3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất, môi trường kinh tế, chính trị, xã hội luôn được đảm bảo ổn định
Môi trường kinh tế chính trị xã hội có tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng. Việt Nam đang hòa mình vào nền kinh tế Thế Giới dẫn đến sự cạnh tranh trong nền kinh tế ngày càng tăng, các doanh nghiệp Việt Nam nếu không theo kịp đà phát triển chung sẽ dễ rơi vào nguy cơ phá sản. Mặt khác, hiện nay Việt Nam vẫn đang còn nhiều ngân hàng hoạt động với quy mô nhỏ cùng với sự cạnh tranh khốc liệt sẽ dễ dẫn đến chất lượng tín dụng bị giảm thấp. Do đó, đảm bảo một môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp và các ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn, từ đó chất lượng tín dụng được đảm bảo hơn.
Nội dung của việc ổn định kinh tế bao gồm điều chỉnh về đầu tư công, về nguồn cung tiền cũng như hạn mức tín dụng, về vốn điều lệ, nhân sự ... hạn chế sự thành lập mới của các ngân hàng, thu hẹp số lượng ngân hàng để đạt chất lượng. Bên cạnh đó, Chính phủ nên điều tiết nền kinh tế theo hướng giảm thiểu những khó khăn do thị trường gây ra.
Về Chính trị, nhà nước cũng cần thiết duy trì một nền chính trị ổn định để giữ vững niềm tin của nhân dân và các nhà đầu tư, tạo môi trường thuận lợi để các chủ thể kinh tế yên tâm kinh doanh, từ đó giảm thiểu được những rủi ro do yếu tố bất ổn chính trị đem lại.
Thứ hai, hoàn thiện quy trình để tạo điều kiện cho NHTM xử lý tài sản đảm bảo được đơn giản và dễ dàng hơn
Mặc dù luật luật và các văn bản hiện hành của Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay khi khách hàng không có khả năng trả được nợ hoặc không trả nợ, tuy nhiên hiện trạng ngân hàng đang rất khó khăn trong việc xử lý TSĐB, đặc biệt là đối với quyền sử dụng đất. Trong thực tế, việc xử lý thu hồi nợ còn mất nhiều thời gian và qua nhiều giai đoạn gây khó khăn cho Ngân hàng do:
- Ngân hàng chuyển hồ sơ của TSĐB sang trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc sở tư pháp để xử lý, tuy nhiên tiến độ xử lý quá chậm, mất nhiều thời gian, thậm chí có nhiều trường hợp tồn đọng không xử lý được. Việc này có thể do nhiều nguyên nhân, trong đó có một nguyên nhân không thể không nhắc đến là hoạt động của trung tâm bán đấu giá kém hiệu quả. Khi đó, không ít trường hợp ngân hàng có thể phối hợp với người có TSĐB để xử lý hoặc tự xử lý được, nhưng khi tiến hành quyền sử dụng đất hoặc tài sản gắn liền với đất cho người mua thì các cơ quan chức năng từ chối việc thực hiện công chứng...với lý do quyền sử dụng đất trong trường hợp này phải thông qua trung tâm bán đấu giá chuyên trách theo quy định.
- Công tác thi hành án còn chậm. Trong thực tế có nhiều bản án, quyết định của tòa án đã có hiệu lực thi hành và đã có đơn yêu cầu thi hành án của ngân hàng nhưng cơ quan thi hành án vẫn chưa thi hành án với nhiều lý do như bản án chưa rõ ràng hoặc nhiều lý do khác. Những trường hợp dó, ngân hàng phải chờ cơ quan thi hành án làm việc lại với tòa án. Thời gian chờ đợi này thường kéo dài hàng tháng, thậm chí là nửa năm ngân hàng mới nhận được văn bản trả lời của cơ quan thi hành án.
Như vậy, để xử lý việc thu hồi nợ được nhanh hơn và giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng, chính phủ cần hoàn thiện quy trình xử lý TSĐB từ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ cũng
như khuyến khích giao dịch thỏa thuận đúng luật nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng thu hồi được nợ từ các TSĐB.
Thứ ba, xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai.
Cần phải xây dựng một hệ thống thông tin quốc gia tiên tiến và công khai, sát với thực tế, liên kết với các ban ngành từ địa phương tới trung ương thành một thể thống nhất, điều chỉnh và lưu trữ kịp thời các thông tin mới tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm thông tin
Thứ tư, xây dựng và tạo điều kiện cho hoạt động của tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập. Thực tế cho thấy, các nước phát triển thường xây dựng một tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập, thuộc sở hữu của các cổ đông và không do nhà nước chi phối. Việc xây dựng một tổ chức như trên sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc minh bạch, công khai và trung thực thông tin.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.
Một là, nâng cấp cơ sở hạ tầng của ngân hàng: Hiện nay, Basel đang là chuẩn mực trong việc thực hiện QTRR. Hệ thống thông tin của ngân hàng cần phải được xử lý tự động tập trung tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại có thể dễ dàng tra cứu tìm kiếm thông tin, xây dựng hệ thống quản lý dữ liệu tập trung toàn hàng làm cơ sở đánh giá, theo dõi liên tục và kịp thời trong việc thanh tra kiểm soát. Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cũng cần tạo điều kiện cho các ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại vào công tác phòng chống gian lận cùng với hệ thống kế toán dược nâng cấp cho đúng với chuẩn mực kế toán quốc tế.
Hai là, chất lượng thông tin tín dụng cần phải được nâng cao. Nhà nước nên có những biện pháp trong việc cung cấp thông tin tín dụng bằng việc tuyên truyền mạnh mẽ quyền lợi và nghĩa vụ của các NHTM trong việc sử dụng thông tin tín dụng, đồng thời giám sát chặt chẽ không để xảy ra tình trạng thông đồng giữa tổ chức được xếp hạng và tổ chức xếp hạng, bổ sung kịp thời các tiêu chí xếp hạng dựa trên chuẩn mực Basel cùng việc hướng dẫn
các NHTM thực hiện đúng và đủ. Do đó, ngân hàng nhà nước cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC), để nó luôn là một nguồn thông tin tin cậy cập nhật và chính xác.
Ba là, Ngân hàng Nhà nước với vai trò một cơ quan giám sát cần tích cực hướng dẫn, đôn đốc các NHTM linh hoạt trong việc lựa chọn mô hình QTRR sao cho phù hợp với điều kiện và nội lực của mình tiến tới mô hình đạt chuẩn mực quốc tế. Ngân hàng nhà nước cũng cần phải đổi mới nội dung, phương pháp, quy trình thanh tra, giám sát đi đôi với việc hoàn thiện các quy định an toàn, các biện pháp thận trọng trong hoạt động ngân hàng cùng chính sách quản lý các TCTD và hoạt động ngân hàng phù hợp với sự phát triển của công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng và trên cơ sở áp dụng các nguyên tắc cơ bản về giám sát ngân hàng.
Thứ tư, xây dựng khung pháp lý toàn diện và thống nhất về hệ thống quản lý rủi ro trong ngân hàng thương mại Việt Nam thông qua việc nhanh chóng hoàn thiện và đi vào có hiệu lực đối với dự thảo thông tư quy định về hệ thống quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của NHNN Việt Nam làm cơ sở để các ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống QTRR cho riêng mình.
3.3.2. Kiến nghị đối với Hội sở SEABANK
Thứ nhất: Hội đồng quản trị nên có nhiều trách nhiệm hơn trong việc phê duyệt và định kỳ xem xét lại chiến lược và các chính sách quan trọng về rủi ro tín dụng. Điều này có nghĩa là hội đồng quản trị phải lường trước được hậu quả của rủi ro và dự tính được mức lợi nhuân mà ngân hàng có thể đạt được khi xảy ra các trường hợp rủi ro tín dụng khác nhau từ mức độ nhẹ đến mức độ trầm trọng nhất nhằm đưa ra hướng xử lý kịp thời.
Thứ hai: Hoàn thiện mô hình hoạt động và triển khai thực hiện Basel II theo định hướng của ngân hàng nhà nước trên cơ sở thông tư 41/2016 và dự thảo thông tư về kiểm soát nội bộ. Chủ động nghiên cứu và bám sát lộ trình
hướng tới áp dụng các phương pháp quản trị tiên tiến đối với các loại rủi ro trọng yếu như rủi ro tín dụng phù hợp với yêu cầu của ngân hàng nhà nước và thông lệ quốc tế, tiếp tục thực hiện đánh giá toàn diện các loại rủi ro trên cơ sở phân tích định tính bao gồm đề xuất xây dựng và rà soát các chính sách, quy định, quy trình ...phân tích định lượng bao gồm đề xuất xây dựng, bổ sung dữ liệu, mô hình, công cụ đo lường trên hệ thống công nghệ thông tin, xây dựng văn bản, hướng dẫn thực hiện báo cáo và hướng tới tuân thủ về CAR đến năm 2020.
Thứ ba: Tiếp tục hoàn thiện mô hình hoạt động tín dụng hướng đến tập trung chuyên môn hóa, phân tách giữa kinh doanh và quản trị rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng, kịp thời phát hiện rủi ro có thể phát sinh, từ đó có kế hoạch kịp thời trong phòng chống và xử lý nợ, hạn chế tối đa rủi ro đồng thời tăng hiệu quả hạn chế rủi ro.
Thứ tư: Hiện đại hóa công nghệ để vận hành vào mô hình QTRR hiệu quả. Một ngân hàng có nền tảng công nghệ vững chắc sẽ là cơ hội để có thể áp dụng mô hình QTRR. Hệ thống thông tin của khách hàng đều được xử lý tự động tập trung, có các phần mềm phân loại được khoản vay nào trong hạn, quá hạn và có vấn đề từ đó đưa ra các báo cáo cho các cấp độ quản trị khác nhau. Hệ thống thông tin tập trung sẽ giúp cho ngân hàng phân tích tốt hơn về khách hàng và đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro tương ứng, do đó công nghệ thông tin là chìa khóa để vận hành mô hình QTRR tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Trên cơ sở phân tích nguyên nhân, hạn chế và dựa trên định hướng phát triển của SEABANK, luận văn đã đề xuất một số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại SEABANK Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở định hướng của chính Ngân hàng, tập trung khắc phục vào những hạn chế còn tồn tại và phát huy lợi thế vốn có của SEABANK.
Các giải pháp để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng như hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng và cơ cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng của ngân hàng; nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng...
Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi cho quản lý rủi ro trên toàn hệ thống NHTM nói chung và SEABANK Chi nhánh Hà Nội nói riêng ngày càng phát triển.
KẾT LUẬN
Với nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước, với xu hướng hội nhập, xu hướng toàn cầu hóa như hiện nay, hoạt động của các NHTM nói chung và của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần đổi mới rất nhiều để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và phù hợp với thông lệ quốc tế. Việc nghiên cứu về hạn chế rủi ro tín dụng là một vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo điều kiện để các ngân hàng tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh thời mở cửa.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Một là: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại.
Hai là: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro và các phương pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NH TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Hà Nội.
Ba là: Đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Hà Nội và đề xuất những kiến nghị với Chính phủ và với NHNN.
Trên đây là những nghiên cứu ban đầu của luận văn về hạn chế rủi ro tín dụng. Chắc rằng cùng với xu thế phát triển hiện nay, rủi ro tín dụng nói chung và hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng sẽ được các ngân hàng, những nhà khoa học, người làm chuyên môn nghiên cứu, phát triển và hoàn thiện nó phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội. Kinh tế xã hội không ngừng phát triển thì quản trị rủi ro tín dụng theo đó cũng không ngừng phát triển. Đây là một đề tài lớn, trong khuôn khổ một luận văn thạc sỹ không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót, kính mong thầy cô và những người quan tâm góp ý để luận văn tiếp tục hoàn thiện trong tương lai.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quốc Hội (2010), Luậtcác tổ chức tín dụng Số: 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010.
2. Quốc Hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung điều của Luật các tổ chức tín dụng Số: 17/2017/QH14ngày 20/11/2017.
3. Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật, Hà Nội.
4. PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại,
Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
5. TS. Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại,
Nhà xuất bản Thống kê, TP. Hồ Chí Minh.
6. TS. Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính, TP. Hồ Chí Minh.
7. PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại,
Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
8. PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
9. Lê Văn Tề (2006), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản TP. Hồ Chí Minh.
10. PGS.TS Đinh Xuân Hạng và ThS. Nguyễn Văn Lộc, Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài Chính.
11. Thống đốc NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 về việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
12. Thống đốc NHNN (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014
về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN 13. Peter S. Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân
14. Quy trình, quy chế tín dụng của SEABANK
15. Báo cáo thường niên năm 2016 của SEBANK - Chi nhánh Hà Nội.
16. Báo cáo thường niên năm 2017 của SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
17. Báo cáo thường niên năm 2018 của SEABANK - Chi nhánh Hà Nội
17. Các trang web: - www.sbv.gov.vn - www.seabank.vn - www.chinhphu.vn - www.vietnamnet.com.vn - www.tapchitaichinh.vn - www.tapchinganhang.com.vn - www.thoibaonganhang.vn.