Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh kế sách sóc trăng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH KẾ SÁCH SĨC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN XUÂN TRƯỜNG MSSV: 4061126 LỚP: 0620A1 Hứa Thanh Xuân Sóc Trăng 2010 LỜI CẢM TẠ -  - Để hoàn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp này, trước hết xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại Học Cần Thơ trang bị cho vốn kiến thức quý báu suốt bốn năm học Tôi vô cảm tạ Cơ Hứa Thanh Xn tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực luận văn Tơi xin kính lời cảm ơn: + Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Kế Sách Sóc Trăng + Các anh chị phịng kinh doanh nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tơi q trình thực tập Ngân hàng Tôi vô biết ơn bạn bè giúp đỡ tơi việc tìm tài liệu động viên khuyến khích tơi suốt thời gian qua Mặc dù cố gắng để hoàn thiện Luận văn đề tài cịn nhiều thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp q thầy cơ, Ban giám đốc cán công nhân viên Agribank Kế Sách bạn sinh viên nhằm góp phần nâng cao giá trị đề tài luận văn Trân trọng kính chào! Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) LỜI CAM ĐOAN -  - Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -  - Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN -  - Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -  - Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) I Lịch sử hình thành Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Sóc Trăng (Agribank Sóc Trăng) thành lập theo Quyết định số 30/QĐ-NH9 ngày 29/01/1992 sở nhận bàn giao chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chi nhánh NHNo Hậu Giang cũ thuộc địa bàn tỉnh Sóc Trăng, bao gồm Chi nhánh: Kế Sách, Mỹ Tú, Long Phú, Vĩnh Châu, Mỹ Xuyên Thạnh Trị Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thị Xã Sóc Trăng Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hậu Giang cũ Nguồn nhân lực ngày đầu tách tỉnh, Chi nhánh có tổng số 194 CB-CNV, 59 CBTD (chiếm 30,41%) Về trình độ chun mơn: Đại học: chiếm tỉ trọng 33,71%, Cao đẳng bổ túc sau trung học: 16,29%; Trung cấp: 20,83%, số lại gồm sơ cấp chưa qua đào tạo sở vật chất, trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu II Quá trình phát triển Trong ngày đầu thành lập, nguồn vốn huy động Agribank Sóc Trăng đạt 14.914 triệu đồng, tổng dư nợ bàn giao: 21.689 triệu, nợ hạn chưa khoanh nợ khê đọng khó thu hồi chiếm đến 80,9% tổng dư nợ Thực định hướng NHNo VN mở rộng mạng lưới hoạt động nơi có mơi trường kinh doanh, trước hết ưu tiên vùng dân cư tập trung, cụm kinh tế - kỹ thuật địa bàn nông thôn Trong thời gian ngắn Agribank Sóc Trăng mở thêm 05 chi nhánh trực thuộc tỉnh gồm: Phòng giao dịch số 01 đảm nhận phường Thị xã Sóc Trăng, Phịng giao dịch số 02 đảm nhận 05 xã huyện Mỹ Tú trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh; Ngân hàng cấp III gồm: chi nhánh ngư cảng Trần Đề trực thuộc NHNo trực thuộc Chi nhánh huyện Long Phú, đảm nhận 04 xã ven biển huyện: An Thạnh 3, Lịch Hội Thượng, Liêu Tú Trung Bình, Chi nhánh An Lạc Thơn trực thuộc Chi nhánh huyện Kế Sách, phục vụ địa bàn 04 xã ven sông Hậu An Lạc Thôn, Phong Nẫm, Xuân Hòa Ba Trinh; Việc mở thêm mạng lưới chi nhánh chân rết địa bàn nông thơn mang lại lợi ích thiết thực khơng thân Ngân hàng mà đặc biệt người hưởng lợi nhiều bà nông dân - khách hàng cần hỗ trợ vốn dịch vụ Ngân hàng khác kịp thời hiệu Bên cạnh Agribank Sóc Trăng khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Do vậy, từ 1996 tổ chức tín dụng mở Agribank Sóc Trăng chiếm thị phần cao Từ năm 1997 đến nay, nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Agribank Sóc Trăng ln giữ tỉ trọng 50% so tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng địa bàn Hiện với mạng lưới Chi nhánh rộng khắp toàn tỉnh (bao gồm Hội sở 18 Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc) với đội ngũ nhân viên