III. SO SÁNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN
2. Khác biệt giữa quy trình tín dụng của ba ngân hàng.
AGRIBANK VP BANK SHINHAN BANK Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Độ tuổi của khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn là từ 18 tuổi và không quá 60 tuổi tại thời điểm tất toán.
Là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 23 - 60 tuổi.
Độ tuổi của khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn là từ đủ 18 - 65 tuổi tại thời điểm tất toán.
và có khả năng chi trả.
- Sinh sống và làm việc tại nơi có chi nhánh NH hỗ trợ - Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng.
- Khách hàng phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo quy định của NH.
triệu đồng/ tháng đối với vay tín chấp.
- Sinh sống và làm việc tại nơi có chi nhánh Ngân hàng VPBank hỗ trợ. triệu đồng/ tháng đối với vay tín chấp -Với các khách hàng vay vốn tín chấp thì không cần chuẩn bị các hồ sơ tài sản thế chấp và hồ sơ tài sản tích lũy. - Cần sổ hộ khẩu thường trú/ KT3/ sổ tạm trú tại ngân hàng đăng kì vay vốn - Quy trình mất từ 1,5 -2 ngày làm việc. Bước 2: Phân tích tín dụng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ thẩm định tín dụng, bộ phận tái thẩm định tín dụng. Người chịu trách nhiệm phân tích, thẩm định hồ sơ ban đầu là:
Cán bộ thẩm định tín - dụng
- Người chịu trách nhiệm: Nhân viên thẩm định tín dụng tại các chi nhánh.
* Tìm hiểu về khách hàng vay vốn, xác minh thông tin
- Cán bộ tín dụng phải đi khảo sát thực tế tại gia đình/nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm kiếm thông tin và
* Phân tích, thu thập thông tin khách hàng, xác minh thông tin.
- Sau khi nhận được hồ sơ của khách hàng, nhân viên sẽ gửi lên hệ thống của ngân hàng VPbank và chuyển hồ sơ sang bộ phận thẩm - Quy trình thẩm định tín dụng của Shinhan khắt khe và khó khăn hơn so với các NH khác do: + Thẩm định hồ từ bộ phận Kiểm tra hồ sơ (Data Checker - DC). + Thẩm định thực địa,
kiểm tra thông tin trên trang điện tử.
* Phân tích, đánh giá năng lực tài chính.
-Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kết quả kinh doanh; Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính.
* Tình hình quan hệ khách hàng.
- Kiểm tra quan hệ của khách hàng với các chi nhánh trong cùng hệ thống Agribank và các NH khác như: Dư nợ ngắn, trung và dài hạn, mục đích vay vốn, doanh số cho vay, mức độ tín nhiệm, số dư bảo lãnh, số dư tiền gửi bình quân, doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu
* Dự kiến lợi ích của
định
- Kiểm tra, xác thực lại các loại hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng tìm hiểu thông qua các đại lý, chi nhánh hay từ các kênh phương tiện thông tin đại chúng. Đồng thời Bộ phận Thẩm định cũng tiến hành kiểm tra giấy tờ, gọi điện thẩm định nhà, công ty, lương…(có một số bên như Prudential hoặc VP Fe Credit sẽ có nhân viên thẩm định trực tiếp tại nhà và công ty…) * Phân tích, đánh giá năng lực tài chính. - Cán bộ tín dụng đánh giá năng lực tài chính của cá nhân thông qua Hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương...
- Đối với khách hàng doanh nghiệp, Cán bộ tín dụng phân tích báo
hiện trường.
+ Thẩm định gọi: 2 cuộc gọi. Cuộc gọi đầu tiên là cho khách hàng thông qua di động và cuộc gọi thứ hai là gọi đến công ty gặp nhân sự hoặc bộ phận có thể xác nhận thông tin tổng quan của khách hàng. + Thẩm định tại nơi ký hợp đồng còn gọi là RO (Relationship Office). * Nguyên nhân sự khác biệt: - Shinhan Bank là NH Hàn Quốc và có xu hướng rất kỹ tính trong quy trình tín dụng. - Do thời gian xét duyệt hồ sơ và thẩm định tương đối lâu, khâu thẩm định cuộc gọi khắt khe. Tuy nhiên lãi suất cho vay tại Shinhan thấp hơn nhiều ngân hàng thương mại khác và sẽ được miễn phí các khoản phí như bảo hiểm khoản vay.
ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.
- Cán bộ tín dụng tiến hành tính toán lãi hoặc phí (lợi ích) có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính).
* Tái thẩm định khoản
- Nhằm đảo bảo thông tin chính xác, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay của NH, bộ phận tái thẩm định khoản vay sẽ đánh giá lại một lần nữa về hồ sơ, tính pháp lý, tính hợp lý của hồ sơ xin vay vốn của khách hàng. Từ đó đề xuất cho khách hàng vay hay không.
cáo tài chính của doanh nghiệp trong 3 năm gần nhất để đánh giá được năng lực tài chính, khả năng trả nợ và khả năng huy động vốn của doanh nghiệp
- Bên cạnh đó vì Shinhan Bank là NH nước ngoài, tuy các quá trình tín dụng do người Việt Nam đảm nhận nhưng so với các ngân hàng nội địa thì quy trình tín dụng ít nhiều vẫn gặp các khó khăn. Do vậy để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng quá trình thẩm định của Shinhan được tiến hành vô cùng chặt chẽ.
* Phân tích, đánh giá năng lực tài chính.
- phân tích, đánh giá khả năng tài chính, khả năng thu hồi nợ của khách hàng thông qua Hợp đồng lao động, bảng lương... đối với khách hàng cá nhân và tiến hành đánh giá đối với doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư,...
Bước 3: Quyết định tín dụng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Lãnh đạo phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng, giám đốc. - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc; Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo ủy quyền/ Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách Tín dụng theo ủy quyền.
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Giám đốc/ Phó giám đốc chi nhánh. Hội sở chính chỉ có nhiệm vụ chỉ đạo, định hướng chung và thẩm định những khách hàng vượt quá khả năng cho phép.
Agribank áp dụng mô hình nửa tập trung nửa phân tán.
* Đối với khoản vay thuộc quyền phán quyết:
- Agribank tự chịu trách nhiệm về quyết định trong cho vay của mình. Agribank phân cấp cho các chi nhánh quyền phán quyết cho vay tối đa đối với một khách hàng có quan hệ trực tiếp với Agribank trên địa bàn.
VPBank áp dụng mô hình tín dụng tập trung.
* Phê duyệt cho vay:
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay kèm theo ý kiến bổ sung (nếu có).
- Cấp có thẩm quyền không phê duyệt đồng ý cho vay sẽ yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung các thông tin trong hồ sơ vay vốn.
* Xác định lãi suất cho vay:
- Tính lãi suất theo dư
Shinhan Bank áp dụng mô hình tín dụng phân tán.
* Đối với khoản vay thuộc quyền phán quyết:
- Giám đốc hoặc Phó Giám đốc chi nhánh quyết định.
* Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết:
- Sẽ được Hội đồng Tín dụng của ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi có sự phê duyệt, có thông báo, ngân hàng khu vực mới được phép
* Đối với khoản vượt thẩm quyền phán quyết:
- Sẽ được Ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thông báo, ngân hàng khu vực mới được giải ngân.
* Xác định lãi suất cho vay:
- Agribank xác định lãi suất cho vay theo phương pháp Cạnh tranh theo lãi suất thị trường và Điều chỉnh rủi ro trên giá vốn.
* Thời gian thẩm định cho vay:
- Các dự án trong phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi Agribank nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết về khách hàng theo yêu
nợ cố định: Lãi suất sẽ được tính với số tiền vay ban đầu không đổi trong suốt thời gian vay.
- Lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần: Lãi suất được tính trên số nợ thực tế còn lại của khoản vay khi đã trừ đi số tiền gốc đã trả mỗi tháng.
giải ngân.
* Xác định lãi suất cho vay:
- Tính lãi suất theo dư nợ cố định: Lãi suất sẽ được tính với số tiền vay ban đầu không đổi trong suốt thời gian vay. - Lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần: Lãi suất được tính trên số nợ thực tế còn lại của khoản vay khi đã trừ đi số tiền gốc đã trả mỗi tháng.
cầu của NH
- Các dự án ngoài phán quyết, NH nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NH cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày đối với cho vay trung và dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NH cấp trên phải thông báo chấp thuận hay không chấp thuận. Bước 4: Giải ngân - Người chịu trách nhiệm thực hiện: + CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ như Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ; Bảng kê các khoản chi phí, biên bản nghiệm thu. + Trưởng phòng tín
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
+CBTD soạn thảo Hợp đồng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng trình Trường phòng kiểm soát.
+ Trưởng phòng kiểm soát kiểm tra nội dung hợp đồng sau đó trình cấp có thẩm quyền ký
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
+ QHKH: Tiếp nhận thông tin, tình hình giải ngân/ phát hành thư bảo lãnh.
+ HTQHKH: Kiểm tra hạn mức còn lại, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của căn cứ giải ngân. Đồng thời, kiểm tra các
dụng sau khi xem xét chứng từ giải ngân nói trên nếu phù hợp với quy định của pháp luật và của Agribank, ký kiểm soát (ký tắt) từng trang hợp đồng, trình người có thẩm quyền ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay. + Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh ngân hàng Agribank: ký quyết định giải ngân.
* Khai báo, phê duyệt thông tin trên IPCAS.
- Khai báo thông tin trên IPCAS: CBTD nhận lại chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính các thông tin, dữ liệu của khoản vay theo hợp đồng nhận nợ (thông tin khoản vay trên báo cáo đề xuất cho vay, phương án sử dụng vốn, HĐTD…) theo quy
hợp đồng/ bổ sung, chỉnh sửa,
+ Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ: Kiểm tra chứng từ nhận tiền vay, tiến hành giải ngân theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền. - Thời gian giải ngân từ 2 - 7 ngày.
thông tin được ghi trong các chứng từ giải ngân và lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau đó, giải ngân, lưu hồ sơ.
+ GĐ/PGĐ chi nhánh ra quyết định giải ngân dựa trên hồ sơ giải ngân nhận từ CV HTQHKH.
* Nguyên tắc giải ngân:
- Gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ.
- Tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng. - Thời gian giải ngân từ 1 - 2 ngày sau khi hồ sơ được duyệt.
định trên hệ thống IPCAS.
- Thời gian giải ngân từ 5 - 7 ngày. Bước 5: Giám sát, thu nợ - Người đảm nhiệm theo dõi, kiểm tra các khoản vay:
+ CBTD thường xuyên theo dõi thông tin trên hệ thống IPCAS. Trường hợp nợ đến hạn thì thông báo nợ đến hạn bằng văn bản trước 5 ngày làm việc cho khách hàng đối với thu lãi và ít nhất 10 ngày làm việc đối với thu gốc khoản vay cho khách hàng và đôn đốc trả nợ.
+ Tuy nhiên cũng có thể được thực hiện bởi cán bộ thanh tra, kiểm tra nội bộ, cán bộ phòng chuyên đề Ngân hàng cấp trên.
* Phân loại khoản vay, Agribank chia
- Người đảm nhiệm theo dõi, kiểm tra các khoản vay:
+ Người quản lý nợ cho vay thường xuyên theo dõi thông tin trên hệ thống, gọi điện nhắc nhở khách hàng và đôn đốc trả nợ.
* Phân loại khoản vay,
VpBank chia thành 5 nhóm: + Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn. + Nhóm 2: Nợ cần chú ý. + Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn. + Nhóm 4: Nợ nghi ngờ. + Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn. * Phương thức thanh toán:
- Người đảm nhiệm theo dõi, kiểm tra các khoản vay:
+ Giám sát tín dụng, Chuyên viên tín dụng. + Thu hồi nợ gốc và lãi: Trong quá trình sử dụng vốn vay, khách hàng sử dụng sai mục đích, sử dụng không hiệu quả, Shinhan sẽ tiến hành thu hồi vốn vay, hủy hoặc phạt hợp đồng, tùy theo từng trường hợp.
* Phân loại khoản vay,
Shinhanbank chia thành 5 nhóm với 10 loại xếp hạng: + Nhóm 1: Nợ có tiêu chuẩn, bao gồm 3 nhóm AAA, AA, A. + Nhóm 2: Nợ cần chú ý bao gồm 2 nhóm BBB, BB. + Nhóm 3: Nợ dưới tiêu
thành 7 hạng: +Hạng I: Chất lượng cao nhất. + Hạng II: Chất lượng tốt. + Hạng III: Chất lượng chấp nhận được hay đạt yêu cầu. + Hạng IV: Chất lượng dưới mức trung bình cần theo dõi. + Hạng V: Các khoản vay chất lượng thấp. + Hạng VI: Các khoản vay khó đòi. + Hạng VII: Các khoản vay tồn đọng. * Phương thức thanh toán: - Ngoài việc khách hàng tới nộp trực tiếp tại chi nhánh/ phòng giao dịch; trả lãi theo hình thức trích tự động từ tài khoản thanh toán; thì khách hàng có thể thanh toán thông qua Internet Banking, E- mobile Banking, Ví
- Ngoài việc nộp trực tiếp tại chi nhánh, phòng giao dịch; trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán thì khách hàng có thể thanh toán thông qua: + Chuyển khoản. + Hệ thống bưu điện VNPost. + Thanh toán tại
hệ thống đại lý Payoo * Thu nợ: - Khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ của bất kỳ một Kỳ trả nợ gốc và/hoặc Kỳ trả nợ lãi nào cũng bị coi là vi phạm nghĩa vụ trả nợ và VPbank có quyền dừng giải ngân, chấm dứt cho vay, thu hồi ngay toàn bộ dư nợ còn lại của khách hàng mà không cần phải chờ đến khi kết thúc thời hạn cho vay nêu tại Hợp Đồng. - Khi khách hàng muốn chuẩn, bao gồm 2 nhóm B và CCC. + Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bao gồm 2 nhóm CC, C. + Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn, bao gồm khách hàng nhóm D. * Phương thức thanh toán: - Ngoài việc đến nộp trực tiếp tại chi nhánh, phòng giao dịch; trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán thì khách hàng có thể thanh toán thông qua: + Chuyển khoản. + Thanh toán qua
ứng dụng Mobile Banking SOL. + Thanh toán qua
Payoo.
+ Dịch vụ hộp thanh toán Drop Box.
* Thu nợ:
- Khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ tại Shinhan Bank,
điện tử.
* Thu nợ:
- Người thực hiện: Giao dịch viên thực hiện thu nợ khi đến hạn.
- Có 2 phương pháp thu nợ gốc và lãi được áp dụng:
+ Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch.
+ Thành lập tổ thu nợ lưu động (có từ 3 cán bộ trở nên)
- Khi khách hàng muốn thanh toán nợ trước hạn, Agribank không thu phí thanh toán nợ trước hạn
(duy nhất Agribank áp dụng).
thanh toán nợ trước thời hạn, khách hàng phải thông báo trước