Quy trình tín dụng tại Agribank, VPBank và ShinhanBank

quy trình cấp tín dụng của 3 loại ngân hàng: Ngân hàng nhà nước (Agribank), ngân hàng TMCP (Vp bank) và ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài (Shinhan bank) và sự khác biệt của ba quy trình tín dung

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK, VP BANK, SHINHAN BANK VÀ SỰ KHÁC BIỆT CỦA BA QUY TRÌNH TÍN DỤNG Giảng viên hướng dẫn : Nguyễn Thanh Tùng Nhóm thực : 11 Nhóm Lớp : 212FIN33A02 Năm học 2021-2022 Mục Lục PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lĩnh vực Ngân hàng đóng góp phần không nhỏ phát triển kinh tế quốc gia Đây lĩnh vực chiếm nhiều quan tâm khách hàng, đặc biệt mảng tín dụng Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy q trình tập trung điều hịa vốn kinh tế Nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để tham gia, mở rộng quy mô hoạt động sản xuất, kinh doanh Thấy tầm quan trọng tín dụng Ngân hàng thấu hiểu mối quan tâm khách hàng quy trình tín dụng ngân hàng nên nhóm chúng tơi lựa chọn đề tài “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn” Mục đích nghiên cứu - Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng khách hàng - So sánh việc thực bước quy trình tín dụng nhóm ngân hàng thương mại với với đại diện: Agribank, VP Bank, Shinhan bank đưa nhận xét Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Trong nước - Đối tượng nghiên cứu: Agribank, VP Bank, Shinhan bank Ý nghĩa Hiểu quy trình tín dụng ngân hàng với khách hàng để khách hàng chuẩn bị kĩ có nhu cầu vay vốn, lựa chọn cho ngân hàng phù hợp để xin cấp khoản vay PHẦN I TÌM HIỂU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các khái niệm Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế hàng hóa thị trường, ngân hàng thương mại hình thành phát triển qua hàng trăm năm ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Khái niệm ngân hàng thương mại ngày trở nên quen thuộc với người làm việc lĩnh vực tài nói chung sinh viên Học viện Ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, có khơng người nhầm lẫn ngân hàng thương mại với loại hình ngân hàng khác ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng sách Vậy Ngân hàng thương mại gì, có loại hình ngân hàng thương mại, sau tìm hiểu Thứ nhất, khái niệm ngân hàng thương mại, có khơng quan điểm khác ngân hàng thương mại : Dưới góc độ kinh tế, Ngân hàng thương mại xem tổ chức kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận dựa vào hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Dưới góc độ pháp luật, Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán (Theo Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam), theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có đưa khái niệm Ngân hàng thương mại sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” ( khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng) Tóm lại, Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng Là định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, tạo lập cung cấp vốn cho kinh tế thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Trong bối cảnh kinh tế nay, ngân hàng thương mại chia thành nhiều nhóm khác dựa tiêu chí định Điển dựa vào tính chất hoạt động, ngân hàng thương mại phân thành hai nhóm ngân hàng chuyên doanh ngân hàng kinh doanh tổng hợp, dựa vào chiến lược kinh doanh, ngân hàng thương mại bao gồm loại ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn, vừa bán lẻ Tuy nhiên, phổ biến cách phân loại dựa theo tiêu chí hình thức sở hữu Theo đó, ngân hàng thương mại phân thành nhóm sau: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước hay cịn gọi ngân hàng thương mại quốc doanh Đây ngân hàng thành lập dựa nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước Là trụ cột kinh tế, tiêu biểu nhóm ngân hàng kể đến ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ( Agribank) Ngân hàng thương mại cổ phần loại hình ngân hàng thương mại thành lập dựa việc góp vốn kinh doanh từ cổ đơng doanh nghiệp, kinh doanh đa Đây nhóm ngân hàng chiếm số lượng lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tiêu biểu ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VP Bank) Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi, ngân hàng có tham gia góp vốn từ đối tác người nước với tỷ lệ khơng q 50% ngân hàng có 100% vốn nước hoạt động Việt Nam hình thức chi nhánh Tiêu biểu nhóm ngân hàng Shinhan Bank 2.Tìm hiểu khái quát ba ngân hàng Agribank, VP bank shinhan bank a Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Trải qua thời kỳ phát triển với tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 33 năm xây dựng phát triển, Agribank ln khẳng định vị thế, vai trị Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đầu thực sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, đồng hành nghiệp phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy q trình tái cấu kinh tế, xây dựng nông thôn bảo đảm an sinh xã hội Thời kỳ đầu thành lập với điểm xuất phát thấp, tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, vốn huy động chiếm 42%, cịn lại 58% vay từ Ngân hàng Nhà nước; tổng dư nợ 1.126 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu 10%; khách hàng doanh nghiệp quốc doanh hợp tác xã phần lớn làm ăn thua lỗ, sáp nhập, giải thể, tự tan rã… Sau 33 năm xây dựng trưởng thành, đến nay, Agribank NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam phương diện, NHTM Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch có mặt khắp vùng, miền, NHTM có mặt 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động Đến 31/12/2020, tổng tài sản đạt 1,57 triệu tỷ đồng; nguồn vốn đạt 1,45 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 1,21 triệu tỷ đồng, gần 70% dư nợ dành cho đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn Là ngân hàng thương mại nhà nước đóng vai trị chủ lực hệ thống ngân hàng, Agribank ln phát huy vai trị tiên phong, gương mẫu Ngân hàng thương mại Nhà nước việc dẫn dắt hệ thống tổ chức tín dụng thực thi nghiêm túc, có hiệu sách tiền tệ quốc gia chủ trương sách Đảng, Nhà nước tiền tệ, ngân hàng, sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Agribank triển khai hiệu 07 chương trình tín dụng sách (Cho vay theo sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/tổ liên kết; Cho vay theo sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; Cho vay gia súc, gia cầm; Cho vay tái canh cà phê; Cho vay sách phát triển thủy sản; Tín dụng ưu đãi phục vụ “Nông nghiệp sạch”) 02 Chương trình mục tiêu Quốc gia (xây dựng Nơng thơn mới, giảm nghèo bền vững) Agribank khơng ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiến mơ hình, phương thức cho vay, kết hợp với quyền địa phương, Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, tổ chức trị - xã hội triển khai 69.000 tổ vay vốn với gần 1,5 triệu thành viên; Triển khai an toàn 68 Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng với 15.000 phiên giao dịch, phục vụ 1,4 triệu lượt khách hàng 454 xã toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi hộ gia đình, cá nhân vùng sâu, vùng xa tiếp cận vốn vay dịch vụ ngân hàng Triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng, đến doanh số cho vay chương trình đạt 22.000 tỷ đồng với 230.000 hộ gia đình, cá nhân bổ sung vốn phục vụ nhu cầu hợp pháp cấp thiết, nâng cao đời sống người dân địa bàn nông thôn… b.VP bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/8/1993 Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán nhân viên Hết năm 2019, tổng thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với kỳ Lợi nhuận trước thuế đạt mức cao lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch tăng 12,3% so với năm 2018 Ngân hàng đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Song song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp, VPBank khơng ngừng hồn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị cơng ty rõ ràng minh bạch c Shinhan bank Shinhan Bank thuộc Tập đoàn Tài Shinhan – tập đồn lớn mạnh đến từ Hàn Quốc Ngân hàng Shinhan Việt Nam thức hoạt động vào năm 1993 Văn phòng đại diện đặt thành phố Hồ Chí Minh Năm 2008, ngân hàng Shinhan bank Việt Nam thức đưa vào hoạt động Đến năm 2009: Ngân hàng Shinhan ngân hàng 100% vốn nước cấp phép thành lập Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng Shinhan cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng giải pháp tài ưu việt cho khối khách hàng cá nhân doanh nghiệp Sau 27 năm thành lập phát triển, Ngân hàng Shinhan mở rộng mạng lưới hoạt động khắp miền Bắc, Trung Nam Nhờ mạng lưới chi nhánh hệ thống ATM trải dài khắp nước dịch vụ ngân hàng điện tử đại Ngân hàng Shinhan đồng hành hàng triệu khách hàng Năm 2020, Ngân hàng Shinhan Việt Nam International Business Magazine trao tặng giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ nước tốt Việt Nam 2020” Cũng năm 2020, Ngân hàng Shinhan lần thứ hai vinh dự đón nhận giải thưởng "Nơi làm việc tốt châu Á" tạp chí HR Asia trao tặng Tìm hiểu khái qt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Cán tín dụng vào chế độ thể lệ tín dụng loại cho vay để hướng dẫn người vay thành lập hồ sơ vay vốn Về bản, hồ sơ vay vốn gồm: (1) Hồ sơ pháp lý: - Đối với khách hàng vay lần đầu, ngân hàng yêu cầu đầy đủ giấy tờ có liên quan đến hồ sơ pháp lý + Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp + Điều lệ doanh nghiệp + Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, kế toán trưởng + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Nghị Hội đồng thành viên/Hội đồng quản trị + Giấy chứng nhận vốn ban đầu + Giấy phép hành nghề + Giấy ủy quyền cho cá nhân trình giao dịch + Các giấy tờ khác liên quan - Đối với doanh nghiệp: Giấy phép thành lập, điều lệ, giấy chứng nhận ĐKKD, định bổ nhiệm giám đốc, nghị hội đồng thành viên/ hội đồng quản trị… - Đối với cá nhân: Sổ hộ khẩu, chứng minh thư, hộ chiếu, KT3 - Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng ngân hàng cần kiểm tra tính hiệu lực giấy tờ pháp lý (2) Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh gồm: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo thực kế hoạch kinh doanh sản xuất… - Đối với cá nhân, hồ sơ gồm tài liệu chứng minh thu nhập bảng lương, khai thuế thu nhập cá nhân, hợp đồng cho thuê nhà…) (3) Hồ sơ vay vốn (cho lần vay hợp đồng tín dụng), bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn (đầy đủ thông tin chủ thể vay vốn, mục đích vay, nhu cầu vay, thời hạn ) - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, - Giấy tờ bảo đảm tiền vay theo quy định Bước 2: Phân tích tín dụng Xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Mục đích: + Hạn chế tình trạng thơng tin khơng cân xứng + Đánh giá sách mức độ rủi ro khách hàng + Đánh giá xác nhu cầu vay vốn khách hàng Cơ sở phân tích tín dụng + Hồ sơ tín dụng + Phỏng vấn khách hàng vay vốn + Điều tra sở kinh doanh khách hàng + Nguồn thơng tin bên ngồi: Trung tâm thơng tin tín dụng CIC; Cơ quan hữu quan: thuế, Trung tâm giao dịch đăng bảo đảm, công chứng nhà nước, hải quan, 10 - Giám sát thu nợ: Cán tín dụng kiểm tra lại hồ sơ lần nữa, kèm theo giám sát thu nợ khách hàng - Thanh lý hợp đồng tín dụng: Ngân hàng thực quy trình hợp đồng tín dụng 1.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Agribank Shinhanbank Cả hai ngân hàng thực bước sau: - Lập hồ sơ tín dụng: thu nhập thông tin hồ sơ khách hàng từ nguồn khác nhau, xếp hạng tín dụng khách hàng, mức độ uy tín khách hàng từ đánh giá mức độ rủi ro giải ngân khách hàng - Phân tích tín dụng: Nhân viên ngân hàng kiểm tra, thẩm định hồ sơ khách hàng, khả thu hồi vốn lập báo cáo định hạn mức tín dụng khách hàng - Quyết định tín dụng: Ngân hàng đồng ý cho vay khách hàng có đủ điều kiện, có biện pháp khách hàng khơng đủ điều kiện mà ngân hàng yêu cầu Ngân hàng định cho vay đồng thời theo dõi khoản vay khách hàng - Giải ngân: Ngân hàng duyệt khoản vay lần đưa định cho vay - Giám sát thu nợ: Ngân hàng tiến hành giám sát mục đích vay vốn, tiến hàng thu hồi nợ khách hàng - Thanh lý hợp đồng tín dụng: Chuyên viên xử lí thơng báo khách hàng tốn nợ hạn 1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng VPbank Shinhanbank Cả hai ngân hàng thực bước sau: - Lập hồ sơ tín dụng: Cả hai ngân hàng, cán tín dụng thực việc tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn quy định Ngân hàng mình, sau kiểm tra phiếu tiếp nhận hồ sơ 39 - Thẩm định hồ sơ tín dụng: Các ngân hàng tiến hành kiểm tra đánh giá, phân tích lực pháp lý, lực hành vi dân sự, lực tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thẩm định đưa phương án vay vốn, dự án đầu tư, tài sản bảo đảm mà khách hàng đưa từ đánh giá rủi ro gặp phải biện pháp phòng ngừa - Quyết định tín dụng: Hồ sơ tín dụng, báo cáo hai ngân hàng phải trình bày cho cấp có thẩm quyền theo quy định ngân hàng kiểm tra, phê duyệt để tránh sai sót xảy việc cấp tín dụng Đều tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động khách hàng, tài sản bảo đảm theo định kỳ, thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng vốn vay khách hàng từ đánh giá khả trả nợ khách hàng, có phát nợ xấu ngân hàng có biện pháp phịng ngừa rủi ro - Giải ngân: Hoàn tất hồ sơ cho vay Ngân hàng xem xét duyệt hồ sơ đủ điều kiện cho vay tiến hành giải ngân ln - Giám sát thu nợ: Ngân hàng thực giám sát thường xuyên khách hàng, nhắc nhở trả nợ cho ngân hàng - Thanh lý hợp đồng tín dụng: Ngân hàng tiến hành theo hợp đồng cho vay ký trước khách hàng có khả tốn, cịn khách hàng khơng có khả tốn tiến hành xử lí tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ Khác biệt quy trình tín dụng ba ngân hàng AGRIBANK VP BANK SHINHAN BANK Bước Độ tuổi khách Là công dân Việt Nam Độ tuổi khách hàng 1: Lập hàng cá nhân đủ điều có độ tuổi từ 23 - 60 cá nhân đủ điều kiện hồ sơ kiện vay vốn từ 18 tuổi vay vốn từ đủ 18 - 65 tín tuổi khơng q 60 tuổi thời điểm tất dụng tuổi thời điểm tất tốn tốn - Có thu nhập ổn định - Thu nhập tối thiểu 5.0 - Thu nhập tối thiểu 4.0 40 có khả chi triệu đồng/ tháng đối triệu đồng/ tháng đối trả với vay tín chấp với vay tín chấp - Sinh sống làm - Sinh sống làm việc -Với khách hàng việc nơi có chi nơi có chi nhánh vay vốn tín chấp Ngân hàng VPBank hỗ khơng cần chuẩn bị nhánh NH hỗ trợ - Khơng có nợ khó trợ hồ sơ tài sản chấp địi nợ q hạn hồ sơ tài sản tích lũy tháng Ngân - hàng thường trú/ KT3/ sổ tạm - Khách hàng phải trú ngân hàng đăng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ kì vay vốn theo quy định - Quy trình từ 1,5 -2 NH ngày làm việc Người hộ chịu - Người chịu trách Người 2: nhiệm thực hiện: Cán nhiệm phân tích, thẩm nhiệm: Nhân viên thẩm Phân định trách - sổ Bước thẩm chịu Cần trách tín định hồ sơ ban đầu là: định tín dụng chi tích tín dụng, phận tái Cán thẩm định tín - nhánh dụng thẩm định tín dụng dụng * Tìm hiểu khách * Phân tích, thu thập - Quy trình thẩm định hàng vay vốn, xác thơng tin khách hàng, tín dụng Shinhan minh thơng tin xác minh thơng tin khắt khe khó khăn - Cán tín dụng - Sau nhận hồ so với NH phải khảo sát thực sơ khách hàng, khác do: tế gia đình/nơi sản nhân viên gửi lên hệ + Thẩm định hồ từ xuất kinh doanh thống ngân hàng phận Kiểm tra hồ sơ khách hàng để tìm VPbank chuyển hồ (Data Checker - DC) kiếm thông tin sơ sang phận thẩm + Thẩm định thực địa, 41 kiểm tra thông tin định trang điện tử trường - Kiểm tra, xác thực lại + Thẩm định gọi: loại hồ sơ khách gọi Cuộc gọi * Phân tích, đánh giá hàng cung cấp, cán cho khách hàng thơng lực tài tín dụng tìm hiểu thơng qua di động gọi -Kiểm tra tính qua đại lý, chi thứ hai gọi đến công xác báo cáo nhánh hay từ kênh ty gặp nhân kết kinh doanh; phương tiện thơng tin phận xác nhận Phân tích, đánh giá đại chúng Đồng thời thơng tin tổng quan tình hình hoạt động Bộ phận Thẩm định khách hàng khả tài tiến hành kiểm tra + Thẩm định nơi ký giấy tờ, gọi điện thẩm hợp đồng gọi RO * Tình hình quan hệ định khách hàng nhà, cơng ty, (Relationship Office) lương…(có số bên - Kiểm tra quan hệ Prudential * Nguyên nhân khác khách hàng với VP Fe Credit có biệt: chi nhánh nhân viên thẩm định - Shinhan Bank NH hệ thống trực tiếp nhà Hàn Quốc có xu Agribank NH cơng ty…) hướng kỹ tính khác như: Dư nợ quy trình tín dụng ngắn, trung dài * Phân tích, đánh giá - Do thời gian xét duyệt hạn, mục đích vay lực tài hồ sơ thẩm định vốn, doanh số cho - Cán tín dụng đánh tương đối lâu, khâu vay, mức độ tín giá lực tài thẩm định gọi khắt nhiệm, số dư bảo cá nhân thông qua khe Tuy nhiên lãi suất lãnh, số dư tiền gửi Hợp đồng lao động, cho vay Shinhan bình quân, doanh số định bổ nhiệm, thấp nhiều ngân tiền gửi, tỷ trọng so kê lương với doanh thu hàng thương mại khác - Đối với khách hàng miễn phí doanh nghiệp, Cán khoản phí bảo hiểm * Dự kiến lợi ích tín dụng phân tích báo khoản vay 42 ngân hàng khoản cáo tài doanh vay phê duyệt Bên cạnh nghiệp năm gần Shinhan Bank NH - Cán tín dụng tiến để đánh giá nước ngồi, q hành tính tốn lãi lực tài chính, khả trình tín dụng người phí (lợi ích) có trả nợ khả Việt Nam đảm nhận thể thu huy động vốn so với ngân khoản vay phê doanh nghiệp hàng nội địa quy duyệt Cơ sở tính tốn trình tín dụng nhiều dựa đơn xin vay gặp khó khăn khách hàng (số Do để giảm thiểu tiền giải ngân, thời rủi ro cho ngân hàng hạn lãi suất dự q trình thẩm định tính) Shinhan tiến hành vô chặt chẽ * Tái thẩm định * Phân tích, đánh giá khoản lực tài - Nhằm đảo bảo thơng - phân tích, đánh giá tin xác, đảm khả tài chính, khả bảo cho thu hồi nợ nguồn vốn vay khách hàng thông qua NH, phận tái thẩm Hợp đồng lao động, định khoản vay bảng lương đánh giá lại lần khách hàng cá nhân hồ sơ, tính tiến hành đánh giá đối pháp lý, tính hợp lý với doanh nghiệp thơng hồ sơ xin vay vốn qua báo cáo tài khách hàng Từ chính, phương án sản đề xuất cho khách xuất kinh doanh, dự án hàng vay hay khơng đầu tư, an tồn 43 Bước - Người chịu trách - Người chịu trách - 3: nhiệm Quyết Lãnh đạo phịng tín đồng tín dụng; Tổng đốc/ Phó giám đốc chi định dụng, trưởng phịng giám đốc; Phó Tổng nhánh Hội sở tín tín dụng, giám đốc thực dụng Người chịu trách hiện: nhiệm thực hiện: Hội nhiệm thực hiện: Giám giám đốc phụ trách Tín có nhiệm vụ đạo, dụng theo ủy quyền/ định hướng chung Giám đốc Chi nhánh; thẩm định khách Phó Giám đốc chi hàng vượt khả nhánh phụ trách Tín cho phép dụng theo ủy quyền Agribank áp dụng mô VPBank áp dụng mô Shinhan Bank áp dụng hình nửa tập trung hình nửa phân tán tín dụng tập mơ hình tín dụng phân trung tán * Đối với khoản vay * Phê duyệt cho vay: thuộc quyền quyết: * Đối với khoản vay phán - Cấp có thẩm quyền thuộc quyền phán phê duyệt đồng ý cho quyết: - Agribank tự chịu vay kèm theo ý kiến bổ - Giám đốc Phó trách nhiệm sung (nếu có) Giám đốc chi nhánh định cho vay - Cấp có thẩm quyền định Agribank khơng phê duyệt đồng * Đối với khoản vay phân cấp cho chi ý cho vay yêu cầu vượt thẩm quyền phán nhánh quyền phán thẩm định lại quyết: cho vay tối đa thẩm định bổ sung - Sẽ Hội đồng Tín khách thơng tin hồ sơ dụng ngân hàng cấp hàng có quan hệ trực vay vốn phê duyệt Chỉ tiếp với Agribank * Xác định lãi suất cho có phê duyệt, có địa bàn vay: thơng báo, ngân hàng - Tính lãi suất theo dư khu vực phép 44 * Đối với khoản vượt nợ cố định: Lãi suất giải ngân thẩm quyền phán tính với số tiền quyết: vay ban đầu không đổi - Sẽ Ban thẩm suốt thời gian định dự án Ngân hàng vay cấp phê duyệt - Lãi suất tính theo dư Chỉ phê nợ gốc giảm dần: Lãi duyệt, có thơng báo, suất tính số ngân hàng khu vực nợ thực tế lại giải ngân khoản vay trừ * Xác định lãi suất số tiền gốc trả cho vay: tháng * Xác định lãi suất cho vay: - Tính lãi suất theo dư nợ cố định: Lãi suất tính với số tiền vay ban đầu không đổi suốt thời gian vay - Lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần: Lãi suất tính số nợ thực tế cịn lại - Agribank xác định khoản vay trừ lãi suất cho vay theo số tiền gốc trả phương pháp Cạnh tháng tranh theo lãi suất thị trường Điều chỉnh rủi ro giá vốn * Thời gian thẩm định cho vay: - Các dự án phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ Agribank nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu 45 cầu NH - Các dự án phán quyết, NH nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NH cấp Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NH cấp phải thơng báo chấp thuận hay không chấp thuận Bước 4: Giải ngân - Người chịu trách - Người chịu trách nhiệm thực hiện: nhiệm thực hiện: Người chịu trách nhiệm thực hiện: + CBTD yêu cầu +CBTD soạn thảo Hợp + QHKH: Tiếp nhận khách hàng cung cấp đồng theo mẫu tương thơng tin, tình hình giải hồ sơ, chứng từ ứng với loại hình cấp ngân/ phát hành thư bảo Hợp đồng cung tín dụng trình Trường lãnh ứng vật tư, hàng hố, phịng kiểm sốt + HTQHKH: Kiểm tra dịch vụ; Bảng kê + Trưởng phòng kiểm hạn mức cịn lại, kiểm khoản chi phí, biên sốt kiểm tra nội dung tra tính đầy đủ, hợp lệ nghiệm thu hợp đồng sau trình giải ngân + Trưởng phịng tín cấp có thẩm quyền ký Đồng thời, kiểm tra 46 dụng sau xem xét hợp đồng/ bổ sung, thông tin ghi chứng từ giải ngân chỉnh sửa, chứng từ giải ngân nói phù hợp + Phịng kế tốn giao lập tờ trình giải ngân với quy định pháp dịch kho quỹ: Kiểm trình cấp có thẩm quyền luật Agribank, tra chứng từ nhận tiền phê duyệt Sau đó, giải ký kiểm soát (ký tắt) vay, tiến hành giải ngân, lưu hồ sơ trang hợp đồng, ngân theo phê duyệt + GĐ/PGĐ chi nhánh trình người có thẩm cấp có thẩm quyền định giải ngân quyền ký kết HĐTD, - Thời gian giải ngân từ dựa hồ sơ giải ngân HĐBĐ tiền vay - ngày nhận từ CV HTQHKH + Giám đốc, phó * Nguyên tắc giải ngân: giám đốc chi nhánh - Gắn liền vận động ngân hàng Agribank: tiền tệ với vận động ký định giải hàng hóa dịch vụ ngân có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng * Khai báo, phê duyệt vốn vay khách hàng thông tin IPCAS đảm bảo khả - Khai báo thông tin thu nợ IPCAS: CBTD - Tạo thuận lợi, tránh nhận lại chứng từ gây phiền hà cho công lãnh đạo duyệt việc cho vay, nạp vào máy doanh khách hàng tính thơng tin, - Thời gian giải ngân từ liệu khoản vay - ngày sau hồ sơ theo hợp đồng nhận duyệt nợ (thông tin khoản vay báo cáo đề xuất cho vay, phương án sử dụng HĐTD…) vốn, theo quy 47 sản xuất kinh định hệ thống IPCAS - Thời gian giải ngân từ - ngày Bước - Người đảm nhiệm 5: theo dõi, kiểm tra Giám sát, thu khoản vay: nợ + CBTD thường - Người đảm nhiệm - Người đảm nhiệm theo theo dõi, kiểm tra dõi, kiểm tra khoản khoản vay: vay: + Người quản lý nợ + Giám sát tín dụng, xuyên theo dõi thông cho vay thường xuyên Chuyên viên tín dụng tin hệ thống theo dõi thơng tin + Thu hồi nợ gốc lãi: IPCAS Trường hợp hệ thống, gọi điện nhắc Trong trình sử dụng nợ đến hạn thơng nhở khách hàng đôn vốn vay, khách hàng sử báo nợ đến hạn đốc trả nợ dụng sai mục đích, sử văn trước ngày dụng không hiệu quả, làm việc cho khách * Phân loại khoản vay, Shinhan tiến hành thu hàng thu lãi VpBank chia thành hồi vốn vay, hủy 10 ngày làm nhóm: phạt hợp đồng, tùy theo việc thu gốc + Nhóm 1: Nợ đủ tiêu trường hợp khoản vay cho khách chuẩn hàng đơn đốc trả + Nhóm 2: Nợ cần * Phân loại khoản vay, nợ ý Shinhanbank chia thành + Tuy nhiên có + Nhóm 3: Nợ nhóm với 10 loại xếp thể thực tiêu chuẩn hạng: cán tra, + Nhóm 4: Nợ nghi + Nhóm 1: Nợ có tiêu kiểm tra nội bộ, cán ngờ chuẩn, bao gồm nhóm phịng chun đề + Nhóm 5: Nợ có khả AAA, AA, A Ngân hàng cấp vốn + Nhóm 2: Nợ cần ý bao gồm nhóm * Phân loại khoản * Phương thức BBB, BB vay, Agribank chia tốn: + Nhóm 3: Nợ tiêu 48 thành hạng: - Ngoài việc nộp trực chuẩn, bao gồm nhóm +Hạng I: Chất lượng tiếp cao chi nhánh, B CCC phòng giao dịch; trích + Nhóm 4: Nợ nghi ngờ + Hạng II: Chất lượng nợ tự động từ tài khoản bao gồm nhóm CC, C tốt + tốn khách + Nhóm 5: Nợ có khả Hạng III: Chất hàng tốn vốn, bao gồm lượng chấp nhận thông qua: hay đạt yêu cầu + Hạng IV: khách hàng nhóm D + Chuyển khoản Chất + Hệ thống bưu * Phương thức lượng mức trung điện VNPost bình cần theo dõi tốn: + Thanh tốn - Ngồi việc đến nộp + Hạng V: Các khoản hệ thống đại lý trực tiếp chi nhánh, vay chất lượng thấp Payoo + Hạng VI: Các khoản vay khó địi + Hạng VII: phịng giao dịch; trích nợ tự động từ tài khoản * Thu nợ: Các - khoản vay tồn đọng tốn khách Khi khách hàng vi hàng tốn phạm nghĩa vụ trả nợ thông qua: Kỳ trả * Phương thức nợ gốc và/hoặc Kỳ trả toán: nợ lãi bị coi - Ngoài việc khách vi phạm nghĩa vụ trả hàng tới nộp trực tiếp nợ VPbank có chi nhánh/ phòng quyền dừng giải ngân, giao dịch; trả lãi theo chấm dứt cho vay, thu + Chuyển khoản + Thanh toán qua ứng dụng Mobile Banking SOL + Thanh tốn qua Payoo + Dịch vụ hộp hình thức trích tự hồi tồn dư nợ tốn Drop động từ tài khoản lại khách hàng Box tốn; khách mà khơng cần phải chờ hàng đến kết thúc thời * Thu nợ: tốn thơng qua hạn cho vay nêu - Khi khách hàng không Internet Banking, E- Hợp Đồng thực nghĩa vụ trả mobile Banking, Ví - Khi khách hàng muốn nợ Shinhan Bank, 49 điện tử toán nợ trước nhân viên thường * Thu nợ: thời hạn, khách hàng xuyên gọi điện nhắc nợ - Người thực hiện: phải thông báo trước cho khách hàng, Giao dịch viên thực văn cho NH chí thuê bên thứ để thu nợ đến 05 ngày làm địi nợ khách hàng có hạn việc phải NH thể kiện khách hàng - Có phương pháp đồng ý, đồng thời phải tòa thu nợ gốc lãi tốn cho khoản áp dụng: tiền phí trả nợ trước + Người vay trả nợ hạn Nếu Khách hàng trực tiếp nơi giao không đồng ý với mức dịch tiền phí trả nợ trước + Thành lập tổ thu nợ hạn khách hàng lưu động (có từ cán phải trả toàn lãi cho trở nên) toàn thời hạn - Khi khách hàng muốn tốn nợ trước hạn, Agribank khơng thu phí toán nợ trước hạn (duy Agribank Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín áp dụng) - Người chịu trách - Người chịu trách - Người chịu trách nhiệm: Cán thuộc nhiệm: nhiệm: Chuyên viên xử ban lý tín Chuyên viên xử lý nợ lý nợ dụng Đánh giá Dựa phân tích quy trình tín dụng ngân hàng trên, thấy quy trình phân tích tín dụng bước quan trọng sử dụng đòn bẩy kinh tế, 50 điều hòa nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu giúp cho kinh tế đạt hiệu Ngân hàng coi bước trung gian tài người cho vay người vay, điều tiết giá tiền tệ, làm giảm nguy tích trữ tiền người dân, góp phần vào q trình vận động thúc đẩy phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động ngân hàng, hoạt động phức tạp chứa nhiều rủi ro, việc đưa quy trình phân tích tín dụng quan trọng Quy trình phân tích tín dụng cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay ngân hàng, phương pháp cho vay, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Các ngân hàng thực đầy đủ bước quy trình tín dụng từ việc lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân… từ thấy quy củ, bản, trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp hầu hết cán tín dụng tốt KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền lưu thơng kiểm sốt lạm phát kinh tế Qua phân tích số điểm giống khác q trình tín dụng ngân hàng, có nhìn nhận sâu điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng Tuy quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố khác nhau, tạo nên nét đặc trưng riêng ngân hàng lại giúp cho kinh tế nước nhà điều tiết ổn định, phát triển bền vững 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.https://luatminhkhue.vn/amp/ngan-hang-thuong-mai-la-gi -quy-dinh-ve- ngan-hang-thuong-mai.aspx#42-dua-vao-chien-luoc-kinh-doanh https://vanban.chinhphu.vn/default.aspx?pageid=27160&docid=96074 https://luanvan24.com/ngan-hang-thuong-mai-la-gi/ https://vayonlinenhanh.vn/ngan-hang-thuong-mai/ 5.https://e.com.vn/sach-giao-trinh-tin-dung-ngan-hang-hoc-vien-ngan-hang/shopee- 42953471-10538208119/ https://123docz.net//document/4416417-quy-trinh-cap-tin-dung-tai-agribank.htm https://www.slideshare.net/thinhduc/quy-trinh-tin-dung https://www.agribank.com.vn/ 9.https://123docz.net//document/5099351-quy-trinh-tin-dung-tai-ngan-hang- vpbank.htm 10 https://www.vpbank.com.vn/ca-nhan 11 https://www.studocu.com/vn/document/hoc-vien-ngan-hang/corporate-banking/quy- trinh-tin-dung-tai-shinhan-bank/23549927 12 https://thongtinbank.com/quy-trinh-tham-dinh-shinhan-bank.html 13 http://vaytinchapbanks.com/quy-trinh-xet-duyet-khoan-vay-tin-chap-shinhan-bank/ 14.https://topbank.vn/tu-van/quy-trinh-tin-dung-la-gi-tim-hieu-so-do-quy-trinh-tin- dung-tai-cac-ngan-hang 15 https://phantichtaichinh.com/quy-trinh-chung-ve-tham-dinh-tin-dung/ 16 https://shinhanonline.com.vn/quy-trinh-vay-von-tin-chap-shinhan-bank 52 ... * Đối với khoản vay * Phê duyệt cho vay: thuộc quy? ??n quy? ??t: * Đối với khoản vay phán - Cấp có thẩm quy? ??n thuộc quy? ??n phán phê duyệt đồng ý cho quy? ??t: - Agribank tự chịu vay kèm theo ý kiến bổ... Thực quy? ??n truy đòi vay gián tiếp + Khởi kiện trường hợp khoản vay khó địi + Nhượng bán khoản vay + Xử lý quỹ dự phịng rủi ro PHẦN II TÌM HIỂU QUY TRÌNH TÍN DỤNG Khái niệm quy trình tín dụng Quy. .. giải ngân nói phù hợp với quy định pháp luật Agribank, ký kiểm soát (ký tắt) trang hợp đồng, trình người có thẩm quy? ??n ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay Người đại diện có thẩm quy? ??n Agribank xem xét nội