028 Chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sông Hinh

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO VĂN THANH CHẤT LƯỢNG CHO VAY LĨNH Vực NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SÔNG HINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO VĂN THANH CHẤT LƯỢNG CHO VAY LĨNH Vực NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SƠNG HINH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Cẩm Thúy HÀ NỘI - 2021 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện SôngHinh” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng hướng dẫn TS Nguyễn Thị Cẩm Thúy Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực luận văn Phú Yên, ngày 16 tháng 10 năm 2021 Học viên thực Cao Văn Thanh iv LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập hồn thành luận văn này, nhận sựhướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Học Viện Ngân Hàng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin bảy tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Cẩm Thúy nhiệt tình hướng dẫn, định hướng nghiên cứu giúp đỡ q trình nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, Anh Chị đồng nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Sơng Hinh q khách hàng nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn người thân yêu gia đình, bạn bè động viên, ủng hộ, tạo điều kiện để tơi hồn thành khóa học Xin trân trọng cảm ơn! Phú Yên, ngày 16 tháng 10 năm 2021 Tác giả luận văn Cao Văn Thanh v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG, BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu .2 Khoảng trống câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 5.1 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 5.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6.1 Phương pháp thu thập số liệu 6.2 Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY LĨNH VựC .7 NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thơn 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .7 vi 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .7 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng gắn với phát triển nông nghiệp, nông thôn 1.1.4 Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn 15 1.2 Chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn ngân hàng thuơng mại 23 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn .23 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn 24 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất luợng cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thương mại 28 1.3.1 Nhân tố khách quan 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan .30 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn số ngân hàng giới Việt Nam 32 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 32 1.4.2 Kinh nghiệm chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn ngân hàng Việt Nam 34 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút Agribank-Chi nhánh huyện Sông Hinh 35 KẾT LUÂN CHƯƠNG .37 CHƯƠNG 2: 38 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY LĨNH VựC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THON TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SÔNG HINH 38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sông Hinh 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 39 vii 2.1.2 Khái quát kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Pháttriển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sông Hinh 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Pháttriển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sông Hinh .41 2.2.1 Thực trạng chế sách quy trình cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 42 2.2.2 Kết cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sông Hinh 46 2.2.3 Chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh huyện Sông Hinh 50 2.2.4 Thực trạng nợ xấu cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank chi nhánh huyện Sông Hinh 53 2.2.5 Thực trạng doanh số thu nợ 58 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Sông Hinh .60 2.3.1 Những kết đạt .60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: 67 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LĨNH Vực NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN SÔNG HINH 67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh đến năm 2025 67 3.1.1 Định hướng chung .67 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh .68 ix viii 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 68 3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng 70 3.2.3 Thực tốt côngDANH tác bảoMỤC đảm tiền vay 73 CHỮ VIẾT TẮT 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng ’ 74 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ, chủ động xử lý khoản nợ có vấn đề .75 3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cán tín dụng 76 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác 78 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 Tài liệu tiếng Việt 84 Tài liệu tiếng Anh 85 Tài liệu Internet 85 Từ viết tắt Từ đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agribank Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CBVC Cán viên chức KH Khách hàng CBTD Cán tín dụng HTX HSX Hợp tác xã Hộ sản xuất NNNT Nông nghiệp, nông thôn TDNH KTTT Tín dụng ngân hàng Kinh tế thị trường UBND Ủy ban nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh 70 xấu, nợ hạn phát sinh Kiên xử lý tài sản để thu hồi nợ khách chây ì, khơng hợp tác việc trả nợ ngân hàng Theo đó, cần phân loại khách hàng để có phương án xử lý phù hợp - Xử lý rủi ro triển khai thí điểm bảo hiểm tín dụng cho hộ nông dân: Rủi ro hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn hoạt động ngân hàng đặc biệt đầu từ tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân rủi ro thiên tai, dịch bệnh lớn Thường xuyên đạo nắm bắt thiệt hại thời tiết, dịch bệnh gây sản xuất nông nghiệp mưa bão, hạn hán, dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng, tai xanh để chủ động phối hợp với Sở, ban, ngành tiến hành kiểm tra thực khoanh nợ có chủ trương Chính phủ nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, giảm thấp nợ xấu cho ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng 3.2.2.1 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Chi nhánh phải nhận thức đắn vai trò nguồn vốn, coi nguồn vốn tảng để mở rộng kinh doanh, từ tập trung pháp để chủ động thu hút nguồn vốn như: Tăng cường công tác giới thiệu tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tới thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Đa dạng hình thức, loại tiền gửi, kỳ hạn gửi Tích cực nghiên cứu phương tiện thơng tin đại chúng tới thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Đa dạng hình thức, loại tiền gửi, kỳ hạn gửi Tích cực nghiên cứu loại phẩm tiền gửi tiện ích, loại hình sản phẩm dịch vụ mà Agribank cung ứng đến khách hàng thu hộ, chi hộ để đáp ứng nhu cầu, thị hiếu người dùng Đổi phong cách giao dịch, giao tiêu huy động vốn đến đơn vị, cán trực thuộc chi nhánh Việc đầu tư mở rộng tín dụng sở nguồn vốn huy động ổn định Thực tốt phương châm "Có tăng trưởng nguồn vốn tăng dư nợ" - Đối với dự án lớn, chương trình kinh tế trọng điểm hoạt động có hiệu lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Nhà nước đóng địa bàn tỉnh 71 đỏi hỏi sử dụng nhiều nguồn vốn có vốn tín dụng, Chi nhánh xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn tự huy động địa phương kết hợp với việc sử dụng vốn điều hồ Trụ sở vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng khác Tranh thủ tối đa sử dụng có hiệu nguồn vốn uỷ thác đầu tư cửa tổ chức tài nước ngồi Agribank Việt Nam phân bổ cho chi nhánh 3.2.2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng sở đảm bảo chất lượng Tiếp tục thực tốt Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định Chính phủ; cho vay xây dựng nông thôn theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhằm giảm tải cán tín dụng; Thực nghiêm túc kế hoạch Agribank tỉnh giao cho chi nhánh; Thận trọng kiểm soát tốt khoản cho vay lĩnh vực phi sản xuất, đảm bảo không vượt tỷ lệ NHNN quy định; gắn việc cho vay với việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt quan tâm đến việc phát triển sản phẩm Bảo an tín dụng Muốn vậy, cần thực giải pháp sau: - Điều tra khảo sát tình hình kinh tế- xã hội: phân cơng cán kết hợp với tổ chức trị- xã hội tiến hành điều tra, nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội, khảo sát nhu cầu vay vốn (theo loại vốn: ngắn hạn, trung, dài hạn; đối tượng đầu tư) đối tượng khác hàng địa bàn Doanh nghiệp, kinh tế trang trại, Hộ sản xuất kinh doanh, xây dựng hồ sơ kinh tế xã để cân đối nguồn vốn có kế hoạch đầu tư hiệu - Chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng: Thực đạo Agribank TW tỉnh giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội phát triển bền vững, chi nhánh cần phải chuyển dịch cấu đầu tư theo hướng tăng dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nông dân, coi trọng cho vay kinh tế hộ địa bàn - Trọng tâm đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân : + Xây dựng quy hoạch phát triển nông nghiệp, thực sách đầu tư tín dụng để chuyển dịch nhanh cấu kinh tế lao động, hình thành số mơ hình sản xuất cơng nghệ cao phát triển mạnh công nghiệp chế biến gắn với thị 72 trường tiêu thụ + Tập trung đầu tư vốn để sản xuất lúa theo hướng tăng suất, chất lượng, ổn định sản lượng tiếp tục chuyển đổi cấu trồng + Đầu tư vốn cho việc nghiên cứu chuyển giao ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào nông nghiệp, nông thôn đầu tư ứng dụng công nghệ sinh học để chọn, tạo nhiều giống trồng, vật nuôi quy trình ni trồng, bảo quản chế biến để tạo bước đột phá suất, chất lượng hiệu sản xuất + Tăng cường đầu tư tín dụng phát triển chăn ni, thuỷ sản để trở thành ngành sản xuất Đưa nhanh giống lợn, gia cầm, thuỷ sản có suất, chất lượng cao vào sản xuất Chú trọng đầu tư việc phòng chống dịch bệnh cho đàn gia súc, gia cầm, khai thác triệt để diện tích mặt nước, tạo bước đột phá ni trồng thuỷ sản + Ngồi việc đầu tư vốn trực tiếp cho sản xuất, vấn đề giải việc làm cho nông dân nhiệm vụ xuyên suốt chương trình phát triển kinh tế xã hội nước Trong đầu tư tín dụng, cần dành khoản đầu tư để đào tạo nghề cho nông dân, đẩy mạnh cho vay xuất lao động người lao động khu vực nông thôn Xem xét, cho vay số vực tiêu dùng hộ gịa đình, cá nhân: Cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng sinh hoạt cho gia đình nhằm ổn định cải thiện sống kinh tế hộ, hộ địa bàn nông thơn, góp phần thay đổi diện mạo nơng thơn, thu hẹp khoảng cách phát triển vùng nông thôn thành thị - Chủ động tìm kiếm nhu cầu tín dụng; áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh liên quan đến hoạt động cho vay Chi nhánh, đảm bảo tăng trưởng dư nợ gắn với chất lượng tín dụng an toàn vốn, Tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng xuất khẩu, lĩnh vực ưu tiên, chương trình hỗ trợ lãi suất, lĩnh vực đầu tư trọng điểm - Thực cho vay quy trình, thời gian thẩm định, tạo điều kiện thuận 73 lợi để khách hàng tiếp cận vốn vay, không để khách hàng chuyển sang vay ngân hàng khác - Triển khai có hiệu việc cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng hộ sản xuất, kinh doanh qui mô nhỏ - Hỗ trợ khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh, có nguồn thu để trả nợ, giảm thấp nợ xấu ngăn ngừa nợ xấu phát sinh như: cấu lại nợ, xác định lại thời hạn trả nợ, cho vay bổ sung để hoàn thiện dự án, xây dựng phương án xử lý TSĐB, chuyển nhượng tài sản để thu hồi nợ vay - Thường xuyên tổ chức phân tích, đánh giá khoản nợ nhóm 1, nhóm 2, khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để đưa cảnh báo, giám sát chặt chẽ đôn đốc thư hồi khoản nợ đến hạn, hạn để hán chế nợ xấu phát 3.2.3 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian chi nhánh thực theo định TW biện pháp bảo đảm tiền vay chất lượng tín dụng phần nâng cao Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh số phận tín dụng đặt vai trị bảo đảm khơng chỗ, có bảo đảm sở để định cho vạy, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng biện pháp phịng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng sở để định cho vay Nhưng để đảm bảo tiền vay phát huy ý nghĩa nó, cần phải : 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mịn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín 74 dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hịng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh cần yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão nguyên nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng tốn tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.3.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chun nghiệp, xác q trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xun tổ chức kiểm tra để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực nhiều 75 biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm tình hình cán sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xun thơng tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tập trung triệt để lần tiếp xúc họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Trong trình giám sát, phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra, chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ, chủ động xử lý khoản nợ có vấn đề Vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh dù nợ xấu có giảm thấp kế hoạch đặt Vì vậy, thời gian tới, cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề việc mà cán tín dụng phải làm xác đỉnh tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm 76 tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: - Tư vấn cho khách hàng có biện pháp khơi phục tình hình tài chính: cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động, Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả để giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng - Gia hạn nợ cho khách hàng để giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - Cho vay bổ sung thêm : trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả nặng phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cán tín dụng - Tiếp tục thực triệt chế khoán đến cán tín dụng Hàng tháng, q có kiểm điểm, đánh giá việc hồn thành tiêu giao, có chế thưởng phạt rõ ràng để động viên khuyến khích cán làm tốt 77 - Đối với địa bàn nông thôn việc thay đối cán phụ trách địa bàn cần thận trọng, cán tiếp cận nắm bắt tình hình, quan hệ với địa phương nhiều thời gian để rõ hết dẫn địa bàn đến tình trạng mở rộng cho vay khó khăn Vậy nên đổi cán phụ trách đỉa bàn nông thôn từ đến năm - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để cập nhật kiến thức nghiệp vụ quy định pháp luật Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học ích nghiệm liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, đến tình hình kinh tế nước giới cơng thơng tin kinh tế xã hội khác nhằm giúp ích cho cán tín đụng định đầu tư cho vay lĩnh vực Bên cạnh đó, việc nâng cao kiến thức kế toán doanh nghiệp cần thiết để phân tích báo cáo tài doanh nghiệp cách chuẩn xác - Có biện pháp chấn chỉnh thường xuyên đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên, đặc biệt cán liên quan trực tiếp đến tiền để hạn chế để hạn chế hành vi lợi dụng, lừa đảo nội - Ngân hàng cần phải trọng nhiều có quy chế cụ thể, rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay như: + Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp Với cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý công bằng: cán làm cơng tác tín dụng có thành tích nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ hàng lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có 78 sai phạm tuỳ theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng cao để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác 3.2.7.1 Tăng cường hoạt động marketing Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh; thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Cụ thể chi nhánh phải: + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất, tạo khác biệt so với đôi thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cúng cấp đến khách hàng điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác 79 + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo, 3.2.7.2 Nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin Tiếp nhận triển khai tiến độ phần mềm Agribank Việt nam chuyển Tăng cường công tác quản lý user, password phân quyền người sử dụng IPCAS, định kỳ bảo dưỡng, kiểm tra rà soát chương trình cài đặt vào hệ thống máy vi tính Chi nhánh nhằm chấn chỉnh đảm bảo an ninh, an toàn hiệu hệ thống tin học; xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, tạo thói quen làm việc cẩn trọng, tỉ mỉ cho cán viên chức Nghiên cứu nâng cấp chương trình văn bản, chương trình thi trắc nghiệm mạng, cấp User cho cán tồn tỉnh vào chương trình tự kiểm tra kiến thức nghiệp vụ thơng qua câu hỏi chương trình Tập trung nguồn lực nghiên cứu phát triển, lập trình phần mềm tiện gắn liền với nghiệp vụ, phục vụ hoạt động kinh doanh đơn vị, giúp cán dễ dàng quản lý, giảm thiểu thời gian lao động thủ công, tiết kiệm phí Nâng cao lực tài giải pháp: Điều hành lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí, có lãi phù hợp với khả tài ơng đơn vị tồn chi nhánh Thực rà sốt nguồn lực tài chính, tổ chức phận tích tài hàng Và dự kiến tài năm sau sở triển khai có hiệu giải pháp từ đầu năm để tăng cường thu lãi cho vay đến hạn, lãi đọng, nợ xử lý rủi ro nguồn thu khác, giảm khoản chi phí chưa cần thiết để đảm bảo tài chính, tiền lương cho người lao động 3.2.7.3 Thực liên kết kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích như: Thứ nhất, việc chuyển phần rủi rỏ mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng 80 nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vù ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chun gia cơng ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngan hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần tiền hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác đầu với vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn trình cho vay, bảo lãnh nhóm ngân hàng cho dự án, NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó xác định mức có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị NHNH Việt Nam: - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách tín dụng, định hướng đầu tư thời kỳ Đặc biệt không ngừng bổ sung, hoàn thiện chế độ, thể lệ cho vay khách hàng NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại, để đạo, ngăn chặn khắc phục cách triệt để 81 - NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục hồn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thông tin; Cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thơng tin theo quy định HNNN - Có hệ thống thông tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nhận thức sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ NHNo&PTNT Việt Nam thời gian tới kế hoạch, tiêu mà NHNo&PTNT Việt Nam giao cho chi nhánh, học viên xin đề xuất số kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay Chi nhánh, cụ thể sau: Thứ nhất, thường xuyên nâng chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách tuyển dụng cán bộ, thời điểm tuyển dụng hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Thường xuyên đào tạo, đào tạo lại nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Bên cạnh phải quan tâm đến xây dựng, phổ biến văn hố doanh nghiệp cho cán nhằm tăng tính chuyên nghiệp, hiểu biết thấu đáo tổ chức niềm tự hào gắn bó với ngân hàng Thứ hai, đánh giá rủi ro phận hoạt động ngân hàng để từ có sách lương, thưởng, đãi ngộ phù hợp với đội ngũ cán tín dụng Hoạt động tín dụng chịu áp lực lớn có độ rủi ro cao so với nhiều vị trí khác, tránh cào tạo động lực cho hoạt động cho vay phát 82 triển, đem lại hiệu cho hoạt động ngân hàng Thứ ba, nhanh chóng hồn thiện mơ hình quy trình hoạt động cho vay Hiện Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đưa mơ hình thẩm định độc lập, nhiên hướng dẫn cụ thể mơ hình tổ chức, quy trình thẩm định chưa quy định cụ thể Ngoài ra, cần xây dựng quy trình cho vay nhóm đối tượng khách hàng để đảm bảo cán tín dụng thật thục tác nghiệp Thứ tư, NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo định hướng hoạt động tín dụng, huy động vốn chi nhánh Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi Thứ năm, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ng ừa rủi ro Trong kinh tế thị trường nay, thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Các tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro cần phải nhiều hơn, thường xuyên hơn, cập nhật chất lượng KẾT LUẬN CHƯƠNG • Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng Agribank- Chi nhánh Sơng Hinh thời gian qua, chương luận văn đưa định hướng, nhiệm vụ để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank- Chi nhánh Sơng Hinh Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ, sở pháp lý để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nhằm góp phần hồn thành nhiệm vụ trọng yếu, kinh doanh hàng đầu Agribank Phú Yên Đây khơng nhiệm vụ cịn trách nhiệm trị xã hội nước địa phương nơi mà Agribank có mặt 83 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung Agribank- Chi nhánh huyện Sơng Hinh nói riêng Vai trị tín dụng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hố, phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng Chi nhánh khơng ngừng mở rộng, hồn thiện nâng cao chất lượng Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân hoạt động tín dụng chưa quan tâm nhiều, chất lượng tín dụng có giảm sút, nợ xấu có xu hướng tăng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề lý luận tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng Agribank- Chi nhánh huyện Sơng Hinh Trên sở rút mặt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở phân tích thực trạng, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đề tài mang tính chất phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu khơng nhiều lượng kiến thức cịn hạn chế chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên q trình nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài thầy cô giáo, nhà quản trị ngân hàng bạn đọc để giúp em hiểu rõ vấn đề quan trọng chất lượng tín dụng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng đặc biệt TS.Nguyễn Thị Cẩm Thúy Ban giám đốc, cán Agribank- Chi nhánh huyện Sông Hinh tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn 84 85 cập 10 Nguyễn Văn Thanh (2015), “Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phá triển nông thôn Việt Nam”, Luận án tiến sĩ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO kinh tế Tài liệu tiếng Việt 11 Nguyễn Văn Linh (2014), “ Mở rộng cho vay hộ sản xuất nông NGND, PGS, TS Tô Ngọc Hưng (2019), “Giáo trình tín dụng ngân hàng nghiệp chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phá triển Nông thôn NXB Lao động - Xã hội Học Viên Ngân hàng ”, Huyện Vĩnh Linh, Tỉnh Quản trị”, NXB Đại học kinh tế Thành phố Hồ Quốc hội Việt Nam (2010), Luật 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, Chí Minh ban hành ngày 16/6/2010, Hà Nội 12 Nguyễn Văn Hạnh (2012), “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển Quốc hội Việt Nam (2010), Luật 46/2010/QH12, Luật Ngân hàng Nhà nông nghiệp nông thôn Yên Bái” Luận án thạc sỹ nước Việt Nam, ban hành ngày 16/6/2010, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Hải Yến (2016), Đề tài: “Tín dụng ngân hàng hộ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 01/2020/TT-NHNN sản xuấtcà phê tỉnh Đắk Lắk”.Luận án tiến sĩ kinh tế ngày 23 tháng 01 năm 2020 quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh 14 Nguyễn Quang Hùng (2015), Đề tài: “ Chất lượng tín dụng khách hàng cá ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nhân ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Nghĩa ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Hưng, Tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sỹ Covid-19, Hà Nội Tài liệu tiếng Anh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số13/2010/TT-NHNN 15 Oxford Universsity Press 2018, Definition of effective in English, truy ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định tỷ lệ đảm bảo án tồn hoạt động củatổ chức tín dụng, Hà Nội tạihttps://en.oxforddictionaries.com/definition/effective Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh 16 Ehigie, B o, 2006 Correlates of customer loyalty to their bank: a case Huyện Sông Hinh, 2018 - 2020 Các tin nội bộ, định, qui study inNigeria International Journal of Bank Marketing định, thông báo Tài liệu Internet Từ điển bách khoa toàn thư , 2011 Hội đồng quốc gia đạo Biên soạn 17 ttps://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/thu-vien-agribank/van-banTừ điển bách khoa Việt Nam, NXB Từ điển bách khoa agribank, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 18 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/2021-04-02/cho-vayNông thônViệt Nam Chi nhánh Huyện Sông Hinh, 2018 - 2020 nong-nghiep-nong-thon-tiep-tuc-tang-truong-on-dinh- 101921.aspx, Báo cáo tài Agribank Chi nhánh huyện Sơng Hinh từ năm 2018 19 https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/tai-chinh/, - 2020 20 http://songhinh.phuyen.gov.vn/ ... LƯỢNG CHO VAY LĨNH Vực NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SÔNG HINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Namchi... Pháttriển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sông Hinh 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Pháttriển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sông. .. VAY LĨNH VựC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THON TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SÔNG HINH 38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam