2.3.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
CVTD là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình. Loại tín dụng này thường được cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị điện gia đình như: tủ lạnh, máy giặt,…CVTD được cấp phát dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức bán chịu hàng hóa. Việc cấp phát tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, quỹ tiết kiệm và các tổ chức tín dụng khác cung cấp. Còn việc cấp phát tín dụng dưới hình thức hiện vật thường do các công ty, các cửa hàng thực hiện.
2.3.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
- Khách vay là cá nhân và hộ gia đình.
- CVTD thường có rủi ro cao hơn các loại cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, vì vậy lãi suất của CVTD cũng thường cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực này.
- Thời hạn CVTD khá đa dạng, cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình
không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người vay. - Quy mô món vay nhỏ, nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập,
không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó. - Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn
là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định cho vay.
2.3.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, CVTD được chia làm 3 loại:
9 CVTD trả góp: là loại cho vay trong đó người đi vay phải trả cho ngân hàng (bao gồm cả tiền gốc và lãi) làm nhiều lần, theo từng kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Loại cho vay này thường áp dụng đối với những khoản vay lớn và thời hạn vay dài như vay để mua nhà, mua ô tô,…
9 CVTD phi trả góp: là phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn.
9 CVTD tuần hoàn: là phương thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Trong thời hạn tín dụng, căn cứ nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng được phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn.
Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ, CVTD được phân thành làm 2 loại sau:
9 CVTD trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này, bao gồm các phương thức:
- Tín dụng trả theo định kỳ: là phương thức trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay.
- Thấu chi: là nghiệp vụ cho phép một khách hàng rút tiền từ tài khoản vãng lai của họ vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận. - Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ
cho những người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng.
9 CVTD gián tiếp: là các hoạt động cho vay qua việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hóa và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các ngân hàng.
9 CVTD cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng.
9 CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch,…
2.3.4. Lợi ích của cho vay tiêu dùng
¾ Đối với ngân hàng thương mại
- CVTD giúp ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng. - CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng thường đa dạng hóa hoạt động kinh
doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
¾ Đối với khách hàng
- CVTD là một phương thức hữu hiệu để giải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình.
- CVTD là phương thức góp phần cải thiện mức sống của người tiêu dùng khi họ chưa có đầy đủ khả năng thanh toán ở hiện tại.
¾ Đối với nền kinh tế
- CVTD có vai trò quan trọng trong việc kích cầu từ đó tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- CVTD có hiệu quả sẽ góp phần đảm bảo cho sự an sinh xã hội.
2.3.5. Xu hướng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
¾ Một là, cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở.
Do đặc điểm của người Á Đông nói chung, người Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây hoặc sửa chữa nhà là công việc trọng đại trong đời người. Do vậy, để chuẩn bị làm các việc trên họ cần một khoảng thời gian nhất định có thể hàng chục năm để tích luỹ nguồn tài chính và các điều kiện khác, trường hợp nếu họ còn thiếu nguồn tài chính thì chủ yếu là vay của người thân hoặc bạn bè rất ít vay tiền từ ngân hàng. Do đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này, các ngân hàng thương mại cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở.
¾ Hai là, cho vay qua thẻ.
Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh, nếu như năm 2001 chỉ có khoảng 23.000 thẻ thì năm 2002 đã tăng lên 42.500 thẻ, đến nay đã vào khoảng trên 100.000 nghìn thẻ và doanh số sử dụng thẻ cũng tăng tương ứng, theo dự đoán tốc độ doanh số sử dụng thẻ bình quân giai đoạn 2002 – 2005 là trên 149% . Song, số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ bé so với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế. Ngoài ra, là một nước đang phát triển, đời sống của nhân dân ngày một nâng cao thì nhu cầu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Với mức thu nhập trong dân cư ngày càng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng rất lớn, đó là điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ của ngân
hàng, do tính an toàn và thuận lợi khi sử dụng, nhất là khi ra nước ngoài để chữa bệnh, đi du lịch hay học tập.
¾ Ba là, cho vay tiêu dùng thông thường.
Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn như mua phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại, mua tiện nghi sinh hoạt để cải thiện cuộc sống … Thực tế trong những năm qua cho thấy, khi các ngân hàng thương mại tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đã vượt mức dự đoán của các ngân hàng. Song số lượng khách hàng đó mới chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các đối tượng khách hàng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng, nhưng đã vượt khả năng đáp ứng của ngân hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, đang cần các ngân hàng có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân.
2.4. Một số quy định về cho vay tại ngân hàng Mỹ Xuyên
9 Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của NH phải đảm bảo 2 nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng.
9 Điều kiện vay vốn
Ngân hàng xem xét quyết định cho vay khi Khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam (ngoại trừ vay tiêu dùng hoặc vay thế chấp sổ tiền gởi).
- Đảm bảo các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ,
NHNN và theo quy định của Ngân hàng Mỹ Xuyên.
9 Thể loại cho vay
Ngân hàng xem xét quyết định cho Khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, buôn bán nhỏ, dịch vụ, đời sống, tiêu dùng và các dự án đầu tư phát triển.
9 Hạn mức cho vay
Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà NH và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, sản phẩm cho vay, khả năng trả nợ của KH, giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay và khả năng về nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.
Tỷ lệ giữa số tiền cho vay và giá trị tài sản đảm bảo được Hội đồng Quản Trị công bố theo từng thời kỳ và theo từng loại hình cho vay.
- Riêng đối với CB-CNV, mức cho vay căn cứ vào thu nhập hàng tháng. - Đối với cá nhân khác, mức cho vay không vượt quá 70% trị giá tài sản đảm
bảo.
9 Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng.
Ngân hàng căn cứ vào tính chất loại hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, dòng tiền của phương án (dự án đầu tư), khả năng trả nợ của Khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng để thỏa thuận với Khách hàng về thời hạn cho vay. Đối với Khách hàng là tổ chức, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động của tổ chức đó.
Theo quy định của NH Mỹ Xuyên, thời hạn CVTD đối với: - CB-CNV thời hạn cho vay không quá 36 tháng. - Các cá nhân khác cho vay không quá 24 tháng.
9 Lãi suất cho vay
Lãi suất là giá cả của khoản vay, được biểu hiện bằng tỷ lệ % trên cơ sở so sánh giữa số lợi tức thu được so với số tiền cho vay trong một thời gian nhất định. Trong đó lợi tức tiền vay (lãi) là khoản tiền mà bên vay phải trả cho bên cho vay. Lãi được căn cứ tính trên số vốn vay, thời gian và lãi suất.
Mức lãi suất cho vay đối với từng sản phẩm cho vay, từng khu vực (nông thôn và thành thị) do Ngân hàng đề nghị và thỏa thuận với KH căn cứ vào khung lãi suất do Tổng giám đốc ban hành theo từng thời kỳ, phù hợp với khung lãi suất do Hội Đồng Quản Trị đề ra và quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Mức LS ngân hàng áp dụng đối với các khoản nợ quá hạn là 150% LS cho vay đã được ký kết trong hợp đồng tín dụng hoặc được điều chỉnh trong phụ kiện hợp đồng tín dụng.
9 Phương thức cho vay
Ngân hàng thỏa thuận với KH về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay, vòng quay vốn của KH, theo một trong các phương thức cho vay như sau:
- Cho vay trả góp. - Cho vay từng lần.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Các phương thức cho vay khác.
9 Trả nợ gốc và lãi
Ngân hàng và Khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay phù hợp với dòng tiền của phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, nguồn thu nhập của KH và sản phẩm cho vay theo quy định của Ngân hàng. Cụ thể:
- Các kỳ hạn trả nợ gốc: cuối kỳ, hàng quý, hàng tháng, ngày, theo mùa vụ hoặc chu kỳ kinh doanh.
- Các kỳ hạn trả lãi vốn vay: cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc trả lãi vốn vay theo kỳ hạn riêng được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và KH.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo phương pháp trả góp: kỳ hạn góp, số lần góp, nợ gốc và lãi từng lần góp, việc ấn định trả vốn gốc và lãi vay từng kỳ được Ngân hàng và KH thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phụ kiện hợp đồng tín dụng.
Đối với khoản nợ vay không trả nợ đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phụ kiện hợp đồng tín dụng (nếu có) giữa Ngân hàng và KH, Ngân hàng đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp nhận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng được chuyển thành nợ quá hạn và Ngân hàng thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ.
9 Đảm bảo tín dụng
Đảm bảo tín dụng hay còn gọi là đảm bảo tiền vay là việc các tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Tùy theo tình hình hoạt động, kinh doanh thực tế của Ngân hàng theo từng thời kỳ, Hội đồng quản trị sẽ ban hành những quy định cụ thể về việc cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc cho vay tín chấp đối với từng thể loại cho vay, phương thức cho vay, sản phẩm cho vay hoặc đối tượng cho vay
Khi đảm bảo tín dụng, NH cần chú ý:
- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được đảm bảo.
- Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ra được ngân lưu (phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ).
- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm
đảm bảo tiền vay.
- Đối với đảm bảo tín dụng không bằng tài sản (vay tín chấp), NH cần phải
xem xét đến uy tín của KH, khả năng hoàn trả nợ vay.
9 Đối tượng ngân hàng không cho vay
NH không cho vay những đối tượng, những nhu cầu vốn sau:
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật
cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật
cấm.
- Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng.
- Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm