THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔI GiỚI BẢO HiỂM TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HiỂM ViỆT NAM.doc

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔI GiỚI BẢO HiỂM TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HiỂM ViỆT NAM.doc

Lời mở đầu

Bảo hiểm thương mại là một hoạt động dịch vụ tài chính ngày càng có vị trí quantrọng trong nền kinh tế quốc dân Việt Nam Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy độngvốn cho nền kinh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cánhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sảnxuất kinh doanh

Một cá nhân hay một tổ chức khi có nhu cầu tìm cho mình một loại hình bảo hiểmphù hợp, họ phải mất rất nhiều thời gian và công sức để thu thập thông tin, xem xét vàđánh giá các công ty bảo hiểm Mặt khác họ cũng phải có những kiến thức nhất định vềbảo hiểm bởi ngay trong một hợp đồng bảo hiểm cũng chứa đựng rất nhiều từ ngữ chuyênmôn khó hiểu Để giúp người tham gia bảo hiểm mua được loại hình bảo hiểm phù hợp vớimức phí cạnh tranh, hoạt động môi giới bảo hiểm đã ra đời

Môi giới bảo hiểm là cầu nối giữa người mua bảo hiểm với người bảo hiểm, và đứng về phía người mua bảo hiểm để thúc đẩy các giao dịch bảo hiểm, giúp cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện một giao dịch cóhiệu quả nhất, qua đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển

Từ năm 1993 khi công ty đầu tiên được cấp phép để hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh môi giới bảo hiểm, đến nay đã có tổng số 9 công ty môi giới bảo hiểm được cấp phép và hoạt động tại Việt Nam Trong thời gian qua, Chính phủ Việt Nam có kế hoạch

mở cửa thị trường bảo hiểm để tăng cường vai trò của các công môi giới bảo hiểm và cân bằng cơ cấu môi giới bảo hiểm và công ty bảo hiểm trên thị trường

Bên cạnh những đóng góp tích cực của các công ty môi giới bảo hiểm đối với thịtrường bảo hiểm Việt Nam, các công ty môi giới bảo hiểm cũng gặp nhiều thách thức như:các quy định về pháp luật,khách hàng …Do đó đòi hỏi phải có sự can thiệp của cơ quan cóthẩm quyền để xác định lại vai trò của các công ty môi giới bảo hiểm trên thị trường

Để tăng cường hơn nữa nền tảng và khuôn khổ pháp luật đối với việc quản lý và giám sát của nhà nước đối với hoạt động môi giới bảo hiểm, cần thiết phải tiến hành một cuộc nghiên cứu toàn diện về hoạt động của các công ty môi giới bảo hiểm cả của quốc tế

và Việt Nam

1

I.GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM.

1.TÌM HIỂU VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM

1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA MGBH

Hiện nay khai thác BH có nhiều kênh,nhưng chủ yếu là kênh khai thác qua đại líBH.Cho dù khai thác băng các kênh khác nhau,bằng hình thức nào đi chăng nữa thì ngườicung cấp dịch vụ phải nắm vững chuyên môn để có thể tư vấn,giẩi thích cho khách hàng.Thị trường BH đang phát triển mạnh, số lượng hợp dồng ngày càng tăng và cũngxuất hiện nhiều vụ kiện tụng trong giao dịch BH.nhữg vụ kiện xảy ra xuất phát từ sự khônghiểu rõ về sản phẩm,dịch vụ và có liên quan đến phần nào đến người tư vấn

BH là một lĩnh vực tài chính,một lĩnh vực đòi hỏi chuyên môn sâu.Việc cạnh tranhtrên thị trường BH tác động rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ Tài Chính –Ngân Hàng-BH.Nhưng đằng sau đó là những vấn đề phát sinh,để có thể chiếm lĩnh được thị trường,cáccông ty tư vấn tuyển người ồ ạt,đào tạo chuyên môn ngắn hạn.do đó chất lượng không đápứng được đòi hỏi cảu khách hàng.Khác với những hàng hoá cụ thể,sản phẩm BH là sự đảmbảo cho những rủi ro được dự đoán về sau này,sản phẩm BH có đặc trưng là không thểcảm nhận được.Do đó người yêu cầu BH thường không hiểu rõ về lợi và hại,cái hay cái dởcủa sản phẩm BH.Khi đó của những nhà MGBH có những tác động tích cực trong hoạtđộng KDBH để giúp tránh xảy ra những tình trạng bất lợi cho người tham gia BH

Thị trường BHVN có những bước phát triển rõ rệt,cả về số lượng và chất lượng vàđang hoàn thiện khung pháp lí cho hoạt động KD BH.với chiến lược đa dạng hoá ngành

BH thì việc xuất hiện các công ty MGBH đã làm cho thị trường BH đa dạng hơn

Trong bài này,em thêm phân tích thêm những đặc điểm,tác dụng,lợi ich của môigiới và người môi giới để giới thiệu với mọi người biết thêm về môi giới bảo hiểm

1.2.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH

Hoạt động BH đầu tiên ra đời liên quan đến các rủi ro hàng hải,và sự phát triển của

hệ thống trung gian diễn ra đồng thời với sự phát triển của BH hàng hải.Mặc dù có rất ítcác bằng chứng tồn tại,tuy nhiên có thể cho rằng,các trung gian BH đầu tiên được tiếnhành bởi Lombards,người đã du nhập nhiều nước ở Châu Âu,bao gồm Vương Quốc Anhvào thế kỉ 19

Đơn đầu tiên được phát hành ở Anh và được cung cấp cho người Ý,như vậy nhiệm

vụ đầu tiên của trung gian BH ở đây được coi là người chuyển đổi

Do các hoạt động Thương Mại ở Anh phát triển,vào đầu những năm 1700,MGBH đãtrở thành 1 phần trong hoạt động thương mại ở luân đôn

Do yêu cầu của những người tham gia BH để bảo vệ cho những rủi ro thường gặp đãhình thành một loại hình trung gian BH với mục đích hỗ trợ cho những người có nhu cầu

2

có thể tìm kiếm được những công ty BH tốt,và hoạt động MGBH lâu đời là Lloydss.Marsh

và Aon đều trở thành những hãng BH lớn nhất trên thế giới

Tại Việt Nam,công ty MGBH đầu tiên ra đời năm 1993,công ty liên doanh BH vàTái BH Bảo Việt Aon(Aon Inchinbrrok),công ty nước ngoài đầu tiên gia nhập thị trường

BH việt Nam,và cho đến nay,toàn thị trường đã có 9 công ty MGBH với luợng phí BH thuxếp khá thấp(dưới 10%)so với các nước có thị trường Bh phát triển

1.3.BẢN CHẤT VÀ ĐẶC ĐIỂM

1.3.1.KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA MGBH

MGBH là một hoạt động trung gian BH quan trọng hỗ trợ cho hoạt động KD.Hoạtđộng MGBH thực hiện các hoạt động tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phảiBH,sản phẩm BH phù hợp với mức phí BH hợp lí,hỗ trợ việc giải quyết và thương lượngbồi thường,giúp cho các DNBH và khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí giao dich BH,đồng thời tạo mối quan hệ tin tưởng lẫn nhau giữa DNBH và bên mua BH

Có nhiều định nghĩa về hoạt động MGBH và MGBH khác nhau

Theo luật KDBH số 13 ngày 17/2/2000 của Cộng hoà Slovenia, theo điều

219 :”Người MGBH là một cá nhân trung gian trong việc thực hiện các hợp đồng BH chomột hoặc nhiều nhà BH.Trung gian ở đây được coi là một người thực hiện dịch vụ mà mụctiêu là nỗ lực thuyết phục người nắm giữ đơn BH thảo luận với người Bh sẽ là 1 thực thểpháp lí thực hiện các hoạt động thương mại,hoạt động dịch vụ liên quan đến trung giantrong việc tiến hành BH”

Theo luật BH trung quốc điều 123 quy định :” MGBH là một tổ chức,dựa trên quyềnlợi của người yêu cầu BH và nhận hoa hồng phù hợp với pháp luật,cung cấp dịch vụ trunggian giữa người yêu cầu BH và công ty BH để họ kí kết hơp đồng BH”

Theo luật KDBH Việt Nam điều 3 khoản 4 ,hoạt động MGBH được định nghĩa cụthể như sau:” Hoạt động MGBH là việc cung cấp thông tin,tư vấn cho bên mua BH về sảnphảm BH,điều kiện BH,mức phí BH,DNBH và các công việc liên quan đến việc đamphán,thu xếp và thực hiện hợp đồng BH theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm”

Nhiệm vụ của MGBH

Tiếp nhận thông tin từ các doanh nghiệp Bh gốc,qua đó nghiên cứu và đánh giá sơbộ.Sau đó tư vấn cho khách hàng

Cung cầp thông tin luật lệ có liên quan đến công ty Bh cho khách hàng

San bằng mọ khó khăn để đi đến kí kết hợp đồng

Phối hợp với các công ty BH thực hiện các công tác quản lí rủi ro và đề phòng hạnchế tổn thất

Tác dụng của MGBH

3

Tiết kiệm chi phí và thời gian của cả 2 bên

Khách hàng lựa chọn được loại hình BH,điều kiện,điều khoản và phí BH hợp línhất.,chọn đựoc công ty BH đủ năng lực,đủ tài chính nhận TN BH cho mình.Như vậy,sửdụng MGBH còn giúp 2 bên hiểu rõ hơn 1 số nghiệp vụ BH mới ra đời,mới phát sinh.Phối hợp với khách hàng trong việc đòi bồi thường đạt kết quả,tiết kiệm chi phí vàthời gian làm thủ tục bồi thường

Trên cơ sở thu nhập những ý tượng,nhu cầu của khách hàng,MGBH phối hợp vớicông ty BH, TBH làm ra các sản phẩm mới

Tạo cho khách hàng lòng tin và sự an toàn trong tâm trí họ khi dùng dịch vụ củaMGBH

1.3.2 PHÂN LOẠI MGBH

Thường có 2 loại MGBH đó là MGBH gốc và MG tái BH

MGBH gốc

Là tổ chức hoặc cá nhân đứng ra dàn xếp cá vấn đề về BH giữa khách hàng và công

ty BH Có nhiều người cần mua BH nhưng không biết mua như thế nào và mua ởđâu.MGBH gốc làm việc với khách hàng để xác định nhu cầu BH,sau đó đàm phán,thoảthuận với DNBH,để có được phạm vi BH và phí BH tốt nhất,thoả mãn nhu cầu của kháchhàng.MGBH gốc thực hiện nhiều công việc cho DNBH và nhận được MG phí từ doanhnghiệp BH hoặc trực tiếp từ khách hàng

để đảm bảo cho khách hàng có được mức bồi thường thoả đáng

MG giới thiệu khách hàng mới cho DNBH

Tạo thêm công ăn việc làm,tăng thu các khoản thuế liên quan đến phi BH

MG tái BH.

