Hiện nay, Ngõn hàng Quõn đội đang cung cấp một số sản phẩm cho vay tiờu dựng tuy nhiờn việc triển khai cỏc sản phẩm là khụng đồng đều. Vậy nờn, điều cần thiết hiện nay là hoàn thiện cỏc sản phẩm hiện cú.
Đối với sản phẩm cho vay mua ụ tụ trả gúp:
- Về thời hạn vay: Đõy là một trong những yếu tố quan trọng tới quyết định vay vốn của khỏch hàng. Vỡ trờn thực tế, khỏch hàng khi vay vốn với thời hạn ngắn thỡ rất khú cú khả năng trả nợ đỳng hạn, đồng nghĩa với đú chớnh là tạo ỏp lực trả nợ quỏ lớn cho khỏch hàng. Tại Ngõn hàng Quõn đội hiện nay, thời hạn của sản phẩm này là 36 thỏng (3 năm). Vỡ vậy sẽ hạn chế khả năng thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng tiềm năng. Hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, Việt Nam chớnh thức gia nhập vào WTO, cỏc Ngõn hàng Việt Nam và Ngõn hàng Quốc tế sẽ cạnh tranh bỡnh đẳng hơn thỡ việc thay đổi thời hạn vay của cho vay mua ụ tụ trả gúp phự hợp với cỏc Ngõn hàng Quốc tế tại Việt Nam là hoàn toàn hợp lý. Cũng là sản phẩm này nhưng tại ANZ thời hạn vay là 4 năm, của HSBC là 54 thỏng (4,5 năm)… vậy thỡ Ngõn hàng Quõn đội nờn kộo dài hơn nữa thời hạn cho vay thành 5 năm. Cú như vậy Ngõn hàng vừa cú thể cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng khỏc, thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn, khỏch hàng sẽ yờn tõm hơn về khả năng trả nợ của mỡnh, cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc cũng cú điều kiện phỏt triển theo.
- Ngõn hàng Quõn đội cú thể liờn kết với cỏc hóng sản xuất ụ tụ, cú thể phỏt triển thờm sản phẩm này theo hỡnh thức cho vay giỏn tiếp. Quan trọng là Ngõn hàng cần phải tiến hành thẩm định khỏch hàng một cỏch chặt chẽ, khụng nờn quỏ tin tưởng vào lựa chọn của cỏc cụng ty liờn kết. Cũn về quy trỡnh nghiệp vụ thực hiện thỡ đối với đội ngũ nhõn viờn thường xuyờn được đào tạo, bồi dưỡng thờm, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ thỡ hoàn toàn cú đủ khả
năng thực hiện. Hơn thế thụng qua hỡnh thức liờn kết này khụng chỉ Ngõn hàng tỡm kiếm được nhiều khỏch hàng hơn mà cũn phỏt triển được mối quan hệ với đối tỏc, cú thể cung cấp cho cỏc cụng ty liờn kết này nhiều sản phẩm dịch vụ khỏc của mỡnh. Hoạt động của Ngõn hàng sẽ phỏt triển một cỏch toàn diện hơn.
Đối với sản phẩm cho vay mua và sửa chữa nhà:
- Về thời hạn vay: So với cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng khỏc, cho vay mua & sửa chữa nhà là khoản tài trợ của Ngõn hàng cú giỏ trị lớn nhất. Vỡ giỏ trị căn nhà thường lớn nờn khi Ngõn hàng tiến hành cho vay khoảng 50% - 60% giỏ trị căn nhà cũng là một con số rất lớn. Vậy nờn, khỏch hàng chỉ với thời hạn tối đa 5 năm rất khú cú thể trả nợ cho Ngõn hàng. Vỡ vậy để thuận lợi và thỏa món tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng, cũng như Ngõn hàng khụng gặp vấn đề khú khăn trong cụng tỏc thu hồi nợ thỡ NHTMCPQĐ nờn tăng thời hạn cho vay lờn thành 7 năm. Với thời hạn vày dài như thế, khỏch hàng sẽ mạnh dạn và chủ động tỡm đến Ngõn hàng vay vốn hơn.
- Cũng giống như sản phẩm cho vay mua ụ tụ trả gúp, cho vay mua & sửa chữa nhà cũng cú thể liờn kết với cỏc đơn vị chủ thầu xõy dựng chung cư. Đõy là một biện phỏp giỳp hoàn thiện hơn nữa sản phẩm cho vay này.
Đối với sản phẩm cho vay du học
Đõy là một trong những sản phẩm khỏ hoàn thiện thuộc lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Nhưng khụng phải khụng cú hạn chế, đấy chớnh là chớnh sỏch quảng bỏ về sản phẩm này khụng nhiều. Với xu thế ngày càng tăng nhu cầu vay du học, thế nhưng dư nợ của sản phảm này chỉ chiếm 4,5% tổng dư nợ cho vay tiờu dựng. Biện phỏp đưa ra nhằm cải thiện tỡnh hỡnh này cú thể tiến hành chớnh là:
Thứ nhất, Ngõn hàng nờn tổ chức giới thiệu sản phẩm cho vay du học tới cỏc khỏch hàng tiềm năng của Ngõn hàng như cỏc học sinh trung học phổ thụng, cỏc sinh viờn ngay tại cỏc trường trung học, đại học. Cú như vậy thỡ khi cú nhu cầu tỡm một nguồn tài chớnh hỗ trợ cho du học, chớnh họ sẽ nghĩ ngay đến Ngõn hàng Quõn đội.
Thứ hai, Ngõn hàng cú thể liờn kết với trung tõm tư vấn du học, để trong số những thụng tin mà trung tõm cung cấp cho cỏc cỏ nhõn cú nhu cầu cú thờm thụng tin về sản phẩm này. Qua đú, tạo điều kiện cho sản phẩm để khỏch hàng biết đến và cõn nhắc lựa chọn
Thứ ba, bờn cạnh liờn kết với cỏc trung tõm tư vấn du học NHQĐ cũng nờn cú cỏc mối quan hệ với đại sứ quỏn của cỏc nước mà khỏch hàng thường cú nhu cầu du học. Để qua đú, họ giới thiệu về sản phẩm cho vay du học tới cỏc đối tượng cú nhu cầu.
Đối với sản phẩm cho vay đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn
Những khoản vay của sản phẩm này thường cú giỏ trị khụng lớn lắm, thời hạn ngắn, nguồn trả nợ chớnh là thu nhập hàng thỏng của khỏch hàng. Mà như chỳng ta đó biết, khỏch hàng truyền thống của Ngõn hàng Quõn đội chớnh là cỏc doanh nghiệp. Vậy nờn, chỳng ta cú thể thụng qua cỏc doanh nghiệp này triển khai quảng bỏ hỡnh thức cho vay này, cũng như tiến hành quy trỡnh nghiệp vụ cho vay. Cụ thể Ngõn hàng sẽ tiếp xỳc với ban lónh đạo của cỏc doanh nghiệp này, sau đú doanh nghiệp sẽ giới thiệu sản phẩm này cho cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn, lập một danh sỏch những người cú nhu cầu vay vốn và gửi tới cho Ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng của Ngõn hàng sẽ tiến hành kiểm tra, thẩm định thụng tin mà doanh nghiệp cung cấp, nếu khỏch hàng nào đủ khả năng và đỏp ứng được những điều kiện mà Ngõn hàng đưa ra, Ngõn hàng cú thể tiến hành cấp tớn dụng cho họ. Quỏ trỡnh giải ngõn và thu hồi nợ cũng
được tiến hành thụng qua doanh nghiệp. Như vậy là sản phẩm này cú cơ hội phỏt triển hơn, quan hệ giữa Ngõn hàng với doanh nghiệp ngày càng được tăng cường và củng cố. Thờm vào đú, đối với những khoản vay này cũng cần gia tăng thời hạn cho vay vỡ với thu nhập hàng thỏng của mỡnh khỏch hàng nhiều lỳc sẽ gặp vấn đề khú khăn trong thanh toỏn nợ với Ngõn hàng và chi phớ trang trải cho sinh hoạt. Vỡ vậy, khi được gia hạn cỏc khỏch hàng sẽ giảm thiểu được gỏnh nặng này.