845 pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản

U NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Sinh viên thực : Nguyễn Thị NguyệtÁnh Lớp : LKTA Khóa học : 2017-2021 Giảng viên hướng dẫn : Thạc sĩ Đinh Văn Linh Hà Nội, tháng năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tơ1 xln cam đoan khóa Luận "Pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản" sản phẩm q trình nghlên cứu, nỗ lực tơl giúp đỡ dẫn Th.S Đinh Văn Linh Các số llệu kết nghlên cứu khóa luận trung thực không chép sử dụng đề tàl nghlên cứu khác Tất tàl llệu tham khảo sử dụng phần sở lý luận bàl luận tàl llệu phép cơng bố, trích dẫn đầy đủ ghl nguồn gốc rõ ràng Tơl xln hồn tồn chịu trách nghlệm tính trung thực nộl dung khóa luận NGƯỜI THỰC HIỆN Nguyễn Thị Nguyệt Ánh ii LỜI CẢM ƠN Được phân công thầy cô Khoa Luật, Học Viện Ngân hàng, sau ba tháng thực tập em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp iiPhdp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản”” Để hồn thành khóa luận, bênh cạnh nỗ lực học hỏi thân có hướng dẫn tận tình thầy hướng dẫn bạn bè xung quanh Trước hết em cảm ơn Th.S Đinh Văn Linh, thầy người hướng dẫn cho em suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Thầy ln tận tình định hướng, dẫn cho em, để em hoàn thành tốt luận Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giảng viên Khoa Luật thầy, cô công tác, giảng dạy Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt năm học tập Một lần em chân thành cảm ơn thầy, cô, em chúc thầy, cô mạnh khoẻ thành công nghiệp giảng dạy Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm thầy để khóa luận hồn thiện Em chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2021 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1.1 Sự đời bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.2 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.3 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.4 Vai trò hợp đồng bảo hiểm tài sản 12 1.2 KHÁI QUÁT PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN .14 1.2.1 Khái niệm pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản: 14 1.2.2 Đặc điểm pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản: 15 1.2.3 Nội dung pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản: 15 1.2.4 Vai trò pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản 16 1.3 PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI - GỢI Ý CHO VIỆT NAM 16 TÓM TẮT CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 20 2.1 THỰC TRẠNG QUI ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 20 ιvv 2.1.1 Các qui định vềDANH giao kết MỤC hợp TỪ đồngVIẾT bảo hiểm TẮTtài sản 20 2.1.2 Qui định hình thức hợp đồng bảo hiểm tài sản .22 2.1.3 Các qui định chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản 23 2.1.4 Các qui định bồi thường thiệt hại hợp đồng bảo hiểm tài sản 25 2.1.5 Các qui định hợp đồng bảo hiểm trùng 29 2.1.6 Các qui định giải tranh chấp từ hợp đồng bảo hiểm tài sản 31 2.1.7 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm tài sản 33 2.1.8 Các điều khoản loại trừ trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm tài sản 37 2.1.9 Qui định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tài sản 38 2.2 THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI CƠNG TY BẢO HIỂM PVI SÀI GỊN 40 2.2.1 Khái quát công ty bảo hiểm PVI Sài Gòn 40 2.2.2 Những kết đạt 42 2.2.3 Những vướng mắc, tồn 45 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 53 3.1 QUAN ĐIỂM, PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 53 3.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT CỤ THỂ CHO VIỆC HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 55 TÓM TẮT CHƯƠNG 60 PHẦN KẾT LUẬN 61 Từ DANH viết tắtMỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 Nguyên nghĩa BBBH Bên bán bảo hiểm BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân BMBH DNBH Bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm LKDBH HĐBH HĐBHTS PVI Luật kinh doanh bảo hiểm Hợp đông bảo hiểm Hợp đông bảo hiểm tài sản Công ty bảo hiểm PVI Sài Gịn vi Bảng 2.1 Tình hình giám định nghiệp vụ bảo hiêm tài sản cơng ty bảo hiêm PVI Sài Gịn giai đoạn 2018-2020 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.2 Tình hình giải quyêt bôi thường nghiệp vụ bảo hiêm tài sản công ty bảo hiêm PVI Sài Gòn giai đoạn 2018 - 2020 Trang 43 45 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Những rủi ro sống thiên tai, lũ lụt, cháy rừng tránh khỏi Quan trọng hơn, thiệt hại sức khoẻ, tính mạng, tài sản người nguyên nhân vô nặng nề Việc tìm đến với sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thị trường biện pháp phòng tránh hạn chế tổn thất rủi ro gây nhu cầu tất yếu cá nhân, tổ chức xã hội ” [13, tr.12] “Theo thống kê Ủy ban An tồn giao thơng (ATGT) quốc gia, 12 tháng qua (tính từ ngày 15/12/2019 đến 14/12/2020), tồn quốc xảy 14.510 vụ tai nạn giao thông, làm chết 6.700 người, bị thương 10.804 người Tai nạn giao thông Việt Nam năm làm tổn thất 2,9% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), ngày thiệt hại tới 300 tỷ đồng” Qua số liệu ta thấy rủi ro tiềm ẩn sống, gây thiệt hại nặng nề tài sản, chí tính mạng người Do nhận thức thiệt hại nặng nề mà rủi ro gây người khơng ngừng tìm kiếm sản phẩm nhằm bảo đảm an tồn tài cho thân họ người xung quanh, bảo hiểm tài sản trở thành sản phẩm hữu hiệu để giải vấn đề Nền kinh tế phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn ngày sôi động, cá nhân, tổ chức xã hội lựa chọn mua bảo hiểm phương thức đảm bảo cho thân bảo tồn tài chính, nhằm hạn chế tối thiểu tổn thất rủi ro, tai nạn gây Bảo hiểm tài coi phương thức nhằm dự phịng tài Cùng với phát triển kinh tế, sản phẩm bảo hiểm phát triển hoàn thiện chất lượng, chủ thể quan tâm tới sản phẩm bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài nói riêng gia tăng không ngừng “Hiện nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 69 doanh nghiệp (trong có 31 DNBH phi nhân thọ, 18 DNBH nhân thọ, 18 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm) chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước So với năm 2019, tổng tài sản thị trường bảo hiểm ước năm 2020 đạt 552.403 tỷ đồng, tăng 20%; đầu tư trở lại kinh tế ước đạt 460.457 tỷ đồng, tăng 22%; tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 115.945 tỷ đồng, tăng 21,5%; tổng doanh thu phí 49 Cơng ty P - QB, cho thời điểm tổn thất hạng mục nằm thời hạn bảo hiểm, hiệu lực bảo hiểm đương nhiên chấm dứt gói thầu xây lắp hồn thành bàn giao đưa vào sử dụng hết thời gian bảo hành, nên từ chối chi trả bảo hiểm Tại án số 16/2019/DS-ST ngày 28/6/2019 Toà án nhân dân thành phố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình định buộc bị đơn Tổng công ty P phải trả cho nguyên đơn VP - T số tiền bảo hiểm 1.042.517.269 đồng, theo nội dung Hợp đồng bảo hiểm số 14/QBI/HHA/3200/008 ngày 10/4/2014 Ngoài LKDBH năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2019 chưa có qui định hậu pháp lý HĐBHTS thiếu điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Điều khiến quan giải tranh chấp gặp nhiều khó khăn chưa có quy định cụ thể để áp dụng Việc thiếu quy định pháp luật làm cho bên tham gia vào quan hệ HĐBHTS bị lúng túng, không hiểu rõ quyền nghĩa vụ Từ thực tiễn thi hành quy định HĐBHTS nói chung cơng ty PVI nói riêng ta thấy quy định “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm” LKDBH năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2019 chưa hợp lý, chưa bảo đảm nguyên tắc “cân quyền lợi chủ thể tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm” Bởi lẽ, không riêng hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà hoạt động có mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận nói chung, pháp luật cần phải thể vai trị cơng cụ quản lý nhà nước đồng thời hành lang pháp lý để bảo vệ quyền lợi ích đáng bên tham gia vào hoạt động Thứ ba, chưa có quy định hậu pháp lý với trường hợp DNBH trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm chậm thời hạn quy định HĐBH thời hạn 15 ngày mà pháp luật quy định Thực trạng dẫn đến việc nhiều trường hợp người bảo hiểm nộp đủ hồ sơ đề nghị bồi thường, DNBH đồng ý trả tiền thời gian dài chưa trả tiền bồi thường, khiến người bảo hiểm phải tự vay mượn để chi trả chi phí khắc phục thiệt hại lại vất vả đòi khoản tiền lẽ phải hưởng tiền từ phía DNBH Ví dụ: Bản án 33/2020/DS-PT ngày 30/06/2020 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, Nguyên đơn ông Nguyễn Đức N với Tổng Công ty Bảo hiểm B Theo đó, 50 phiên tịa phúc thẩm, người bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp nguyên đơn cho rằng: Ngày Tổng Công ty Bảo hiểm B vi phạm nghĩa vụ toán tiền bảo hiểm xác định sau 15 ngày kể từ ngày Tổng Công ty Bảo hiểm B nhận Báo cáo giám định cuối Cơng ty Giám định T Do đó, đề nghị Hội đồng xét xử phúc thẩm buộc Tổng Công ty Bảo hiểm B phải trả tiền lãi chậm trả cho ông N từ ngày 14-11-2018 đến ngày xét xử sơ thẩm Tịa án cấp sơ thẩm buộc Tổng Cơng ty Bảo hiểm B phải trả cho ông N số tiền bảo hiểm 4.037.800.000 đồng có sở Đồng thời, Tổng Công ty Bảo hiểm B chậm trả tiền bảo hiểm cho ơng N nên Tịa án cấp sơ thẩm buộc Tổng Công ty Bảo hiểm B phải trả khoản tiền lãi chậm thực nghĩa vụ trả tiền Thứ tư, có mâu thuẫn qui định Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 với LKDBH năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2019, cụ thể theo Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc phải tồn hợp đồng kinh doanh bảo hiểm theo quy định LKDBH năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2019) không phát sinh hiệu lực Theo Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, để tránh tình trạng quyền lợi ích đáng người tiêu dùng bị xâm phạm qui định có tính chất loại trừ trách nhiệm chủ thể kinh doanh hàng hoá, dịch vụ thiết kế sẵn hợp đồng điều khoản loại trừ khơng có hiệu lực Điều đồng nghĩa với việc theo qui định Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, DNBH phải chịu trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy kể trường hợp thực tế DNBH loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo qui định hợp đồng Như có mâu thuẫn Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng LKDBH qui định điều khoản loại trừ trách nhiệm chủ thể kinh doanh theo hai hướng hoàn toàn trái ngược nhau: LKDBH qui định điều khoản loại trừ trách nghiệm điều kiện để xác định tồn HĐBHTS Trong đó, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lại không thừa nhận giá trị hiệu lực điều khoản tồn hợp đồng kinh doanh bảo hiểm Theo đó, áp dụng hai qui định hai văn pháp luật dẫn đến hai hậu pháp lý hồn tồn khác có ảnh hưởng trực tiếp đến 51 quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ HĐBHTS Cụ thể, có kiện bảo hiểm xảy trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: - Neu áp dụng qui định LKDBH, nhà bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm bên mua bảo hiểm không nhận tiền bảo hiểm; - Nếu áp dụng qui định Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nhà bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bảo hiểm bên mua bảo hiểm nhận toàn khoản tiền bảo hiểm theo thoả thuận ii Hien nhiên, tình trạng dẫn đến hệ hai chủ thể quan hệ bảo hiểm áp dụng hai quy định hai văn luật khác để bảo vệ quyền lợi cho bên đáng, hợp pháp Trong tình vậy, phải vận