3.7.1. Thuận lợi
- NH được sự chỉ đạo và quan tâm của chi nhánh Nhà nước, tỉnh An Giang,
cùng cán bộ quản lý và thanh tra ngành.
- Có lợi thế cạnh tranh cao, đó là phong cách phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng đã được đa số khách hàng công nhận luôn tận tình và chu đáo.
- Thủ tục tín dụng ngày càng đơn giản , thời gian xét duyệt cho vay ngày một rút ngắn, góp phần giữ chân khách hàng và thu hút thêm những khách hàng mới.
- Trong những năm vừa qua, tình hình hoạt động sản xuất nông nghiệp của tỉnh An Giang có nhiều thuận lợi. Điều làm cho một trong những khách hàng quan trọng của ngân hàng Mỹ Xuyên là bà con nông dân làm ăn ngày càng có hiệu quả, giúp cho ngân hàng Mỹ Xuyên thu hồi vốn và lãi thuận lợi, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
- Ngân hàng Mỹ Xuyên đã hoạt động hơn 15 năm, luôn được sự quan tâm, ủng hộ của bà con nông dân, cùng với đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm, bộ máy quản lý điều hành ngày một trưởng thành hơn, góp phần tích cực trong việc mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
3.7.2. Khó khăn
- Chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. - Do nguồn vốn hoạt động còn hạn hẹp đã làm hạn chế mạng lưới hoạt động kinh doanh cũng như loại hình kinh doanh còn đơn điệu.
- Trong các loại hình dịch vụ cho vay chưa thu hút được các doanh nghiệp với những khoản vay tương đối lớn.
- Công nghệ còn hạn chế nên phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại gặp khó khăn, năng lực cạnh tranh thấp, các chương trình quản lý chăm sóc khách hàng cũng khó thực hiện tốt.
3.8. Kết quả kinh doanh trong năm 2008
Năm 2008 với sự tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng chung đến kinh tế Việt Nam, gây ra khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp đặc biệt là lĩnh vực tài chính tiền tệ. Tuy nhiên, với quyết tâm cao và thống nhất trong công tác quản trị, điều hành trên cơ sở điều chỉnh Kế hoạch kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển của NH Mỹ Xuyên (MXBank) nên kết thúc năm 2008 hoạt động kinh doanh của MXBank đạt được kết quả khả quan.
Tính đến 31/12/2008 lợi nhuận trước thuế của MXBank là 88,61 tỷ đồng, tăng 26,44% so với năm 2007, tổng số dư huy động là 1.062 tỷ đồng đạt 104,73% so với kế hoạch, tổng dư nợ 1.343 tỷ đồng tăng gần 78 tỷ đồng so với đầu năm và đạt 97% so kế hoạch. Đây là sự cố gắng rất lớn của Ngân hàng Mỹ Xuyên trong quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh trên hai phương diện: bảo đảm nguồn vốn tín dụng ưu tiên lĩnh vực Nông nghiệp-Nông thôn; đảm bảo hiệu quả kinh doanh trong điều kiện khó khăn.
Cũng trong năm 2008 một sự kiện quan trọng đánh dấu sự thay đổi lớn của của Ngân hàng Mỹ Xuyên là được chuyển đổi thành ngân hàng TMCP đô thị (ngày 16/9/2008) có nghĩa là Ngân hàng Mỹ Xuyên được phép hoạt động trên phạm vi cả nước và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại.
Điều này một lần nữa khẳng định dù tình hình kinh tế có nhiều biến động MXBank vẫn luôn đặt mục tiêu không ngừng nâng cao năng lực tài chính nhằm đáp ứng yêu cầu đầu tư phát triển thị trường tài chính nông thôn theo định hướng “Phát triển tam nông - đồng hành doanh nghiệp” và phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại tại Việt Nam.
Ngân hàng ra đời không chỉ dừng lại ở việc đầu tư cho nhân dân đẩy mạnh sản xuất, đảm bảo canh tác kịp thời vụ trong lĩnh vực nông nghiệp, mà bên cạnh đó còn hỗ trợ tín dụng cho các thành phần kinh tế công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các tổ chức kinh doanh vừa và nhỏ cũng đang trong tình trạng thiếu vốn không đủ điều kiện cạnh tranh và chưa đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng trong tỉnh. Do vậy, giải ngân cho các hành phần kinh tế này cũng là mục tiêu quan trọng của ngân hàng nhằm góp phần đẩy mạnh lưu thông hàng hóa của tỉnh. Sự có mặt của các ngân hàng không chỉ đơn thuần đáp ứng kịp thời vốn cho nền kinh tế của tỉnh, phục vụ nền kinh tế phát triển cao hơn mà còn góp phần làm cho đời sống người dân bớt cơ cực, qua đó xóa dần nạn cho vai nặng lãi tại nông thôn, tạo điều kiện tăng nguồn thu nhập và giải quyết việc làm cho nhiều người dân ở độ tuổi lao động.
Với phương châm “phát triển tam nông – đồng hành doanh nghiệp”, Ngân hàng
Mỹ Xuyên sẽ tiếp tục mở rộng các loại hình hoạt động tín dụng để đáp ứng kịp thời nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn và đồng hành với sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo định hướng của Chính phủ.
3.10.Mục tiêu và phương hướng hoạt động năm 2009
o Mục tiêu:
- Xây dựng và phát triển Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên trở thành Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, từng bước hội nhập và thực hiện theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và khu vực.
- Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao phù hợp với lộ trình tăng vốn điều lệ và tối thiểu hóa rủi ro nhằm đạt hiệu quả ngày càng cao trong hoạt động tín dụng.
o Phương hướng hoạt động năm 2009:
- Tiếp tục phát huy cho vay để phát triển nông nghiệp, nông thôn, đồng thời từng bước tiếp cận và phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế, quy trình đầu tư và tăng cường đầu tư tài chính.
- Đẩy mạnh nguồn thu dịch vụ bằng cách phát triển nhiều loại hình như: bảo lãnh thanh toán, liên kết với công ty bảo hiểm để thu phí liên kết; đồng thời liên kết với công ty chứng khoán để thu phí môi giới chứng khoán, phát triển dịch vụ tư vấn tài chính….
Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên
4.1. Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mỹ Xuyên trong 3 năm qua (2006-2008 ) trong 3 năm qua (2006-2008 )
Trong thời buổi thị trường cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là từ khi Việt Nam gia nhập WTO, Việt Nam phải chấp nhận mở cửa hơn nữa các dịch vụ NH, các NH nước ngoài dưới nhiều hình thức khác nhau sẽ có cơ hội hơn trng việc thâm nhập thị trường Việt Nam. Đây chính là động lực thúc đẩy các NH Việt Nam, trong đó có NH Mỹ Xuyên phải tự hoàn thiện, khắc phục những nhược điểm còn tồn tại, đồng thời phải tăng cường năng lực cạnh tranh trên cơ sở nâng cao trình dộ quản trị điều hành và phát triển dịch vụ NH.
Trong phần lớn thời gian của năm 2008, sự khủng hoảng của các tập đoàn kinh tế lớn ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế toàn cầu, hệ quả làm lạm phát gia tăng, sản xuất đình trệ,….Chính Phủ Việt Nam đã thực hiện hàng loạt các biện pháp điều tiết kinh tế Vĩ mô, với việc thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước như: điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, kiểm soát tăng trưởng tín dụng,…nhằm củng cố thị trường tiền tệ, mặc dù nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi trong thời gian gần đây nhưng diễn biến khủng hoảng vẫn ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của hệ thống Ngân hàng trong đó có Ngân hàng Mỹ Xuyên. Để thích ứng với tình hình trên, Ngân hàng Mỹ Xuyên đã thực hiện điều chỉnh kế hoạch tăng trưởng và chính sách kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế và bằng sự phấn đấu không ngừng, Ngân hàng Mỹ Xuyên đã gặt hái được những kết quả tốt đẹp trong thời gian qua. Bảng kết quả hoạt động kinh doanh dưới đây sẽ là minh chứng.
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2006-2008 ĐVT: Triệu đồng, % So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu N2006 ăm N2007 ăm N2008 ăm Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 1. Tổng thu nhập 48.688 149.132 259.737 100.444 206% 110.605 74% 2. Tổng chi phí 34.413 79.053 171.127 44.640 129% 92.074 116% 3. LN trước thuế 14.275 70.079 88.610 55.804 390% 18.531 26% 4. Thuế TNDN 3.933 19.425 22.126 15.492 393% 2.701 14% 5. LN sau Thuế 10.342 50.654 66.484 40.312 389% 15.830 31%
Biểu đồ 1: Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2006-2008 - 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tr i ệ u đồ n g - 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 Tr i ệ u đồ n g 1. Tổng thu nhập 2. Tổng chi phí 3. LN trước thuế 5. LN sau Thuế
Những năm qua hoạt động kinh doanh của NH đạt được những kết quả đáng kể, góp phần không nhỏ vào định hướng phát triển chung của tỉnh, đặc biệt là trong hoạt
động sản xuất nông nghiệp. Nhìn chung tình hình hoạt động của ngân hàng có chiều
hướng gia tăng, cụ thể như sau:
Từ năm 2006-2008 thu nhập của NH luôn tăng. Có được kết quả này là do các nguyên nhân: Một là trong thời gian qua nguồn vốn NH không ngừng tăng lên đã tạo điều kiện cho NH đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế; Hai là lượng khách hàng dồi dào (trên 26 ngàn), khá trung thành với Ngân hàng; thị phần cho vay lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn tương đối lớn; Ba là NH mở rộng mạng lưới đến tận các huyện, thị xã trong tỉnh; Bốn là NH có đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình hướng dẫn cũng như giải thích những thắc mắc của KH, gần gủi với người dân tại các địa bàn hoạt động. Vì thế thu hút được người dân vay cũng như gửi tiền, từ đó góp phần làm tăng thu nhập của NH, tuy nhiên tốc độ tăng thu nhập đang giảm xuống, từ 206% xuống còn 74%.
Tương ứng với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí cũng tăng đều qua các năm. Tăng mạnh nhất vào năm 2008, tăng 92.074 triệu đồng so với năm 2007, với tỷ lệ tăng là 116%. Giải thích cho sự tăng lên này là do: Thứ nhất, NH muốn đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế nên đã tăng lãi suất huy động để thu hút tiền gửi của dân cư; Thứ hai, các khoản dự phòng như dự phòng giảm giá chứng khoán, dự phòng rủi ro cho vay KH tăng mạnh; Thứ ba, NH đã đầu tư đào tạo cán bộ, nhân viên, xây dựng cơ sở vật chất và trang bị kỹ thuật hiện đại nhằm phục vụ KH cũng như hoạt động của NH được tốt hơn. Vì thế chi phí của NH đã không ngừng tăng lên qua các năm.
Cũng như thu nhập và chi phí, lợi nhuận ròng luôn tăng trưởng qua các năm. Năm 2006, lợi nhuận ròng là 10,342 triệu đồng đến năm 2007 là 50,654 triệu đồng tăng khoảng 40,312 triệu đồng tương đương 389.79% so với năm 2006. Lợi nhuận tăng vượt bậc do ngân hàng mở thêm một số chi nhánh. Một nguyên nhân khác là năm 2006 doanh thu 48,688 triệu nhưng chi phí lại cao 34,413 chiếm 70.68% so với doanh thu, trong đó năm 2007 doanh thu là 149,132 triệu nhưng chi phí thấp 79,053 triệu chiếm 53% so với doanh thu. Ngoài ra hơn 15 năm hoạt động, NH Mỹ Xuyên đã tạo được uy
tín trong lòng khách hàng nên thu hút được người dân gửi và vay tiền, cũng như có thêm nhiều khiều khoản đầu tư khác.
Trong 2007 lợi nhuận ròng tương đối cao 50.654 triệu đồng nhưng sang năm 2008 thì lợi nhuận ròng có tăng nhưng không đáng kể. Nguyên nhân là do nhiều yếu tố tác động như: nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát tăng nhanh, có nhiều đối thủ cạnh tranh,…. Tất cả các yếu tố trên làm cho các khoản chi phí của NH tăng lên nên lợi nhuận ròng chỉ tăng nhẹ. Tuy nhiên, xét về số tương đối thì các chỉ tiêu có tăng nhưng về tương đối (%) thì các chỉ tiêu đang giảm rất mạnh. Điều này cho thấy tỷ trọng tăng trưởng của các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận đang giảm. Do đó, NH cần chú ý để có những biện pháp khắc phục kịp thời những tình huống xấu có thể xảy ra.
Tóm lại: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua các
năm. Để thích ứng với tình hình chung, Ngân hàng Mỹ Xuyên đã điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và điều hành hoạt động của ngân hàng phù hợp với định hướng chung của ngành, đặc biệt là kiểm soát rất chặt chẽ đối với cho vay lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, góp phần kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô mà Chính phủ đã ưu tiên thực hiện.
4.2. Đánh giá tình hình nguồn vốn của ngân hàng Mỹ Xuyên trong 3 năm (2006-2008) 2008)
Trong cơ cấu nguồn vốn của NH có rất nhiều thành phần như vốn huy động, vốn ủy thác đầu tư, vốn và các quỹ, vốn đi vay, ….với chi phí sử dụng vốn và tỷ trọng khác nhau với từng thành phần. Dưới đây là bảng tình hình nguồn vốn tại NH Mỹ Xuyên từ năm 2006-2008: Bảng 2: Tình hình nguồn vốn tại NH Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng, % So sánh 2007/2006 2008/2007 So sánh Chỉ tiêu N2006 ăm N2007 ăm N2008 ăm Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Vốn huy động 234.328 953.457 1.055.047 719.129 307% 101.590 11% Vốn ủy thác đầu tư 20.400 44.721 28.778 24.320 119% (15.942) (36%) Vốn và các quỹ 82.270 554.164 577.615 471.894 574% 23.451 4% Tổng 336.998 1.552.342 1.661.440 1.215.343 361% 109.099 7%
Biểu đồ 2: Tình hình nguồn vốn tại NH Mỹ Xuyên - 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 1.600.000 1.800.000 Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Vốn huy động Vốn ủy thác đầu tư Vốn và các quỹ Tổng nguồn vốn Bảng 3: Tỷ trọng các loại vốn tại NH Mỹ Xuyên Biểu đồ 3: Tỷ trọng các loại vốn 70% 24% 6% 61% 36% 3% 64% 35% 2% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Vốn huy động Vốn và các quỹ Vốn ủy thác đầu tư Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Vốn huy động 70% 61% 64% Vốn và các quỹ 24% 36% 35% Vốn ủy thác đầu tư 6% 3% 2%
Nhờ thực hiện chính sách linh hoạt, luôn quan tâm đến khả năng huy động và tình hình cạnh tranh tại địa bàn, Ngân hàng Mỹ Xuyên đã đề ra nhiều giải pháp huy động có hiệu quả nên nguồn vốn của NH đều tăng mạnh qua 3 năm, sự tăng lên này là do các loại vốn trong nguồn vốn của NH đều tăng lên qua các năm. Đây là tín hiệu đáng mừng vì ngoài nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động luôn thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nó quyết định khả năng cho vay của ngân hàng cũng như sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Tuy nhiên xét về số tuyệt đối thì nguồn vốn tăng rất nhanh nhưng về số tương đối thì lại đang giảm rất mạnh cho thấy tốc độ tăng của nguồn vốn đang giảm xuống, từ 361% xuống còn 7%.
Trong các thành phần nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và có sự biến động tăng giảm qua 3 năm. Trong 3 năm qua vốn huy động của NH không ngừng tăng lên, tăng mạnh nhất vào năm 2007, tăng gấp 4 lần so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 307%. Lý giải cho sự tăng trưởng của vốn huy động là do NH đã áp dụng nhiều biện pháp khuyến khích KH đến gửi tiền như tiền gửi có tặng phẩm, tiền gửi có tặng phiếu