Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh lào cai

Đề tài Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 9 1 1 Tổng quan về tín dụng cá nhân 9 1 1 1 Khái niệm tín dụng cá nhân 9 1 1 2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 9 1 1 3 Vai trò của tín dụng cá nhân 11 1 1 4 Phân loại tín dụng cá nhân 13 1 2 Tổng quan về rủi ro tín dụng cá nhân 16 1 2 1 Khái niệm.

Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV NH NHTM NHNN TD TDCN RRTDCN Từ đầy đủ Bank for Invesment and Development of Vietnam Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tín dụng Tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng cá nhân DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG Danh mục hình Danh mục bảng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế, hệ thống ngân hàng coi mạch máu với vai trò kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Với vai trò trung gian tài chính, mục đích ngân hàng giúp sức vào công phát triển kinh tế bền vững trao quyền cho người xây dựng tương lai tốt đẹp (UNEP Finance Initiative, 2018) Trên thực tế, trình độ phát triển kinh tế quốc gia đánh giá thơng qua phát triển hệ thống ngân hàng Do đó, hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng tệ sụp đổ hậu mang lại nghiêm trọng, không kinh tế quốc gia mà kinh tế khu vực chí tồn giới (Phạm Thu Hồ, 2017) Các khủng hoảng giới khu vực lịch sử chứng minh thực tế Ví dụ khủng hoảng tài giới năm 2008 bắt nguồn từ việc bong bóng giá nhà hình thành từ năm 2006 vỡ tung, tạo nên khoản nợ xấu khổng lồ, đánh sập hoạt động ngân hàng vốn có nhiều khoản vay chấp đất động sản (Nguyễn Đình Cung, 2017) Trên lý thuyết, khủng hoảng hệ thống ngân hàng bắt nguồn từ rủi ro mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động kinh doanh Một rủi ro gây khủng hoảng ngành ngân hàng rủi ro tín dụng Tại Việt Nam, rủi ro tín dụng nguyên nhân khiến cho ngân hàng khả toán Năm 2015, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam định mua lại bắt buộc với giá đồng ngân hàng gồm Ngân hàng Xây dựng (Việt NamCB, đổi CBBank), Ngân hàng Dầu khí Tồn cầu (GPBank) Ngân hàng Đại Dương (OceanBank) Trước bị mua lại, tất ngân hàng phải đối mặt tình trạng tài trì tệ, hoạt động kinh doanh tiếp tục thua lỗ lớn, đặc biệt việc thu hồi nợ xấu khó khăn khiến cho ngân hàng khơng thể tiếp tục trì hoạt động Thực tế cho thấy tầm quan trọng việc ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), năm trở lại đây, sách kinh doanh chuyển hướng tập trung đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, tăng cường cung cấp tín dụng cá nhân Điều mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro liên quan đến tới tín dụng cá nhân Theo định hướng phát triển chung BIDV, từ năm 2017, ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cao chuyển hướng phát triển mơ hình “Ngân hàng bán lẻ” trở thành chi nhánh trọng điểm BIDV khu vực trung du miền núi phía bắc Năm 2020, tổng số dư nợ vay đạt 2.300 tỷ đồng thị phần tín dụng bán lẻ có dư nợ 900 tỷ đồng, chiếm khoảng 39% doanh số cho vay Trong tỷ lệ nợ xấu chiếm khoảng 1,7% tổng dư nợ cá nhân Trong thời gian tiếp theo, theo đạo lãnh đạo BIDV lãnh đạo chi nhánh, việc cần thiết phải làm thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho khoản vay phát sinh đưa tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp Xuất phát từ thực tế này, người viết lựa chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu 2.1 Các nghiên cứu nước Trương Đông Lộc (2010) ”Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long” Số liệu sử dụng nghiên cứu bao gồm 202 hồ sơ vay thu thập từ ngân hàng thương mại Nhà Nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Công Thương Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long Đề tài sử dụng mơ hình hồi quy nhị phân để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại nhà nước Kết phân tích cho thấy rủi ro tín dụng tăng lên tỷ lệ số tiền vay giá trị tài sản đảm bảo tăng Tương tự, rủi ro tín dụng tăng mục đích người vay nuôi trồng thủy sản sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên, rủi ro tín dụng có mối tương quan nghịch với yếu tố: khả tài người vay, trình kiểm tra giám sát ngân hàng, kinh nghiệm cán tín dụng kinh nghiệm người vay Hạn chế nghiên cứu nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà nước, chưa đề cập đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Nguyễn Chí Tín (2012) ”Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tổng Cơng ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam chi nhánh Cần Thơ (PVFC Cần Thơ)” Số liệu sử dụng nghiên cứu bao gồm 96 mẫu khách hàng vay vốn PVFC Cần Thơ Đề tài sử dụng mơ hình Binary Logistic để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Kết ước lượng cho thấy yếu tố khả tài khách hàng vay; mục đích sử dụng vốn vay; kinh nghiệm cán tín dụng; kiểm tra, giám sát khoản vay lịch sử trả nợ có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng PVFC Cần Thơ Trái ngược lại với kỳ vọng ban đầu, biến kinh nghiệm khách hàng vay, tài sản đảm bảo đa dạng hóa hoạt động kinh doanh khơng có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Từ kết phân tích, đề tài đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Đề tài có hạn chế phân tích rủi ro tín dụng cá nhân xuất phát từ ngân hàng khách hàng mà không đề cập đến yếu tố bên lãi suất, lạm phát, cạnh tranh, khủng hoảng kinh tế, Bùi Hữu Phước, Ngô Thành Danh Ngơ Văn Tồn (2016) nghiên cứu ”Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang” sử dụng liệu thu từ 120 hồ sơ tín dụng ngân hàng Các tác giả sử dụng kết hợp mơ hình logistic nhị phân mơ hình logistic đa thức sử dụng để ước tính yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Kết cho thấy logistic đa thức thực tốt logistic nhị phân Trong nghiên cứu này, tác giả chia rủi ro tín dụng thành hai nhóm rủi ro tín dụng bao gồm khoản vay có rủi ro khả kiểm sốt bao gồm nợ nhóm 2, và nhóm rủi ro tín dụng rủi ro vốn nợ nhóm 5) Ở mức độ rủi ro tín dụng 1, tác động đến tín hiệu rủi ro bao gồm: Tài sản đảm bảo, lực tài khách hàng, hoạt động kinh doanh đa dạng, kinh nghiệm nhân viên ngân hàng kiểm tra, giám sát khoản vay Ở mức độ rủi ro tín dụng 2, yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại bốn yếu tố liên quan đến tín hiệu, yếu tố với mức độ rủi ro tín dụng 1, tài sản chấp khơng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro tín dụng Đây nghiên cứu tương đối hoàn thiện mặt phương pháp tác giả tiến hành so sánh hai phương pháp logistic nhị thức logistic đa thức trước tiến hành hồi quy Tuy nhiên, điểm yếu nghiên cứu tác giả bỏ qua nhân tố kinh tế vĩ mô lãi suất Ngân hàng Nhà nước hay ổn định thị trường tài Nghiên cứu Phạm Thu Hồ (2017) ”Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang” Đề tài sử dụng phương pháp hồi quy nhị phân Binary Logistic để phân tích nhân tố Đặc biệt, khác với nghiên cứu trước, nghiên cứu sử dụng hai mơ hình riêng biệt cho hai nhóm nghiên cứu nhóm cho vay tín chấp nhóm cho vay chấp Đồng thời, nghiên cứu chia yếu tố thành nhóm bao gồm nhóm yếu tố thuộc ngân hàng, nhóm yếu tố thuộc thân khách hàng, nhóm yếu tố thuộc mô trường kinh tế vĩ mô Đây nghiên cứu có giá trị tham khảo cao việc lựa chọn yếu tố để phân tích hồn chỉnh, bao gồm nhóm nhân tố thuộc khách hàng, ngân hàng yếu tố vĩ mơ bên ngồi Đồng thời đề tài tiến hành chi nhánh BIDV Tuy nhiên, nghiên cứu tiến hành vào thời điểm năm trước, đó, số đặc điểm kinh tế - xã hội sách khơng cịn phù hợp 2.2 Các nghiên cứu nước Nghiên cứu Al-abedallat, A Z (2016) sử dụng mơ hình 5Cs phương pháp hồi quy đa biến để phân tích yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Jordan Các nhóm nhân tố nghiên cứu bao gồm: Characters (uy tín, thái độ khách hàng), Capacity (Năng lực khách hàng), Capital (Vốn khách hàng), Colatteral (Tài sản chấp) Conditions (Các điều kiện khác) Tác giả thu thập liệu sơ cấp thông qua 150 khảo sát 17 ngân hàng khác Hạn chế nghiên cứu việc tập trung vào nhân tố từ phía khách hàng mà chưa xem xét tới nhân tố khác lực cán tín dụng, sách ngân hàng,… Nghiên cứu Aiyuan, T Sihong, Z (2020) sử dụng liệu cụ thể số ngân hàng thương mại niêm yết lớn Trung Quốc, kết hợp với yếu tố biến kinh tế vĩ mơ để phân tích ảnh hưởng yếu tố đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại mơ hình tác động hỗn hợp (mixed-effect model) Theo kết phân tích, rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại không chịu ảnh hưởng thân ngân hàng mà chịu tác động đáng kể yếu tố kinh tế vĩ mô khác Nghiên cứu sử dụng phương pháp khác so với nghiên cứu trước Tuy nhiên, nghiên cứu lại bỏ qua tác động yếu tố thuộc khách hàng mà tập trung vào nhân tố đo lường thơng qua báo cáo tài ngân hàng số cho biết tình hình kinh tế vĩ mô quốc gia Nghiên cứu Balina, R Idasz-Balina, M (2021) xác định yếu tố định mức độ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ví dụ ngân hàng hợp tác Ba Lan theo đặc điểm: đặc điểm giao dịch, đặc điểm nhân xã hội khách hàng, tình hình tài khách hàng, lịch sử hợp tác khách hàng với ngân hàng hợp tác nơi họ đăng ký khoản vay lịch sử hợp tác khách hàng với tổ chức tài khác Trong nghiên cứu này, liệu