TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Khái niệm
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) là những đơn vị kinh tế có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu, được phân chia thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo Ngân hàng Thế giới (World Bank), các doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, với tổng tài sản không vượt quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá 100.000 USD.
Doanh nghiệp nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có từ 10 đến dưới 50 lao động, với tổng tài sản không vượt quá 3.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá 3.000.000 USD.
- Doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động (tổng tài sản có giá trị không quá 15.000.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15.000.000USD)
Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh hợp pháp Tiêu chí để phân loại bao gồm vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động trung bình hàng năm không vượt quá 300 người.
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV ở Việt Nam
(Nguôn: Đôi mới cơ chê chính sách hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa)
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp, đóng góp đáng kể vào sản lượng và tạo việc làm, giữ vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế Chúng thường là nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, giúp điều chỉnh hợp đồng và mang lại sự ổn định cho nền kinh tế Với quy mô nhỏ, DNNVV dễ dàng thích ứng và làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn Chúng cũng góp phần hình thành ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng, chuyên môn hóa trong sản xuất các chi tiết để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh Hơn nữa, DNNVV là trụ cột của kinh tế địa phương, hiện diện rộng rãi ở các địa phương và đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, sản lượng và việc làm tại khu vực.
Đặc trưng cơ bản của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV có những điểm khác biệt so với các loại hình khác trong nền kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn và số lượng lao động hạn chế, không yêu cầu trình độ cao từ người lao động Họ hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế tổng thể.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện sự hợp tác trong sản xuất và kinh doanh, đảm bảo nguyên tắc bình đẳng và lợi ích chung cho cả hai bên.
DNNVV thu hút lao động với chi phí thấp, không yêu cầu trình độ cao, góp phần quan trọng trong việc giải quyết việc làm cho những người lao động thất nghiệp tạm thời sau các mùa vụ.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng miền, nhờ vào số lượng lớn và sự hiện diện rộng rãi trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh Chúng có khả năng nhạy bén với các hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường xuyên đối mặt với những thách thức về vốn và công nghệ Khả năng tiếp cận nguồn vốn bên ngoài của DNNVV còn hạn chế, gặp nhiều rào cản Hơn nữa, trình độ khoa học và công nghệ trong DNNVV vẫn còn ở mức thấp.
Với những đặc điểm trên, DNNVV có những lợi thế, hạn chế trong hoạt động sản xuất kinh doanh nhu sau:
Năng động và linh hoạt, doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực, luôn nhạy bén và kịp thời thích ứng với những thay đổi của thị trường và nền kinh tế.
- Luôn thu hút đuợc một lực luợng đông đảo lao động, giúp giải quyết vấn đề thất nghiệp tạm thời sau các mùa vụ ở địa phuơng.
- DNNVV có thể nhanh chóng tiến hành đổi mới thiết bị công nghệ để có thể cạnh tranh đuợc với các doanh nghiệp khác.
Hệ thống tổ chức gọn nhẹ và năng động giúp tiết kiệm chi phí quản lý, từ đó tăng cường lợi nhuận cho doanh nghiệp.
DNNVV hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, do đó, việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp này sẽ góp phần làm tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quy mô hoạt động hạn chế, dẫn đến nguồn vốn thấp và gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh Điều này ảnh hưởng đến trình độ công nghệ, năng lực quản lý và khả năng tiếp cận thông tin, khiến cho sản phẩm có chất lượng chưa cao và sức cạnh tranh yếu Kết quả là thị trường tiêu thụ hàng hóa ngày càng thu hẹp, lợi nhuận thấp, và doanh nghiệp dễ rơi vào tình trạng gian lận thương mại, vi phạm quy định pháp luật.
Quản lý và điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay còn yếu kém, chủ yếu dựa vào nguồn vốn tích lũy cá nhân và gia đình Điều này dẫn đến việc những người điều hành doanh nghiệp thường có thế mạnh về vốn nhưng thiếu năng lực quản lý Nhiều DNNVV thuộc sở hữu nhà nước vẫn còn có các nhà quản lý có trình độ điều hành yếu kém, không đáp ứng được nhu cầu kinh tế của thị trường, làm cho doanh nghiệp khó có thể đứng vững và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Số lượng nhân sự có trình độ đào tạo tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn hạn chế, gây khó khăn trong việc thu hút cán bộ kỹ thuật giỏi và công nhân tay nghề cao Điều này dẫn đến năng suất lao động thấp, hiệu quả sử dụng vốn kém, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay và bảo tồn vốn, từ đó hạn chế khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của DNNVV.
Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, bao gồm cả những nước phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu ngày càng gay gắt, các quốc gia đang chú trọng hỗ trợ DNNVV để tối ưu hóa nguồn lực, đồng thời thúc đẩy ngành công nghiệp lớn và nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động, đặc biệt khi mỗi năm có khoảng 1,4 triệu người trong độ tuổi lao động gia nhập thị trường Trong bối cảnh hệ thống doanh nghiệp Nhà Nước đang cải cách và không thể tạo ra nhiều việc làm mới, cùng với việc giảm biên chế trong khu vực hành chính, khu vực kinh tế tư nhân, chủ yếu là các DNNVV, trở thành nguồn lực chính thu hút và tạo ra việc làm cho xã hội.
DNNVV đáp ứng đa dạng nhu cầu tiêu dùng của xã hội nhờ vào hoạt động sản xuất kinh doanh trải rộng trên hầu hết các lĩnh vực kinh tế Khả năng linh hoạt và nhạy bén của các DNNVV cho phép họ phục vụ mọi yêu cầu của người tiêu dùng, điều mà các doanh nghiệp lớn thường không thể thực hiện.
- DNNVV tạo nên hệ thống phân phối sản phẩm hiệu quả Đặc điểm của DNNVV đem lại cho họ lợi thế trong dịch vụ bán lẻ.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa, thúc đẩy sự phát triển của các ngành thương mại Điều này góp phần làm tăng tỷ trọng các ngành dịch vụ và giảm dần tỷ trọng của ngành nông nghiệp trong nền kinh tế quốc dân.
- DNNVV là môi trường đào tạo, bồi dưỡng, rèn luyện trong thực tế đội ngũ doanh nhân mới có trình độ, thích ứng với cơ chế thị trường.
Vấn đề về vốn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.4.1 Nhu cầu vốn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Vốn luôn là một thách thức lớn mà mọi doanh nghiệp phải đối mặt và giải quyết trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh đang trở thành vấn đề cấp thiết cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc thiếu vốn đầu tư vào máy móc, công nghệ mới và đào tạo nguồn nhân lực sẽ cản trở khả năng giảm chi phí, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng, từ đó ảnh hưởng đến sức cạnh tranh trên thị trường Để phát triển bền vững, các doanh nghiệp cần đa dạng hóa phương thức huy động vốn và nhạy bén trong việc tiếp cận các nguồn vốn bên ngoài.
1.1.4.2 Các nguồn cung cấp vốn cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa
* Nguồn vốn tín dụng từ các Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.
Hiện nay, hơn 82% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu huy động vốn từ tín dụng ngân hàng, cho thấy ngân hàng là nguồn cung cấp vốn chính, kịp thời, ổn định và hợp pháp cho DNNVV.
Nguồn vốn từ tín dụng thương mại là hình thức tài chính mà doanh nghiệp chiếm dụng từ các bên thứ ba, không bao gồm ngân hàng Đây là loại tín dụng phổ biến trong giao dịch quốc tế, cho phép các doanh nghiệp cho nhau vay mà không cần sự tham gia của ngân hàng Tín dụng thương mại thường được cấp dưới dạng hàng hóa hoặc dịch vụ thay vì tiền mặt Khi một công ty mua hàng từ nhà cung cấp và có quyền trả chậm, họ sẽ nhận được tín dụng thương mại Tổng thể, tín dụng thương mại là nguồn tài trợ ngắn hạn quan trọng và phổ biến nhất đối với các doanh nghiệp.
* Nguồn vốn trên thị trường tự do.
Nguồn vốn huy động từ thị trường tự do thường được các doanh nghiệp lấy từ các tổ chức, công ty có vốn nhàn rỗi, gia đình, bạn bè và các thành viên trong doanh nghiệp Phương thức này không yêu cầu thế chấp và thủ tục đơn giản, nhưng lãi suất thị trường cao và số lượng vốn vay thường bị giới hạn Do đó, nguồn vốn này rất phù hợp cho những doanh nghiệp cần vốn gấp.
* Nguồn vốn hỗ trợ của Chính Phủ và các tổ chức quốc tế.
Nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa được hình thành từ quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ hỗ trợ phát triển, cùng với sự hỗ trợ từ các tổ chức quốc tế như IMF, World Bank và ADB, với lãi suất thấp và thời gian trả nợ dài Tuy nhiên, không phải tất cả doanh nghiệp đều được hưởng lợi, mà chỉ những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và đáp ứng các yêu cầu hỗ trợ mới có cơ hội tiếp cận nguồn vốn này.
Khái niệm và đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một khái niệm khó định nghĩa một cách rõ ràng Thuật ngữ này có nguồn gốc từ tiếng Latinh "credium" và được sử dụng trong tiếng Anh để chỉ khả năng vay mượn và trả nợ.