dụng ngun tắc ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành (mối quan hệ luật chung luật riêng) để giải vấn đề Câu hỏi đặt mối quan hệ LKDBH Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng văn văn có tính chất Luật chung văn có tính chất luật chuyên ngành để ưu tiên áp dụng hoàn cảnh này.” [10, tr.47] Mặc dù hai văn pháp luật có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng xem luật chung nhằm bảo vệ cho đối tượng chung khách hàng trình thực hành vi tiêu dùng với nhà cung cấp Còn LKDBH xem luật chuyên ngành,văn ban hành nhằm điều chỉnh quan hệ phát sinh trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm, có quy định mang tính đặc thù để thể chất hoạt động kinh doanh bảo hiểm, LKDBH hướng tới nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho tất bên tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm 52 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương phân tích, đánh giá qui định pháp luật HĐBHTS như: qui định giao kết, chuyển nhượng, giải bồi thường thiệt hại HĐBHTS, hợp đồng bảo hiểm trùng, điều khoản loại trừ trách nhiệm HĐBHTS, hình thức HĐBHTS, chấm dứt HĐBHTS Từ qui định pháp luật, tơi phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật HĐBHTS Công ty bảo hiểm PVI Sài Gòn Pháp luật kinh doanh bảo hiểm với qui định cụ thể việc xác lập, giao kết thực HĐBHTS tạo hành lang pháp lý cho bên tham gia bảo hiểm lựa chọn, áp dụng để xác lập giao kết hợp đồng để đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp Với qui định BLDS 2015, LKDBH năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2019 có điểm phù hợp với pháp luật nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm 53 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 3.1 QUAN ĐIỂM, PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Hiện có nhiều văn qui định vấn đề liên quan đến HĐBHTS, ví dụ: Luật Hàng khơng dân dụng, Luật Dầu khí, Nghị định Chính Phủ, Quyết định Bộ Tài v.v Tuy nhiên, văn qui định cách gián tiếp liên quan đến qui tắc nghĩa vụ bên quan hệ HĐBHTS Theo nghiên cứu cá nhân tơi có 03 văn BLDS, Bộ luật Hàng hải LKDBH có qui định liên quan trực tiếp điều chỉnh vấn đề pháp lí cụ thể HĐBHTS LKDBH 2010 sửa đổi bổ sung 2019 qui định nội dung cần phải có HĐBH, xác định cụ thể quyền nghĩa vụ bên quan hệ HĐBHTS LKDBH sửa đổi bổ sung năm 2019 có thêm nhiều qui định so với pháp luật trước thể bảo vệ quyền lợi cho BMBH Chẳng hạn trước BLDS 1995 qui định nghĩa vụ cung cấp thơng tin từ phía BMBH(Điều 573) nay, LKDBH sửa đổi bổ sung năm 2010, 2019 qui định quyền BMBH việc yêu cầu DNBH cung cấp đầy đủ thông tin liên quan hợp đồng giải thích hợp đồng, điều khoản, qui tắc bảo hiểm Đồng thời, để bảo vệ quyền lợi BMBH, hạn chế việc DNBH soạn sẵn điều khoản HĐBHTS, từ áp đặt nội dung hợp đồng hay sử dụng nhiều thuật ngữ chuyên ngành soạn thảo hợp đồng gây khó hiểu cho người tham gia bảo hiểm, LKDBH sửa đổi, bổ sung năm 2019 qui định qui tắc bảo hiểm phải Bộ tài phê duyệt việc giải thích hợp đồng có điều khoản khơng rõ ràng thực theo hướng có lợi cho BMBH “Do tính chất phức tạp HĐBHTS mà quan hệ chịu điều chỉnh đan xen nhiều ngành luật Mặc dù LKDBH sửa đổi, bổ sung năm 2010 có nhiều qui định đặc thù HĐBH phải chịu điều chỉnh pháp luật chung hợp đồng thương mại, hợp đồng dân Do chất HĐBHTS vừa mang tính dân sự, vừa mang tính kinh tế nên tránh khỏi xung đột pháp luật hợp đồng dân pháp luật hợp đồng thương 54 mại Ngoài cần phải thống qui định bảo hiểm tài sản lĩnh vực hàng hải phi hàng hải Do hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực hàng hải chịu chi phối pháp luật, tập quán bảo hiểm tập quán thương mại hàng hải giới qui định hợp đồng bảo hiểm khơng thể mang tính chất đối nội quốc gia mà địi hỏi phải có giao lưu, tương đồng định vấn đề mà