mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 1 LỜI CẢM ƠN  Chuyên đề này được thực hiện dưới sự giúp đỡ nhiệt tình của giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Lữ cũng như Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội. Tuy nhiên, do kiến thức còn nhiều hạn chế nên chuyên đề còn có những thiếu sót. Vì thế, em rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy cô giáo và tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội. Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, tháng 4 năm 2007 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1. NHTMCPQĐ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 2. KHDN: Khách hàng doanh nghiệp 3. KHCN: Khách hàng cá nhân 4. Cvtd: Cho vay tiêu dùng 5. Cvk: Cho vay khác DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ 1. BẢNG Bảng 2.1: Quy mô vốn điều lệ của NHTMCPQĐ qua các năm 34 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tổng hợp qua các năm 42 Bảng 2.3: Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân tại NHTMCPQĐ 54 Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 2 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh Bảng 2.4: Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân tại NHTMCPQĐ 56 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTMCPQĐ thời kỳ 2004 - 2006 59 Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại NHTMCPQĐ giai đoạn 2004 – 2006 61 Bảng2. 7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại NHTMCPQĐ thời kỳ 2004 - 2006 64 Bảng 2.8: Thu từ lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCPQĐ giai đoạn 2004 - 2006 68 Bảng 2.9: Mức thu lãi trên một đồng vốn cho vay tại NHTMCPQĐ thời kỳ 2004 – 2006 69 2. BIỀU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động của NHTMCPQĐ trong một vài năm 35 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ của NHTMCPQĐ qua các năm 36 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của NHTMCPQĐ thời gian qua 41 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng dư nợ & doanh số cho vay tiêu dùng của NHTMCPQĐ trong 3 năm gần đây 60 LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, với nền kinh tế tăng trưởng mạnh, cùng chính sách đẩy mạnh kích cầu đã góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Cũng chính vì vậy mà các Ngân hàng không ngừng nỗ lực thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính bậc nhất, là trụ cột của nền kinh tế, Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 3 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh đang tích cực phát triển các hoạt động của mình, tung ra rất nhiều sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu thực tế. Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đang được nhiều Ngân hàng thương mại sử dụng như một công cụ hữu hiệu. Cùng với xu thế phát triển chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội không chỉ dừng lại phục vụ các khách hàng doanh nghiệp truyền thống mà ngày càng mở rộng quan hệ kinh doanh với những khách hàng các nhân. Vì vậy, NHTMCPQĐ đã nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng bắt đầu từ năm 2001. Trải qua hơn 5 năm, hoạt động này đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng. Từ thực tế trên, sau một thời gian thực tập tại NHTMCPQĐ với mong muốn phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập của mình. Chuyên đề gồm 3 nội dung chính: Chương một: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng Chương hai: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCPQĐ Chương ba: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCPQĐ CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1. NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm về Ngân hàng thương mại Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 4 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Giữa Ngân hàng thương mại và nền kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau, nền kinh tế phát triển là điều kiện cho sự phát triển của Ngân hàng, và chính sự phát triển thành hệ thống của Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Hiện nay, có rất nhiều cách tiếp cận để xem xét Ngân hàng dựa trên các phương diện khác nhau. Nếu dựa vào những loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, chúng ta có thể hiểu Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Còn Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại xem xét Ngân hàng trên các hoạt động chủ yếu: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Như vậy, Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Hiện nay, có rất nhiều tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ, quỹ đầu tư… đang nỗ lực cố gắng cung cấp các dịch vụ của Ngân hàng. Cho nên các Ngân hàng cũng phải mở rộng phạm vi hoạt động của mình, phát triển các dịch vụ mới để đối phó với các đối thủ cạnh tranh này. 1.1.2.Những hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Phân loại theo hình thức cấp tín dụng Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 5 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh Với cách phân loại theo hình thức cấp tín dụng thì hoạt động của Ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ cơ bản như sau: chiết khấu, cho vay, cho thuê tài sản, bảo lãnh. Theo Luật các tổ chức tín dụng, chiết khấu được hiểu là “việc tổ chức tín dụng mua thương phiếu, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán”. Đây là nghiệp vụ đơn giản, dựa trên sự tín nhiệm giữa Ngân hàng và những người ký tên trên thương phiếu. Ngoài ra, Ngân hàng thương mại có thể tái chiết khấu thương phiếu tại Ngân hàng Nhà nước dể đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp. Nghiệp vụ cho vay chính là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại. Ở nghiệp vụ này có rất nhiều hình thức khác nhau như: thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp. Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong một khoảng thời gian xác định. Còn cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của Ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Và mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Cho vay theo hạn mức là hình thức tín dụng theo đó Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng có thể tính cả kỳ hoặc cuối kỳ. Còn đối với hình thức cho vay luân chuyển là hình thức cho khách hàng vay dựa vào sự luân chuyển hàng hóa. Cho vay trả góp là hình thức mà Ngân hàng cho khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Bên cạnh những hình thức cho vay trực tiếp là chủ yếu thì ngoài ra Ngân hàng còn có thêm hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Với Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 6 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều như hiện nay thì tại các Ngân hàng ngày càng có nhiều hình thức cho vay khác nhau được hình thành và phát triển. Cho thuê tài sản là nghiệp vụ trung và dài hạn mà Ngân hàng thực hiện. Thông thường Ngân hàng thường cho khách hàng vay để mua tài sản, tuy nhiên trong nhiều trường hợp khách hàng không đủ điều kiện để vay. Vì vậy, để mở rộng tín dụng Ngân hàng đã mua các tài sản theo yêu cầu của khách hàng sau đó tiến hành cho khách hàng thuê. Thêm vào đó, tài sản này vẫn thuộc sỡ hữu của Ngân hàng. Chính vì thế, Ngân hàng vẫn có thể giảm bớt được thiệt hại khi thực hiện nghiệp vụ này mà khách hàng không trả được nợ. Cho thuê có hai hình thức chủ yếu là cho thuê nghiệp vụ và cho thuê tài chính. Cho thuê nghiệp vụ là hình thức mà người đi thuê không có ý định “mua” tài sản sau khi đã thuê để sử dụng. Còn cho thuê tài chính vừa đáp ứng nhu cầu thuê trong thời gian dài đồng thời người đi thuê có quyền mua lại tài sản khi hết hợp đồng thuê. Ngoài ra, Ngân hàng còn tiến hành bảo lãnh cho khách hàng nào có nhu cầu. Bảo lãnh của Ngân hàng là cam kết của Ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. Còn về phía khách hàng thì phải nhận nợ và hoàn trả cho Ngân hàng số tiền đã được trả thay. Theo mục tiêu chúng ta có thể phân loại bảo lãnh ra làm 5 hình thức khác nhau, đó là: bảo lãnh bảo đảm tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh đảm bảo thanh toán. 1.1.2.2. Phân loại theo thời gian Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 7 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh Bên cạnh việc phân loại theo hình thức cấp tín dụng người ta có thể phân loại các nghiệp vụ tín dụng theo thời gian, bao gồm: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng ngắn hạn là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho tài sản lưu động hoặc cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất. Khách hàng có thể vay trực tiếp hoặc gián tiếp, vay theo món hoặc vay theo hạn mức, có hoặc không cần có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển. Các Ngân hàng thương mại sẽ cho vay ngắn hạn trong những trường hợp như sau: cho Nhà nước vay để tài trợ nhu cầu chi tiêu của Nhà nước, cho vay đối với các tổ chức tài chính khác nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản, tài trợ cho nhu cầu tăng vốn để sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp… Tín dụng trung và dài hạn lại là hình thức nhằm mục đích để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp, nhu cầu cho đầu tư phát triển của Nhà nước và nhu cầu thỏa mãn chi tiêu của người tiêu dùng. Hiện nay có các hình thức tín dụng trung và dài hạn như sau: Thứ nhất là mua trái phiếu. Đây là hình thức tài trợ của các Ngân hàng cho doanh nghiệp trong quá trình hình thành tài sản cố định. Thứ hai là cho vay theo các dự án. Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định… nhằm thực hiện dự án nhất định, Ngân hàng thương mại có thể cho khách hàng vay sau khi Ngân hàng đã thẩm định dự án. Cuối cùng là hình thức cho vay đối với người tiêu dùng. Hình thức này để đáp ứng nhu cầu mua hàng trả góp, hàng hóa lâu bền…cho các khách hàng cá nhân. Với xu hướng tiêu dùng của dân cư ngày càng gia tăng thì hình thức này càng có cơ hội phát triển. Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 8 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho mục đích chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình. Các nguồn cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Quan hệ tín dụng này được dựa trên nguyên tắc: người đi vay cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Trong môi trường phát triển và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, cho vay tiêu dùng cũng như các loại hình tín dụng khác, đều ra đời từ đòi hỏi khách quan của khách hàng lẫn Ngân hàng. Như chúng ta đã biết, nhu cầu con người hết sức đa dạng và phong phú, khi nhu cầu cũ được thỏa mãn thì nhu cầu mới lại nảy sinh. Hơn thế, mong muốn của con người luôn muốn được thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất. Tuy nhiên, để thỏa mãn các nhu cầu của mình, đặc biệt là các nhu cầu về tiêu dùng thì đòi hỏi mỗi cá nhân phải có một sự tích lũy về tài chính để đảm bảo khả năng thanh toán. Vì thế hầu hết thời gian cần thiết để thỏa mãn các nhu cầu này rất dài. Chính vì mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán mà hình thành nên nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng trong đó có Ngân hàng để nhằm thỏa mãn các nhu cầu tiêu dùng khác nhau. Còn về phía Ngân hàng không chỉ chú trọng nâng cao chất lượng các hoạt động của mình mà còn cố gắng tìm tòi, nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới để vừa có thể thỏa mãn nhu cầu khách hàng vừa đủ sức Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 9 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác. Vì vậy, các đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng được các Ngân hàng thương mại chú trọng tới, đặc biệt người tiêu dùng được xem như một khách hàng trung thành tiềm năng và sản phẩm cho vay tiêu dùng được hình thành từ đó. Bên cạnh đó, hầu hết các nhà sản xuất đều mong muốn vừa tiêu thụ được hàng hóa một cách nhanh chóng vừa đảm bảo được thu nhập. Vậy nên khi các Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng, không chỉ thõa mãn nhu cầu cho chính khách hàng của mình mà còn thỏa mãn cả những nhà sản xuất. Điều này, kích thích nền kinh tế phát triển. Hơn thế, với nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của dân cư ngày càng được cải thiện, thu nhập người dân ngày càng tăng, một bộ phận trong số họ có thu nhập cao và ổn định. Điều này tạo nên một nguồn trả nợ chắc chắn nếu các Ngân hàng thương mại triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng và rủi ro sẽ được giảm thiểu cho Ngân hàng. Xuất phát từ những yêu cầu đó, cho vay tiêu dùng đã được hình thành và phát triển mạnh ở một số quốc gia trên thế giới trong những năm 1920 – 1930. Một số phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh đã được thành lập. Kết quả là từ sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất. Còn ở Việt Nam cách đây khoảng 20 năm trở về trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” vẫn còn “khá mới mẻ”. Nhưng trong một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển rất mạnh mẽ và trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh. Đi đầu trong lĩnh vực này ở Việt Nam có thể khẳng định đó chính là Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ( ACB), luôn được xem là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” trong những năm vừa qua. Trong giai đoạn từ năm 1993 Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B 10 [...]... tèt nghiÖp 30 Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội thường được gọi là Ngân hàng Quân đội (tên tiếng Anh: Military Bank) được thành lập theo Quyết định số 00374/ GP –... của cho vay tiêu dùng thường cao hơn Với nguồn lợi nhuận hấp dẫn như vậy, cho nên ngày càng có nhiều Ngân hàng thương mại tăng cường mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có nhiều hình thức khác nhau, tùy thuộc vào phương thức phân loại Dưới đây là một số căn cứ để chúng ta có thể phân chia cho vay tiêu dùng: 1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng. .. Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội thời gian qua 2.1.4.1 Kết quả một số lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Trong hơn 12 năm hoạt động vừa qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội đã đạt được những kết quả khả quan về mọi mặt Đặc biệt trong những năm gần đây, với những thành tựu mà Ngân hàng đã và đang có càng chứng tỏ NHTMCPQĐ là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ. .. dừng lại ở đó, cho vay tiêu dùng còn đem lại nhiều lợi ích khác cho Ngân hàng, cho khách hàng và cho cả sự phát triển chung của toàn xã hội 1.2.2.1 Lợi ích đối với Ngân hàng Cho vay tiêu dùng là loại hình cấp tín dụng mà nguồn lợi nhuận Ngân hàng thu được từ nó rất lớn Bởi vì cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn so với các hình thức tín dụng khác, cho nên lãi suất của cho vay tiêu dùng cũng cao hơn Hơn... khách hàng của cho vay tiêu dùng lại càng tăng mạnh, dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ rất cao trong tổng dư nợ tín dụng 1.2.3.4 Đặc điểm về mức độ rủi ro của cho vay tiêu dùng Xuất phát từ bản thân khách hàng của cho vay tiêu dùng, có thể nhận định rằng cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao hơn bất kỳ một hình thức tín dụng nào khác Đúng vậy, đối với mỗi cán bộ tín dụng, quá trình thẩm định và quyết định cho. .. nhược điểm: mở rộng và tăng doanh số cho vay không thực sự thuận lợi, chi phí cho vay thường khá lớn  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, nhưng vẫn còn trong hạn thanh toán Với hình thức này, Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc... của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian hoạt động là 50 năm Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 4 tháng 11 năm 1994 Khi mới thành lập, mục đích ban đầu của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội là nhằm hỗ trợ cho các đơn vị quân đội làm kinh tế Cùng với sự phát triển lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng Quân đội không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình Vì thế trong thời điểm hiện tại. .. qua Ngân hàng Quân đội luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Quân đội được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu của Việt Nam Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 31 Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng. .. bão, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao, số lượng khách hàng vay tiêu dùng sẽ ngày càng nhiều thì quy mô của cho vay tiêu dùng trong một Ngân hàng thương mại là khá lớn so với các hình thức tín dụng khác Hơn thế, tâm lý của mỗi người là càng muốn mong nhanh chóng thỏa mãn các nhu cầu của mình Nên cho vay tiêu dùng càng có cơ hội phát triển, khách hàng ngày càng tìm kiếm nhiều tới các Ngân hàng Vâ ThÞ Nh... Ngân hàng có vốn lớn thì càng có cơ hội đầu tư nhiều vào trang thiết bị, vào nguồn nhân lực… cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua đó, cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng Thêm vào đó, Ngân hàng cũng mạnh dạn hơn trong việc triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng Vâ ThÞ Nh ý Ng©n hµng 45B Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 30 Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY . hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội làm đề tài cho báo cáo chuyên. chÝnh 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình