Trong giai đoạn tăng trưởng và phát triển nhanh, nhu cầu nguồn vốn hoạt động tại các doanh nghiệp là rất lớn trong khi năng lực tự chủ tài chính để đảm bảo cho quá trình hoạt động phát t
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quan hệ tín dụng đã ra đời và hình thành từ khá sớm, cũng đã thay đổi qua nhiều giai đoạn kinh tế - xã hội khác nhau Đến giai đoạn kinh tế - hàng hóa - tiền tệ phát triển, trong xã hội luôn tồn tại song song những người dư vốn, tạm thời có nguồn vốn nhàn rỗi và những người thiếu vốn, cần vốn, có nhu cầu đi vay, từ đó làm phát sinh quan hệ vay - mượn lẫn nhau Khi đó, vốn của người dư vốn tạm thời dịch chuyển sang người cần vốn, người có nhu cầu sử dụng vốn đó sẽ phải hoàn trả tiền vốn và tiền lãi từ việc sử dụng vốn đó
Từ cách hiểu này, có thể định nghĩa khái quát: “Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tln dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa”. giá trị Người vay -► Người đi vay
Một cách đơn giản hơn, ta có thể hiểu: Tín dụng là hình thức đi vay và cho vay một số tiền nhất định dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, số tiền này sẽ được hoàn trả theo giá trị ban đầu và thêm phần giá trị gia tăng vào thời gian xác định
Qua mỗi giai đoạn, tín dụng đã hình thành rất nhiều hình thức khác nhau như: Tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng nặng lãi, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quóc tế, tín dụng thuê mua Trong đó, tín dụng ngân hàng được xem là hình thức ưu việt hơn hẳn như phạm vi hoạt động rộng hơn do mạng lưới các chi nhánh bao phủ rộng khắp lãnh thổ và có sự tham gia của mọi chủ thể trong xã hội, mang tính chất linh hoạt hơn do đối tượng trong vay - mượn là tiền tệ.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tiền tệ giữa hai bên bao gồm các chủ thể kinh tế (doanh nghiệp, tổ chức xã hội, hoặc cá nhân) và các ngân hàng, TCTD
Tín dụng ngân hàng được cung cấp chủ yếu bởi ngân hàng thương mại. NHTM đóng hai vai trò là người cho vay và người đi vay, là đơn vị trung gian quan trọng, là cầu nối giữa bên cần vốn và bên thừa vốn NHTM sẽ tập trung nguồn vốn nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho nền kinh tế, điều tiết nguồn vốn liên tục vận động và sinh lời.
Với tư cách là người cho vay thì TCTD là đơn vị cấp tiền vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân còn với tư cách là người đi vay, ngân hàng sẽ nhận tiền gửi trong xã hội từ các cá nhân, các tổ chức hoặc các doanh nghiệp hay tự phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Dựa trên những đặc điểm cơ bản của tín dụng, TDNH có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, TDNH hoạt động dựa trên nguyên tắc hoàn trả Người cho vay khi chuyển giao vốn sang người cần vay phải có cơ sở để tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn vốn đầy đủ theo thỏa thuận.
Thứ hai, số tiền hoàn trả phải lớn hơn số tiền cho vay ban đầu (trả cả gốc lẫn lãi).
Thứ ba, nguyên tắc về thời gian, người đi vay phải hoàn lại cả vốn và lãi đúng thời hạn mà hai bên đã thống nhất.
Thứ tư, hoạt động tín dụng ngân hàng biến chuyển và nhạy cảm với sự biến đổi của tình hình kinh tế - chính trị - xã hội, và hơn nữa còn chịu sự giám sát chặt chẽ từ pháp luật.
Thứ năm, hoạt động tín dụng ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro. Ưu điểm của tín dụng ngân hàng
Thứ nhất: Thời gian cho vay linh hoạt, có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn để đáp ứng đúng nhu cầu vốn của khách hàng.
Thứ hai: Khối lượng tín dụng lớn
Thứ ba: Phạm vi tín dụng được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực.
Nhược điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao - gắn liền với chính ưu điểm của nó do tính chất là ngành kinh doanh tiền tệ, TCTD có thể cho vay số tiền lớn hơn rất nhiều so với vốn tự có của chính TCTD đó hoặc có sự thay đổi phạm vi trên diện rộng.
1.1.2 Vai trò chủ yếu của tín dụng ngân hàng
Thứ nhất: Tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển
Nguồn vốn là yếu tố cấp thiết được đặt lên hàng đầu để doanh nghiệp thực hiện mục tiêu trong kinh doanh của mình Bởi lẽ, để đẩy mạnh được tiến độ phát triển sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp không thể trông chờ duy nhất vào nguồn vốn tự có mà cần phải tận dụng nhiều nguồn vốn khác trong xã hội Do vậy mà tín dụng ngân hàng với chức năng tập trung phần lớn nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sẽ đáp ứng được nhu cầu bổ sung vốn cho đầu tư phát triển kinh doanh, hơn nữa còn giúp doanh nghiệp nhanh chóng mở rộng sản xuất và góp phần đẩy nhanh tốc độ tích lũy vốn cho nền kinh tế.
Thứ hai: Góp phần vào ổn định giá cả và ổn định tiền tệ
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi chưa sử dụng và phân bổ hợp lý cho đúng đối tượng, từ đó tín dụng ngân hàng đã trở thành công cụ đắc lực cho việc giảm lượng tiền mặt tồn đọng trong xã hội.Lượng tiền dư thừa này có thể dẫn đến mất cân đối trong quan hệ cung cầu và giá cả nếu không được huy động và sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình trạng lưu thông tiền tệ, đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát thì tín dụng còn là công cụ hữu hiệu để giảm lạm phát trong nền kinh tế.
Thứ ba: Góp phần ổn dịnh xã hội và là kênh chuyển tải mục tiêu kinh tế của nhà nước
Hoạt động tín dụng ngân hàng không những phục vụ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho các tầng lớp dân cư và tác động đến toàn bộ nền kinh tế Điều kiện tín dụng ảnh hưởng đến cơ cấu và quy mô tín dụng, từ việc thay đổi các điều kiện tín dụng như lãi suất, cơ chế.nhà nước có thể thay đổi khối lượng tín dụng từ đó thực hiện các mục tiêu nới lỏng hay thắt chặt tiền tệ Bên cạnh đó, thông qua việc hình thành các loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu xã hội như Ngân hàng chính sách, ngân hàng phát triển., Nhà nước đưa ra những chính sách đặc biệt góp phần tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp nhằm mục tiêu từng bước cải thiện đời sống của người đân, nhờ đó góp phần ổn định trật tự xã hội.
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Trong điều kiện nền kinh tế tăng trưởng, hoạt động tín dụng cũng phát triển đa dạng hơn Cùng theo đó là việc đánh giá và phân tích hoạt động tín dụng sẽ tạo cơ sở để hoạch định các chính sách tiền tệ Do đó, thường có những tiêu thức sau để phân loại tín dụng: a Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Tín dụng có thể chia làm các hình thức sau:
• Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm được sử dụng cho việc bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp hoặc phục vụ cho nhu cầu hoạt động hằng ngày của cá nhân.
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng
Hoạt động TDNH là một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro và khá nhạy cảm Đặc biệt trong xu thế hội nhập quốc tế, các TCTD sẽ phải đối diện với nhiều loại rủi ro trong các cuộc cạnh tranh khốc liệt Cạnh tranh là một đặc tính cơ bản của nền kinh tế thị trường, do vậy, để tồn tại cũng như phát triển cần phải tìm hướng kiểm soát, giảm thiểu rủi ro tín dụng và đưa ra những chiến lược phù hợp chứ không thể loại bỏ Cho đến hiện nay, đã có rất nhiều khái niệm rủi ro tín dụng được đưa ra, cụ thể:
“Theo điều 2.1 quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thì rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức Tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức Tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết”
Theo Hennie van Greuning - Sonja B rajovic Bratanovic: “Rủi ro tín dụng được định nghĩa là nguy cơ mà người đi vay không thể chi trả tiền lãi hoặc hoàn trả vốn gốc so với thời hạn đã ấn định trong hợp đồng tín dụng. Điều này gây ra sự cố đối với dòng chu chuyển tiền tệ và gây ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng”. Định nghĩa của Ủy ban Basel về giám sát nghiệp vụ ngân hàng: “Rủi ro tín dụng là khả năng mà khách hàng hoặc các bên đối tác không thực hiện được các nghĩa vụ của mình theo những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng”.
Như vậy, RRTD có những nội dung cơ bản sau:
• RRTD được hiểu là khả năng xảy ra những điều nằm ngoài dự kiến của TCTD do khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ, đúng hạn.
• RRTD xảy ra sẽ dẫn đến tổn thất về thu nhập, làm giảm lợi nhuận, giảm sự cạnh tranh của ngân hàng Nếu nghiêm trọng hơn có thể gây ra thua lỗ hoặc phá sản ngân hàng
• RRTD thực chất là sự so sánh giữa giá trị nhận được không như mong muốn với giá trị kỳ vọng của khoản vay
• RRTD xảy ra do các nguyên nhân khác nhau, có thể từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng hay từ môi trường kinh tế tác động tuy nhiên kết quả cuối cùng chủ thể phải chịu nhiều tổn thất nhất có lẽ là TCTD.
RRTD không chỉ giới hạn bởi hoạt động cho vay mà còn bao gồm nhiều hoạt động ngân hàng khác như: bảo lãnh, trái phiếu
Rủi ro tín dụng đã phản ánh trên hai mặt:
• Định lượng: Thông qua con số nợ quá hạn, nợ xấu của mỗi NHTM để phản ánh mức độ RRTD của ngân hàng đó.
• Định tính: RRTD là mặt đối lập nhưng luôn song hành cùng với chất lượng tín dụng Khi chất lượng tín dụng được đánh giá cao thì RRTD sẽ thấp và ngược lại.
RRTD luôn tiềm ẩn trong mỗi món vay, vì vậy thông qua bộ máy quản lý, các NHTM cần phải chủ động hơn trong việc thực hiện phòng ngừa, hạn chế tối đa xảy ra RRTD và nếu phát sinh thì cũng luôn cần phải nằm trong giới hạn chịu đựng của ngân hàng.
1.2.2 Bản chất của rủi ro tín dụng ro càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng càng cao Quan hệ tín dụng là quan hệ vay mượn bình đẳng giữa hai bên đi vay và cho vay, bằng sự cam kết thỏa thuận và các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, nhưng tình trạng vi phạm cam kết đó vẫn xảy ra khá nhiều trong thực tế, kể cả trong trường hợp người vay vốn có sẵn nguồn lực để thực hiện các điều khoản cam kết đó Thậm chí ngay cả trường hợp có đảm bảo nợ vay bằng cầm cố, thế chấp tình trạng rủi ro tín dụng vẫn xảy ra do tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay rủi ro về giá trị vì những biến động về thời gian và thị trường Điều đó được hiểu là một khi còn có hoạt động ngân hàng thì còn có RRTD, đó là hệ quả luôn đi kèm và chỉ có thể đề phòng, hạn chế chứ không thể loại trừ Do vậy, rủi ro dự kiến luôn được xác định trước trong chiến lược hoạt động chung của ngân hàng
1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng
Rủi ro luôn tồn tại trong hoạt động kinh doanh dưới các hình thức khác nhau, do đặc thù của hoạt động ngân hàng là “ngành kinh doanh tiền tệ” đã làm cho hoạt động này trở thành hoạt động có độ rủi ro lớn hơn bất cứ lĩnh vực nào Có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng, việc phân loại tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, phân tích Phân loại rủi ro tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng thiết lập và điều hành các chính sách, giám sát một cách chặt chẽ và đầy đủ các yếu tố gây ra rủi ro Đồng thời ngân hàng cũng phân bổ được trách nhiệm trong từng quy trình thẩm định, cấp tín dụng, thu hồi và xử lý nợ; giúp cho việc quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao nhất. a Căn cứ vào mức độ tổn thất
- Rủi ro đọng vốn là rủi ro mà đến thời hạn, ngân hàng chưa thu hồi được vốn vay, dẫn đễn khoản vốn bị đông cứng, ảnh hưởng đến các kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, gặp khó khăn trong vấn đề thanh toán với khách hàng.
- Rủi ro mất vốn là rủi ro mà người vay không có khả năng trả được nợ theo cam kết trọng hợp đồng Do vậy, ngân hàng chỉ còn trông chờ vào giá trị thanh lý tài sản của khách hàng để đỡ một phần nợ gốc, tuy nhiên vấn đề này hết sức khó khăn, những món nợ này là gánh nặng thực sự đối với các NHTM. b Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro
- Rủi ro giao dịch là hình thức rủi ro mà nguyên nhân phát sinh là do hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng. Rủi ro giao dịch bao gồm: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm, rủi ro nghiệp vụ.
- Rủi ro danh mục là hình thức rủi ro mà nguyên nhân phát sinh là do hạn chế trong quá trình quản lý danh mục của ngân hàng Rủi ro danh mục gồm: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung. c Căn cứ vào giai đoạn phát sinh rủi ro
- Rủi ro trước khi vay: Xảy ra khi ngân hàng phân tích, đánh giá sai khách hàng, dẫn đến việc cho vay những khách hàng không đủ khả năng đảm bảo trả nợ trong tương lai.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CHI NHÁNH HÀ NỘI
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SEABANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SEABANK - chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Đông Nám Á (SEABANK) được thành lập năm
1994, có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Trải qua 25 năm phát triển, SeABank được biết đến là một trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần lớn với quy mô vốn điều lệ hiện nay là 7.688 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 125 nghìn tỷ đồng, và một mạng lưới hoạt động rộng khắp ba miền với hơn 162 chi nhánh và điểm giao dịch, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định SEABANK chi nhánh Hà Nội được thành lập ngày 15/09/2003, hoạt động có con dấu riêng, trực tiếp kinh doanh, giao dịch với khách hàng, hạch toán kế toán nội bộ chịu sự chỉ đạo toàn diện của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á về mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động khác như nhận tiền gửi của khách hàng bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ bảo lãnh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế có nhu cầu trên địa bàn thành phố Hà Nội Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, trả lương qua thẻ, mở và thanh toán thẻ tín dụng, tài trợ ngắn hạn, tài trợ đầu tư.và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác Mọi hoạt động của chi nhánh đều tuân thủ theo đúng pháp luật của nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, các thông lệ và điều lệ quốc tế về lĩnh vực ngân hàng.
Với việc cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tiện ích, an toàn, hiệu quả, SEABANK chi nhánh Hà Nội đã thiết lập được mạng lưới x '''' s ∖
Huy động từ nền kinh tế 3.565,3 100 3.952,
100 4.171,4 100 Theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi không kỳ hạn 339,5 9,52 284,9 7,20 281,4 6,74
Tiền gửi có kỳ hạn 3.218,0 88,01 3.661,
TG ký quỹ, vốn chuyên 4 dùng
7,6 2,47 6,3 0,17 11,5 0,22 khách hàng, đối tác thân thiện với trên 80.000 khách hàng cá nhân và hơn 2.000 tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn SeABank chi nhánh Hà Nội đặt trụ sở tại số 12 - 14 Trần Nhật Duật - Hoàn Kiếm - Hà Nội với 8 phòng giao dịch bao gồm PGD Trần Phú, PGD Bà Triệu, PGD Vạn Xuân, PGD Nguyễn Hữu Huân, PGD Hàn Thuyên, PGD Bạch mai, PGD Lãn Ông, PGD Quán Thánh
2.1.2 Cơ cấu tổ chức SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
Ban Giám đốc: Gồm có Giám đốc chi nhánh và các Giám đốc phụ trách các phòng giao dịch Chi nhánh còn có bộ phận hành chính nhân sự trực thuộc hội sở Các phòng giao dịch có bộ phận giao dịch trực thuộc khối vận hành hội sở.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
Nguồn: SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
Huy động vốn là nghiệp vụ không thể thiếu của NHTM, đó là nguồn vốn chính để ngân hàng có thể duy trì và phát triển kinh doanh Công tác huy động vốn của một ngân hàng được cho là có hiệu quả khi ngân hàng đó luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thông qua đa dạng hóa các hình thức huy động vốn khác nhau, không ngừng mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, SEABANK nói chung và SEABANK Chi nhánh Hà Nội nói riêng là một địa chỉ tin cậy của người dân trên địa bàn và được đánh giá khá tốt
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SEABANK Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 ĐVT: tỷ đồng
Thẻ (chiếc) Bảng 2.1 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động nhìn chung đều tăng qua các năm, cụ thể năm 2017 tăng 10,86% so với năm 2016 và năm 2018 tăng 5,53% so với năm 2017, chủ yếu tăng ở mảng huy động cá nhân Năm 2017 ghi nhận kết quả huy động vốn khá tốt, đạt 3.952,6 tỷ đồng, tăng mạnh so với cuối năm 2016, nguyên nhân là SeABank Chi nhánh Hà Nội nhận thêm hai phòng giao dịch mới từ chi nhánh khác chuyển sang đó là PGD Vạn Xuân và PGD Quán Thánh Năm 2018, tổng vốn huy động đạt 4.171,4 tỷ đồng, tăng chủ yếu vẫn do tăng huy động khách hàng cá nhân và có chút sụt giảm huy động từ doanh nghiệp do định hướng từ SeABank tăng lãi suất huy động cá nhân để đẩy mạnh nguồn vốn dư thừa trong dân cư, là một nguồn ổn định và lâu dài Đây được coi là kết quả rất tốt, chi nhánh đã vượt 100% kế hoạch đề ra của năm 2018. Đi sâu xem xét thì ta có thể thấy rằng:
Cơ cấu huy động theo đối tượng khách hàng: Huy động mảng cá nhân lớn hơn mảng doanh nghiệp và có xu hướng tăng dần qua các năm Năm 2016 tỷ trọng huy động vốn cá nhân chiếm 68,14% tổng nguồn vốn, và tăng dần đến năm 2017 là 69,88%, năm 2018 là 70,19% Huy động doanh nghiệp có xu hướng giảm không đáng kể qua các năm, từ năm 2016 chiếm 31,85% giảm xuống 30,12% năm 2017 và 29,81% năm 2018 do dòng tiền từ các doanh nghiệp khá nhạy cảm, đây là thời điểm vàng để các doanh nghiệp dùng vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư bất động sản vì vậy mà sẽ giảm lượng vốn dư thừa từ doanh nghiệp.
Cơ cấu huy động theo kỳ hạn gửi tiền: Nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn và tăng dần qua các năm cả về số lượng và tỷ trọng, nếu năm
2016 là 3.218 tỷ đồng, chiếm 88,01% thì năm 2018 là 3.881,1 tỷ đồng và chiếm tới 93,04% Tiền gửi không kỳ hạn giảm dần cả về số lượng và tỷ trọng, nếu năm 2016 là 339,5 tỷ đồng thì năm 2018 giảm xuống còn 281,4 tỷ đồng, chỉ chiếm 6,74% trong cơ cầu nguồn, mặc dù là nguồn vốn có chi phí thấp nhưng ngân hàng lại không chủ động được về nguồn vốn Cơ cầu vốn này giúp tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc cân đối nguồn vốn, có những kế hoạch cụ thể để sử dụng vốn hiệu quả hơn.
2.1.3.2 Các hoạt động dịch vụ
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động dịch vụ giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập lãi và các khoản tương tự 303,684 364,011 427,856
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 1,876 2,676 9,459
Chi phí lãi và các khoản tương tự 212,769 266,782 312,748
(Nguồn: Báo cáo kêt quả hoạt động năm 2016 - năm 2018)
Số lượng thẻ phát hành mới trong năm của chi nhánh có xu hướng tăng mạnh qua các năm từ 3.797 thẻ năm 2016 lên 4.228 thẻ năm 2017 và 5.261 thẻ vào năm 2018 Điều này là do chi nhánh đã chú trọng hơn công tác nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường bán chéo sản phẩm, khai thác các khách hàng vãng lai.
Thu phí dịch vụ: với định hướng chiến lược tăng thu dịch vụ, trong giai đoạn từ 2016 đến nay, SEABANK đã xây dựng thành công nhiều sản phẩm tăng trưởng nguồn thu phí dịch vụ từ cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, đồng thời điều chỉnh kịp thời và phù hợp chính sách thu phí tạo tiền đề tăng trưởng phí trong những năm tới Do đó, phí dịch vụ thu được qua các năm tăng mạnh thể hiện năm 2016 đạt 4,923 tỷ đồng, năm 2017 đạt 7,231 tỷ đồng, tăng 46,88% so với năm 2016, và đến năm 2018 đạt 14,623 tỷ đồng, tăng 102,2% so với năm 2017 Định hướng tăng thu phí dịch vụ vẫn tiếp tục được thực hiện trong tương lai theo xu hướng phát triển chung của ngân hàng là tăng tỷ trọng dịch vụ trong cơ cấu nguồn thu của ngân hàng.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng
- Tổng thu nhập tăng đều qua các năm: năm 2016 đạt 305,56 tỷ đồng, năm 2017 tăng lên là 366,686 tỷ đồng và năm 2018 tăng lên là 437,315 tỷ đồng.
- Thu nhập chủ yếu vẫn là thu nhập thuần từ lãi và các hoạt động tương tự, chiếm trên 80% tổng thu nhập, tăng trung bình 15% mỗi năm.
- Thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng từ 0,6 - 3%, có xu hướng tăng mạnh theo định hướng tăng thu dịch vụ của ngân hàng: năm 2017 tăng 42,65% so với 2016, năm 2018 tăng 253,47% so với 2017.
- Chi phí hoạt động chung năm 2016 là 267,79 tỷ đồng, năm 2017 là 329,028 tỷ đồng, tăng 61,238 tỷ đồng (22,87%) so với năm 2016 và năm 2018 là 392,098 tỷ đồng (19,17%) so với năm 2017 Ta thấy rằng, tăng trưởng chi phí hoạt động thấp hơn tăng trưởng thu nhập cho thấy chi phí đã được kiểm soát một cách có hiệu quả.
Nhìn chung, hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh có xu hướng tốt lên rõ rệt.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Thực trạng tín dụng tại SEABANK - chi nhánh Hà Nội
Kế hoạch kinh doanh của SEABANK nói chung và SEABANK - Chi nhánh Hà Nội nói riêng là đẩy mạnh chuyển đổi theo định hướng bán lẻ với phương châm phát triển bền vững, tiếp tục phát huy các thế mạnh với mục tiêu gia tăng tỷ trọng thu dịch vụ; hoàn thành kế hoạch tài chính với lợi nhuận đạt và vượt kế hoạch, tiếp tục duy trì định mức tín nhiệm cao của Moody’s; chuyển đổi báo cáo tài chính theo tiêu chuẩn quốc tế IFRS; Đăng ký chứng khoán tập trung tại Trung tâm lưu ký chứng khoán Việt Nam (VSD) và giao dịch trên hệ thống Upcom. Để thực hiện được kế hoạch này, trong thời gian tới thì hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động nòng cốt của SEABANK, mặc dù hoạt động này có nhiều rủi ro nhưng lại mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Do vậy, SEABANK vẫn luôn đặc biệt quan tâm cải thiện đến chính sách cũng như quy trình tín dụng của ngân hàng
2.2.1.1 Chính sách tín dụng của SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
• Nguyên tắc cấp tín dụng:
Một là, việc cấp tín dụng của Chi nhánh luôn tuân thủ theo quy định của pháp luật: Việc cấp tín dụng cho khách hàng phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan, phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng tại từng thời kỳ Việc mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược và có sự kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác trong hệ thống ngân hàng.
Hai là, việc cấp tín dụng phải phù hợp với đặc thù kinh doanh của từng đơn vị đồng thời phải đảm bảo được mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng: Chính sách này vừa chú trọng tính an toàn tín dụng, song vừa đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động thực tế của các chi nhánh.
Ba là, tín dụng được cấp cho khách hàng dựa trên nguyên tắc bình đẳng và hướng tới mọi khách hàng: Thực hành thống nhất chính sách khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu, việc giao dịch với khách hàng được thực hiện theo mô hình một đầu mối giao dịch nhưng đề cao trách nhiệm cá nhân, mục đích là nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng Cán bộ có quyền tự quyết và phải tự chịu trách nhiệm trước quyết định đó.
Chính sách cho vay đối với khách hàng được SEABANK - Chi nhánh
Hà Nội đưa ra dựa trên sự phù hợp với điều kiện của chi nhánh, phù hợp với nhu cầu của dân cư trên địa bàn hoạt động, phù hợp với quy định chung của SEABANK đồng thời phù hợp với các quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng. Điều kiện khách hàng cho vay:
Thứ nhất, khách hàng phù hợp và đáp ứng được với điều kiện vay vốn của SEABANK, trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh không vượt quá 40 km
Thứ hai, khách hàng có nhu cầu thực, sử dụng vốn đúng mục đích, có phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ hợp lý.
Thứ ba, khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật.
Thứ tư, thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của
Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.
Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ủy quyền cho Giám đốc phê duyệt Hội sở theo các cấp quyết định mức phán quyết tín dụng, các món vay càng lớn sẽ phải trình lên các cấp phê duyệt có thẩm quyền cao hơn, hạn mức cho vay theo quy định chung của SEABANK và theo quy định của pháp luật.
• về thời hạn cho vay:
Thời hạn được quy định tối đa ở mỗi sản phẩm theo chính sách sản phẩm riêng biệt và được xác định căn cứ vào chu kì sản xuất, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng nguồn vốn ngân hàng; thời hạn cho phép hoạt động kinh doanh của khách hàng; khả năng trả nợ của khách hàng.
• về lãi suất cho vay: Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt Giám đốc chi nhánh được phân quyền giảm lãi suất cho vay nhưng không thấp hơn sàn lãi suất cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á quy định.
Phương thức áp dụng lãi suất: áp dụng lãi suất thả nổi tần suất điều chỉnh 01 tháng/lần hoặc 03 tháng/lần.
Nguyên tắc áp dụng lãi suất: Lãi suất cho vay cơ sở do SEABANK công bố từng thời kỳ + biên độ.
Chi nhánh tự đánh giá giá trị TSĐB cho những món vay theo phân quyền phê duyệt thấp dưới 2 tỷ Những món vay trên 2 tỷ hoặc TSĐB khó xác định được giá trị sẽ do Công ty định giá trực thuộc SeABank đánh giá.
2.1.2.2 Thực trạng tín dụng tại SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
SEABANK - Chi nhánh Hà Nội có trụ sở tại Số 12 - 14 đường TrầnNhật Duật, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội và các PGD trực thuộc chi nhánh thì được đặt chủ yếu tại quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình và quận Đống Đa.
Trong thời gian hoạt động, tín dụng nói riêng của Chi nhánh đạt được những kết quả cụ thể như sau: a Quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng:
Với sứ mệnh đề ra, SEABANK Chi nhánh Hà Nội đang không ngừng nỗ lực mỗi ngày để mang lại những sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt nhất, tối đa hóa lợi ích cho khách hàng và đóng góp nhiều hơn nữa vào sự phát triển kinh tế - xã hội Năm 2016, các sản phẩm liên tục được cải tiến, tinh chỉnh, mang lại những trải nghiệm tốt đẹp cho khách hàng Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước đang trên đà khởi sắc, sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô cùng chính sách tiền tệ linh hoạt và kịp thời của Ngân hàng nhà nước, hoạt động tín dụng năm 2016 của SEABANK chi nhánh Hà Nội theo đó đã đạt được những kết quả tích cực.
Song song với việc phát triển quy mô, hiệu quả hoạt động tín dụng của SEABANK Chi nhánh Hà Nội cũng từng bước được nâng cao đáng kể trong năm 2016 Quy mô tổng tài sản, huy động khách hàng và cho vay đều tăng trưởng khả quan, ổn định và phù hợp với chính sách quản lý rủi ro của SEABANK Tổng dư nợ thị trường năm 2016 đạt 2.876,21 tỷ đồng, tăng 17,60% so với năm trước.
Sang đến năm 2017, tổng dư nợ tín dụng tại SEABANK Chi nhánh HàNội tiếp tục đà phát triển với quy mô tín dụng tăng 571,10 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 19,86% so với năm 2016, năm 2018 dư nợ tín dụng tăng 661,80 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 19,20% so với năm 2017.
1 Phân loại leo loại tiền 9
Cho vay bằng ngoại tệ _
2 Phân loại t heo thời hạn cho vay _
Dư nợ trung và dài hạn _
3 Phân loại leo đối tượng cho vay _
4 Phân loại heo hình thức đảm bảo khoản vay
Biểu đồ 2.1: Quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng của SEABANK - Chi nhánh Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động năm 2016 - 2018) b Cơ cấu cho vay:
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển chung của SEABANK - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2029
Với những kết quả kinh doanh đã đạt được và với sự đồng lòng quyết tâm của ban giám đốc cũng như toàn bộ nhân viên chi nhánh , SEABANK Chi nhánh Hà Nội kiên định với chiến lược mục tiêu kinh doanh của toàn hệ thống SEABANK nói chung là trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, tập trung phát triển ngân hàng theo định hướng bán lẻ, cải tiến các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh chung của SEABANK, SEABANK Chi nhánh Hà Nội đã đề ra định hướng kinh doanh trong những năm tiếp theo như sau:
- Về công tác huy động vốn: Chi nhánh tiếp tục triển khai các chương trình ưu đãi và quà tặng hấp dẫn với quy mô rộng, dựa vào hiệu quả truyền thông để tiếp cận được với những khách hàng mục tiêu mới, từng bước tạo lập một cơ cấu vốn an toàn và hiệu quả.
- Về công tác tín dụng: Một hướng đi vẫn được SeABank chi nhánh Hà Nội lựa chọn cho mảng tín dụng là phát triển các sản phẩm dịch vụ, các giải pháp chuyên biệt ưu tiên theo ngành Chương trình cấp tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp kinh doanh dược phẩm, vật tư, thiết bị y tế ban hành từ năm
2017 và các chương trình tài trợ doanh nghiệp thi công xây lắp đã nhận được sự ủng hộ và hưởng ứng nhiệt tình từ các doanh nghiệp vẫn được áp dụng và trở thành các sản phẩm dịch vụ trọng yếu, mang tính cạnh tranh cao trong lĩnh vực đặc thù với nhiều ưu đãi về tài sản đảm bảo, tỷ lệ bảo đảm đối với bảo lãnh, ưu đãi về tỷ lệ tài trợ trên giá trị tài sản đảm bảo tạo nên thế mạnh của Chi nhánh.
- Phát triển dịch vụ Chi nhánh: Trong thời gian tới, SeABank chi nhánh
Hà Nội tiếp tục tập trung tái cơ cấu và hoàn thiện cơ sở vật chất để nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng hơn của khách hàng khi đến giao dịch như sự thuận tiện, sang trọng, nhân viên phục vụ chuyên nghiệp, cảm giác thoải mái khi giao dịch. Hiểu rõ chất lượng dịch vụ tốt là một trong những yếu tố quan trọng giữ chân khách hàng trong thị trường luôn biến động hiện nay, tất cả các cán bộ đều có chương trình đào tạo bài bản để nắm vững thông tin sản phẩm dịch vụ, là đại sứ thương hiệu của SeABank, nắm vững nhiều kỹ năng bán hàng hiệu quả, luôn luôn lắng nghe, sẵn sàng thấu hiểu và tư vấn các giải pháp tốt nhất cho cá nhân cũng như doanh nghiệp.
- Bắt tay tổ chức xây dựng, hoàn thiện bộ khung về phân khúc khách hàng, triển khai mô hình kinh doanh mới cũng như chính sách sản phẩm được thiết kế bám sát với định hướng trọng tâm theo ngành để phát triển an toàn và hiệu quả trên cơ sở am hiểu khách hàng, phù hợp với khẩu vị rủi ro của Chi nhánh.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanh đặc biệt là các hoạt động tín dụng, kế toán kho quỹ nhằm phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
- Tiếp tục hoàn thiện các công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ trong mọi hoạt động của ngân hàng nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro một cách tốt nhất và kịp thời nhất.
Quan điểm của SEABANK Chi nhánh Hà Nội về hạn chế rủi ro
Trong năm 2018, SEABANK Chi nhánh Hà Nội đã tiến hành rà soát, chỉnh sửa và đi theo định hướng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, các cơ chế về quản lý rủi ro phù hợp với khẩu vị rủi ro, thực hiện cơ chế chính sách quản lý nhằm kiểm soát các mặt hoạt động nghiệp vụ tốt hơn và hoàn thiện yêu cầu quản lý rủi ro theo thực tiễn.
Năm 2018, SEABANK Chi nhánh Hà Nội tập trung hoàn thiện các chính sách, các bước trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng bao gồm nhận biết, đo lường, kiểm soát và xử lý rủi ro Xem xét và theo dõi, nghiên cứu nhằm thống kế được tất cả các rủi ro và chuyển hóa chúng thành các văn bản cụ thể với nội dung rõ ràng, được phổ biến tới toàn thể cán bộ trong chi nhánh và đảm bảo tính nhất quán Ngoài ra, SEABANK Chi nhánh Hà Nội đang triển khai và cập nhật quy trình QLRR tín dụng đảm bảo phù hợp các nguyên tắc QLRR tín dụng do Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng đặt ra và tuân thủ quy định NHNN về thực hành QLRR Mục tiêu cốt lõi của QLRR tín dụng là đảm bảo hoạt động tín dụng của SEABANK đáp ứng các yêu cầu và tiêu chuẩn để đảm bảo cân bằng giữa thu nhập - rủi ro cho Ngân hàng theo Khẩu vị rủi ro đã được HĐQT phê duyệt Từ đó đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của SEABANK nói chung và SEABANK Chi nhánh Hà Nội nói riêng.
Định hướng hoạt động tín dụng của SEABANK Chi nhánh Hà Nội
Để thực hiện các mục tiêu chung của SEABANK Chi nhánh Hà Nội đề ra, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh đề ra các mục tiêu tín dụng cụ thể cho giai đoạn 2019 - 2029 như sau:
• Tập trung phát triển mạnh tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả:xây dựng kê hoạch, định hướng rõ ràng cụ thể trong hoạt động tín dụng, đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững qua các tháng, bám sát chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm Để đảm bảo phát triển bền vững yêu cầu các ĐVKD không tăng trưởng tín dụng “nóng” vào các thời điểm cuối tháng, cuối quý,cuối năm, duy trì với mức tăng tín dụng hàng năm phù hợp với mô hình quản lý.
• Tiếp tục đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ luôn ở mức an toàn tối đa Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, ngành hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng vào một khách hàng hoặc nhóm khách hàng liên quan cũng như ngành hàng hoặc lĩnh vực nhất định.
• Tăng cường phát triển tín dụng ngắn hạn, nâng cao chất lượng thẩm định, kết hợp chặt chẽ với các bộ phận kiểm soát, thẩm định tại trụ sở để giải quyết nhanh các nhu cầu khách hàng Yêu cầu các phòng ban khắc phục tình trạng thẩm định sơ sài, thông tin, hồ sơ cung cấp không đầy đủ dẫn đến phải kéo dài thời gian xử lý hồ sơ trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
• Tiếp tục tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, duy trì dư nợ có tài sản đảm bảo trên 90%.
• Tăng cường công tác quản lý nợ quá hạn, tuân thủ đầy đủ yêu cầu của việc gia hạn nợ, cơ cấu thời hạn trả nợ đúng quy định.
• Thực hiện nghiêm túc việc đánh giá khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ một cách khách quan, minh bạch, chính xác, trên cơ sở đó xác định nợ xấu để có thể trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định đảm bảo hiệu quả kinh doanh bền vững.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1 Bảo đảm kiểm soát rủi ro tín dụng đầy đủ
Ngân hàng cần tạo lập hệ thống độc lập để đánh giá lại tín dụng và các kết quả đánh giá phải được thông báo trực tiếp với Ban giám đốc và những người quản lý cấp cao Ngân hàng phải đảm bảo rằng quy trình cấp tín dụng đang được triển khai một cách chuẩn mực và rủi ro tín dụng đang nằm ở các cấp độ phù hợp với các tiêu chuẩn thận trọng và các giới hạn nội bộ Ngân hàng phải thiết lập và thực thi kiểm soát nội bộ cùng các biện pháp cần thiết khác nhằm đảm bảo rằng các chính sách, các quy trình và các giới hạn an toàn được thực hiện đầy đủ và báo cáo kịp thời tới cấp quản lý phù hợp Ngân hàng phải xây dựng cho mình một hệ thống quản lý các khoản tín dụng có vấn đề và các tình huống khó khăn khác từ việc nhận biết các dấu hiệu có vấn đề của các khoản vay, các khoản nợ đến việc theo dõi và xử lý nó.
3.2.2 Xây dựng mô hình quản trị RRTD phù hợp với điều kiện cụ thể của NHTM
NHTM cần phải linh hoạt trong việc lựa chọn mô hình quản trị RRTD sao cho phù hợp với điều kiện nội lực của mình tiến tới mô hình đạt chuẩn mực quốc tế Sự kết hợp các phương thức QTRR đa dạng và thay đổi khi điều kiện thị trường thay đổi Hơn thế nữa, việc xác định mô hình QTRR cần phải phù hợp và tương thích với điều kiện cụ thể của ngân hàng
Một ngân hàng phát triển trong điều kiện thị trường tài chính yếu kém không thể chuyển sang áp dụng ngay mô hình định lượng vì dữ liệu thông tin trong thị trường đó không thể tốt lên ngay được, hoặc không thể áp dụng mô hình kiểm soát kép vì trong thị trường tài chính đang phát triển, vai trò kiểm soát của thị trường rất mờ nhạt Nếu xác định mô hình không phù hợp với điều kiện của mình sẽ lãng phí tài nguyên và không đem lại hiệu quả thiết thực.
3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định và phân tích tín dụng
Trong thẩm định các dự án đầu tư, nhiều dự án lớn cần chú ý đến khả năng thu xếp vốn của dự án, khả năng triển khai quản lý của khách hàng, hiệu quả thực tế của dự án Đối với những dự án lớn, mà ngân hàng không thể đánh giá được công nghệ, về giá trị thật sự của máy móc công nghệ thì cần thuê tổ chức độc lập có uy tín để định giá, đánh giá công nghệ máy móc thiết bị cho khách quan Thông tin về ngành nghề, sản phẩm dự án cũng hết sức cần thiết cho việc đánh giá đầu ra, hiệu quả dự án vì vậy nên mua thông tin, tư vấn về ngành nghề sản phẩm của tổ chức bên ngoài có uy tín nếu chưa am hiểu kỹ về dự án Điều kiện giải ngân của dự án cũng cần phải được nghiên cứu kỹ càng đảm bảo cân đối, chuẩn bị vốn đối ứng của khách hàng.
3.2.4 Đa dạng hóa các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng, tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề
Rủi ro tín dụng là yếu tố không thể tránh khỏi trong kinh doanh ngân hàng, có thể ngân hàng đã có những biện pháp rất tốt nhưng RRTD vẫn tồn tại, vấn đề được đặt ra với tổ chức tín dụng lúc này là xử lý các khoản rủi ro tín dụng
3.2.4.1 Tiếp tục cấp tín dụng có điều kiện
Nếu ngân hàng nhận thấy dự án của khách hàng vẫn khả thi, phương án kinh doanh có thể đem lại lợi nhuận trong tương lai, tình hình vốn của doanh nghiệp chỉ là khó khăn tạm thời, nếu vượt qua được giai đoạn này thì doanh nghiệp sẽ cải thiện được tình hình và có lợi nhuận đạt mức mong muốn thì ngân hàng sẽ xem xét đến việc tiếp tục giải ngân cho khách hàng bao gồm thêm những thỏa thuận tùy phương án
3.2.4.2 Chuyển nợ thành vốn gốp
Biện pháp này giúp ngân hàng có khả năng thu hồi được nợ, đồng thời sẽ là cơ hội để ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực có triển vọng Theo đó, doanh nghiệp cũng có cơ hội được sử dụng nguồn vốn mà không mất lãi, mạnh hơn trong các quyết định về tài chính để đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
3.2.4.3 Phát mại tài sản đảm bảo
Biện pháp này được thực hiện đối với khoản vay có TSĐB Tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng thu hồi vốn tốt nhất khi khách hàng không trả được nợ vay và là biện pháp cuối cùng khi khách hàng không còn bất cứ dấu hiệu nào về khả năng trả nợ Trong trường hợp giá trị tài sản đảm bảo lớn hơn giá trị khoản vay, thì sau khi thanh lý ngân hàng sẽ thu hồi hết nợ và trả lại khách hàng phần dư Trong trường hợp giá trị tài sản đảm bảo sau khi thanh lý không đủ để trả nợ thì ngân hàng vẫn phải tiếp tục theo dõi và thu nợ khoản vay, xác định trách nhiệm của các bên để xảy ra rủi ro tín dụng.
3.2.4.4 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng
Tổ chức tín dụng có thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, điều chỉnh lãi suất, điều chỉnh thời gian trả nợ cho phù hợp hơn với điều kiện kinh tế của khách hàng, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng có khả năng trả nợ ngân hàng, tạm thời tránh được áp lực về tài chính và tập trung vào lao động sản xuất
Trong điều kiện tình hình tài chính của khách hàng quá khó khăn, tổ chức tín dụng có thể xem xét phương án miễn giảm lãi vay cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có động lực để thanh toán nợ
3.2.4.6 Bán nợ Đây là biện pháp khá khả thi trong công tác xử lý và thu hồi nợ, giúp ngân hàng thay vì phải mất một nguồn vốn để trích lập dự phòng thì ngân hàng lại được thêm nguồn vốn từ bán nợ, đồng thời nợ xấu cũng được đưa ra khỏi bảng cân đối tài sản Tuy tổ chức tín dụng phải chấp nhận bán nợ với giá thấp hơn giá trị khoản nợ nhưng so sánh việc giữ nợ thì TCTD sẽ có lợi hơn rất nhiều, không cần mất chi phí vào việc quản lý nợ cũng như không còn áp lực từ nợ xấu.
3.2.5 Giải pháp nâng cao năng lực cán bộ
Con người luôn là nhân tố quyết định đến chất lượng dịch vụ, chất lượng tín dụng cũng như hình ảnh của ngân hàng, do đó việc nâng cao năng lực cán bộ là biện pháp luôn luôn hữu hiệu trong mọi hoàn cảnh.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Nội cần có sự quan tâm sâu sắc đến vấn đề đào tạo nghiệp vụ cũng như kỹ năng cho cán bộ nhân viên Tổ chức các buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ lâu năm và mới vào nghề Cần phải chú trọng từ khâu tuyển dụng, đòi hỏi cán bộ đầu vào phải có kiến thức nền tảng về công việc, phẩm chât đạo đức tốt, đ ánh giá nhân sự thông qua việc kiểm tra chéo thông tin từ những nơi làm việc cũ hay những người được người dự tuyển ghi chú để liên hệ thông tin khi cần thiết Ngân hàng cũng cần tổ chức các khóa học nêu rõ những yêu cầu về đạo đức cán bộ ngân hàng và đưa ra những hình thức xử lý các cán bộ vi phạm về đạo đức nghề nghiệp.
Thêm vào đó, ngân hàng cần phải có chính sách lương thưởng, phúc lợi nhất quán và công bằng, đưa ra những lợi thế cạnh tranh để mang lại chế độ đãi ngộ tương xứng với sự nỗ lực đóng góp của từng cá nhân.
Ngoài ra, hoạt động đào tạo phải được quan tâm đầu tư phát triển, xây dựng mới và cải tiến các chương trình đào tạo chủ chốt nhằm nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên
