TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hiện tại, khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) vẫn chưa có định nghĩa chính xác Các quan điểm về dịch vụ NHBL thường được xác định dựa trên loại hình dịch vụ hoặc nhóm đối tượng khách hàng mà sản phẩm hướng tới.
Theo định nghĩa truyền thống, "bán lẻ" nghĩa là bán hàng trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cùng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hiểu là hình thức cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến tay người sử dụng, không phân biệt quy mô lớn hay nhỏ.
Theo các chuyên gia của Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc qua các kênh công nghệ thông tin, điện tử và viễn thông.
Ngân hàng bán lẻ, theo giáo trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại 1, là một loại hình ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, chủ yếu thông qua các khoản tín dụng nhỏ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho từng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc tiếp cận trực tiếp qua công nghệ thông tin và viễn thông.
1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng bán lẻ phục vụ một lượng khách hàng lớn với đối tượng đa dạng, thường được coi là loại hình ngân hàng phục vụ toàn dân.
Giao trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất bản Thống kê, nhấn mạnh rằng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ cho mọi đối tượng trong xã hội mà không phân biệt độ tuổi, ngành nghề hay địa vị Điều này cho thấy đối tượng khách hàng của dịch vụ này rất đa dạng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, dẫn đến một số lượng khách hàng khá lớn.
Sản phẩm và dịch vụ bán lẻ rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau Sự phong phú này đảm bảo rằng mỗi đối tượng khách hàng đều tìm thấy những sản phẩm phù hợp với nhu cầu và sở thích riêng của mình.
Quy mô giao dịch nhỏ dẫn đến chi phí bình quân cao cho mỗi giao dịch tại ngân hàng bán lẻ Dịch vụ này chủ yếu đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng hóa, chuyển khoản và vay vốn nhỏ của người dân Mặc dù giá trị giao dịch không lớn, ngân hàng vẫn phải chi phí tương tự như khi phục vụ khách hàng lớn, khiến chi phí bình quân mỗi giao dịch tại ngân hàng bán lẻ trở nên cao hơn.
Ngân hàng bán lẻ hiện nay phát triển mạnh mẽ nhờ vào công nghệ cao và chiến lược marketing hiệu quả Khách hàng cá nhân thường nhạy cảm với chính sách marketing, dẫn đến việc họ dễ dàng chuyển đổi nhà cung cấp dịch vụ nếu sản phẩm không nổi bật và thiếu tính cạnh tranh Sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin cùng với nhu cầu đa dạng của khách hàng đã thúc đẩy các ngân hàng tăng cường ứng dụng công nghệ nhằm tạo ra giá trị gia tăng và nâng cao sức cạnh tranh Hệ thống thông tin tích hợp và tập trung là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại triển khai các sản phẩm bán lẻ trên nền tảng công nghệ hiện đại Các tiện ích mới như chuyển tiền tự động với chu kỳ linh hoạt và chức năng đầu tư tự động đã được giới thiệu, cho phép khách hàng thanh toán lãi và gốc vay một cách thuận tiện.
Nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng thường mang tính thời điểm và có thể thay đổi theo điều kiện cuộc sống Ngân hàng nào nhanh chóng nhận diện và đáp ứng những nhu cầu này sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt Việc thỏa mãn nhu cầu kịp thời sẽ giúp ngân hàng chiếm được lòng tin và sự trung thành từ phía khách hàng.
Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện và luôn được cải tiến Mục tiêu của dịch vụ
NHBL chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, tập trung vào các dịch vụ như tiền gửi, tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng và tư vấn đầu tư tài chính cá nhân Đối tượng khách hàng có sự đa dạng về nghề nghiệp, thu nhập, sở thích và tính cách, vì vậy dịch vụ bán lẻ cần được cải tiến liên tục để đáp ứng nhu cầu của họ.
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng rất rộng khắp, bao gồm mạng lưới chi nhánh, hệ thống máy ATM và ngân hàng điện tử, phục vụ nhu cầu của khách hàng trên toàn quốc Đặc biệt, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) có độ rủi ro thấp, khác biệt với dịch vụ bán buôn tập trung vào các tổ chức kinh tế lớn Với số lượng khách hàng cá nhân lớn và rủi ro phân tán, NHBL mang lại doanh thu ổn định và an toàn cho các ngân hàng thương mại.
1.1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Thông thuờng, các ngân hàng tại Việt Nam phân loại sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng bán lẻ thành các loại chủ yếu sau:
1.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tạo ra nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và đầu tư NHTM sử dụng nhiều biện pháp và công cụ để huy động vốn từ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.
Nguồn vốn huy động từ cá nhân chủ yếu được thu thập qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và giấy tờ có giá, tập trung ở các đô thị phát triển về kinh tế xã hội Đặc điểm nổi bật của nguồn vốn này là lãi suất huy động thường cao hơn so với các nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và các đối tượng khác.
Nguồn vốn từ nhóm khách hàng là các SME
Huy động vốn chủ yếu thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi kí quỹ đảm bảo thanh toán của các doanh nghiệp tại Ngân hàng.
1.1.3.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Theo kinh tế học, phát triển không chỉ là sự thay đổi về số lượng mà còn phản ánh sự biến đổi về mặt chất lượng và vật chất của một hiện tượng Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) được hiểu là sự gia tăng số lượng dịch vụ cung cấp, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao tiện ích sản phẩm, đồng thời cải thiện chất lượng từng loại hình dịch vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các chủ thể trong xã hội.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, các doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM), cần mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao năng lực tài chính để tồn tại và phát triển Việc đổi mới phong cách phục vụ và cải tiến chất lượng dịch vụ là rất quan trọng, đặc biệt đối với sản phẩm ngân hàng bán lẻ (NHBL) có đối tượng khách hàng rộng lớn Các NHTM cần đua sản phẩm dịch vụ đến tay đông đảo người dân với chất lượng tốt nhất và chi phí hợp lý, nhằm tạo sức lan tỏa trong xã hội.
Sự phát triển đuợc phân tích trên 2 khía cạnh: Phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu.
Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển dịch vụ NHBL là sự gia tăng quy mô số luợng các sản phẩm dịch vụ NHBL
Phát triển chiều rộng trong lĩnh vực ngân hàng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa dịch vụ, không chỉ duy trì các hoạt động truyền thống mà còn tiếp cận và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Ngân hàng cần kết hợp các dịch vụ yêu cầu vốn như tín dụng, bảo lãnh, đầu tư với những dịch vụ không cần vốn như thanh toán, chuyển tiền và tư vấn, cũng như các dịch vụ điện tử phát triển từ công nghệ Ở cấp độ vi mô, việc đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng tăng cường cơ cấu thu nhập, giảm rủi ro kinh doanh và nâng cao thương hiệu Ở cấp độ vĩ mô, sự đa dạng hóa này cung ứng dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế và người dân, góp phần phát triển kinh tế đất nước.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) không chỉ đơn thuần là mở rộng danh mục sản phẩm mà còn bao gồm việc nâng cao quy mô hoạt động dịch vụ Điều này đồng nghĩa với việc cải thiện chất lượng dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tạo ra giá trị gia tăng cho ngân hàng.
Trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng giống nhau về loại hình dịch vụ, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định sự sống còn của mỗi ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch và chiến lược nhằm củng cố và hoàn thiện các hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiện ích một cách nhanh chóng, thuận tiện và với chi phí hợp lý.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng (DVNH) không chỉ thể hiện tính tiện ích mà còn là yếu tố then chốt trong việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng Khi các ngân hàng phát triển quy mô, chất lượng DVNH cũng được cải thiện liên tục, giúp khách hàng tận hưởng nhiều tiện ích hơn Những tiện ích này trở thành vũ khí cạnh tranh mạnh mẽ, giúp ngân hàng tạo sự khác biệt và gia tăng lợi nhuận trong thị trường đầy cạnh tranh.
