Bờn cạnh những thành tựu đó đạt được như trờn thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Quõn đội cũn cú những hạn chế như:
– Dư nợ cho vay tiờu dựng trong tổng dư nợ cũn thấp
– Thu từ lói của cho vay tiờu dựng cũn thấp hơn cỏc hỡnh thức cho vay khỏc, chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng thu lói từ hoạt động tớn dụng
– Sản phẩm chưa đa dạng, chỉ mới triển khai cỏc sản phẩm thụng
thường mà hầu hết cỏc Ngõn hàng khỏc đều cú, chưa cú sự khỏc biệt để thu hỳt cỏc khỏch hàng
– Dư nợ tập trung quỏ nhiều vào cỏc sản phẩm truyền thống
Với những hạn chế ở trờn, cú hai nhúm nguyờn nhõn gõy ra đú là những nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng – nguyờn nhõn chủ quan và những nguyờn nhõn khỏch quan.
Nguyờn nhõn chủ quan
So với những Ngõn hàng khỏc thỡ cú thể núi Ngõn hàng Quõn đội cú ớt kinh nghiờm hơn trong hoạt động cho vay tiờu dựng. Vỡ khi Ngõn hàng bắt đầu triển khai hoạt động này vào năm 2001 thỡ một số Ngõn hàng bỏn lẻ tiờu biểu tại Việt Nam đó tiến hành từ trước và đó thu được khỏ nhiều kinh nghiệm. Hơn nữa thị trường mục tiờu ban đầu mà Ngõn hàng lựa chọn khụng phải là cho vay tiờu dựng mà là cho vay cỏc doanh nghiệp quõn đội. Vậy nờn, để cú thể đủ sức cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc, năm 2001 Ngõn hàng Quõn đội vừa nghiờn cứu vừa triển khai ứng dụng lĩnh vực cho vay tiờu dựng nờn kết quả ban đầu đạt được khụng như những Ngõn hàng khỏc là điều hết sức dễ hiểu. Thờm vào đú, vỡ vừa triển khai vừa đỳc rỳt kinh nghiệm cho nờn để đảm bảo an toàn Ngõn hàng cũng khụng dỏm triển khai nhiều sản phẩm ngay từ đầu cho nờn dẫn tới kết quả là sản phẩm của hoạt động cho vay tiờu dựng cũn hạn chế so với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc. Nhưng trong những năm trở lại đõy, hoạt động cho vay tiờu dựng ngày càng
được Ngõn hàng chỳ trọng và phỏt triển. Với sự quan tõm như vậy, hy vọng trong thời gian tới hoạt động này sẽ phỏt triển hơn nữa.
Hoạt động Marketing của Ngõn hàng Quõn đội chưa thực sự hiệu quả. Thời gian qua, hầu hết hoạt động Marketing của Ngõn hàng chỉ nhằm để quảng bỏ hỡnh ảnh của Ngõn hàng thụng qua cỏc phương tiện như bỏo, tạp chớ, trang web. Với những phương tiện như vậy thỡ tỏc động cũn rất ớt tới cỏc đối tượng cú nhu cầu cho vay tiờu dựng. Hơn thế, cỏc kờnh quảng bỏ của Ngõn hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động chung chứ chưa cú được sự quảng bỏ về cho vay tiờu dựng. Trong khi đú, một số Ngõn hàng thương mại khỏc đó và đang hết sức chỳ trọng vào cụng tỏc Marketing, đặc biệt họ rất quan tõm và đó sử dụng truyền hỡnh - một phương tiện quảng bỏ cú tớnh đại chỳng - làm kờnh quảng cỏo nhằm giới thiệu về nhiều hoạt động của họ trong đú cú cho vay tiờu dựng và cỏc sản phẩm hiện cú của Ngõn hàng. Mà thực tế, phương tiện này chưa được Ngõn hàng Quõn đội sử dụng thường xuyờn. Thụng qua truyền hỡnh sẽ cú rất nhiều đối tượng khụng chỉ quan tõm đến vị trớ, hỡnh ảnh của NHTMCPQĐ mà cũn quan tõm nhiều tới cỏc sản phẩm của Ngõn hàng núi chung và lĩnh vực cho vay tiờu dựng núi riờng.
Về nguồn nhõn lực của Ngõn hàng như đó trỡnh bày ở những phần trước, hiện nay Ngõn hàng Quõn đội cũn thiếu một đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn tớn dụng cú đủ trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng, số lượng cũn quỏ mỏng, thiếu kinh nghiệm, tuổi nghề chỉ mới 3 - 4 năm. Thờm vào đú, Ngõn hàng Quõn đội vừa tiến hành đổi mới cơ cấu tổ chức của mỡnh theo hướng Ngõn hàng hiện đại, một số phũng ban vừa thành lập, chia tỏch nờn hoạt động cũn chưa hiệu quả, cũn thiếu kinh nghiệm. Trong một thời gian dài, hầu hết cỏc cỏn bộ tớn dụng chủ yếu thực hiện cho vay đối với doanh nghiệp nờn khi họ chuyển sang lĩnh vực cho vay tiờu dựng họ
thức, vừa đỳc rỳt kinh nghiệm. Ngoài ra, cựng với đổi mới cơ cấu, Ngõn hàng Quõn đội cũng tiến hành mở rộng cỏc chi nhỏnh, mở rộng quy mụ và cơ cấu sản phẩm cho nờn dẫn tới tỡnh trạng thiếu nhõn viờn tớn dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Như vậy hiệu quả của cho vay tiờu dựng sẽ bị giảm sỳt khỏ nhiều.
Nguyờn nhõn khỏch quan
Mặc dự trong thời gian qua, nhiều văn bản phỏp luật về cho vay tiờu dựng đó hỡnh thành và ỏp dụng nhưng trờn thực tế thỡ hành lang phỏp lý của hoạt động này cũn chưa hoàn toàn đảm bảo. Một số quy định khụng rừ ràng như về phỏt mại và xử lý tài sản, tiến trỡnh và cơ chế thực hiện một số văn bản liờn quan cũn chậm... Chớnh những điều này đó gõy ảnh hưởng khụng nhỏ tới hoạt động cho vay tiờu dựng.
Nhu cầu của khỏch hàng ngày càng đa dạng cựng với đú những yờu cầu mà khỏch hàng đưa ra với Ngõn hàng ngày càng nhiều. Khỏch hàng khụng chỉ muốn nhu cầu của mỡnh được Ngõn hàng đỏp ứng, thủ tục đơn giản, thời gian xột duyệt nhanh chúng, sản phẩm cú chất lượng cao mà cũn yờu cầu thỏi độ phục vụ của Ngõn hàng phải nhiệt tỡnh, niềm nở, cởi mở. Vậy nờn Ngõn hàng gặp phải rất nhiều khú khăn đối với những khỏch hàng khú tớnh, cú yờu cầu cao. Mặc dự hiện nay, cỏc nhõn viờn của Ngõn hàng Quõn đội đó cố gắng rất nhiều tuy nhiờn sự lựa chọn vẫn thuộc về khỏch hàng.
Mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa cỏc Ngõn hàng thương mại đó làm cho hoạt động của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Quõn đội gặp phải rất nhiều khú khăn, đặc biệt là đối với cho vay tiờu dựng. Hầu hết cỏc Ngõn hàng khỏc đều cú những thay đổi về một số thuộc tớnh của sản phẩm nhằm đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng, lụi kộo khỏch hàng. Trong khi đú, với sản phẩm cũn hạn chế, rất phổ biến nờn việc thu hỳt lụi kộo khỏch hàng bằng sản
phẩm đa dạng, cú tớnh cạnh tranh cao tại Ngõn hàng Quõn đội là vấn đề hết sức khú khăn.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIấU DÙNG