đào tạo bản, chuyên nghiệp hệ thống máy móc ngân hàng đại Agribank Sóc Trăng phục vụ tốt nhu cầu đa dạng khách hàng III Định hướng tương lai Phấn đấu để Agribank Sóc Trăng thực đóng vai trị chủ lực việc cung cấp tín dụng cho thành phần kinh tế tỉnh, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước Từng bước mở rộng hoạt động cách vững chắc, an tồn, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi đến loại hình doanh nghiệp dân cư, nâng cao trì hiệu hoạt động kinh doanh, ý phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với diễn biến tình hình kinh tế - xã hội Quan tâm tăng cường công cụ kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kịp thời phát sai sót hoạt động kinh doanh, có biện pháp chấn chỉnh phù hợp nhằm hạn chế thấp rủi ro hoạt động Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Chương 1: Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.2 Căn vào hình thức tín dụng 2.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Hoạt động huy động vốn 10 2.1.5 Rủi ro tín dụng 11 2.1.5.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 11 2.1.5.2 Phân loại ro tín dụng 11 2.1.5.3 Phân loại nợ hạn 12 2.1.5.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 2.1.6 Các tiêu để đánh giá chất lượng hđ tín dụng rủi ro tín dụng 20 2.1.6.1 Dư nợ / Vốn huy động 20 2.1.6.2 Vòng quay vốn 20 2.1.6.3 Nợ xấu / Dư nợ 21 2.1.6.4 Hệ số thu hồi nợ 21 2.2 Phương pháp nghiên cứu 21 Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Kế Sách Sóc trăng 23 2.2.1 Lịch sử hình thành 23 2.2.2 Bộ máy tổ chức ngân hàng Agribank 24 GVHD: Hứa Thanh Xuân p Luận văn tốt nghiệp Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Agribank 29 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn Agribank Kế Sách 29 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng 33 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 33 4.2.1.1 Phân theo thời hạn 33 4.2.1.2 Phân theo ngành 35 4.2.2 Doanh số thu nợ 36 4.2.2.1 Phân theo thời hạn 36 4.2.2.2 Phân theo ngành 38 4.2.3 Dư nợ 40 4.2.3.1 Phân theo thời hạn 40 4.2.3.2 Phân theo ngành 41 4.2.4 Nợ xấu 42 4.2.4.1 Phân theo thời hạn 42 4.2.4.2 Phân theo ngành 43 4.3 Các tiêu để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng 44 Chương 5: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Agribank 49 5.1 Những tồn nguyên nhân 49 5.2 Các giải pháp 51 Chương 6: Kết luận kiến nghị 59 6.1 Kết luận 59 6.2 Kiến nghị 61 GVHD: Hứa Thanh Xuân p Luận văn tốt nghiệp - Dự phòng rủi ro tăng qua năm từ 3.429 triệu đồng năm 2008 tăng lên 4.171 triệu đồng năm 2009, qua năm 2010 trích 5.541 triệu đồng - Không đáp ứng vốn kịp thời cho dự án nhằm thực hội đầu tư có hiệu - Khơng chủ động nguồn hạn chế việc tăng dư nợ chưa đáp ứng theo kế hoạch tăng trưởng * Về sách tín dụng: -Ngân hàng bị đọng cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác nguồn vốn cho vay, lãi suất… - Hạn chế sách mở rộng tín dụng, đa dạng hố đối tượng đầu tư, làm hạn chế việc chuyển đổi cấu dư nợ vào đối tượng có hiệu quả, việc tối đa hoá lợi nhuận 5.1.2 Nguyên nhân - Do đặc thù kế sách huyện nông nghèo, địa phương nông thôn sâu tỉnh, nông nghiệp chiếm tới 80% đời sống người dân chủ yếu sơng nghề nơng, nhìn chung kinh tế huyện chủ yếu dựa vào nông nghiệp phát triển, tích luỹ người dân khơng cao, phía Ngân hàng chưa tổ chức mạng lưới huy động vốn đến tận sở xã, ấp từ vốn huy động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện kế sách đạt thấp - Địa bàn nông thôn rộng sông rạch chằn chịt giao thông đị lại khơng thuận tiện tiêu thụ hàng hố bị hạn chế, từ chi phí vay vốn cao, vay nhỏ lẻ, kiểm soát vốn vay phần hạn chế Đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng thiếu, với 11 CBTD trực tiếp thẩm định quản lý cho vay với địa bàn 12 xã 01 thị trấn, phần hạn chế việc đẩy nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay việc kiểm sốt vốn vay bị hạn chế, khơng kịp thời - Đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Kế Sách hộ nông dân phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, mà sản xuất nơng nghiệp lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên thiên tai dịch bệnh mang nhiều rủi ro, dẫn tới nợ hạn GVHD: Hứa Thanh Xuân p 49 Luận văn tốt nghiệp Về phía Ngân hàng thời gian qua tranh thủ tăng trưởng dư nợ, đôi lúc CBTD chưa chấp hành nghiêm túc qui trình nghiệp vụ tín dụng, biểu việc thẩm định sơ sài…thiếu kiểm tra sử dụng vốn vay, việc đáng giá tài sản chấp chưa sát thực tế, phát sinh nợ hạn chưa kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương để xử lý kiên thu hồi nợ hạn Nguyên nhân đội ngũ CBTD thiếu nên phải đảm đương khối lượng cơng việc lớn,do q trình giám sát tín dụng q trình cho vay khơng chặt không kịp thời phát dấu hiệu nảy sinh nợ hạn để ngăn chặn hay hạn chế từ đầu; Đồng thời trình độ CBTD Ngân hàng huyện cịn hạn chế chưa nắm bắt xu hướng vân động thị trường sản phẩm hàng hoá mà Ngân hàng Kế sách có đầu tư vốn Trên sở phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng với tồn hạn chế, mặt chưa NHNo&PTNT huyện Kế Sách, xin đưa số giải pháp đây, mong giải pháp góp phần đưa hiệu hoạt động Ngân hàng Kế sách ngày cao 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN 5.2.1 Giải pháp nâng cao qui mô chất lượng huy động vốn Thực phương châm "Đi vay vay" sách tài Ngân hàng sách tạo vốn, sách điều hoà vốn hệ thống Ngân hàng, khu vực đảm bảo kinh doanh có hiệu chế thị trường Chính sách tạo vốn phải nhằm khai thác tiềm vốn dân cư đặc biệt vùng nơng thơn tự phát huy nội lực 5.2.2 Giải tốt nguồn vốn huy động: Trước hết phải cho người gởi thấy quyền lợi họ giao dịch với Ngân hàng, thu hút triệt để nguồn vốn từ nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gởi, rút theo yêu cầu, đảm bảo bí mật số dư khách hàng Xây dựng phong cách ân cần lịch sự, giải đáp thắc mắc khách hàng có yêu cầu, tiếp thị đến người dân gây sức thuyết phục, ấn tượng tạo niềm tin, an tâm GVHD: Hứa Thanh Xuân p 50 Luận văn tốt nghiệp + Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống áp dụng; Ngân hàng cần phải nghiên cứu thị trường, phong tục, tập quán người dân khu vực để đưa hình thức huy động vốn cho phù hợp, trước mắt áp dụng hình thức sau: - Tiền gửi kỳ phiếu, tiền gửi tiết kiệm có khả chuyển nhượng, gửi nơi lãnh nhiều nơi thuận tiện - Phát hành kỳ phiếu - Tiết kiệm gửi góp - Tiết kiệm dưỡng già, tiết kiệm học đường - Tiết kiệm có kỳ hạn nhận lãi hàng tháng - Tiết kiệm có lãi có thưởng (hình thức bốc thăm, quay sổ số) + Điều chỉnh cấu huy động vốn theo hướng tăng thể thức huy động vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn thành phần kinh tế 5.2.3 Tranh thủ nguồn vốn nước ngồi: + Chính phủ vay vốn giao cho NHNo cho vay phục vụ phát triển nông thôn + NHNo tỉnh chủ động tiếp nhận nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế (ADB, IME, WB) tổ chức phi phủ tài trợ cho dự án có lãi suất thấp, phát triển nơng nghiệp nơng thơn 5.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng: Trong lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ thu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Cơng tác tốn Ngân hàng nhanh chóng - an tồn - xác sẻ thu hút thành phần kinh tế mở tài khoản tiền gửi toán qua Ngân hàng, từ thu hút lượng lớn tiền gửi có lãi suất thấp + NHNo nên trang bị máy rút tiền tự động (máy ATM) trước mắt Hội sở tỉnh chi nhánh địa bàn thành phố, thị xã, trang bị đến cấp huyện + Các chi nhánh cấp huyện liên xã phải trang bị máy vi tính nối mạng tốn tồn quốc (đảm bảo thơng suốt liên tục) GVHD: Hứa Thanh Xuân p 51 Luận văn tốt nghiệp + Ổn định khang trang lịch nơi làm việc chi nhánh, tạo tin tưởng gởi tiền khách hàng 5.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng: Khách hàng NHNo đa dạng, phải xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể, loại lãi suất áp dụng với loại khách hàng Tăng cường mở rộng quan hệ thường xuyên với doanh nghiệp, đơn vị có nguồn vốn nhàn rổi lớn Kho bạc nhà nước, Bưu điện, Công ty bảo hiểm, Cty xổ số … Nguồn vốn huy động tăng mạnh trì ổn định mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng qui mơ nguồn vốn định qui mô khối lượng tín dụng mà Ngân hàng phát 5.3 CÁC GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY 5.3.1 Mở rộng đối tượng cho vay *Cho vay theo mơ hình kinh tế trang trại: Kinh tế trang trại tên gọi để thay cho kinh tế hộ có qui mô sản xuất lớn Kinh tế trang trại mô hình sản xuất thực rộng rãi giới Ở nước ta bước phát triển kinh tế hộ sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp tự cung, tự cấp từ sản xuất hàng hoá giản đơn, sau kinh tế trang trại Đó quy trình tất yếu tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn (mà Ngân hàng huyện dè dặt đầu tư) Trước đây, NHNo cho vay liên doanh, thông qua tổ theo đối tượng trồng vật nuôi (cho vay trồng lúa, cho vay chăn ni .) kinh tế hộ có số hộ chuyển sang kinh tế trang trại, tiểu trang trại mà thời gian vừa qua NHNo chưa cho vay cho vay không đáng kể Do cần có quy chế hướn dẫn cụ thể cho vay riêng cho đối tượng * Cho vay theo chương trình dự án nhằm thúc đẩy trình chuyển dịch cấu: - Tiến hành rà sốt lại chương trình, dự án đầu tư thời gian vừa qua xem dự án có hiệu quả, dự án khơng có hiệu quả, dự án có độ rủi ro cao qua xác định nên tập trung vốn đầu tư vào dự án áp dụng phương GVHD: Hứa Thanh Xuân p 52 Luận văn tốt nghiệp thức đầu tư cho hợp lý, dự án khả thi phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phương, lựa chọn dự án trọng điểm mạnh địa phương để đầu tư thí điểm - Ngồi dự án sản xuất kinh doanh phải quan tâm đến dự án có nhu cầu thiết cho sống, làm thay đổi mặt nông thôn, môi trường sinh thái Hiện Ngân hàng đầu tư số dự án bước đầu mang lại hiệu kinh tế mà NHNo cần quan tâm đầu tư vốn + Dự án chuyển đổi giống trồng, vật nuôi + Dự án nuôi trồng thuỷ sản khu vực trồng lúa, cho vay thuỷ sản nước (cá tra xuất theo ven sông Hậu) trồng ăn trái xã An Lạc Tây, Phong Nẫm, Nhơn Mỹ + Chương trình xây dựng sở hạ tầng nơng thơn, thuỷ lợi nội đồng, điện sinh hoạt, lị sấy, đê bao chống lũ cho vườn ăn trái + Chương trình cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, nông thôn NHNo tỉnh cho phép, kết đầu tư đem hiệu cao * Thực cho vay khép kín: Là mơ hình cho vay theo quy trình: Sản xuất - Thu mua - Chế biến - Tiêu thụ Áp dụng mơ hình này, doanh nghiệp hộ sản xuất ký hợp đồng cung cấp giống, thức ăn bao tiêu sản phẩm với giá sàn hợp lý Căn vào hợp đồng, NHNo tỉnh cho doanh nghiệp vay dự trữ vật tư, hàng hố phục vụ cho q trình sản xuất đến NHNo huyện cho hộ sản xuất vay vốn mua vật tư, hàng hoá doanh nghiệp (thu nợ cho vay doanh nghiệp NH tỉnh) đến cho vay doanh nghiệp thu mua hàng hoá hộ sản xuất, (thu nợ hộ sản xuất) đến doanh nghiệp sản xuất bán sản phẩm (thu nợ cho doanh nghiệp), NHNo cân đối nguồn vốn, kiểm sốt qui trình luân chuyển vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Hộ sản xuất khơng phải lo đầu sản phẩm, doanh nghiệp chủ động nguồn nguyên liệu * Xây dựng mơ hình chuyền tải vốn cho hộ nông dân: - Khách hàng truyền thống NHNo chủ yếu hộ nơng dân với vay nhỏ, lượng khách hàng đơng, dẫn đến tình trạng q tải cho Ngân hàng; Thời gian vừa GVHD: Hứa Thanh Xuân p 53 Luận văn tốt nghiệp qua, qui trình thành lập tổ, qui trình cho vay, thu nợ khơng chặt chẽ dẫn đến tình trạng tham ơ, lợi dụng tổ trưởng, nên số Ngân hàng lại chuyển cho vay trực tiếp đến hộ gia đình, làm cho tình trạng tải cho cán tín dụng ngày trầm trọng hơn, việc đầu tư tín dụng thơng qua mơ hình kinh tế, nhóm liên kết cần thiết Với định hướng mở rộng cho vay nơng nghiệp - nơng thơn việc đầu tư qua tổ, nhóm tất yếu khách quan, cần thiết phải sơ kết cho vay qua mơ hình này, từ xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, đảm bảo an toàn, hiệu vốn đầu tư, giảm thiểu chi phí, cơng sức * Mở rộng cho vay lĩnh vực có