Nhận thấy xu hướng phát triển và tiềm năng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cũng như tác động mạnh mẽ của công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và đời sống hiện nay, tác giả nhấn mạnh rằng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần chú ý đến các tiêu chí phát triển quan trọng.
Để phát triển bền vững, mỗi ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đầu tư cho hệ thống dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, đồng thời hoàn thiện các nghiệp vụ hiện có theo chuẩn mực quốc tế Việc tối ưu hóa hiệu quả từ các dịch vụ này không chỉ củng cố lòng tin của khách hàng mà còn giúp tối đa hóa hiệu quả đầu tư Bên cạnh đó, để mở rộng thị trường và phát triển nền khách hàng, ngân hàng cần tiếp cận công nghệ mới.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ cần phải phù hợp với khả năng kiểm soát và nhu cầu thị trường Ngân hàng chỉ có thể xem xét sự hiệu quả của việc phát triển khi có khả năng kiểm soát rủi ro và đáp ứng các nhu cầu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nếu phát triển quá nhanh và ngoài tầm kiểm soát, có thể dẫn đến tình trạng mất an toàn, ảnh hưởng đến một bộ phận hoặc toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Trước khi triển khai dịch vụ mới, cần tiến hành nghiên cứu thị trường để đánh giá nhu cầu tiếp nhận các dịch vụ đó Điều này đặc biệt quan trọng đối với những dịch vụ yêu cầu đầu tư ban đầu lớn, nhằm tối đa hóa hiệu quả đầu tư.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Gia tăng số lượng khách hàng và thị phần
Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, chỉ tiêu về số lượng khách hàng và doanh số là thước đo quan trọng để đánh giá sự phát triển Việc tăng trưởng số lượng khách hàng và mở rộng thị phần được thể hiện qua các tiêu chí cụ thể.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Nguòn vòn huy động bán lẻ cuòi kì-nguòn vón huy động bán lè đáu kì
Nguon von huy động bán lẽ đau kì × 100%
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay bán lè cuối kì- Dư nọ cho vay bán lè đàu kì
Dư nợ cho vay hoạt động bán lè đáu kì × 100%
Tốc độ tăng trưởng doanh số dịch vụ
Doanh SO dich VU bán lẽ CLioi ki-Doanh SO dich VIi bán lẽ đâu
Doanh SO dịch vụ bán lè đáu kì ki × 100%
Tốc độ tăng trưởng doanh thu của dịch vụ bán lẻ
Thu từ dich VU NHBL cuối kì-Thu từ dich VU NHBL cáu kì
Khách hàng là yếu tố quyết định đến lợi nhuận và thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Một ngân hàng hoạt động hiệu quả sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó gia tăng thị phần bán lẻ trên thị trường Sự gia tăng số lượng khách hàng không chỉ phản ánh khả năng tiếp cận mà còn thể hiện hiệu quả của các chính sách Marketing trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng.
1.2.2.2 Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ Đối tượng khách hàng mà hoạt động bán lẻ của các NHTM hướng tới rất phong phú, đa dạng vì thế họ cũng có hành vi tiêu dùng và nhu cầu cần sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất khác nhau Ví dụ đối với tầng lớp khách hàng trẻ tuổi, có trình độ và hiểu biết, có thu nhập khá và ổn định trong khi mong đợi các sản phẩm có nhiều ứng dụng công nghệ cao, tiện ích, nhanh chóng và hiện đại Trong khi đó, đối với các danh mục khách hàng trung và cao tuổi thì giá cả sản phẩm là những yếu tố quan tâm hàng đầu Chính vì thế, sự đa dạng và phong phú của sản phẩm dịch vụ bán lẻ là một trong những thước đo quan trọng đánh giá sự phát triển của hoạt động bán lẻ của NHTM Tính đa dạng của sản phẩm thể hiện ở số lượng của sản phẩm và tiện ích của từng sản phẩm Ngân hàng nào có danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng, đáp ứng yêu cầu của nhiều đối tượng khách hàng thì sẽ có cơ hội tiếp cận, mở rộng và chiếm lĩnh thị phần, tăng nguồn thu cho ngân hàng từ hoạt động bán lẻ.
1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối
Quy mô và kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cung cấp sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng Hệ thống kênh phân phối hiệu quả sẽ nâng cao khả năng tiếp cận thị trường và mang lại kết quả tốt hơn cho doanh nghiệp Đối với ngân hàng, việc sở hữu nhiều kênh giao dịch không chỉ gia tăng lượng khách hàng mà còn thúc đẩy doanh số và lợi nhuận Mạng lưới phân phối của ngân hàng đa năng bao gồm các kênh truyền thống như chi nhánh, công ty con và đại lý, cũng như các điểm giao dịch hiện đại như ATM, POS, Phone Banking và Internet Banking Đây là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng và mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.2.2.4 Chất lượng dịch vụ của sản phẩm
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có thể sáng tạo và phát triển không hạn chế.
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện nay phải tuân theo xu hướng tiêu dùng hiện đại, tập trung vào việc rút ngắn thời gian và không gian Điều quan trọng không phải là số lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, mà là sự tiện ích mà các sản phẩm đó mang lại cho khách hàng Một sản phẩm mới có thể là dịch vụ hoàn toàn mới hoặc là sự kết hợp các ưu điểm của sản phẩm trước đó, thay thế hoàn toàn sản phẩm cũ Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của khách hàng và quy mô thị trường mục tiêu để quyết định số lượng sản phẩm cần triển khai Dù số lượng sản phẩm có thể ít hơn so với trước, nhưng nếu mang lại nhiều tiện ích và được khách hàng sử dụng nhiều hơn, thì chất lượng dịch vụ bán lẻ của ngân hàng sẽ được nâng cao, góp phần thúc đẩy sự phát triển dịch vụ bán lẻ.
1.2.2.5 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
BIDV Chương Dương là chi nhánh cấp 1 của BIDV, được thành lập từ năm
2013 trên cơ sở tiếp nhận và chuyển đổi Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh
Ngân hàng liên doanh Lào Việt (LVB), được thành lập vào năm 1999 giữa ngân hàng BIDV và Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL), đã hoạt động trong 14 năm Để củng cố và phát triển vị thế tại thị trường Lào, hai ngân hàng mẹ đã quyết định chuyển giao hoạt động chi nhánh LVB tại Việt Nam về BIDV Quyết định này đã nhận được sự chấp thuận từ Chính phủ hai nước, Ngân hàng Trung ương Lào và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và BIDV cùng với BCEL đã phối hợp với LVB thực hiện các thủ tục cần thiết cho việc chuyển giao này.
Vào ngày 03/10/2013, lễ chuyển giao và tiếp nhận chi nhánh Ngân hàng Thương mại giữa Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã được tổ chức tại Hà Nội Sự kiện này cũng đánh dấu việc khai trương hoạt động của chi nhánh BIDV Chương Dương, nơi tiếp nhận nguyên trạng tài sản, công nợ và các quyền nghĩa vụ hợp pháp từ chi nhánh LVB.
BIDV - Chương Dương là chi nhánh cấp 1 thứ 119 thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh này có tư cách pháp nhân, sở hữu con dấu và bảng tổng kết tài sản, đồng thời thực hiện hạch toán phụ thuộc trong hệ thống ngân hàng.
+ Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương.
+ Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
+ Tên đầy đủ tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam - Chuong Duong Branch.
+ Tên viết tắt tiếng A nh: BIDV Chuong Duong.
+ Địa chỉ trụ sở : Số 41, Hai Bà Trưng, Phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.
Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động: Số 0100150619-128 do Sở kế hoạch và đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 21/9/2013.