Là người hỗ trợ,giúp đỡ các DNBH gốc làm việc với các DNBH gốc

4

Hầu hết các DNBH trên thế giới đều yêu cầu MGTBH tư vấn,giúp đỡ khi các rủi rođược BH quá lớn so với khả năng tai chính của họ trong việc thanh toán bồi thường tổnthất nếu xảy ra rủi ro.Đối với các rủi ro tiềm ẩn lớn ,MGTBH sẽ giúp DNBH phân tíchphạm vi rủi ro để thu xềp TBH khi cần thiết.

San bằng mọi khó khăn để đi đến kí kết hợp đồng TBH

Cung cấp thông tin và giải trình các nghiệp vụ cần TBH cho các DN TBH chuyênnghiệp

Tác dụng:

Tiết kiệm chi phí cho cả 2 bên

Sử dụng MGBH còn giúp cả 2 bên nắm vững các thông tin trên thị trường và TBHthế giới

Một công ty BH mới thành lập muốn tái ra thị trường nước ngoài nếu không sử dụngmôi giới thì tính khả thi sẽ rất yếu kém

Sử dụng MG giúp 2 bên hiểu rõ hơn 1 số nghiệp vụ mới ra đời,mới phát sinh mà cóthể bên nhận và bên nhượng chưa biết đến

Các DNBH gốc nhận được khối lượng dich vụ lớn hơn,do đó khách hàng sẽ đượcđảm bảo tài chính tốt hơn

1.3.3.SO SÁNH MGBH VÀ ĐẠI LÍ BH

Các dịch vụ BH được phân phối trực tiếp từ DNBH đến người tham gia BH hoặcthông qua các trung gian BH.trong lĩnh vực trung gian BH có 2 hình thức là ĐLBH vàMGBH

DNBH phải chịu trách nhiệm đối với mọi hoạt động của ĐLBH

Phải có chứng chỉ đào tạo ĐL theo quy định của luật KDBH.Tuy nhiên ở VN khôngphải mua BH trách nhiệm nghề nghiệp

5

Đòi hỏi chuyên môn ,kĩ năng nghiệp vụ cao.tuy nhiên Ở VN nhân viên MGBH làmviệc tại các công ty MGBH không có quy định bắt buộc phải có những chứng chỉ vềchuyên môn(trừ những người giữ chức vụ quản í,điều hành công ty MGBH)

1.3.4 CHỨC NĂNG CỦA HOẠT ĐỘNG MGBH

Đánh giá và phân tích rủi ro BH cho khách hàng

Cung cấp các dịch vụ phân tích và nghiên cứu: khách hàng thường xuyên yêu cầu có

sự tư vấn độc lập đối với các dịch vụ do các công ty BH cung cấp.Dịch vụ này rất quantrọng đối với những khách hàng không có đủ khả năng nghiên cứu,phân tích,tìm hiểunhững thông tin cần thiết phục vụ cho việc tham gia BH

Gắn kết nhu cầu của khách hàng với một hoặc một số công ty BH phù hợp,do đótăng khả năng lựa chọn cho người có nhu cầu mua BH và giúp đỡ người mua chọn lựađược công ty BH và sản phẩm BH phù hợp.Khách hàng có thể dựa vào các nhà MGBH đểđược tư vấn về khả năng tài chính của công ty BH

Thu phí hộ và thanh toán hộ tiền bồi thường giữa các công ty BH và người đựocBH.còn trong trường hợp MGTBH là giữa công ty BH và công ty TBH

Cung cấp các dịch vụ tính phí BH,giám định tổn thất và dịch vụ quản lí bồi thường.1.3.5 TRÁCH NHIỆM PHÁP LÍ CỦA DN MGBH

Với vai trò là người trung gian BH,đại diện cho khách hàng thực hiện thu xếp cáchợp đồng BH,các điều khoản,điều kiện BH,lựa chọn DNBH DNMG phải chịu hoàn toàntrách nhiệm với bên mua BH về mọi vấn đề liên quan đến hoạt động tư vấn của mình dẫnđến việc người tham gia BH không được BH theo yêu cầu của khách hàng,do lỗi củaDNMGBH.Tất cả những tôn thất xảy ra đối với người được BH,nhưng không được DN bồithường do lỗi của nhà MGBH chính là trách nhiệm của nhà MGBH.điều đó cho thấy tráchnhiệm của nhà MGBH là rất lớn.và theo quy định của các nước trên thế giới,cácDNMGBH bắt buộc phải tham gia BH trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động MGBH

và quy định các mức trách nhiệm khác nhau.Loại hình BH náy nhằm giúp cho người được

6

BH ,được BH 1 cách tốt hơn, giúp cho các DNMGBH cũng được BH khỏi những sơ xuất

có thể xảy ra

Như vậy,để hoàn thành được các nghĩa vụ trên,MGBH phải thực hiện các nghĩa vụ:Chuẩn bị việc phân tích các rủi ro tương xứng và chuẩn bị cần thiết cho người nắmgiữ đơn BH.Chuẩn bị sự đánh giá về mức vốnphù hợp của người BHcho người nắm giữđơn BH trên các thông tin cơ bản sẵn có.Cung cấp cho người mua BH sự bảo vệ tốtnhất,trong trường hợp này nghĩa vụ chỉ được giới hạn đối với các sản phảm đặc thù.Thôngbáo người BH các đề nghị của người nắm giữ đơn BH,để đưa vào các HĐBH.Và gửi chongười mua BH các điều kiện của đơn BH,thông báo cho người mua BH mức phí BH.Kiểmtra nội dung của các đơn BH.Trợ giúp người nắm giữ đơn BH trong thời gian HĐBH cònhiệu lực của HĐBH cả trước và sau thời điểm xảy ra sự kiện BH.Và đảm bảo rằng các hoạtđộng pháp lí nhằm duy trì và thực hiện các quyền lợi phát sinh từ HĐBH được tiến hànhbởi người nắm giữ đơn BH vào ngày xác định liên quan đén hoạt động pháp lí.Luôn kiểmtra các hợp đồng BH được kí kết bởi người nắm giữ đơn BH qua MG cơ bản của anh ta,vàchuẩn bị các đề xuất,các sửa đổi cần thiết trong HĐBH nhằm cung cấp sự bảo vệ tốt nhấtcho người nắm giữ đơn BH

Ở VN, điều 91 luạt KDBH và các văn bản hướng dẫn thi hành cũng quy định rất chitiết về quyền và nghĩa vụ của DNMGBH,theo đó:

DNMGBH được hưởng hoa hồng MGBH.Hoa hồng MGBH được tính trong phíBH.Tỷ lệ hoa hồng MGBH được xác định dựa trên cơ sở thoả thuận giữa tổ chức BHtương hỗ và DNMGBH phù hợp với luật pháp VN và tập quán quốc tế.tuỳ thuộc vào phạmvi,mức độ và nội dung dịch vụ MGBH được cung cấp,hoa hồng MGBH được trả đến 15%phần phí BH thực tế thu được

DNMGBH có nghĩa vụ: thực hiện MG trung thực.không được tiết lộ,cung cấp thôngtin làm thiệt hại đến quyền ,lợi ích hợp phap của bên mua BH.Bồi thường thiệt hại cho bênmua BH do hoạt động MGBH gây ra

Điều 92.Luật KDBH cũng quy định DNMGBH phải mua BH trách nhiệm nghềnghiệp cho hoạt động MGBH tai DNBH hoạt động tại VN.Quy định này nhằm đảm bảotrách nhiệm đến cùng của DNMGBH đối với quyền lợi bên mua BH

Điều 3, mục VI Thông tư số 98/2004/TT-BTC,các DNMGBH không được thực hiệncác hành vi: Ngăn cản bên mua BH cung cấp các thông tin liên quan đến HĐBH,hoặc xúigiục bên mua BH không kê khai các chi tiết liên quan đến HĐBH.Khuyến mại khách hàngdưới hình thức hứa hẹn cung cấp các quyền lợi bất hợp pháp để xúi giục khách hàng giaokết HĐBH.Xúi giục bên mua BHhuỷ bổ HĐBH hiện có để mua HĐBH mới.Do tổ chứcMGBH phải chịu trách nhiệm trước bên mua BH về mọi thiệt hại do sự tư vấn của mìnhgây ra cho bên mua BH.Cho nên ngoài việc duy trì khả năng tài chính lành mạnh thì tổchức MGBH phải mua BH TNDSNN để đáp ứng mọi trách nhiệm phát sinh đối với bên

7

mua BH.DNMGBH phải mua BH trách nhiệm tương ứng với quy mô hoạt động của DNbảo đảm đáp ứng tất cả các trách nhiệm phát sinh.

Mô hình môi giới bảo hiểm toàn cầu (global broker)

Loại hình này chia các chức năng tổ chức, thu xếp và dịch vụ thành 3 bộ phận kinhdoanh riêng biệt Một số MGBH toàn cầu chia hoạt động kinh doanh bảo hiểm thành 3 bộphận: bán lẻ, thu xếp BH và dịch vụ Bộ phận bản lẻ làm việc trực tiếp với các khách hànglớn, xây dựng chương trình BH sau khi phân tích những rủi ro có liên quan Quá trình nàyđược thông qua và được công ty BH cấp đơn BH Thông qua việc tập trung vào thu xếpdịch vụ BH, những công ty MGBH lớn có khả năng thoả thuận với công ty BH để có đượcnhững điều kiện, điều khoản tốt hơn cho khách hàng của mình Bộ phận dịch vụ sẽ cungcấp cho khách hàng các dịch vụ trong thời gian thực hiện chương trình BH

Mô hình KD MGBH toàn cầu theo nghiên cứu của Ban tư vấn công ty TBH Swiss Re:

8

Bộ phận bán lẻ

Bộ phận thực hiện Khách hàng

Thị trường London/Lloyd's

Thị trường Mỹ

Thị trường châu Âu

Mô hình môi giới bảo hiểm chuyên biệt

Các nhà MGBH chuyên biệt thiết kế và xây dựng các chương trình quản lý rủi rocho khách hàng, nhưng thường xuyên làm việc với các nhà môi giới bán buôn để thu xếprủi ro trên thị trường toàn cầu, bên cạnh các nhà MG khu vực có nhiều nhà MGBH chuyênnghiệp trong việc chuyển giao rủi ro trong những lĩnh vực cụ thể Do những nhà MG quy

mô nhỏ và vừa không phải gánh chịu rủi ro trong hệ thống nên họ có thể phối hợp với mộtcông ty quản lý rủi ro độc lập để có thể giúp họ cung cấp những dịch vụ MGBH có chấtlượng tương tự như với các công ty MGBH có quy mô lớn

Mô hình môi giới bảo hiểm bán buôn

Những MGBH bán buôn thường hỗ trợ MGBH chuyên biệt thu xếp các rủi ro trongthị trường MG toàn cầu MG bán buôn thường cung cấp dịch vụ MGBH thông qua việc tưvấn và giúp đỡ MGBH chuyên biệt trong việc thiết kế và phân tích các chương trìnhBH.Mô hình MGBH bán buôn có thể có bộ phận bán lẻ tại một số khu vực trên thế giới

Nhiều công ty MGBH lớn được hình thành và hoạt động dưới hình thức các tập đoànMGBH.Các tập đoàn bao gồm nhiều công ty con và thực hiện nhiều chức năng khác nhau

9

Bộ phận dịch vụ

Thị trường London/Lloyd's

Thị trường Mỹ

Thị trường châu Âu

Môi giới bán lẻ và

bộ phận dịch vụ

Khách hàng

Công ty quản lý rủi ro độc lập

Môi giới bán buôn

Các thị trường bảo hiểm

Môi giới bảo hiểm bán buôn và bộ phận dịch vụ

Thị trường London

Thị trường Mỹ

Thị trường Châu Âu

Rủi ro

Bên cạnh chức năng chính là thực hiện MGBH và MGTBH, các tập đoàn đã hình thànhcác bộ phận dịch vụ độc lập: Bộ phận quản lý, tư vấn rủi ro và bộ phận quản lý tài sản Bêncạnh hoạt động chính là MGBH thì đây là hai hoạt động có hỗ trợ nhiều cho hoạt độngMGBH và là một trong số những bộ phận kinh doanh khá hiệu quả của các công tyMGBH Ví dụ về 2 tập đoàn MGBH lớn trên thế giới là Marsh & McLennan (MMC) vàAon Group MMC có 3 bộ phận chính là Marsh cung cấp dịch vụ MGBH, Mercer cungcấp dịch vụ tư vấn và dịch vụ hưu trí, sức khoẻ và, Putnam cung cấp dịch vụ quản lý tàisản Trong số 10.5 tỷ Đô la doanh số của MMC trong năm 2002, dịch vụ MGBH chiếm56%, dịch vụ tư vấn chiếm 23% và dịch vụ quản lý tài sản chiếm 21% Đối với Aon, tậpđoàn MG thứ 2 thế giới, có 3 bộ phận kinh doanh là MGBH, quản lý rủi ro, tư vấn nguồnnhân lực và dịch vụ thẩm định BH Trong năm 2002, các bộ phận MGBH thẩm định bảohiểm, và tư vấn nhân lực của Aon chiếm lần lượt 59%, 29% và 12% trong tổng số 8.8 tỷ

Đô la doanh số của tập đoàn này

II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MGBH TRONG THỊ TRƯỜNG BHVN

1.KHUYNH HƯỚNG VÀ KINH NGHIỆM TRÊN THẾ GIỚI

1.1 CÁC QUI ĐỊNH VỀ QUẢN LÍ VÀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG MGBH

1.1.1.VỀ THẨM QUYỀN CẤP GIẤY PHÉP:

Cấp giấy phép là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong việc quản lí hoạt động của cácDNMGBH trước khi đi vào hoạt động.Việc cấp phép cho các DNBH được quản lí rất chặtchẽ,và được giao cho các cơ quan quản lí về tài chính hoặc BH thực hiện

Theo kinh nghiệm của Đài Loan cá nhân muốn hoạt đông ĐLBH,MGBH và giámđịnh tổn thất trước khi tiến hành hoạt động kinh doanh phải nộp Bộ Tài Chính hồ sơ xinphép đăng kí KD bao gồm: Đơn đăng kí KD.Chứng chỉ hành nghề,Chứng chỉ hoàn thànhcác kháo đào tạo trước khi hành nghề đã được bô tài chính phê chuẩn trong 2 nămqua.Chứng minh nhân dân,kế hoạch KD,Bản viết can đoan không vi phạm những vấn đềquy định.kế hoạch KD,Danh sách các sáng lập việc và các cổ đông khác,tên giới tính,ngàysinh Điều lệ DN.Bằng chứng góp đủ vốn hoặc chứng nhận số dư tiền gửi của DN

Theo quy định luật BH của TQ điều 127: ĐL và MGBH sau khi đáp ứng các yêu cầunăng lực do vụ quản lí và giám sát tài chính đưa ra sẽ được cấp giấy phép hoạt động.Theo điều 35X của Singapo quy định: Cá nhân muốn kinh doanh MGBH phải nộpđơn bằng văn bản tới cơ quan quản lí BH xin kinh doanh theo quy định này và phải cungcấp đầy đủ các thông tin mà cơ quan quả lí BH yêu cầu

1.1.2 YÊU CẦU,ĐIỀU KIÊN ĐỐI VỚI DN MGBH

10

Theo quy định tại điều 13 luật BH Đài Loan : “tối thiểu 1 người trong Ban GiámĐốc,Ban kiểm soát hoặc ban lãnh đạo của tổ chức ĐL,MG hoặc giám định tổn thất phải cóchứng chỉ ĐL,MG ,giám định tổn thất theo quy định tại luật này.”

Điều 16 : “Vốn điều lệ đã đóng tối thiểu của DN xin phép hoạt độngĐL.MGBH,hoặc giám định tổn thất là 2 triệu đài tệ.Vốn đóng góp của các cổ đông sánglập và các cổ đông khác phải bằng tiền mặt.”

Theo luật BH Singapo quy định: Điều 35 Y : CQ quản lí BH sẽ không chấp nhậnđơn đề nghị theo diều 35X trừ khi người đứng đơn là 1 tổ chức,có vốn không thấp hơn vốnpháp định,và đang được BH trách nhiệm nghề nghiệp theo một hợp đồng đang còn hiệu lựcvới phạm vi phù hợp với giới hạn trách nhiệm và các yêu cầu miễn thường theo quy định.(tuỳ vào từng phạm vi hoạt động MG,CQQL BH sẽ đưa ra những yêu cầu khác nhau)

1.1.3 CÁC QUY ĐỊNH VỀ QUẢN LÍ VÀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG MGBH

Do MGBH là khâu trung gian trong chu trình KDBH nên việc giam sát hoạt độngMGBH luôn được các nước coi trọng và có những quy định pháp lí rất cụ thể.Các quy địnhpháp lí này hầu hết được các nước đưa vào luật KDBH và các văn bản hướng dẫn thihành.Tuy nhiên,mức độ chặt chẽ chi tiết các quy định này ở mỗi nước là khác nhau,và phụthuộc vào chính mức độ phát triển của hoạt động MGBH tại các nước đó

Thông thường , những qui định pháp lí đối với hoạt đông MG và ĐL có sự khác biệtnhất định.Mặc dù có sự khác biệt nhất định về mức đọ chi tiết và cụ thể,nhưng nội dung

và giám sát hoạt động của các nước đều bao gồm một số nội dung cơ bản:

a Các quy định chung :

- Các quy định trong luật kinh doanh BH và các van bản hướng dấn thi hành

- Các yêu cầu của cơ quan quản lí BH trong quá trình giám sát hoạt động của DN

b Các quy định cụ thể cho hoạt động MGBH.

- Quy định về nội dung hoạt động của công ty MGBH gồm:Thực hiện nghiên

cứu, tư vấn rủi ro.Phân tích chi tiết, mô tả rủi ro.Giải thích HĐBH và các tài liệu liên quan,đặc biệt là các điều khoản cụ thể liên quan đến khác hàng.Thông báo cho khách hàngnhững quy định của pháp luật kinh doanh BH.Soạn thảo những điều khảon cụ thể theo yêucầu của khách hàng.Chuẩn bị tài liệu về phạm vi BH.Nghiên cứu thị trường để xây dựngnhững điều khoản BH mang tính cạnh tranh nhất hoặc thiết lập một công ty BH hoạt độnghiệu quả nhất.Tư vấn và giải quyết khiếu nại.Phân tích những dữ liệu về khiếu nại.Thuxếp, trợ giúp việc hoàn thành đơn đề nghị Bh.Kiểm tra các tài liệu liên quan đến hợp đồngThu phí BH.Chuẩn bị các tài liệu liên quan đến hợp đồng BH.Trợ giúp giải quyết ổn thoảviệc bồi thường.Trợ giúp,tư vấn cho khách hàng trong việc yêu cầu bồi thường, tham vấnluật sư,chuyên gia,hoặc tư vấn dàn xếp thoả thuận giữa các bên ma không qua kiện tụng ra

11

pháp luật.Cảnh cáo cho khách hàng những công ty BH có thể mất khả năng thanh toánhoặc những trường hợp chuỷen đổi phạm vi BH

- Quy định về phân loại hoạt động MGBH.gồm:

MGBH gốc

MGTBH nói chung

MGTBH nhân thọ hoặc kết hợp các loại trên

(khoản 4,điều 35X,luật Bh singapo)

Một số nước khác chỉ phân thành 2 loại: MGBH tài sản và MGBH con người

- Quy định về quyền lợi và nghĩa vụ của công ty MGBH :

DNMGBH thực hiện các nghiệp vụ MG để hưởng hoa hồng MGBH,hoa hồngMGBH được tính trong phí BH

Nghĩa vụ: Thực hiện việc MG trung thực.không tiết lộ,cung cấp thông tin làm thiệthại đến quyền,lợi ích hợp pháp của bên mua.Bồi thường thiệt hại cho bên mua BH do hoạtđộng MGBH gây ra

- Quy định về đăng kí hoặc cấp phép kinh doanh MGBH.

Hầu hết các nước đều có quy định : Các tổ chức,cấ nhân không được hoạt độngMGBH nếu chưa có đăng kí hoặc chưa được cơ quan quản lí Bh chấp nhận.Các công tyMGBH nếu muốn đăng kí hoặc cấp giấy phép phải hội đủ những tiêu chuẩn nhất định vềkhả năng tài chính cũng như tính chuyên nghiệp theo quy định của từng nước

Tổ chức, cá nhân muốn kinh doanh MGBH phải gửi đơn đến các cơ quan quản lí BH

và phải cung cấp đầy đủ các thông tin mầ cơ quan quản lí BH yêu cầu

Khi nhận được đơn trên, cơ quan quản lí BH sẽ xem xét và có thể quyết định chấpnhận đơn hoặc từ chối đơn

- Quy định về điều kiện đăng kí hoặc cấp phép hoạt động MGBH.

Điều kiện để được đăng kí hoặc cấp phép cho một công ty MGBH do cơ quan quản

lí BH ban hành.Cơ quan quản lí BH cũng hoàn toàn có quyền bổ sung,sửa đổi hoặc banhành các điều kiện đăng kí hoặc cấp phép mới

Các công ty MGBH nào không đáp ứng các điều kiện do CQ quản lí BH ban hành cóthể sẽ không được xem xét đăng kí hoặc cấp giấy phép hoạt động,hoăch chịu 1 khoản tiềnphạt nhất định

- Quy định về vốn pháp định và các khoản ký quỹ.

Các nước đều quy định 1 mức vốn pháp định và khoản tiền kí quỹ tối thiểu cho các

cá nhân,tổ chức muốn xin cấp giấy phép hoạt động MGBH.Khoản kí quỹ này có thể thựchiện bằng tiền mắt,bằng trái phiếu chính phủ,trái phiếu kho bạc hay 1 hình thức khác tuỳtheo quy định của mỗi nước

- Quy định về mức phí phải nộp hàng năm.

Theo quy định của một số nước,các công ty MGBH sau khi đã được đăng kí hoặccấp phép hoạt động phải đóng 1 khoản phí hàng năm cho CQ quản lí BH

12

Mức phí hàng năm của mỗi loai hình công ty MG có thể khác nhau CQ quản lí BHcũng có quyền miễn toàn phần hoặc từng phần mức phí phải đóng hàng năm cho bất cứcông ty MG nào nếu thấy cần thiết

- Quy định về việc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép.

CQ quản lí BH có thể huy bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép hoạt động của 1 công tyMGBH trong các trường hợp sau: Nếu trong 1 khoảng thời gian nhất định, các tổ chức,cánhân đã được cấp giấy phép thành lập không tiến hành bất cứ hoạt động KD MG nào sẽ bịCQQL BH rút giấy phép hoạt độngKhi công ty MGBH ngừng các hoạt động kinh doanhnhư đã đăng kí.Khi các công ty MGBH không tuân thủ yêu cầu về biên khả năng thanhtoán do CQ quản lí BH quy định.Khi công ty MGBH bị sáp nhập,phá sản hoặc giải thể.Khicông ty MGBH không thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình.Khi công ty MGBH vi phạm cácquy định của luật kinh doanh BH và các văn bản hướng dẫn thi hành của CQ quản líBH.Khi công ty MGBH có những hoạt động kinh doanh gây hại đén quyền lợi của ngườitham gia BH và lợi ích công cộng.Khi bất kì người quản lí, điều hành công ty MGBH bịkết án về hành vi phạm tội theo quy định của pháp luật kinh doanh BH.Khi công ty MGBhcung cấp những thông tin giả mạo,không chính xác hoặc thiếu trung thực trong khi xinđăng kí hoặc cấp phép.Khi CQ quản lí BH nhận thấy việc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấyphép là phù hợp với lợi ích chung của thị trường.CQ quản lí BH phải thông báo bằng vănbản cho công ty MGBH biết rõ lí do vì sao họ huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép kinhdoanh trước khi có quyết định chính thức

Sau khi đã nhận được thông báo của CQ quản lí BH,trong 1 khoản thời gian theoquy định,nếu công ty MGBH không có những giải thích phù hợp về những vi phạm mà CQquản lí BH nêu ra,CQ quản lí Bh sẽ có quyết định bằng băn bản,trong đó nêu rõ ngày nàoviệc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép sẽ có hiệu lực

Trong 1 khoảng thời gian nhất định nào đó,công ty MG có thể gửi khiếu nại lên CQquản lí BH hoặc cấp quản lí cao hơn về việc huỷ bỏ đăng kí hoặc thu hồi giấy phép

- Quy đinh về duy trì tài sản thuần: một số nước quy định cấc công ty MGBH phải

duy trì 1 giá trj tài sản thuàn nhất định theo quy định của pháp luật

- Quy định về tài khoản phí MGBH.

Trong quá trình hoạt động,công ty MGBH có thể nhận tièn hoặc được uỷ quyềnnhận tiền từ các nguồn:Từ công ty BH hay Từ người tham gia BH(hoặc dự định tham giaBH)

Do vậy,công ty MGBH phải lập sổ kế toán và tài khoản riêng để phản ánh các khoảnthu, chỉ thanh toán liên quan đến hoạt động MGBH.Công ty MGBH đồng thời chịu sự giansát về tài chính của CQ quản lí BH.Nếu công ty MGBH tiến hành cùng 1 lúc nhiều loạihình MG thì phải lập khoản phí MG cho từng loại hình nghiệp vụ

- Quy định về thu xếp MG với các công ty BH.

Đa số các nước đều quy định rằng công ty MGBH tại 1 nước chỉ được phép hoạtđộng MG với các công ty BH đanh hoạt đông tại đó

13

- Quy định về hoa hồng MGBH

Được hưởng hoa hồng theo tỷ lệ do CQ quản lí BH quy định (căn cứ tính hoa hồng

MG có thể dựa trên số hợp đồng MG thu xếp hoặc tổng giá trị phí Bh thu xếp quaMG).Ngoài hoa hồng MG tuyệt đối không được nhận bất cứ khoản tiền nào khác từ công

ty BH và ngược lại,các công ty BH cũng không được trả bất cứ khoản tiền nào khác ngoàihoa hồng MG cho công ty MGBH

- Quy định về nhân sự chủ chốt trong công ty MGBH.

Công ty MGBH không được phép bổ nhiêm 1 người vào chức vụ tổng GĐ hay GĐnếu không được sự chấp thuận của CQ quản lí BH.CQ quản lí BH có thể yêu cầu công tyMGBH thay tổng giám đốc hoặc giám đốc nếu có bằng chứng xác đáng về việc nhữngngười này không hoàn thành nhiệm vụ hoặc không phù hợp để tiếp tục nắm giữa vị trí đó

- Quy định về thanh tra,kiểm tra hoạt động MGBH

CQ quản lí có quyền kiểm tra sổ sách,chứng từ và các tài liệu có liên quan cuẩ bất kì

tổ chức MGBH nào hoạt động trên thị trường

1.2 NHỮNG CHỈ TIÊU QUAN TRỌNG ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦAHOẠT ĐỘNG MGBH TRONG THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH.MGBH

Về lý thuyết, có rất nhiều tiêu chí để đánh giá sự phát triển của hoạt động MGBHnhư đánh giá sự phát triển của một loại hình dịch vụ thông thường khác như số lượng công

ty MGBH; tốc độ tăng trưởng của doanh thu hoa hồng MG phí BH; quy mô vốn và tài sảncủa các công ty MGBH; tỷ suất sinh lời của các công ty MGBH; số lượng lao động củangành MG v.v Tuy nhiên, quá trình hình thành và phát triển hoạt động MGBH ở các thịtrường BHTC phát triển cho thấy rằng các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển củahoạt động MGBH trong mối tương quan với sự phát triển của thị trường BH không phải làcác chỉ tiêu trên mà lại là các chỉ tiêu chủ yếu sau:

- Tăng trưởng về doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động MGBH

- Tăng trưởng về thị phần phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động MGBH

- Mức độ tham gia của hoạt động MGBH trong toàn bộ quá trình chuyển giao rủi ro

từ khâu quản lý rủi ro, thu xếp BH cho đến khâu tái BH và nhượng tái BH;

- Mức độ đa dạng hóa dịch vụ của các công ty môi giới bảo hiểm ngoài các dịch vụMGBH truyền thống;

- Mức độ thương mại điện tử hoá trong hoạt động MGBH;

- Việc hình thành các hiệp hội nghề nghiệp về môi giới bảo hiểm;

- Việc hình thành các tập đoàn MGBH lớn để phục vụ cho các rủi ro phức tạp…

Có thể nói rằng các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá sự phát triển của hoạt động MGBHtrên các thị trường tài chính cần phải được xem xét trong mối tương quan với sự phát triểncủa thị trường BH Thông thường các chỉ tiêu đánh giá này bao gồm các tiêu chí về tăngtrưởng doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua MG; thị phần phí BH được thu xếp qua MG ;

14

mức độ tham gia của hoạt động MG trong toàn bộ quá trình chuyển giao rủi ro BH đa dạnghoá dịch vụ MGBH; thương mại điện tử; các hiệp hội nghề nghiệp; và việc hình thành cáctập đoàn BH lớn.

1.3 MỘT VÀI THỊ TRƯỜNG MGBH ĐIỂN HÌNH

Thị trường MGBH lớn nhất là ở MỸ, ANH, Bermuda Trong đó Mỹ và Anh là 2 thịtrường MGBHTM truyền thống quan trọng nhất,ở thập kỉ qua thì Bermuda đã chiếm lại ưuthế và trở thành thị trường đứng thứ 3 thế giới về hoạt động MGBHTM và KD TBH.Vào giữa thập kỉ 80,người MG ở Mỹ đã có cổ phần trong những thị phần thương mạitruyền thống,mặc dù phí còn thấp.Người MG ở Anh có cổ phần rất cao,khoảng 80% thịtrường Anh ,trong đó có thị trường London hầu như chỉ hoạt động kinh doanh MGBH.MGBHTM chiếm thị phần lớn ở thị trường Anglo-Saxon.Số lượng các nhà kinhdoanh BHTM trải đều ở nhiều khu vực và Quốc Gia.Tại nước Ang-Saxon,thị phần của cácnhà MGBH rất cao trong khi nhu cầu thực sự thì ít (còn thấp),nhưng vẫn rất quan trọng tạiChâu Âu.Dịch vụ MGBH được coi là 1 nghề nặng nhọc ở những nước Mỹlatin,trong khiđó,phần lớncác Quốc Gia Châu Á thì gọi là ngoại lệ

Tây Âu và Bắc Mỹ: nhà MGBH chiếm tỷ lệ cao và là nơi có ưu thế về kinh doanh

MGTBH.Theo tạp chí Global Reinsuarane(12/2003),Bắc MỸ chiếm 39% trong số hoạtđộng MG năm 2002,Tây Âu với 26%.Nguồn thu lớn nhất ở Châu Âu là kinh doanhMGTBH,bao gồm nhượng lại của thị trường TBH trên thế giới

và cung cấp các HĐBH.Năm 2002 kinh doanh MGBH chiếm 75% thị phần Bh tráchnhiệm,ôtô,rủi ro gián đoạn kinh doanh và 39% rủi ro trong y khoa.Đối với MGTBH ở Mỹthì gần đây đã chiếm lĩnh được thị trường nhưng xu hướng không khả quan lăm.TBH ở Mỹtheo 2 xu hướng :kênh phân phối trực tiếp hoặc thông qua MGTBH Theo Conning,khachhàng thích sử dụng cả 2 hình thức.Đối với những người được BH thì việc quyết định sửdụng kênh phân phối nào không quan trọng,nhưng đối với những người MG việc lựa chọnnhà TBH thì rất quan trọng,vì cần xêm xét điều kiện tài chính,chuyên môn.mức độ phục vụ

và danh tiếng của nhà TBH trên thị trường.Hơn 80% sử dụng kết hợp cả 2 kênh trực tiếp

và qua MGBH,14% sử dụng hình thức thông qua MGBH và 5% sử dụng hình thức trựctiếp

MGBH ở ANH:

15