ngân vốn vay.
Bàn giao hồ sơ cho GDV
Hạch toán giải ngân vốn vay: khai báo, phê duyệt và hạch toán trên hệ thống IPCAS
Ngân hàng giải ngân theo 2 cách: trực tiếp hoặc thông qua tài khoản mà khách hàng mở tại ngân hàng.
Thời gian giải ngân: 5-7 ngày tùy từng khoản vay.
Bước 5: Giám sát và thu nợ
Người thực hiện: Cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thanh tra, kiểm tra nội bộ,...
1. Giám sát
Người quản lý nợ cho vay thường xuyên theo dõi thông tin trên hệ thống IPCAS những trường hợp nợ đến hạn và thông báo nợ đến hạn bằng văn bản trước 5 ngày làm việc cho khách hàng đối với thu lãi và ít nhất 10 ngày làm việc đối với thu gốc khoản vay cho khách hàng và đôn đốc trả nợ.
2. Thu nợ
Xếp hạng tín dụng cho các khoản vay: Agribank chia thành 7 hạng: +Hạng I: Chất lượng cao nhất.
+ Hạng II: Chất lượng tốt.
+ Hạng III: Chất lượng chấp nhận được hay đạt yêu cầu. + Hạng IV: Chất lượng dưới mức trung bình cần theo dõi. + Hạng V: Các khoản vay chất lượng thấp.
+ Hạng VI: Các khoản vay khó đòi. + Hạng VII: Các khoản vay tồn đọng.
- Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch
- Thành lập tổ thu nợ lưu động (có từ 3 cán bộ trở nên) Thu nợ đến hạn: Giao dịch viên thực hiện thu nợ
Thu nợ trước hạn: thu phí trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn.
Nợ quá hạn: Điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ Phương thức thực hiện Trên cơ sở đề nghị của khách hàng CBTD kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng, nếu đủ điều kiện gia hạn thì lâp tờ trình gia hạn nợ cho khách hàng theo quy định
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
Người thực hiện: Cán bộ thuộc các ban thanh lý tín dụng.
Thực hiện thanh lí hợp đồng tín dụng khi đến hạn, khách hàng thực hiện đúng theo hợp đồng
Trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán đầy đủ khoản vay theo hợp đồng, NH tiến hành thu hồi, cầm cố TSBĐ đến khi thu đủ nợ và thanh lí hợp đồng & lưu hồ sơ theo quy định.
3.2. Ngân hàng VPBank
- Điều kiện để được cấp tín dụng
Khách hàng muốn vay vốn tại VPBank dù bằng bất cứ hình thức nào đều cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
+ Là công dân Việt Nam và đang sinh sống tại các khu vực có sự hoạt động của ngân hàng VPBank.
+ Khách hàng vay vốn phải trên 18 tuổi và dưới 55 tuổi với nữ, dưới 60 tuổi với nam.
+ Khách hàng có thu nhập ổn định không có nợ xấu trước đó.
+ Vốn vay phải đáp ứng các mục đích chính đáng như kinh doanh; xây, sửa nhà; mua xe...
+ Với khách hàng vay vốn thế chấp cần có tài sản đảm bảo với ngân hàng trong quá trình vay vốn.
Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng (CBTD) hướng dẫn khách hàng đăng kí thông tin về khách hàng bao gồm thông tin cá nhân, lý do vay vốn, thời gian vay vốn, số tiền vốn cần vay, khả năng hoàn trả, tài sản thế chấp.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm:
+ Hồ sơ pháp lý: căn cước công dân còn hiệu lực, giấy đăng kí tạm trú tạm vắng... đối với khách hàng cá nhân. Ngoài ra đối với khách hàng doanh nghiệp còn cần thêm giấy phép kinh doanh, điều lệ kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện pháp luật, các giấy tờ liên quan khác
+ Hồ sơ tài chính:
Đối với cá nhân: Bảng lương, những giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân... Đối với doanh nghiệp: Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất, sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng...
+ Hồ sơ tài sản bảo đảm: chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ đăng kiểm xe oto... + Hồ sơ phương án vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, các giấy tờ hỗ trợ khác chứng
minh về mục đích, nhu cầu sử dụng vốn.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận thông tin của khách hàng, thẩm định nhu cầu và tiến hành tư vấn sản phẩm phù hợp với khách hàng sau đó hướng dẫn khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Người chịu trách nhiệm phân tích thẩm định hồ sơ ban đầu là: Cán bộ thẩm định tín dụng
Sau khi hồ sơ vay vốn được lập ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính xác thực hợp pháp của hồ sơ. Cụ thể là:
1. Phân tích thông tin thu thập từ khách hàng
Sau khi nhận được hồ sơ của khách hàng, nhân viên sẽ gửi lên hệ thống của ngân hàng VPbank và chuyển hồ sơ sang bộ phận thẩm định. Tiếp đó cán bộ tín dụng tiến hành phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách
hàng trong bước 1 cụ thể ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra CIC, thẩm định năng lực pháp lý, uy tín khách hàng từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.