BIDV Chương Dương hiện có hơn 70 cán bộ nhân viên, với Ban lãnh đạo gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc chuyên trách Chi nhánh áp dụng mô hình tổ chức theo dự án hiện đại hóa ngân hàng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với sự phân cấp rõ ràng giữa các phòng ban nghiệp vụ Ban Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo và đề ra các giải pháp chiến lược để phát triển hoạt động kinh doanh Dưới Ban Giám đốc có 4 khối chính: Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp và Khối quản lý nội bộ Khối quan hệ khách hàng gồm 2 phòng: Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp và Phòng quan hệ khách hàng cá nhân, chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay và dịch vụ bán lẻ Khối quản lý rủi ro chịu trách nhiệm rà soát các giao dịch nghi ngờ, trong khi Khối tác nghiệp bao gồm nhiều phòng chức năng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Cuối cùng, Khối quản lý nội bộ bao gồm các phòng Tài chính Kế toán, Kế hoạch Tổng hợp và Tổ chức Hành chính.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Chương Dương
Nguồn: Phòng Tổ chức - hành chính BIDV Chương Dương
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đang triển khai tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương
2.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn
Các sản phẩm tiền gửi từ khách hàng bán lẻ, hay còn gọi là sản phẩm huy động vốn của BIDV Chương Dương, là những sản phẩm tiết kiệm tích hợp công nghệ cao, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
Tiền gửi thanh toán thông thường là loại tiền gửi không kỳ hạn, cho phép khách hàng gửi và giữ tiền, đồng thời thực hiện giao dịch thanh toán qua BIDV bằng các phương tiện thanh toán khác nhau.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại BIDV là sản phẩm dành cho khách hàng muốn mở tài khoản để gửi và giữ tiền, đồng thời có thể rút tiền theo yêu cầu vào bất kỳ ngày làm việc nào.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại BIDV là khoản tiền của khách hàng được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua sổ tiết kiệm và hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng.
Tiền gửi online cá nhân và doanh nghiệp là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, được mở qua dịch vụ BIDV Online Sản phẩm áp dụng cho các loại tiền tệ như VND, USD, và EUR, với số dư tối thiểu là 1.000.000 VND, 100 USD, hoặc 100 EUR cho cá nhân; và 30.000.000 VND, 2.000 USD, hoặc 2.000 EUR cho khách hàng doanh nghiệp Thời gian gửi tiền bắt đầu từ 1 tuần trở lên.
Tiền ký quỹ là khoản tiền mà tổ chức gửi tại BIDV, có thể là không thời hạn hoặc có kỳ hạn, nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính của mình đối với BIDV hoặc các bên liên quan.
Tiền gửi chuyên dùng tại BIDV là sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức, giúp quản lý và sử dụng nguồn tiền trên tài khoản theo mục đích cụ thể mà khách hàng yêu cầu hoặc theo quy định của cơ quan quản lý Nhà nước.
Tiền gửi đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào Việt Nam là tài khoản thanh toán bằng ngoại tệ mà các nhà đầu tư cá nhân Việt Nam mở tại ngân hàng BIDV, nhằm thực hiện các giao dịch liên quan đến dự án đầu tư trực tiếp ra nước ngoài.
Tiền gửi chuyên dùng cho đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam là tài khoản thanh toán do cá nhân nước ngoài không cư trú mở tại BIDV Tài khoản này được sử dụng để thực hiện các giao dịch thu chi hợp pháp liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp tại Việt Nam.
Tiền gửi kinh doanh chứng khoán là tài khoản thanh toán mà nhà đầu tư mở tại ngân hàng nhằm mục đích gửi và giữ tiền, cũng như thực hiện giao dịch thanh toán với ngân hàng và công ty chứng khoán Tài khoản này được kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại các công ty chứng khoán liên kết với BIDV.
Tiền gửi tích lũy kiều hối tại BIDV là tài khoản thanh toán đặc biệt dành cho khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu, đang làm việc ở nước ngoài hoặc có người thân thường xuyên chuyển ngoại tệ về Việt Nam Tài khoản này cho phép khách hàng tích lũy tiền gửi và sinh lời với lãi suất hấp dẫn.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
2.2.1 Dịch vụ huy động vốn từ khách hàng bán lẻ
Nguồn vốn là yếu tố quyết định khả năng mở rộng quy mô tài sản và năng lực tài chính của Chi nhánh BIDV Chuong Duong đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm ngay từ khi thành lập, nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm năng từ dân cư và các tổ chức kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn phát triển.
Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn từ khách hàng đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tỷ lệ huy động vốn từ bán lẻ đạt khoảng 65% trong giai đoạn 2013-2016, cho thấy sự ổn định và tiềm năng phát triển của lĩnh vực này.
Trong năm 2016, huy động từ khách hàng bán lẻ của BIDV đạt 1.919 tỷ đồng, tăng 54,5% so với năm 2015, vượt xa tốc độ tăng trung bình của toàn hệ thống là 30% Tỷ trọng huy động từ khách hàng bán lẻ trong tổng vốn huy động của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm.
Từ năm 2013 đến 2016, tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường của BIDV Chương Dương đã tăng từ 25% lên 49% Sự tăng trưởng này phản ánh chiến lược mở rộng hoạt động bán lẻ của toàn hệ thống BIDV, nhờ vào nỗ lực không ngừng của Chi nhánh trong việc cải tiến và phát triển các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bảng 2.3 chỉ ra rằng tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ hoạt động bán lẻ đã có sự thay đổi đáng kể, với tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn giảm dần và tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng lên Chi nhánh, tiền thân là một ngân hàng liên doanh, được thành lập để hỗ trợ các dự án kinh tế giữa Lào và Việt Nam Trong giai đoạn 2009-2012, tỷ trọng huy động từ tiền gửi không kỳ hạn đạt mức cao trung bình 19,3%, chủ yếu phục vụ cho việc thanh toán các hợp đồng bảo lãnh ký quỹ của các dự án Tuy nhiên, từ năm 2013, sau khi chuyển đổi mô hình, cơ cấu huy động vốn bán lẻ đã có sự thay đổi rõ rệt.
Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng đã giảm mạnh vào năm 2014, với tỷ lệ giảm khoảng 43,3%, nhưng đã bắt đầu phục hồi mạnh mẽ vào năm 2015, tăng lên khoảng 66,7% Đến năm 2016, tiền gửi không kỳ hạn tại Chi nhánh đạt 78 tỷ đồng, tăng 54,5% so với năm 2015 Tuy nhiên, tỷ trọng của loại tiền gửi này trong tổng tiền gửi của khách hàng bán lẻ đã giảm từ 11,5% vào năm 2013 xuống còn 4,1% vào năm 2016.
Từ năm 2013 đến 2016, tiền gửi ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tăng trung bình 55%, hiện chiếm 56,5% tổng tiền gửi của khách hàng này Sự ưa chuộng sản phẩm tiền gửi kỳ hạn ngắn cho thấy tâm lý người dân muốn linh hoạt trong kế hoạch tài chính Tính đến ngày 31/12/2016, tổng số tiền gửi ngắn hạn đạt 1.085 tỷ đồng.
Tiền gửi trung dài hạn tại BIDV đã tăng trưởng ổn định, đạt khoảng 35% và lên tới 756 tỷ đồng vào cuối năm 2016, chiếm 39,4% tổng vốn huy động bán lẻ Mặc dù tỷ trọng này giảm so với 45,0% năm 2015, nhưng vẫn cao hơn so với 21,5% năm 2013 Việc tăng cường huy động tiền gửi có kỳ hạn dài trong năm 2016 là một thành công quan trọng, góp phần vào nỗ lực của toàn hệ thống BIDV để đáp ứng các yêu cầu chính sách mới, bao gồm việc giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn từ 60% xuống 50% và áp dụng tiêu chuẩn an toàn vốn Basel II.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn từ khách hàng bán lẻ của BIDV Chương Dương
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Chương Dương
Trong giai đoạn 2013-2016, tiền gửi bằng VND chiếm tỷ trọng lớn, trung bình đạt khoảng 87% tổng tiền gửi từ khách hàng bán lẻ của Chi nhánh Đến 31/12/2016, tiền gửi VND đạt 1.734 tỷ đồng, tăng 73,4% so với năm trước, vượt xa mức tăng trưởng 15,2% năm 2015 Sự tăng trưởng này một phần do lãi suất huy động VND cao hơn, làm tăng tính hấp dẫn của việc gửi tiền vào ngân hàng Đồng thời, lãi suất USD giảm xuống 0% đã khiến người dân chuyển từ việc nắm giữ ngoại tệ sang giữ VND để hưởng lãi suất cao hơn Trong bối cảnh nền kinh tế chưa phục hồi và các kênh đầu tư khác tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc gửi tiền vào ngân hàng trở thành lựa chọn an toàn hơn cho nhà đầu tư.
Từ năm 2013 đến 2015, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ có xu hướng tăng, nhưng bắt đầu giảm mạnh vào năm 2016 Nguyên nhân chính là do lãi suất huy động USD đối với khách hàng giảm xuống 0% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước vào cuối năm 2016.
Vào năm 2015, Chính phủ đã triển khai biện pháp chống đô la hóa bằng cách chuyển đổi từ quan hệ huy động - cho vay sang quan hệ mua - bán ngoại tệ Đến cuối năm 2016, tổng tiền gửi bằng ngoại tệ giảm xuống còn 185 tỷ đồng, giảm 23,6% so với năm 2015, dẫn đến tỷ trọng tiền gửi từ khách hàng bán lẻ giảm từ 19,5% xuống còn 9,6%.
Biểu đồ 2.4: Diễn biến lãi suất huy động của BIDV giai đoạn 2013-2016
Sự phát triển dịch vụ huy động vốn tại BIDV Chương Dương được thể hiện rõ qua sự đa dạng trong danh mục sản phẩm Từ năm 2013 đến 2016, nhờ ứng dụng công nghệ thông tin, danh mục sản phẩm tiền gửi của BIDV Chương Dương đã nhanh chóng tăng từ 5 sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
Hiện tại, BIDV cung cấp 11 sản phẩm tiền gửi, bao gồm các loại truyền thống như tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, cùng với nhiều sản phẩm công nghệ cao đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, sản phẩm tiền gửi kinh doanh chứng khoán dành cho nhà đầu tư, sản phẩm đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài, cũng như sản phẩm tiền gửi tích lũy trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương" và hưu trí phục vụ cho người trẻ và người già Mặc dù có nhiều lựa chọn, tiền gửi tiết kiệm thông thường vẫn được ưu tiên nhất do tính đa dạng về kỳ hạn và loại tiền, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Trong giai đoạn 2013-2016, tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng bán lẻ chiếm 52% tổng huy động vốn bán lẻ của BIDV Chương Dương.
Số lượng khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh BIDV Chương Dương đã tăng mạnh từ hơn 8 nghìn khách hàng năm 2013 lên hơn 70 nghìn khách hàng năm 2016 Kết quả khảo sát 1000 khách hàng cho thấy 75% đang sử dụng dịch vụ gửi tiền tại Chi nhánh, với 95% khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ và 89% hài lòng với chính sách lãi suất Những kết quả này chứng tỏ rằng các chính sách của ngân hàng phù hợp với tâm lý và nhu cầu của người dân.
2.2.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
BIDV đặt mục tiêu chiến lược là duy trì và củng cố vị trí dẫn đầu về thị phần tín dụng bán lẻ trong lĩnh vực ngân hàng thương mại cổ phần Do đó, toàn bộ hệ thống BIDV, đặc biệt là BIDV Chương Dương, luôn chú trọng phát triển mảng tín dụng bán lẻ Kết quả là, trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng bán lẻ đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng, với mức trung bình đạt 76% trong giai đoạn 2013-2016.
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng từ hoạt động bán lẻ Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của
♦ Tv trọng tin dụng bán lẽ - →- -Tv trong tin dụng bán buôn