tiềm mạnh: - Mở rộng địa bàn, nâng cao đầu tư tín dụng ngành nơng nghiệp có tiềm năng, nhu cầu vay vốn cịn nhiều địa bàn, hộ nông dân xã vùng sâu, vùng xa trụ sở khó lại giao dịch với Ngân hàng - Mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn: Mở rộng xem xét phương án cho vay mua sắm thiết bị máy móc… suất lao động nâng cao trang bị phương tiện máy móc đại, giải phóng lượng lớn lao động sang ngành khác chế biến, thương mại dịch vụ… - Nâng hạn mức, suất đầu tư cho vay giúp cho người dân đủ vốn để đầu tư, khuyến khích họ mở rộng sản xuất manh lại hiệu kinh tế cao * Đẩy mạnh cho vay lưu vụ, hình thức có lợi ích sau: - Tăng nhanh vòng quay vốn - Hạn chế việc sử dụng vốn vay khơng mục đích - Tạo điều kiện người dân chủ động nguồn vốn sản xuất - Đảm bảo cho Ngân hàng thu lãi kịp thời nhanh, đủ giảm chi phí phát vay, giảm chi phí, thời gian làm thủ tục vay vốn cho hộ vay 5.3.2 Giảm thiểu rủi ro Rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ tránh khỏi nên Ngân hàng giảm thấp phát sinh tác hại Các nghiệp vụ Ngân hàng gắn liền với rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro thường phát sinh tác GVHD: Hứa Thanh Xuân p 54 Luận văn tốt nghiệp hại mang tính bao quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cần có phải có giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng : -Tăng cường cơng tác thu nợ: Với địa bàn 12 xã 01 thị trấn có 10 cán tín dụng (CBTD), cán tín dụng phụ trách từ đến hai xã khó khăn khơng nhỏ (địa bàn nơng thơn rộng) Do cần tăng cường thêm CBTD để công tác thẩm định cho vay việc kiểm tra sử dụng vốn vay chặt chẽ từ cơng tác thu nợ đạt hiệu Ngân hàng cần quan tâm tạo điều kiên cho CBTD nâng cao trình độ, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu thị trường pháp luật lực thẩm định dự án đầu tư Từ để tăng cường cơng tác thu nợ, CBTD thẩm định lựa chọn dự án đầu tư có hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Có nhiều rủi ro khơng thu nợ từ phía khách hàng mang lại cho Ngân hàng, để khắc phục phải tìm kiếm đảm bảo tài sản chấp, đánh giá khả sản xuất (dự án) hộ nông dân (khách hàng) có mang lại hiệu khơng, ổn định khả tài chính, đánh giá khả trả nợ khách hàng mức độ nào, loại khách hàng cần phải có đảm bảo chấp nhận - Phân tán rủi ro: Để phân tán rủi ro, Ngân hàng cần đa dạng hố nghiệp vụ cho vay, khơng tập trung nhiều vào khách hàng, không đầu tư tập trung vào đối tượng, ngành kinh tế mà nên cho vay tất thành phần kinh tế Một mặt phân tán rủi ro, mặt khác đảm bảo phát triển đồng tất thành phần kinh tế 5.3.3 Hạn chế nợ nợ xấu (quá hạn): Sản xuất nông nghiệp bị lệ thuộc vào thiên nhiên, vào thị trường tiêu thụ sản phẩm… hộ vay vốn khơng trả nợ gặp rủi ro, cần có biện pháp hạn chế nợ hạn như: - Lựa chọn dự án đầu tư có hiệu quả, xác định mục tiêu cho vay cho phù hợp nhằm để đầu tư cho có hiệu - Xem trọng cơng tác thẩm định, quan tâm tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay Một nguyên nhân dẫn đến nợ hạn GVHD: Hứa Thanh Xuân p 55 Luận văn tốt nghiệp có số khách hàng vay tiền khơng sử dụng vốn mục đích đơn xin vay mà khơng có tiền để trả nợ vay cho Ngân hàng hạn gây nợ hạn Vì cơng tác kiểm tra sau cho vay để Ngân hàng sớm phát để có điều chỉnh hợp lý kịp thời, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh - Khuyến khích hộ sản xuất trả nợ hạn, hộ nông dân trả nợ Ngân hàng hạn Ngân hàng nên có số ưu đãi để khuyến khích họ như: ưu tiên vốn, lãi suất cho vay tăng mức cho vay để đầu tư mở rộng sản xuất - Tạo điều kiện cho thuận lợi cho người dân gia hạn nợ, đầu tư khắc phục khó khăn: NHNo&PTNT Việt Nam qui định gặp rủi ro bão lụt, hạn hán, dịch bệnh… gây thiệt hại 40% giá trị tài sản trở lên diện rộng, để tạo điều kiện cho người dân yên tâm tiếp tục sản xuất, Ngân hàng cho gia hạn không chu kỳ sản xuất để họ yên tâm tiếp tục sản xuất có điều kiện trả nợ cho Ngân hàng Nếu hộ bị thiệt hại có yêu cầu vay vốn để khơi phục sản xuất Ngân hàng nên tạo điều kiện xem xét cho vay thêm vốn để họ yên tâm tiếp tục sản xuất có điều kiện trả nợ cho Ngân hàng - Thường xuyên phân loại khách hàng: Cán ting dụng thường xuyên theo định kỳ (6 tháng năm) hay đột xuất phân loại khách hàng để có sách đầu tư hợp lý khách hàng tốt ưu tiên đầu tư vốn hay lãi suất… hạn chế cấp tín dụng khách hàng chưa sịng phẳng quan hệ tín dụng với Ngân hàng - Kiên thu hồi nợ hạn, nợ chay ì: Đối với khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố tình day dưa không trả nợ, Ngân hàng cần tiến hành thu hồi nợ, kết hợp quyền địa phương ngành có chức xử lý hộ vay có nợ hạn, CBTD cần nắm hộ vay, bám sát địa bàn xử lý tận thu hộ có nguồn thu giảm thấp nợ hạn, xử lý tài sản chấp theo luật định để thu hồi nợ Ngân hàng cần có thơng tin kịp thời tình hình kinh tế, cấu ngành nghề…để thẩm định dự án trước cho vay, sở thiết thực để giải đầu tư hay khơng đầu tư, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Đồng thời GVHD: Hứa Thanh Xuân p 56 Luận văn tốt nghiệp CBTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất đối tượng cấp tín dụng, việc kiểm tra sau cho vay nhằm mục đích xác định chất lượng vay để từ có biện pháp xử lý thích hợp người vay sử dụng vốn khơng mục đích định lại kỳ hạn nợ cho phù hợp thực tế tình hình sản xuất kinh doanh 5.4 Các biện pháp khác: - Đổi phong cách làm việc, lịch ân cần chu đáo có khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng dù khách hàng tiền gởi hay khách hàng đặt quan hệ vay vốn, cần phải xem khách hàng người mang nguồn thu nhập nuôi sống Ngân hàng - Thực tốt dịch vụ Ngân hàng như: dịch vụ uỷ thác, dịch vụ chuyển tiền…nhằm tạo thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng GVHD: Hứa Thanh Xuân p 57 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đối với Quốc gia có 75% dân số nông dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nơng nghiệp chiếm giữ vai trị quan trọng Để thực mục tiêu công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn, hội nghị TW lần thứ VI khẳng định " Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước theo định hướng XHCN " Từ chủ trương, sách phủ, địi hỏi NHNN, NHNo&PTNT phải có phối hợp chặt chẽ nội bộ; Ban hành văn hướng dẫn thực nhằm đáp ứng đòi hỏi xúc kinh tế, yêu cầu phát sinh thực nhiệm vụ kế hoạch chiến lược 10 năm 2000-2010 định hướng phát triển cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT huyện Kế Sách với tên gọi tự thân nói lên chức năng, nhiệm vụ vừa bản, vừa lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân Thực tế hoạt động qua 20 năm kể từ ngày thành lập minh chứng cho điều Khách hàng vay tổng dư nợ hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao, điều địi hỏi chế, quy định cho vay hộ sản xuất cần phải cụ thể hoá phù hợp thực tiễn, đảm bảo đơn giản, gọn nhẹ song phải an toàn vốn, dễ hiểu, dễ thực song đảm bảo tính pháp lý Cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng cần trang bị kiến thức thường xuyên thông thạo tác nghiệp q trình thẩm định, giải Ngân, đơn đốc kiểm tra, xử lý thu hồi nợ (bên cạnh cần phải trang bị kiến thức pháp luật) Cụ thể cán Ngân hàng phải thực đầy đủ quy trình cho vay theo quy định QĐ số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 Chủ tịch HĐQT – NHNo&PTNT Việt Nam GVHD: Hứa Thanh Xuân p 58 Luận văn tốt nghiệp - Ngoài mục tiêu kinh doanh mang lại lợi nhuận cho mình, Ngân hàng nơng nghiệp cịn giúp cho khách hàng có vốn để phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống có hội vươn lên làm giàu, có đóng góp tích cực nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần xố đói giảm nghèo, nâng cao đời sống kinh tế xã hội vùng nông thôn Trong năm qua Ngân hàng cố gắng khai thác lợi thế, đa dạng hố hình thức huy động vốn, cho vay cung ứng dịch vụ tiện ích Ngân hàng thuận lợi thơng thống đến doanh nghiệp dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh đời sống, trọng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng phục vụ ân cần, niềm nở tạo niềm tin cho khách hàng Vì nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm ln tăng trưởng cịn thấp so với tổng nguồn vốn, thiếu vốn chưa thực chủ động kinh doanh, phải sử dụng nhiều vào nguồn vốn Ngân Hàng cấp Tình hình sử dụng vốn với doanh số cho vay Ngân hàng năm qua có bước phát triển, đặc biệt cho vay ngắn hạn Trong đầu tư cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chủ yếu Qua cho vay ngắn hạn giúp bà nông dân gieo trồng thời vụ, đẩy mạnh thâm canh tăng suất, cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống phát triển nông thôn mới, hạn chế nạn cho vay nặng lãi, bán lúa non nơng thơn Ngồi cho vay sản xuất nơng nghiệp chủ yếu, Ngân hàng cịn cho vay doanh nghiệp tư nhân, cho vay cán công nhân viên, cựu chiến binh, sửa chữa nhà ở, ni cá tra xuất góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nông dân cải thiện sống gia đình, ấm no hạnh phúc, mặt nông thôn ngày khởi sắc Về tình hình nợ hạn qua năm số liệu thực tế có tăng nhiều, so với dư nợ tỷ lệ thấp, điều chấp nhận Để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần hạn chế nợ hạn phát sinh, khắc phục nợ hạn cũ, đồng thời có biện pháp tốt cơng tác thu hồi nợ, nợ đến hạn, hạn GVHD: Hứa Thanh Xuân p 59 Luận văn tốt nghiệp Tóm lại: NHNo&PTNT huyện Kế Sách đầu tư tín dụng, ngồi nghiệp phát triển kinh doanh mình, phải thực tốt định hướng phát triển kinh tế địa phương, sách phủ kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng, tinh thần ưu tiên phục vụ nông nghiệp nông thôn phát triển đất nước XHCN 6.2 KIẾN NGHỊ Để hoạt động Ngân hàng ngày hiệu đáp ứng ngày đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng ( hộ nông dân) để góp phần nâng cao suất sản xuất nơng nghiệp cho bà nơng dân Tơi xin có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với nhà nước: - Thời gian quan địa bàn huyện có nhiều hộ dân chuyển từ việc cải tạo vườn tạp thành vườn chuyên canh có giá trị kinh tế cao hay chuyển giống trồng có hiệu kinh tế cao, nhà nước cần có sách hổ trợ giống chương trình tập huấn kỷ thuật thường xuyên… hay qui hoạch vùng chuyên canh tránh người dân trồng lại phá, tránh lãng phí vốn, thời gian nơng dân sản xuất - Hiện nhu cầu chuyển đổi trồng vật nuôi người dân phát triển mạnh ni cá tra xuất khẩu, nhiên tính tự phát chủ yếu giá nguyên liệu tăng họ ni khơng tính đến khâu tiêu thụ cung cầu vào thờI điểm thu hoạch, nhà nước cần quản lý chặt chẽ chất lượng giống, thức ăn cho cá, tăng cường công tác huấn giúp cho nông dân am hiểu kỹ thuật nuôi trồng thuỷ sản để tránh thiệt hại có dịch bệnh xảy - Nhà nước cần có sách can thiệp trực tiếp hay gián tiếp nhằm tạo cân cung cầu để ổn định giá cả, có sách hỗ trợ giá làm bình ổn giá hàng nơng sản, thuỷ sản tránh tình trạng doanh nghiệp (tư thương) chèn ép giá người dân đến thu hoạch nhằm có lợi cho người dân, hay tổ chức tiêu thụ hàng hố nơng sản, thuỷ sản mở hướng cho nông dân GVHD: Hứa Thanh Xuân p 60 Luận văn tốt nghiệp 6.2.2 Đối với Ngân hàng: - Tích cực huy động vốn chổ để chủ động mở rộng tín dụng, đồng thời tranh thủ nguồn vốn nhận đầu tư uỷ thác đầu tư cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn - Nghiên cứu hình thức huy động vốn dân cư, làm tốt công tác toán nhằm thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp cá nhân - Từng bước mở rộng mạng lưới để thuận tiện cho nông dân gửi tiền vay vốn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng dân cư tập trung, vùng kinh tế hàng hố phát triển, trang bị máy móc kỹ thuật tiên tiến, cải tiến dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng theo chủ trương pháp luật nhà nước Xây dựng phong cách giao tiếp ân cần, lịch sự, văn minh - Đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên phân loại nợ, đánh giá nợ xấu, có biện pháp thích hợp kịp thời địa bàn có nợ xấu cao nợ khó địi Thường xun quan hệ tốt với quyền địa phương, phối hợp chặc chẽ với quan chức để xử lý thu hồi nợ Mọi khoản vay phải thực qui trình nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh mức thấp - Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà ở, đầu tư cho vay nuôi cá xuất chuyển đổi cấu vật nuôi, đa dạng đối tượng đầu tư - Cần sớm đưa nợ chây ì, khó địi đến quan chức để có biện pháp xử lý giúp cho Ngân hàng sớm thu hồi nợ tạo vốn quay vòng, hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng - Giao tiêu kế hoạch quý (chia tháng) địa bàn cán tín dụng quản lý, hàng quý sơ kết đánh giá kết kinh doanh q Thực cơng tác khen thưởng kịp thời địa bàn nhằm khuyến khích cho cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao - Thường xuyên trọng đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cán tín dụng nhằm khơng ngừng nâng cao lực trình độ thẩm định, định cho vay quản lý vốn Đầu tư thích đáng cho việc đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp chuẩn mực cho cán phụ trách tác nghiệp khơng ngừng nâng cao trình độ, trang GVHD: Hứa Thanh Xuân p 61 Luận văn tốt nghiệp bị thiết bị tin học viễn thông đại đảm bảo an tồn, bảo mật có tính mở, mở lĩnh vực, sản phẩm dịch vụ kinh doanh có khả đánh giá kiểm soát rủi ro - Ngân hàng nên khuyến khích, hỗ trợ nơng dân việc lập dự án phát triển nông nghiệp với qui mô lớn, khép kín kinh tế trang trại, vùng chuyên canh, vùng nguyên liệu Ngân hàng người đứng trực tiếp đầu tư vốn cho dự án đó, góp phần gia tăng lượng vốn đầu tư, đồng thời việc đầu tư Ngân hàng vào nông nghiệp mang lại hiệu - Hiện qui trình cho vay NHNo chưa có phân biệt rõ ràng thành phần kinh tế Đối với hộ nơng dân, trình độ dân trí đa phần thấp, chí có người khơng biết chữ đồng bào Khmer, vay nhỏ mà bắt buộc thực qui trình: Lập dự án, phương án vay vốn, lập thủ tục chấp tài sản… Cán tín dụng phải thẩm định dự án, thực kiểm tra trước, sau cho vay… thành phần kinh tế khác thời gian, khó thực Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam cần phải ban hành quy định cho vay riêng đối tượng nông dân theo hướng đơn giản phù hợp với trình độ dân trí khơng vi phạm pháp luật - Với kinh tế Ngân Hàng nông nghiệp phát triển nông thôn không đơn cho vay mà cần tăng cường cung cấp dịch vụ Ngân Hàng nhiều hơn, cấp tín dụng chủ yếu hình thức cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, cần phải phát triển hệ thống dịch vụ Ngân Hàng đa dạng, đa tiện ích theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lương hiệu tối đa hoá giá trị gia tăng cho Ngân Hàng khách hàng Trên kiến nghị mang tính chất cá nhân tơi mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo PTNT huyện Kế Sách phát triển nơng thơn, nhanh chóng hồn thành nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn nông dân GVHD: Hứa Thanh Xuân p 62 Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Credit analysis activities Bùi Văn Trịnh - Nguyễn Tấn Nhân - Tiền tệ - ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ http://www.Agribank.com.vn/page.jsp?name=ttnh/baocaotn2008 http://www.Agribank.com.vn/page.jsp?name=ttnh/baocaotn2009 http://www.Agribank.com.vn/page.jsp?name=ttnh/baocaotn2010 http://www.Agribank.com.vn/productdetail.jsp?id=2 Thái Văn Đại, Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ www.journalofcreditrisk.com GVHD: Hứa Thanh Xuân p 63 ... THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN – CHI NHÁNH KẾ SÁCH SĨC TRĂNG Lịch sử hình thành o Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Kế Sách Sóc Trăng o Tên gọi... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNN VÀ PTNN – CHI NHÁNH KẾ SÁCH SĨC TRĂNG 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn NHNN PTNN chi nhánh Kế Sách ST BẢNG 2: HOẠT ĐỘNG HĐV TRONG... tốt nghiệp Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Agribank 29 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn Agribank Kế Sách 29 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng 33 4.2.1 Phân