập trung vốn đầu t- lớn vào dợ án hay nhóm khách hàng để dự án có xảy rủi ro Ngân hàng không bị thiệt hại lớn gây ảnh h-ởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Hiện Ngân hàng tiếp cận đ-ợc với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ hay nhu cầu Tín dụng cá nhân hộ gia đình mà chủ yếu h-ớng tới đối t-ợng khách hàng truyền thống Ngân hàng xí nghiệp thi công xây lắp quốc doanh 2.4 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án Mối quan tâm hàng dầu Ngân hàng cho vay khả trả nợ hạn từ kết kinh doanh ng-ời vay phát mại tài sản họ để đảm bảo thu hồi nợ Chính vậy, tr-ớc cấp phát tiền vay cán Tín dụng nên phân tích kỹ dợ án nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Cán Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Ph-ơng án, dự án vay phải đáp ứng ®đ c¸c ®iỊu kiƯn cho vay, mơc ®Ých sư dơng nguồn vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay, đảm bảo sau cho vay Ngân hàng thu hồi đ-ợc gốc lÃi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng 2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn 47 Nh- đà phân tích ch-ơng 2, công tác huy động vốn chi nhánh khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục Có tự chủ đ-ợc nguồn vốn, chi nhánh tập trung vào mở rộng cho vay, dịch vụ mà lo đáp ứng nhu cầu rút vốn hay tham gia vào dự án lớn phải trải qua trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ hội đầu t- 2.5.1 Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá hình htức huy động phát triển tièn gửi to¸n, tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ Một l-ợng lớn tiền toán doanh nghiệp địa bàn ch-a đ-ợc chi nhánh tận dụng L-ợng tiền nguồn nhắn hạn nh-ng nguồn có chi phí thấp có khối l-ợng lớn địa bàn, cáckhoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp: tièn toán ch-a dùng, tiền l-ơng ch-a đến hạn toán, tiền mua hàng hoá, vật t- Nên chi nhánh khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả l-ơng cho cán công nhân viên chi nhánh hay phát triển dịch vụ toán hộ an toàn thuận tiện nhanh chóng để thu hút tiền gửi toán doanh nghiệp Cần cải tiến mô hình giao dịch quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc Khi ng-ời gửi tiền phải tiếp xúc với khâu : kế toán viên, kiểm soát viên thu ngân dễ gây bối rối ngỡ ngàng cho ng-ời gởi tiền, khách hàng chứng từ đến khâu phải tiếp đến phận dễ xảy sai sót phiền toái cho khách hàng cán Ngân hàng phải h-ớng dẫn cho khách hàng làm giảm công suất làm việ c gây tâm lý khó chịu cho hai bên Chi nhánh thực mô hình giao dịch dọc nghĩa giao cho nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, trình tự, nghiệp vụ nhân viên giải tạo thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên áp dụng ph-ơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi : khách hàng có tiền gửi quầy tiết kiệm rút 48 quỹ tiết kiệm khác hay trụ sở chi nhánh Muốn có đ-ợc tiện ích chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện việc quản lý l-u trữ chứng từ 2.5.2.Cân đối nguồn th-ờng xuyên để xây dựng ph-ơng án kinh doanh có hiệu Việc cân đối nguồn nhằm đảm bảo kết hợp hài hoà nguồn vốn có đ-ợc cho hiệu Đó việc cân đối vốn cho nhu cầu sử dụng vốn khác Nh- vậy, can đói vốn công việc cần thiết Ngân hàng Đây sở cho việc cung cấp khoản Tín dụng có chất l-ợng cao Nhà lÃnh đạo Ngân hàng phải dự đoán đ-ợc nhu cầu Tín dụng kinh tế, Tín dụng Trung Dài hạn, sở khả cung ứng Ngân hàng Nếu chi nhánh không dự đoán đ-ợc xác đ-ợc cung cầu gây ứ đọng vốn hay rủi ro khoản không đáp ứng đủ nhu cầu Qua bảng cân đối vốn nhà điều hành nhận biết đ-ợc đặc điểm riêng Ngân hàng nình, xu h-ớng vận động cung cầu vốn, từ đ-a sách l-ợc, chiến l-ợc vốn, sách khách hàng nhằm khai thác mạnh Ngân hàng, khắc phục yếu tố bất hợp lý cân đối vốn để nang cao hiệu kinh doanh Trình tự cân đối vốn diễn nh- sau: + Lập bảng cân dối vốn tổng hợp chi tiết : Dựa vào số liệu kế toán có đ-ợc ngày, cán Tín dụng lập bảng cân đối tổng hợp nguồn vốn có đ-ợc tình hình sử dụng vốn ngày Đối với lÃnh đạo Ngân hàng lập cân dối theo tháng, quý, năm để lên kế hoạch, chiến l-ợc kinh doanh dài hạn Bảng tổng hợp can đói đ-ợc chia thành phần với nhữn g tiêu thức định : huy động sử dụng vốn + Phân tích cân đối vốn : Từ bảng cân đối đà lập ban giám đốc xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn, khoản sử dụng vốn Tổng hợp đ-ợc bảng cân đôí vốn thời kỳ khác cán Ng ân hàng thấy đ-ợc đặc điểm cân ®èi vèn cđa hä cịng nh- xu h-íng biÐn ®éng 49 khoản mục, tứ đ-a ph-ơng án sử dụng vốn thời kì Việc cân đối vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động Tín dụng chi nhánh Nhất nhu cầu Tín dụng Trung Dài hạn lớn, không lên cân đối vốn dễ sảy rủi ro khoản, ảnh h-ởng đến chất l-ợng Tín dụng 2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định h-ớng phát triển nhuồn nhân lực - Chuyên môn hoá cán Tín dụng: cán Tín dụng đ-ợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lùc, së tr-êng kinh nghiƯm cđa tõng c¸n bé TÝn dụng Q ua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng Có chế độ khen th-ởng đÃi ngộ hợp lý cán Tín dụng có lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn Không ngừng bồi d-ỡng nâng cao trình độ cán Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị tr-ờng liên Ngân hàng Điều vô quan trọng việc đáp ứng đ-ợc yêu cầu khoản toán Khi Ngân hàng thừa vốn bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn không bị lÃng phí lại có đ-ợc khoản lÃi để bù đắp chi phí huy động Ngân hàng thiếu vốn đấp ứng 50 kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất th-ờng đặc biệt tr-ờng hợp đảm bảo khả toán Ngân hàng Hiện nay, hoạt động thị tr-ờng mờ nhạt, hiệu , Ngân hàng ch-a tạn dụng hết -u điểm lợi ích thị tr-ờng đẫn đến Ngân hàng phải trì l-ợng ngân quỹ lớn để đảm bảo khả toán, điều lÃng phí bất lợi cho hoạt động Tín dụng 3.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN Là Ngân hàng cấp chi nhánh, hoạt động Ngân hàng có ảnh h-ởng lớn đến hoạt động chi nhánh BIDV nên tăng hạn mức thấu chi cho chi nhánh nh- công nhận thành khả quan chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn đà đạt đ-ợc chi nhánh nh- cố gắng tăng tr-ởng d- nợ Tín dụng Bên cạnh đó,BIDV gia tăng quyền hạn cho chi nhánh việc giải nợ khó đòi NQH đểchi nhánh tuỳ vào tình hinhf cụ thể khoản Tín dụng mà đ-a sách chủ động kịp thời tránh xảy tình trạng NQH nợ khó đòi kéo dài moọt số doanh nghiệp BIDV nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro sở tính toán rủi ro Ngân hàng toàn hệ thống để bù đắp nh-ngx khoản mát Ngân hàng thời gian nhanh nhÊt Chi nh¸nh cã mèi quan hƯ kh¸ mËt thiÕt víi SGD, BIDV cịng cã thĨ xem xÐt cho phép chi nhánh SGD kết hợp tham gia đầu t- vào dự án lớn với khách hàng mạnh tài 51 kết luận Tín dụng Trung Dài hạn đẫ giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất n-ớc Nguồn vốn Tín dụng Trung Dài hạn mà chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội cung cấp đà thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển , góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất n-ớc công xây dựng Chủ Nghĩa Xà Hội Việc nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công chi nhánh chiến l-ợc huy động sử dụng vốn Trung Dài hạn cho đầu t- phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất l-ợng Tín dụng không biện pháp cải thiện chất l-ợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu Có nh- vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng 52 Danh mục tài liệu tham khảo QĐ 284/2000 - Quy chế cho vay khách hàng QĐ 296/1999 - Giới hạn cho vay khách hàng Các nghiệp vụ NHTM Lê Văn Tú Nhà xuất Thống Kê, 1997 Sử dụng công cụ thị tr-ờng chứng khoán để huy động vốn cho đầu t- phát triển Nguyễn Đình Tài NXB Tài chính, 1997 Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất thống kê - năm 2001 - Tiến sĩ Hồ Diệu, chủ biên Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng - Nhà xuất thống kê năm 1998 Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị tr-ờng Việt Nam Phân tích tài Ngân hàng th-ơng mại - Trung tâm đào tạo nghiên cứu khoa học Ngân hàng - năm2000 Tiền tệ Ngân hàng thị tr-ờng tài Fredric S.Minskin NXB Khoa Học Kỹ thuật, năm 2000 10 Báo cáo th-ờng niên chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 1999, 2000, 2001, 2002 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 1999 NHĐT&PT Bắc Hà Nội, 2000, 2001 12 Kỷ yếu hội thảo - sách, pháp luật số giải pháp hỗ trợ DNV&N - Trung tâm nghiên cứu hỗ trợ pháp lý thuộc Đại học khoa học xà hội nhân văn - Đại học Quốc Gia Hµ Néi 13 Trang web - www Smenet com Các bài: - Dự án phát triển DNV&N Việt Nam - Một số vấn đề kiến nghị chủ yếu Doanh nghiệp 53 - Đối xử bình đẳng với kinh tế t- nhân - Phỏng vấn ông Nguyễn Tấn Dịng, Phã Thđ t-íng th-êng trùc ChÝnh Phđ 15 T¹p Chí Ngân hàng số 20 /2001, số 1,3,7,11/2002 16 Thị tr-êng tµi chÝnh tiỊn tƯ - sè 8,9,10,11/2001, 3+4/ 2002 54 Mục lục mở đầu ch-¬ng Tín dụng Trung Dài hạn - Chất l-ợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Kh¸i niƯm: 1,2.Phân loại Tín dụng : 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: 1.2.2.Căn vào đối t-ợng tÝn dông : 1.2.3 Căn vào loại đảm bảo : 1.2.4.Căn vào mơc ®Ých sư dơng: 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn cña NHTM: 1.3.1 Nguån vèn TÝn dông : 1.3.2.Thêi h¹n TÝn dơng 1.3.3.L·i suÊt cho vay: 1.3.4 H¹n møc TÝn dông : 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: 3.vai trß cđa TÝn dơng trung dài hạn 10 3.1.vai trò ngân hàng 10 3.2 Vai trò đối víi nỊn kinh tÕ 10 chất l-ợng tín dụng trung dài h¹n 12 4.1.Quan niƯm vỊ chÊt l-ỵng tÝn dơng 12 4.2.Các tiêu đánh giá chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn NHTM 13 4.2.1 Xét quan điểm ngân hàng 13 4.2.2 XÐt trªn quan điẻm khách hàng 16 4.3 Các nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng Tín dụng 17 4.3.1 ảnh h-ởng môi tr-ờng kinh tế đến chất l-ợng Tín dụng : 17 4.3.2 ảnh h-ởng môi tr-ờng pháp lý đến chất l-ợng Tín dụng 18 4.3.3 Ngân hàng 19 4.3.4 Khách hàng 20 ch-ơng : thực trạng chất l-ợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu t- phát triển bắc hà nội 22 1: Kh¸i qu¸t vỊ Ngân hàng đầu t- phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 22 1.1 Qu¸ trình hình thành phát triển NHĐT&PTVN 22 1.1.1 Lịch sử đời 22 1.1.2: Chức nhiƯm vơ chđ u cđa BIDV 23 1.2: Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 23 55 1.2.1: Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 23 1.2.2 Cơ cấu tổ chức cđa Chi nh¸nh 25 1.2.3 nội dung hoạt động chi nhánh NHĐT&PT-bắc Hà Nội 28 tình hình hoạt động Chi nhánh NHđt&pt-bắc hà nội 29 2.1 Hoạt ®éng huy ®éng vèn 29 2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.3: C«ng tác khách hàng 31 2.4: Công tác dịch vụ ngân hàng 31 2.5 C«ng tác tài kế toán- kho quỹ 31 2.6: Mục tiêu phấn đấu chi nhánh đến năm 2005 32 đánh giá thực trạng chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T- Phát triển - Bắc Hà Nội 33 3.1.D- nợ Tín dụng Trung Dài h¹n 33 3.2 HƯ sè sư dơng vèn 34 3.Thu nhập từ hoạt động TÝn dông 37 3.4 Nợ hạn 38 ch-¬ng : 43 Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 43 Định h-ớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 43 giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội 44 2.1 Phân tÝch xÕp lo¹i doanh nghiƯp 44 2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh 46 2.3 §a dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay 47 2.4 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự ¸n 47 2.5 BiƯn ph¸p t¹o nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng Trung Dài hạn 47 2.5.1 Biện pháp tạo nguån 48 2.5.2.Cân đối nguồn th-ờng xuyên để xây dựng ph-ơng án kinh doanh cã hiƯu qu¶ 49 2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định h-ớng phát triĨn nhn nh©n lùc 50 Mét sè kiÕn nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 50 3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị tr-ờng liên Ngân hàng 50 3.2 KiÕn nghị Ngân hàng ĐT&PTVN 51 kÕt luËn 52 Danh môc tài liệu tham khảo 53 56 ... trạng chất l-ợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tvà phát triển bắc hà nội 1: Khái quát Ngân hàng đầu t- phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 1.1 Quá trình hình thành phát triển. .. thiện chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 42 ch-ơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội. .. :Tín dụng Trung Dài hạn - chất l-ợng Tín dụng trung dài hạn Ch-ơng : Thực trạng chất l-ợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Ch-ơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất l-ợng Tín