“Tín dụng” là sự tin tưởng lẫn nhau, theo quan điểm của Mác, tín dụng là việc chuyển giao giá trị và quyền sử dụng từ người sở hữu sang người khác, với cam kết hoàn trả giá trị lớn hơn sau một thời gian Giá trị này có thể là tiền, hiện vật hoặc uy tín Quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt, nhưng theo Mác, người nhận tín dụng chỉ có quyền sử dụng tài sản mà không có quyền chiếm hữu hay định đoạt Từ đó, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng một lượng tài sản dựa trên lòng tin rằng khách hàng sẽ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
Theo quy định của các tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động để cấp tín dụng.
Trong cuộc sống hàng ngày, thuật ngữ "tín dụng" mang nhiều ý nghĩa khác nhau Trong lĩnh vực tài chính, nội dung của tín dụng có thể thay đổi tùy thuộc vào bối cảnh cụ thể.
- Tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ cho vay từ người thặng dư tiết kiệm sang người thiếu hụt tiết kiệm.
Trong các quan hệ tài chính, tín dụng là giao dịch tài sản có hoàn trả giữa hai bên, chẳng hạn như khi ngân hàng cho cá nhân hoặc doanh nghiệp vay tiền Sau một khoảng thời gian, bên vay phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi suất Một ví dụ khác là khi một công ty cung cấp hàng hóa cho khách hàng dưới hình thức trả chậm, trong đó bên bán chuyển giao hàng trước và bên mua sẽ thanh toán sau theo thỏa thuận.
- Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Trong một số ngữ cảnh, tín dụng được coi là tương đương với cho vay Để khắc phục nhược điểm của việc cấp tín dụng trực tiếp giữa người cần đầu tư và người thiếu vốn, các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đã ra đời với vai trò huy động và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Quá trình này cho phép ngân hàng thu hút vốn và phân phối dưới hình thức cho vay, được gọi là tín dụng ngân hàng.
1.2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Tín dụng được xem là chức năng cơ bản của ngân hàng, với bản chất là giao dịch tài sản dựa trên nguyên tắc hoàn trả Tín dụng có những đặc trưng riêng biệt, phản ánh mối quan hệ giữa người cho vay và người vay trong việc quản lý tài sản.
Sự tín nhiệm là đặc trưng quan trọng nhất trong tín dụng, thể hiện qua việc người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng mục đích Điều này bao gồm khả năng trả nợ và thiện chí thanh toán đúng hạn khi hợp đồng tín dụng đáo hạn.
Tín dụng là sự chuyển nhượng giá trị có thời hạn, và thời hạn vay là yếu tố thiết yếu trong hợp đồng tín dụng Thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn ngân hàng Để đảm bảo khả năng trả nợ, thời hạn cho vay cần phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng; nếu ngắn hơn, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ Ngược lại, nếu thời hạn cho vay dài hơn, khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích Thời hạn cho vay cũng phụ thuộc vào tính chất nguồn vốn của ngân hàng; nguồn vốn ổn định cho phép thời hạn dài hơn, trong khi nguồn vốn không ổn định yêu cầu thời hạn ngắn hơn Theo Quyết định số 1627/2001/NHNN, thời hạn cho vay với pháp nhân không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại, và đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời gian được phép sinh sống tại Việt Nam.
Tính hoàn trả là đặc điểm quan trọng của tín dụng, thể hiện qua việc chuyển nhượng tạm thời giá trị với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Ngân hàng phải trả lại vốn huy động từ những người có thừa vốn sau một thời gian nhất định, đồng thời cần nguồn tài chính để bù đắp chi phí hoạt động như khấu hao tài sản và trả lương nhân viên Người vay không chỉ phải hoàn trả nợ gốc mà còn phải trả lãi cho ngân hàng Trong quan hệ tín dụng, việc vay vốn diễn ra trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện, nghĩa là bên vay phải trả lại cho bên cho vay đúng hạn theo các văn bản pháp lý như hợp đồng tín dụng và khế ước.
Phân loại tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú, yêu cầu cần phân loại tín dụng để quản lý hiệu quả Ngân hàng thương mại, với chức năng huy động vốn cho vay, cần phân loại tín dụng để cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý Hơn nữa, việc phân loại tín dụng còn giúp ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng phù hợp với từng đối tượng và cải thiện quản trị rủi ro tín dụng.
Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để tiến hành phân loại tín dụng ngân hàng:
1.2.2.1 Theo thời hạn tín dụng
Phân chia tín dụng theo thời hạn là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, vì thời gian ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn, khả năng sinh lợi và khả năng hoàn trả của tín dụng Dựa vào thời gian, tín dụng có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Tín dụng ngắn hạn, với thời hạn cho vay lên đến 12 tháng, được sử dụng chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Do thời gian vay ngắn, rủi ro cho ngân hàng cũng giảm, khiến cho cho vay ngắn hạn trở thành loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng này có rủi ro thấp, nhờ vào khả năng dự đoán biến động của ngân hàng.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới Tuy nhiên, loại tín dụng này tiềm ẩn mức độ rủi ro cao nhất do ngân hàng khó có thể dự đoán những biến động có thể xảy ra trong khoảng thời gian dài.
1.2.2.2 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng thường yêu cầu các điều kiện đảm bảo cho khoản vay khác nhau Tùy theo mức độ tín nhiệm và uy tín của khách hàng mà ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay có đảm bảo hay không có đảm bảo Tài sản đảm bảo cho các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn nợ thứ nhất (từ quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh) không hoàn trả hay không hoàn trả đủ Căn cứ vào tiêu thức này có các loại tín dụng sau:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức cấp tín dụng dựa vào tài sản hoặc người bảo lãnh làm đảm bảo cho khoản nợ vay, thường áp dụng cho khách hàng có uy tín thấp với ngân hàng Mặc dù rủi ro trong tín dụng có bảo đảm thấp hơn, nhưng ngân hàng vẫn không thể hoàn toàn loại bỏ được rủi ro.
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng Hình thức tín dụng này tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng, có thể dẫn đến việc mất trắng nếu nhân viên tín dụng đánh giá sai về khách hàng.
1.2.2.3 Theo xuất xứ tín dụng
Tín dụng trực tiếp là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cung cấp vốn cho người vay, đồng thời người vay cũng trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Hình thức này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, vì họ có cơ hội gặp gỡ và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ đó có cái nhìn rõ hơn về uy tín và khả năng tài chính của họ, giúp đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.
Tín dụng gián tiếp là hình thức cấp tín dụng thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ của khách hàng còn thời hạn thanh toán So với tín dụng trực tiếp, tín dụng gián tiếp thường mang lại rủi ro cao hơn cho ngân hàng do thiếu thông tin đầy đủ về con nợ, dẫn đến khả năng cấp tín dụng không chính đáng Dù vậy, hình thức này giúp ngân hàng gia tăng nhanh chóng doanh số cho vay và tiết kiệm chi phí trong quá trình cho vay.
1.2.2.4 Theo phương pháp hoàn trả lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng đối với cho vay bất động sản, nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc thiết bị.
Tín dụng phi trả góp là hình thức cho vay mà khoản vay được thanh toán một lần duy nhất vào thời điểm đã thỏa thuận, thường được áp dụng cho các khoản vay phục vụ vốn lưu động.
Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu là hình thức tín dụng không quy định thời gian cụ thể để trả nợ Người vay có thể tự nguyện thanh toán bất kỳ lúc nào khi có thu nhập, tuy nhiên cần thông báo trước một khoảng thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng.
1.2.2.5 Theo mục đích sử dụng vốn vay
Mỗi loại vốn vay có mục đích khác nhau Dựa vào tiêu thức này, tín dụng thường được chia thành các loại sau:
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay phục vụ cho việc mua sắm và xây dựng các loại hình bất động sản như nhà ở, đất đai, và bất động sản công nghiệp, thương mại, dịch vụ Với yêu cầu vốn đầu tư lớn và thời gian thu hồi vốn dài, loại hình cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vì vậy, lãi suất cho vay thường cao, nhưng lợi nhuận thu được cũng tương đối lớn.
Cho vay công nghiệp và thương mại là hình thức cho vay ngắn hạn nhằm cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại Loại hình cho vay này rất phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại, thu hút nhiều đối tượng có nhu cầu về vốn.
Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
1.2.3.1 Đối với bản thân mỗi ngân hàng
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, chiếm hơn 60% tổng tài sản và là nguồn thu chính cho các ngân hàng thương mại Một ngân hàng có hoạt động tín dụng yếu sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh và phát triển bền vững Hoạt động tín dụng không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ mà còn cải thiện nguồn thu nhập và giảm thiểu rủi ro Khách hàng khi có quan hệ tín dụng cũng sẽ sử dụng thêm các sản phẩm, dịch vụ khác, tạo ra nguồn thu bổ sung cho ngân hàng Bằng cách nghiên cứu các lĩnh vực khác nhau, ngân hàng có thể phát triển dịch vụ tư vấn, nâng cao uy tín và hình ảnh, từ đó dễ dàng huy động vốn từ cộng đồng, góp phần vào sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
1.2.3.2 Đối với khách hàng của ngân hàng
Hoạt động tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng ngay cả khi họ chưa có đủ tiền Qua cho vay tiêu dùng, khách hàng có thể thực hiện các mục tiêu như mua nhà, ô tô, đi du lịch, và chi trả cho y tế, giáo dục, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Đối với tín dụng doanh nghiệp, các doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn để mở rộng sản xuất, xây dựng công trình mới, và mua sắm thiết bị, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và cố định, giúp cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngoài ra, trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù ngân hàng không trực tiếp cấp vốn, khách hàng vẫn được hưởng lợi từ các thuận lợi về ngân quỹ như khi đi vay thực sự.