thu thập từ 1000 đơn đăng ký tín dụng khách hàng cá nhân đăng ký tín dụng năm ngân hàng hợp tác khác sử dụng để phân tích Các tác giả sử dụng mơ hình hồi quy logit Kết nghiên cứu lịch sử hợp tác khách hàng với ngân hàng hợp tác nơi họ đăng ký vay có tác động đáng kể Đây điểm nghiên cứu so với nghiên cứu thảo luận trước Tuy nhiên thân nghiên cứu tập trung vào yếu tố liên quan tới khách hàng mà bỏ qua yếu tố liên quan tới ngân hàng tình hình kinh tế 2.3 Tổng hợp lược khảo nghiên cứu Kết lược khảo nghiên cứu rủi ro tín dụng cho thấy tác giả thường sử dụng phương pháp hồi qui nhị phân (binary logistic model) để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Tuy nhiên, hầu hết nghiên cứu chưa bao quát hết nhóm nhân tố bao gồm nhóm nhân tố thuộc khách hàng, nhóm nhân tố thuộc ngân hàng nhóm nhân tố thuộc tình hình kinh tế vĩ mơ Bên cạnh đó, nhiều nghiên cứu bỏ qua đặc điểm nhân học khách hàng độ tuổi, ngành nghề kinh doanh,… Dây lỗ hổng nghiên cứu mà người viết cố gắng khắc phục đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Đề tài hướng tới mục tiêu chung đưa giải pháp hiệu khả thi dựa phân tích định lượng đáng tin cậy nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai 3.2 Mục tiêu cụ thể Để hoàn toàn mục tiêu cuối trên, người viết đề số mục tiêu cụ thể sau: Thứ nhất, thiết lập mơ hình nghiên cứu dựa tảng nghiên cứu trước Thứ hai, xác định yếu tố ảnh hưởng mức độ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi ngành Lào Cai Thứ ba, phân tích ảnh hưởng nhân tố liên hệ với thực tế ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Lào Cai 4.2 Phạm vi nghiên cứu Về phạm vi không gian, nghiên cứu tiến hành phạm vi Ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai Về phạm vi thời gian, liệu sử dụng nghiên cứu liệu khoản vay tín dụng cá nhân giai đoạn năm từ năm 2018 đến 2020 Số liệu trích lọc từ kho liệu ngân hàng bao gồm khách hàng cá nhân có vay vốn BIDV Lào Cai dư nợ đến thời điểm ngày 31/12/2021 Câu hỏi nghiên cứu Nghiên cứu hướng đến trả lời câu hỏi sau: Thứ nhất, nhân tố có ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Lào Cai? Thứ hai, mức độ chiều hướng ảnh hưởng nhân tố nào? Thứ ba, có giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV Lào Cai? Phương pháp nghiên cứu 6.1 Phương pháp thu thập liệu Số liệu sử dụng nghiên cứu số liệu thứ cấp Theo đó, người viết sử dụng phương pháp thu thập liệu bàn liệu Doanh số cho vay, dư nợ tín dụng chi nhánh, dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu Các 10 liệu thu thập trực tiếp Phòng quản trị tín dụng, Phịng tài kế tốn, phịng quản lý rủi ro, Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Lào Cai Số liệu phục vụ cho việc phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Lào Cai tiến hành trích lọc từ hồ sơ khách hàng cá nhân có vay vốn BIDV Lào Cai cịn dư nợ đến thời điểm ngày 31/12/2021 để thực phân tích định lượng hai nhóm tín dụng tín chấp chấp 6.2 Phương pháp xử lý số liệu Phương pháp định tính: Phương pháp định tính nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng cách sử dụng phương pháp tham vấn chuyên gia hình thức tham vấn trực tiếp ý kiến số lãnh đạo ngân hàng am hiểu sâu tín dụng cá nhân kết hợp với việc tổng hợp ý kiến kết luận phòng Quản lý rủi ro báo cáo năm từ 2018 đến 2020 Phương pháp định lượng: Các phương pháp định lượng sử dụng nghiên cứu bao gồm: Thứ nhất, phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp sử dụng để tổng hợp liệu thứ cấp thu thập trước tiến hành phân tích định lượng Phương pháp thống kê mô tả giúp đưa số đặc trưng liệu bao gồm trung bình, số liệu lớn nhất, nhỏ nhất, phương sai độ lệch chuẩn Thứ hai, phương pháp hồi quy nhị phân – Binary logistic regression: Đây mơ hình phổ biến nghiên cứu dùng để ước lượng xác suất kiện xảy ra, phát triển Cox, D R (1970) Đặc trưng hồi quy nhị phân biến phụ thuộc có giá trị: Đây mơ hình phù hợp cho việc đánh giá yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cá nhân biến phụ thuộc (khả trả nợ khách hàng) có giá trị tương ứng với “khách hàng khơng có khả trả nợ” tương ứng với “khách hàng có khả trả nợ” Trong trường hợp này, phương pháp hồi quy tuyến tính thơng thường khổng thể sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân vi phạm giả định phần dư có phân phối chuẩn, mà thay vào có phân phối nhị thức Điều làm hiệu lực thống kê kiểm định phép hồi quy thông thường Cấu trúc nghiên cứu 57 nghành nghề khác họ khơng có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, khơng thể ứng phó với khó khăn xảy hay cố bất ngờ Thêm kinh doanh nhiều ngành nghề, vốn họ bị phân tán nhiều nơi họ tập trung quan tâm xử lý việc, làm việc kinh doanh không hiệu quả, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng tăng khả xảy rủi ro tín dụng lên cao 2.4 Đánh giá thực trạng ảnh hưởng nhân tố đến rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai 2.4.1 Những điểm tích cực 2.4.2 Những điểm hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH LÀO CAI 3.1 Các xu hướng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 3.1.1 Khách hàng trọng tâm Nghiên cứu chiến lược giữ chân khách hàng giúp ngân hàng giảm 30% chi phí thu hút khách hàng Điều giúp doanh nghiệp tăng tốc quy trình vận hành lên khoảng 1,5 lần tăng doanh thu 80% vòng năm (Shubenok, 2020) Tuy nhiên, một chiến lược phức tạp không dễ thực Để giữ chân khách hàng, ngân hàng phải có thấu hiểu mong muốn, nhu cầu khách hàng Từ đó, tạo nhiều trải nghiệm tốt xây dựng mối quan hệ lâu dài Trên thực tế, việc lấy khách hàng làm trọng tâm giúp ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng nhanh 3,2 lần so với đối thủ cạnh tranh (Boltinsky, 2021) Một ví dụ cụ thể J.P Morgan Chase – Công ty dịch vụ tài ngân hàng đầu tư đa quốc gia Mỹ đánh giá chi tiết liệu khách hàng Dựa vào đó, J.P Morgan Chase lập kế hoạch nâng cao trải nghiệm khách hàng cách cung cấp lời khuyên giai đoạn trình kinh doanh nhằm cải thiện khả trả nợ khách hàng 3.1.2 Chuyển đổi số King (2019) cho tương lai ngân hàng không nâng cao hiệu xoay quanh tiện ích tốn tín dụng… Kỷ ngun Ngân hàng 4.0 tới kỷ nguyên mà ngân hàng kết nối với giới thông qua công nghệ, ngân hàng truyền thống không tồn Điều cho thấy, xu hướng ngành ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng cá nhân nói riêng xu hướng chuyển đổi số Chuyển đổi số TDCN có nghĩa thủ tục quy trình xét duyệt cấp tín dụng NH thực hoàn toàn tảng số thay khách hàng phải tới ngân hàng ký giấy tờ mơ hình truyền thống Số hóa TDCN 59 trở nên thiết yếu bối cảnh hậu đại dịch Covid-19 Mặc dù đại dịch kiểm soát theo khảo sát, khoảng 45% khách hàng tin tiếp tục hạn chế đến chi nhánh ngân hàng lo sợ dịch bệnh Điều kéo theo nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng cao (Brightman, 2021) 3.1.3 Đầu tư khai thác tận dụng liệu khách hàng Dữ liệu ngày đóng vai trị quan trọng xun suốt trình vận hành tổ chức tài chính, đặc biệt hoạt động TDCN Việc làm chủ liệu cho phép NH hạn chế rủi ro gây thông tin bất cân xứng Các liệu khách hàng cá nhân lưu trữ dạng giấy tờ truyền thống thơng cịn phù hợp bối cảnh ngày hạn chế việc truy cập, khai thác, sử dụng chia sẻ thông tin Do đó, để bắt kịp xu hướng này, NH cần có đầu tư vào hệ thống lưu trữ thơng tin tảng số Một ví dụ thực tế BNP Paribas, ngân hàng Pháp có trụ sở tồn giới NH vận dụng cơng nghệ data visualization giúp tạo hình ảnh trực quan liệu khu vực vịng vài phút Từ ban Lãnh đạo dễ dàng đưa định phù hợp với thị trường xu hướng địa phương đánh giá chi nhánh địa phương dựa số số, bao gồm mức độ sử dụng ngân hàng trực tuyến khách hàng khu vực đó, cá nhân hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng, đánh giá tín dụng tự động,… 3.2 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai Đối với NHTM nói chung BIDV nói riêng, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Trước kết, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn trước mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu BIDV BIDV chi nhánh Lào Cai không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình 60 Các mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Lào Cai tầm nhìn 2025 sau: Thứ nhất, mục tiêu định vị thị trường thị phần bao gồm: - Mục tiêu đến năm 2025, khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 7,5% dân số tỉnh Lào Cai (khoảng 9800 khách hàng) - Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ chiếm 20% tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng - Về đối tượng khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, cơng ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước - Về đối tượng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập Thứ hai, mục tiêu sản phẩm tín dụng: Ngân hàng cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng.Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hố thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng Cung cấp sản phẩm đại, bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Đồng thời phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng, Thứ ba, mục tiêu chất lượng tín dụng: Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, theo dõi chặt chẽ khả phục hồi nhóm khách hàng khó khăn hỗ trợ theo đạo, định hướng Chính phủ, NHNN; triển khai liệt biện pháp xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ ngoại bảng 61 3.3 Một số đề xuất nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai 3.3.1 Đề xuất cho phủ Ngân hàng Nhà nước Kết hồi quy cho thấy biến động kinh tế lớn làm tăng RRTDCN NH Do đó, để giảm thiểu tác động tiêu cực biến động này, phủ NHNN cần có biện pháp can thiệp kịp thời, hỗ trợ cho ngân hàng người dân Điều đặc biệt có ý nghĩa vừa trải qua năm đại dịch COVID-19 bùng phát người dân bị ảnh hưởng nặng nề khía cạnh kinh tế Trong bối cảnh hậu COVID-19 tại, biện pháp hỗ trợ từ phía phủ NHNN đặc biệt quan trọng để phục hồi sản xuất, kinh doanh từ đó, tăng khả trả nợ người dân Các giải pháp bối cảnh bao gồm: Thứ nhất, trì ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm cân đối lớn, kiểm sốt lạm phát, tiếp tục thực sách tài khóa, tiền tệ mở rộng hợp lý, bảo đảm an tồn tài quốc gia đồng thời kiểm soát lạm phát tiết kiệm chi thường xuyên Thứ hai, hoàn thiện thể chế, cải cách hành chính, thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường đầu tư, kinh doanh Chính phủ cần cắt giảm thủ tục hành chính, điều kiện kinh doanh, tháo gỡ khó khăn sản xuất-kinh doanh, từ nâng cao lực, hiệu lực, hiệu máy quyền cấp Đồng thời với đó, NHNN nên đưa đạo nhằm cắt giảm thủ tục hành cho vay để người dân dễ dàng tiếp cận khoản vay 3.3.2 Đề xuất cho Ngân hàng BIDV 3.3.2.1 Tăng cường đầu tư vào cơng nghệ Trong việc giảm thiểu RRTDCN NHTM nói chung BIDV nói riêng, gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc đầu tư ứng dụng cơng nghệ có ý nghĩa quan trọng Xu hướng phát triển mạnh mẽ công nghệ giới Việt Nam mang đến hội cho NH Do đó, để đạt mục tiêu phát triển mảng bán lẻ nói chung TDCN nói riêng, BIDV cần thực giải pháp đầu tư vào phát triển công nghệ Đối với dịch vụ TDCN, BIDV cần đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng đại chẳng hạn ứng dụng toán điện tử - 62 Mobile Banking hay Internet Banking dịch vụ thẻ tốn khác Đây khơng phải giải pháp mới, nhiên lại đóng vai trò quan trọng việc giảm thiểu RRTDCN giúp đơn giản hóa việc tốn khách hàng Đồng thời với đó, BIDV cần tiến hành số hóa quy trình cấp tín dụng Theo đó, việc thu thập thơng tin khách hàng xét duyệt hồ sơ nên thực tảng số Điều giúp cho việc thu thập, truy cập khai thác thông tin trở nên dễ dàng Đồng thời thuận lợi hóa việc quản lý hồ sơ khách hàng cá nhân Từ đó, giảm thiểu rủi ro liên quan tới thông tin bất cân xứng giảm thiểu RRTDCN Để tạo tảng cho phát triển ngân hàng số, BDIV cần tổ chức máy cách thức quản lý chiến lược số hóa quy trình thủ tục TDCN, từ phát triển nguồn nhân lực phù hợp (kỹ năng, nhận thức đạo đức) Đồng thời cần có kế hoạch quản lý rủi ro an ninh mạng, phân loại khách hàng để dễ dàng đánh giá quản lý RRTDCN BIDV cần có chiến lược xây dựng “giải pháp Data Warehouse”, kho lưu trữ liệu lưu trữ thiết bị điện tử để hỗ trợ việc phân ích liệu lập báo cáo Data Warehouse để xử lý khối liệu lớn phức tạp với hệ thống sở liệu thiết kế, xếp theo mục đích sử dụng, cung cấp thơng tin kịp thời, xác, hỗ trợ nhiều cho việc xây dựng báo cáo phân tích, đưa định cấp tín dụng Data Warehouse cịn có khả thu thập thơng tin từ nhiều nguồn, chuẩn hóa phân loại theo chủ đề, thơng qua công cụ BI (Business Intelligence) để xây dựng hệ thống báo cáo phong phú, xu hướng phát triển khách hàng thị trường, kèm theo phân tích quản trị rủi ro 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Kết mơ hình cho thấy, nhân tố cán tín dụng đóng vai trò phần quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Mặc dù ngân hàng có hệ thống tín dụng để kiểm sốt khoản vay người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Có thể nói muốn nâng cao hiệu 63 quản trị rủi ro tín dụng điều cần phải làm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng xuất phát từ yếu tố người, Chi nhánh cần phải tiến hành đồng thời giải pháp sau: Thứ nhất, tiến hành tiêu chuẩn hố cán tín dụng, việc phải thực từ khâu tuyển chọn, xếp, bố trí cán theo lực, sở trường họ Những cán chưa đủ tiêu chuẩn phải tiến hành đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức Thứ hai, phải nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau cho vay việc phải đôn đốc giám sát thường xuyên Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế - tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng giáo dục trị, tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao nghiệp kinh doanh ngành để ngày có nỗ lực cơng việc Ngồi ra, cấp cịn có chế độ khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm phòng chống rủi ro, thiếu đạo đức hoạt động tín dụng 3.3.3 Đề xuất cho Ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai 3.3.3.1 Giải pháp tài sản bảo đảm Mặc dù mơ hình định lượng cho thấy khơng có tác động tài sản đảm bảo RRTDCN Tuy nhiên, mô hình xem xét giá trị tài sản đảm bảo tổng vốn vay mà chưa nghiên cứu vấn đề khác thay đổi giá trị tài sản theo thời gian, tính chất pháp lý tài sản đảm bảo,… Do đó, vấn đề tài sản đảm bảo cần giải Theo đó, BIDV Lào Cai cần tiến hành áp dụng quy trình thẩm định tài sản bảo đảm thật xác khoa học, tập trung làm rõ Quyền sở hữu tài sản bảo đảm khách hàng vay bên bảo lãnh Trong yêu cầu tài sản khơng có tranh chấp, phép giao dịch dễ chuyển nhượng Bên cạnh đó, NH cần có lịch định kỳ tháng lần định giá lại tài sản bảo đảm Cần tuyển dụng làm việc tổ chức tư vấn, tổ chức có chun mơn định giá cho tài sản có giá trị lớn Bên cạnh đó, cần hạn chế tâm lý lạm 64 dụng vào tài sản bảo đảm, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.3.3.2 Ban hành sản phẩm phù hợp đối tượng khách hàng Yếu tố độ tuổi có ảnh hưởng đến RRTDCN, theo khách hàng có độ tuổi lớn thường có xu hướng trả nợ tốt khách hàng nhỏ tuổi Điều hàm ý NH nên có sách khác nhóm đối tượng khách hàng khác Tùy vào thời kỳ đối tượng khách hàng cá nhân khác có nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn khác nhau, nên khơng có quy định cụ thể nhóm đối tượng làm cho cán tín dụng gặp khó khăn việc thẩm định, nhằm để giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng cần phải ban hành sản phẩm phù hợp với loại đối tượng khách hàng theo thời kỳ Khi có sản phẩm cụ thể, khách hàng đến ngân hàng yêu cầu xin vay vốn cán thẩm định dễ dàng việc áp dụng vào loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm, bên cạnh giúp cho ngân hàng hiểu rõ thông tin khách hàng từ việc thẩm định xác Cuối dễ dàng việc đưa định đồng ý cho vay cho khách hàng tốt từ chối cho vay khách hàng rủi ro, làm giảm đáng kể rủi ro tín dụng cho ngân hàng 3.3.3.3 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay BIDV Lào Cai cần quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân Phịng quản lý tín dụng cán tín dụng cần thực giải ngân theo định cấp tín dụng, hạn chế giải ngân tiền mặt để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh đó, NH cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay cách xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Cán tín dụng NH cần nghiêm túc thực kiểm tra sử dụng vốn thực tế, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Ngồi ra, cần có phân tích đánh giá 65 kịp thời dấu hiệu rủi ro dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để chủ động xử lý rủi ro có nguy xảy NH cần thực theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay tổ chức đoàn kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn Cuối cùng, NH cần củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Các phịng ban liên quan cần thực khai thác thơng tin tín dụng từ VCI CIC, từ tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới BIDV Lào Cai cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo tính xác kịp thời phận chức hoạt động cấp tín dụng Bên cạnh đó, cần tăng cường hợp tác, chia sẻ thông tin với Chi nhánh, NHTM để tạo điều kiện thuận lợi việc thu thập thông tin khách hàng vay cách toàn diện NH cần thiết lập phận độc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo tình hình thị trường 3.3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân, BIDV Lào Cai cần thực nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Cụ thể hơn, chi nhánh cần thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thơng qua q trình xác định giới hạn tí dụng hợp lý sở phân tích định lượng (xếp hạng tín dụng khách hàng) kết hợp với phân tích định tính Bên cạnh đó, chi nhánh cần tập trung phân tích rủi ro phương án vay, đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát NH kịch xử lý tình xấu xảy Phịng quản lý tín dụng cần xây dựng quy trình tiêu chuẩn thẩm định phù hợp cho loại dự án khác nhau, cần tuyển dụng cán thẩm định chuyên ngành tham thẩm định dự án có quy mơ lớn, quy trình cơng nghệ phức tạp, máy móc thiết bị chun dùng để nâng cao tính xác kết thẩm định 3.3.4 Giải pháp dành cho cá nhân vay vốn Bên cạnh nỗ lực Chính phủ, NHNN, BIDV chi nhánh, cá nhân vay vốn cần có giải pháp để sản xuất kinh doanh tốt có phương án trả nợ phù hợp tránh hậu khó vay vốn sau bị xếp vào nhóm 66 nợ xấu Theo đó, trước hết cá nhân kinh doanh hộ kinh doanh phải xây dựng cho thị trường tiêu thụ chắn dựa đặc thù sản phẩm Do nghiên cứu định lượng đưa kết trái chiều tác động việc đa dạng ngành nghề kinh doanh, đó, hộ kinh doanh cá nhân nên cân nhắc khả điều kiện thị trường trước chuyển sang lĩnh vực kinh doanh khác Tốt nên tập trung vào mà thân có khả cố gắng phát triển quy mô kinh doanh theo chiều sâu, phát triển theo chiều ngang Việc tập trung vào thị trường giúp cho cá nhân hộ kinh doanh phòng tránh rủi ro Đồng thời với đó, người vay cần chấp hành quy định tín dụng trước, sau vay vốn, sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ gốc lãi hạn… Đồng thời, nâng cao khả độc lập tài xây dựng biện pháp tăng nguồn vốn tự có phù hợp góp vốn thêm, tăng lợi nhuận giữ lại…Tuy nhiên, sản xuất hàm ẩn rủi ro, nên doanh nghiệp phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro để chủ động ứng phó với bất ổn xảy Các cá nhân vay vốn cần trọng việc lập phương án sản xuất kinh doanh Phương án sản xuất kinh doanh tiêu chí để Ngân hàng định tài trợ hay không Việc lập phương án phải thông qua việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, quy mơ thị trường, loại sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, tính tốn cụ thể yếu tố đầu vào, đầu dự đoán rủi ro tiềm lực phát triển tương lai Trong trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần xác định cụ thể nguồn trả nợ thời hạn trả nợ cho ngân hàng 67 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân đề cập khía cạnh bối cảnh chung rủi ro ngân hàng Đây loại rủi ro lớn ảnh hưởng tiêu cực đến không NH mà cịn tồn kinh tế nói chung Chính thế, vấn đề phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vấn đề quan trọng cần thực Hơn 60 năm hình thành phát triển, Ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai không ngừng nỗ lực triển khai chương trình huy động vốn, cho vay với lãi suât ưu đãi, đưa nhiều tính nhiều chương trình tiện ích, hấp dẫn khách hàng tham gia Đã khẳng định ngân hàng mạnh, có chỗ đứng vững hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn góp phần khơng nhỏ vào phát triển ngân hàng BIDV kinh tế - xã hội tỉnh Lào Cai Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai, người viết số nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Đồng thời, đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho chi nhánh Tuy nhiên, thời gian kiến thức có hạn, nghiên cứu số hạn chế sau: Thứ nhất, nghiên cứu tiến hành với kích thước mẫu tương đối nhỏ Trong đó, TDCN có đặc điểm số lượng khoản vay nhiều số lượng đa dạng đối tượng cho vay Do đó, việc tiến hành nghiên cứu phạm vi nhỏ ảnh hưởng đến tính xác nghiên cứu Thứ hai, nghiên cứu hầu hết sử dụng chủ yếu mơ hình 5C’s thẩm định tín dụng để đưa yếu tố ảnh hưởng đến RRTDCN NH mà chưa có kết hợp mơ hình Theo đó, việc kết hợp mơ hình giúp nghiên cứu nhiều yếu tố đó, tính xác dự báo cao Thứ ba, số biến nghiên cứu chưa thể hết khía cạnh vấn đề liên quan Trong điển hình biến tài sản đảm bảo Trong cho vay chấp, tài sản đảm bảo vấn đề quan trọng hàng đầu Tuy nhiên, nghiên cứu xem xét đến tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng vốn vay mà chưa xem xét yếu tố khác thay đổi giá trị tài sản đảm bảo theo thời gian, tính pháp lý tài sản đảm bảo Do đó, nghiên cứu định lượng, biến tài sản đảm bảo khơng có ý nghĩa thống kê Tuy 68 nhiên, người viết cho nghiên cứu đa dạng khía cạnh vấn đề cho kết luận xác tồn diện Về hướng nghiên cứu tiếp theo, người viết đề xuất việc tăng kích thước mẫu nghiên cứu, sử dụng kết hợp mơ hình đánh giá tín dụng nghiên cứu đa dạng khía cạnh nhân tố tác động 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Hồ Diệu, 2013 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Trần Đình Định, 2007 Những chuẩn mực thơng lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nhà xuất Tư pháp Phạm Thu Hồ, 2017 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc An Giang Luận văn thạc sĩ trường đại học Tây Đô Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài Phạm Xuân Hòe, 2022 Nhiều khoảng trống pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ 4.0 sáng tạo, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số Tạp chí Ngân hàng số 173 tháng năm 2022 Trương Đông Lộc, 2010 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng sông Cửu Long Tạp chí kinh tế phát triển, số 156, trang 49 – 52 Nguyễn Minh Kiều, 2011.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất thơng kê, trang 23,24 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê Joel Bessis, 2011 Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao động xã hội 10 Bùi Hữu Phước cộng sự, 2018 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang Tạp chí kinh tế đối ngoại số 98 11 King, 2019 Ngân hàng 4.0: Giao dịch nơi, không ngân hàng Nhà xuất Thông tin Truyền thơng 12 Nguyễn Chí Tín, 2012 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cơng ty Tài Cổ Phần Dầu khí Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Tài liệu tiếng Anh 13 Aiyuan, T Sihong, Z (2020), Analysis of the Factors Influencing Credit Risk of Commercial Banks Quantitative Financial Risk Management (pp.123135), Springer, 2020 70 14 Koch, W.T., 1995 Bank management University of South Carolina, The Dryden, page 107 15 Fitch, P.T., 1997 Dictionary of banking terms Barron’s Edutional, Inc 16 Greuning, H.V and Bratanovic, S.B., 2009 Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management, World Bank Training Series 17 Chapman cộng sự, 2019 Commercial banks and Consumer Instalment Credit Commercial Banks and Consumer Instalment Credit: Commercial Bank Financing of Consumer Instalment Credit Agencies Household Finance eJournal 18 Al-abedallat, 2016 Factors Affecting Credit Risk: An Empirical Study of the Jordanian Commercial Banks European Scientific Journal December 2016 edition vol.12, No.34 ISSN: 1857 – 7881 19 Hildreth, 2001 The History of Banks: to which is added, a demonstration of the advantages and necessity of free competition in the business of banking Botoche Books 20 Podpiera Cihak, 2017 Bank Behavior in Developing Countries: Evidence From East Africa IMF working papers Website 21 UNEP Finance Initiative, 2018 Truy cập https://www.unepfi.org/publications/unep-fi-overview-july-2018-to-june-2019/, ngày 19/4/2022 22 Balina, R Idasz-Balina, M., 2021 Financial aspects of supporting community services by cooperative banks – empirical evidence from Poland Truy cập https://hero.epa.gov/hero/index.cfm/reference/details/reference_id/6668857, ngày 10/4/2022 23 Brightman, 2021 AI-Bank Of The Future: Can Banks Meet The AI Challenge? Truy cập https://globaldatainsights.com/ai-bank-of-the-future-can-banksmeet-the-ai-challenge-mckinsey-com/ ngày 5/5/2022 24 Nguyễn Đình Cung, 2017 Kinh nghiệm xử lý tác động khủng hoảng tài điều kiện hội nhập sâu rộng Việt Nam Truy cập https://trungtamwto.vn/file/17884/3.%20Kinh%20nghiem%20xu%20ly%20tac 71 %20dong%20cua%20khung%20hoang%20tai%20chinh%20trong%20dieu %20kien%20hoi%20nhap%20sau%20rong%20cua%20Viet%20Nam.pdf 25 Phạm Thái Hà, 2017 Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Truy cập https://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vimo/nghien-cuu-chi-tieu-danh-gia-rui-ro-tin-dung-cua-cac-ngan-hang-thuongmai-129214.html ngày 28/5/2022 26 Kim Thanh, 2020 Lịch sử đời hệ thống ngân hàng Truy cập http://nganhtaichinh.edu.vn/ngan-hang/lich-su-ra-doi-cua-ngan-hang, ngày 10/4/2022 27 Les Christie, 2006 Real estate cools down Truy cập Real estate cools down, Prices in the first quarter fell 3% from the fourth quarter, ngày 16 tháng năm 2022 28 Carrns, 2012 Is That Credit Score a FICO, or a FICO 8? Truy cập "Is That Credit Score a FICO, or a FICO 8?" New York Times Truy cập ngày 21/4/2022 29 Fair Isaac Corporation, 2029 Frequently asked questions about FICO scores Truy cập https://www.ficoscore.com/ficoscore/pdf/Frequently-Asked- Questions-About-FICO-Scores.pdf Truy cập ngày 20/4/2022 30 Shubenok, 2021, Digital Transformation in the Banking Sector: the Keys of a Successful Launch Truy cập https://www.finextra.com/blogposting/20837/digital-transformation-in-thebanking-sector-the-keys-of-a-successful-launch 31 Boltinsky, 2021 18 stats to understand the future of CX optimization and banking Truy cập https://www.kameleoon.com/en/blog/18-stats- understand-future-cx-optimization-and-banking, ngày 20/4/2022 32 Peprah cộng sự, 2019 Ranking The 5C's Of Credit Analysis: Evidence From Ghana Banking Industry Truy cập https://www.researchgate.net/publication/320445357_Ranking_The_5C's_Of_ Credit_Analysis_Evidence_From_Ghana_Banking_Industry ngày 30/4/2022 ... ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH LÀO CAI 2.1 Tổng quan Ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Lào Cai thành lập ngày... Tình hình chi phí BIDV chi nhánh Lào Cai giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng Nguồn: Người viết tổng hợp từ báo cáo phịng Dịch vụ Khách hàng Từ hình 2.3, thấy chi phí BIDV chi nhánh Lào Cai tăng... hưởng mức độ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi ngành Lào Cai Thứ ba, phân tích ảnh hưởng nhân tố liên hệ với thực tế ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai Đối tượng phạm vi nghiên