184 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại các chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng,Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THÀNH ĐẠT GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THÀNH ĐẠT GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC SƠN HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, toàn nội dung luận văn: "Giảipháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn Thành phố Đà Nang" cơng trình nghiên cứu riêng tôi, luận văn không trùng lập với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Các số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 30 tháng 07 năm 2012 Tác giả luận văn Tạ Thành Đạt MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG - TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Quy trình tín dụng 11 1.2 Rủi ro tín dụng .13 1.2.1 Rủi ro kinh doanh ngân hàng 13 1.2.2 Rủi ro tín dụng 14 1.3 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng .21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng .22 1.3.3 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng .24 1.4 Những kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng 34 1.4.1 Trong nước 34 1.4.2 Ngoài nước 35 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG (2008-2011) .38 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế - xã hội hoạt động ngân hàng Thành phố Đà Nang 38 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Đà Năng 38 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng TP Đà Năng 39 2.1.3 Giới thiệu khái quát chi nhánh Agribank địa bàn Thành phố Đà Năng .41 2.1.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank địa bàn Thành phố Đà Năng (giai đoạn 2008 - 2011) 46 2.2 Trực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh Agribank địa bàn Thành phố Đà Nang (giai đoạn năm 2008 - 2011) .53 2.2.1 Thực trạng tình hình nợ xấu chi nhánh 53 2.2.2 Phân tích tình hình nợ xấu chi nhánh 55 2.2.3 Nguyên nhân nợ xấu chi nhánh 58 2.2.4 Tình hình trích lập dự phịng, XLRR thu hồi nợ XLRR tín dụng chi nhánh 61 2.3 Đánh giá chung giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian qua 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những hạn chế, nguyên nhân tồn 65 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 72 3.1 Định hướng, mục tiêu giải pháp Agribank việc hạn chế rủi ro tín dụng thời gian đến 72 3.1.1 Định hướng chung cơng tác tín dụng 72 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 72 3.1.3 Các giải pháp triển khai 73 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Agribank địa bàn Thành phố Đà Nang .76 3.2.1 Nhóm giải pháp hạn chế RRTD nguyên nhân khách quan 76 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế RRTD hạn chế nguyên nhân tồn từ phía ngân hàng khách hàng .77 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị khách hàng .88 3.3.2 Kiến nghị DANH đối vớiMỤC chi CÁC nhánh CHỮ VIẾT TẮT 89 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ, NHNN 94 Agribank AMC KẾT LUẬN 100 : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam BIDV : Công ty quản lý nợ khai thác tài sản : NHTM cổ phần Đầu tư Phát triên Việt Nam CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng CTCP : Cơng ty cổ phần DATC : Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐTV : Hội đồng thành viên HMTD : Hạn mức tín dụng HTX : Hợp tác xã NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH Vietcomban k XLRR : Trách nhiệm hữu hạn : NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam : Xử lý rủi ro Số hiệu sơ đồ 21 Tên sơ đồ Trang Sơ đồ tô chức máy quản lý điều hành 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ, CÁC BẢNG Danh mục sơ đồ Số hiệu bảng Tên bảng Trang Ũ Tóm tăc quy trình tín dụng 11 12 27 13 Tóm tăc quan hệ phân tích tín dụng RRTD Danh mục bảng Tóm tăc quan hệ thẩm định tín dụng RRTD 21 Nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm 47 22 Dư nợ cho vay chi nhánh qua năm 49 23 Kết thu nhập - chi phí chi nhánh 52 24 Tình hình nợ xấu chi nhánh qua năm 53 25 Dư nợ XLRR theo dõi ngoại bảng 53 26 54 27 Tình hình nợ nhóm 2, lãi dự thu, lãi tồn đọng chưa thu Tình hình nợ xấu phân theo nhóm nợ 28 Tình hình nợ xấu phân theo thành phân kinh tế 56 29 Tình hình nợ xấu phân theo ngành kinh tế 57 210 2~ĩĩ Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Tình hình xử lý rủi ro tín dụng 61 62 212 Tình hình thu nợ xử lý rủi ro tín dụng 63 213 Tình hình dư nợ 10 khách hàng có số dư lớn 68 214 Tình hình dư nợ nhóm khách hàng liên quan nhóm khách hàng vay liên chi nhánh 28 55 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài mặt lý luận, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, liên quan đến hầu hết chủ thể kinh tế xã hội có quan hệ mật thiết với lĩnh vực kinh tế Do đó, thay đổi mơi trường kinh doanh có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực hoạt động có nhiều rủi ro Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thường gặp loại rủi ro sau : rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá rủi ro hoạt động Tuy nhiên, thiệt hại tổn thất hoạt động kinh doanh ngân hàng thường xuất phát chủ yếu từ RRTD Điều thể qua số đặc điểm sau: hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản phần lớn NHTM, hoạt động tín dụng thường mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (chiếm từ 70% đến 90%/Tổng thu nhập ngân hàng) đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro RRTD thiệt hại, mát mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng vay vốn không trả hạn gốc lãi khoản vay, khách hàng vay vốn không thực nghĩa vụ cam kết HĐTD với lý Tùy theo mức độ rủi ro tín dụng xảy mà có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: giảm thu nhập, tăng chi phí, khả khoản, vốn dẫn đến phá sản Chính vậy, NHTM quan tâm đến việc quản trị RRTD nhằm hạn chế tối thiểu loại rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng Việc phân tích cẩn thận khoản tín dụng giúp ngân hàng kịp thời nhận yếu cho vay thơng qua để đưa giải pháp hạn chế rủi ro cách tốt nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại tổn thất ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THÀNH ĐẠT GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ... PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THÀNH ĐẠT GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG... TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 72 3.1 Định hướng, mục tiêu giải pháp Agribank việc hạn chế rủi ro tín dụng thời gian