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế
> Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế.
Trong xã hội, tồn tại sự chênh lệch giữa những người thừa vốn và những người thiếu vốn, khiến việc vay mượn trở nên khó khăn Ngân hàng ra đời như một cầu nối hiệu quả giữa hai bên, giúp giảm thiểu thời gian và chi phí giao dịch Bằng cách thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân, ngân hàng đầu tư vào sản xuất và tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn và thúc đẩy lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ tăng tốc độ chu chuyển vốn mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các ngành kinh tế trọng điểm theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Ngân hàng luôn đồng hành cùng chương trình phát triển kinh tế - xã hội, cung cấp vốn ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh và vốn trung, dài hạn cho đầu tư mở rộng năng lực sản xuất của doanh nghiệp Đặc biệt, ngân hàng chú trọng vào việc đầu tư vào các ngành mũi nhọn và sản phẩm chủ lực của đất nước.
Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hóa thị trường chứng khoán, mặc dù còn non trẻ và nhiều biến động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sự hiện đại hóa nền kinh tế Cơ cấu tín dụng đã chuyển biến theo hướng mở rộng tín dụng trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở hạ tầng, từ đó thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa trên tất cả các lĩnh vực Điều này hỗ trợ tích cực cho việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thành phố theo mô hình công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp, tạo nền tảng cho sự chuyển đổi sang cơ cấu kinh tế dịch vụ - công nghiệp - nông nghiệp.
> Góp phần ổn định và điều hòa lưu thông tiền tệ.
Thông qua tín dụng ngân hàng, khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông có thể được kiểm soát, góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Khi các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng, khối lượng tiền mặt trong lưu thông tăng lên, điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế gặp phải tình trạng giảm phát Ngược lại, việc thu hẹp tín dụng giúp giảm khối lượng tiền trong lưu thông, từ đó hỗ trợ nền kinh tế thoát khỏi tình trạng lạm phát cao Ví dụ, vào những tháng đầu năm 2008, khi lạm phát tăng lên mức hai con số, các ngân hàng đã tăng lãi suất huy động để thu hút tiền gửi và hạn chế cấp tín dụng nhằm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
> Thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế, ổn định giá trị tiền tệ và nâng cao cơ sở hạ tầng xã hội Điều này tạo ra môi trường thuận lợi để thu hút nhà đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với nền kinh tế khu vực và toàn cầu.
Để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và đảm bảo khả năng hoàn trả nợ ngân hàng, các doanh nghiệp cần tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, khai thác triệt để mọi tiềm năng và nguồn lực sẵn có Việc này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí, tránh lãng phí mà còn tăng lợi nhuận Doanh nghiệp cần hạch toán chi tiết và minh bạch tất cả các giao dịch, quản lý chặt chẽ dòng tiền để ngăn ngừa thất thoát Áp lực từ việc trả nợ ngân hàng sẽ thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả hơn, góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển bền vững.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quan niệm về chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp Để tồn tại và phát triển trong kinh doanh, cải thiện chất lượng sản phẩm là điều thiết yếu Các nhà kinh tế định nghĩa chất lượng theo nhiều cách khác nhau, như "sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng", hay "một trình độ dự kiến về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường", và cũng có thể hiểu là "năng lực của sản phẩm hoặc dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng".
Chất lượng Tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ hơn về chất lượng Tín dụng, cần xem xét các khía cạnh như độ giới hạn tín dụng, phải phù hợp với năng lực của ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn, từ đó đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV được thể hiện qua việc cấp tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục vay vốn cần đơn giản và thuận tiện để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Khách hàng cũng cần thực hiện thanh toán đầy đủ gốc và lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận.
Sự phát triển kinh tế xã hội phụ thuộc nhiều vào chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), khi mà DNNVV chiếm đến 95% tổng số doanh nghiệp trong nền kinh tế Tín dụng không chỉ hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn tạo ra việc làm, khai thác tiềm năng kinh tế, mở rộng giao lưu quốc tế và thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung sản xuất, từ đó nâng cao lợi thế cạnh tranh cho các doanh nghiệp.
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu là phần trăm của dư nợ xấu so với tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này được tính toán để đánh giá tình hình tài chính và rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Tổng dư nợ của chi nhánh được quy định theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, liên quan đến việc phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 đã bổ sung và sửa đổi các quy định trong quyết định 493, đồng thời đưa ra khái niệm nợ xấu, góp phần quan trọng trong việc quản lý và giám sát hoạt động tín dụng.
“Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm dưới tiêu chuẩn (nhóm 3 đến nhóm5).
Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ như sau:
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý bao gồm các khoản NQH dưới 90 ngày các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm các khoản NQH từ 90 đến 180 ngày các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả NQH dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bao gồm các khoản NQH từ 180 ngày đến 360 ngày các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả NQH từ 90 đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn bao gồm các khoản NQH trên 360 ngày các khoản nợ cơ cấu thời hạn trả NQH từ 180 trở lên theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Phân loại nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 giúp ngân hàng thương mại (NHTM) đánh giá chính xác hơn về chất lượng tín dụng và tình hình các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NQH là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ dư nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn.
NQH là chỉ tiêu thể hiện các khoản nợ vay không được thanh toán đúng hạn, mà tổ chức tín dụng đánh giá là không có khả năng trả nợ Khi tổ chức tín dụng không chấp thuận việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, toàn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng sẽ được xem là NQH.
Cơ cấu thời hạn trả nợ: là việc khách hàng gia hạn nợ hoặc điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ.
Gia hạn nợ vay là quá trình mà ngân hàng đồng ý kéo dài thời gian trả nợ gốc hoặc lãi suất vượt quá thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Hành động này có thể dẫn đến việc thay đổi nhóm nợ của khách hàng, nhưng vẫn giữ nguyên gốc và lãi trong phạm vi thời gian đã cam kết trước đó Mặc dù thời hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi, gia hạn nợ vay giúp khách hàng có thêm thời gian để hoàn thành nghĩa vụ tài chính.
NQH gây ra sự suy giảm lợi nhuận của ngân hàng, thậm chí có thể dẫn đến thua lỗ và mất khả năng thanh toán cho khách hàng Mức NQH cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi mức NQH thấp phản ánh chất lượng tín dụng tốt hơn.
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Một chỉ tiêu NQH thấp cho thấy công tác thu nợ của chi nhánh diễn ra hiệu quả, đồng thời khẳng định chất lượng tín dụng được đảm bảo.
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng là một yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng sinh lãi của ngân hàng, phản ánh tần suất và hiệu quả sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định.
Chỉ tiêu này được xác định như sau
Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = -
Dư nợ bình quân là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng tổ chức và quản lý tín dụng của ngân hàng, với mức tăng cao cho thấy chất lượng cho vay tốt hơn Tuy nhiên, chỉ tiêu này chỉ mang tính tương đối, vì một ngân hàng thương mại (NHTM) cho vay chủ yếu cho các doanh nghiệp sản xuất có thể có dư nợ bình quân thấp hơn so với NHTM khác tập trung vào cho vay doanh nghiệp thương mại.
Do vậy vòng quay vốn tín dụng phải tính toán cho từng loại vay, thời hạn vay và đối tượng vay cụ thể.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận = -
Tổng dư nợ tín dụng
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm 90-95% tổng lợi nhuận của ngân hàng thương mại, cho thấy chất lượng tín dụng được nâng cao khi lợi nhuận tăng hàng năm Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng, dựa trên chênh lệch giữa chi phí đầu vào (lãi suất huy động) và thu lãi cho vay Một khoản tín dụng, dù ngắn hạn hay dài hạn, không thể được coi là chất lượng cao nếu không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, chỉ tiêu lợi nhuận cao chứng tỏ các khoản cho vay sinh lời, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy các khoản vay có lợi suất thấp.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, quyết định sự thành công hay thất bại của tổ chức này Nó cần phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, đồng thời cân bằng lợi ích giữa người gửi tiền, ngân hàng và người vay Để đạt được điều này, chính sách tín dụng phải được xây dựng một cách khoa học và thực tiễn.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người quản lý đưa ra quyết định cho vay, quản lý tiền vay hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tín dụng Các nguồn thông tin tín dụng có thể được thu thập từ ngân hàng, khách hàng và đối thủ cạnh tranh, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Công tác tổ chức ngân hàng:
Cấu trúc tổ chức của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và ảnh hưởng đến mọi hoạt động của ngân hàng Khi được sắp xếp hợp lý, ngân hàng có thể thực hiện công tác quản lý tín dụng một cách hiệu quả và an toàn hơn.
Chất lượng nhân sự đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Cán bộ công nhân viên không chỉ là bộ mặt của ngân hàng mà còn là hình ảnh đại diện cho ngân hàng trong mắt khách hàng Sự phát triển không ngừng của nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu chất lượng nhân sự ngày càng cao Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt và chuyên môn vững vàng sẽ giúp giảm thiểu sai phạm trong kinh doanh, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
Công tác kiểm soát nội bộ là hoạt động thiết yếu mà mọi ngân hàng cần thực hiện thường xuyên để nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đáp ứng mục tiêu đề ra Để thực hiện hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, trung thực và có đạo đức tốt, đồng thời áp dụng chế độ thưởng phạt nghiêm minh Chỉ khi đó, công tác tín dụng mới được thực hiện đúng quy trình, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
- Năng lực của doanh nghiệp:
Mọi doanh nghiệp khi vay vốn đều mong muốn đạt được hiệu quả từ khoản vay, tuy nhiên, do năng lực kinh doanh hạn chế, nhiều doanh nghiệp không thể thực hiện mục tiêu đã đề ra, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khoản tín dụng mà họ đã nhận từ ngân hàng.
- Trình độ quản lý của các nhà quản trị doanh nghiệp:
Nhiều nhà lãnh đạo gặp khó khăn trong việc dự đoán biến động thị trường do hạn chế về học vấn và kinh nghiệm thực tế Sự yếu kém trong marketing sản phẩm và sự bảo thủ, không dám đổi mới đã làm giảm hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Hệ quả là ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi các khoản cho vay.
- Đạo đức của người đi vay:
Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi phân tích kỹ khả năng hoàn trả nợ và cách sử dụng vốn vay của người vay Tuy nhiên, thông tin này có thể thay đổi sau khi doanh nghiệp nhận tiền vay, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay không hợp lý, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh Hơn nữa, những người có đạo đức kém có thể tham nhũng, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khiến ngân hàng không thu hồi được khoản cho vay Do đó, công tác kiểm tra giám sát của ngân hàng trở nên rất quan trọng.
1.3.3.3 Các nhân tố khách quan khác
Ngoài các yếu tố chủ quan, nhiều yếu tố khách quan cũng ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng các khoản tín dụng ngân hàng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng tài chính của người vay Khi môi trường kinh tế xấu, doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến khả năng trả nợ giảm sút và ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng của ngân hàng Ngược lại, trong môi trường kinh tế thuận lợi, hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra suôn sẻ, giúp doanh nghiệp thu hồi vốn nhanh chóng và gia tăng lợi nhuận, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.
- Tác động của môi trường pháp lý:
Ngân hàng hoạt động trong một hành lang pháp lý chặt chẽ hơn so với các doanh nghiệp sản xuất hay thương mại, do đó, một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh và đồng bộ sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp Điều này cũng đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp Ngược lại, nếu môi trường pháp lý có nhiều lỗ hổng, sẽ gây tác động tiêu cực đến cả ngân hàng và doanh nghiệp, dẫn đến chất lượng tín dụng thấp và khó khăn trong việc thu hồi khoản vay.
- Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước:
Trong nền kinh tế thị trường, các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước, bao gồm chính sách tài chính tiền tệ, lãi suất và đối ngoại, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của nền kinh tế và các ngân hàng, doanh nghiệp Những chính sách này có thể hỗ trợ hoặc hạn chế sự phát triển của ngân hàng và doanh nghiệp tùy thuộc vào hoàn cảnh Mục tiêu của các chính sách là ưu tiên phát triển hoặc hạn chế một ngành nhằm đảm bảo sự cân đối cho nền kinh tế Do đó, các chủ trương và chính sách của nhà nước cần phải chính xác để thúc đẩy sự phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng ngân hàng.
- Các yếu tố thiên tai:
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường mang tính thời vụ và chịu ảnh hưởng lớn từ thiên tai như lũ lụt, mưa bão và hạn hán Trong cơ cấu kinh tế đa dạng của Đảng và nhà nước, doanh nghiệp nhà nước trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp đóng vai trò quan trọng Khi thiên tai xảy ra, hoạt động sản xuất kinh doanh bị gián đoạn, dẫn đến hậu quả nghiêm trọng như khó khăn trong việc hoàn trả nợ, làm giảm chất lượng tín dụng.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TỪ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số nước trên thế giới
Trung Quốc đã thiết lập “Vườn ươm DNNVV”, nơi cung cấp sự hỗ trợ từ Chính phủ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khoảng thời gian từ 3-5 năm Tại đây, các DNNVV được hỗ trợ tìm kiếm nhà tài trợ và các tổ chức tín dụng, giúp tăng cường nguồn vốn kinh doanh Vườn ươm có khả năng nâng cao vốn ban đầu của các DNNVV lên 5-6 lần thông qua sự hỗ trợ ngay từ giai đoạn khởi đầu.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở khu vực nông thôn dễ dàng nhận được hỗ trợ nguồn vốn phát triển thông qua mô hình “doanh nghiệp Hung chấn” Mô hình này giúp phát triển DNNVV và các hợp tác xã (HTX) tại Trung Quốc, cung cấp dịch vụ cho sự phát triển công nghiệp ở vùng nông thôn và thúc đẩy hoạt động thương mại tại các khu đô thị.
Ngân hàng Trung Quốc đang chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách cải thiện trình độ cán bộ tín dụng, đầu tư vào các ngành truyền thống có thế mạnh quốc gia, và thận trọng trong việc đánh giá tài sản thế chấp do tình hình bất động sản phức tạp Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng đặt nặng công tác giám sát và kiểm tra các khoản vay để đảm bảo hiệu quả tín dụng.
Tại Hàn Quốc, chính phủ triển khai nhiều chính sách hỗ trợ vốn nhằm thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cụ thể, các doanh nghiệp khi tiêu thụ sản phẩm của DNNVV sẽ được vay 50% vốn Ngoài ra, nếu tổ chức nào cung cấp dịch vụ hỗ trợ công nghệ mới cho DNNVV, chính phủ cam kết đảm bảo họ nhận được 70% vốn vay ngân hàng.
Chính phủ yêu cầu các ngân hàng dành 35% tổng vốn vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm hỗ trợ tài chính cho họ Đối với các ngân hàng nước ngoài và tổ chức bảo hiểm, tỷ lệ này là 25%.
Các quỹ bào lãnh tín dụng hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn với lãi suất ưu đãi Ngân hàng Hàn Quốc cam kết cung cấp khoảng 90% tổng số vốn vay cho các lĩnh vực như nhập khẩu công nghệ, nghiên cứu và phát triển, cũng như nhập khẩu máy móc phục vụ sản xuất vật liệu và phụ tùng.
Các ngân hàng Hàn Quốc đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV bằng cách cải tổ hệ thống ngân hàng, công khai những ngân hàng có nợ xấu cao và cho phá sản các ngân hàng yếu kém Họ tập trung vào DNNVV với việc phát triển công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm và thiết lập các phòng VIP phục vụ nhu cầu khách hàng khác nhau, thay vì chỉ chú trọng vào các Chaebol như trước Chính phủ cũng khuyến khích ngân hàng cạnh tranh trên thị trường quốc tế và tăng cường lòng tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng Trong lĩnh vực tín dụng, Chính phủ đã thiết lập hệ thống thanh tra hợp nhất, tái cấp vốn cho các ngân hàng cung ứng tín dụng và thực hiện mua bán nợ xấu qua các công ty KAMCO.
Ngân hàng Thái Lan thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách phân công rõ ràng chức năng cho các bộ phận, tuân thủ quy trình giải quyết khoản vay từ giai đoạn tiếp xúc doanh nghiệp, phân tích và thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, đến thủ tục giấy tờ và đánh giá chất lượng khoản vay.
Các ngân hàng chú trọng đến thông tin của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm tư cách pháp nhân, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ, cũng như việc kiểm soát và nâng cao năng lực quản trị điều hành, cùng thực trạng tài chính của doanh nghiệp.
Các ngân hàng thực hiện chấm điểm cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đảm bảo quyền phán quyết tín dụng chính xác Công tác kiểm tra và giám sát sau khi cho vay được chú trọng, với việc thường xuyên thu thập thông tin và đánh giá xếp loại doanh nghiệp Điều này giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời các rủi ro có thể phát sinh.
Bài học rút ra từ việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa vừa
Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế xã hội chủ nghĩa, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần rút ra một số bài học kinh nghiệm chung Trước hết, việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng và tăng cường đào tạo nhân viên là rất quan trọng Thứ hai, NHTM cần xây dựng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNNVV Cuối cùng, việc tăng cường hợp tác giữa NHTM và các tổ chức hỗ trợ DNNVV sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp này.
- Các DNNVV trước tiên phải tự hoàn thiện, phát triển dựa trên chính mình, tranh thủ sự trợ giúp từ Chính phủ.
Chính phủ đã triển khai các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách dành một tỷ lệ vốn huy động nhất định cho vay DNNVV, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng và thiết lập các trung tâm tư vấn, trợ giúp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn lực cho DNNVV.
- Các NHTM tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng
DNNVV và có chính sách lãi suất, chi phí, tín dụng phù hợp với điều kiện của DNNVV.
Đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất quan trọng để họ có thể nâng cấp máy móc, trang thiết bị và công nghệ Việc cải tiến kỹ thuật sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nâng cao quy trình thẩm định cho vay để đánh giá khách quan và chính xác doanh nghiệp Điều này giúp NHTM đưa ra quyết định cho vay phù hợp hơn Đồng thời, việc cải thiện trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) là rất quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự phức tạp của các doanh nghiệp hiện nay.
Các khoản vay được đảm bảo sẽ được giám sát chặt chẽ trong mọi giai đoạn: trước, trong và sau khi cho vay Điều này bao gồm việc xây dựng chương trình đánh giá và xếp loại khách hàng dành riêng cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Bài viết này trình bày những lý luận cơ bản về việc nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời phân tích các khái niệm và vấn đề cốt lõi liên quan đến đầu tư vốn tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM).
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò ngày càng quan trọng trong nền kinh tế, có mối liên hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV không chỉ cần thiết mà còn khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Hiểu rõ quy mô và chất lượng tín dụng đối với DNNVV là cơ sở quan trọng để đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM, từ đó có những giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho DNNVV tại các chi nhánh.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
