Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Vietinbank Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Vietinbank Hà Nội

LờI NóI đầu

Nền kinh tế nớc ta có nhiều thay đổi lớn, sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hóa đất nớc vẫn đang đợc tiếp tục thực hiện với nhiều thành công rực

rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực hiện mục tiêu tăng trởng kinh tế 6,5% trong năm

2010 và các năm tiếp theo mà Đảng ta đề ra, chúng ta cần phải có vốn đầu t Vì vậy, triển khai giải quyết vốn là vấn đề hết sức cấp bách cho nền kinh tế

Để có đợc số vốn lớn, tốt hơn hết là vốn đợc huy động từ trong nớc qua kênh ngân sách và hệ thống tín dụng Chính vì lẽ đó việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng thơng mại nói riêng

và của hệ thống tín dụng nói chung rất đợc coi trọng và đợc xem nh là một trong những giải pháp chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội của hệ thống tín dụng

Nhìn vào tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng tiêu biểu là của các ngân hàng thơng mại trong những thời gian vừa qua, ta có thể thấy đợc những kết quả bớc đầu đáng khích lệ, tuy nhiên nó cũng còn nhiều mặt tồn tại cần giải quyết và nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác này

Trên cơ sở đợc học tại trờng và kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam - Chi Nhánh Hà Nội

và với t cách là một sinh viên em xin mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình.

Luận văn gồm 3 phần:(ngoài Mở đầu và Kết luận)

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

Chơng I : Một số vấn đề lí luận về ngân hàng thơng mại

và huy động vốn

Chơng II : Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP

Công Thơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

Chơng III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn tại

Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô giáo trong khoa Tài chính - Ngân hàng và nhất là thầy Lê Thế Tờng – ngời đã hớng dẫn

em hoàn thành tốt bài luận văn này, cùng đội ngũ cán bộ công nhân viên Chi nhánh Hà Nội, mà đặc biệt là sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị đang công tác tại phòng tín dụng trong việc làm quen với hoạt động của Ngân hàng

và trong việc thu thập và tổng hợp số liệu cho bài luận văn này

Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên bài viết này không thể không tránh khỏi những khuyết điểm Vì vậy em mong muốn đợc sự góp ý của các thầy cô giáo để có ý nghĩa với thực tiễn hơn

Chơng I : một số vấn đề lí luận về ngân hàng thơng mại và huy động vốn

I kháI niệm, chức năng và vai trò của ngân hàng

th-ơng mại:

1 Khái niệm:

NHTM là một tổ chức kinh tế đợc thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi đó để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan

2.Chức năng:

2.1 Chức năng trung gian tín dụng:

Phạm trù tín dụng trở thành chức năng của Ngân hàng thơng mại ngay từ thuở Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay

Các nhà khoa học kinh tế đã coi Ngân hàng là một ngành công nghiệp, thì việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực hiện một trong các “sản phẩm” chủ yếu, một “sản phẩm gián tiếp” Sản phẩm này đem ra tiêu dùng sẽ tạo ra việc làm, tạo ra sản phẩm xã hội do khai thác tài nguyên

Trong nền kinh tế thị trờng, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân Tín dụng ngân hàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doang nghiệp và cá nhân, mà còn tham gia cấp vốn cho đầu

t xây dựng cơ bản, đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ sản suất Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân

Nh vậy, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế rất linh hoạt và kịp thời

2.2 Cung ứng dịch vụ khách hàng:

Một trong những dịch vụ quan trong của Ngân hàng là dịch vụ thanh toán Thanh toán giúp lu thông tiền tệ một cách nhanh chóng, thuận lợi làm đẩy

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

nhanh quá trình luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí cho các doanh nghiệp và xã hội.

Chức năng thanh toán là chức năng cổ truyền của Ngân hàng thơng mại Ngày nay những sản phẩm hiện đại của nó là những tấm các điện tử, những tấm mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, là do sự phát triển của chức năng này

Ngoài ra ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, các nhà xuất khẩu và khách hàng là cá nhân những loại dịch vụ thông thờng và thanh toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, các dịch vụ lữ hành …Ngày nay hiện đại hơn là các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, các dịch vụ Ngân hàng tại gia, thẻ séc…

động tín dụng, đầu t và thanh toán

Trong mỗi ngân hàng riêng lẻ, khả năng tạo tiền chỉ đạt từ trên một lần

đến giữa hai lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng phải thực hiện dự trữ bắt buộc và cố gắng huy động vợt quá mức dự trữ bắt buộc để thực hiện cho nhau vay Đó là quá trình tạo tiền của Ngân hàng

3 Vai trò:

3.1 Ngân hàng thơng mại là nơi huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để tập trung thành nguồn vốn lớn cung cấp cho nhu cầu của nền kinh

tế :

Nh chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn về sự thừa

và sự thiếu vốn một cách tạm thời, tức là có tình trạng một thời kỳ nào đó ngời thì thừa tiền, trong khi lại có những ngời khác cần tiền Đối với những ngời, những tổ chức có tiền tạm thời nhãn rỗi, thì vấn để đối với họ là làm sao bảo

quản đợc số tiền đó đợc an toàn và nếu có thể sinh lợi đợc thì càng tốt Nhng để thực hiện đợc điều này, nó còn phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ của từng ngời, và thông thờng những ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn tìm cách cho những ngời hay những tổ chức đang có nhu cầu về vốn vay trong một thời hạn nhất định chứ không trực tiếp đầu t vào sản xuất do sự giới hạn và khả năng thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều này hầu nh rất khó thực hiện đợc Do vậy, trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì lợng tiền này nếu đợc tập trung lại để cho vay với những ngời đang có nhu cầu sẽ đem lại lợi ích kinh tế cho cả ngời có tiền nhàn rỗi và ngời có nhu cầu về vốn nói riêng

và đem lại hiệu quả kinh tế cho cả nền kinh tế nói chung, Ngân hàng thơng mại chính là ngời thực hiện chức năng cầu nối này

3.2 Ngân hàng thơng mại với hoạt động của mình góp phần tăng cờng hiệu quả hoạt động của sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung đồng thời thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đều giữa các vùng khác nhau trong cùng một quốc gia:

Đặc trng cơ bản của Ngân hàng là cho vay có hoàn trả với một mức lãi suất nhất định và với một thời hạn nhất định, chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và doanh nghiệp khi vay vốn của Ngân hàng phải cân nhắc và phải sử dụng vốn đó một cách có hiệu quả nhất, để có thể bảo toàn vào sinh lợi đợc vốn

đó, sau đó phải trả vốn vay và lãi đúng thời hạn Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc khi quyết định một món vay Ngân hàng th-ờng tiến hành thẩm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhân, doanh nghiệp phải có sự sắp xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có cơ hội vay vốn của Ngân hàng

Trong quá trình phát triển kinh tế của một nớc và đặc biệt là các nớc

đang phát triển, thì hiện tợng thừa và thiếu vốn giữa các vùng diễn ra thờng

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

xuyên Cho nên một vấn đề cần giải quyết đợc đặt ra là làm sao thực hiện đợc việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu nhng không có nguồn vốn sẽ có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyển vốn của Ngân hàng thơng mại trung ơng.

3.3 Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế:

Trong hoạt động của mình, Ngân hàng có thể giảm bớt lợng tiền mặt trong lu thông bằng cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất ở đầu ra để hạn chế lợng tiền mặt ra trong thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, hoặc các Ngân hàng có thể hành động ngợc lại khi nền kinh tế có hiện tợng giảm sút Qua việc thay đổi trong chính sách huy động và cho vay nh trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua của đồng tiền, ngăn chặn đợc sự tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định nền kinh tế

3.4 Ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa kinh tế trong nớc và ngoài nớc, tạo điều kiện cho nền kinh tế trong nớc hòa nhập với nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế trên thế giới:

Một Ngân hàng thơng mại có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với rất nhiều tổ chức kinh tế Nó có khả năng huy động đợc vốn từ các cá nhân, tổ chức ngoài nớc hay tổ chức tài chính tín dụng quốc tế, qua đó đảm bảo đợc vốn cho nền kinh tế trong nớc, tạo điều kiện cho các tổ chức kinh tế trong nớc có thể

mở rộng hoạt động của họ ra nớc ngoài một cách có hiệu quả hơn, thông qua hoạt động thanh toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập khẩu Ngân hàng có thể làm đại lý cho các tổ chức tài chính, tín dụng nớc ngoài qua đó giúp các tổ chức kinh tế trong nớc có thể vau vốn các tổ chức này để nhập công nghệ cao, nang cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trờng quốc tế

Ii: hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thơng mại:

Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng

th-ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay đầu t hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Về thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận GDP tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực hiện các mục đích khác nhau (lấy lãi, nhờ thanh toán hộ ) đã gửi vào Ngân hàng Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ mọi hoạt động kinh tế phát triển

2 Phân loại nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại:

Nơi tập trung mọi sức lực và sự sáng tạo, hình thành nên sức mạnh của một ngân hàng đó là nguồn vốn Nguồn vốn này phản ánh nghiệp vụ của ngân hàng đó là vốn tự có hay vốn khai thác đợc Trong tất cả các loại vốn của ngân hàng thì mỗi loại có một tính chất và vai trò riêng, ngân hàng sẽ phải xem xét

và phân tích để sử dụng vốn đầu vào có hiệu quả Xét về kết cấu và tính chất vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác Chúng ta sẽ xem xét từng loại

2.1 Vốn tự có (là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng) :

Nguồn vốn này đợc hình thành từ hai bộ phần là :

+ Vốn điều lệ: Đây là số vốn ban đầu của một Ngân hàng thơng mại,

là tiêu chuẩn đợc thành lập và đi vào hoạt động của NHTM Về mặt quy mô thì vốn điều lệ không đợc thấp hơn vốn pháp định

Vốn điều lệ có thể do ngân sách Nhà nớc cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), có thể do các thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) hoặc vốn điều lệ có thể do cá nhân tự bỏ vốn ra (đối với Ngân hàng t nhân)

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

Loại vốn này nói lên quy mô hoạt động và khả năng cạnh tranh ban đầu của Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại có trách nhiệm bảo toàn và phát triển vốn này một khi muốn mở rộng hoạt động kinh doanh.

+ Vốn tích lũy : Vốn này đợc hình thành trong quá trình hoạt động

của Ngân hàng thông qua việc trích nộp các quỹ Cứ mỗi Ngân hàng căn cứ vào kết quả hoạt động của mình mà trích một phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn

tự có của Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ này lại tuỳ thuộc vào quy định của từng nớc

2.2 Vốn huy động:

Nếu nh vốn tự có để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại thì vốn huy động chính là nhân tố thúc đẩy hoạt động khinh doanh của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô Trong tổng nguồn vốn của NHTM thì đây là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trò quan trọng nhất Nó đợc hình thành từ các nguồn sau:

- Từ nguồn tiền gửi:

Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời thừa vốn và những ngời thiếu vốn NHTM biết điều hoà mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ,

và các nghiệp vụ của mình huy động các nguồn vốn trong xã hội Dới đây là một số hình thức mà NHTM có thể sử dụng để huy động vốn từ nguồn tiền gửi:

- Thứ nhất, tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi giao dịch)

Đây là khoản tiền đúng nh tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hởng mhững tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời không phải khoản

để dành

- Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hay tổ chức xã hội, cơ quan nhà n ớc:

Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn , đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là ngời gửi chỉ đợc rút tiền khi đến thời hạn Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn của ngời gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nớc, quy định này đã đ-

ợc nới lỏng: Các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút ra trớc thời hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo tr-

ớc ngời gửi sẽ không đợc hởng lãi suất hoặc lãi suất rất thấp

- Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm của dân c bao gồm cả không kì hạn lẫn có kì hạn:

Đi đôi với sự phát triển của nền kinh tế là sự gia tăng mức thu nhập của ngời dân Khi mức thu nhập vợt quá chi tiêu thì lúc đó sẽ xuất hiện hiện tợng tích trữ tiền Hình thức tiền gửi tiết kiệm là hình thức thông qua đó ngời dân không những vừa đảm bảo số tiền của mình không bị mất mát (xét trong điều kiện nền kinh tế không có yếu tố lạm phát) mà còn “sinh sôi nảy nở thêm” Tiền gửi loại này có nhiều hình thức cổ điển và phổ biến nhất hiện nay

là loại tiền gửi tiết kiệm (savings certifficate) Tiền gửi ngày nay có rất nhiều loại không kì hạn, có kì hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) Ngoài ra còn có chứng chỉ tiết kiệm

- Từ nguồn vốn tiền vay:

Vốn đi vay là quan hệ vay mợn giữa NHTM với NHTƯ hoặc giữa các ngân hàng thơng mại với nhau, với các tổ chức tín dụng khác Trong một số trờng hợp khi các ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động thì NHTM có thể đi vay

- Vay của NHTƯ:

NHTƯ là ngời chovay cuối cùng trong kinh tế, là ngân hàng của các ngân hàng bất kì ngân hàng thơng mại nào khi đợc NHTƯ cho phép thành lập đều đợc hởng quyền vay tiền tại NHTƯ trong một số trờng hợp nh thiếu hụt

dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu thanh toán tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay của NHTM xin vay đợc chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và để tái cấp vốn Tuy nhiên do vốn vay

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

NHTƯ là quan hệ trực tiếp giữa NHTM với NHTƯ nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Vì vậy không phải lúc nào việc đi vay vốn của NHTƯ cũng diễn ra suôn sẻ.

- Vay các tổ chức tín dụng:

Trong trờng hợp đó, MHTM có thể huy động bằng cách vay vốn của các tổ chức tín dụng khác bằng việc mời họ tham gia các hình thức cho vay đồng tài trợ cho các dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống hoặc hình thức qua thị trờng liên ngân hàng

Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng có thể huy động: Là phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác nếu những hình thức huy động trên mang tính bị động thì hình thức này là hình thức chủ

động

Cụ thể: khi ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa là ngân hàng phát hành một phiếu nhận nợ đối với khách hàng của mình nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng giữa phát hành kỳ phiếu và trái phiếu khác ở chỗ: kỳ phiếu có mục đích thờng đợc sử dụng linh hoạt còn trái phiếu thờng đợc phát hành với qui mô lớn đồng loạt trong cả hệ thống ngân hàng

3 Sự cần thiết phải tăng cờng huy động vốn đối với NHTM:

- Nhu cầu vốn phát triển kinh tế nớc ta là rất lớn Vốn trong nớc không

đủ bắt buộc phải huy động vốn nớc ngoài Điều này đòi hỏi nhà nớc phải tìm mọi cách bằng mọi kênh để thu hút mọi nguồn vốn trong đó ngân hàng là một kênh quan trọng

- Vốn nớc ta thiếu là sự thật nhng thực chất là vốn nằm trong dân c, trong các ngành kinh tế còn nhiều nhng lại rải rác điều cần làm hiện nay là làm sao tập trung đợc các nguồn tiền này lại thành một nguồn vốn lớn

- Việc tăng cờng huy động vốn ở các ngân hàng thơng mại mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và cho cả ngời gửi

Tiền ký

gửi

Phát hành trái phiếu

Phát hành kỳ phiếu

có hạn

5 Những yếu tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn huy động:

5.1 Yếu tố khách quan:

5.1.1 Tính chất ổn định của nền kinh tế xã hội :

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nó không có dấu hiệu xảy ra của làm phát, khủng hoảng hay chiến tranh Nếu nền kinh tế xã hội

đợc ổn định thì đời sống nhân dân đợc nâng cao Việc sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế đợc phát triển thì vốn Ngân hàng sẽ lớn Còn ngợc lại trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định giá cả và do đó sức mua của đồng tiền thay đổi thờng xuyên, dân c thờng có xu hớng giữ tiền mặt hoặc quy đổi ra các

đồng tiền khác có tính ổn định cao và cất giữ trong gia đình thay vì đem số tiền

đó đến gửi tại các Ngân hàng, các quỹ tiết kiệm Đặc biệt là trong các nớc mà

hệ thống Ngân hàng thơng mại chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHTƯ trong vấn

đề lãi suất thì hiện tợng trên rất phổ biến do sự thay đổi của lãi suất huy động

mà Ngân hàng đa ra không thay đổi kịp với sự biến động của giá cả trên thị ờng

tr-5.1.2 Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế:

Vốn huy động của một Ngân hàng thơng mại chủ yếu đợc hình thành từ nguồn huy động trong dân c Đây là lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc chủ yếu

là do tiết kiệm, chính vì vậy mà công tác huy động vốn của một Ngân hàng chịu

Chứng chỉ nhận nợ

ảnh hởng rất lớn của yếu tố tiết kiệm Nếu có tiết kiệm sẽ làm tăng khối lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội, qua đó có thể làm tăng quy mô và chất lợng công tác huy động vốn của Ngân hàng Tuy nhiên, bản thân yếu tố tiết kiệm chịu sự tác

động của các yếu tố khác nh :

- Tâm lý ng ời tiêu dùng trong dân c : Yếu tố này ảnh hởng rất lớn đến yếu tố tích kiệm, bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân rất khác nhau giữa các vùng, các địa phơng và các quốc gia Có thể với cùng một mức thu nhập, cùng một giá sinh hoạt nh nhau nhng ở nơi này lợng tiền bỏ ra vào tiết kiệm rất lớn nhng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng của dân c ở đây Chính vì lẽ đó thu nhập cao cha hẳn tiết kiệm đã cao

- Thu nhập của dân c : Dân c có thu nhập càng cao thì khối lợng tiền dành cho tiết kiệm có thể cũng tăng nhiều, bởi vì với mức thu nhập lớn thì khả năng thoả mãn các nhu cầu thiết yếu sẽ cao hơn và do đó sẽ có nhiều khoản tiết kiệm hơn

5.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng :

Ngày nay với sự xuất hiện của ngày càng nhiều ngân hàng thì việc cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều không tránh khỏi Càng có nhiều ngân hàng thì càng có nhiều sự lựa chọn dành cho ngời dân dẫn đén sự thu hẹp về nguồn vốn huy động Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tìm mọi cách để thu hút khách hàng về phía mình nên những năm gần đây thờng xuyên xảy ra sự tăng giảm trong lãi suất làm ảnh hởng không tốt đến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

5.2 Yếu tố chủ quan:

5.2.1 Yếu tố lãi xuất huy động:

Không phải Ngân hàng cứ đa ra đợc mức lãi xuất cao là có thể thu hút

đ-ợc vốn nhàn rỗi của dân c mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi xuất cụ thể do ngân hàng đa ra sẽ đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu, điều đó

có nghĩa là mức lãi xuất mà Ngân hàng đa ra phải đảm bảo luôn lớn hơn tỉ lệ lạm phát

Thông thờng quy mô của tiền gửi Ngân hàng biến động tỷ lệ thuận với lãi xuất huy động Tuy nhiên trong những trờng hợp đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi xuất huy động giảm nhng ngời gửi vẫn thu đợc một

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trợt giá Nh vậy, có thể nói lãi suất huy động

là yếu tố ảnh hởng lớn đến quy mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất vẫn ảnh hởng lớn nhất đến tiền gửi tiết kiệm, Chính vì lẽ đó, khi

đa ra mức lãi suất huy động cụ thể, Ngân hàng cần phải căn cứ vào tình hình nền kinh tế, vào chính sách tín dụng phơng hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc

đặc biệt là chính sách tiền tệ của NHTƯ

5.2.2 Mạng lới huy động:

Mạng lới hoạt động càng rộng và hình thức huy động càng phong phú, đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ càng nhiều về số lợng và chất lợng cũng đợc nâng lên tơng ứng Thờng muốn mở rộng quy mô tăng cờng phát triển nguồn vốn Ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lới hoạt động Qua hoạt

động và khảo sát tình hình thực tế, các Ngân hàng có thể đa ra kết luận: khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của Ngân hàng mà họ còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền Chẳng hạn, nếu Ngân hàng không mở rộng mạng lới hoạt động khó có thể huy động đợc những nguồn vốn

từ các tầng lớp dân c vì tâm lý của ngời dân với một món tiền nhỏ họ rất ngại phải đi một quãng đờng xa đến nơi gửi, quan điểm của họ thà để cất trữ ở nhà còn hơn, nếu Ngân hàng không nhận biết điều này thì vô hình dung họ đã bỏ rơi một khoản tiền nhàn rỗi Việc mở thêm chi nhánh là quan trọng nhng vị trí ở

đâu để có thể huy động đợc các khoản tiền gửi Việc đó đòi hỏi Ngân hàng phải

có sự nghiên cứu hết sức nghiêm túc Thông thờng các chi nhánh đợc mở ở mặt

đờng quốc lộ nơi đông dân c để thuận tiện cho ngời dân gửi tiền, đối với các Ngân hàng lớn thì nên mở các chi nhánh ngay tại trụ sở để phục vụ khách hàng tốt hơn và tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng còn không ngừng nâng cấp chi nhánh, trang thiết bị các phơng tiện dịch vụ nâng cao chất lợng cán bộ ở các chi nhánh để có thể phục vụ, thu hút đợc nhiều tiền gửi hơn

5.2.3 Một số yếu tố khác:

-

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng : Nếu Ngân hàng đa ra đợc các hình thức huy động vốn một cách phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn đầu t là rất lớn Tuy nhiên, mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà Ngân hàng đa ra còn phụ thuộc rất lớn vào đặc điểm kinh tế khu vực, vào khả năng của Ngân hàng, chính vì vậy mà Ngân hàng cần phải lựa chọn xem hình thức huy động nào là mang tính hiệu quả cao nhất

-

Các dịch vụ kèm theo : Ngân hàng cũng là hoạt động dịch vụ, nhng dịch vụ kèm theo các nghiệp vụ chính của nó không vì thế mà mất đi sức hấp dẫn, trong công tác huy động vốn Ngân hàng nào tổ chức tốt đợc công tác dịch

vụ kèm theo các hình thức tổ chức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút

đ-ợc nhiều khách hàng hơn và việc tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo trong công tác huy động vốn nói riêng, trong hoạt động của Ngân hàng nói chung đợc xem là một trong những biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt

động của Ngân hàng

- Thủ tục huy động vốn của ngân hàng : cũng ảnh hởng không nhỏ đến tâm lí khách hàng đến gửi tiền Cùng một địa điểm, cùng một lãi suất nh… ng nếu thủ tục gửi tiền mà dài dòng, rắc rối, tốn thời gian sẽ khiến khách hàng khó chịu và tìm đến một ngân hàng khác với thủ tục nhanh chóng và tiện lợi hơn

- Thái độ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng : phải niềm nở, hoà nhã, tận tình giúp đỡ, hớng dẫn khách hàng Với sự phát triển của kinh tế, ngành dịch vụ và chăm sóc khách hàng đang ngày càng đợc phát triển Bên cạnh đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc quản lí đào tạo cán

bộ công nhân viên trong nhân hàng là một điều cần thiết

Chơng ii : tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp

công thơng việt nam chi nhánh hà nội–

I Khái quát về chi nhánh hà nội ngân hàng tmcp–

công thơng việt nam :

1 quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh :

Chi nhánh Hà Nội tiền thân là Ngân hàng nghiệp vụ khu vực Hà Nội đợc

đặt trụ sở tại 35C Hai Bà Trng – Hoàn Kiếm – Hà Nội Năm 1988, nguồn vốn huy động đạt 42 tỉ đồng và 37 tỉ đồng d nợ cho vay, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu Từ tháng 12/1989 đến tháng 11/1992, Ngân hàng nghiệp vụ khu vực Hà Nội chuyển hoạt động vào Ngân hàng Công thơng Việt Nam Từ 12/11/1992 theo Quyết định số 055/QĐ-HĐQT-NHCT, Ngân hàng nghiệp vụ khu vực Hà Nội chính thức trở thành Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng Kế thừa thành quả và kinh nghiệm sau hơn 10 năm hoạt động, Chi nhánh Hà Nội đã duy trì đợc sự phát triển và ngày càng mở rộng, toàn diện, vững chắc

2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh:

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

- Huy động vốn dới mọi hình thức.

- Cho vay ngắn, trung và dài hạn

- Thực hiện kinh doanh các nghiệp vụ khác

3 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh:

Bảng 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Chi nhánh Hà nội Ngân hàng TMCP –

Công Thơng Việt Nam (trích nguồn: Phòng tổ chức hành chính)

4 Nhiệm vụ, chức năng từng bộ phận:

4.1 Ban giám đốc:

- Xem xét, kiểm duyệt, kí duyệt các hồ sơ, dự án, thông báo…

- Kiểm tra, đôn đốc các phòng ban

Phòng

khách

hàng

Phòng kế toán

Phòng thông tin điện toán

Phòng tài trợ thư

ơng mại

Phòng tổng hợp thiết bị

Phòng kiểm tra nội bộ

Phòng

tổ chức hành chính

Phòng tiền tệ kho quỹ

ban GIáM

ĐốC

4.3 Phòng kế toán:

- Phòng kế toán là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tài chính kế toán của hoạt động Ngân hàng và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nớc và của NHCT

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ tác nghiệp các nghiệp vụ liên quan

đến khách hàng và nội bộ ngân hàng

4.4 Phòng thông tin điện toán:

Phòng thông tin điện toán là phòng nghiệp vụ thực hiện quản lý, duy trì các hệ thống thông tin tại chi nhánh, làm đầu mối về mặt công nghệ thông tin, giúp giám đốc thực hiện kế hoạch về công nghệ thông tin trong hoạt đọng kinh doanh qua các kênh chiến lợc của NHCT Việt Nam

4.5 Phòng tài trợ thơng mại:

Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thơng mại tại chi nhánh, đảm bảo việc kinh doanh an toàn đúng pháp luật và có hiệu quả theo đúng quy chế, thể lệ, chế độ Nhà nớc, NHNN, NHCT Việt Nam

4.6 Phòng tổng hợp thiết bị:

Phòng tổng hợp tiếp thị là phòng nghiệp vụ tham mu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của chi nhánh Làm đầu mối nghiên cứu và triển khai các đề án về nghiệp vụ màng lới, các nghiệp vụ mới tại chi nhánh, thực hiện các giao dịch ngoài quầy

4.7 Phòng kiểm tra nội bộ:

Phòng kiểm tra nội bộ là phòng có chức năng giúp giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc và cơ chế quản lý của ngành

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

4.8 Phòng tiền tệ kho quỹ:

Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt trong các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn

4.9 Phòng tổ chức hành chính:

Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trơng chính sách của Nhà nớc và quy

định của NHCT Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt

động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh an toàn chi nhánh

4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh:

so với năm 2008 Trong khi đó tổng chi năm 2008 là 47.670 tỉ đồng, tổng chi năm 2009 là 50.708 tỉ đồng Nh vậy tổng chi tăng 3.110 tỉ đồng tơng tơng tăng 7% Nhìn vào số liệu trên ta có thể thấy tổng thu, tổng chi của Chi nhánh trong năm 2008 và 2009 tăng trởng nh nhau đều tăng 7% Điều này làm ảnh hởng đến lợi nhuận của Chi nhánh Mặc dù lợi nhuận mà Chi nhánh thu đợc vẫn tăng cụ thể là năm 2008 lợi nhuận thu đợc là 939 tỉ đồng chiếm 2% so với tổng thu nhập của năm Trong khi đó năm 2009, lợi nhuận là 1.143 tỉ đồng chiếm 2% tổng thu nhập của năm, tăng 204 tỉ đồng tơng đơng 22% so với năm 2008 nhng Chi nhánh vẫn có thể làm tốt hơn nữa nếu Chi nhánh có thể quản lí tốt các khoản chi phí và chi lơng của mình (chi phí tăng 6%, chi lơng tăng 9%).

Ii: tình hình huy động vốn của chi nhánh:

1 Hoạt động chung của Chi nhánh :

H

oạt động huy động vốn : với phơng trâm hoạt động là “đi vay để cho vay” Ngân hàng Công Thơng – Chi nhánh Hà Nội hết sức coi trọng công

tác huy động vốn và coi đây là một trong các công tác chủ yếu nhằm mở rộng

và nâng cao hiệu quả trong hoạt động của mình Nhìn nhận từ quan điểm đó, Chi nhánh luôn chú trọng đến công tác huy động vốn tại chỗ, Chi nhánh luôn coi trọng chiến lợc khách hàng trong huy động vốn và đứa ra mọi biện pháp nhằm khai thác các nguồn vốn trên địa bàn nh : tổ chức mạng lới tiết kiệm rộng khắp với các hình thức huy động phong phú, đa dạng Cụ thể trong địa bàn của

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n

Chi nhánh Hà Nội có tới hơn 30 quỹ tiết kiệm với nhiều hình thức huy động vốn khác nhau nhằm thu hút tối đa khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh còn vận động khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng Phát hành trái phiếu tiết kiệm tạo độ tin cậy cao cho nhân dân Nhờ vậy, mà Chi nhánh đã có chuyển biến tích cực

từ thế bị động thiếu thốn của mấy năm trớc sang thừa vốn gửi về quỹ điều hoà của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam

Nhờ đó trong năm 2009 tổng vốn huy động của Chi nhánh đạt 18858 tỷ

- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

- Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Ta sẽ đi xem xét từng loại hình huy động vốn nói trên:

Đơn vị : Tỉ đồng

So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu Tổng số trọng(%) Tỷ Tổng số trọng(%) Tỷ Chênh lệch %

Nhìn chung trong năm 2009 Chi nhánh cũng đã hoàn thành chỉ tiêu tăng tổng nguồn vốn huy động, từ 17.490 tỉ đồng trong năm 2008 thành 18.458

tỉ đồng trong năm 2009, tăng 918 tỉ đồng tơng đơng tăng 5% Trong khi đó, tổng doanh số cho vay năm 2008 đạt 10.435 tỉ đồng, tổng doanh số cho vay năm 2009 là 14.032 tỉ đồng Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã huy động vợt mức cho vay Huy động tăng nhờ Chi nhánh đã dùng nhiều hình thức để huy động và việc sử dụng lãi suất linh hoạt của Chi nhánh

Đoàn Ngọc Hà 06d14103n