Cán bộ tín dụng xuống tận nơi thẩm định, đánh giá thực tế tình trạng của tài sản đảm bảo, giá trị tài sản, giấy tờ hợp lệ, không có tranh chấp.
Cán bộ thẩm định hoặc cán bộ tín dụng lập báo cáo xác định nếu tài sản đảm bảo có thể bảo đảm khoản vay
6. Lập báo cáo thẩm định cho vay
+ Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng
+ Lập báo cáo thẩm định khách hàng: Từ những phân tích tín dụng của khách hàng nhân viên thẩm định sẽ căn cứ lập báo cáo quyết định có cho khách hàng vay hay không, nếu cho vay thì hạn mức tối đa là bao nhiêu, thời hạn vay, lãi suất áp dụng …
Bước 3: Quyết định tín dụng
- Sau khi thẩm định hồ sơ nếu hồ sơ vay vốn của khách hàng đạt được đầy đủ những tiêu chuẩn về tính xác thực, hợp pháp, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay.
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay gồm: Hội đồng tín dụng, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo ủy quyền/Giám đốc Chi nhánh, Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo ủy quyền.
Cán bộ Tín dụng soạn thảo hợp đồng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng, trình Trưởng phòng kiểm soát; Trong hợp đồng tín dụng sẽ nêu rõ đầy đủ thông tin chi tiết của khách hàng, số tiền vay, thời hạn thanh toán, lãi suất vay vốn, phương pháp vay vốn, thời gian vay vốn, tài sản thế chấp và những quy định ràng buộc nhất định. Trưởng phòng kiểm soát kiểm tra nội dung hợp đồng sau đó trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng hoặc bổ sung chỉnh sửa (nếu có).
Phê duyệt cho vay
· Cấp có thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay kèm theo ý kiến bổ sung (nếu có).
· Cấp có thẩm quyền không phê duyệt đồng ý cho vay sẽ yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung các thông tin trong hồ sơ vay vốn.
Thực hiện quyết định cho vay
- Ban hành quyết định cho vay
· Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có) · Trả lời lại khách hàng khi đề xuất tín dụng bị từ chối
Bước 4. Điều kiện và phương thức giải ngân
Người thực hiện: cán bộ tín dụng, trưởng phòng
a) Điều kiện giải ngân: Trừ trường hợp Bên Ngân hàng có chấp thuận khác, Bên Ngân hàng chỉ giải ngân khi Khách hàng và Bên liên quan (nếu có):
(i) Đã hoàn tất hồ sơ, điều kiện giải ngân, các thủ tục về tài sản bảo đảm và đáp ứng các điều kiện khác theo quy định và yêu cầu của Bên Ngân hàng;
(ii) Không xảy ra các trường hợp Khách hàng bị chấm dứt cho vay, ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn theo quy định của Hợp Đồng và Điều kiện giao dịch chung này; (iii) Khách hàng rút vốn trong thời hạn giải ngân theo thỏa thuận với Bên Ngân hàng (nếu có);
(iv) Đáp ứng đầy đủ các điều kiện về môi trường và xã hội theo quy định tại Hợp Đồng và Điều kiện giao dịch chung này;
(v) Điều kiện khác theo thỏa thuận tại Hợp Đồng (nếu có).
Không phụ thuộc vào các thỏa thuận nêu trên, Bên Ngân hàng có quyền từ chối giải ngân trong trường hợp quy định của pháp luật không cho phép giải ngân và/hoặc do điều kiện thực tế của bên Ngân hàng không thể giải ngân.
b) Phương thức giải ngân, Thủ tục nhận giải ngân: Thực hiện theo thỏa thuận tại Hợp Đồng
Thời gian giải ngân: 2-7 ngày tùy từng khoản vay.
Bước 5. Giám sát và thu nợ
Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay Với các nhóm nợ, VpBank chia thành 5 nhóm: + Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn.
+ Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn. + Nhóm 4: Nợ nghi ngờ.
+ Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn.
Giám sát: Người quản lý nợ cho vay thường xuyên theo dõi thông tin trên hệ thống, gọi điện nhắc nhở khách hàng và đôn đốc trả nợ.
Thu nợ gốc, lãi tiền vay của khách hàng
1. Khách hàng thanh toán nợ gốc, tiền lãi của khoản vay cho Bên Ngân hàng theo đúng thời hạn quy định tại (các) Khế ước nhận nợ được ký kết giữa Các Bên và/hoặc các văn bản liên quan.
2. Các Bên cùng thống nhất hiểu rõ rằng việc vi phạm nghĩa vụ trả nợ của bất kỳ một kỳ trả nợ gốc và/hoặc kỳ trả nợ lãi nào cũng bị coi là vi phạm nghĩa vụ trả nợ và bên VP bank có quyền dừng giải ngân, chấm dứt cho vay, thu hồi ngay toàn bộ dư nợ còn lại của Khách hàng mà không cần phải chờ đến khi kết thúc thời hạn cho vay nêu tại Hợp Đồng.
3. Trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi và các nghĩa vụ tài chính khác (nếu có) trùng vào ngày nghỉ của bên Ngân hàng hoặc ngày nghỉ, ngày lễ theo quy định của pháp luật, thì khách hàng phải trả nợ vào ngày làm việc liền ngay sau đó và lãi vẫn được tính cho đến ngày khách hàng thực tế trả nợ.
4. Trường hợp khách hàng muốn thanh toán nợ cho bên Ngân hàng trước thời hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản cho bên Ngân hàng ít nhất 05 ngày làm việc và phải được Bên Ngân hàng đồng ý, đồng thời phải thanh toán cho bên Ngân hàng khoản tiền phí trả nợ trước hạn theo mức do bên Ngân hàng thông báo tại thời điểm khách hàng trả nợ trước hạn. Nếu khách hàng không đồng ý với mức tiền phí trả nợ trước hạn theo thông báo của bên Ngân hàng thì khách hàng phải trả toàn bộ lãi cho toàn bộ thời hạn cho vay còn lại theo quy định về thực hiện hợp đồng vay có kỳ hạn của Bộ Luật dân sự.
5. Khách hàng vay bằng loại tiền nào thì trả nợ gốc, lãi, các khoản phí và các nghĩa vụ tài chính khác liên quan bằng loại tiền đó. Trường hợp Bên Ngân hàng chủ động trích nợ tài khoản của Khách hàng để thu nợ mà tài khoản đó có loại tiền khác
với loại tiền vay, Bên Ngân hàng được quyền thực hiện việc mua hoặc bán ngoại tệ cho Khách hàng như quy định tại Khoản 6 Điều này để thực hiện thu nợ đúng loại tiền vay.
6. Việc thanh toán các khoản nợ của Khách hàng được thực hiện tại trụ sở các địa điểm kinh doanh của Bên Ngân hàng. Ngân hàng có thể thu nợ vay bằng tiền mặt, chuyển khoản... Khách hàng có nghĩa vụ mở tài khoản thanh toán tại Bên Ngân hàng và bảo đảm rằng tài khoản này có đủ số dư để Bên Ngân hàng thu nợ khi đến hạn. Bên Ngân hàng có quyền tự động tạm khóa, trích tài khoản nêu trên hoặc bất kỳ tài khoản nào khác (có kỳ hạn, không kỳ hạn) của Khách hàng mở tại Bên Ngân hàng để thu nợ đến hạn hoặc để bảo đảm thu nợ. Nếu các tài khoản của Khách hàng có loại tiền khác với loại tiền vay và Bên Ngân hàng có đủ nguồn ngoại tệ để mua hoặc bán cho Khách hàng trả nợ, thì Bên Ngân hàng sẽ tự động mua hoặc bán ngoại tệ cho Khách hàng theo tỷ giá mà Bên Ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm đó để thu nợ. Trong trường hợp này, Bên Ngân hàng sẽ yêu cầu Khách hàng ký, hoàn thiện các chứng từ mua, bán ngoại tệ theo quy định của Bên Ngân hàng, trường hợp Khách hàng không thực hiện hoặc từ chối thực hiện, Bên Ngân hàng có quyền tự động thực hiện việc mua, bán ngoại tệ cho Khách hàng theo quy định tại Hợp Đồng và Điều kiện giao dịch chung này. Việc Bên Ngân hàng bán ngoại tệ để Khách hàng trả nợ được thực hiện phù hợp với quy định của pháp luật.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng
Người thực hiện: Chuyên viên xử lí nợ
- Nếu khoản vay được thanh toán đủ gốc lãi theo đúng hợp đồng đã ký, hai bên sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng.
- Trong trường hợp khách hàng chưa có khả năng thanh toán toán đầy đủ khoản vay thì ngân hàng sẽ tiến hành gia hạn nợ, đảo nợ.
- Trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán khoản vay tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ. Tài sản sẽ do Ban định giá tài sản của ngân hàng định giá, đến khi thu đủ nợ ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng.
3.3. Ngân hàng Shinhan Bank
- Điều kiện cấp tín dụng
Ngân hàng Shinhan sẽ đồng ý cấp tín dụng khi khách hàng đáp ứng các điều kiện: + Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn là từ đủ 18 đến 65 tuổi tại
thời điểm tất toán.
+ Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng đối với vay tín chấp.
+ Với các khách hàng vay tín chấp không cần chuẩn bị các hồ sơ tài sản thế chấp và hồ sơ tài sản tích lũy.
+ Cần sổ hộ khẩu thường trú/ KT3/ sổ tạm trú tại ngân hàng đăng kí vay vốn.
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Nhân viên quan hệ khách hàng tiếp nhận khách hàng, tư vấn, hướng dẫn khách hàng đăng kí hồ sơ và cung cấp các giấy tờ cần thiết đối với từng gói vay, nhân viên sẽ kiểm tra lại hồ sơ sau đó kí kết đơn đề nghị vay vốn kiêm hồ sơ tín dụng tạm thời sau đó trình lên Ban thẩm định xét duyệt hồ sơ.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Người chịu trách nhiệm phân tích, thẩm định hồ sơ: Nhân viên thẩm định tín dụng tại các chi nhánh.
1. Thẩm định thông qua điện thoại
Sau khi hồ sơ được phê duyệt nhân viên sẽ gọi điện đến cho khách hàng theo các thông tin đã đăng kí trong hồ sơ vay. Sau đó xác nhận thông tin về chứng thực thông tin có chính xác hay không so với thông tin trong hồ sơ đăng kí.