Cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội

Lợi ích của cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình huy động tiền gửi từ các đối tượng khách hàng cá nhân, quan hệ của Ngân hàng với các tổ chức sản xuất, các doanh nghiệp, các hãng bán lẻ cũng được củng cố và tăng cường. Như vậy, nhờ có cho vay tiêu dùng mà khách hàng có thể kết hợp được khả năng tài chính hiện tại với tương lai, cùng với đó, họ được hưởng cuộc sống tốt hơn và có điều kiện tiếp cận với những dịch vụ chăm sóc sức khỏe, dịch vụ giáo dục…, để rồi họ có nhiều cơ hội nâng cao trình độ học vấn cũng như là gia tăng thu nhập….

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Khi nhắc đến cho vay tiêu dùng chắc chắn chúng ta cũng đã có thể hình dung ra được mục đích của khoản vay này là nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình, chứ không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh như một số hình thức tín dụng khác. Do vậy, từ việc Ngân hàng thương mại tài trợ cho các cá nhân, hộ gia đình trong việc chi tiêu, qua đó sẽ thúc đẩy đối với những khách hàng này về tâm lý tích lũy, tiết kiệm, động lực làm việc và dẫn tới lao động năng suất tăng cao hơn nhiều.

Phân loại cho vay tiêu dùng

Ở hình thức cho vay này bên cạnh những ưu điểm như: Ngân hàng có thể sử dụng tối đa nguồn nhân lực của mình, các khoản vay thường có chất lượng cao hơn, lựa chọn được nhiều khách hàng tốt, quan hệ trực tiếp giữa khách hàng và Ngân hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh đồng thời có khả năng làm thỏa mãn tốt hơn quyền lợi cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng, đối tượng khách hàng rất rộng lớn sẽ dễ dàng hơn cho Ngân hàng khi đưa ra các dịch vụ tiện ích mới, qua đó hình ảnh. Đối lập với cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp giúp các Ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được chi phí, có cơ hội phát triển các quan hệ với khách hàng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng và giảm thiểu được rủi ro nếu như Ngân hàng quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ.

Quy trình nghiệp vụ của cho vay tiêu dùng

Cụ thể là năng lực vay của khách hàng, Ngân hàng sẽ không cho vay với các đối tượng người vị thành niên, người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án, người bị rối loạn tâm thần. Quỏ trỡnh theo dừi này đem lại cho Ngõn hàng cỏc thụng số cần thiết nhằm xử lý kịp thời với những tình huống khi không quá muộn, chẳng hạn: sự ổn định về tình hình tài chính của người vay, mục đích vay có được chấp hành không, tiến độ trả nợ… Đến khi thu nợ, tùy theo hình thức cấp tín dụng mà quá trình này diễn ra khác nhau.

Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng

Bên cạnh đó, các văn bản luật thuộc các ban ngành khác có liên quan đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài, Luật thuế, Quy định về giảm thiểu các thủ tục hành chính… được ban hành và sửa đổi ngày càng tiến gần với thông lệ của quốc tế, tiến bộ của nhân loại cũng góp phần không nhỏ tạo điều kiện thông suốt các hoạt động của Ngân hàng cũng như là hoạt động cho vay tiêu dùng. Còn ngược lại, với một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu không thích mua sắm, không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thì xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến Ngân hàng vay vốn để chi tiêu.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội thời gian qua

Trong năm 2005, nhận rừ vị trớ trọng yếu của chiến lược phỏt triển nguồn nhân lực, ngoài việc tuyển dụng bổ sung trên 200 cán bộ nhân viên có kinh nghiệm, NHTMCPQĐ đã liên tục tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao năng lực chuyên nghiệp cho cán bộ nhân viên, chú trọng bố trí sắp xếp nhân sự, không ngừng cải thiện các chính sách đối với người lao động, chăm lo văn hóa Ngân hàng với phương châm “vững vàng - hợp tác - tin cậy”. Hiện nay, Ngân hàng Quân đội đang thực hiện các chức năng truyền thống và cung cấp các dịch vụ hiện đại như: Huy động vốn; Cho vay; Bảo lãnh; Thanh toán quốc tế; Chuyển tiền; Kinh doanh ngoại tệ; Đầu tư liên doanh liên kết; Kinh doanh chứng khoán… Nhìn chung trong thời gian qua, kết quả hoạt động của Ngân hàng Quân đội luôn tăng trưởng và ổn định.

Phân tích tín dụng

Vì trên thực tế, ngoài những ưu điểm như việc đánh giá các khách hàng có cơ sở và theo một chuẩn mực thống nhất, giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, tăng năng suất xét duyệt hồ sơ của các cán bộ tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế được rủi ro, phù hợp với xu thế phát triển chung thì với cách thức chấm điểm tín dụng như trên đã tạo ra một cách làm việc với các tiêu chí nhiều khi rất cứng nhắc trong việc xét duyệt hồ sơ khách hàng, không phù hợp với tình hình và một số điều kiện đặc biệt khác của khách hàng. Ngoài ra, không riêng gì Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội mà các Ngân hàng khác cũng vậy, muốn triển khai phương pháp chấm điểm tín dụng thì trước hết các Ngân hàng cần phải thường xuyên điều chỉnh hoặc thay thế các tiêu chí chấm điểm cho linh hoạt và phù hợp với khách hàng, với xu thế phát triển chung.

Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội

Vì đối tượng vay là nhân viên cán bộ của Ngân hàng Quân đội nên hạn mức cho vay không chỉ tối đa là 36 triệu mà tùy theo cấp bậc của từng người Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay với các mức tối đa là khác nhau (nhân viên Ngân hàng có thời gian công tác từ 12 đến 24 tháng thì mức vay tối đa là 50 triệu đồng; giám đốc chi nhánh cấp 2, trưởng phòng chi nhánh cấp 1 hoặc sở giao dịch có mức vay tối đa là 120 triệu đồng…). Vậy là với các sản phẩm cho vay tiêu dùng hình thành trong những năm gần đây đã nâng cao khả năng canh tranh của Ngân hàng Quân đội với các Ngân hàng khác, Ngân hàng không chỉ dừng lại phục vụ các khách hàng doanh nghiệp mà giờ đây còn mở rộng ra mọi đối tượng, hình ảnh về một Ngân hàng bán lẻ đang dần được định vị trong mắt các khách hàng.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

Hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, Việt Nam chính thức gia nhập vào WTO, các Ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng Quốc tế sẽ cạnh tranh bình đẳng hơn thì việc thay đổi thời hạn vay của cho vay mua ô tô trả góp phù hợp với các Ngân hàng Quốc tế tại Việt Nam là hoàn toàn hợp lý. Bằng phương pháp nghiên cứu dựa trên những cơ sở lý luận kết hợp với tình hình thực tế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quân đội chuyên đề này đã thể hiện những nội dung cơ bản nhất về hoạt động này tại NHTMCPQĐ cũng như đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với các cơ quan, ban ngành có liên quan.