quốc gia giới ghi nhận.” [10, tr.75, 76] Hiện Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật điều chỉnh chi tiết vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh DNBH Tuy nhiên, văn đó, nhiều vấn đề đặc thù HĐBHTS chưa ghi nhận rõ ràng, nhiều nội dung quy định chung chung, chưa có hướng dẫn cụ thể Pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng lĩnh vực bảo hiểm tài sản nảy sinh nhiều vấn đề, cần phải tiếp tục nghiên cứu để khắc phục hạn chế, từ theo kịp thay đổi nhanh chóng kinh tế tạo thuận lợi cho chủ thể thi hành pháp luật người dân tham gia vào quan hệ HĐHTS Từ khảo cứu trên, đề vài phương hướng nhằm hoàn thiện pháp luật HĐBHTS: Thứ nhất, hoàn thiện pháp luật HĐBHTS, khắc phục hạn chế văn cũ, ban hành văn phù hợp đảm bảo pháp luật theo kịp phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Thứ hai, việc hoàn thiện pháp luật HĐBHTS phải phù hợp với điều kiện thực tiễn xu hướng phát triển kinh tế- xã hội Thứ ba, phải hoàn thiện pháp luật HĐBHTS chế định hợp đồng Ngoài để tạo thống văn pháp luật khác HĐBHTS: - Cần phải hoàn thiện qui định nội dung HĐBHTS để phù hợp với luật chung BLDS như: “khái niệm hợp đồng, giao kết hợp đồng, phạt hợp đồng, loại hợp đồng” Tiếp theo cần thống quy định BLDS trở thành luật chung cho LKDBH Sau lần sửa đổi BLDS có quy định chung mang tính 55 khái quát cao hơn, thể rõ quyền tự hợp đồng, đồng thời BLDS bãi bỏ quy định HĐBH để tránh trùng lặp chồng chéo chế định hợp đồng - Nên định hướng rõ ràng việc hồn thiện văn pháp luật có liên quan, cụ thể BLDS nên hoàn thiện quy định hợp đồng, lại qui định HĐBHTS hồn thiện LKDBH - Cần kết hợp hài hòa nội dung pháp luật hợp đồng văn luật, cần bóc tách quan hệ hợp đồng BLDS thống lại qui định LKDBH, văn luật, sau hệ thống xây dựng thành đạo luật riêng biệt để điều chỉnh quan hệ hợp đồng 3.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT CỤ THỂ CHO VIỆC HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Qua phân tích, tơi thấy vấn đề pháp luật HĐBHTS tồn nhiều hạn chế, để giải cách tồn diện kiến nghị số giải pháp sau: Đối với quy định pháp luật Một là, LKDBH nên sửa đổi bổ sung thêm phần giải thích từ ngữ để giải thích rõ ràng quy định “mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm” điểm b khoản Điều 18 LKDBH năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2019 Hoặc ban hành thêm văn quy định hướng dẫn cụ thể, để quan thi hành pháp luật dễ dàng trình giải vụ việc liên quan đến vấn đề tranh chấp khai báo thông tin DNBH BMBH Thứ hai, LKDBH cần bổ sung thêm qui định “Giới hạn trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm” qui định để BMBH kiểm sốt trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm DNBH đưa vào HĐBHTS Đồng thời hạn chế tình trạng DNBH cố tình lạm dụng lỏng lẻo lợi dụng kẽ hở quy định pháp luật “điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm” để không thực nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm cho BMBH Theo LKDBH nên qui định trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sau: “Các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thoả thuận nhằm mục đích bảo đảm cho khả toán doanh nghiệp bảo hiểm" Điều vừa tuân theo chất hoạt động kinh doanh bảo hiểm “ lấy số đông bù số ít”, 56 đảm bảo quyền tự kinh doanh cho DNBH Có thể xây dựng 01 quy trình u cầu DNBH phải đăng ký mẫu với quan có thẩm quyền, mẫu giới hạn việc xây dựng đưa vào HĐBH trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm DNBH Các quan có thẩm quyền tiến hành xem xét để loại bỏ qui định có khả xâm phạm quyền lợi ích hợp pháp BMBH hợp đồng với DNBH Tuy nhiên giải pháp có hạn chế số lượng DNBH nhiều có 01 quan tiếp nhận Bộ Tài Chính, dẫ đến tình trạng q tải cơng việc, ùn ứ vấn đề cần giải quyết, tốn thời gian cơng sức Ngồi LKDBH cần phải bổ sung thêm qui định hậu pháp lý cụ thể xảy trường hợp HĐBHTS thiếu điều khoản “loại trừ trách nhiệm bảo hiểm”, theo tơi sửa dụng hai hướng sau: - Quy định HĐBHTS bị vô hiệu, hợp đồng đảm bảo đủ điều kiện có hệu lực, để đảm bảo quyền lợi BMBH, trường hợp HĐBH bị vô hiệu, hai bên quan hệ hợp đồng cần soạn thảo lại hợp đồng phù hợp - Ngồi qui định theo hướng khơng cơng nhận việc hình thành HĐBHTS hợp đồng thiếu có điều khoản này, HĐBHTS xem chưa hình thành nên không làm phát sinh quyền nghĩa vụ hai bên chủ thể Từ hai qui định ta đối chiếu sang BLDS 2015 “ hợp đồng vơ hiệu bên quan hệ HĐBHTS phải khơi phục lại tình trạng tài sản ban đầu, trả lại cho nhận” Ba là, cần bổ sung thêm qui định hậu pháp lý với trường hợp DNBH chậm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Từ góp phần đảo bảo quyền lợi người bảo hiểm, tránh tình trạng DNBH chậm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Bốn là, tồn mâu thuẫn điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm qui định LKDBH “Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”, nên để kiến nghị giải pháp sau: - Cách thứ Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bổ sung thêm trường hợp ngoại lệ qui định loại trừ trách nhiệm chủ thể kinh 57 doanh Nghĩa có ngoại lệ loại trừ trách nhiệm DNBH BMBH trách nghiệm bồi thường không phát sinh hiệu lực, “những qui định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để đảm bảo khả toán” DNBH trường hợp ngoại lệ - Cách thứ hai LKDBH bổ sung thêm qui định nguyên tắc xác định hiệu lực Cụ thể xảy mâu thuẫn LKDBH (với tư cách luật chuyên ngành) với Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dung (với tư cách luật điều chỉnh chung) Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng xem xét để áp dụng chừng mực định để bảo vệ tối đa quyền lợi ích BMBH mà khơng xâm phạm đến lợi ích đáng DNBH Để HĐBH nói chung HĐBHTS nói riêng thực cách thuận lợi rộng rãi, thực tế địi hỏi phải có cố gắng thực hai bên ký kết đặc biệt nhà nước toàn xã hội Bởi ngành bảo hiểm chịu tác động tổng hợp từ nhiều yếu tố tác động đến nhiều lĩnh vực khác Đối với BMBH: BMBH phải tự chủ động để tiếp cận kiến thức nâng cao trình độ hiểu hiểu biết pháp luật nói chung pháp luật bảo hiểm nói riêng Do điều khoản HĐBHTS thường khó hiểu nên ký kết người tham gia bảo hiểm phải thực hiểu rõ điều khoản quyền nghĩa vụ để tránh tranh chấp sau xảy Người mua bảo hiểm yêu cầu DNBH giải thích rõ điều khoản hợp đồng, địi hỏi đại lý bảo hiểm tư vấn cho sử dụng dịch vụ tư vấn tổ chức tư vấn Ngồi ra, nội dung HĐBH tài sản điều khoản mẫu DNBH đưa ra, nguyên tắc BMBH không sửa đổi hay bổ sung điều khoản Do người mua bảo hiểm phải tìm hiểu kỹ qui định để bảo vệ quyền lợi Đối với DNBH: ii DNBH phải phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm với đội ngũ nhân viên có trình độ, đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với khách hàng Thực tế để theo đuổi số lượng hợp đồng ký kết nhân viên đại lý nhiều lúc vơ tình bỏ qua quyền 58 lợi khách hàng Ngày hội nhập kinh tế quốc tế với cạnh tranh gay gắt khơng giữ vững đạo đức nghề nghiệp đại lý bảo hiểm dễ bị theo vịng xốy phát triển mà quên thực cần thiết để đảm bảo môi trường pháp luật lành mạnh Vì DNBH cần đào tạo người có trình độ đạo đức nghề nghiệp Hơn DNBH cần thiết lập nhiều kênh thông tin khách hàng, việc vừa cung cấp thông tin cho khách, vừa thu hút họ đến với doanh nghiệp Để đạt điều DNBH phải nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng tốt để phát triển đặc biệt kịp thời giải quyền lợi cho khách hàng kiện bảo hiểm xảy Làm vừa đảm bảo mục đích bảo hiểm, vừa tạo niềm tin cho khách hàng” [14, tr.91,92] Đối với nhà nước: Nhà nước cần sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật hợp đồng nói chung, HĐBHTS nói riêng để đáp ứng nhu cầu tham gia ngày gia tăng người dân Từ năm 1993 đến ngành bảo hiểm phát triển không ngừng pháp luật điều chỉnh lĩnh vực không nhiều Chỉ có LKDBH 2019 qui định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm qui định Nghị định 48/2018/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 Chính phủ qui định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực KDBH Vì thế, cần phải ban hành thêm nhiều văn mới, sửa đổi, bổ sung, thay văm cũ cho phù hợp với thực tế phù hợp với qui định BLDS 2015 Ngồi ra, phải đẩy mạnh cơng tác tun truyền giáo dục pháp luật bảo hiểm tài sản để người dân hiểu rõ quyền, nghĩa vụ Khi hệ thống pháp luật hoàn chỉnh mà người dân khơng tiếp cận, khơng hiểu pháp luật khơng cịn tác dụng vào thực tế đời sống Nhà nước nên sử dụng biện pháp tuyên truyền, giáo dục pháp luật bảo hiểm tài sảm phương tiện thông tin đại chúng để người dân nắm “Hơn phải tăng cường chất lượng giải tranh chấp HĐBH tài sản Tranh chấp lĩnh vực DNBH khơng thực nội dung hợp đồng bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng nhằm trục lợi bảo hiểm thiếu hồn chỉnh pháp luật Khơng riêng lĩnh vực 59 bảo hiểm mà tranh chấp lĩnh vực gây ảnh hưởng đến giá trị pháp luật Thực tế có nhiều vụ tranh chấp tồ án xử cịn khơng với chất vụ việc Vì lẽ đó, để đảm bảo giải tranh chấp hợp lý cơng phải nâng cao trình độ, bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm phán lĩnh vực này.” [14, tr.73] Cuối Nhà nước phải có đường lối sách cụ thể nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng lúc khuyến khích người dân tham gia để bảo vệ đảm bảo phát triển, tồn xã hội 60 TĨM TẮT CHƯƠNG Chương 3, tơi đưa quan điểm phương hướng hoàn thiện pháp luật HĐBHTS Từ đó, tơi đề xuất số kiến nghị hoàn thiện pháp luật HĐBHTS Pháp luật kinh doanh bảo hiểm đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội nước trình hội nhập với kinh tế khu vực quốc tế Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, thực trạng pháp luật nước ta cịn nhiều bấp cập, thiếu tính qn nhiều quy định không phù hợp với pháp luật quốc tế Vì vậy, vấn đề hồn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản thực hợp đồng bảo hiểm tài sản có ý nghĩa quan trọng cần thiết Bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật, cần nâng cao nhận thức pháp luật cho bên tham gia bảo hiểm việc ký kết thực hợp đồng bảo hiểm tài sản nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp quan hệ bảo hiểm 61 PHẦN KẾT LUẬN Khi hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn ngày phong phú sôi động, việc doanh nghiệp bảo hiểm ngày mở rộng thị trường kinh doanh để mở cửa, hội nhập với phát triển với kinh tế Việt Nam Như vậy, để đáp ứng thu hút khách hàng cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm khác doanh nghiệp bảo hiểm phải tạo uy tín mình, bên cần phải có biện pháp để trang bị nâng cao kiến thức pháp luật cho để việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm tài sản đạt hiệu lợi ích cao Đóng vai trị quan trọng thị trường kinh doanh bảo hiểm việc nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm tài sản việc làm cần thiết Mục tiêu đảm bảo môi trường bảo hiểm ổn định, quyền lợi bên tham gia bảo hiểm lĩnh vực bảo hiểm tài sản bảo đảm việc thành lập hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề cần thiết trọng Hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề pháp lí phức tạp, chịu đan xen nhiều qui định pháp luật nước pháp luật quốc tế, tập quán quốc tế Hiện nay, hợp đồng bảo hiểm chịu điều chỉnh chủ yếu BLDS 2015, LKDBH 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019 văn hướng dẫn ban hành, LKDBH 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019 luật chuyên ngành qui định lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên từ ban hành đến nay, nhu cầu hoàn thiện LKDBH 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019 qui định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm ngày cần thiết để đáp ứng phát triển môi trường kinh doanh bảo hiểm 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Các văn pháp luật Bộ Tài (2001), Thơng tư 71/2001/TT-BTC Hướng dẫn thi hành Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 năm 2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài (2012), Thơng tư 125/2012/TT-BTC Hướng dẫn chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chi nhánh doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi Bộ Cơng Thương (2019), Báo cáo tổng kết Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ Chính phủ (2009), Nghị định 41/2009/NĐ-CP Về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Chính phủ (2008), Nghị định 103/2008/NĐ-CP Về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Chính phủ (2016), Nghị định 119/2015/NĐ-CP Quy định bảo hiểm bắt buộc hoạt động đầu tư xây dựng Quốc hội Quốc hội (2015), Bộ luật Dân năm 2015 Quốc hội (2000), Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019 Quyết định số 3484/QĐ-BCN ngày 05/12/1996 Bộ trưởng Bộ Công Nghiệp B Các tài liệu tham khảo khác 10 Bạch Thị Nhã Nam (2018), Những bất cập quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản Luật học Trường Đại học Luật Hà Nội 11 Thái Văn Cách (2001), Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm, phương hướng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ luật học, Trường Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 63 12 PGS.TS.NHẬN Nguyễn VănCỦA ĐịnhGIẢNG (2008),VIÊN Giáo trình bảo hiểm, XÉT HƯỚNG DẪN Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 13 Trần Phước Thu, 2014, Pháp luật hợp đồng bảo hiểm Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, NXB Đại học Quốc gia Tp.HCM 14 Nguyễn Thị Thủy, 2017, Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Tp.HCM 15 Trần Thanh Lan, 2016, “Mối quan hệ pháp lý quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản”, Tạp chí Luật học số C Website 16 https://www.pvisg.com/gioi-thieu/, ngày truy cập 12/4/2021 17 https://www.mof.gov.vn/hoidapcstc/if/detail/81733,ngày truy cập 13/05/2021 18 https://stp.bacgiang.gov.vn/hienthinoidung//asset_publisher/wtMnvtGfRU (Đánh giá thái độ làm việc trình sinh viên viết khóa luận Đánh giá nỗ Ni/content/mot-so-kho-khan-vuong-mac-trongthuc-hien-phap-luat-ve-hop-onglực hiệu công việc, thường, xuyên liên cập lạc 14/05/2021 sinh viên với GVHD ) trong-linh-vuc-kinh-doanh-bao-hi-1 ngày truy 19 http://kiemsoatbenhtatbacgiang.vn/moi-ngay-tai-nan-giao-thong-lamthiethai-300-ty-dong/, ngày truy cập 06/06/2021 20 http ://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2021 -0218/thitruong-bao-hiem-viet-nam-nam-2021-giu-tang-truong-cao-chinh-sach-ho-troGiảng viên hướng dẫn doanh-nghiep-tot-99941.aspx, ngày truyghi cập (Ký rõ06/06/2021 họ tên) 21 https://dangcongsan.vn/an-toan-giao-thong/giao-thong-24-gio/6700nguoitu-vong-vi-tai-nan-giao-thong-trong-nam-2020-571747.html , ngày truy cập 06/06/2021 22 http ://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2021 -0218/thitruong-bao-hiem-viet-nam-nam-2021-giu-tang-truong-cao-chinh-sach-ho-trodoanh-nghiep-tot-99941.aspx, ngày truy cập 06/06/2021 ... LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1.1 Sự đời bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.2 Khái niệm hợp đồng. .. luận hợp đồng bảo hiểm tài sản pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản Chương 3: Kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài. .. tài sản 5 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1.1 Sự đời bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài