Bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam

Trong phạm vi bài viết này tác giả đề cập về quy định của pháp luật về bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, một số vấn đề vướng mắc trong quá trình thực thi quy định này và kiến nghị một số giải pháp góp phần hoàn thiện.

BỒI THƢỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Lê Thị Thảo Người phản biện: TS Đào Mộng Điệp Tóm tắt: Bồi thƣờng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm mục tiêu hƣớng đến bên tham gia bảo hiểm nhằm bảo đảm an tồn nguồn tài cho tài sản có rủi ro xảy Thực tiễn quy định pháp luật Việt Nam có quy định vấn đề bồi thƣờng bảo hiểm tài sản, nhiên, thực tế thực hợp đồng bảo hiểm tài sản giải yêu cầu bồi hoàn tài sản bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Trong phạm vi viết tác giả đề cập quy định pháp luật bồi thƣờng hợp đồng bảo hiểm tài sản, số vấn đề vƣớng mắc trình thực thi quy định kiến nghị số giải pháp góp phần hồn thiện Từ khóa: bảo hiểm, tài sản, hợp đồng bảo hiểm, bồi thƣờng Résumé : Dans les contrats d‟assurance, l‟indemnité d‟assurance vise garantir la sureté et les ressources financières de ses actifs en cas de risque En réalité, la législation vietnamienne contienne des dispositions pour la question de l'indemnisation en matière d'assurance des biens Pourtant, la mise en œuvre des contrats d'assurance des biens et la résolution des réclamations de remboursement pour les actifs assurés rencontrent des difficultés Dans le cadre de cet article, l'auteur se réfère aux dispositions sur l'indemnisation dans les contrats d'assurance de la propriété , certains problèmes lors de la mise en œuvre de ces règlements et enfin, propose des solutions pour contribuer la perfectionnement le cadre juridique Mots-clés: assurance, propriété, contrats d'assurance, indemnisation Đặt vấn đề Bồi thƣờng quan hệ bảo hiểm tài sản bù đắp bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) tổn thất, thiệt hại tài sản ngƣời tham gia bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Trong quan hệ bảo hiểm tài sản, thuật ngữ “bồi thƣờng” đóng vai trị quan trọng, xác định phạm vi trách nhiệm tài doanh nghiệp bảo hiểm Bồi thƣờng đƣợc coi đền bù “chính xác” tài  TS.GV Trƣờng Đại học Luật 181 chính, đủ để khơi phục tình trạng tài ban đầu ngƣời đƣợc bảo hiểm nhƣ trƣớc xảy tổn thất Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản: “Đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản” 163, vậy, thƣờng dễ xảy việc trục lợi bồi thƣờng bảo hiểm, tức ngƣời đƣợc bảo hiểm muốn đƣợc hƣởng lợi cao thiệt hại thực tế xảy ra, bên đƣợc bảo hiểm khai tăng tổn thất tài sản bảo hiểm để đƣợc hƣởng quyền lợi vật chất nhiều Theo nguyên tắc bồi thƣờng bảo hiểm tài sản, có tổn thất xảy ra, ngƣời bảo hiểm phải bồi thƣờng đảm bảo cho ngƣời đƣợc bảo hiểm có khoản tài bù đắp nhƣ thỏa thuận hợp đồng tƣơng ứng giá trị tài sản thời điểm giao kết hợp đồng nhằm khơi phục lại phần tồn tình trạng tài nhƣ trƣớc xảy tổn thất cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Khi có thiệt hại rủi ro đƣợc bảo hiểm gây công ty bảo hiểm bồi thƣờng số tiền cho bên đƣợc bảo hiểm không vƣợt giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất Trong phạm vi viết, tác giả đề cập đến vấn đề vƣớng mắc, thực tiễn áp dụng bồi thƣờng hợp đồng bảo hiểm tài sản đề xuất giải pháp hoàn thiện Thực trạng quy định bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản - Căn bồi thường giới hạn bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản164 kiện rủi ro bảo hiểm xảy theo nguyên tắc: Số tiền bồi thƣờng mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngƣời đƣợc bảo hiểm không vƣợt số tiền bảo hiểm, trừ trƣờng hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Số tiền bồi thƣờng đƣợc xác định sở giá thị trƣờng tài sản đƣợc bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trƣờng hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm, bao gồm chi phí để xác định giá thị trƣờng mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm chịu Đối với tổn thất hao mòn tự nhiên chất vốn có tài sản doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải chị trách nhiệm trừ trƣờng hợp có thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế xác định giá thị trƣờng bồi thƣờng bảo hiểm chƣa có tiêu chí thống nhất: 163 164 Điều 40 Luật kinh doanh bảo biểm 2000, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung năm 2010 Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung năm 2010 182 + Trên nguyên tắc bồi thƣờng phải đƣợc giải theo giá thị trƣờng tài sản xảy thiệt hại không vƣợt số tiền bảo hiểm, nhƣng thực tế thƣờng tồn cách xác định bồi thƣờng theo ba trƣờng hợp sau: (i) bảo hiểm có xác định giá trị tài sản Đây trƣờng hợp hợp đồng bảo hiểm xác định ghi rõ giá trị tài sản đƣợc bảo hiểm Do vậy, thiệt hại xảy phải bồi thƣờng phạm vi giá trị tài sản đƣợc ghi hợp đồng dù tổn thất thực tế có lớn giá trị đƣợc xác định hợp đồng Trƣờng hợp đảm bảo ngƣời tham gia bảo hiểm nhận đƣợc với giá trị tài sản đƣợc ghi hợp đồng Với phƣơng thức đƣợc thỏa thuận rõ mức phí bảo hiểm với giá trị tài sản đƣợc bảo hiểm giá trị tổn thất đƣợc bồi thƣờng kiện rủi ro bảo hiểm xảy ra; (ii) bảo hiểm không xác định giá trị tài sản Đây trƣờng hợp mà hợp đồng bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm lại đƣợc xác định sau thiệt hại xảy Nhƣ vậy, trách nhiệm bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm tuân theo nguyên tắc không vƣợt số tiền bảo hiểm nhƣng trƣờng hợp bất lợi cho ngƣời tham gia bảo hiểm Vì số tiền bảo hiểm không tăng dù giá trị tài sản tăng lên theo giá trị trƣờng, nhƣng lại giảm giá trị tài sản giảm có thiệt hại Giả sử A mua bảo hiểm cho xe với số tiền bảo hiểm 800 triệu đồng Sau năm xảy tai nạn có tổn thất Nếu vào thời điểm xảy tai nạn xe có giá trị tỷ đồng doanh nghiệp phải bồi thƣờng 800 triệu đồng nhƣng trị giá xe thị trƣờng 500 triệu đồng phải bồi thƣờng 500 triệu đồng; (iii) bảo hiểm giá trị tài sản mua sắm lại Đây trƣờng hợp có thỏa thuận hai bên việc xác định số tiền bồi thƣờng đủ để mua sắm lại tài sản đối tƣợng bảo hiểm bị thiệt hại + Căn để xem xét bồi thƣờng hợp đồng bảo hiểm tài sản giá thị trƣờng tài sản đƣợc bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế Tuy nhiên, vấn đề xác định giá thị trƣờng việc khó khăn Giá thị trƣờng thƣờng tính đƣợc tài sản cịn mới, đó, tài sản rơi vào trƣờng hợp bảo hiểm tài sản thƣờng tài sản qua sử dụng Vì vậy, việc xác định thiệt hại thực tế xảy tài sản bảo hiểm mang tính ƣớc đốn + Căn để xác định việc bồi thƣờng – số tiền bồi thƣờng, quan trọng để chống trục lợi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm số tiền ngƣời đƣợc 183 bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đƣợc bảo hiểm chấp nhận165 Nhà làm luật lại cho phép bên thỏa thuận số tiền bồi thƣờng mà không dựa vào bồi thƣờng với quy định “trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm” Nhƣ vậy, có tình trục lợi phát sinh qua việc quy định - Thời điểm phát sinh hiệu lực bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản: + Hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm Trong trƣờng hợp quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực, phát sinh kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải bồi thƣờng bảo hiểm cho bên đƣợc bảo hiểm theo mức bảo hiểm bên thỏa thuận + Hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết, có thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm Trong trƣờng hợp này, trƣờng hợp phí bảo hiểm chƣa đóng đủ theo hợp đồng nhƣng phát sinh kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng bảo hiểm cho bên đƣợc bảo hiểm từ ngày xảy kiện bảo hiểm mà không phụ thuộc vào việc bên đƣợc bảo hiểm đóng đủ phí hảo hiểm hay chƣa Đối với trƣờng hợp bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời gian gia hạn đóng phí Và bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm hết thời gian gia hạn theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm tài sản + Có chứng việc hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm Theo Thơng tƣ 50/2017/TT-BTC ngày 15/5/2017 Hƣớng dẫn thi hành nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Khi hợp đồng bảo hiểm giao kết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước ngồi có thỏa thuận cho bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm, việc nợ phí phải quy định hợp đồng bảo hiểm áp dụng bên mua bảo hiểm có tài sản bảo đảm bảo lãnh tốn phí bảo hiểm.” Nhƣ vậy, thông tƣ bổ sung thay cho quy định “Trường hợp doanh nghiệp kinh doanh 165 Điều 41 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2006, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 184 bảo hiểm, chi nhánh nước cho bên mua bảo hiểm gia hạn nợ phí bảo hiểm phải lập thành phụ lục hợp đồng bảo hiểm thời gian hợp đồng bảo hiểm hiệu lực trước ngày xảy tổn thất.”166 Theo Thông tƣ 50/2017/TT-BTC ngày 15/5/2017 Hƣớng dẫn thi hành nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm “việc nợ phí phải quy định hợp đồng bảo hiểm áp dụng bên mua bảo hiểm có tài sản bảo đảm bảo lãnh tốn phí bảo hiểm Trường hợp nợ phí có tài sản bảo đảm, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước bên mua bảo hiểm thực theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Trường hợp nợ phí có bảo lãnh tốn phí bảo hiểm, tổ chức thực bảo lãnh tốn phí bảo hiểm phải có chức cung cấp dịch vụ bảo lãnh phải có hợp đồng bảo lãnh tốn phí bảo hiểm.” Tuy nhiên, quy định chƣa quy định thời gian kí hợp đồng bảo đảm tài sản, bảo lãnh toán phí bảo hiểm khơng thống thời hạn gia hạn nợ phí chƣa đƣợc bảo đảm tài sản hay bão lanh nộp phí bảo hiểm mà kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thƣờng bảo hiểm 100% theo cam kết hay bồi thƣờng bảo hiểm tƣơng ứng số phí bảo hiểm đóng theo thỏa thuận hợp đồng Trƣờng hợp kiện bảo hiểm xảy bên chƣa có bảo đảm tài sản, bảo lãnh thục phí bảo hiểm để gia hạn phí bảo hiểm sau bên đƣợc bảo hiểm nộp phí bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy vào thời điểm chƣa đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bảo hiểm sở số phí bảo hiểm đóng hay tồn giá trị hợp đồng bảo hiểm? - Thời hạn yêu cầu bồi thường, thời hạn trả tiền bồi thường: thời hạn yêu cầu bồi thường năm, kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm Thời gian xảy kiện bất khả kháng trở ngại khách quan khác khơng tính vào thời hạn u cầu trả tiền bảo hiểm bồi thƣờng Trong trƣờng hợp bên mua bảo hiểm chứng minh đƣợc bên mua bảo hiểm thời điểm xảy kiện bảo hiểm thời hạn quy định khoản Điều 28 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010 đƣợc tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy kiện bảo hiểm 166 Thông tƣ 125/2012/TT-BTC ngày 30/7/2012 Hƣớng dẫn chế dộ tài doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nƣớc 185 Căn Điều 29 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010 thời hạn trả tiền bồi thƣờng đƣợc quy định nhƣ sau: Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thƣờng theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; trƣờng hợp khơng có thoả thuận thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thƣờng thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thƣờng Đây thời gian ấn định để doanh nghiệp bảo hiểm thực nghĩa vụ bồi thƣờng Đồng thời quy định có ý nghĩa ngăn ngừa việc doanh nghiệp bảo hiểm cố tính khơng đƣa điều khoản thời hạn trả tiền bồi thƣờng hợp đồng nhằm kéo dài thời gian sử dụng vốn ngƣời đƣợc bảo hiểm Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ nguyên tắc phải trả thêm tiền lãi cho ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời thụ hƣởng bảo hiểm - Trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn Điều 49 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi, bổ sung năm 2010 quy định: Trong trƣờng hợp ngƣời thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu ngƣời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thƣờng cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không lƣu từ bỏ quyền yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thƣờng tùy theo mức độ lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm không đƣợc yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột ngƣời đƣợc bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, trừ trƣờng hợp ngƣời cố ý gây tổn thất Tuy nhiên, luật hành cịn số điểm chƣa rõ ràng là: + Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thƣờng tùy theo mức độ lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm Vậy lỗi ngƣời đƣợc bảo hiểm lỗi kiện bảo hiểm xảy lỗi việc ngƣời đƣợc bảo hiểm phải làm nhƣng họ không làm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lƣu từ bỏ quyền yêu cầu ngƣời thứ ba bồi thƣờng Nên xác định rõ lỗi cần xác định lỗi kiện bảo hiểm xảy 186 + Trƣờng hợp tổn thất xảy cho đối tƣợng bảo hiểm lỗi cố ý cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có phải bồi thƣờng khơng? Nếu có bồi thƣờng trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm phải chuyển yêu cầu bồi hồn cho doanh nghiệp bảo hiểm nhiều trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm thiệt hại - Về hình thức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản Về hình thức bồi thƣờng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm167, kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có ba phƣơng thức chọn lựa để bồi thƣờng Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận hình thức bồi thƣờng sau: Một là, sửa chữa tài sản bị thiệt hại: Theo cách này, doanh nghiệp bảo hiểm tự đứng lo việc sửa chữa tốn chi phí mà bên đƣợc bảo hiểm bỏ để sữa chữa tài sản bị thiệt hại Cách bồi thƣờng thƣờng đƣợc áp dụng tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm có dịch vụ sửa chữa đại, đảm bảo khôi phục đƣợc công dụng tài sản cách tốt nhất, chẳng hạn nhƣ bảo hiểm xe giới, bảo hiểm thân tàu Phƣơng thức bồi thƣờng có ƣu điểm bên khơng cần phải thiết lập chứng từ sửa chữa tài sản doanh nghiệp bảo hiểm thực cơng việc này; đó, vấn đề trục lợi áp dụng phƣơng thức khó xảy Hai là, thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác: Với hình thức này, doanh nghiệp bảo hiểm chủ động ủy quyền cho ngƣời đƣợc bảo hiểm thay tài sản bị hƣ hỏng bị tài sản khác loại, tính tác dụng Nhìn chung, hình thức thƣờng không đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng nhiều Đó việc tìm đƣợc tài sản tƣơng xứng để thay điều khó, tài sản đƣợc bảo hiểm qua sử dụng, đó, để thay bên đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thƣờng mua thị trƣờng tài sản mới, mà điều này, góc độ vi phạm nguyên tắc bồi thƣờng Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm thƣờng lựa chọn phƣơng thức bồi thƣờng trƣờng hợp tài sản tổn thất có giá trị thấp, chi phí thay tài sản nhỏ… 167 Khoản 1, Điều 47, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung năm 2010 187 Tuy nhiên, mức bồi thƣờng trƣờng hợp thay tài sản khác: Khi xảy kiện bảo hiểm, khách hàng thay phụ tùng khác hảng với giá hảng thông báo nhƣng không đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm xác định tổn thất khác với mức giá khác với tài sản sửa chửa thay Ví dụ trƣờng hợp168 Bà Dƣơng Thị Xuân Lan (phƣờng 3, TP.Vũng Tàu) mua bảo hiểm thân xe cho xe ô tô mua thêm bảo hiểm bổ sung “Bảo hiểm thay cũ” “Bảo hiểm lựa chọn garage nhà sản xuất” Công ty CP Bảo hiểm AAA Thế nhƣng, xe bà bị tai nạn phải sửa chữa, bảo hiểm AAA không thực chi trả chi phí bồi thƣờng nhƣ cam kết ký hợp đồng bảo hiểm Bà Dƣơng Thị Xuân Lan cho biết, ngày 26-3-2014, mua xe ôtô nhãn hiệu MAZDA CX5, đời 2014, bà Lan mua bảo hiểm “thiệt hại vật chất xe” Công ty CP Bảo hiểm AAA (gọi tắt Bảo hiểm AAA) cho xe mình, với mức phí 17.902.500 đồng/1 năm Ngày 24-3-2015, qua xã Long Sơn, TP.Vũng Tàu, xe bà Lan bị đá văng vỡ kính trƣớc Bà Lan viết đơn yêu cầu Bảo hiểm AAA toán chi phí thay kính trƣớc cho bà, nhƣng Bảo hiểm AAA phê duyệt chi phí sửa chữa 3,5 triệu đồng, chi phí thay hàng hãng đƣợc báo giá 10,447 triệu đồng “Theo nội dung Điều khoản AU005.AAA hợp đồng bảo hiểm xe Công ty Bảo hiểm AAA quy định, trƣờng hợp xe bị thiệt hại tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm có quyền đƣợc lựa chọn xƣởng sửa chữa (garage) để sửa chữa thiệt hại tai nạn gây ra” Trong vụ việc này, bên có tranh chấp “chi phí thay phụ tùng hãng” Tại Điều khoản AU005.AAA mà bên thỏa thuận quy định ngƣời đƣợc bảo hiểm có quyền đƣợc lựa chọn xƣởng sửa chữa để sửa chữa thiệt hại tai nạn gây ra, nhƣng khơng có thỏa thuận quy định áp dụng bồi thƣờng theo mức chi phí thay phụ tùng hãng xƣởng sửa chữa định (xƣởng sửa chữa định chi phí thay hàng hãng với giá 10,447 triệu đồng, cịn phía Cơng ty bảo hiểm cho chi phí 3,5 triệu đồng) Do Cơng ty bảo hiểm có quyền từ chối tốn mức chi phí thay phụ tùng hãng xƣởng sửa chữa báo giá.” 168 http://www.baobariavungtau.com.vn/ban-doc/201505/mot-vu-tranh-chap-ve-viec-chi-tra-boi-thuong-baohiem-xe-oto-610800/index.htm 188 Ba là, trả tiền bồi thường: Hợp đồng bảo hiểm tài sản đƣợc thể dƣới hình thức pháp lý đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, thực chất cam kết chi trả tài từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng trả tiền, vậy, hầu hết khiếu nại đƣợc toán tiền Theo phƣơng thức này, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành chi trả cho bên đƣợc bảo hiểm số tiền với giá trị tổn thất tài sản bảo hiểm, vào giá trị theo thị trƣờng bên bảo hiểm trả tiền bồi thƣờng theo giá trị theo mức độ tổn thất tài sản Thơng thƣờng, doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thích lựa chọn hình thức bồi thƣờng tiền tiện lợi cho hai bên Do vậy, pháp luật quy định, trƣờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không thỏa thuận đƣợc hình thức bồi thƣờng việc bồi thƣờng đƣợc thực tiền Tuy nhiên, hình thức có điểm bất cập, là, bên đƣợc bảo hiểm phải chứng minh đƣợc giá trị thiệt hại thực tế xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải có xác định giá trị tổn thất Để thực đƣợc điều này, thông thƣờng phí giám định thiệt hại Trong trƣờng hợp bồi thƣờng theo hình thức thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác, trả tiền bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thƣờng toàn theo giá thị trƣờng tài sản Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản Thứ nhất, đóng phí bảo hiểm tài sản sở bồi thường Thông tƣ 50/2017/TT-BTC ngày 15/5/2017 Hƣớng dẫn thi hành nghị định số 73/2016/NĐCP ngày 01/7/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Khi hợp đồng bảo hiểm giao kết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước ngồi có thỏa thuận cho bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm, việc nợ phí phải quy định hợp đồng bảo hiểm áp dụng bên mua bảo hiểm có tài sản bảo đảm bảo lãnh tốn phí bảo hiểm.” Quy định cần bổ sung “Trong trƣờng hợp bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, mà khơng gia hạn đóng phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm tự chấm dứt hiệu lực bảo hiểm vào ngày 189 ngày bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm không bảo đảm tài sản bảo lãnh nộp phí bảo hiểm.” Với quy định đƣợc hiểu, việc bồi thƣờng bảo hiểm không phát sinh hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Mặt khác, bên mua bảo hiểm phải có tài sản đảm bảo bảo lãnh toán phải đƣợc thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Theo đó, trƣờng hợp khách hàng nợ phí có tài sản bảo đảm, doanh nghiệp bên mua bảo hiểm thực theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Điều đồng nghĩa với việc tài sản bảo đảm phải có giá trị số phí bảo hiểm cịn phải nộp phải có tài liệu chứng minh thuộc sở hữu bên mua bảo hiểm chƣa đƣợc dùng để chấp, cầm cố đảm bảo thực trách nhiệm khác bên mua bảo hiểm Cịn nợ phí có bảo lãnh tốn tổ chức thực bảo lãnh phải có chức cung cấp dịch vụ bảo lãnh phải có hợp đồng bảo lãnh tốn phí bảo hiểm Thứ hai, định giá tài sản bồi thường Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm phải thống cách thức biện pháp xác định giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất giao kết hợp đồng ghi nhận cụ thể hợp đồng bảo hiểm Thứ ba, phương thức bồi thường Trƣờng hợp bồi thƣờng theo phƣơng thức thay thiệt hại tài sản tài sản khác Trong trƣờng hợp pháp luật phải quy định rõ “trong trƣờng hợp bên không thỏa thuận đƣợc loại tài sản thay “chi phí thay phụ tùng hãng” việc bồi thƣờng áp dụng theo mức giá phổ thông phụ tùng hãng nhà sản xuất thị trƣờng bên cần thỏa thuận rõ hợp đồng giao kết Để thực đƣợc điều này, thông thƣờng phí giám định thiệt hại Trong trƣờng hợp bồi thƣờng theo hình thức thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác, trả tiền bồi thƣờng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thƣờng toàn theo giá thị trƣờng tài sản Thứ tư, quyền bồi hoàn bảo hiểm hàng hải Sửa đổi quy định Bộ luật hàng hải để đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền đòi ngƣời thứ ba gây thiệt hại phải bồi thƣờng bảo hiểm hàng hải Theo quy định Khoản 1, Điều 49, Luật Kinh doanh bảo hiểm thì: “Trong trƣờng hợp ngƣời thứ ba có 190 lỗi gây thiệt hại cho ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu ngƣời thứ ba bồi hồn khoản tiền mà nhận bồi thƣờng cho doanh nghiệp bảo hiểm”, nhiên quan hệ bảo hiểm hàng hải, doanh nghiệp nhập (ngƣời đƣợc bảo hiểm) thực đƣợc nghĩa vụ bồi thƣờng cho doanh nghiệp nhập Việt Nam quan hệ bảo hiểm hàng hóa nhập hàng đến cảng bị hƣ hỏng, mát TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài chính, Thơng tƣ 50/2017/TT-BTC ngày 15/5/2017 Hƣớng dẫn thi hành Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ tài chính, Thơng tƣ 125/2012/TT-BTC ngày 30/7/2012 Hƣớng dẫn chế dộ tài doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nƣớc ngồi Chính phủ, Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội, Luật kinh doanh bảo biểm năm 2000 Quốc hội, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung năm 2010 Http://www.baobariavungtau.com.vn/ban-doc/201505/mot-vu-tranh-chapve-viec-chi-tra-boi-thuong-bao-hiem-xe-oto-610800/index.htm 191 ... giải pháp hoàn thiện Thực trạng quy định bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản - Căn bồi thường giới hạn bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản1 64 kiện rủi ro bảo hiểm xảy theo nguyên tắc: Số tiền bồi. .. phát sinh hiệu lực bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản: + Hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm Trong trƣờng hợp quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu... mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm Trong trƣờng hợp này, trƣờng hợp phí bảo hiểm chƣa đóng đủ theo hợp đồng nhƣng phát sinh kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng bảo hiểm cho bên đƣợc bảo hiểm